中小企業(yè)財產保險參保率研究

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【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進經濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進行國際經濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個方面進行綜合處理，著力促進我國中小型企業(yè)的參保率。

【關鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財產保險

我國大部分保險公司為了進一步完善自身保險銷售體系而致力于對新的保險產品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關注度還是不夠，導致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據筆者的調查發(fā)現這一比例不高于百分之五，而在一些特定產業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產保險的現象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來開拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買空間，提高中小型企業(yè)參加資產保險的業(yè)務量。

一、分析對中小企業(yè)參加財產保險產生制約的主要原因

（一）企業(yè)本身的原因

首先，很多中小型企業(yè)負責人不能認識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發(fā)生的預測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒有足夠的資產保險認知，當企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問題時，往往就會省去購買資產保險的那一部分費用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會用“反向選擇”等錯誤方式進行參保，如此一來，極易增加本企業(yè)可能會遇到危機的指數，更會導致危機降臨時不能將虧損全部轉移的情況。

（二）保險公司方面原因

首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著各種問題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過低等，這極易導致國內保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內容，不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現實需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險公司一直都過度重視針對公有制企業(yè)的資產保險產品以及私家車的保險產品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的現象，沒有關注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷售員工存在著認為中小型企業(yè)保險金不高而銷售成功幾率又過低的錯誤意識，因此不會主動向中小型企業(yè)推銷保險產品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產品時都設置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務積極性的降低。

（三）國家政策方面原因

首先，盡管我國中央與地方政府十分關注我國中小型企業(yè)對國家經濟發(fā)展的推動作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買保險的相關政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進行保險存在著高于對其他企業(yè)資金進行保險的風險，因此國家有關機構應該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災害保險問題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經基本構建出了企業(yè)信譽數據信息網，但這個信息網所收集信譽信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業(yè)的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風險過小，這就致使我國保險公司在進行業(yè)務開發(fā)的時候需要瞻前顧后，反復考慮進行條件設定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務開發(fā)所出現的停滯不前的問題。

二、關于中小企業(yè)財產保險服務有效拓展的策略

（一）增加對我國中小企業(yè)所處地位的認知

我國實行的是社會主義市場經濟，公有制經濟是我國經濟的主體，但非公有制經濟亦發(fā)揮著重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進經濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進行國際經濟合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業(yè)的機關單位要努力勸導中小企業(yè)進行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產品，增強中小企購買保險產品的意識，讓各中小企業(yè)的負責人了解到市場存在的危機與風險，從而刺激他們產生危機意識并購買相關保險產品。其次，保險公司作為保險產品的生產者也應該根據國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經濟發(fā)展的推動意義及中小企業(yè)在我國社會主義市場經濟中的地位，并根據這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險產品體系的構建等。最后，保險公司應將產品更新的重點放在針對中小企業(yè)資產的保險上，因為大部分中小型企業(yè)負責人最關心的就是本公司的資產保值與升值，沒有一個企業(yè)負責人會希望自己的企業(yè)破產。針對這一特征，保險公司需要構建一個專門管理中小型企業(yè)資產保險的組織，積極進行相關保險產品的設計，從多個角度進行構思，完善相關服務系統(tǒng)。

（二）加大監(jiān)管力度，設置適當承擔保險的前提

保險公司應將各個區(qū)域、各個業(yè)種里的中小型企業(yè)依據財產多少分為各種各樣的類型。對這些類型集合相關的數據信息，如哪個地方、哪一行業(yè)、公司財產數量是多少、公司是否發(fā)生重大危機、發(fā)生危機所造成的損失有多少等進行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風險大小與開設新險種所需要的公司員工數量。如此一來，保險公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的風險預測指數。另外，保險公司還需要關注各類中小型企業(yè)的信譽以及其加入的保險品種和所保資產金額等來引導企業(yè)進行保險產品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當的賠付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監(jiān)管力度，設置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現不必要的損失，另一方面則使公司預測風險與開發(fā)新產品的能力都得到提高。

（三）增加保險產品推廣途徑，促進銷售

首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設點的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過銀行進行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產品進行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設立專門的管理部門，增加針對中小型企業(yè)的客戶經理數量，減少處于企業(yè)負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業(yè)負責人購買相關保險產品，減少多余支出。再次，抓住農村企業(yè)這一巨大市場，多向農村指派員工，促進農村企業(yè)購買保險。然后，大力培養(yǎng)針對中小型企業(yè)資產保險品種進行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險產品的知名度與售賣數量。最后，加強與各類負責管理中小型企業(yè)的機關單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團體組織之間的聯系，由它們幫助推廣公司的保險產品。

（四）針對消費者需求實現發(fā)展更新

首先，根據不同區(qū)域的具體條件進行不同保險產品的設計。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問題，保險公司可以針對這一現狀設計一款新的貸款保險產品，減少那些有信譽企業(yè)進行資金籌集的問題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時間段內員工健康的保險產品，防止企業(yè)遇到人員受傷時的無措可施，降低企業(yè)應支付的賠償金額。

（五）構建中小型企業(yè)信用信息網

我國銀行大都采用了對客戶信用進行評估的信息網絡，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險公司也應加強對這種信息網的使用，針對信譽較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽較低的客戶則要采取嚴苛的態(tài)度，基本不承擔貸款保險業(yè)務，以降低保險公司所不必要的損失。

（六）貫徹相關國家政策

我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾許多相關政策，大力加強各個行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。

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作者：顧裔崢 單位：中國太平洋保險公司北京分公司