商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理策略探析

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［提要］合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的核心內(nèi)容，然而由于我國(guó)商業(yè)銀行所開展的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作起步較晚，因此在商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)踐中也不可避免地出現(xiàn)一些亟待解決的問題。本文在對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)做出概述基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理問題及其優(yōu)化策略進(jìn)行研究與探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；管理問題；優(yōu)化策略

一、商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)指的是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理過程中，因?yàn)闆]有遵守行業(yè)規(guī)范或者法律法規(guī)而導(dǎo)致的法律處罰以及相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失與名譽(yù)損失等現(xiàn)象。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過程方面來看，商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)可以分為流程風(fēng)險(xiǎn)與非流程風(fēng)險(xiǎn)兩類。其中，流程風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理流程所固有的，這種風(fēng)險(xiǎn)存在于不同工作流程的各個(gè)工作環(huán)節(jié)當(dāng)中；非流程風(fēng)險(xiǎn)則主要體現(xiàn)為商業(yè)銀行對(duì)行業(yè)規(guī)范、法律法規(guī)的理解存在偏差或者由自身經(jīng)營(yíng)管理理念所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都呈現(xiàn)出了可控性特征。從商業(yè)銀行主觀能動(dòng)性方面來看，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)還可以分為主動(dòng)違規(guī)導(dǎo)致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與被動(dòng)違規(guī)所導(dǎo)致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，其中，二者區(qū)別在于是否具有意識(shí)的違規(guī)以及是否蓄謀違規(guī)。前者具有主觀有意性與惡劣的性質(zhì)，而后者則具有主觀無意性。

二、商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題

商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境問題。

在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)管控工作中，雖然聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理以及法律風(fēng)險(xiǎn)管理得到了較高程度的重視，但是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)管控工作中的核心地位卻沒有得到明確。與此同時(shí)，一些商業(yè)銀行管理工作者并沒有對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值做出深入的認(rèn)知，甚至認(rèn)為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本的提升以及客戶的流失，因此相對(duì)于業(yè)務(wù)拓展而言，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理并沒有處于一個(gè)較高的戰(zhàn)略地位。商業(yè)銀行管理層對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理所持有的態(tài)度，自然也會(huì)影響基層員工對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知，而這也是商業(yè)銀行中的工作人員普遍欠缺主動(dòng)合規(guī)意識(shí)的重要原因，這些現(xiàn)象則對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作成效的提升產(chǎn)生著不容忽視的制約作用。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化問題。

在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過程中，商業(yè)銀行所具有的文化直接影響與反映著商業(yè)銀行所具有的經(jīng)營(yíng)管理理念，并且左右著商業(yè)銀行這經(jīng)營(yíng)管理行為。良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升奠定良好的基礎(chǔ)，而在部分商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化仍舊沒有從“要我合規(guī)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙弦?guī)”。與此同時(shí)，雖然部分商業(yè)銀行制定了“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理從高層做起”以及“做好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值”等口號(hào)，但是這些口號(hào)也并沒有真正轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行工作人員的工作行為。這種現(xiàn)象反映出了商業(yè)銀行對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理教育培訓(xùn)工作欠缺足夠重視以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理理念沒有深入人心等問題。因此，如何構(gòu)建起良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，如何利用合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化對(duì)商業(yè)銀行工作人員的工作意識(shí)以及工作理念做出指導(dǎo)，是商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中需要解決的重要問題。

（三）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制問題。

雖然大部分商業(yè)銀行都具有較為合理的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)以及完備的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，但在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍職責(zé)方面卻缺乏詳細(xì)的闡述。與此同時(shí)，當(dāng)前大部分商業(yè)銀行都構(gòu)建起合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)上報(bào)機(jī)制，但合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)上報(bào)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性仍有待提升，這導(dǎo)致一些潛在的或者已經(jīng)產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效的處理?？傊瑢?duì)于許多商業(yè)銀行而言，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處理工作體系的構(gòu)建，仍舊處于探索階段，而合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)不清、職能重疊等現(xiàn)象也客觀存在，因此按照與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的文件對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)做出構(gòu)建、對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及處理機(jī)制進(jìn)行完善是十分必要的。

