大數(shù)據(jù)人壽保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)研究

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以四川省人壽保險(xiǎn)公司年度理賠數(shù)據(jù)為研究對象，對該公司的年度理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析。采用spss中的頻率分析、定制表分析和探索分析等方法，對不同年齡段的賠付情況、不同賠付原因的賠付情況和不同險(xiǎn)種的賠付盈虧狀況進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析，得出相應(yīng)的解決策略并及時(shí)做出調(diào)整，避免高額度賠付。銀行、證券和保險(xiǎn)是我國金融行業(yè)的三駕馬車，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，金融創(chuàng)新模式的不斷發(fā)展，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的巨大變化給行業(yè)中的各個(gè)公司帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)行業(yè)更是越來越成為其中重要一環(huán)。而疫情的爆發(fā)，對我國經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重的影響。重大疫情首先影響國內(nèi)需求和投資，進(jìn)而改變國際貿(mào)易發(fā)展趨勢，造成生產(chǎn)和消費(fèi)的供需雙降和金融市場資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)。在當(dāng)今保險(xiǎn)與金融不斷融合發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)峻。尹會(huì)巖認(rèn)為保險(xiǎn)具備大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，需利用風(fēng)險(xiǎn)模型或數(shù)理技術(shù)等對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別；二是保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行預(yù)測，而大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵就是預(yù)測。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)廣為大眾所知，而壽險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品中最能直接與人們身體健康、生存發(fā)展息息相關(guān)的產(chǎn)品，已經(jīng)逐漸滲透到我們的生活中來。目前大數(shù)據(jù)背景下，人壽保險(xiǎn)分公司身處業(yè)務(wù)一線地位，直面客戶，掌握一手?jǐn)?shù)據(jù)，但卻并未充分發(fā)揮其作用。所以為了使人壽保險(xiǎn)公司在發(fā)展階段中更進(jìn)一步，需要通過分析目前的人壽保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，及時(shí)找出保險(xiǎn)中存在的問題并且及時(shí)采取相應(yīng)的解決策略以保證公司的利益最大化。

1研究思路

以四川省人壽保險(xiǎn)公司年度理賠數(shù)據(jù)為研究對象，對該公司的年度理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析。采用spss中的頻率分析、定制表分析、探索分析以及自動(dòng)編碼等方法，對不同年齡段的賠付情況、不同賠付原因的賠付情況和不同險(xiǎn)種的賠付盈虧狀況進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析，得出相應(yīng)的解決策略并及時(shí)做出調(diào)整，避免高額度賠付。

2數(shù)據(jù)說明

2.1數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來源于四川人壽保險(xiǎn)公司年度理賠數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)中包含機(jī)構(gòu)、險(xiǎn)種、賠款金融費(fèi)用類型、費(fèi)用金額、總保費(fèi)等16個(gè)字段共212182條數(shù)據(jù)，19.3M。

2.2數(shù)據(jù)清洗

數(shù)據(jù)中存在許多對本次分析的無關(guān)數(shù)據(jù)，因此對數(shù)據(jù)進(jìn)行了數(shù)據(jù)清洗，篩選出了我們需要的數(shù)據(jù)，把不需要與無效的數(shù)據(jù)進(jìn)行了剔除。其中主要使用了賠付金額、年齡、險(xiǎn)種等字段的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析探索。其中進(jìn)行了無效字段的刪除：這些字段值為無效數(shù)據(jù)或?yàn)榭栈驗(yàn)楫惓?shù)據(jù)，如：家庭人口為0。

3數(shù)據(jù)分析

3.1賠付金額與年齡的關(guān)系

3.1.1年齡的分段通過spss軟件中頻率分析功能對該數(shù)據(jù)單中所有年齡進(jìn)行四分位數(shù)計(jì)算，將年齡從小到大排序并平均分成四等份，通過重新編碼將年齡分為四個(gè)區(qū)間：40歲及以下為第1個(gè)年齡段——青年組，重新編碼值為1；41歲至46歲（包含41歲和46歲）為第2個(gè)年齡段——壯年組，重新編碼值為2；47歲至54歲（包括47歲和54歲）為第3個(gè)年齡段——中年組，重新編碼值為3；55歲及以上為第4個(gè)年齡段——老年組，重新編碼值為4。

