農業保險法律制度及啟示淺析

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【摘要】在當前中國的精準扶貧方針和優惠政策下,農村地區是目前我國經濟發達貧困人口比較集中的地區,農業收入對于農民來說本身就是幾乎所有收入,為了減少災害所帶來的損失和風險,農業保障金就已經變成了有效救濟方式。健全的農業保險法規體系是對于農業養老保險基金地位的合法性提供了保障。在全面深化依法治國的巨大背景下,法律作為一切行業的基本權力義務的來源,農業也不例外。現實情況中的農業保險已經顯得尤其不足,鑒于現代化的農業保險對于廣大農民群眾的重要性,我國現代化的農業保險相關法律和制度應該更加完善才能與之相適應。美國、日本、法國等都是世界上發展農業保險比較早的一些國家,通過對國外農業保險相關法律和制度的研究,在此基礎上提出了完善我國現代農業保險相關法律和制度的意見和建議。

【關鍵詞】農業保險；法律制度；啟示

1農業保險法律制度概述

農業保險法律制度，指的是從投保到獲取賠償的過程中，保障農業保險正常運行的一系列相關的立法與制度體系的總稱。包括各種法律、法規規章等等。農業保險法律制度的具體內容包括投保人與被投保人的主體范圍、經營模式、合同的簽訂、保險的種類與范圍、賠償損失的方法、流程等等。本文所討論的僅僅指狹義的農業保險。只是包括財產保險的一般特性。接下來分析一下農業保險法律制度的特征。首先，農業保險法律制度的規范性。主要是農業保險法律方面的一些規定，農業保險的參與主體，包括投保人、被保險人、保險機構與國家，在法律制度劃定的范圍以內進行的保險操作。培養保險主體的思維方式，增強他們的保險法律意識，指引其在保險的投保上用于保障自己的權利，并對農業保險法律制度的三方主體超出保險的行為的規制。其次，農業社會保險相關法律活動制度的具有社會性和經濟性。確定農業社會保險法律活動制度實施的第一步任務就是應當確認從事農業的被保險人與法律及其制度三者活動主體之間的經濟關系。在確認的基礎上，投保人在法律的支持下，對農業的保險發展產生極大的激勵與促進作用。最后，農業保險法律制度的保障性。農業保險是體現國家的政策的輔助工具和手段，具有實際的作用，但是由于農業保險的成本過高，程序上也相對比較復雜，必然也離不開法律制度的支持。農業保險法律制度可以幫助解決我國的一些農業問題。可以有利于農業保險政策的穩定。設立并發展農業保險法律方面的制度，盡管不能降低或者消滅自然災害的發生，但是可以將這些風險轉移到投保機構，也分散一些壓力。農業保險只是我國復雜市場經濟發展中的一個很小的構成要件。。

2我國農業保險法律制度

農業保險是一種保護農業方面的制度，它避免不了要依賴相關的法律法規。然而，因為保險制度的高風險性，至今還沒有制定專門的農業保險法律及相關的行政法規。由于法律法規建設的缺乏，所以在很大程度上影響了農業保險的發展進度。1995年6月30日頒布的《保險法》第一百五十五條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。”本規定的含義為，農業保險屬于政策性保險，不受《保險法》的調整，應由法律、行政法規另行規定。農業保險也奉行自愿原則，沒有人可以強制農業勞動者和生產經營組織去參加農業保險。這是第一次以法律的規定對農業保險做出的明確指示。以前的農業保險的實踐及法律、法規說明，我國在農業保險立法方面工作存在很大的不足。我們國家目前發展的農業保險試點工作并不是一個臨時起意的事情，而是對過去的一些總結實踐經驗。從農業保險今年來發展的近況來分析，農業保險的軌跡歷程也是農業保險制度的更替、更新的過程。

