商業(yè)銀行存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

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摘要：隨著我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的步伐越來(lái)越快，人民生活水平在逐步提高，老百姓開始有意識(shí)地向銀行存款或者投資自己手里的資金，于是城市各商業(yè)銀行便越來(lái)越重地承擔(dān)起防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)。因此，如何加強(qiáng)防范銀行存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)各城市商業(yè)銀行迫在眉睫需要去解決的問題。本文依據(jù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一般表現(xiàn)形式，依次從多個(gè)方面分析了我國(guó)城市商業(yè)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)的原因，并且對(duì)其如何防范風(fēng)險(xiǎn)提出了具體的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

1引言

隨著我國(guó)改革開放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷增高，于是諸多金融問題隨即暴露出來(lái)，處于金融市場(chǎng)改革深化過(guò)程中的商業(yè)銀行體系，就面臨著類似許多的新狀況、新挑戰(zhàn)。特別是對(duì)地處小城鎮(zhèn)地區(qū)的銀行和一些金融資產(chǎn)規(guī)模不大的城市商業(yè)銀行，其發(fā)生不良貸款的現(xiàn)象頻發(fā)，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。銀行業(yè)在我國(guó)一直都和人民生產(chǎn)生活密切相關(guān)，是經(jīng)濟(jì)建設(shè)、文化建設(shè)以及社會(huì)主義道路建設(shè)的基石，是我國(guó)金融體系的中流砥柱，因此，城市商業(yè)銀行在社會(huì)發(fā)展中的地位不言而喻，倘若在銀行業(yè)中出現(xiàn)一些瑕疵，映射到人民群眾身上，可能就是一個(gè)家庭的損失。關(guān)乎人民群眾切身利益的事情，作為我國(guó)社會(huì)發(fā)展的基石，各城市商業(yè)銀行必須重視起來(lái)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的防范，并且有關(guān)部門也要協(xié)同各城市商業(yè)銀行的同志并肩作戰(zhàn)，對(duì)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)等問題防患于未然。

2當(dāng)前城市商業(yè)銀行存在的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2.1存款和貸款利率不平衡，銀行收益持續(xù)減少

經(jīng)過(guò)2014年我國(guó)股市大漲大跌的風(fēng)波之后，最終的股市還是萎靡不振，國(guó)家不得已采取銀行降息救市的辦法，但是銀行業(yè)卻在背后默默地承受了這一切。此后，各城市商業(yè)銀行受降息以及不斷擴(kuò)大的存款利率的影響，背后的問題就此開始發(fā)展，銀行業(yè)出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)存貸款利率不均衡減少，導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)收縮，更嚴(yán)重的還表現(xiàn)出多數(shù)銀行的貸款出現(xiàn)缺口，在降息的過(guò)程中，收支水平差異的態(tài)勢(shì)將持續(xù)，多數(shù)城市商業(yè)銀行受此影響，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)出現(xiàn)虧損。

2.2部分客戶的授信問題陸續(xù)顯現(xiàn)，善后處理工作難度加大

自去年以來(lái)，我國(guó)多個(gè)城鎮(zhèn)地區(qū)出現(xiàn)一些大額客戶風(fēng)險(xiǎn)事件，這些風(fēng)險(xiǎn)事故的善后處理工作難度頗為困難。而背后鮮為人知的原因，大多都是因?yàn)槿ツ晡覈?guó)各地區(qū)出現(xiàn)的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)振蕩然后跌落，使得一些想此時(shí)依靠房地產(chǎn)發(fā)財(cái)?shù)纳倘耍麄兊耐顿Y大幅度虧損，因?yàn)樗麄兪种械馁Y金一大部分都來(lái)自于銀行的抵押貸款，對(duì)于這些商人一方面要面臨商業(yè)危機(jī)的打擊，另一方面更要面對(duì)現(xiàn)實(shí)，如何才能還銀行的貸款？隨著時(shí)態(tài)的持續(xù)發(fā)展，這些大額客戶還款的能力越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)，于是，最終就導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的資金鏈出現(xiàn)了問題。問題越來(lái)越大甚至影響到銀行日常的正常業(yè)務(wù)往來(lái)，對(duì)此銀行業(yè)必須進(jìn)行妥善的善后處理工作。這一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題暴露出城市商業(yè)銀行在管理上的不足，銀行業(yè)在發(fā)展正常業(yè)務(wù)的同時(shí)也必須對(duì)辦理業(yè)務(wù)的客戶信息有所了解，加強(qiáng)信貸客戶的信用體系建設(shè)制度，不斷完善自身所出現(xiàn)的問題，認(rèn)真負(fù)責(zé)的服務(wù)于人民群眾，提供更加便利有效的城市商業(yè)銀行金融管理體系。

