特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

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摘要：中國(guó)巨大自然災(zāi)害頻發(fā)，災(zāi)害損失嚴(yán)重，以及商業(yè)保險(xiǎn)公司賠付不足的現(xiàn)狀使得巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建迫在眉睫，應(yīng)借鑒國(guó)外成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的法律機(jī)制，創(chuàng)造巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，選擇合適的參保方式，并使巨災(zāi)保險(xiǎn)制度深入人心，來(lái)構(gòu)建出一個(gè)統(tǒng)一、多層次、以商業(yè)運(yùn)作模式為主、由政府鼓勵(lì)的中國(guó)特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn);災(zāi)后賠付;風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁;特色

1我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況

我國(guó)的巨大自然災(zāi)害是目前全世界發(fā)生頻率最高、損失較嚴(yán)重、災(zāi)害種類最多的多災(zāi)害國(guó)家之一。就地震災(zāi)害而言，我國(guó)地震主要發(fā)生在西域、云南等地區(qū)；洪水災(zāi)害也是我國(guó)主要自然災(zāi)害之一，我國(guó)的洪澇災(zāi)害主要發(fā)生在黃淮海平原、長(zhǎng)江中下游平原、珠江流域、四川盆地、東北平原等地。我國(guó)在1998年發(fā)生了特大洪水，全國(guó)共有29個(gè)省受到了不同程度的洪澇災(zāi)害，受災(zāi)面積3.18億畝，成災(zāi)面積1.96億畝，受災(zāi)人口2.23億人，死亡3004人，房屋倒塌685萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失1666億元，糧食大量減產(chǎn)，整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊。此外，我國(guó)也發(fā)生過(guò)泥石流災(zāi)害，給我國(guó)帶來(lái)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建的必要性

中國(guó)災(zāi)害頻發(fā)的現(xiàn)狀，每次災(zāi)害發(fā)生帶來(lái)的巨大損失以及我們面對(duì)損失與傷亡時(shí)的束手無(wú)策，這些問(wèn)題都有待解決，巨災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)就是對(duì)這些災(zāi)害最好的解決方式，大家也越來(lái)越關(guān)注國(guó)外已有成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)保險(xiǎn)是建立完善的多層次、多角度的保險(xiǎn)體系不可或缺的一環(huán)。此次研究豐富了對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)補(bǔ)充并提出了自己的見解，有利于呼吁當(dāng)前社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的重視并建立一定的保險(xiǎn)制度，有利于加強(qiáng)人們的自我保障和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于減輕重大自然災(zāi)害災(zāi)后救援的財(cái)政負(fù)擔(dān)、提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的償付能力和保障人民生活水平有著重要的意義。更利于金融機(jī)制關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度方面的完善，加快金融體制改革希望通過(guò)對(duì)國(guó)外已有體制的研究可以制定出適合中國(guó)的、完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

3國(guó)外成熟巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其借鑒

3.1美國(guó)模式及其借鑒

1956年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，后續(xù)又相繼通過(guò)了《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》、《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》等一系列有關(guān)洪水的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律，成為世界上巨災(zāi)保險(xiǎn)制度項(xiàng)目最多、制度比較完善的發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家之一。美國(guó)有關(guān)洪水的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是政府主導(dǎo)下的，保險(xiǎn)公司代為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品卻不參與經(jīng)營(yíng)和管理的一種保險(xiǎn)形式，且?guī)в胁糠謴?qiáng)制性，政府也設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，一旦銷售保險(xiǎn)所得的保費(fèi)收入不足以彌補(bǔ)災(zāi)民在巨大的風(fēng)險(xiǎn)中承受的損失時(shí)，就由財(cái)政部出面進(jìn)行彌補(bǔ)損失。我國(guó)的洪澇災(zāi)害發(fā)生的頻率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于地震，且損失覆蓋的地域廣泛，因此，我們可以效仿美國(guó)建立強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，以法律的形式來(lái)明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格界定。洪澇發(fā)生概率高的地區(qū)居民向保險(xiǎn)公司購(gòu)買房屋或房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制征收洪澇巨災(zāi)險(xiǎn)，同時(shí)也可以通過(guò)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。

3.2英國(guó)模式及其借鑒

英國(guó)的洪水保險(xiǎn)模式不同于美國(guó)，英國(guó)的保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理，并且投保人有自愿選擇險(xiǎn)種的權(quán)利，不具有強(qiáng)制投保的行政要求。政府也不參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的制定以及經(jīng)營(yíng)，并且也不為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)，這些都由其他商業(yè)保險(xiǎn)組織來(lái)完成，這些都依靠著英國(guó)發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，正是政府非主導(dǎo)下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，使得英國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)擁有著較低的成本。我國(guó)泥石流、颶風(fēng)等巨大自然災(zāi)害具有發(fā)生頻率較低、損失可控的特點(diǎn)，因此，這類巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建可以仿照英國(guó)模式，自愿的選擇參保對(duì)象和品種，也可以在市場(chǎng)的主導(dǎo)作用下，節(jié)約保險(xiǎn)的成本，以投保人利益為宗旨。

