談大學生校園網絡借貸法律問題

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摘要：在當今互聯網金融迅速發展的背景下，校園網絡借貸作為新興的互聯網借貸行業發展極其迅速。由于目前我國法律對校園網絡借貸的規范不完善，監管力度較小，導致校園網貸發展失范，嚴重擾亂了我國互聯網的金融秩序，也損害了大學生的合法權益。本文從校園網絡借貸與普通網絡借貸的差異入手，分析了校園網絡借貸產生法律風險的原因和問題，探討大學生網絡借貸的相關對策，旨在優化大學校園環境，促進大學生健康成長，引導校園網絡借貸良性發展。

關鍵詞：大學生；校園網絡借貸；法律監管；金融風險

改革開放以來，我國經濟發展迅速，信息化時代的到來改變了人們的日常生活和消費觀念，消費意識逐漸由原來的傳統消費變為超前消費。大學生作為龐大的消費群體，其消費需求也讓資本市場趨之若鶩，“校園貸”由此產生。許多貸款平臺利用大學生的消費心理和需求，紛紛打著低利息、低門檻的方式，實際是高利貸模式來吸引大學生借貸。大學生缺乏社會經驗，對金融知識和相關法律不了解，再加上缺乏相應的法律規范和監管，高利貸、“校園貸”的現象頻繁發生，由此形成的自殺、“裸貸”引起了社會的廣泛關注，因此研究校園網絡借貸法律問題對促進大學生健康發展、健全法律監管機制具有重要意義。

一、校園網絡借貸與普通網絡借貸的差異

（一）審核條件不同校園網絡借貸的審核條件較寬松，這也是校園網絡借貸在校園內迅速發展的主要原因。校園網絡借貸的大學生只需要上傳身份證、學生證，填入一些具體信息便可以通過審核。普通的網絡借貸較嚴格，除了上傳相關證件之外，還會對借款申請人的收入情況、支付能力進行考量。此外，普通的網絡信貸也會在征信系統中查詢相關信息，如果存在不良記錄，審核便不會通過[1]。

（二）面向群體不同校園網絡借貸主要是以大學生為主，他們大多數沒有穩定的經濟收入，也沒有豐富的社會經驗，在心理上相對稚嫩，部分大學生還存在攀比心理，這些都使他們對校園網絡借貸的防范意識降低，容易受到宣傳廣告的影響。此外，大學生對網絡借貸的相關法律知識和信用問題不了解，不知道違約會又什么影響。而普通網絡借貸則是面向社會人員，他們收入穩定，生活經驗豐富，在生理和心理上都已成熟。

（三）誘導方式不同校園網絡借貸會通過互聯網相關信息，或者在校園里招聘業務代表進行推廣，這些大學生對相關的知識并不了解，而借款審核的方式也存在明顯漏洞，這就導致校園監管混亂，從而引發了一系列問題。另外，業務主要是以提成結算收入，在高收入誘惑下，許多學生為了提高收入騙取他人信息，甚至出現“裸貸”的現象。普通的網絡借貸中主要是以自己意愿為主，有的通過銀行進行申請，有的則是在手機軟件中提交申請。與校園網絡借貸相比更加規范合法。

二、校園網絡借貸產生法律風險的原因

（一）相關法律法規不完善我國關于借貸方面的法律主要是在民法中的民間借貸，而這種借貸只是針對一般的借貸情況，對網絡借貸并沒有明確規定。校園網絡借貸大多有著侵犯人身權和財產權的隱患，比如債權人為了索要債務，逼迫大學生從事色情交易，甚至還有非法拘禁的行為。要將這些罪名對應到大學生校園網絡借貸中，并運用法律保護自身安全時，很多大學生已遭受損害。由于沒有系統的規范指引，很多網貸機構僅僅憑借網絡開始肆意侵害大學生合法權益，久而久之，校園網絡借貸問題逐漸嚴重[2]。