3國外農業保險法律制度

放眼全世界，美國的農業保險是世界上可以排在前位得比較完善的國家。美國的現代農業保險體系從試點到現在，差不多已經有80年的發展歷史。一直到2014年，美國的農業社會責任保險的覆蓋已經達到了占全國各地農作物生產和播種面積的92%，保費性財政收入也突破120億美元，這兩個重要指標都位列世界第一。美國是一個農業極度發達的國家。聯邦人民政府于1938年3月頒布并正式實施《聯邦農作物保險法》，為其加快構建聯邦農業財產保險成本補償管理制度以及體系結構提供了最根本的政策法律依據。此后，美國的各個聯邦和州政府在對應的農業和農村社會安全責任保險制度方面不斷地尋求進行新的改革、完善。在立法、保險制度、農業風險管理、險種的設計及保險技術的創新等各方面積累了豐富的經驗，為世界各國開辦農業保險提供了寶貴的資源。

3.1日本的農業保險法律和制度

日本在為了保護農業的生產經營權益和穩定農村的秩序，頒布了《農業保險法》。

3.2法國的農業保險法律和制度

法國目前已經成為歐盟最大的農業生產國，僅次于美國，糧食總產量約為歐洲國內各國平均每千美元，法國的農業化如此發達的根本原因，跟法國農業建立起了完善的保險制度之間存在著一脈相通的聯系，他和希臘不同的地方就在于，希臘作為國有保險企業對農場進行了宏觀調控，政府也通過強迫農業基本保險的目的是為了保證農業賠償損失的這樣一種由西班牙政府直接主導的農業公有化制度，和西班牙的不同點就是在于，西班牙各個國家的基本保險制度都是通過農業保險補貼和農業再保險進行保障，開設一些私人企業公司的方式來有效地規避和降低農業的風險。目的就是為了建立一種風險管理中的共有性與私人相互合作的體系。而法國的特別之處在于，采用的是私有化體系，又被稱為民營助公的模式，在這種體系下，主要由私有保險公司來經營農業保險，政府也只是提供些政策支持罷了。

3.3菲律賓的現行農業健康保險管理法律體系

菲律賓仍然是一個發展中國家，大米是菲律賓的主要糧食，在很長時間里菲律賓國家也是大米完全不能自足的國家。為能夠真正地實現生產大米自給自足，提出幾項重要的措施：一是可以通過商業銀行進入，而不是使用任何附加的擔保，這就是所謂“自由信貸”；二是通過對農業科學與技術等方面的培訓和服務，大力引進選擇優種，加強管理，施肥，灌溉等綜合防病治療等措施；三是由地方政府委派專門的農業科學指導員到戶外進行現場指導并進行必要地監督；四是為了順利完成銷售工作，銷售市場需要什么，就要及時高效的提供什么，這是市場支持工作的目標。

4國外農業保險法律制度對我國的啟示

國外農業保險制度因為國情、習慣、環境等各方面的不同，采取了適合各自的農業保險制度。各國采取的農業保險制度結合我國的農業環境和我國的法制環境來說，可能會有點水土不服，我國的地域遼闊，因為這個原因，使得我國的農業情況千差萬別。所以我們要選擇性的移植和適用。

4.1農業保險制度的建立離不開法律法規的完善

制度的建立需要法律、法規的保障。一項制度再完善，沒有法律、法規的保障也無濟于事。農業保險制度在性質上應該屬于是一種對農業的保護制度，相比較國外農業保險立法的情況，農業保險制度的發展變成了一種制度變遷之路，人類社會充滿了不確定性，因此有了制度這種安全的工具，減少不確定性。

4.2必須正確選擇自己的立法宗旨和目標

根據國外不同國家的實際經驗證明，在我國對于農業健康保險的立法應該盡可能地體現出宏觀政策目標。各國對于發展農業保險的優惠政策對象主要分為兩類：一種就是在充分兼顧我國農村和鄉鎮農業經濟發展的同時，推進我國農業保險體系的建設;二是保障農村農業的穩步發展。通常，發達國家的商品性農業保險可以歸入前一類，發展中國家的商品性保險則可以歸入后一類。基于菲律賓這個國家是屬于發展中國家行列，所以它的選擇是與它自身的農業發展水平相匹配的策略。要與自身國家的財政力量相匹配。一般國家擁有雄厚財力支持的政府都會選擇社會保障性之類的策略。

