我國商業銀行存款保險制度研究

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1存款保險制度的積極作用

（1）穩定存款人信心，提升銀行業的穩定性和安全性

建立存款保險制度最主要的目的是防止銀行擠兌和銀行恐慌，防止存款人盲目擠兌銀行，影響整個金融體系的穩定和宏觀經濟的健康發展。因為商業銀行在整個經濟中的關鍵作用，所以銀行危機的負外部性對經濟體的打擊巨大。有了存款保險制度，商業銀行的經營問題不會引起存款人的心理恐慌，降低恐慌性擠兌可能性，提升了金融體系的穩定性和安全性。

（2）促進儲蓄存款和投資的增長

商業銀行是高負債企業，它大部分的經營、投資活動都需要舉債完成，存款作為最主要的負債支持了商業銀行的投資和經營活動，只有儲蓄增長才可以推動投資增加。存款保險制度保護了存款人的儲蓄存款安全，尤其是中小存款客戶的資金安全，既降低了商業銀行對存款大戶的依賴，又能持續穩定的促進投資，從而推動經濟的穩定發展。

（3）為商業銀行創造更加公平的競爭環境

中小商業銀行和大型國有銀行的競爭從來不公平，鑒于資產質量、資本充足、風險管理、資金來源、定價能力等方面的巨大差異。引入存款保險制度會為中小商業銀行創造一個較以往相對公平的競爭環境。因為存款保險制度實行限額補償，所以資金富裕的儲蓄客戶會將存款分散到多個商業銀行以保證所有的資金都安全，否則會損失限額賠償外的資金，這樣無形中為中小商業銀行吸取存款創造了便利。

（4）督促商業銀行提升內部精細化管理，加強風險管理能力

存款保險制度實行的是差別費率，具體費率將參照金融機構的監管評級、資本充足率等審慎監管指標來確定，大多數中小商業銀行的費率將適用較高保險費率，承擔更多的經營成本，因此，商業銀行必然全力提升內部管理和風險管理能力，準確精細計量風險加權資產，適時拓寬資本補充渠道，提升風險防控能力，合理調整資產負債結構，通過審慎經營優化各項監管指標，從而降低投保費率。

（5）存款保險制度為利率市場化進一步深化奠定了基礎

利率市場化的進一步推進，會引起怎樣的社會動蕩，對金融體系有多大的沖擊，沒有任何模型可以精準計量，為了防止利率市場化短期內沖擊經營能力較弱的商業銀行，造成銀行倒閉的連鎖反應，出現銀行系統危機，挑戰社會對利率市場化負面影響的容忍程度，必須通過建立存款保險制度提前做好市場信心的穩定工作，預防過大的金融動蕩。

2存款保險制度的負面影響

（1）存款保險制度會帶來道德風險和自律問題

由于存款保險的存在，存款人會失去監督銀行經營的動機，同時增加個人風險偏好。對于商業銀行來說，社會外部監督力量的減弱增強了商業銀行參與高風險投資的動機，以高風險投資活動所產生的高收益金融產品來吸引存款客戶。經營策略的改變短期會提高銀行收益，但是長期會增加整個金融業的風險，扭曲資金配置效率，最終導致股東、債權人的損失乃至整個金融體系的動蕩。

（2）存款保險制度會帶來逆向選擇問題

存款保險制度最大的危害來自逆向選擇。商業銀行根據存款規模及監管評級而非商業銀行整體的經營風險程度向保險公司投保，如果貪婪的商業銀行投資高風險項目，享受高收益，將損失風險轉嫁給其他審慎經營的優質銀行，不僅損害金融市場的資源配置效率，更損害經濟社會的競爭公平性。

（3）存款保險制度可能會導致外部監管重復或真空問題

存款保險制度在一定程度上承擔監控商業銀行風險，維護金融體系穩定的管理職能。商業銀行要面對人民銀行、銀監會、存款保險公司、地方政府等多頭監管，如果缺乏有效、清晰的監管職責界定，必然會導致重復監管或者監管真空的問題，引發金融體系的不穩定。重復監管會帶給商業銀行過多壓力，占用資源且使得監管效率低下，商業銀行會疲于應付各方監管機構；如果出現監管真空，會讓部分過度從事高風險經營活動的商業銀行忽視監管約束，攫取高額利潤，破壞銀行體系的安全和穩定。

（4）存款保險制度可能會影響金融業的公平競爭

中小商業銀行適用于較高的存款保險費率，對于相同的存款總額，中小商業銀行必然比大型國有商業銀行多交存款保費，這無疑增加了其經營成本也不利于公平競爭，最終不利于中小商業銀行的長期發展，中小商業銀行在市場上沒有定價權，市場份額被壓縮，利潤下降。

3結語

在中國，商業銀行的破產倒閉案例不多，這并非我國商業銀行經營審慎，而是政府承擔了銀行倒閉的成本，為了加快金融體系的市場化改革，建立存款保險制度已然是必然趨勢。綜上所述，對于商業銀行來說，存款保險制度如同雙刃劍，如何調整經營策略，提升風險管理能力，擴大市場份額，提升市場競爭力是各商業銀行面臨的重要課題。

作者：李淑萍 單位：寧夏銀行