我國存款保險制度分析
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(一)我國建立存款保險制度的必要性分析
1.保護存款人利益的需要我國是一個典型的高儲蓄國家,儲蓄占城鄉(xiāng)居民總財富收入的比重非常大,存款人在整個金融體系中占有很重要的位置,然而大多數(shù)存款者沒有足夠的自我保護意識和能力,因此,存款保險制度的建立是保護中小存款者的必要措施。
2.銀行業(yè)競爭的需要我國的銀行業(yè)存在一些內(nèi)在的不穩(wěn)定因素,導(dǎo)致其競爭力不足。首先,銀行的負(fù)債主要是各種具有高流動性的存款,而銀行資產(chǎn)卻主要是不具備高流動性的貸款。其次,嚴(yán)重的信息不對稱存在于銀行與存款人之間,導(dǎo)致存款人和銀行之間不能全面有效的掌握對方的信息。最后,銀行是高負(fù)債經(jīng)營企業(yè),《巴塞爾協(xié)議》對銀行風(fēng)險控制的要求僅僅是銀行自有資本與風(fēng)險資產(chǎn)比例不得低于8%?？傊?銀行系統(tǒng)內(nèi)在的不穩(wěn)定性是建立存款保險制度的內(nèi)在原因。
3.推進利率市場化的需要我國雖已具備利率市場化的條件,但利率市場化是一把雙刃劍,不可避免的會存在一些風(fēng)險,其中最直接的就是因競爭的加劇導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。為避免和減少這類風(fēng)險,我國有必要事先建立完善的存款保險制度,以便為利率市場化進程提供堅強的后盾,防止單個銀行倒閉的影響蔓延到整個金融市場,這也是建立存款保險制度的外在原因之一。
(二)我國建立存款保險制度的可行性分析
1.內(nèi)部條件我國的存款保險主體已日趨壯大和成熟,目前,我國銀行數(shù)目已達(dá)200多家,遍及全國各地的網(wǎng)點已達(dá)45000家,包括四大國有銀行、中小商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村合作社及外資銀行,可以說我國有足夠多的投保主體,大約是美國聯(lián)邦存款保險公司承保銀行總數(shù)的4倍。
2.外部條件首先,公眾的金融風(fēng)險意識逐漸加強。隨著中國金融業(yè)的逐步開放,金融業(yè)面臨的風(fēng)險也不斷增多,公眾對金融業(yè)的風(fēng)險及規(guī)避風(fēng)險的認(rèn)識逐漸加強。其次,社會主義市場經(jīng)濟法律體系的逐漸完善,法律框架已具規(guī)模為中國建立存款保險制度提供了良好的法律環(huán)境。
二、美國存款保險制度對我國的啟示
美國是建立存款保險制度最早的國家之一,其運行機制最完善,我們應(yīng)該借鑒其成功的經(jīng)驗。
(一)基于中國國情設(shè)計存款保險制度
如果盲目設(shè)計存款保險制度不僅不會起到預(yù)想的效果,而且會起到截然相反的效果,阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。任何一個國家在制定存款保險制度時都不會完全照搬照抄別國,都是根據(jù)本國經(jīng)濟發(fā)展情況、銀行業(yè)經(jīng)營特點和基本國情來設(shè)計的。因此,我國在設(shè)計存款保險制度時,除吸收國外存款保險制度的有利的因素外,還要注重結(jié)合本國的國情,充分考慮國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營狀況與社會大眾的承受能力,建立適合我國國情的存款保險制度。
(二)實行有差別的保險費率
