個人消費信貸產品創新探究

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摘要：螞蟻花唄作為重要的消費信貸產品，在生活中為人們提供很多方便。個人消費信貸產品的出現，改變著人們的消費觀。文章以螞蟻花唄為中心展開研究，總結更有效的個人消費信貸產品創新策略，目的在于擴大個人消費信貸產品的發展市場。

關鍵詞：螞蟻花唄；消費觀念；可持續發展；數據分析

隨著互聯網金融市場的全面性發展，金融消費理念不斷創新，這為阿里巴巴的螞蟻花唄創造了有利環境。螞蟻花唄當前成為消費的重要手段，尤其是年輕人中，螞蟻花唄不僅滿足了對經濟消費的需求，同時為資金使用提供了方便，不管是線上還是線下支付都非常快捷。螞蟻花唄代表著現代化消費支付方式，同時作為個人消費信貸產品類型，當前擁有海量使用群。在支付寶便捷環境下，螞蟻花唄被更多人熟識并應用，整體的消費方式得到改變，這是新型的信貸服務類型，同時也是金融創新的成果。通過對相關文獻的整理后發現，現階段對可持續性消費與信貸創新的相關研究中，互聯網因素被越來越多的加入研究，但仍存在一定不足。本文利用螞蟻花唄的模式發展與疫情實際表現進行數據分析，得出個人消費與信貸產品創新的主要關系與影響。

一、以螞蟻花唄為例的個人消費信貸

產品發展趨勢研究螞蟻花唄是阿里巴巴的個人消費信貸產品之一，秉持著先購買后支付的消費方式，隸屬于網絡賒購類型。螞蟻花唄初期應用主要集中在阿里巴巴自家平臺，如天貓或者淘寶等，通過螞蟻花唄扣除消費額度，次月按照消費金額還款即可。螞蟻花唄系統不斷完善，加上消費市場格局調整，螞蟻花唄涉及消費領域越來越多，從單純的線上支付到線下各大面店支付，螞蟻花唄成為“80、90、00”后群體的重要消費手段。根據阿里巴巴花唄消費交易調查，螞蟻花唄首年便取得6048萬筆交易，是當年支付寶交易額的8.5%。不僅如此，當年消費者中，月均消費處于1000元的群體消費力明顯提升，螞蟻花唄在很大程度上挖掘更多消費群體，提升消費潛力。用戶通過余額寶設置還款模式，大部分選擇自動還款或者綁定相應的儲蓄卡等。螞蟻花唄作為個人消費信貸產品，激發了消費助推器的作用，為新型消費信貸格局的形成創造了有利條件，從這方面可以看出，以螞蟻花唄為首的個人消費信貸產品深受消費者喜愛，尤其是女性消費者，占整體消費的60%，在互聯網技術的推動下，未來發展前景可期。

二、螞蟻花唄等個人消費信貸產品創新模式

對于螞蟻花唄等個人消費信貸產品來講，必須跟消費市場需求腳步，能夠時刻抓住消費者的消費內心，并且結合市場、經濟大環境發展形勢，及時調整產品發展策略，既可以滿足消費者的消費需求，又能夠實現自身的消費價值。在此基礎上，螞蟻花唄等個人消費信貸產品積極對經營模式創新，具體重點如下。

（一）重視螞蟻花唄與使用者之間的聯系與感知

螞蟻花唄等個人消費信貸產品在創新中，必須打破傳統理念的禁錮，加大對使用者需求以及使用感受等的調查，并且還要區分出金融業務、信貸產品等的本質關系。充分發揮出互聯網為個人消費信貸產品發展提供的機會，將局限的受眾群體的狀態打破。提高企業對客戶了解的主動性，幫助客戶能夠對產品真正了解，從中還要發揮出移動互聯網的作用，通過有效的相互感知，積累更多個人消費信貸產品發展經驗，奠定扎實的基礎，以此達到提高個人消費信貸產品的關注度，提高消費者對其的信賴性。

