互聯(lián)網保險風險分析及解決對策探討

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摘要：互聯(lián)網為傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來了新的發(fā)展與變革。傳統(tǒng)保險行業(yè)經過不斷創(chuàng)新、變革，逐步發(fā)展成為互聯(lián)網保險行業(yè)。而互聯(lián)網保險行業(yè)有著自身的特點，在發(fā)展的過程中必然會出現(xiàn)各種問題，引發(fā)各種風險。對此，本文從互聯(lián)網保險發(fā)展的特點出發(fā)，分析當前面臨的各種風險，并針對性地提出了相應的解決方案與應對策略。

關鍵詞：互聯(lián)網保險；風險；解決方案

互聯(lián)網的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險行業(yè)不斷經受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運行的模式已經逐步被互聯(lián)網保險的運行模式所替代。

1互聯(lián)網保險發(fā)展的特點

顧名思義，保險是一種為個人、單位提供的一種付費交換服務保障的形式，通常情況下由個人或單位付出一定費用，由國家或大型企業(yè)銀行做背景的保險公司為個人或單位承擔風險賠付的業(yè)務。伴隨著我國互聯(lián)網技術的發(fā)展及信息技術的創(chuàng)新，保險也由原有的線下操作模式向互聯(lián)網形式轉變。這種保險方式的轉變更大程度上提高了保險行業(yè)的普及程度，加大了保險行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險行業(yè)的業(yè)務范圍。在《互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》中，把互聯(lián)網保險界定為保險公司或者保險中介運用網絡技術來為消費者們進行相應的服務，從而在網上開展相關業(yè)務；在網上銷售有關方面的產品，并經過第三方來收取相應的費用。從運行特點來看，互聯(lián)網保險具有以下幾方面基本特征?；ヂ?lián)網保險依然需要依托于保險機構本身，是基于第三方支付及線上申請與線下辦理相結合的運營方式。線上申請主要通過電子商務公司、公司及其他類型的融資公司或融資機構通過利用大數據、信息傳輸技術等來實現(xiàn)。大部分互聯(lián)網保險采用的方式是在互聯(lián)網上吸收資金的同時，又將資金應用于互聯(lián)網投資，因而互聯(lián)網保險的資金鏈與互聯(lián)網金融存在共生關系，這一共生關系導致了互聯(lián)網保險在承擔傳統(tǒng)保險業(yè)風險的同時，也必須承擔互聯(lián)網金融的部分或全部風險?；ヂ?lián)網保險從其本質而言，依然是一種保障服務的運營方式。與傳統(tǒng)保險企業(yè)的業(yè)務形式大致相同，互聯(lián)網保險同樣也是在收納保險金的同時，為個人或企業(yè)提供不同形式的保障服務。互聯(lián)網保險行業(yè)與客戶之間并不是一種簡單的P2P模式，而是一種基于保險公司自身長期的服務保障體系，與其他類型的網上金融業(yè)務相比，保險公司的信譽度尤為重要。從受眾客戶角度來看，互聯(lián)網保險是保險行業(yè)發(fā)展與網絡金融業(yè)發(fā)展相結合的一個必然趨勢和重要補充。在業(yè)務發(fā)展過程中，互聯(lián)網保險擴展了保險公司的地域優(yōu)勢，對于保險客戶而言，空間上的距離已經不能成為互聯(lián)網保險行業(yè)業(yè)務投保的阻礙，互聯(lián)網保險可以讓客戶在世界任何一個角落，通過上傳相關證件、提交相應材料，接受保險服務?；ヂ?lián)網保險行業(yè)自身又依托不同產品和不同服務的獨有特點，整合互聯(lián)網保險業(yè)務，將互聯(lián)網保險的業(yè)務風險調整為一種可控的狀態(tài)。網絡大數據的運用對于互聯(lián)網保險行業(yè)風險的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險行業(yè)的風險管理水平有了極大提高。比如，通過購車渠道的大數據管理、交通信息的大數據管理可以促進互聯(lián)網保險行業(yè)在進行車輛保險的同時，對車輛的情況進行綜合了解，進而降低互聯(lián)網保險的風險。毫無疑問，互聯(lián)網保險是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網保險為傳統(tǒng)保險業(yè)提供了更廣大的市場范圍，讓傳統(tǒng)保險在互聯(lián)網模式下獲得了新生。

