中小企業財產保險市場現狀分析及對策

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摘要：中小企業在現有的經濟轉型階段面臨著極大的挑戰、競爭。而中小企業對我國的經濟貢獻非常大，在經濟發展中起到無法替代作用。正是在經濟快速發展的同時，也不得不重視有關財產保險的問題。所以對當下中小企業財產保險市場開展適當的分析，結合時代情況提出對策極為重要，也可對中小企業的發展提供更好的保障。

關鍵詞：中小企業；財產保險；問題；對策

2016年9月，受臺風莫蘭蒂的影響，福建省多家中小企業受損嚴重，共造成直接經濟損失169億元。對于中小企業而言損失更大，單以廈門的零售企業來說，就虧損了近3億元。例如，XX電器生產公司，倉庫彩鋼瓦屋頂掀翻且庫房磚混墻部分倒塌，損失彩電、小家電2000多件、殘次品200件、空調1000余件，直接經濟損失超百萬。雖然說遭受這樣的大災難風險并不高，但對于每一個中小企業而言，只要是遇到一次這樣的災難就無疑是滅頂之災。這些教訓都在提示著我們企業財產保險的重要性。

一、我國中小企業財產保險市場的現狀分析

當前我們國家工商部門注冊登記的中小企業上比在99%以上，產值、納稅等占比也都比較大。簡單來說中小企業指的是和大企業相比，在人員數量、企業規模、資產等方面都是比較小的單位。每個國家對此定位都不同，但總體而言就是在風險管理方面存在漏洞，不具有構建自?；?，以及抵抗風險能力不足。雖然我們國家企業財產保險市場有著比較大的容量但實際參加的企業數量極少，例如廣東、浙江這些發達的省份，投保率長期不足百分之十，而中小企業的這一數據只會更低。這讓財產保險在我們國家國民經濟、社會安定等所要發揮的社會職能功效遠不能發揮出來。

二、制約中小企業參加財產保險的因素

（一）企業本身原因

第一，很多中小企業的管理者常常會抱有僥幸的心理，認為自然所帶來的災難是極少見的，其工作重心往往集中在如何增加利潤方面，對于風險控制不重視。第二，大多數中上企業對保險的作用、險種功能等認識不足。特別是在企業盈利不理想的情況下，會想辦法壓縮保險的支出，甚至是取消。第三，為追求利益的最大化，有的中小企業會采用逆選擇以及不足額度的投保方法，讓企業的風險人為加大。

（二）保險公司的原因

第一，很多中水上企業在管理上不規范，在技術上比較落后，對于財務方面的管理更是存在很多問題，所要承保的風險極大，而且來說保費的金額又比較少，這在一定程度上呈現出成本大、理賠大的問題，而這問題直接影響著保險公司的工作積極性。第二，當前很多保險公司提供的有財產保險缺少針對性，在執行上不靈活。再加上很多保險公司的有關產品的條款都是全國統一，沒有對區域、企業行業進行劃分，因此在開展財產保險產品方面存在一定的制約。第三，保險公司的重點業務一般集中在車險、人壽險等方面，對于財產保險也主要集中在國有企業、事業單位層面，對很多中小企業的承保條件有著幾乎嚴苛的要求，因此中小企業在財產保險的參保率方面，一直以來都維護在一個比較低的水平中。

（三）政策原因

雖然我們國家對中小企業發展比較重點，但卻缺少對中小企業參加保險的專項扶持政策，中小企業財產保險對保險公司來說意味著風險高，所以，有關部門需要出臺一些扶持政策，包括優惠的措施，尤其是要對中小企業貸款保證保險以及巨大風險等都要進行扶持，最大限度提升保險公司的服務積極性。

三、完善中小企業財產保險服務的意見

（一）提升認識，推動發展

要想提升中小企業財產的參保率，就需要提升中小企業管理人員的有關意識。讓他們了解到財產保險的重要性。第一，選擇試點。將中小企業財產保險試點工作根據行業、地區兩個標準劃分，在一些高責任、高風險的行為，例如公眾場所集中開展火災公眾責任保險的宣傳，在沿海一些臺風多發地開展巨災財產保險等。對保險的內容進行宣傳教育，讓中小企業的管理者可以認識到財產保險的重要性。第二，加大宣傳。通過發宣傳冊、微信待方式對財產保險的內容、細節進行宣傳。保險公司也要做好有關工作，要經常到中小企業工作場所云對財產保險進行宣傳，以實例作為展示，讓管理人員能更深體會到財產保險的功能在于抵抗、降低風險，讓企業的風險能轉移、分散，對于企業來說是非常好的發展方式。

（二）完善保險公司工作

需要將中小企業財產保險作用保險公司的重點業務拓展，在保險公司內構建起跨部門的中小企業保險業務的協調機構，專門負責中小企業保險業務的風險管理、控制，產品開發以及業務方面的拓展，從而通過創新思想來轉變觀念，全方位推動中小企業的保險服務。保險公司工作也要加以完善，要對中小企業風險以及保險基礎數據進行收集、整理、分析，構建起中小企業的風險數據庫，再以精確的方法構建不同行業、不同地區的風險評估模型。針對不同需求開展不發不同的保險險種，并在細則上做好有關保險條款、保險費率等問題。

（三）開展中小企業參加財產保險的優惠政策

國家要開展一系列支持中小企業發展的優惠政策，對金融業支持中小企業發展提出有關要求，保險公司更是要開拓創新中小企業保險服務的途徑，主動向地方政府有關部門去匯報中小企業保險工作，同時也要得到他們的支持，靈活運用地方政府扶持的中小企業保險專項資金以及稅收優惠政策，對于符合地產政策支持的產業，在投保上要給予的費率優惠或是擴大保險的責任，通過地方政府的幫扶以及保險公司努力，為中小企業快速發展打下良好的保險環境。

四、結語

綜上，常言道“天災人禍”，“人禍”尚可用制度、法制去約束來降低風險，而“天災”在很大程度上是沒有辦法控制的。特別是如臺風、地震這類強大的自然災害，人們在這面前更顯得弱小。對于中小企業的發展來說，需要在一定安定、穩定的條件下進行，對企業的財產進行投保，可以轉移、分散風險，讓企業在一個相對安全的環境中安心生產、盈利。雖然說當前中小企業財產保險的參保度不足，但相信只要通過國家和保險公司的努力，讓財產保險的理念可以深入到每一個中小企業心中，相應就可以將財產保險普及開，讓企業更更好、更快、更健康地發展。

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作者：楊曉鐘 單位：中國人民財產保險股份有限公司克拉瑪依市分公司