3.3日本模式及其借鑒

日本是一個(gè)典型的多地震的國(guó)家，因此，日本對(duì)于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究使得日本地震方面的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度處于全球領(lǐng)先地位。日本1966年通過(guò)的《地震保險(xiǎn)法》規(guī)定由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同建立地震保險(xiǎn)體系，日本地震保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)因地震發(fā)生的損失分開進(jìn)行賠償，前者損失由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，后者損失由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同來(lái)賠償，并在具體實(shí)施過(guò)程中采用超額再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行承保。在巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，采用再保險(xiǎn)公司和政府共同分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)制度模式，即再保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司將所承保的份額拿出一部分向其他再保險(xiǎn)公司以及向政府進(jìn)行再保險(xiǎn)，這樣極大的分散的風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)壓力。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建也是我國(guó)最應(yīng)注重的一方面，針對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)我國(guó)可以借鑒日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，合理定位政府角色,重視市場(chǎng)力量。發(fā)展壯大再保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，也可以借鑒美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合的方式，利用資本市場(chǎng)的金融工具來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，如金融遠(yuǎn)期、金融期貨、金融期權(quán)、互換。國(guó)外成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制可以部分引入中國(guó)，但一定要符合中國(guó)的國(guó)情，如中國(guó)不同的巨災(zāi)發(fā)生的地區(qū)不同，因此，不同的地區(qū)要推出相對(duì)應(yīng)最佳的險(xiǎn)種；其次，根據(jù)不同的險(xiǎn)種，應(yīng)該考慮巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式主要有市場(chǎng)主導(dǎo)模式，即依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的交易。這一模式的主要代表國(guó)家是德國(guó)和英國(guó)，這兩個(gè)國(guó)家都具有很發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以承擔(dān)災(zāi)害發(fā)生后的巨大損失，市場(chǎng)主導(dǎo)的模式一方面可以分擔(dān)政府救災(zāi)的責(zé)任，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)；另一方面，可以充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司已有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作模式的另外一種是以美國(guó)最為典型的政府主導(dǎo)型模式，政府籌集資金并采用強(qiáng)制或半強(qiáng)制的方式直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，并承擔(dān)所有巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和賠償責(zé)任，這一模式一方面可以從宏觀角度規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品品種和保單費(fèi)率，便于整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范管理，另一方面，政府的補(bǔ)貼可以提高消費(fèi)者的購(gòu)買積極性。最后一種巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式就是以土耳其、新西蘭、日本為代表的政府與市場(chǎng)協(xié)作型模式，市場(chǎng)和政府參與進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分工明確，各司其職。無(wú)論哪一種運(yùn)作模式，都有利有弊。我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，由于地域性導(dǎo)致各地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)的品種有所不同，故巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式也不可單一確定，應(yīng)該根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的頻率、損害程度以及市場(chǎng)的有效性等因素綜合考慮，不同的險(xiǎn)種應(yīng)采用適合的運(yùn)作模式。運(yùn)作模式的確定也就決定了參保方式的選擇，參保方式主要有強(qiáng)制參保方式型、自愿型以及半強(qiáng)制型。政府主導(dǎo)下的運(yùn)作模式必然市場(chǎng)依據(jù)自己的力量調(diào)節(jié)不了的，因此，往往會(huì)選擇強(qiáng)制性的投保方式，而政府不參與經(jīng)營(yíng)和管理，只有商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)管理經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種，就應(yīng)該把選擇權(quán)交到投保人手中，實(shí)行自愿的參保方式，居于兩者之間的由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)的就該采用半強(qiáng)制型的參保方式。大致的方式方法選擇好了，就應(yīng)該關(guān)注細(xì)節(jié)，接下來(lái)就是保費(fèi)的厘定問(wèn)題。巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率有兩種制定方法，一種是統(tǒng)一費(fèi)率，另外一種是差別費(fèi)率，統(tǒng)一保費(fèi)適用于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、損失的程度以及運(yùn)行模式、參保方式都相同的情況下的同種險(xiǎn)種，反之，則適用于差別保費(fèi)。我國(guó)有關(guān)巨災(zāi)方面的法律體系還不夠健全，法規(guī)準(zhǔn)則還不夠詳盡，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制還不完善，因此需要迅速做出改進(jìn)。

4中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建

4.1完善巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法

相關(guān)的法律法規(guī)是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度保障，應(yīng)在法律法規(guī)中規(guī)定各主體的權(quán)利與義務(wù)，將其作為調(diào)控社會(huì)關(guān)系的重要手段，避免出現(xiàn)“無(wú)法可依”的尷尬局面。

4.2合理定位政府角色，重視市場(chǎng)力量

利用國(guó)家財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)投保、獎(jiǎng)勵(lì)防災(zāi),提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，在積極發(fā)揮政府作用的同時(shí),也要重視市場(chǎng)的力量,尤其是資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

4.3促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

完善的再保險(xiǎn)體系能更好的分散巨大的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)規(guī)模，培育再保險(xiǎn)聯(lián)合體，鼓勵(lì)利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)在更大的范圍內(nèi)分散巨災(zāi)保險(xiǎn)。

4.4成立綜合性的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，緩沖巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大損失

商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場(chǎng)的主體,為了提高其承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的積極性,政府可以和保險(xiǎn)公司合作建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,并指定專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值、增值運(yùn)作,以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨額賠付,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司和國(guó)家共同分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。

4.5根據(jù)地區(qū)巨災(zāi)情況制定保險(xiǎn)險(xiǎn)種

由于我國(guó)的地域性差異，使得各地的災(zāi)害分布情況不同。巨災(zāi)的這種地域性，迫使得我們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行分類，結(jié)合各地巨大自然災(zāi)害的具體形式設(shè)計(jì)屬于不同區(qū)域的保險(xiǎn)品種，我們將著重于區(qū)域細(xì)化，把巨災(zāi)保險(xiǎn)分成若干種不同的形式并進(jìn)行區(qū)域匹配。

4.6加大宣傳力度，提高公眾認(rèn)知程度

積極開展各種宣傳活動(dòng)來(lái)提高公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，調(diào)動(dòng)公眾投保積極性，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的貫徹和實(shí)施。

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作者:翟冬雪 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)