（二）監管主體不明確銀監會和人社部相繼出臺了政策，明確指出要停止不法校園網絡借貸，但是校園網絡借貸作為網絡借貸中的一種，并沒有對其性質進行明顯的界定，更沒有確定其監管部門，導致校園網絡借貸的監管出現空白。可以看到，校園網絡借貸平臺的成立和運行過程就缺乏專門的監管，大多數校園網絡借貸平臺，只需要在工商部門注冊登記后，在通信部門進行備案就可以開始線上運行，但是運行過程中的各個環節并沒有監管部門的監督[3]。因此，許多校園網絡借貸在運行過程中出現違法違規現象。

（三）征信體系不完善征信體系是運用相同的采集標準，對個人信息進行搜集、處理和分析，使所有用戶都在同一個體系內，從而形成完整的信用管理體系，幫助貸款平臺判斷用戶的個人信用情況。校園網絡借貸屬于金融征信體系，我國的金融征信體系初具規模，還需進一步完善。目前我國的征信體系主要涉及金融領域，對于校園網絡借貸中大學生群體的信用數據并沒涉及到，導致大學生可以在不同平臺進行貸款，部分大學生為了個人私利甚至還會冒用他人信息，導致他人信用受損。

（四）學校和家長教育不足大多數高校對在校大學生的具體學習和生活情況不夠了解，聯系不緊密。在出現校園網絡借貸的事情時，學校從自身角度出發通常選擇低調隱秘處理，只是對相關聯系人進行懲罰，并沒有建立個人責任制。大學環境相對寬松，且學校對禁止“網貸”的宣傳教育力度不夠深入，導致很多校園網絡借貸有機會在校園內開展線下，造成校園亂貸現象的出現。此外，家長對孩子的消費觀沒有進行正確的引導，很多學生出現了超前消費和過度消費。在發現孩子欠下債務時，父母為了不影響孩子前途，大多選擇支付高額賬單，這樣的心理更會使相關平臺將目光聚焦在大學生身上，助長放貸行為。

（五）學生自控能力不足大學生進入校園后，遠離父母又相對自由，面對各種消費誘惑，比如校園網絡借貸中的零利息、零首付，容易被吸引。再加上沒有踏入社會，沒有社會經驗，對各種金融和信用體系不具備判斷能力。另一方面，很多大學生追求精致利己主義，認為高消費能夠顯示自己的特殊，并沉浸在自我滿足的消費中，極易踏上校園網絡借貸的道路[4]。在校園網絡貸款中的具體細節和違約條款并沒仔細閱讀，一旦貸款逾期，高額的利息和催款方式就會導致大學生心理崩潰。

三、大學生校園網絡借貸的對策研究

（一）政府要構建法律法規體系在制定相關法律法規前，要充分了解校園網絡借貸的特點，精準定位校園網絡借貸的標準和各種權利，由銀監會對網絡借貸平臺的設立進行調查，確保資格準入。還要對貸款額度和利率進行限制，不得增加約定之外的費率，如果違反規定監管部門要進行行政處罰，會降低信用等級[5]。此外，還要公開校園網絡借貸平臺的資質信息，實施監督貸款平臺的運行。為了加強大學生對金融機制的理解，政府要充分利用公共媒體的作用宣傳相關的政策和法規，引導大學生樹立正確的消費觀。

（二）加強對借貸平臺的監管力度目前來看，我國對校園網絡平臺的監管力度存在缺失，為了使校園網絡借貸平臺發揮積極作用，必須要進一步明確監管的主體，完善監管法律。相較于社會成年人，大學生對金融方面的理解較少，沒有危機意識，因此，高校在教學過程中要充分了解大學生的學習和生活，統籌各部門工作，宣傳部門對網絡借貸知識進行宣傳，使大學生對金融、理財等相關領域有所了解，使其在貸款過程中明確自身的權利與義務。學校的保衛部門要做好保衛工作，輔導員要關注學生的所有動態。在法律方面，要盡快出臺相關的法律制度，明確貸款標準和額度。銀監局要對網絡借款平臺，尤其是在校園申請注冊的更要嚴格審核，對平臺的資質、實力、管理體制進行仔細審查，未經批準不得擅自營業，并將經營許可的條件納入全國征信系統中，從根本上遏制動機不純的網絡平臺。對大學生個人信息進行審核時要按照規定程序進行，時刻關注網絡借貸在學校的發展情況，保證校園網絡借貸在校園有序發展[6]。

