互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展分析

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摘要：隨著新技術(shù)發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正以披荊斬棘的姿態(tài)全面滲透到保險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、渠道銷售、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展并不成熟，在其快速發(fā)展的背后隱匿著監(jiān)管薄弱、道德風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等諸多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展陷入了瓶頸?；趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題的探究，分別從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)構(gòu)建、保險(xiǎn)與科技融合、產(chǎn)品優(yōu)化等角度提出建議，以期推助我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展與完善。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；可持續(xù)性

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

（一）推助保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展快速，為保險(xiǎn)行業(yè)注入了新活力。新技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2012—2018年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從110.7億增長(zhǎng)到1889億元（其中2012—2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)20%），實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的大幅度增長(zhǎng)，其發(fā)展勢(shì)頭不容小覷。二是催生了大量的保險(xiǎn)需求。一方面，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)新的經(jīng)濟(jì)、新的消費(fèi)模式和生活方式，必然蘊(yùn)含著新的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了“退貨險(xiǎn)、銀行盜刷險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等衍生的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了增量市場(chǎng)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“場(chǎng)景性”容易喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形性、非渴求性、復(fù)雜性等特征，人們不容易主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下，特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景能夠在一定程度上激發(fā)出用戶的保險(xiǎn)需求。例如，在航旅出行場(chǎng)景下，用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)容易被喚醒，購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)；在眾籌平臺(tái)下，用戶購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的意愿會(huì)提升，保險(xiǎn)的保障需求不斷擴(kuò)大。此外，鑒于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的速度、深度和廣度顯著提升,有效普及了社會(huì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)了社會(huì)公眾主動(dòng)投保的意識(shí)，保險(xiǎn)需求被不斷喚醒。三是拓寬了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)提升了保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與管理能力，使原先不能納入承保范圍的風(fēng)險(xiǎn)變成可納入承保風(fēng)險(xiǎn)范圍，例如，“高溫險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、堵車險(xiǎn)”等，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品格式化、程序化和規(guī)范化等特點(diǎn)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更具“個(gè)性化”，有效地滿足了客戶不同的保險(xiǎn)保障需求，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，使保險(xiǎn)服務(wù)呈現(xiàn)出便捷、互動(dòng)、透明和低成本等特征與優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)迸發(fā)出前所未有的活力。