2互聯(lián)網保險面臨的風險

互聯(lián)網保險發(fā)展至今已有十幾個年頭，同時也不可避免地產生了各種各樣的問題，進而導致了互聯(lián)網保險所面臨風險的加劇。

2.1信息數據的真?zhèn)涡燥L險

保險公司辦理業(yè)務一般情況下是通過業(yè)務員與客戶之間直接簽訂保險合同，客戶則需當面提供相關佐證材料，比如體檢證明、車輛相關證明等。在此過程中，客戶提供的相關證明存在造假的可能，且保險及公司核驗證件真?zhèn)蔚哪芰σ灿写訌?。在互?lián)網保險時代，互聯(lián)網保險業(yè)務的信息數據來源主要依托于互聯(lián)網的大數據信息。但是，大數據信息由于信息孤島等各方面原因從而導致數據信息不完善、不準確等問題直接影響了互聯(lián)網保險的相關產品決策，增大了互聯(lián)網保險業(yè)務面臨的風險。

2.2互聯(lián)網產品設計中存在的風險

保險作為一種商品服務，摸不到也看不著，沒有任何實體，具有無形特性。保險產品所提供的往往是一個較長時間段內的保障服務，具有長期可持續(xù)性。由于某些特殊情況下很難界定所保險產品的完好程度，保險產品同樣也具有模糊性。以上的多種特性直接導致了保險產品本身的復雜性特點。再加上通過公司在互聯(lián)網上進行發(fā)售，就使得互聯(lián)網保險業(yè)務在網上的銷售具有極大的不可測控性，而這種不可測控性又同時具有長期性的特點，會伴隨著一個較長的周期過程中逐漸顯現(xiàn)。在這些情況下，如何規(guī)避潛在風險，如何合理設定互聯(lián)網保險產品的服務內容與定價就變得越來越困難。

2.3互聯(lián)網保險的服務風險

互聯(lián)網保險與傳統(tǒng)保險相比最大的優(yōu)勢就是不再受空間與時間的限制，客戶可以在任何時間段、任何地點申請想要的互聯(lián)網保險服務。對于互聯(lián)網保險行業(yè)而言，逐步擴增的網絡用戶直接導致了保險公司的業(yè)務量增加；業(yè)務量的增加也同時會面臨著業(yè)務理賠數量及投訴數量的增加。互聯(lián)網保險理賠同樣不受時間和空間的限制，這就極大地挑戰(zhàn)了互聯(lián)網保險行業(yè)的業(yè)務拓展能力、現(xiàn)場勘查能力及實際理賠結算能力等一系列的工作能力。在理賠工作量增長的同時，伴隨著工作量的增加，客戶對保險公司的投訴量也隨之激增，給保險業(yè)務的開展帶來更多風險困擾。從客戶角度而言，互聯(lián)網保險行業(yè)的業(yè)務開展直接體現(xiàn)為申請保險服務與原先相比容易許多，可以依據自身的需要隨時申請，并且會有網絡保險服務人員進行全天候一對一的主動服務，方便快捷。但是當客戶提出理賠的時候，往往將會耗時很長，手續(xù)十分煩瑣。同時受限于時間和地域，保險理賠業(yè)務往往不能得到及時處理與賠付，進而嚴重影響了客戶對互聯(lián)網保險乃至整個保險行業(yè)信任度。對于互聯(lián)網保險行業(yè)而言，由于其過于注重保險業(yè)務的銷售量，為提高銷售業(yè)績從而對業(yè)務開展盡可能簡化業(yè)務辦理流程；又或者通過有意無意拖延甚至拒絕保險理賠的手段來降低風險，是國內所有保險公司的不可言說的通病。

2.4互聯(lián)網保險的概念混淆風險

互聯(lián)網保險從本質上是一種保險活動，也就是由客戶在一個較長的時間段內不間斷地付出合適的費用，互聯(lián)網保險行業(yè)或者保險公司對其提供風險賠付。傳統(tǒng)保險或者互聯(lián)網保險開展的前提是客戶付出購買服務的費用，保險公司則提供風險賠付服務，這是一項正常的商業(yè)業(yè)務往來，與慈善扯不上任何關系。它既不是所謂互助，也不是所謂眾籌。以某寶的互助寶為例，它不是真正意義上的互聯(lián)網保險，充其量是互聯(lián)網上的互助關系。這種概念上的混淆直接導致了真正的互聯(lián)網保險的客戶群體受到了沖擊的同時，互助寶的受眾又認為自己已經投了保險，而理應享受保險服務，在需要賠付的時候出現(xiàn)了這樣那樣的問題。

