互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險存在的問題與對策

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摘要：21世紀是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大時代，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)為我國眾多的傳統(tǒng)行業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。我國保險業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展也在不斷的創(chuàng)新銷售形式，并取得了良好的成效，但是其中也存在著一定的問題，與世界其他發(fā)達國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展依然存在著滲透率較低的問題，同時也存在著監(jiān)管方面法律法規(guī)不健全、不完善的問題，另外，在行業(yè)發(fā)展中也存在著網(wǎng)絡(luò)信息安全、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等多項問題，就需要我們能夠在實踐的過程中針對已經(jīng)發(fā)生的問題進行改正并創(chuàng)新，確保互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的正向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險；大數(shù)據(jù)；信息安全；產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓人們的生活變得更加的便捷，也為我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來了天翻地覆的變化。財產(chǎn)保險作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要組成部分，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸形成了新的業(yè)態(tài)。當前互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險主要是指傳統(tǒng)的保險公司以及其他一些具有相關(guān)資質(zhì)的金融機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析功能將搜集到的信息進行開發(fā)成為符合當前消費者需求的保險產(chǎn)品，從而通過互聯(lián)網(wǎng)各平臺為用戶提供服務和產(chǎn)品。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險當前存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展日益迅速，但是在發(fā)展的過程中卻暴露出了一些問題，主要表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險相關(guān)法律法規(guī)不健全

盡管當前我國在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融和保險方面有諸多的法律作為商業(yè)行為的保障，但是總體而言，對于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險等方面的法律卻依然存在著一定的漏洞和滯后性。在實際操作過程中，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險有著許多違規(guī)行為，同時，對于消費者的保護力度也難以達到應有的要求，與發(fā)達國家相比還存在著一定的差距。當前，在我國現(xiàn)行的保險相關(guān)法律運營中，主要是以1995年頒布的《保險法》為主，這部法律已經(jīng)難以適應當前快速發(fā)展的線下保險業(yè)務了，更無論當前日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險了。盡管針對我國當前經(jīng)濟快速發(fā)展中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險出臺了一系列的法律法規(guī)，但是在日常工作中卻難以形成有效的制度約束，缺乏一定的權(quán)威性，同時操作性較差。另外，我國當前信息技術(shù)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過快，已經(jīng)遠超過相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)速度，因此就決定了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在發(fā)展過程中會面臨法律漏洞這樣的窘境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務存在一定的道德風險

互聯(lián)網(wǎng)保險在實際操作過程中主要是通過網(wǎng)絡(luò)進行，就會出現(xiàn)顧客與保險機構(gòu)之間缺乏應有的交流和溝通，對于保險的合同以及細節(jié)則是通過電子版的合同與顧客須知來了解，這樣就使得顧客難以對運營人員進行必要的了解，缺少了傳統(tǒng)的直接接觸，對于會出現(xiàn)的風險也存在了解不足的現(xiàn)象。另外，由于當前我國信用體系建設(shè)不完善，保險機構(gòu)同樣對于客戶的了解知之甚少，難以對客戶提供的信息進行甄別，這樣就增加了保險機構(gòu)對于客戶風險水平的評估難度，而一些互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)則為了擴大自身規(guī)模做出較為輕率的舉動，不僅給自身的運營增加了風險，還會增加消費者的權(quán)益，使消費者的利益受損。同時，在互聯(lián)網(wǎng)投保過程中也會由于交易雙方信息不對稱而出現(xiàn)一些道德問題，主要表現(xiàn)為投保人信息的真實性難以核查。投保人在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中會利用已有的信息優(yōu)勢和隱瞞不利的信息，用比較優(yōu)惠的價格購買保險，從而使得互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的運營風險增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的業(yè)務模式是在互聯(lián)網(wǎng)和電商興起之后不斷發(fā)展的，因此其發(fā)展類型和銷售渠道與電商的模式有著諸多的類似之處，無外乎都是將傳統(tǒng)的銷售渠道拓展為互聯(lián)網(wǎng)銷售，其運營模式本質(zhì)上還是傳統(tǒng)的銷售模式，并沒有形成一種新的業(yè)態(tài)，也沒有針對當前互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展開發(fā)出新的保險產(chǎn)品。在當前，我國財產(chǎn)保險多以家庭財產(chǎn)保險和企業(yè)財產(chǎn)保險為主，各互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)關(guān)于這兩類產(chǎn)品的內(nèi)容和服務也大致相同，存在同質(zhì)化嚴重的問題。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)而言，創(chuàng)新能力不足使得整個行業(yè)缺乏競爭力，銷售模式也與線下銷售無大的差別。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患大

互聯(lián)網(wǎng)作為當前經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要手段，依然存在著信息安全的隱患。對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)而言，此類問題同樣存在。盡管我國互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)一直以來都比較重視網(wǎng)絡(luò)信息安全，但是對于本機構(gòu)而言，擁有者海量的顧客信息很容易成為不法分子的攻擊對象，因此就容易遭到攻擊，存在著信息被泄露和篡改的危險。同時，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的今天，對于大數(shù)據(jù)的掌握能力不足也成為當下互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)發(fā)展的瓶頸之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險進一步發(fā)展的對策

