電子商務促進商業銀行服務轉型的思考

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［提要］近年來，隨著電子商務的迅速發展，電子商務與金融業的合作范圍也在不斷地擴大，同時伴隨著對服務需求的增加，這對商業銀行的發展既是機遇也是挑戰。本文通過大數據視角，對商業銀行參與電商金融的原理、方式與方法進行分析，為商業銀行匹配更合適的運作模式與服務能力，并就宏觀系統、組織架構、產品創新和風險管理等方面，提供有針對性的建議，以便對促進商業銀行服務有所裨益。

關鍵詞：商業銀行；電子商務；大數據

一、電子商務相關概述

（一）電子商務的概念。電子商務是商業銀行在創新發展的大背景下，所開辟的一條新道路。電子商務的不斷興起，使得大多數團體及組織對電子商務的概念有著不一致的見解。比如，國際商會就商業銀行的發展狀況而言，對電子商務有了全新的定義，即電子商務可以很好地實現整個商業活動的目標，促使商業銀行具有電子化等特點。從技術方面而言，電子商務是多種技術的統稱。不僅如此，美國學者認為，電子商務也可以稱作是現代化服務與創新的方法，這樣全新的方法可以滿足廣大人民的大量需求。（二）電子商務的主要特征。與較為傳統的電子商務活動相比，現代化電子商務具備諸多特征，主要體現在以下幾個方面：第一，電子商務的虛擬化。隨著科學技術的不斷發展，促使現今大多數交易方式為電子交易，電子交易的優勢便是無須賣家與消費者之間面對面交易。整個交易過程均是在互聯網中進行，使得電子商務具有虛擬化的特點。從賣家的角度出發，賣家可以在互聯網中產品的相關信息，便于消費者瀏覽，最終實現電子交易的目的。第二，電子商務的跨越時空性。電子商務具有跨越時空性的特點，主要是由于電子商務及其他業務受到時空的限制，大幅度降低了商業銀行的經濟運行成本。較為傳統的商業銀行，其服務時間受到一定的限制，而現代化電子商務的服務時間為二十四小時。所以，電子商務具有跨越時空性的特點。第三，電子商務具有較高的交易效率。因整個交易過程在互聯網中進行，并且諸多消費者可以根據自身的需求，進行探索與購物，電子商務為眾多消費者提供了諸多便利條件，同時逐漸成為一種全新的購物渠道。（三）電子商務對商業銀行發展的重要意義。近年來，由于電商購物的方式逐漸呈現出增長趨勢，致使商業銀行的發展處于劣勢。大多數電商是在互聯網中進行交易，直接忽視了商業銀行與客戶的存在，同時也未能重視商業銀行與融資客戶之間的關系，給商業銀行的服務與創新帶來了巨大的影響。因科學技術的興旺，促使電子商務儼然已成為廣大人民消費的方式，消費者在互聯網中的交易，成就了現今的電商與微商，同時為電商所開展的業務奠定了成功的基石。不僅如此，科學技術的成功研發，無疑給商業銀行的可持續發展帶來較大的影響。在電子商務環境的影響下，促使大多數商業銀行向金融領域轉型，為金融業務的開展帶來了前所未有的影響。比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市場中占據著主導地位，更多的商業銀行將運營方向進行轉變。綜上所述，電子商務對商業銀行的服務與創新有著重要意義。

二、“大數據”背景下問題的提出

“大數據”最先被IT業知名機構Gartner提出。一般來說，就是要找出以前收集的數據中忽略的信息，并根據相應的法律，整合相關信息，形成對未來經濟社會發展的推測。隨著信息技術的持續發展，“大數據”方法將在企業未來的生產決策中展現更加重要的作用。公司的戰略發展、產品設計和風險管理與控制領域將通過大數據進行綜合分析，商業銀行作為依賴信貸和商業風險的重要企業，也將受到“大數據”分析的影響。在過去幾年中，由BAT領導的在線零售和社交媒體行業吸引了大量的客戶流量、資金流和通過互聯網和大數據的信息流。憑借進入金融領域的這些優勢，它對中國傳統銀行業等金融機構產生了巨大威脅，并且加速了金融脫媒的進程。這種新的技術理念值得傳統金融機構學習和分析。

