談農村養老保險現狀問題及對策

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摘要：隨著我國老齡化趨勢嚴重，養老成為人民群眾普遍擔憂的問題，尤其是城鄉經濟發展不平衡，農村基礎設施、人均收入等較城鎮相對落后。農村養老保險相對城鎮更令人擔憂，雖然國家已意識到這一問題，并在近幾年推出新的養老保險制度，但仍有欠缺。本文以福建省為例，進行現狀分析，發現問題并找到解決對策，為完善農村養老保險制度、提高農村養老保險參保率以及讓更多農村老年人晚年有更好的生活保障提供幫助。

關鍵詞：福建省；農村養老保險；保障

一、我國農村養老模式與養老保險的發展分析

（一）我國農村養老保險概念社會基本養老保險金是指在政府統籌安排下，通過國家、集體、個人三方力量，國家給予一定的扶持、集體給予一定的補貼、個人繳納一定的養老金，構成養老保障基金，保障退休人員的基本生活，具有多層次性和多制度性的特點。農村養老保險是由政府主管部門組織管理為保障農村勞動者養老的一種保障方式，是養老保險的一種細分險種，對象是農村居民。2012年起施行城鄉養老保險制度。

（二）我國農村養老保險的發展歷程隨著經濟增長以及農村居民面臨著各式各樣的養老問題挑戰，農村養老保險的地位日漸上升，并對農村養老保險制度等進行針對性的改革創新也隨之而來。中華人民共和國成立后，農村勞動者前往城市務工人數大量增加，從而出現農村老年撫養比例大量增加的現象，逐漸形成城鄉二元結構。計劃生育政策的施行也對農村養老保險制度產生了重要影響，新一代人數的減少，使其贍養上一代甚至上二代的壓力倍增，家庭贍養已不是最佳方式，此時傳統家庭式養老逐漸向社會化養老過渡。農村養老保險制度從空白到存在再到完善發展的過程，歷經五保供養、老農保、新農保和城鄉居保四次改革。從中華人民共和國成立至今，為實現質的飛躍持續向前發展。

二、福建省農村養老保險現狀及問題分析

（一）福建省農村養老制度現狀以下主要根據福建省人口老齡化狀況、城鄉居民參保情況以及城鄉人均收入三個方面簡要進行剖析。1.福建省人口老齡化趨勢嚴重。福建省正處于人口老齡化快速成長期，截至2019年6月，全省戶籍老年人口總數共有644.9萬人。較2018年年末老年人口總數凈增73.9萬人，福建省總戶籍人口3886.7萬人，占老年人口的16.6%。比2018年全國老年人口比例17.9%僅低1.3%。依照數據，我們不難估計，到2022年，我國老年人口的比重將達20%，2035年比重將超越30%，2050年將到達36%。根據福建省2019年年鑒，我們發現，截至2018年年底，福建省負擔老年系數上升至12.1%，老年人口數量正迅速增長，年輕一代的壓力越來越大，我們正步入人口老齡化社會。2.福建省城鄉居民參保率低。截至2018年年底，福建省農村居民人數共1961.37萬人，城鎮居民人數1899.94萬人，但城鄉參保人數僅1525.64萬人，參保人數不足一半。根據數據，我們可以看出參保率的確增加了，但是綜合分析來看參保率仍然很低。福建省城鄉人均GDP的增長是農村養老保險參保率提高的一個重要因素，截至2018年年底，根據福建省2019年年鑒數據可知，全省人均可支配收入32644元，對比2016年、2017年居民人均可支配收入數據可知，每年GDP都在增長。但深入城鄉居民經濟收入情況來看，即便農村居民可支配收入每年都有所增長，但與城鎮相比依舊差距懸殊。可支配收入的高低是參保率高低的重要原因，參保率的提高和GDP增加是息息相關的。

（二）福建省農村養老保險存在的問題1.參保意識弱，參保人數少。老人逐年增加的數量，增加了年輕一代的壓力，面臨養老問題的嚴峻挑戰。在這一點上，養老保險可以反映其關鍵作用，但農村居民大多不了解養老保險。農村老人大多是強調家庭式養老，養兒防老的觀念一直在農村人的心中扎根。他們愿意把自己所有的錢給予子女，讓子女有更好的生活或是讓子女用這筆錢去創業等，他們相信子女會贍養他們，這也是世世代代的做法，這是原因之一。各地農村養老保險辦法基本上是在之前的方案基礎上稍加改變形成的，大多以政策、通知等決策出現，約束性不夠強、普遍缺乏法律效力，加之繳納養老保險是自愿的，沒有強制性，大多數人選擇不交。養老保險制度的實施農村與城鎮相比起步晚，農村養老保險政策的制定和實施較城鎮相比基礎弱、不完善，穩定性偏差。加之農村地區信息獲取能力較弱，他們不了解養老保險是什么、好處是什么，參保率無法得到提高，農村社會養老保險迫切需要解決這個問題。2.養老保險基金籌集、保值升值較難。從2019年1月起，福建省城鄉居民養老保險繳費檔次調整為12檔，最低檔為200元，最高檔為3000元。但絕大多數人選擇個人投保檔中200元一檔，這是最低的投保檔次（2019年前最低檔為100），200元的養老保險無法擔負起養老的重任。隨著經濟的發展，物價從未停止過上漲，且不說現在我們正步入銀行負利率時代，200元的養老金根本無法應對特殊情況的經濟需要。個人繳費能力有限，集體出資繳納不太現實，國家財政資金撥往這方面畢竟有限，這一系列問題成了農村居民養老保險基金的籌集渠道拓展的障礙。加之政府部門畢竟不是專門對口，缺乏市場經驗以及操作能力，亦是養老保險基金無法保值升值的一大痛點。3.管理機制不完善、政府職能發揮不夠。政府的管理職能缺失是問題之一，養老保險制度在實施過程中，各個地區的經濟發展水平狀況的高低以及生產力的發展都給農村養老保險帶來舉足輕重的影響。政府在管理養老基金中，由于管理機制的不完善難以發現在運行過程中出現的問題，所以也無法解決，漏洞越來越大，體制越來越不健全，無法順應時代的發展對養老保險制度進行改善，甚至出現貪污等行為，導致農村養老保險制度的間斷性和不正規性，同時也大大折損了農民的參保信心，和養老金體制的壽命。