2.3銀行內(nèi)部的管理不善，暴露出的風(fēng)險(xiǎn)較大

隨著我國(guó)人均消費(fèi)水平的不斷增加，也同時(shí)帶動(dòng)了銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，絕大部分城市商業(yè)銀行都有較好較大的發(fā)展，但是與此同時(shí)，對(duì)極個(gè)別的一些銀行經(jīng)營(yíng)管理模式卻出現(xiàn)了不良現(xiàn)象，過(guò)多關(guān)注銀行發(fā)展規(guī)模，過(guò)分注重銀行日常辦理的業(yè)務(wù)總量，而忽視了檢查監(jiān)管銀行的責(zé)任，輕視對(duì)突發(fā)事故以及銀行內(nèi)部財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，高層管理人員和普通員工之間缺乏交流，導(dǎo)致管理層面不完善，不能做到統(tǒng)籌大局的作用，柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的日常規(guī)范出現(xiàn)錯(cuò)誤，服務(wù)不到位，出現(xiàn)一些客戶投訴等問題。從這些問題看來(lái)，一部分銀行機(jī)構(gòu)辦理日常業(yè)務(wù)的能力不足，各部門的統(tǒng)籌安排工作不到位，一些管理辦法及管理制度需要馬上完善，尤其要加強(qiáng)自身建設(shè)，將風(fēng)險(xiǎn)隱患爆發(fā)的概率消滅在萌芽狀態(tài)。

3城市商業(yè)銀行存在的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

3.1必須加強(qiáng)建設(shè)多層次的信貸政策制度

隨著金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)發(fā)展的不斷進(jìn)化，未來(lái)銀行的貸款服務(wù)由過(guò)去的貸款巨大金額、可以集中貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展為可以貸款小額，相對(duì)較分散的貸款，但是客戶的信用一直是個(gè)大問題，如何甄選客戶的信用，所以貸款的風(fēng)險(xiǎn)也比以往大，怎樣才能提高貸款的管理能力也迫在眉睫。我們需根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并結(jié)合自身的管理、風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)力進(jìn)行做相對(duì)應(yīng)的處理，制定一系列的貸款政策，根據(jù)信仰的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定客戶的限額。只有通過(guò)更改多樣的貸款政策，區(qū)分客戶，從可以積極、適度、不可支持等幾大方面進(jìn)行信貸。只有這樣才能使本行的信貸政策得到更好的發(fā)展，有利于部門的掌握正確的客戶資料并及時(shí)審核批準(zhǔn)，也有利于提高部門對(duì)后臺(tái)的管理的效率和準(zhǔn)確度。

3.2對(duì)信用進(jìn)行統(tǒng)一的管理

對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)估，這是對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展、發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力、顧客的信譽(yù)問題、為發(fā)展的前景做出一定的判斷，根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)能力及客戶的償還能力做出一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，并做出相應(yīng)的總結(jié)和分析獲得對(duì)應(yīng)的信用等級(jí)，作為客戶貸款的信用支柱。不同地域的銀行也可通過(guò)后臺(tái)查閱客戶的信用評(píng)估，評(píng)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)程度。銀行不但只有客戶信用評(píng)價(jià)，也可根據(jù)信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款、水電費(fèi)費(fèi)用貸款、公司經(jīng)營(yíng)貸款等不同領(lǐng)域建立不同的評(píng)分系統(tǒng)。