（二）做好螞蟻花唄個人消費信貸產品的數據分析

螞蟻花唄等個人信貸消費產品創新，各項數據分析至關重要。基于螞蟻花唄當前所擁有的消費群體，對消費行為進行記錄，分析相關數據，通過有效的跟蹤調查，以此更全面的了解用戶信息與消費需求，從而對創新模式做出進一步調整。數據分析中互聯網媒介非常關鍵，以此為媒介快速、準確的收集信息，在數據分析系統的分析處理后，總結消費者的消費偏好。在此基礎上通過有效的數據分析將消費群體擴大，并且對市場發展形勢以及消費等方面精準定位，挖掘更多有價值的數據值，激發消費群體的潛在消費能力，提供消費方便的同時，擴大螞蟻花唄使用市場。

（三）跟隨社會發展與消費形勢變化的速度

螞蟻花唄作為消費性信貸產品，是消費群體使用的重要支付手段。螞蟻花唄等消費信貸產品應用中，需緊緊跟隨社會發展與消費形勢變化，并且為消費者提供更多樣的消費服務。尤其是的出現，疫情迅速蔓延，在這種情況下，國家為了更好的打贏防疫站，要求社區嚴格管理人員進出。人們出行的機會變少，安全起見，自覺在家防疫。如此一來網上交易的機會增多，通過對2020年1月至今的螞蟻花唄消費統計，螞蟻集團積極與銀行合作實施花唄聯營管理，不僅將花唄額度提升，同時通過與商家的合作，采取免息補貼的方式，上億用戶額度提升約上千億元，免息補貼也超過20億元。阿里巴巴企業根據消費者對螞蟻花唄的需求以及防疫形式，積極調整經營策略，加大與銀行聯營力度，在很大程度上帶動消費市場運行，復蘇經濟的同時為實體經濟提供更多服務。以湖北省為例，疫情蔓延期間對各個企業打擊巨大，這期間低收入群體受到很大影響，針對這種情況，螞蟻花唄通過數據統計的方式將消費人群分類，并且提供不同程度的延期還款以及免息服務等，不僅緩解了低收入人群的收入壓力，還保證了消費經濟的發展。除此之外，花唄為小攤主群體開通“當面花”，花唄交易額如果低于150元不需要收取商家費用，幫助其節省很多支出。花唄開通免息功能后，免息期最長設置到40天，這期間不收取任何其它的費用，如此一來消費者的消費能力得到保障，商業也會增加部分營業額。

（四）進一步對用戶需求、市場發展準確掌握

螞蟻花唄等個人消費信貸產品創新中，認識到市場發展方向掌握的重要性，通過用戶需求以及互聯網市場變化等，對發展方向準確掌握。積極調查以螞蟻花唄為例的個人消費信貸產品在市場中的接受程度，對用戶需求獲取更及時準確。及時將用戶需求反饋到管理平臺，隨后聯合商家與銀行，制定一系列促進消費的活動，將用戶體驗提升。尤其是后疫情階段，花唄針對志愿湖北疫情的女醫護人員設定專門的免息活動，最長年息時間為3年，并且提供額度翻倍服務，這其中涉及到女醫護人員約20萬人。利用“天貓618”活動，積極與50萬商戶合作，根據用戶需求增加近1000萬種商品提供分期免息服務，這期間能夠為消費者節省至少10億元利息。其中鮮花綠植、傳統的滋補營養品以及醫療健康服務等消費量提升明顯，分期交易同期增長率分別為649%、298%、360%。花唄結合消費者需求及時發放1億張免息券，設定消費金額最高為600元。螞蟻花唄結合實際情況對補貼方案進一步調整，補貼金額再次增加約10億元，以免息券為載體，帶動百萬商家經營率，在分期免息以及花唄還款分析等的幫助下，轉化率提高至少30%。進入后疫情階段,螞蟻花唄對經濟復蘇提供了更多動力,從便利性以及優惠性、支付模式等方式，進一步改善生活方式，幫助經濟回歸正軌，同時促進消費行為，為工商企業迅速回復經營狀態，推動疫情結束之后實體經濟復蘇步伐，為以螞蟻花唄為代表的個人消費信貸產品發展創造更多發展機遇。

