保險(xiǎn)格式條款合法化機(jī)制研究

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《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款違反法律、行政法規(guī)或保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可責(zé)令停止使用，限期修改，情節(jié)嚴(yán)重的，將在一定期限內(nèi)禁止其申報(bào)新的保險(xiǎn)條款。此外，針對(duì)保險(xiǎn)格式條款侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，社會(huì)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)界亦引起了高度重視，2009年《保險(xiǎn)法》的修訂就有所體現(xiàn)，其在多個(gè)方面提到了格式條款的規(guī)范，如投保單附格式條款以及關(guān)于格式條款的內(nèi)容限制。

保險(xiǎn)合同格式條款中消費(fèi)者權(quán)益侵害現(xiàn)狀分析

盡管對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作一直沒有放松，但現(xiàn)實(shí)中由于格式條款問題侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的事件仍然屢屢發(fā)生。首先，在格式條款保險(xiǎn)合同關(guān)系中，格式條款提供者單方面決定合同內(nèi)容和形式，限制了投保人的契約自由。而且投保人不可能具有保險(xiǎn)公司所具備的專業(yè)保險(xiǎn)、法律知識(shí)，在交易中比較容易受到保險(xiǎn)公司商業(yè)宣傳的擺布。其次，保險(xiǎn)合同中經(jīng)常出現(xiàn)不合法的格式條款，一方面保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人權(quán)利、義務(wù)等方面，違背法律所要求的權(quán)利義務(wù)一致性原則；另一方面也違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律所要求的商業(yè)交易公平等價(jià)原則。

總的來說，目前我國(guó)格式條款對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害具體表現(xiàn)在：（1）制定顯失公平條款，比如任意設(shè)置免賠率。使得格式條款有關(guān)當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)配置嚴(yán)重失衡、不對(duì)等。（2）加重被保險(xiǎn)人的義務(wù)。比如將投保人的被動(dòng)告知義務(wù)變成主動(dòng)告知義務(wù)，加重投保人承擔(dān)的通知義務(wù)，索賠時(shí)要求被保險(xiǎn)人提供的材料超出法律規(guī)定，有些甚至強(qiáng)制要求被保險(xiǎn)人對(duì)第三人進(jìn)行索賠或者訴訟，這些都違背了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。（3）限制被保險(xiǎn)人的權(quán)利，如限制與第三人協(xié)商和解的權(quán)利，抵押權(quán)限制，強(qiáng)制歸屬殘值等。（4）擴(kuò)大免責(zé)事由，減免自身責(zé)任。如保險(xiǎn)人在合同條款中限定解決爭(zhēng)議的管轄法院，以不在指定管轄法院為由減免自己本該履行的義務(wù)，甚至規(guī)定拒絕賠償條款，有違《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定和最高人民法院的司法解釋。（5）未盡說明。保險(xiǎn)格式條款的專業(yè)性，使得有些投保人對(duì)相關(guān)條款內(nèi)容相當(dāng)不熟悉，無法判斷哪些格式條款關(guān)切其自身的權(quán)利義務(wù)，而保險(xiǎn)人未盡說明義務(wù)，甚至故意以并不顯著的方式標(biāo)識(shí)免責(zé)條款，很可能致使投保人利益受損。（6）保險(xiǎn)退費(fèi)違法，保險(xiǎn)公司所規(guī)定的退費(fèi)期限和計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往有失公平，不能適應(yīng)不同的標(biāo)準(zhǔn)，違背了《合同法》《保險(xiǎn)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等的基本精神。（7）重復(fù)保險(xiǎn)、等待期、代位權(quán)等相關(guān)規(guī)定不明確，故意逃避自身責(zé)任，也有其不合法的一面。

浙江省工商曾經(jīng)調(diào)查了20家浙江省省級(jí)保險(xiǎn)公司的577份保險(xiǎn)合同，竟發(fā)現(xiàn)問題條款2100余條。這些問題的出現(xiàn)幾乎涵蓋了目前正在使用的所有保險(xiǎn)合同，包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)以及企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等。這些問題條款包括不合理?xiàng)l款甚至是違法性條款。例如在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同中就有這樣的條款：所發(fā)生的事故與第三者責(zé)任有關(guān)的，投保人首先應(yīng)向第三者進(jìn)行索賠，第三者不予賠償時(shí)必須先提起訴訟，然后保險(xiǎn)人才承擔(dān)相應(yīng)賠償。該條款明顯不符合《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，該保險(xiǎn)人為了減免自身責(zé)任、加重保險(xiǎn)消費(fèi)者的責(zé)任，設(shè)定了不合理?xiàng)l件。還有一些類似性質(zhì)的條款：人壽險(xiǎn)中涉及保險(xiǎn)人不愿受理受益人的指定和變更的規(guī)定，限制了投保人指定、變更受益人的自由。還有在機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)中有條款規(guī)定將車損后的殘值一律折歸被保險(xiǎn)人；在房貸險(xiǎn)中保險(xiǎn)人可以擅自處置抵押物品；保險(xiǎn)人在健康險(xiǎn)或大病險(xiǎn)中承擔(dān)責(zé)任時(shí)有半年或者一年的“等待期”；還有些車險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)人要求投保人到指定維修廠維修受損車輛，否則保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任等，這些條款均違背了我國(guó)的《保險(xiǎn)法》《合同法》《擔(dān)保法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)消費(fèi)者因格式條款導(dǎo)致權(quán)益受到侵害的問題還在繼續(xù)，如何進(jìn)一步完善保險(xiǎn)格式條款的相關(guān)法律制度，使其向合法化方向發(fā)展，更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，從而保證中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展，是極其重要的。

