談大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題

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摘要：在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)發(fā)展極其迅速。由于目前我國(guó)法律對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范不完善，監(jiān)管力度較小，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸發(fā)展失范，嚴(yán)重?cái)_亂了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的金融秩序，也損害了大學(xué)生的合法權(quán)益。本文從校園網(wǎng)絡(luò)借貸與普通網(wǎng)絡(luò)借貸的差異入手，分析了校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的原因和問(wèn)題，探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)對(duì)策，旨在優(yōu)化大學(xué)校園環(huán)境，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)，引導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)借貸良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園網(wǎng)絡(luò)借貸；法律監(jiān)管；金融風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，信息化時(shí)代的到來(lái)改變了人們的日常生活和消費(fèi)觀念，消費(fèi)意識(shí)逐漸由原來(lái)的傳統(tǒng)消費(fèi)變?yōu)槌跋M(fèi)。大學(xué)生作為龐大的消費(fèi)群體，其消費(fèi)需求也讓資本市場(chǎng)趨之若鶩，“校園貸”由此產(chǎn)生。許多貸款平臺(tái)利用大學(xué)生的消費(fèi)心理和需求，紛紛打著低利息、低門(mén)檻的方式，實(shí)際是高利貸模式來(lái)吸引大學(xué)生借貸。大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融知識(shí)和相關(guān)法律不了解，再加上缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范和監(jiān)管，高利貸、“校園貸”的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，由此形成的自殺、“裸貸”引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，因此研究校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題對(duì)促進(jìn)大學(xué)生健康發(fā)展、健全法律監(jiān)管機(jī)制具有重要意義。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸與普通網(wǎng)絡(luò)借貸的差異

（一）審核條件不同校園網(wǎng)絡(luò)借貸的審核條件較寬松，這也是校園網(wǎng)絡(luò)借貸在校園內(nèi)迅速發(fā)展的主要原因。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生只需要上傳身份證、學(xué)生證，填入一些具體信息便可以通過(guò)審核。普通的網(wǎng)絡(luò)借貸較嚴(yán)格，除了上傳相關(guān)證件之外，還會(huì)對(duì)借款申請(qǐng)人的收入情況、支付能力進(jìn)行考量。此外，普通的網(wǎng)絡(luò)信貸也會(huì)在征信系統(tǒng)中查詢相關(guān)信息，如果存在不良記錄，審核便不會(huì)通過(guò)[1]。

（二）面向群體不同校園網(wǎng)絡(luò)借貸主要是以大學(xué)生為主，他們大多數(shù)沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，也沒(méi)有豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在心理上相對(duì)稚嫩，部分大學(xué)生還存在攀比心理，這些都使他們對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的防范意識(shí)降低，容易受到宣傳廣告的影響。此外，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律知識(shí)和信用問(wèn)題不了解，不知道違約會(huì)又什么影響。而普通網(wǎng)絡(luò)借貸則是面向社會(huì)人員，他們收入穩(wěn)定，生活經(jīng)驗(yàn)豐富，在生理和心理上都已成熟。

（三）誘導(dǎo)方式不同校園網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)信息，或者在校園里招聘業(yè)務(wù)代表進(jìn)行推廣，這些大學(xué)生對(duì)相關(guān)的知識(shí)并不了解，而借款審核的方式也存在明顯漏洞，這就導(dǎo)致校園監(jiān)管混亂，從而引發(fā)了一系列問(wèn)題。另外，業(yè)務(wù)主要是以提成結(jié)算收入，在高收入誘惑下，許多學(xué)生為了提高收入騙取他人信息，甚至出現(xiàn)“裸貸”的現(xiàn)象。普通的網(wǎng)絡(luò)借貸中主要是以自己意愿為主，有的通過(guò)銀行進(jìn)行申請(qǐng)，有的則是在手機(jī)軟件中提交申請(qǐng)。與校園網(wǎng)絡(luò)借貸相比更加規(guī)范合法。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善我國(guó)關(guān)于借貸方面的法律主要是在民法中的民間借貸，而這種借貸只是針對(duì)一般的借貸情況，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸并沒(méi)有明確規(guī)定。校園網(wǎng)絡(luò)借貸大多有著侵犯人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的隱患，比如債權(quán)人為了索要債務(wù)，逼迫大學(xué)生從事色情交易，甚至還有非法拘禁的行為。要將這些罪名對(duì)應(yīng)到大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，并運(yùn)用法律保護(hù)自身安全時(shí)，很多大學(xué)生已遭受損害。由于沒(méi)有系統(tǒng)的規(guī)范指引，很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)僅僅憑借網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始肆意侵害大學(xué)生合法權(quán)益，久而久之，校園網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題逐漸嚴(yán)重[2]。