三、大數據金融發展現狀

大數據融資是指大數據的具體應用分析、金融客戶的發掘、財務實施的分析以及財務效應的評估。通過收集大量非結構化數據，使用信息分析模型并依靠互聯網的條件特點進行云計算加工等信息處理方法，實時或非實時分析運營、生產及消費中的數據，并將其與商業銀行自營的運營數據進行綜合比對分析，挖掘出難以找到的規律或趨勢，以便更好地預測客戶及其未來的行為或趨勢，并提高服務效率。大數據金融的歷史不長，但目前國內的研發已經達到了一定的規模和水平。以工行、農行、中行、建行和交行為代表的大型國有銀行；以民生、中信、華夏為代表的股份制銀行，以阿里和蘇寧為代表的新興互聯網公司正在加速建立大數據、電子金融、在線金融和其他業務部門。金融機構可以通過合作等方式對資源進行深化整合，從而實現優勢資源互補，同時可以努力改善市場布局，促進業務的穩步發展。特別是主要的傳統商業銀行也主動向資產輕量化和信息高效化轉型，利用銀行信息部門的技術優勢和大客戶的數據采集優勢。加強大數據技術的研發、創新和應用，對新業務和產品研發以及市場投資進行深入的數據挖掘，建立適當的數據分析模型以實現移動連接。建設銀行于2012年前后推行“善融商務”作為該行推廣的電子商務平臺，將專業的金融信息服務質量與大數據和網絡平臺的優勢相結合，業務涵蓋B2B和B2C模式，業務范圍不單涵蓋信息和在線交易等電子商務服務同時也提供對應額金融服務，如支付清算和擔保融資、提高業務處理和客戶體驗的效率。另一個例子是民生銀行通過業務部門系統的改革建立了基于大數據的信用評估指標體系，為自營和小微企業貸款建立“銷售業務批發”信貸額度審批模式，根據客戶或類似公司過去的表現、信息考核評分等因素會迅速做出貸款決策。

四、商業銀行發展路徑

如今，隨著互聯網信息技術的爆炸性增長，重資產、多網點、高風險的傳統商業銀行已經面臨越來越多的挑戰。這種挑戰消除了通過互聯網渠道和大數據所代表的信息技術的信息不對稱，提高了渠道的可用性及信息傳輸的便利性。作為以傳統渠道為主要銷售方式的商業銀行，在這種情況下，有必要及早學習并吸收“大數據”所代表的新技術，積極推動思想觀念和方法的轉變，將在新時代的金融市場中立于不敗之地。（一）完善新型政策框架的設計與制定。電子商務融資是一個龐大的社會系統項目，涉及商品檢驗、銀行、保險、貨物運輸等地區政府和各商家。這對制定政策框架提出了嚴格的要求，同時也體現出在國家層面建立強有力的綜合協調部門的必要性。此外，金融監管部門應逐步加強對電子商務和金融業合作的監管，逐步建立比較完整的電子商務金融服務體系標準，促進電子商務與金融的互聯互通，建立統一的電子商務金融標準，建立統一的云數據庫和監督管理機制，為電子商務金融的健康發展提供良好的平臺和環境。（二）建立“大數據”的服務組織架構及制度體系。無論是電子商務產品、服務還是其背后的“大數據”支持系統，涉及的各個部門之間的溝通合作都非常復雜，因而有必要對總行董事會和黨委的分工作出明確安排。在早期，可以建立一個特殊的“大數據”統籌委員會，由委員會來部署、制定并建設一整套服務體系，通過對大型電子商務平臺、信息技術部門、國際業務部與現金管理部門、法律合規和風險管理部門進行整合、決策與咨詢，明確總分支部的三級合作職能，將具體責任落實到各成員部門和具體人員。制定“大數據”方法以保障金融機構平穩健康運行。（三）依托“大數據”對點金融產品創新。大數據時代的核心就是需要了解用戶的想法，最終目標是專注于金融產品的大數據方法，促進產品翻新和創新，并改善客戶體驗。為此，數據、技術、產品和管理可作為大數據基礎工具庫的相關信息，將其進行強化整合，完善互聯互通，最大限度地表現“大數據”工具的優勢性和實效性。例如，通過構建適當的大數據模型分析目標客戶資金額度需求、業務項目流程、信用記錄歷史、行業發展狀況等，并根據分析結果，得出相應的具體產品子實時監控跨境人民幣資金池客戶的資金規模，通過云系統支付和支付流程的規律，并為他們提供更合理的資金管理計劃建議等。通過這些方法，我們加快了業務向客戶導向的轉變，增強了為客戶服務的能力。（四）加強“大數據”下業務風險控制工作。國際結算，貿易融資，跨境電子商務和其他業務包括資產業務和中高風險中間業務。在任何時候，它都面臨著一系列信貸和市場風險，例如缺乏客戶誠信、資金鏈斷裂以及政策因素的干擾。通過應用客戶信用評價指標體系建設、資金流量數據監測、損失概率模型等大數據模型工具，可以形成對上述大部分風險的有效識別，及時預警和控制。

主要參考文獻：

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作者：劉子建 單位：東北財經大學