（二）加快保險(xiǎn)普惠服務(wù)首先，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)架起了保險(xiǎn)在線服務(wù)平臺(tái)，客戶能直接在線完成投保、承保、保單保全、出險(xiǎn)報(bào)案、理賠核算等全套保險(xiǎn)服務(wù)，有效跨越了時(shí)空界限，解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)保險(xiǎn)保障難以覆蓋的問(wèn)題，使更多民眾成為“保民”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大大提高了保險(xiǎn)服務(wù)的滲透率。有數(shù)據(jù)顯示，2018年整個(gè)行業(yè)保單數(shù)量約達(dá)到290億張，其中80%以上為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單數(shù)量；2019年上半年，僅眾安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供的保單量就高達(dá)33.3億份，累計(jì)至今，眾安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司售出的保單數(shù)量已超過(guò)220億張。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使保險(xiǎn)的受眾范圍更廣、服務(wù)更優(yōu)化，為普惠保險(xiǎn)服務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)低廉，使中低層收入者能買(mǎi)的起保險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)下的便民、惠民。例如，太平保寶的“超e保、女性乳腺癌、少兒白血病、男性肺癌”等重疾險(xiǎn)，以8.8元起的超低價(jià)，將保險(xiǎn)實(shí)惠給到廣大投保人。又如，眾安保險(xiǎn)率先推出的“眾樂(lè)寶、參聚險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效緩解了小微店主和中小企業(yè)上繳保證金壓力，釋放了超過(guò)2750億元的保障金，降低了電子商務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新快、周期短、碎片化、個(gè)性化等特征使其更能貼近和滿足客戶的保障需求。例如，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種具有保費(fèi)低、涉及面廣的優(yōu)勢(shì)，極大滿足了用戶的需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展主流“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為風(fēng)向，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以嫁接在各個(gè)行業(yè)里，為各行業(yè)不同人群、不同場(chǎng)景定制不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技的進(jìn)一步深度融合，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈將重塑再造，在全新賽道下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的增長(zhǎng)空間被打開(kāi)，發(fā)展前景良好，想象空間巨大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將使整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)更具活力，并成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主流，勢(shì)不可擋。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保流程簡(jiǎn)單、操作便捷，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在全國(guó)區(qū)域都可以投保，簡(jiǎn)單便捷和跨區(qū)域投保必然在一定程度上影響核保的時(shí)效，導(dǎo)致對(duì)客戶投保信息的真實(shí)性難以鑒別，出現(xiàn)投保信息審核漏洞，使道德風(fēng)險(xiǎn)增加。其次，投保人容易違背保險(xiǎn)的基本原則———“最大誠(chéng)信原則”。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)通常要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其健康狀況如實(shí)告知，但多數(shù)投保人或被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的缺乏，忽略或不知道違背最大誠(chéng)信原則中“不如實(shí)告知”的后果，為保單后續(xù)的理賠埋下隱患。第三，投保人不符合投保人身份或與被保險(xiǎn)人不具有“保險(xiǎn)利益”。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的虛擬化使得保險(xiǎn)人無(wú)法準(zhǔn)確判別“投保人”是否具備投保資格，如果“投保人”不符合投保人的資格或與被保險(xiǎn)人不具有“保險(xiǎn)利益”，那么保險(xiǎn)合同就完全失去了其存在的價(jià)值，有可能損害了投保人或被保險(xiǎn)人的利益。二是保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)“免責(zé)條款”說(shuō)明的缺陷。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人必須主動(dòng)向投保人或被保險(xiǎn)人予以提示和明確說(shuō)明“免責(zé)條款”，若未“提示和明確說(shuō)明”的，“免責(zé)條款”無(wú)效?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)把保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)說(shuō)明的義務(wù)轉(zhuǎn)移給了投保人，讓投保人自行閱讀“免責(zé)條款”，無(wú)疑弱化了保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，加重了投保人或被保險(xiǎn)人的責(zé)任[1]。此外，保險(xiǎn)人還可能通過(guò)夸大宣傳、模糊產(chǎn)品信息和保險(xiǎn)責(zé)任條款等方式給投保人造成誤解，損害了投保人或被保險(xiǎn)人的利益。三是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)合作的第三方平臺(tái)未能建立有效的監(jiān)察機(jī)制，導(dǎo)致第三方平臺(tái)公司人員有可能利用職權(quán)便利或者與不法分子合伙在平臺(tái)銷售假保單、或制造假理賠來(lái)獲取巨額利潤(rùn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一是跨界嵌合的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（保險(xiǎn)行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)）深度融合的產(chǎn)物，在這個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中，不同主體之間的交易、契約的訂立以及業(yè)務(wù)管理的邊界歸屬難以區(qū)分，許多地帶存在跨界監(jiān)管盲區(qū)，隱患重重。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多為跨領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及多方主體（保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方平臺(tái)、金融支付平臺(tái)等），金融體系內(nèi)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)容易滲透到保險(xiǎn)業(yè)，金融市場(chǎng)本身就是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的地方，風(fēng)險(xiǎn)防控鏈條變得復(fù)雜化，易導(dǎo)致整體風(fēng)險(xiǎn)加劇和蔓延[2]。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的平臺(tái)性、便捷性、虛擬性以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“碎片化”、“輕資產(chǎn)”等特征，使其面臨比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的惡意退保、套保、騙保的比例高達(dá)30%~40%，保險(xiǎn)欺詐不僅僅給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，且會(huì)降低善意保險(xiǎn)客戶的投保意向，弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的發(fā)揮[3]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題一是民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)可度不高，產(chǎn)品推廣遭遇瓶頸。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品條款涉及很多金融學(xué)、醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、法律學(xué)等學(xué)科的專用術(shù)語(yǔ)，面對(duì)晦澀難懂的條款，客戶易產(chǎn)生“處處是陷阱”的心理，進(jìn)而放棄購(gòu)買(mǎi)。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在“低價(jià)值、低黏度、專業(yè)性差”等問(wèn)題，為博眼球，市場(chǎng)上曾出現(xiàn)“防小三險(xiǎn)、鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”等偽創(chuàng)新產(chǎn)品；還出現(xiàn)“掛科險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、戀愛(ài)險(xiǎn)、”等缺少相關(guān)法律法規(guī)支持的新險(xiǎn)種，這類險(xiǎn)種不僅存在損害消費(fèi)者利益之嫌，還存在著以保險(xiǎn)名義開(kāi)展線上違法行為及規(guī)避監(jiān)管之嫌[4]。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管薄弱。有數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長(zhǎng)121.01%，投訴的焦點(diǎn)集中在產(chǎn)品銷售告知不充分或有歧義、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未明確說(shuō)明免責(zé)條款、拒賠理由不充分、隱私泄露、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問(wèn)題。過(guò)高的客戶投訴率說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管不到位，相關(guān)法律法規(guī)滯后，缺失對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展路徑

