論建筑工程保險制度的推廣

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在國內(nèi)，建筑工程保險普及率不及一成，但自90年代以來，我國建筑工程險的普及率卻是穩(wěn)步增長的。我國相繼頒布了《建筑法》、《擔(dān)保法》、《保險法》、《合同法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》等一系列法律，為建筑工程險有法可依、有理可循創(chuàng)造了條件，也為建筑工程保險監(jiān)督制度也在涉外領(lǐng)域之外的工程項目中得到了一定的運用。根據(jù)國家統(tǒng)計局提供數(shù)據(jù)，2000年工程保險金額，同比增長16％；2001年工程保險金額，同比增長28％；2002年工程保險金額，同比增長21％；根據(jù)上文2009年《中國保險市場年報》可以知道，2009年工程保險金額同比增長31．6％。由此可見，將建筑工程保險制度作為建筑工程的監(jiān)督機(jī)制，并且以此來使建筑市場更加規(guī)范化已經(jīng)得到越來越多的國內(nèi)建筑參與方（施工單位、施工分包單位、設(shè)計方、咨詢單位）的應(yīng)用。

建筑工程保險制度推行面臨的困難

1．政府法律法規(guī)完備性不足。建筑保險制度在國外已有80多年的歷史，然而在我國僅僅是在80年代引進(jìn)國外工程經(jīng)驗才將建筑工程保險制度一并帶入。在眾多歐美發(fā)達(dá)國家已有法律條文規(guī)定，建筑工程各參與方如未投保建筑工程一切險、安裝工程一切險、意外傷害險、職業(yè)責(zé)任險等險種，則不能參與投標(biāo)競標(biāo)。國家在1997年頒布的《建筑法》中。也僅僅是將為從事危險作業(yè)的職工辦理意外人身傷害保險作為強(qiáng)制性的保險，這樣的結(jié)果導(dǎo)致了國內(nèi)建筑工程保險制度推行較難，也致使了國內(nèi)保險險種單一。所以政府出臺相關(guān)法律法規(guī)對建筑保險做出強(qiáng)制性規(guī)定的迫切性可見一斑。

2．建筑參與各方建筑保險制度思想意識不足。由于風(fēng)險事故造成巨額損失，畢竟是一個小概率事件。因為如此，在施工單位參與方的思想中，為一個小概率事件單列一項風(fēng)險管理費必要性有待考慮，認(rèn)為風(fēng)險管理費為“額外支出”，徒勞無用反倒增加工程成本。抱著這種思想在承接工程項目的項目參與方不在少數(shù)，建筑保險投保人不去主動尋求風(fēng)險轉(zhuǎn)移，使投保人與保險人形不成互動，成為了建筑保險制度推行的障礙。

3．保險機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。保險機(jī)構(gòu)在建筑保險制度中作為保險人而存在。保險人不僅僅進(jìn)行清算賠償，還應(yīng)當(dāng)充當(dāng)建筑工程項目參與方之一，對工程項目質(zhì)量、安全指導(dǎo)監(jiān)督。只有這樣，保險機(jī)制才是完善的、完備的。現(xiàn)今在國內(nèi)，保險機(jī)構(gòu)僅有清算賠償?shù)穆毮?，未能履行提供技術(shù)服務(wù)以及指導(dǎo)監(jiān)督職能。這樣一來，保險人與投保人之間建立不起信任關(guān)系。由于缺少工作方面的溝通協(xié)調(diào)，在發(fā)生事故需要進(jìn)行清算賠償時，雙方不免出現(xiàn)意見分歧，影響相互之間的合作，也因此使雙方的信任程度更加降低，對后續(xù)工程繼續(xù)投保建筑保險必然會產(chǎn)生影響。

