農村人飲工程水毀家庭財產保險分析

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摘要：為充分發揮保險在農村人飲工程水毀事件中的作用，進一步健全農村社會保障體系，增強廣大農村群眾風險抵御能力，切實提升農村保險意識水平，幫助農村受災群眾災后重建和恢復生產，應結合農戶實際情況選擇投保。本文闡述了推行農村人飲工程水毀家庭財產保險的必要性和重要意義以及莊浪縣農村人飲工程水毀家庭財產保險的主要措施，并提出了對持續做好用水戶財產保險工作的幾點思考。

關鍵詞：農村人飲工程；水毀家庭財產保險；莊浪縣

1推行農村人飲工程水毀家庭財產保險的必要性和重要意義

自2001年以來，莊浪縣緊緊抓住國家實施人飲解困和飲水安全項目投資機遇，累計爭取投資2.02億元，先后建成了南部山區、中部山區、北部山區、洛水北調、梁河北調、陽川人飲、店峽南調、莊浪河川、水洛河川等9處農村飲水安全工程。截至2014年底，累計解決了全縣40.59萬農村人口的飲水不安全問題，自來水普及率達到98%，通村入戶率達到100%，基本實現了全縣農村自來水化目標。但是隨著人飲工程建設規模的不斷擴大和使用年限的不斷增長，因管道破裂滲漏而引發的水毀事件時有發生，不但給用水戶造成經濟損失和人身威脅，也影響了人飲工程的通水保證率。一旦發生水損事件，用水戶第一時間就會找水管單位要求賠償損失，而水管單位在正常維修經費都不足的情況下，根本無力承擔大額的水毀賠償。由此引發的用水戶和水管單位之間的矛盾愈演愈烈，給水管工作造成了很大的壓力。為了有效解決這一問題，從2006年開始，莊浪縣水務局積極探索“用戶投保、損失理賠、風險同擔、利益共享”的農村人飲工程水毀家庭財產保險機制，通過保險理賠，分擔損失，最大限度地減少群眾財產損失，維護群眾切身利益。農村人飲工程用水戶人身財產水毀保險屬于用水戶家庭財產保險的范疇，是確保用水戶個人財產安全的重要手段，也是協調水管單位與用水戶各方利益關系的必要途徑。其主要意義筆者認為主要有以下兩個方面：一是有利于維護用水戶個人財產安全。當用水戶的房屋和家庭財產由于自然災害和不可抗力導致水管破裂而使其受到損失時，能夠得到一定數目的經濟補償，降低了水毀損失程度，有利于穩定居民生活。二是有利于保護水管單位的利益。當用水戶財產受到水毀損失后，由保險公司按照有關規定進行賠償，減少了水管單位與用水戶之間的民事糾紛，解決了水管單位沒有水毀理賠資金的問題，消除了社會矛盾，維護了社會穩定。

2莊浪縣農村人飲工程水毀家庭財產保險的主要措施

2.1探索保險模式

2006年莊浪縣建成了南部山區、北部山區、中部山區、洛水北調4處人飲工程，鋪設的各級各類供水管道達1235km，解決了14個鄉（鎮）205村社15.76萬農村群眾的飲水不安全問題。當年全縣共發生水毀事件73起，造成直接經濟損失10萬元左右。針對這一突出矛盾，莊浪縣水務局積極探索、多方研究，在甘肅省率先引入農村飲水安全工程水毀家庭財產保險機制，由保險公司參與人飲工程用水戶水毀損失理賠業務，即用水戶每年繳納一定數量的保險金，當出現人飲工程水毀事件后，由保險公司根據損失大小進行一定數額的賠償。這一探索在推廣之初受到兩方面的阻力：一是保險公司的保險類別中僅僅提起城市居民的水毀保險，對農村人飲的保險沒有具體規定，在沒有成熟經驗和不能保證收益的情況下，保險公司不愿意接受這一協議，在水務部門作出愿意承擔超出保費部分的賠償，保險公司保底賠付的承諾后，保險公司才勉強答應這一合作意向；二是來自用水戶的阻力，當時農村群眾普遍對保險業務的認識不高，存在僥幸心理，不愿支付相對較低的保險費用。

2.2明確理賠程序

由水利管理總站經過多方洽談協商，擇優選擇保險公司，簽訂農村人飲工程用水戶財產保險委托合同，保險公司提供保險收取票據，各水管單位在計收水費的同時代收保險費，最后上繳水利管理總站，統一繳至保險公司。待發生水毀事件后，保險公司通過現場調查，根據水毀損失大小、財產價值等情況進行賠償。在投保金額上經歷了3個階段，2006—2009年用水戶投保6元/年，水毀后最高可獲得賠償1000元；2010—2013年用水戶投保10元/年，水毀后最高可獲得賠償3000元；2014年提出了分檔投保，由用水戶自愿選擇投保檔次，分10元/年、20元/年和40元/年，對應的賠償最高限額為1萬元、2萬元和4萬元。通過逐年的發展探索，形成了較為完善的保險理賠模式。