（一）完善信用評(píng)價(jià)和信息共享機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要源于投保人和保險(xiǎn)人雙方信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，投保人往往通過(guò)“逆選擇”來(lái)?yè)p害保險(xiǎn)人的利益，因此，保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)不斷強(qiáng)化信用評(píng)價(jià)制度，利用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)建立投保人的信用檔案，對(duì)信用等級(jí)低的投保人采取增收保費(fèi)或降低保額或延長(zhǎng)等待期等措施，最大限度的避免因信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，應(yīng)積極創(chuàng)建信息共享機(jī)制，將不良投保人的信息在行業(yè)內(nèi)外共享，以達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如，保險(xiǎn)同業(yè)間的信息交換可及時(shí)的篩選出高風(fēng)險(xiǎn)投保人；險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息交換可以實(shí)時(shí)獲取被保險(xiǎn)人的身體狀況和就診信息等[5]。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將晦澀難懂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款通俗化，使投保人明明白白地消費(fèi)，降低對(duì)投保人合法權(quán)益的侵害。同時(shí)還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，構(gòu)建保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)規(guī)則，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。最后，應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，建立聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保不符合標(biāo)準(zhǔn)的第三方機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從法律層面防范第三方平臺(tái)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人的利益損害，保障行業(yè)健康有序的發(fā)展。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)首先，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶并建立模型，對(duì)套保騙賠等欺詐行為進(jìn)行概率估計(jì)，一旦發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶，及時(shí)預(yù)警并制定反欺詐策略，增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防御能力。其次，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平臺(tái)與各類金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)對(duì)接，整合線上線下資源，建立保險(xiǎn)欺詐共享“黑名單”的預(yù)警，抵制保險(xiǎn)欺詐。最后，從監(jiān)管層面上制定相應(yīng)的法律法規(guī)，杜絕監(jiān)管漏洞，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）促進(jìn)保險(xiǎn)與科技深入融合保險(xiǎn)與科技深度融合是新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基石，將給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)突破性的發(fā)展機(jī)遇。一方面，用科技推助保險(xiǎn)供給側(cè)改革?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)從“粗放”向“集約”型轉(zhuǎn)變，從“銷售驅(qū)動(dòng)型”供給向“價(jià)值創(chuàng)造型”供給轉(zhuǎn)變；從“單維度”供給向“多維度”供給轉(zhuǎn)變，從“流量為王”的粗放式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式的高質(zhì)量發(fā)展[6]，改革保險(xiǎn)供給側(cè)，而不是“換個(gè)平臺(tái)”或“換個(gè)渠道”賣保險(xiǎn)。另一方面，要加深新技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用深度。因?yàn)榭萍紕?chuàng)新所帶來(lái)的新產(chǎn)品、新技術(shù)，以及產(chǎn)品的升級(jí)換代，能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展源源不斷地注入活力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建“互信”機(jī)制。2017年信美人壽互助保險(xiǎn)社與螞蟻金服合作上線了我國(guó)首個(gè)“基于區(qū)塊鏈的互助保險(xiǎn)賬戶應(yīng)用”?；趨^(qū)塊鏈平臺(tái)的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、集體監(jiān)督維護(hù)等特征，每筆互助資金流向都公開(kāi)，提升了互助計(jì)劃透明度[7]，既防范了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生又增強(qiáng)了大眾的信任。再如，藍(lán)石科技的“非標(biāo)人群風(fēng)險(xiǎn)精算和風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)”建立了國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的、服務(wù)于保險(xiǎn)場(chǎng)景的聯(lián)盟鏈，將保險(xiǎn)產(chǎn)品信息及投保、核保、理賠過(guò)程的信息整合并上鏈，數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技公司、監(jiān)管部門(mén)、消費(fèi)者之間共享，取得了良好的效益，同時(shí)也有效提升了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，有利于風(fēng)險(xiǎn)防范。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)借助第三方平臺(tái)的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)、獲客優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和成本等優(yōu)勢(shì)，不斷完善線上保險(xiǎn)產(chǎn)品資源，并通過(guò)優(yōu)化相關(guān)增值服務(wù)，例如，利用互聯(lián)網(wǎng)推出免費(fèi)獲得觀影機(jī)會(huì)、酒店機(jī)票折扣等服務(wù)，在激勵(lì)客戶保持良好生活規(guī)律的同時(shí)，增加與客戶的互動(dòng)頻率，優(yōu)化顧客消費(fèi)體驗(yàn)，用“科技+服務(wù)+信任”增加客戶黏性，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在質(zhì)量變革、效率變革、普惠變革、動(dòng)力變革方面的作用，形成保險(xiǎn)科技的新生態(tài)。