三、針對福建省農村養老保險制度問題的解決對策

（一）加大宣傳力度，提高居民參保意識政府可以開展關于養老保險相關的宣講會以及讓村干部挨家挨戶現身說法、播廣播等方式進行宣傳。同時政府工作人員也應深刻了解養老保險的相關內容，這樣才能更好地向農民宣傳同時也讓他們信服。宣傳的首要目的是讓人們了解到養老保險是什么，能為村民帶來什么保障，使村民對養老保險形成正確的理解，樹立正確的保險觀，提高居民的參保意識。

（二）注重基金監管，提升保值增值能力對養老基金的管理力度大小與農民的晚年生活水平高低息息相關。對養老基金的監管不容有失，城鄉居民養老保險存在著基金套用、虛報謊報、冒名領取基礎養老金等情況，這有損城鄉養老保險制度的運行。加大懲處力度，對監管部門進行結構優化。除此之外，養老金缺乏投資管理，個人儲蓄賬戶的收益率趕不上物價水平上漲率，長期低于通貨膨脹率，使得基金增值保值面臨巨大的挑戰，投資風險大使養老基金的增值保值難度增加，所以政府加大對基金的監管力度迫在眉睫。專業的事應交給專業的機構，將養老基金放在安全穩健的平臺進行投資，建立風險預警系統，提升大數據信息分辨能力和預警分析能力，實時監控全省基金收支狀況，積極推進養老保險基金委托投資?；鹂刹捎霉蓹唷鶛?、股債結合等方式為養老基金提供保值升值服務，以“政府引導、社會參與、市場運作、科學決策、防范風險”的原則進行操作，為農村居民養老提供更好的保障。

（三）明確政府職能，提升服務管理水平政府在農村養老保險中的作用是首要的，農村居民相信政府大過相信其他組織機構，政府應明確自身在農村養老保障工作中扮演的角色。首先，政府應根據當地的實際情況進行接地氣的養老保險知識普及，可根據農村居民的實際情況推廣養老保險，如商業養老保險、儲蓄養老保險等其他方式達到農村居民自我養老的目的，保障他們的基本生活。除此之外，針對農村養老保險保障制度政府應該提高財政補助標準，農村居民的收入并不高，城鄉經濟結構差距大，收入差距懸殊。因為農村居民每個月不一定拿得出繳納養老保險的費用，因此參保的農民往往選擇投保最低檔次的養老保險，最低檔次的保險并不能很好地保障他們之后的生活水平。增加財政投入適當提高集體補助的比例以及政府的補貼力度等是實際且重要的舉措。最后，政府應建立卓有成效的管理機制，明確政府的管理職能和責任貫徹落實農村養老保障體系的政策。工作人員應當學習關于此項工作的專業知識以及自我提高相關工作的能力和服務水平。提升農村養老保險在農民心中的作用和地位增加參保率，同時也能提高政府在他們心中的形象。農村養老保險影響著農民生活水平，普及養老保險知識、提高農村居民參保意識是我們亟待解決的問題。完善農村養老保險是社會的共識，對現狀進行分析，發現問題所在，提出實質性的解決方案，并在原來的基礎上加以改革發展農村養老保險制度，加強農村居民的參保意識讓越來越多的農村老年人有良好的生活保障。綜上所述，農村養老保險對農民晚年有著不可估量的作用，能夠在一定程度上保障農民晚年生活水平。與此同時，在一定程度上緩解了養老問題，同時也大大減輕了年輕一代的養老壓力。農村養老保險還需要更加完善才能達到更好的效果，因為時間和資源的限制，以上提出的農村養老保險問題諸如參保意識弱、參保人數少；養老保險基金籌集、保值增值較難；管理機制不完善、政府職能發揮不夠等問題可能不太全面，為此提出的一些針對養老保險問題的解決方案，也許不能達到最優效果，但筆者相信，只要有所行動，一定會帶來成績。農村養老保險還有一段路要走，未來可能會面臨各式各樣的挑戰，筆者相信農村養老保險一定會為人口老齡化帶來的養老問題大大減輕，有效解決農村居民養老保險問題未來可期。

參考文獻：

[1]卜莎莎.我國農村養老保障問題研究[D].濟南：山東大學，2015.

[2]汪靜.新中國成立70年：我國農村養老保險歷史回顧與展望[J].佳木斯大學社會科學學報，2019（37）：46-48.

作者：鄧夢珍 張小鳳 單位：福州工商學院