存款保險制度應用于互聯網金融探析
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摘要：存款保險制度能夠有效保護儲戶的利益，防范銀行擠兌、破產風險的發(fā)生，避免造成整個銀行業(yè)乃至金融業(yè)的恐慌，穩(wěn)定金融市場。在互聯網金融方面，將存款保險與P2P結合在一起，分析得出存款保險促進多元投資，為經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定提供了新思路。
【關鍵詞】互聯網金融；存款保險；網絡經濟
1存款保險制度概述
存款保險制度的模式總的來說分為兩類，即顯性存款保險與隱性存款保險。顯性存款保險的含義是指滿足國家規(guī)定的各類存款性金融機構采取強制或者是自愿的原則，集中起來共同構建一個區(qū)別于一般保險公司的專門保險機構，每一個加入的存款機構都扮演著投保人的角色，依照規(guī)定的費率向這個專門的保險機構繳納相應的保費，以此來作為存款保險的準備金。在投保的金融機構遭遇經營危險或者是瀕臨破產倒閉的時，存款保險機構會像一般的保險公司一樣，給有危機的金融機構提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無法支付的款項，從而保護儲戶的利益，維持金融機構的正常運行。我國在之前一直實行的是隱性的存款保險，因為我國國有銀行背后是國家信用。1993年，在《國務院關于金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國要緊跟世界經濟發(fā)展的潮流，建立存款保險制度，來保障社會公眾的利益，穩(wěn)定金融秩序。在1997年初的全國金融會議中，提出了要研究和建立中小金融機構的存款保障。從2004年以來，由于銀行業(yè)的改革需要，建立存款保險制度的推進工作也明顯加快。在此之前，如果說我國對是否應該建立存款制度存在爭議，那么，2004年年初，中國人民銀行行長周小川明確提出，我國建立存款保險制度己是必然趨勢。2015年3月31日，國務院公布《存款保險條例》，并于5月1日起正式實施，至此，我國的存款保險制度歷經二十多年，終于正式建立并實施了。
互聯網時代的到來，必然帶來銀行業(yè)、金融業(yè)的深刻變革，互聯網金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國互聯網金融的發(fā)展來看，有種野蠻生長的感覺，各P2P網貸平臺“跑路事件”層出不窮。這種形勢下，讓存款保險制度以某種形式覆蓋互聯網金融產品，有著很強的現實意義。3促進多元投資，推動互聯網金融大發(fā)展。存款保險制度的實行，讓公眾改變了“政府隱形擔保，存款無風險”的固有意識，迫使儲戶對風險和收益有了新的認識，政府不會再為銀行的危機“買單”，允許銀行破產倒閉。從這一角度來看，存款保險制度的出臺，會促使社會大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財選擇方面，也不會在那么保守了。隨著經濟社會的不斷發(fā)展，近年來我們的生活中涌現出了越來越多的各式各樣的理財產品，盡管理財產品的收益是高于銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念并沒有很廣泛的接受各式各樣的理財產品。而存款保險制度的出臺釋放出銀行也可能倒閉破產的信號，這讓很多人開始轉變傳統(tǒng)的觀念，去開始嘗試過去觀念里那些有風險的投資。這樣看來，存款保險制度的建立使人們的觀念發(fā)生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為互聯網金融的一種，近幾年來，已經發(fā)展成為國內互聯網金融領域內的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉信號的刺激，這就使儲戶把部分存放在銀行的錢拿出來，轉投互聯網領域的其他投資。
3存款保險制度將加速打破“剛性兌付”思維
以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購買的產品或是項目到期以后，P2P平臺必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應的收益，但如果發(fā)生兌付逾期或是出現兌付困難，就要P2P平臺來為之來兜底，暫時墊付投資人資金的行為。這一過程，其實就是把投資者所承擔的風險轉嫁到了第三方平臺或是擔保機構的身上。所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國在2015年年底了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（征求意見稿），里面內容明確說明，要打破“剛性兌付”，P2P網貸平臺不能承諾保證本息，只能以信息中介的身份參與經濟活動。而存款保險制度的實行，更新了人們對風險與收益的認識，連銀行都有倒閉破產的可能，更何況P2P網貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網貸平臺松了一口氣，再也不用擔心要獨自為風險兜底了。
4展望
隨著經濟的飛速發(fā)展，我們所講的傳統(tǒng)意義上的金融，已經不能滿足經濟發(fā)展的需要，所以催生了互聯網金融的大發(fā)展，我們所講的金融“大時代”，是傳統(tǒng)金融與互聯網金融的共同促進、共同發(fā)展的時代。存款保險制度的建立，意味著我國長久以來實行的隱性存款保險已經徹底退出，政府將不會再為銀行的發(fā)展“保駕護航”。銀行經營風險慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統(tǒng)銀行與互聯網金融的安全差距。儲戶為了投資收益，會將一部分錢轉投互聯網金融領域，使銀行吸收的一些存款分流到互聯網金融領域，這就可能使銀行的經營遭受流動性不足的風險，讓銀行有了危機意識，從而會增強自身的競爭意識，就會加劇傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯網金融之間的競爭。這樣來看，存款保險制度的建立，會為互聯網金融的發(fā)展提供了更加公平的市場環(huán)境，而銀行失去了原有的優(yōu)勢以后，可能會放下以往高高在上的姿態(tài)，積極尋求與互聯網金融的合作。
參考文獻
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[2]陳柳欽.存款保險制度利弊分析[J].中國保險,2006(03).
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作者：陳向飛