2.5理財風險與法律風險

最原始的保險行業(yè)并不存在理財問題。直到十幾年前，保險公司在出售保險服務的同時，開始增添了理財服務。由于投保客戶經常會有保險服務周期過長，如未發(fā)生風險可能就浪費了持續(xù)投保費的顧慮，最初的理財服務由此應時而生，主要目的是為了安撫客戶的顧慮。后續(xù)發(fā)展中，理財的收益隨之越來越高，甚至出現(xiàn)理財服務成為主打，保險則成為其附加功能?；ヂ?lián)網保險是興起于理財之后，承襲了理財與保險相結合的方式。與傳統(tǒng)保險業(yè)相比，互聯(lián)網保險更加注重理財，往往能夠提供更大的收益。同時，理財服務的投資屬性也直接導致了互聯(lián)網保險行業(yè)自身的投資風險。為了實現(xiàn)向客戶許諾的理財收益，互聯(lián)網保險行業(yè)更加注重與互聯(lián)網金融的合作運營，從而造成互聯(lián)網保險行業(yè)面臨的風險不斷加大。在現(xiàn)階段，我國并沒有正式的投資理財相關法律，只是通過一些暫行辦法來進行約束，整個互聯(lián)網金融很不規(guī)范。同時，我國保險方面的相關法律只是針對傳統(tǒng)保險公司相關業(yè)務方面建立的，而對于互聯(lián)網保險理財則沒有明確的法律依據，以至于當前互聯(lián)網保險行業(yè)及互聯(lián)網金融業(yè)的亂象頻出，嚴重制約了互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展。

3互聯(lián)網保險行業(yè)的風險解決對策

互聯(lián)網保險是傳統(tǒng)保險行業(yè)的一個良性補充，從廣義上看互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展是市場競爭的必然產物，是互聯(lián)網科技創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險行業(yè)開辟的新領域和新的業(yè)務增長點。同時，互聯(lián)網保險也為保險行業(yè)開辟了新的戰(zhàn)場，增添了更多風險點。從我國當前的互聯(lián)網保險發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所面臨的風險還很嚴峻。在此情況下，可以通過如下對策來規(guī)避相應風險，保持互聯(lián)網保險行業(yè)的經營活力。

3.1提高互聯(lián)網大數據技術

從互聯(lián)網技術角度來看，大數據的完善與安全性是保障互聯(lián)網保險行業(yè)風險的重要組成部分，大數據的不斷完善直接影響到互聯(lián)網保險行業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。大數據的安全性的發(fā)展在保障了客戶信息安全的同時，也增強了互聯(lián)網保險行業(yè)自身的競爭能力?；ヂ?lián)網保險行業(yè)的發(fā)展離不開數據支持，互聯(lián)網保險行業(yè)最珍貴的發(fā)展積累也是數據。

3.2產品的設計與創(chuàng)新

目前來看，互聯(lián)網保險行業(yè)的產品設計無外乎一個模式和兩個發(fā)展方向。一個模式顯然是其收費模式；兩個發(fā)展方向，一個是互聯(lián)網保險行業(yè)的理財計劃，另一個則是互聯(lián)網保險行業(yè)的保險計劃?；ヂ?lián)網保險行業(yè)必須要針對不同客戶群體、不同社會群體，同時結合客戶群體的需求，不斷調整產品的組合方式，做到與時俱進以適應社會的發(fā)展和變更。

3.3強化互聯(lián)網保險的概念

要將互聯(lián)網保險與其他的網絡眾籌等模式區(qū)分開來，全面提升互聯(lián)網保險的賠付能力、賠付效率和賠付力度。從法律的角度保障互聯(lián)網保險客戶的利益，在保障互聯(lián)網保險行業(yè)及其他補充行業(yè)發(fā)展的同時，讓客戶能夠更好地理解區(qū)分保險與公益的差別，做到對互聯(lián)網保險業(yè)務的合理選擇與應用。

3.4完善互聯(lián)網保險的相關法律法規(guī)

互聯(lián)網保險模式的可持續(xù)發(fā)展已經是不爭的事實，至今已經五六個年頭。其操作模式和操作理念已經基本形成范式，合規(guī)與不合規(guī)的界限在互聯(lián)網保險行業(yè)內部已經逐步厘清。在此情況下，全面制定互聯(lián)網保險相關的法律、法規(guī)條例，進而將多年來業(yè)務開展中的約定俗成制度化、法律化；規(guī)范不合理的操作模式，消除各種已知或未知的業(yè)務開展漏洞，并將其以法律條文的形式約束，是互聯(lián)網保險監(jiān)管部門的職責，同時也是互聯(lián)網保險行業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展的必要保障。

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作者：戚聿瑩 單位：山東商業(yè)職業(yè)技術學院