（二）監(jiān)管主體不明確銀監(jiān)會(huì)和人社部相繼出臺(tái)了政策，明確指出要停止不法校園網(wǎng)絡(luò)借貸，但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的一種，并沒(méi)有對(duì)其性質(zhì)進(jìn)行明顯的界定，更沒(méi)有確定其監(jiān)管部門(mén)，導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管出現(xiàn)空白。可以看到，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成立和運(yùn)行過(guò)程就缺乏專門(mén)的監(jiān)管，大多數(shù)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，只需要在工商部門(mén)注冊(cè)登記后，在通信部門(mén)進(jìn)行備案就可以開(kāi)始線上運(yùn)行，但是運(yùn)行過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)并沒(méi)有監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督[3]。因此，許多校園網(wǎng)絡(luò)借貸在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象。

（三）征信體系不完善征信體系是運(yùn)用相同的采集標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行搜集、處理和分析，使所有用戶都在同一個(gè)體系內(nèi)，從而形成完整的信用管理體系，幫助貸款平臺(tái)判斷用戶的個(gè)人信用情況。校園網(wǎng)絡(luò)借貸屬于金融征信體系，我國(guó)的金融征信體系初具規(guī)模，還需進(jìn)一步完善。目前我國(guó)的征信體系主要涉及金融領(lǐng)域，對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸中大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)并沒(méi)涉及到，導(dǎo)致大學(xué)生可以在不同平臺(tái)進(jìn)行貸款，部分大學(xué)生為了個(gè)人私利甚至還會(huì)冒用他人信息，導(dǎo)致他人信用受損。

（四）學(xué)校和家長(zhǎng)教育不足大多數(shù)高校對(duì)在校大學(xué)生的具體學(xué)習(xí)和生活情況不夠了解，聯(lián)系不緊密。在出現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的事情時(shí)，學(xué)校從自身角度出發(fā)通常選擇低調(diào)隱秘處理，只是對(duì)相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行懲罰，并沒(méi)有建立個(gè)人責(zé)任制。大學(xué)環(huán)境相對(duì)寬松，且學(xué)校對(duì)禁止“網(wǎng)貸”的宣傳教育力度不夠深入，導(dǎo)致很多校園網(wǎng)絡(luò)借貸有機(jī)會(huì)在校園內(nèi)開(kāi)展線下，造成校園亂貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外，家長(zhǎng)對(duì)孩子的消費(fèi)觀沒(méi)有進(jìn)行正確的引導(dǎo)，很多學(xué)生出現(xiàn)了超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)。在發(fā)現(xiàn)孩子欠下債務(wù)時(shí)，父母為了不影響孩子前途，大多選擇支付高額賬單，這樣的心理更會(huì)使相關(guān)平臺(tái)將目光聚焦在大學(xué)生身上，助長(zhǎng)放貸行為。

（五）學(xué)生自控能力不足大學(xué)生進(jìn)入校園后，遠(yuǎn)離父母又相對(duì)自由，面對(duì)各種消費(fèi)誘惑，比如校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的零利息、零首付，容易被吸引。再加上沒(méi)有踏入社會(huì)，沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)各種金融和信用體系不具備判斷能力。另一方面，很多大學(xué)生追求精致利己主義，認(rèn)為高消費(fèi)能夠顯示自己的特殊，并沉浸在自我滿足的消費(fèi)中，極易踏上校園網(wǎng)絡(luò)借貸的道路[4]。在校園網(wǎng)絡(luò)貸款中的具體細(xì)節(jié)和違約條款并沒(méi)仔細(xì)閱讀，一旦貸款逾期，高額的利息和催款方式就會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生心理崩潰。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策研究

（一）政府要構(gòu)建法律法規(guī)體系在制定相關(guān)法律法規(guī)前，要充分了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，精準(zhǔn)定位校園網(wǎng)絡(luò)借貸的標(biāo)準(zhǔn)和各種權(quán)利，由銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立進(jìn)行調(diào)查，確保資格準(zhǔn)入。還要對(duì)貸款額度和利率進(jìn)行限制，不得增加約定之外的費(fèi)率，如果違反規(guī)定監(jiān)管部門(mén)要進(jìn)行行政處罰，會(huì)降低信用等級(jí)[5]。此外，還要公開(kāi)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資質(zhì)信息，實(shí)施監(jiān)督貸款平臺(tái)的運(yùn)行。為了加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)金融機(jī)制的理解，政府要充分利用公共媒體的作用宣傳相關(guān)的政策和法規(guī)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

