中小金融機構存款保險制度探究
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顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構的發(fā)展，否則這些中小金融機構在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。
二、新時期對策建議探究
(一)大力推進存款保險制度建設
存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構的質(zhì)量，加快金融機構的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系
我國中小金融機構的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進來，避免中小金融結(jié)構將風險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構進行觀察，如果中小金融機構的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。
三、結(jié)束語
對于中小金融機構來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構的信心，進而促進中小金融機構的發(fā)展。鑒于中小金融機構的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構改革的步伐，促進中小金融機構的快速發(fā)展。
作者：郝忠瑞 單位：內(nèi)蒙古烏拉特中旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社
