工程保險體制的進展

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本文作者：洪浩吉 單位：大慶油田昆侖集團建筑工程有限公司

發展至今，國際工程保險市場已經衍生出了非常豐富的險種：建筑工程一切險、安裝工程一切險、第三者責任險、合同風險以及承包者的設備保險、機器損壞險、完工險和行業一切險、雇主責任險、潛在缺陷的風險、利潤損失險/業務中斷險、十年責任險/兩年責任險等等。國際工程的工程保險覆蓋率達到90%以上,一般國際大型工程項目會委托專業風險管理機構和專業保險顧問（相當于保險經紀人或具有與保險經紀人同樣職能）來負責工程項目的風險管理，這些專業的機構和個人憑借自己專業的風險管理和工程保險知識以及實踐經驗，受業主的委托向保險公司夠買工程保險，為業主制定最優惠的工程保險方案爭取最合理的保費，并提供購買保險后的后續服務。

為了推廣和完善我國的工程擔保和工程擔保制度，建設部先后出臺了《關于加強建筑意外傷害險工作的指導意見》（建質[2003]107號）、《關于在房地產開發項目中推行工程建設合同擔保的若干規定》（建市[2004]137號）、《關于推進建設工程質量保險工作的意見》（建質[2005]133號）、《關于在建設工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》（建市[2006]326號）等諸多相關文件。

我國工程擔保制度規定的擔保責任承擔方式有兩種：代為履行被保證人合同義務和賠償損失。但是建設工程項目管理的最終目的是完成工程建設，發生違約風險后并不是簡單的賠償損失就可以達到目的的。反觀國際工程擔保制度，大多數發達國家的工程擔保制度都采用保證擔保模式。這種擔保模式更強調對“完成工程建設”的保證，即使被保證人違約后，擔保人被要求按照建設工程約定的質量、成本、進度標準來繼續履行被保證人的合同義務。

目前國際工程擔保市場普遍采用的擔保模式是高保額有條件保函模式。這種擔保模式的特點是擔保額度高（合同約定的全部責任或者合同價格的100%）、對違約索賠反應迅速。其“有條件”表現在當受益人向擔保人發出索賠申請時，須證明被擔保人的違約，但是如果被擔保人同時證明了受益人也存在違約行為，擔保人則可以免除擔保責任。這種“有條件”擔保模式一定程度上體現了擔保的公平性。

工程保證擔保實質上依賴的是擔保各方主體的信用，國際工程擔保在近一個世紀的發展歷程中建立了完善的工程擔保信用體系，如美國的工程擔保人信用評級體系。這種信用評級通過對擔保人的綜合評測將之分出各個等級，在市場上的作用體現為優勝劣汰，但是這種信用評級體系在我國目前還處于空白區域。

從國際工程保險的發展經驗來看，多數國家在工程保險的推廣過程都采用強制推廣的方式，如美國、法國、英國和日本都在相關法律中規定，建設工程的參與方都必須辦理相關責任保險。強制推廣的特點快速、規范、覆蓋面廣。而這正是我國工程保險落后于國際工程保險水平的原因之一。因此我國可以借鑒國際工程保險的強制推廣經驗在國內實行。

在本文前述的國際工程保險種類可以得知國際工程保險在一個多世紀的發展歷程中已經衍生出非常豐富的保險種類。對比國內，我國的建設工程領域主要采用的工程保險有建筑工程一切險、安裝工程一切險、設計/監理責任險和建筑意外傷害險，保險種類單一，覆蓋面狹窄。國際工程保險的許多種類例如機器設備損壞險、業務中斷險、工程潛在缺陷險等還未被我國的建設工程采用，國內工程保險種類可以借鑒國際經驗進行擴展。

發達國家對工程保險的費率的計算一般根據不同地區、不同保險期限、不同技術復雜程度等影響因素來確定。以日本為例，工程保險費用=基本費率×保險期限系數×調整系數。其中的調整系數根據日本各地區具體因素（如經濟發展、建筑環境等）來確定。這樣的保險費用確定方法，對于我國的無差別統一確定方式應當借鑒。

本文的主要內容是工程擔保與工程保險制度在國內外的起源與發展過程研究。國際工程擔保與保險制度發展了一個多世紀的歷史，在漫長的發展歷程中積累了豐富的經驗為我國的工程擔保與保險制度提供借鑒。國際工程擔保的內涵明確，就是保障工程建設順利完工；高保額有條件的擔保模式發展成熟，這是我國工程擔保制度缺少的；工程擔保信用體系完善，而我國還處于空白。對工程保險的發展歷史來看，達到國際水平的發達國家的工程保險制度中強制的推廣方式、豐富的險種類型和擔保費用的確定方法都是我國尚不成熟的地方，值得我們借鑒。