（三）完善征信體系征信體系的作用在于約束借款人，保證貸款活動的正常進行。與其他國家相比，我國的征信體系處于初步發展階段，各方面有待改善，部分信息存在不對稱的問題，因此容易出現道德風險。我國的征信體系主要是以中國人民銀行的個人信用信息數據庫為標準，但是校園網絡借貸平臺無法與其相連，導致其他平臺不能夠判斷學生的信用情況，出現了大學生向不同借款平臺借款，最后逾期未還的現象。因此，必須要建立專門的大學生借貸數據庫，創建專門的數據信息，各個借貸平臺可以實時共享，有助于對大學生的個人信用進行監管，防止大學生過度消費。完善征信體系需要各個線上平臺的相互配合，也需要互聯網技術和大數據的支持。

（四）加強大學生教育高校是大學生活動的主要場所，學校應當做好校園網絡借貸的輿論宣傳，還要對非在校學生進行嚴格管理，對各類不良廣告進行及時清理，為大學生提供良好的外部環境。學校還可以開展理財的專題講座，對金融知識和理財知識進行探討，提高學生防范金融風險的意識。此外，家長作為學生的第一位教師，應當培養孩子節儉的生活習慣和意識，引導孩子獨立思考，學會理性消費，形成正確的消費觀。此外，家長要改變教育觀念，在生活中不能無限度地滿足孩子不合理的物質請求，卻忽視了精神教育。為了及時了解孩子在學校的情況，家長要加強與學校的聯系，雙方分享消息有助于全面了解學生的特點，有針對性地開展教育，使學生形成良好的消費習慣。

（五）培養自律意識大學生需要對自身的借貸行為進行管控，學會克制自己的欲望，要量力而行，有風險意識和理財意識，警惕校園借貸金融風險。首先大學生應當正確認識自己的經濟能力，并對自己的財務指出進行合理的安排，避免過度消費。在日常生活中要加強對法律知識的學習，提高個人信息的保護意識。另外，要培養健康的財富觀，面對校園網絡借貸，大學生要樹立量入為出的理性消費觀念，適度消費。可以通過提高理財素養、學習理財專業知識、了解各種信貸類型增加對貸款的風險評估，不斷積累社會理財經驗。

四、結語

校園網絡借貸作為互聯網金融背景下迅速崛起的新興行業，本身是具有積極作用的，但是由于缺乏法律規范和監管機制，導致各種惡性事件頻繁發生，這不僅與政府有關部門的監管力度有關，更與平臺濫用、學校和家長教育不及時、大學生消費觀念扭曲等現象有關。因此，為了有效解決校園網絡借貸危機頻頻出現，需要政府部門、借貸平臺、高校、家長以及學生共同應對。政府出臺相應的規章，高校和家長要即使對學生進行教育和引導，學生要提高自律意識，這樣校園網絡借貸平臺才能越來越規范化。

參考文獻：

[1]古全蛾．校園網絡借帒的法律監管問題研究[D]．昆明：云南大學，2017．

[2]王薛博文．大學生網絡借貸法律問題的研究[J]．法制與社會，2019(01):54-55．

[3]吳敏．淺析校園網絡借貸問題及其風險防范[J]．當代經濟，2017(07):29-31．

[4]燕轉轉．大學生校園網絡借貸問題及對策研究[D]．杭州：浙江理工大學，2020．

[5]汪優．論校園貸的法律規制[D]．甘肅：蘭州大學，2018.

[6]郭文杰．我國校園貸的法律問題研究[J]．河北農機，2019(05):73-74．

作者：張新云 單位：中國政法大學政治與公共管理學院國際政治專業