（一）完善相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)建設(shè)

在當下“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢下，為了能夠保證互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合能夠產(chǎn)生新的模式創(chuàng)造更大的價值，就需要我們能夠結(jié)合實際情況來建立和健全相關(guān)領(lǐng)域的法律和制度建設(shè)。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險相關(guān)法律法規(guī)。當前我們可以在原有的《保險法》的基礎(chǔ)上結(jié)合當下互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險存在的一些法律問題進行修正。組織財產(chǎn)保險行業(yè)內(nèi)的法律專家進行座談和討論，根據(jù)存在的問題進行法律方面的探討，盡快形成法律提案并將其中的內(nèi)容盡可能的細化，從而填補法律的空白和漏洞。第二，采取市場準入負面清單。當下，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險屬于新的商業(yè)模式，其中發(fā)展中面臨的問題具有較大的不確定性，因此在國務院下發(fā)負面清單后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部也可以組織專家和學者制定本行業(yè)的負面清單，建立靈活的市場準入制度，激發(fā)和鼓勵更多的行業(yè)活力，促進本行業(yè)的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在實際運營的過程中應當適度的擴展新的服務和產(chǎn)品，并對創(chuàng)新給予適度的寬容度，以此來激發(fā)更多的活力。第三，維護網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益。當前我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)存在著一定的責任模糊問題，消費者在遇到侵權(quán)事件時難以正當、合理地維護自身的合法權(quán)益，這對于行業(yè)的發(fā)展有著巨大的隱患。因此就需要行業(yè)管理者和運營商切實將消費者的權(quán)益放在心里。監(jiān)管層應該根據(jù)調(diào)查和實際情況出臺相應的措施來保護消費者的合法權(quán)益，從制度和法律層面來明確各部門的責任權(quán)限，為消費者合法維權(quán)提供便利。

（二）進一步推進信用體系建設(shè)

信用體系的建設(shè)對于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，一方面可以保護消費者的信息和合法權(quán)益，同時還可以保證互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)能夠合理運營，因此，在建設(shè)信用體系時可以從以下幾個方面來著手：第一，加快培育信用市場主體。監(jiān)管部門和政府在工作過程中應該盡快打造一批第三方信用評級機構(gòu)和征信機構(gòu)，引入市場的力量，通過政策傾斜給予一定的支持；同時將政府掌握的部分信息向信用機構(gòu)開放，并完善信息保護機制，制定詳細的信息泄露懲處機制，保護公民的信息安全。第二，逐步引導公民和企業(yè)對信息產(chǎn)品的認識和需求。政府可以通過一些公益廣告和信用背書的形式來提升全社會對信用產(chǎn)品的認知，發(fā)動群眾和社會力量共同營造良好的社會信用環(huán)境，提升人們對于信用的重視程度。

（三）豐富理財產(chǎn)品種類，加快創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在當下發(fā)展過程中，應該更加注重與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，根據(jù)本機構(gòu)以往的產(chǎn)品銷售情況和歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合當前消費者的實際需求開發(fā)新的產(chǎn)品，建立嚴格的精算及風控模型，全面升級互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，從而提升本機構(gòu)在行業(yè)中的競爭力。第一，切實從消費者的角度出發(fā)，以滿足消費者的需求為要。當前互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，更多的是年輕人在購買理財保險，因此就需要充分了解年輕人的需要，通過與年輕人的相互理解來做數(shù)據(jù)支撐，充分分析數(shù)據(jù)趨勢，為消費者量身打造理財產(chǎn)品，提升個性化服務。同時，在產(chǎn)品設(shè)計時還需要結(jié)合當前的風險情況，對新產(chǎn)品設(shè)計做好風險預估，最大程度地保護消費者的權(quán)益。第二，拓展合作主體。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險機構(gòu)可以通過與其他電商進行合作，如淘寶、京東等，通過電商平臺來收集更多的數(shù)據(jù)和用戶反饋信息，開發(fā)出更加符合消費者需求的產(chǎn)品。

（四）加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

加強網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)首先需要加強交易主體的身份識別和授權(quán)的規(guī)范，保險機構(gòu)可以提升技術(shù)來保證信息安全、提升自身安全等級，如不斷地完善認證顧客簽名技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)等，從而能夠提前識別惡意投保等問題。其次，還可以健全信息安全相關(guān)的行業(yè)規(guī)章制度，通過行業(yè)協(xié)會等組織來討論和制定統(tǒng)一的信息安全規(guī)定，為行業(yè)發(fā)展提供制度保障，同時還應該保證客戶投保信息以及每一筆交易記錄的安全，從技術(shù)層面來防止遭到黑客的入侵。另外，還需要建立相應的風險預警機制和緊急應對機制，一旦出現(xiàn)問題可以及時地進行處理，保障顧客的信息安全。

參考文獻

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［2］晉學.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素分析及對策探討［J］.現(xiàn)代營銷,2016（4）.

作者:李佳 單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黑龍江省分公司