（二）加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度目前來(lái)看，我國(guó)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管力度存在缺失，為了使校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)揮積極作用，必須要進(jìn)一步明確監(jiān)管的主體，完善監(jiān)管法律。相較于社會(huì)成年人，大學(xué)生對(duì)金融方面的理解較少，沒(méi)有危機(jī)意識(shí)，因此，高校在教學(xué)過(guò)程中要充分了解大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活，統(tǒng)籌各部門(mén)工作，宣傳部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)進(jìn)行宣傳，使大學(xué)生對(duì)金融、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)領(lǐng)域有所了解，使其在貸款過(guò)程中明確自身的權(quán)利與義務(wù)。學(xué)校的保衛(wèi)部門(mén)要做好保衛(wèi)工作，輔導(dǎo)員要關(guān)注學(xué)生的所有動(dòng)態(tài)。在法律方面，要盡快出臺(tái)相關(guān)的法律制度，明確貸款標(biāo)準(zhǔn)和額度。銀監(jiān)局要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)，尤其是在校園申請(qǐng)注冊(cè)的更要嚴(yán)格審核，對(duì)平臺(tái)的資質(zhì)、實(shí)力、管理體制進(jìn)行仔細(xì)審查，未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自營(yíng)業(yè)，并將經(jīng)營(yíng)許可的條件納入全國(guó)征信系統(tǒng)中，從根本上遏制動(dòng)機(jī)不純的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息進(jìn)行審核時(shí)要按照規(guī)定程序進(jìn)行，時(shí)刻關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸在學(xué)校的發(fā)展情況，保證校園網(wǎng)絡(luò)借貸在校園有序發(fā)展[6]。

（三）完善征信體系征信體系的作用在于約束借款人，保證貸款活動(dòng)的正常進(jìn)行。與其他國(guó)家相比，我國(guó)的征信體系處于初步發(fā)展階段，各方面有待改善，部分信息存在不對(duì)稱的問(wèn)題，因此容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的征信體系主要是以中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為標(biāo)準(zhǔn)，但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法與其相連，導(dǎo)致其他平臺(tái)不能夠判斷學(xué)生的信用情況，出現(xiàn)了大學(xué)生向不同借款平臺(tái)借款，最后逾期未還的現(xiàn)象。因此，必須要建立專門(mén)的大學(xué)生借貸數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)建專門(mén)的數(shù)據(jù)信息，各個(gè)借貸平臺(tái)可以實(shí)時(shí)共享，有助于對(duì)大學(xué)生的個(gè)人信用進(jìn)行監(jiān)管，防止大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。完善征信體系需要各個(gè)線上平臺(tái)的相互配合，也需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的支持。

（四）加強(qiáng)大學(xué)生教育高校是大學(xué)生活動(dòng)的主要場(chǎng)所，學(xué)校應(yīng)當(dāng)做好校園網(wǎng)絡(luò)借貸的輿論宣傳，還要對(duì)非在校學(xué)生進(jìn)行嚴(yán)格管理，對(duì)各類不良廣告進(jìn)行及時(shí)清理，為大學(xué)生提供良好的外部環(huán)境。學(xué)校還可以開(kāi)展理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，對(duì)金融知識(shí)和理財(cái)知識(shí)進(jìn)行探討，提高學(xué)生防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。此外，家長(zhǎng)作為學(xué)生的第一位教師，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣和意識(shí)，引導(dǎo)孩子獨(dú)立思考，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，形成正確的消費(fèi)觀。此外，家長(zhǎng)要改變教育觀念，在生活中不能無(wú)限度地滿足孩子不合理的物質(zhì)請(qǐng)求，卻忽視了精神教育。為了及時(shí)了解孩子在學(xué)校的情況，家長(zhǎng)要加強(qiáng)與學(xué)校的聯(lián)系，雙方分享消息有助于全面了解學(xué)生的特點(diǎn)，有針對(duì)性地開(kāi)展教育，使學(xué)生形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

（五）培養(yǎng)自律意識(shí)大學(xué)生需要對(duì)自身的借貸行為進(jìn)行管控，學(xué)會(huì)克制自己的欲望，要量力而行，有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，警惕校園借貸金融風(fēng)險(xiǎn)。首先大學(xué)生應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)自己的經(jīng)濟(jì)能力，并對(duì)自己的財(cái)務(wù)指出進(jìn)行合理的安排，避免過(guò)度消費(fèi)。在日常生活中要加強(qiáng)對(duì)法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)。另外，要培養(yǎng)健康的財(cái)富觀，面對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸，大學(xué)生要樹(shù)立量入為出的理性消費(fèi)觀念，適度消費(fèi)。可以通過(guò)提高理財(cái)素養(yǎng)、學(xué)習(xí)理財(cái)專業(yè)知識(shí)、了解各種信貸類型增加對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不斷積累社會(huì)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下迅速崛起的新興行業(yè)，本身是具有積極作用的，但是由于缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致各種惡性事件頻繁發(fā)生，這不僅與政府有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管力度有關(guān)，更與平臺(tái)濫用、學(xué)校和家長(zhǎng)教育不及時(shí)、大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲等現(xiàn)象有關(guān)。因此，為了有效解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)頻頻出現(xiàn)，需要政府部門(mén)、借貸平臺(tái)、高校、家長(zhǎng)以及學(xué)生共同應(yīng)對(duì)。政府出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章，高校和家長(zhǎng)要即使對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育和引導(dǎo)，學(xué)生要提高自律意識(shí)，這樣校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才能越來(lái)越規(guī)范化。

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作者：張新云 單位：中國(guó)政法大學(xué)政治與公共管理學(xué)院國(guó)際政治專業(yè)