（四）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高“長(zhǎng)期險(xiǎn)”的比重。目前市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都相對(duì)簡(jiǎn)單、期限短，易被模仿，產(chǎn)品的盈利性差、同質(zhì)性嚴(yán)重。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)注重挖掘“長(zhǎng)尾需求”，注重開(kāi)發(fā)嵌入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶需求的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)，在滿足客戶需求的同時(shí)也利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健發(fā)展。例如，2018年上線的“孝親?！碑a(chǎn)品打開(kāi)了壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，“孝親?！崩梦⑿牌脚_(tái)，主打親情連接，面向中青年人群，提供簡(jiǎn)單親民的中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)。此外，還應(yīng)高度關(guān)注消費(fèi)金融和生活消費(fèi)等生態(tài)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款中的“信用保證保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，這些產(chǎn)品能在消費(fèi)金融資金端與資產(chǎn)端中起著很好的“連接器”作用，具有很大的發(fā)展?jié)摿?。二是豐富和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，滿足“碎片化”的保險(xiǎn)需求?！按蠖钡膫鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往使大量細(xì)分的保障需求無(wú)法覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻能將保險(xiǎn)“碎片化”，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)過(guò)程中應(yīng)把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“大而全”的保險(xiǎn)責(zé)任條款分割出來(lái)，使復(fù)雜的條款“碎片”成許多相互獨(dú)立的條款，形成碎片化的保障條款或碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些“碎片化”的保障條款或保險(xiǎn)產(chǎn)品才能真正適應(yīng)細(xì)分化的場(chǎng)景，有利于為客戶提供個(gè)性化或定制化的保障需求，且客戶還可根據(jù)自身需求對(duì)一系列碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行DIY[8]，真正為更多客戶實(shí)現(xiàn)“安心無(wú)憂”的生活。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上深耕細(xì)作，設(shè)計(jì)出普惠、定制的、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

（五）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)不斷開(kāi)拓生態(tài)價(jià)值。充分利用保險(xiǎn)科技，并以保險(xiǎn)業(yè)為核心，積極與網(wǎng)購(gòu)、健康醫(yī)療、金融支付、交通旅游、休閑娛樂(lè)、征信體系等相關(guān)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)合作，打破行業(yè)壁壘[9]，整合資源，構(gòu)建跨界互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值生態(tài)圈，使保險(xiǎn)有效地融入消費(fèi)者的日常生活并解決實(shí)際需求，不斷拓展生態(tài)價(jià)值。例如，我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司———眾安保險(xiǎn)不斷整合資源，形成了以定制化、個(gè)性化、智能化醫(yī)療健康險(xiǎn)為核心的健康生態(tài)；以出行平臺(tái)、旅游平臺(tái)為依托，打造以航空意外險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)為核心的航旅生態(tài)；用科技手段賦能互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，構(gòu)建輸出產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制及用戶運(yùn)營(yíng)能力為核心的消費(fèi)金融生態(tài)；與保險(xiǎn)公司和汽車金融公司合作，打造汽車生態(tài)鏈；與電商平臺(tái)、零售平臺(tái)合作，提供產(chǎn)品質(zhì)量、物流、售后、保證等風(fēng)險(xiǎn)保障，構(gòu)建生活消費(fèi)生態(tài)等五大生態(tài)布局，優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值效用，促進(jìn)了生態(tài)保險(xiǎn)的發(fā)展。又如，量子?？萍加邢薰揪劢贡ｋU(xiǎn)科技領(lǐng)域，憑借動(dòng)態(tài)保費(fèi)、大數(shù)據(jù)精算、線上流程體驗(yàn)等科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)降低成本，抵御風(fēng)險(xiǎn)。目前，量子?？蛻粢迅采w駕培、藍(lán)領(lǐng)用工、寵物、航旅、醫(yī)美、教育、O2O、共享經(jīng)濟(jì)等多領(lǐng)域，有效助力中小企業(yè)的價(jià)值提升，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。

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作者：鄒茵 單位：福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院