2.3廣泛宣傳動員

任何新事物的出現都有一個認識發展的過程，水毀家庭財產保險也一樣。為了人飲工程水毀家庭財產保險工作的正常開展，莊浪縣水利管理總站和保險公司加大宣傳力度，印制了10萬多張水毀參保宣傳單，水管人員深入千家萬戶向用水戶宣傳水毀參保政策，讓用水戶了解、認識參保的重要性。初始大多數用水戶對參保不認同，認為參保就是白交錢，有些用水戶拒交。通過近幾年的大力宣傳和一些典型的理賠案例，目前大多數用水戶對財產保險已認可。例如，2014年通化鄉新莊村蘇玉良家水管滲漏，而他家長年無人，造成他家鄰居蘇乾海家房屋坍塌，由于蘇玉良家未繳保險損失沒有得到保險賠償，而鄰居蘇乾海當年參保，最后保險公司賠償了2萬元。通過這起理賠實例，蘇玉良家每年都及時繳納水毀保險金，新莊村附近村社的用水戶都對參保有了新的認識，主動宣傳，更多的用水戶愿意參保。莊浪縣農村人飲工程財產保險的參保戶由2006年的1.1萬戶達到了現在的5.6萬戶，參保率由10%提高到了60%。

2.4積極開展損失理賠

發生水毀事故后，用水戶及時告知水管站（所），水管站（所）立即上報水利管理總站，由水利管理總站專職業務人員聯系保險公司，在第一時間趕往水毀現場勘察取證、核對信息、評估損失，根據投保檔次確定理賠金額，損失在最高限額內的按照損失理賠，超過最高限額的按最高限額理賠。理賠金額商定后，由保險公司代表、水利管理總站業務代表、用水戶三方在水毀財產理賠協議上簽字（蓋章）予以認可，1周之內由保險公司將賠償金一次支付到用水戶指定的賬戶上，同時通知水管站登記備案。2019年莊浪縣共發生水毀事件200多起，其中參保戶190起，理賠190起，理賠金額19.5萬元。截至目前，莊浪縣累計理賠650多起，理賠金額達到93萬元，有效降低了群眾的財產損失。

2.5不斷完善規章制度

嚴格規范的規章制度是保證各項工作有序開展的前提和保障。通過多年的探索運行，莊浪縣人飲工程水毀家庭財產保險工作已步入正規，制定了一系列行之有效的管理制度。2014年由水利管理總站負責，在征求保險公司、用水戶代表意見建議的基礎上，多次討論修改，制定出臺了《莊浪縣農村人飲工程水毀家庭財產保險工作實施辦法（試行》，作為實施的依據。同時，水利管理總站擬定了《拒保承諾書》，并與不愿參保的用水戶簽訂，明確了責任，避免了用水戶發生水毀事件后因無法賠償而產生矛盾糾紛。

3對持續做好用水戶財產保險工作的幾點思考

3.1明確責任，加強合作

在發生水毀事故后，很可能會出現水管單位與保險公司相互推卸責任的現象，水管單位認為用水戶已經參加了保險，出現水毀事件應由保險公司全權負責，而用水戶認為，水管單位作為水行政主管部門，本著“有事找政府”的初衷，一般不會直接找保險公司，保險公司在群眾不纏鬧的情況下，有時會出現能拖就拖的現象，對水毀事件的理賠處理不夠及時，造成群眾上訪，矛盾激化，影響水管單位形象，導致工作被動。因此，水利管理總站應與保險公司就有關問題明確分工，簽訂相關的責任書，建立責任追究制度，并加強雙方之間的溝通與協作，共同完成水毀損失理賠業務。水管單位應給用水戶講清理賠程序，并積極與保險公司銜接，在水毀理賠過程中起到“橋梁”作用，一方面督促保險公司履行職責，及時足額賠付；另一方面引導群眾按照程序維護自身合法權益。

3.2擇優選擇信譽良好的保險公司

農村人飲工程水毀家庭財產保險工作推行的好不好，選擇一個信譽良好的保險公司是關鍵。因此，在確定保險公司時，應事先調查清楚，擇優選擇信譽良好、運行管理良好的保險公司，或分片分區讓多家保險公司參與保險業務，形成保險市場競爭淘汰機制，激發保險公司工作主動性，防止市場壟斷，真正使農村人飲工程水毀家庭財產保險這項工作取得實效。

3.3優化理賠模式

要把優化理賠模式作為農村人飲工程水毀家庭財產保險可持續發展的必經之路，使農村水毀家庭財產理賠工作更科學，更有益于保護用水戶的財產安全。可根據各地實際情況，科學制定分檔投保、分類定級制度，用水戶根據自己情況，選擇不同級別投保檔次。比如莊浪縣投保檔次分為10元/年、20元/年和40元/年，對應的賠償最高限額為1萬元、2萬元和4萬元。

3.4規范理賠程序和內業資料

規范理賠程序可以使理賠工作更高效、更合理。完善各階段辦事程序，制定統一的內業登記表冊，做好登記備案工作，履行好各階段手續，做到有證可查，有據可依。莊浪縣給各水管站（所）印制了統一的《水毀理賠登記簿》，能夠明確地反映出水毀事件發生的日期、處理結果及賠付金額，有助于及時發現超期未理賠或理賠額不足的水毀案件，維護了群眾利益和單位形象。

作者：楊永軍 單位：甘肅省莊浪縣水務局