3.3使用風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)，科學(xué)有效地使用信貸

從巴塞爾資本協(xié)議上來(lái)看，計(jì)算銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可分為兩個(gè)方法：一個(gè)是標(biāo)準(zhǔn)法，還有一個(gè)是內(nèi)部評(píng)級(jí)法，初級(jí)法和高級(jí)法是內(nèi)部評(píng)級(jí)法的主要方法。地域問題、客戶數(shù)量、管理能力、發(fā)展規(guī)模等都限制了大部分銀行的發(fā)展，所以可以使用標(biāo)準(zhǔn)法。還有一些大規(guī)模的銀行早已采取了內(nèi)部評(píng)級(jí)法。及時(shí)對(duì)地方銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析及處理，收集現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，創(chuàng)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)庫(kù)，以便及時(shí)收集和分析在不同行業(yè)、不同地域等方面對(duì)客戶信貸的影響，并且能使內(nèi)部評(píng)估法中的初級(jí)發(fā)過(guò)渡到高級(jí)法當(dāng)中去。能夠準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)到客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不但可以在貸款中避免一些不必要的人為因素，還可以避免信用評(píng)估算法的錯(cuò)誤。

3.4建立信貸機(jī)制體統(tǒng)

為了能夠有效意識(shí)到和在可控的情況下明確信用的貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行要改變傳統(tǒng)的貸款制度，更改信貸的狀況，能夠逐步地形成統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)。首先，在分行實(shí)行上下關(guān)系的建立垂直、能夠獨(dú)自信貸審批的體制，再由總行后臺(tái)統(tǒng)一管理信貸顧客、顧客信用、貸款分類、信貸審核的人員，再向各個(gè)分行分配信貸審批的人員，實(shí)行一系列系統(tǒng)性的審批。與此同時(shí)還要針對(duì)不同的地方、不同的行業(yè)以及經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)和審批人員的不同，再明確相對(duì)應(yīng)的責(zé)任。其次，信貸審批差別的統(tǒng)一，能夠使每一個(gè)審批人員能夠統(tǒng)一的掌握信貸的情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)，第三，專門建立信貸機(jī)制體系，在人員考核的指標(biāo)上，既要考核人員當(dāng)期信貸業(yè)務(wù)的效率，也要考核后期的審批通過(guò)率，還要再看人員的在審批過(guò)程中的熟練程度。最后，建立人員的審批體系，使人員更能完全的審批結(jié)果。

3.5加強(qiáng)系統(tǒng)后臺(tái)的管理

銀行要加強(qiáng)信貸后的管理。首先，要加強(qiáng)管理貸款用途的真實(shí)性。部分企業(yè)可能因?yàn)橘Y金緊張發(fā)生擅自使用公款的現(xiàn)象，放款人員需要及時(shí)注意貸款使用的去向確保資金的安全，能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)補(bǔ)救。其次，要定期分析貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，能及時(shí)掌握企業(yè)的資金流動(dòng)情況，確保放貸人能及時(shí)了解動(dòng)態(tài)信息。最后，要加強(qiáng)貸款種類的各種分類管理，能夠反映貸款品質(zhì)的真實(shí)性，能夠避免人為的掩蓋不良信用導(dǎo)致貸款的丟失，同時(shí)還需要大大加大后臺(tái)設(shè)備的管理力度，降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行業(yè)關(guān)乎我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多條件，與我國(guó)人民群眾的根本切身利益密切相關(guān)，完善我國(guó)的金融體系制度迫在眉睫，因此，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r應(yīng)該及時(shí)總結(jié)分析，提高防范應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，加強(qiáng)多管齊下的監(jiān)管檢查職能，完善信用信貸制度，要做好這一切就必須發(fā)揚(yáng)協(xié)同合作的精神，銀行業(yè)的各部門以及各職員必須心往一處想，勁往一處使，為建設(shè)更美好的社會(huì)主義新時(shí)代而努力奮斗。

參考文獻(xiàn)

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[2]于曉東.深化國(guó)家開發(fā)銀行改革問題探討[J].理論探索,2016（2）.

作者:王榮 單位:桂林銀行柳州分行