三、商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化。

在商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的優(yōu)化過程中，良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的提升奠定良好的基礎(chǔ)。具體而言，商業(yè)銀行對(duì)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境的優(yōu)化，主要要求商業(yè)銀行從以下兩個(gè)方面做出努力：一方面在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略的制定過程中，商業(yè)銀行需要明確合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)所具有的功能、必要性以及戰(zhàn)略定位，特別需要注意對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理以及操作風(fēng)險(xiǎn)管理等作出區(qū)分。與此同時(shí)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作需要體現(xiàn)出全面性、強(qiáng)制性的特征，在為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作配備充足管理人員的基礎(chǔ)上，提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作者在商業(yè)銀行的地位、明確對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作者的能力要求，從而為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有序、有效開展奠定良好的基礎(chǔ)；另一方面商業(yè)銀行有必要對(duì)自身所具有的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善。在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理工作中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作中的關(guān)鍵任務(wù)，也正因?yàn)槿绱?，商業(yè)銀行有必要在公司治理結(jié)構(gòu)的完善中對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作給予重點(diǎn)關(guān)注。

（二）重視商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)。

商業(yè)銀行管理文化是在發(fā)展過程中逐漸形成且具有較高認(rèn)同程度的思想與信念，相對(duì)于強(qiáng)制性的、制度性的管理，商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化體現(xiàn)出了“柔性特征”，并可以在提升商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平方面發(fā)揮出重要的作用。具體而言，在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)工作當(dāng)中，商業(yè)銀行需要將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化提升到戰(zhàn)略層面，并當(dāng)作商業(yè)銀行企業(yè)文化中最為核心的組成部分。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建，需要體現(xiàn)出指導(dǎo)性與前瞻性，從而在為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理工作的規(guī)范化發(fā)展提供依據(jù)的基礎(chǔ)上，適應(yīng)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的需求。在構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的過程中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的推廣應(yīng)當(dāng)同時(shí)進(jìn)行，在此過程中，商業(yè)銀行決策層、管理層應(yīng)當(dāng)率先垂范，在發(fā)揮示范效應(yīng)的基礎(chǔ)上引導(dǎo)商業(yè)銀行工作人員強(qiáng)化自身的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、催生主動(dòng)合規(guī)的工作行為與工作習(xí)慣。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的宣傳與培訓(xùn)，依托于各類違規(guī)案例，普及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的內(nèi)涵以及重要性，從而促使商業(yè)銀行工作人員對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化產(chǎn)生高度的認(rèn)同感。

（三）提升商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處理能力。

商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處理能力的提升，是提高商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作成效的重要保障。在此方面，商業(yè)銀行主要需要做好兩個(gè)方面的工作：一是對(duì)商業(yè)銀行所具有的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善與優(yōu)化。商業(yè)銀行中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備正式性與獨(dú)立性，只有如此，商業(yè)銀行中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作才能夠呈現(xiàn)出專業(yè)性的特點(diǎn)，因此在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的完善與優(yōu)化中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)避免出現(xiàn)多部門共抓共管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的情況。與此同時(shí)，在構(gòu)建正式、獨(dú)立的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門之后，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部門需要明確自身職責(zé)，并與紀(jì)檢監(jiān)察部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門等強(qiáng)化合作，從而為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防奠定良好基礎(chǔ)；二是對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、處理機(jī)制進(jìn)行完善。在此方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)特別注意對(duì)各類金融產(chǎn)品所具有的合規(guī)性進(jìn)行審查，并通過完善經(jīng)營(yíng)管理工作中的爭(zhēng)議處理機(jī)制、糾紛處理機(jī)制，為各類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避提供保障。與此同時(shí)，商業(yè)銀行有必要對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建與完善，從而為識(shí)別潛在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)，繼而有效規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或者有效降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)為商業(yè)銀行帶來的損失。

（四）對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理考核與問責(zé)機(jī)制進(jìn)行完善。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理考核與問責(zé)機(jī)制同樣是商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中重要的組成內(nèi)容。從合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理考核機(jī)制來看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以真實(shí)的數(shù)據(jù)為依據(jù)、以合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度為準(zhǔn)繩，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理考核內(nèi)容、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等作出明確；與此同時(shí)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理考核工作應(yīng)當(dāng)覆蓋所有部門，從而確保考核工作的全面性，促使考核結(jié)果能夠?qū)ι虡I(yè)銀行整體合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作成效做出反映；從合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理問責(zé)機(jī)制來看，圍繞合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理考核結(jié)果，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好責(zé)任認(rèn)定與處罰工作，從而利用反面案例發(fā)揮警示作用，促使商業(yè)銀行工作人員意識(shí)到合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，并引導(dǎo)商業(yè)銀行工作人員樹立主動(dòng)合規(guī)意識(shí)，繼而有效提升商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作成效。

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作者：韓青辰 趙曉波 單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行