（五）進一步實現螞蟻花唄等個人消費信貸的可持續發展

對于螞蟻花唄等個人消費信貸產品可持續發展，必須創建個人網絡征信系統，并且針對征信存在問題的消費者進行權限限制。如此不僅能夠將用戶預期情況改善，減少拖欠還款以及套現的非法行為。參考銀行個人征信系統，打造全面性個人網絡征信系統，將螞蟻花唄等相關互聯網消費信貸流程進一步完善。從用戶權限角度出發，增加現場實名認證環節，以網絡視頻的方式實現身份驗證，隨即進行信息審核，待審核通過后才能使用螞蟻花唄功能。在此基礎上，將銀行卡相關的轉存以及提現等行為進行詳細記錄，并且及時存儲資金相關流向，為后期查詢與審核等提供可靠依據。一旦消費者在使用期間，出現違反螞蟻花唄相關規定，及時做出維權，通過合理的法律訴訟途徑，保障螞蟻花唄的權益。使用者必須按照規定支付相關違約金，并且螞蟻花唄會將違約記錄計入到個人網絡征信系統中。與此同時，還要提高授信風險等方面的控制力度，將螞蟻花唄的申請門檻提高，通過信息收集以及分析等方式，在大數據技術的支持下，對申請者的綜合信用進行準確評估，尤其是交易記錄以及申請者所具備的還款能力等，以此進行審核評估，隨后設定與之相匹配的信用額度，將螞蟻花唄的風險降到最低。當前支付寶螞蟻花唄審核主要以芝麻信用評級體系為主，能夠對使用者的金額交易情況以及螞蟻花唄消費頻率等進行實時監測，并且適當調整授信額度。監測期間一旦出現不正常交易或者資金使用等現象，及時進行違約整治，由此創新螞蟻花唄等個人消費信貸產品的風險控制機制。

（六）創新螞蟻花唄等個人消費信貸影響策略

螞蟻花唄作為便捷性消費產品，十分符合年輕人的消費觀，尤其是大學生群體，正因如此，螞蟻花唄的用戶群基數龐大。創新螞蟻花唄產品模式，還要注意對消費觀的調查，積極開展用戶建議征求活動，從單一性的付款條件調整為多樣性，并且對分期消費標準及時調整，為用戶提供更方便、快捷的消費體驗。根據女性消費者占螞蟻花唄使用60%的比例，增加女性產品與螞蟻花唄的合作，并且做好促銷工作，將市場所占比例提高，制定針對性消費以及分期還款等策略。特別是針對低消費群體，從還款力度以及分期付款、免息還款等方面降低低消費群體的消費與還款壓力。

三、螞蟻花唄為例的個人消費信貸產品創新影響

（一）消費觀念被改變

螞蟻花唄等個人消費信貸產品的應用，在很大程度上將消費觀念轉變，尤其是大學生群體、低收入群體，能夠購買更多高價格產品，并且通過分期付款的方式提前獲取使用權，根據自己的能力逐漸還清商品欠款。這種超前消費觀念，改善了消費者的生活模式，提高了消費水平。

（二）提高產品銷售量

不管是生產發展還是經濟發展，都需要消費的帶動。但是在消費能力有限的情況下，消費增長速度提升緩慢。加上可支配收入有限，限制了消費經濟的提升。螞蟻花唄針對中低端信貸群體，將消費模塊中的空白有效彌補，并且信貸方式得到創新，為消費者提供更多消費基金，針對具體的消費能力設定消費額度，不會造成使用者資金過度虧空，還能滿足消費者的消費需求。

（三）信貸結構得到完善

螞蟻花唄等個人消費信貸產品投入使用，信貸結構得到有效完善。尤其是沒有獲取金融服務支持優勢的前提下，及時調整信貸結構，為更多人取得信貸支持，打造全新的西大你消費模式，信貸操作流程簡化，使用與還款更加方便。

四、結語

綜上所述，以螞蟻花唄為例的個人消費信貸產品的創新，必須時刻關注市場經濟發展。尤其是在疫情的特殊階段，螞蟻花唄為市場經濟恢復、個人消費需求滿足等創造更多有利條件，并且提高消費能力。通過數據分析、個人信貸影響策略、個人信貸可持續發展等的創新，為其未來發展帶來更多動力。

作者:劉暢 陳旺 單位:貴陽學院經濟管理學院