保險(xiǎn)格式條款完善保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益法律制度的建議

（一）重視立法上的規(guī)制治理

立法規(guī)制是規(guī)范保險(xiǎn)格式條款的最基本手段。現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)格式條款的立法規(guī)制存在如下問題：沒有明確和完整的法律規(guī)定；現(xiàn)有立法機(jī)制過于空泛和抽象，缺乏可操作性；立法過于分散，沒有系統(tǒng)的專門立法?？偟膩碚f，當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)格式條款的立法存在很多法律漏洞。我們須在修改《保險(xiǎn)法》《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律時(shí)增加對(duì)不公平條款的禁止性規(guī)定，加大對(duì)不公平條款制定行為的處罰力度，使得保險(xiǎn)人在制定格式合同時(shí)能避免制定損害消費(fèi)者權(quán)益的條款。保險(xiǎn)合同格式條款應(yīng)該有專門的法律法規(guī)的強(qiáng)行規(guī)定、強(qiáng)制措施，使得保險(xiǎn)人在配置格式條款時(shí)嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，在條款中公平合理的確定各方的權(quán)利義務(wù)。

（二）充分發(fā)揮中國(guó)保監(jiān)會(huì)的作用

在針對(duì)保險(xiǎn)格式條款規(guī)制方面，要將中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督作用充分發(fā)揮出來，真正從保險(xiǎn)消費(fèi)者的角度監(jiān)督、管理和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，加大對(duì)保險(xiǎn)條款的審批力度，防止出現(xiàn)批而不審的怪現(xiàn)象，對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利加以限制，可以有效防止保險(xiǎn)人利用其優(yōu)勢(shì)地位損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。保監(jiān)會(huì)還可以通過網(wǎng)絡(luò)等渠道了解廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求以及實(shí)際投保過程中出現(xiàn)的問題，具體問題具體對(duì)待，促使保險(xiǎn)公司朝著更有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的方向發(fā)展。同時(shí)，相關(guān)部門也要加強(qiáng)監(jiān)督保監(jiān)會(huì)的職能行使，目前《保險(xiǎn)法》對(duì)保監(jiān)會(huì)法律責(zé)任的規(guī)定尚屬空白，保監(jiān)會(huì)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)條款進(jìn)行審批時(shí)所負(fù)有的法律責(zé)任尚不明確，所以有必要制定保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法并嚴(yán)格施行。

（三）加強(qiáng)司法手段對(duì)保險(xiǎn)格式條款的事后規(guī)制

有關(guān)保險(xiǎn)格式條款糾紛案件，往往要經(jīng)過司法機(jī)關(guān)的司法審判程序。在接到糾紛案件之后，法院會(huì)先對(duì)格式條款的內(nèi)容進(jìn)行審查是否公正合理，然后會(huì)依法及時(shí)作出對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者有利的裁決和解決方式。這種以司法形式對(duì)格式合同提供方的事后制約和懲罰，可以促使保險(xiǎn)人更加審慎的制定和運(yùn)用保險(xiǎn)格式合同，不敢肆意擴(kuò)大免責(zé)條款效力，或者增加保險(xiǎn)消費(fèi)者的義務(wù)，同時(shí)也能促使其履行對(duì)格式條款的主動(dòng)說明義務(wù)，從而能夠反過來保護(hù)保險(xiǎn)條款接受方的利益。所以，司法機(jī)關(guān)的審判程序必須公正有效，更多的站在作為弱勢(shì)一方的保險(xiǎn)消費(fèi)者立場(chǎng)。