利于建筑工程保險制度推行的可行性措施

1．政府相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)范引導(dǎo)。由于建筑工程保險有其自身的特殊性，相對于普通財產(chǎn)保險、人壽保險有很多不同之處。例如，投保承保金額一般較大、承保風(fēng)險眾多、保險人主體較為復(fù)雜。鑒于上述種種原因，使得保險機(jī)構(gòu)與建筑參與方都不愿意投入更多成本來通過建筑保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。這就需要通過政府在一定層面上制定相關(guān)的法律法規(guī)來對建筑保險制度進(jìn)行保障。追溯我國引入建筑保險制度的原因是，在世界銀行貸款的項目中，工程保險才作為工程項目管理的國際慣例之一引進(jìn)我國。之所以形成國際慣例，則是由于國際咨詢工程師聯(lián)合會FIDIC將建筑工程保險制度列入了合同條款中。我國應(yīng)該以立法的形式對建筑工程保險進(jìn)行宏觀的管控，避免建筑各參與方因為成本問題而抱僥幸心理放棄投保，也能夠在一定程度上緩解我們建筑市場險種單一的頑疾。

2．保險機(jī)構(gòu)自身發(fā)展有賴于保險人才。在上一節(jié)中提到，現(xiàn)今在國內(nèi)建筑市場中，保險機(jī)構(gòu)僅僅履行風(fēng)險事故發(fā)生造成人員傷亡或經(jīng)濟(jì)損失后進(jìn)行鑒定清算賠償?shù)穆毮?，而對施工過程中的質(zhì)量問題、安全隱患以及大危險性施工方案的制定與投保人溝通交流較少，這樣會直接影響保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，也會間接影響到保險人與投保人之間的信任關(guān)系。造成這種情況的原因，關(guān)鍵一點就是保險人才缺乏致使保險機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。建筑工程是一項多元化的工程，包含工序、材料、質(zhì)量、安全等等復(fù)雜繁多的元素。涉及到建筑保險，保險人不單要有扎實的保險理論知識，更要有工程管理、安全管理以及工程成本造價方面的知識，而這種人才目前在國內(nèi)非常稀缺，保險機(jī)構(gòu)更是不情愿投入資金來招攬，致使保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力遇到瓶頸，造成建筑保險板塊的空白。時代在發(fā)展，我國教育也應(yīng)該順應(yīng)潮流，不妨開辟建筑保險專業(yè)的先河，為我國建筑保險業(yè)界輸送更多的棟梁之才。

3．放寬外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入國內(nèi)條件。說到外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入內(nèi)地，便會想到熱錢流入、人民幣升值、通貨膨脹、投資性需求增強(qiáng)、房價上漲、剛性需求群體受到?jīng)_擊等等一系列問題。外資流入的確會給中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場造成很多沖擊。然而，外資房地產(chǎn)進(jìn)入內(nèi)地，無論是與國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)商合作開發(fā)，或者是獨立開發(fā)都能對建筑保險制度的推行起到一定的幫助。在歐美發(fā)達(dá)國家中，建筑保險制度在建筑市場經(jīng)過80多年的發(fā)展，已經(jīng)得到了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，所以其無論是在本國，還是進(jìn)入中國，建筑保險制度都已經(jīng)作為企業(yè)慣例存在于工程項目中。國內(nèi)建筑市場完全可以繼世界銀行投資項目之后，第二次引進(jìn)外資企業(yè)的先進(jìn)管理方法，使國內(nèi)建筑保險制度再上一個新的臺階。

結(jié)語

我國建筑保險發(fā)展近30年以來，在建筑工程中得到的應(yīng)用一直不溫不火。建筑工程保險制度是使我國原本顯得混亂無序的建筑市場變得井井有條的必由之路，也是中國建筑市場與國際接軌、與國際融合度的重要指標(biāo)之一。2002年中國加入WTO之后，一切商業(yè)活動、商業(yè)貿(mào)易都在逐漸與國際標(biāo)準(zhǔn)化看齊，建筑產(chǎn)業(yè)作為我國現(xiàn)今的支柱產(chǎn)業(yè)之一，如果與國際標(biāo)準(zhǔn)脫節(jié)必然會造成不可想象的后果。所以無論是政府、保險機(jī)構(gòu)還是建筑工程項目的各個參與方都要行動起來，齊心協(xié)力致力于建筑保險制度的推行普及中來，建筑保險制度的全國性推行刻不容緩。（本文作者：李成 單位：重慶大學(xué)建設(shè)管理與房地產(chǎn)學(xué)院）