3.1.2數(shù)據(jù)分析與結(jié)果將賠款金額設(shè)為因變量、重新編碼后的年齡段設(shè)為因子進(jìn)行探索分析。有分析結(jié)果得出：4組年齡段中，第1組（40歲及以下）的平均值最高，其次是第4組，第3組與第2組賠款平均值依次下降，可以說明處于第1組青年組（40歲及以下）年齡段的人獲得的賠付金額更多，其次是第4組老年組（55歲及以上）。4組數(shù)據(jù)偏度均大于0，成右偏分布（均值大于中位數(shù)大于眾數(shù)），說明同組高賠付金額的人數(shù)較少，大部分人所賠付的金額都低于平均值。且四組數(shù)據(jù)的峰度均大于0，成尖峰分布，說明同組數(shù)據(jù)之間賠款金額數(shù)目差異較大。第1組青年組的四分位距最小，賠付情況最為集中，其次是第2組壯年組，四分位距最大的為第4組老年組。由此可以得出結(jié)論：低年齡段的青年組賠付金額最集中且最高，其次是第2組。相反第4組的賠付情況出現(xiàn)的最少。并且第4組的賠付金額都是以低賠付為主，高賠付金額的人數(shù)較少，同一年齡段之間的賠款金額數(shù)目差異較大。40歲及以下的人群賠付金額更多并且組內(nèi)賠付的金額差異較小，說明賠付情況比較集中，55歲及以上的人群雖然組內(nèi)賠付的金額差異比其他組的組內(nèi)賠付金額大，但是賠付的金額數(shù)目會(huì)更高。

3.2不同險(xiǎn)種類型的賠款情況

3.2.1數(shù)據(jù)處理增加盈利虧損列，該字段數(shù)據(jù)是由總保費(fèi)減對應(yīng)賠款金額。由于使用定制表分析只能分析值字段數(shù)據(jù)，所以通過定義變量屬性，將險(xiǎn)種和盈利虧損列進(jìn)行自動(dòng)標(biāo)簽，轉(zhuǎn)換為值字段形式。

3.2.2定制表分析對盈利虧損和險(xiǎn)種類型進(jìn)行定制表分析，計(jì)算不同險(xiǎn)種的個(gè)數(shù)和對應(yīng)的盈利虧損平均值，進(jìn)行排序。對不同險(xiǎn)種的個(gè)數(shù)進(jìn)行降序排序：其中賠付了10萬次以上的險(xiǎn)種有1個(gè)，為F09；賠付次數(shù)在1萬至10萬次的險(xiǎn)種有2個(gè)，分別為F07和S42；賠付次數(shù)在1千至1萬次的險(xiǎn)種有3個(gè)，為F10、S43和Y15；賠付次數(shù)在1百至1千次的險(xiǎn)種有21種；賠付次數(shù)在1百次以下的險(xiǎn)種有39種；其中405、412、F01、S58和S71只賠付過一次。根據(jù)不同險(xiǎn)種對盈利虧損平均值進(jìn)行降序排序，有6種保險(xiǎn)獲得盈利，分別是S91、S71、B02、S76、B01和FS3；有4種保險(xiǎn)盈利虧損持平；其余保險(xiǎn)呈虧損狀態(tài)，其中S42、FS1、FS2、S69、S48、S78、Y18、SS2和SS1平均賠付金額為2萬以上。根據(jù)不同險(xiǎn)種對盈利虧損總和進(jìn)行升序排序，其中虧損前三的保險(xiǎn)為S42、F09和S51，盈利最多前三的保險(xiǎn)為B01、B02、S91。由此可以得出如下結(jié)論：賠付金額較大的險(xiǎn)種為：F09、F07和S42，這三種保險(xiǎn)的賠付條款觸發(fā)率可能更高；S42保險(xiǎn)賠付次數(shù)多，賠款金額多；FS2和S69賠付次數(shù)屬于100次以下，但是總賠付金額分別高達(dá)6萬元以上和10萬元以上；S51保險(xiǎn)賠付次數(shù)在1百至1千次范圍中，但虧損總和卻高居第三。雖然F09賠付次數(shù)最多但是平均盈虧狀態(tài)在中等水平；B01保險(xiǎn)賠付次數(shù)屬于1百至1千次但盈利總和處于第一位。