（四）充分利用保險(xiǎn)行業(yè)自律的規(guī)制作用

必須充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的紐帶功能、協(xié)調(diào)功能、服務(wù)功能，使其能有效協(xié)調(diào)和解決保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的矛盾和沖突。行業(yè)協(xié)會(huì)必須督促保險(xiǎn)人加強(qiáng)自我管理、自我審查，從而保證其制定的格式條款內(nèi)容合法合理。并廣泛公開征求和聽取消費(fèi)者意見，提出公平合理的標(biāo)準(zhǔn)條款供保險(xiǎn)協(xié)會(huì)成員參考，這樣將有利于保險(xiǎn)人樹立起良好的經(jīng)營(yíng)形象及聲譽(yù)。同時(shí)，為從源頭上避免保險(xiǎn)格式條款的無效及不利于己方解釋的法律風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在制定條款時(shí)應(yīng)盡量使用便于消費(fèi)者理解的語(yǔ)言文字，且要利用機(jī)會(huì)積極主動(dòng)與保險(xiǎn)消費(fèi)者溝通，宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品及理念，讓消費(fèi)者能夠明明白白購(gòu)買保險(xiǎn)，離自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品更近一步，并帶動(dòng)其購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。

（五）發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用

對(duì)于消費(fèi)者反映的問題，消費(fèi)者協(xié)會(huì)可向相關(guān)部門查詢解決方案并提出建議。當(dāng)格式條款侵害消費(fèi)者權(quán)益時(shí)，消費(fèi)者協(xié)會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)活動(dòng)和格式條款進(jìn)行監(jiān)督，并選出消費(fèi)者代表由其參與擬定某格式條款，促使保險(xiǎn)人修改不規(guī)范的格式條款，維護(hù)格式條款的公平合理。例如，在法國(guó)，火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人組成保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，保險(xiǎn)人與該團(tuán)隊(duì)協(xié)商訂立保險(xiǎn)格式條款，將保險(xiǎn)格式條款中的問題依法向中國(guó)保監(jiān)會(huì)或者工商行政管理部門反映，由行政監(jiān)管部門監(jiān)督責(zé)成糾正；對(duì)保險(xiǎn)格式條款中存在的問題進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，并將調(diào)研結(jié)果向廣大消費(fèi)者揭示，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供在遇到不法、不公的保險(xiǎn)格式條款時(shí)維護(hù)自身權(quán)益的方法，從而反向推動(dòng)保險(xiǎn)人有意識(shí)的加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)格式條款的擬定和使用。

（六）利用新聞?shì)浾撘?guī)制格式條款

新聞媒體的報(bào)道及時(shí)迅速、受眾數(shù)量大，具有廣泛的社會(huì)影響力。新聞的輿論作用在當(dāng)代社會(huì)中日益突出，且有其他監(jiān)督方式不具有的優(yōu)勢(shì)。就保險(xiǎn)合同格式條款而言，新聞監(jiān)督的作用主要在于向社會(huì)大眾及時(shí)揭露事實(shí)真相，展示保險(xiǎn)人所掩飾的現(xiàn)象，讓大眾更加了解格式條款存在的問題。這對(duì)消費(fèi)者挑選締約對(duì)象、締約時(shí)是否選擇接受該格式條款將產(chǎn)生較大影響。而保險(xiǎn)人為了避免媒體曝光產(chǎn)生的不良社會(huì)影響，也會(huì)主動(dòng)或被動(dòng)對(duì)格式條款加以修改。最后，保險(xiǎn)消費(fèi)者自身也要樹立維權(quán)意識(shí)，不要對(duì)不公平不合理的格式條款置之不理，發(fā)現(xiàn)問題時(shí)要主動(dòng)向消費(fèi)者協(xié)會(huì)反映乃至訴諸法律，促使保險(xiǎn)人制定合理?xiàng)l款。

結(jié)語(yǔ)

我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型期，促進(jìn)消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需成為重大的國(guó)家戰(zhàn)略。保險(xiǎn)產(chǎn)品也走進(jìn)千家萬戶，保險(xiǎn)消費(fèi)甚至漸漸成為日常工作生活以及整個(gè)社會(huì)正常運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前市場(chǎng)處于充分競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)下，保險(xiǎn)人須經(jīng)受投保人的不斷比較、擇優(yōu)選擇，保險(xiǎn)格式條款的公平合理，成為投保人在甄比選擇的過程中形成的基本判斷。屢屢發(fā)生的保險(xiǎn)格式條款侵害消費(fèi)者權(quán)益問題，使得眾多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)喪失信心，要明白保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)直接關(guān)系著保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來命運(yùn)。保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門必須加以重視，盡快制定可行方案規(guī)制格式條款的不公平不合理現(xiàn)象并嚴(yán)格實(shí)施，切實(shí)保障投保人的合法權(quán)益，才能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。（本文作者：張美玲、張運(yùn)書 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)）