消費者下的財產(chǎn)保險及人壽保險的區(qū)別
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摘要:人壽保險與財產(chǎn)保險是保險實務中最基本的兩大類保險，各自含有很多不同的險種。二者既有相似性，也有區(qū)別性。從消費者的角度來說，二者在概念的內(nèi)涵以及特征上有著很多的不同。文章基于此，首先概述了財產(chǎn)保險與人壽保險，繼而探討了財產(chǎn)保險與人壽保險的具體區(qū)別。
關鍵詞:人壽保險；財產(chǎn)保險；消費者；概念區(qū)別
改革開放以來，隨著社會經(jīng)濟條件的不斷好轉，人民群眾的生活水平也日益提升，與此同時，保險業(yè)獲得了長足的發(fā)展，2016年，單保費收入就高達3.1萬億元，同比增長27.5%，在可以預期的未來中，保險業(yè)仍將獲得長足發(fā)展。保險的類型有很多，根據(jù)保險對象可以劃分為兩大基本類型，即以人為中心的人壽保險以及以物為中心的財產(chǎn)保險。二者在我國保險市場中均占據(jù)了非常重要的地位。對消費者而言，此兩種保險是最基本的保險，但很多消費者對二者的區(qū)別以及特征卻缺乏深刻的了解，僅僅知道人壽保險是保人的，財產(chǎn)保險是保錢的，這對于消費者合法利益的保障其實是不利的。文章基于此，從消費者的角度出發(fā)，探討了財產(chǎn)保險和人壽保險的概念區(qū)別。
1財產(chǎn)保險與人壽保險概述
財產(chǎn)保險以財產(chǎn)為保險標的保險形式，包括財產(chǎn)及其相關利益、物質(zhì)財產(chǎn)及有關利益、責任和信用，是一種以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的社會化經(jīng)濟補償制度。當然，財產(chǎn)保險的內(nèi)涵有廣義和狹義之分，廣義的財產(chǎn)保險即上面的定義，狹義的財產(chǎn)保險則是物質(zhì)財產(chǎn)為保險標，在保險實務中也被稱作財產(chǎn)損失保險，根據(jù)相關法律規(guī)定，財產(chǎn)保險一般包括：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務。人壽保險，顧名思義，是以被保險人的壽命為保險標的保險形態(tài)，不僅如此，人壽保險也是以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。與財產(chǎn)保險相比，人壽保險在條件或者說程序上具有相似處，二者均是接受保險人的條款并支付保險，將保險標的風險轉嫁給保險人。不同的則是風險形態(tài)的不同，人壽保險以人的生存或死亡為風險。
2消費者視角下人壽保險與財產(chǎn)保險的概念區(qū)別
為了更好地從消費者的視角出發(fā)，調(diào)查人壽保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別，需要對保險的實際購買者開展相應的研究。在研究中，筆者對吉林九個地級市保險公司的客戶進行回訪調(diào)查，調(diào)查共發(fā)放問卷998份，回收問卷984份，有效問卷921份，有效率93.6%。調(diào)查顯示，吉林省參保居民最熱衷的險種為健康醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險，分別有527人與456人，分別占比57.2%、49.5%。至于財產(chǎn)保險，各類險種共餐包321人，34.9%。總體而言，人壽保險的參保率要高于財產(chǎn)保險。至于險種的認知，調(diào)查對象大都知道人壽保險與財產(chǎn)保險在保險對象上的差異性，但對于二者的內(nèi)涵、特征等認知仍然存在不足。比如，大部分受調(diào)查者并不清楚財產(chǎn)保險與人壽保險的經(jīng)濟職能。這對于被保險人更好地利用保險業(yè)務來維護自身的合法權益其實是極為不利的。對此，文章從多個角度出發(fā)，分析了二者概念構成元素的具體區(qū)別：首先，保險金額確定依據(jù)的區(qū)別。除了在保險標上有著巨大的差異性以外，人壽保險與財產(chǎn)保險在保險金額的確定依據(jù)上也有著很大的不同。人壽保險金額的確定以被保險人的生命和身體為依據(jù)，難以用直觀的金額來衡量，而財產(chǎn)保險金額的確定則以保險標的實際價值為依據(jù)，通常情形下，保險標價值越高，保險金額自然也就越高。其次，保險期限有一定的區(qū)別。人壽保險通常為長期險，除了特殊險種，如意外傷害險以外，保險期限均比較長，且很多人壽保險帶有儲蓄性質(zhì)，是一種投資型保險。財產(chǎn)保險則恰好相反，財產(chǎn)保險一般為一年一保，不帶有儲蓄性質(zhì)。最后，保險經(jīng)營技術有一定的差別。人壽保險對死亡率的計算比較精確，且在保險環(huán)節(jié)中對意外事故出現(xiàn)概率的掌控也比較精確。財產(chǎn)保險則不然，風險事故的發(fā)生較不規(guī)則，缺乏穩(wěn)定性。并且，如前所言，二者賠償金額的性質(zhì)也有所不同，一為保險金，一為財產(chǎn)補償。
3小結
作為最為主要的兩種基本保險類型，人壽保險與財產(chǎn)保險既有相似之處，既有不同之處，準確地把握二者在概念上的區(qū)別是更好地利用保險維護自身合法權益的前提條件與客觀需要。
參考文獻
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作者:王玥 王婕妤 單位:長春科技學院財經(jīng)管理學院