4.3因地制宜地設計選擇一套適合的企業組織管理制度

美國、法國、日本、菲律賓這四個國家的農業保險分別代表著三種不同的組織體系。美國目前實行的主要是以一種公眾性社會組織管理為主，私人性社會組織管理為輔的一種社會主義組織管理體系；法國、日本都指的是以國有私營企業或者自己出資經營的一種互助互利共濟社會組織體系作為其根本管理依據而逐步建立發展起來的社會組織管理體系；菲律賓指的是一種以政府部門為主，各職能部門共同組織參與的股份公司型社會組織管理制度。

5我國農業保險法律制度的完善

5.1健全立法保障體系

現我國實行政策性農業保險，帶有較強的社會公益性。這個政策可以凸顯政府在農業經濟發展中的地位和作用。有學者提出我國已經具備進行農業保險立法的經濟基礎、理論基礎、實踐基礎，《農業保險法》的出臺勢在必行。但將保險條例提高為法律位階也實屬冒進的做法，因為法律強調穩定性，作為"行政法規"的條例相對來說比較靈活。將農業領域的各方責任固定下來，不斷地完善農業保險制度，這樣才可以更好的促進農業保險的發展。

5.2依法規范政府主導作用與農業保險監管

農業保險從一些方面來說，也可以看作是金融問題。在目前我國政府出臺的一種政策性管理的框架下，由商業保險企業向農產品保險機構提出申請。在大力發展國家政策性的農業保險，也要不斷創新農業保險監管的模式，建立合理、科學、嚴謹的體系，使之更好的適應政策性。政府財政補貼農業保險的制度應持續優化。現在的補貼規模還不足以滿足現實的需要。要盡可能的完善風險預測機制的剛性條件。我國目前的農業保險機構由國務院設定并且具有監督職能，還未脫離政府的管控。由于政策性農業風險巨大的不確定性，所以，應當在農業保險監督管理機構上設置中央農業保險機構，通過法律確定獨立、中立的法律上的地位，履行著服務農業保險上發展的公共職能。

5.3農業保險立法指導思想

鑒于這一考慮涉及到當前我國現代農業發展風險的具體發展特征，應該建議要盡快建立一套多層次的社會保險和農業風險共同分擔、政府和資本市場共同參與牽頭直接參與的現代農業保險社會損害責任保險及其農業風險影響預警和危害防范的社會保險管理工作立法長效機制。盡快建立一套完全能夠適應于開展促進當前我國推動現代農業發展經濟社會發展和促進現代農業社會保險發展產業化規模經營的各種促進我國現代農業經濟發展社會保險經營相關聯的法律法規政策體系我們必須堅持要盡快糾正轉變這一點的錯誤觀念，我國在國內同時開展各種促進現代農業經濟發展社會保險不太經常也沒有什么可能同樣的人選擇同時同樣采取一種農業經營管理模式，所以促進現代農業經濟發展社會保險相關法律法規應針對不同的農業發展地區、不同領域的農業經濟組織不同經營管理促進現代農業以及促進現代農業經濟發展社會保險企業經營管理模式分別制定進行相關法律法規立法。促進現代農業經濟發展社會保險相關法律法規立法不太經常有可能一蹴而就，要在長期的理論實踐中和試驗研究中和理論探索中不斷創新進行研究總結，逐步創新研究研制推出新和完善相關關于開展促進我國現代農業經濟發展社會保險的相關法律法規政策。

5.4加強法制環境的建設來提高投保人的意識

一般的情況下，農業自然災害事故發生以后，我國政府則是采取了中央和地方財政補助的兩種方式，對受災群眾直接給予補助，農民僅僅需要直接獲得救濟款。在此類保險模式下，農業社會責任保險意識薄弱，農民對地方政府的信任和依賴性太大，對農業保險作用的認可度比較得低，這可能也是直接導致農業保險參保率低下的原因。這也進一步表明，政府大力度的幫扶，我國農業社會責任制發展不健全，是我國農民社會責任風險和防范意識薄弱的結果。加強對農業保險的優勢深入宣傳和推廣工作，比如說通過開辦農業保險相關得一些知識講座，保險公司挨戶走訪宣傳到戶，互聯網媒體傳播等手段，從源頭上徹底改變了農民對于保障農業安全的態度，提高農民對農業保險的認可度和接受程度，以此來進一步提高農業保險的普及率，促進農業經濟得穩定發展。

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作者:黃福粉 單位:江西財經大學