美國在建立存款保險制度之初采取了單一費率制,其特點是簡單易行,運行成本較低,但其最大弊端就是缺乏對銀行從事風(fēng)險活動的束縛。后來為了促使銀行加強對自身業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制,降低投保銀行發(fā)生道德風(fēng)險的可能性改為差別費率制。而目前最合適我國的保險費率是差別費率,存款保險機構(gòu)保險費率的具體數(shù)額的確定是通過綜合考慮我國經(jīng)濟發(fā)展的實際情況,并精確計算公眾存款總額等來確定的,規(guī)模相同的投保機構(gòu)適宜實行同樣的保險費率。
(三)實行強制參保的形式
美國最初實行存款保險制度的時候,聯(lián)邦儲備體系成員銀行被強制加入,州注冊銀行可以自愿申請;1935年所有銀行自愿申請加入存款保險。后來頒布的美國《聯(lián)邦存款保險法》規(guī)定,聯(lián)邦注冊、州注冊且為聯(lián)邦儲備會員的商業(yè)銀行、在聯(lián)邦注冊的互助銀行和儲蓄貸款社必須參加FDIC的存款保險,對其他金融機構(gòu)采取自愿方式。在我國,自愿選擇加入會造成逆向選擇的問題,有政府信譽作保障的國有商業(yè)銀行為了降低經(jīng)營成本往往不愿意參加存款保險,實力較弱的中小商業(yè)銀行和傾向冒險的銀行更愿意參保。因此,我國應(yīng)采取強制參保形式。
三、構(gòu)建我國存款保險制度的基本思路
我國已經(jīng)具備建立存款保險制度的環(huán)境和條件,建立存款保險制度是勢在必行的舉措,下一步的焦點就是如何將我國隱性的存款保險轉(zhuǎn)化成顯性的存款保險制度。
(一)建立存款保險制度的專門機構(gòu)
世界上建立存款保險制度的模式主要分為三種:政府財政投資建立、政府和銀行共同出資建立和銀行出資建立。目前,我國銀行業(yè)的情況是國有銀行規(guī)模較大,而其他大部分銀行的規(guī)模相比國有銀行卻很小,因此,我國最適合建立政府為主導(dǎo)的存款保險制度。
(二)存款保險融資模式
存款保險機構(gòu)的資金籌集方式有三種類型:銀行全額出資、政府和銀行共同出資和政府全額出資。采用政府和銀行共同出資方式的國家占大多數(shù)。如果政府全額出資,銀行會對財政形成過度依賴的狀態(tài),這種狀態(tài)很容易擴大銀行的道德風(fēng)險,同時增加中央財政的負(fù)擔(dān);如果銀行全額出資,對穩(wěn)定存款人對銀行的信心有很重要的意義,并且財政部和中國人民銀行的保費達(dá)到一定數(shù)額后,可以償還財政和中國人民銀行的投入。因此,我國也應(yīng)該采用政府和銀行共同出資的方式。
(三)存款保險的覆蓋范圍
在我國境內(nèi)注冊并吸收公眾存款的銀行都應(yīng)該參加存款保險。在我國境內(nèi)吸收公眾存款的金融機構(gòu)和政策性銀行都屬于我國的銀行業(yè)金融機構(gòu),例如商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等。也就是說我國的投保銀行應(yīng)該是吸收公眾存款的金融機構(gòu):國有商業(yè)銀行、非國有股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行等。還應(yīng)該包括那些在我國注冊的外資商業(yè)銀行。
(四)存款保險的額度
在銀行存款保險制度建立初期,需要確定銀行和存款保險機構(gòu)的具體保費數(shù)額,這不僅能夠鼓勵大型銀行積極參保,還可以保護投資人的利益。我國也可以實行保護絕大多數(shù)中小存款機構(gòu)的限額賠付原則,可以根據(jù)存款保險的賬戶計算出存款賬戶余額,以此來確定最高賠付額度,還可以根據(jù)一定時間內(nèi)的居民收入來確定,最后還能運用該年的人均國內(nèi)生產(chǎn)總值與各中小金融機構(gòu)信貸具體程度來確定。
四、結(jié)語
一個好的存款保險制度安排,同時也是一個適合自己國情的降低存款保險制度道德風(fēng)險和逆向選擇影響的制度安排,可以對一個國家的金融體系的完整性有顯著影響,并由此進一步提高金融和經(jīng)濟的穩(wěn)定性。
作者：王丹 單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)