3.3費(fèi)用類型與賠款金額的關(guān)系

3.3.1費(fèi)用類型處理將費(fèi)用類型通過數(shù)據(jù)菜單欄中的定義變量屬性歸類后分成3類——意外、疾病和其他。其中意外包括下落不明、勞動(dòng)安全事故、溺水、火災(zāi)等，疾病包括胃癌、肺炎、惡性腫瘤、消化系統(tǒng)等等，其他包括自殺、他殺等等。

3.3.2不同費(fèi)用類型與賠款金額的關(guān)系通過頻率分析對三種不同費(fèi)用類型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，由圖1可以得知：因各種疾病進(jìn)行的賠付數(shù)量占總比的96.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于因其他和意外進(jìn)行的賠付次數(shù)；而因意外進(jìn)行的賠付次數(shù)又大于因其他進(jìn)行的賠付次數(shù)。將賠款金額設(shè)為因變量、費(fèi)用類型設(shè)為因子進(jìn)行探索分析得出：3種費(fèi)用類型的偏度均大于0，且3種費(fèi)用類型峰度也均大于0，均呈右偏尖峰分布。其中疾病的峰度和峰度都大于其他兩種費(fèi)用類型。3種費(fèi)用類型的平均值大小為：疾病遠(yuǎn)小于意外小于其他。結(jié)果顯示不同類型的賠付最大值為疾病大于其他大于意外，通過比較三種費(fèi)用類型的最大值可知，因疾病而賠付的最多金額會(huì)非常昂貴。由此得以得到以下結(jié)論：因疾病而進(jìn)行賠付的次數(shù)遠(yuǎn)大于其他和意外這兩種費(fèi)用類型的賠付次數(shù)，說明因病賠付的客戶數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過因意外和其他賠付的客戶數(shù)量。疾病賠付的金額相比其他兩種賠付類型較小，但是極端值比多，說明因重大疾病而進(jìn)行的賠付金額會(huì)較大。

4結(jié)論及建議

總體上來看，賠付的金額大多數(shù)都是以低賠付為主，高賠付金額的人數(shù)較少。對高齡人群進(jìn)行的賠付次數(shù)較少但賠付金額較大，青壯年人群被賠付的次數(shù)多并且賠付的金額較大。從分析結(jié)果中可以得出，因病賠付的客戶數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過因意外和其他賠付的客戶數(shù)量，雖然疾病賠付的金額相比其他兩種賠付類型賠付的金額較少，但是極端值較多。說明一般疾病所進(jìn)行的賠付金額數(shù)目較小，但是患重大疾病賠付的金額數(shù)目會(huì)比較高。主要原因可能是青壯年所處的年齡段相比于其他年齡段而言是疾病的高發(fā)段，而到了老年階段則會(huì)因?yàn)樯眢w素質(zhì)使得患病率大大提升。因此建議，本著年齡越大保費(fèi)越高的原則，稍微提升40歲及以下年齡段保險(xiǎn)的保費(fèi)，更多地、重點(diǎn)地服務(wù)一些壯年、中年人群，尤其是中年人群。從公司自身保險(xiǎn)情況來看，F(xiàn)09、F07和S42保險(xiǎn)的賠付條款觸發(fā)率會(huì)更高，其中S42保險(xiǎn)賠付次數(shù)多并且賠款金額多，而F09雖然賠付次數(shù)多但是平均盈虧狀態(tài)在中等水平，有很大的提升空間；建議可以重新斟酌F07和S42這兩種保險(xiǎn)的賠付條款與賠付金額數(shù)目和F09的賠付觸發(fā)條款。FS2、S69和S51保險(xiǎn)雖然賠付的次數(shù)不多但是每次賠付的金額數(shù)目會(huì)較高；如果公司中有與之性質(zhì)相似的保險(xiǎn)可以多推薦顧客購買那些性質(zhì)相似的保險(xiǎn)來達(dá)到保障公司利益的效果。其中B01保險(xiǎn)賠付次數(shù)較少，處于盈利狀態(tài)且盈利的程度較大，所以可以大力推廣該種保險(xiǎn)。

作者：葉盈影 楊杉 單位：四川大學(xué)錦城學(xué)院計(jì)算機(jī)與軟件學(xué)院