談商業銀行與保險合作問題與對策

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摘要：金融危機和經濟全球化讓金融市場的競爭十分強烈，也讓金融行業的發展面臨極大的挑戰和機遇。對銀行和保險而言，傳統的單一發展已經不能適應時代背景，只有銀行與保險共同合作，才能在新時期獲得新發展，滿足新需求，并為未來金融一體化的實現奠定堅實的基礎。文章針對我國商業銀行與保險合作過程中存在的諸多問題，在深入分析和研究的基礎上，提出了解決對策，有助于加深我國商業銀行與保險的合作，提升商業銀行與保險的合作服務水平。

關鍵詞：商業銀行；保險公司；銀行保險；合作

引言

銀行和保險公司主導著我國的金融服務業，是我國金融體系的重要組成部分。隨著經濟社會的發展，單一的銀行業務和單一的保險業務已經不能滿足當前消費者的金融需求，也不能滿足當前金融業的發展需求。在未來，銀行、保險和資產管理業務一體化的經營模式將是大勢所趨，而在此之前，銀行同保險公司之間的合作將不斷加強，為未來的金融一體化模式奠定堅實的基礎。然而，銀行同保險公司在管理體制和經營模式上的差異，使得二者在合作過程中，矛盾叢生，問題不斷，嚴重影響了銀行與保險合作的效果。有鑒于此，探究我國商業銀行與保險合作的問題與對策迫在眉睫。

一、銀行與保險合作的內涵

銀行與保險合作往往被認為復雜且有風險。因此，最主要的一個基本問題是:“它們合作起來是否比單獨成立的公司更有價值?”從金融業的角度來看，銀行與保險合作能產生相對較高的收益和降低風險，答案是肯定的；從戰略的角度來看，這種合作產生更高的效率和更好的方式來服務客戶，答案同樣是肯定的。為了更好地方便下文的論述以及讀者的理解，本文針對商業銀行與保險的合作提出了“銀行保險”的概念，以此解釋銀行與保險合作的內涵。金融中介職能由各種類型的公司執行，包括商業銀行、投資銀行、經紀中介、保險公司和再保險公司。“銀行保險”是對銀行與保險合作過程的概述，指代保險公司在風險管理基礎上，運用銀行的銷售渠道，進行保險產品的銷售與服務。在此過程中，商業銀行主要充當純粹的中介職能，在市場的需求方和資本市場之間提供了一條渠道；在金融服務方面，商業銀行主要通過使用衍生產品使客戶能夠對沖諸如利率風險、商品風險和外匯風險等，從事套期保值和風險管理；在此基礎上，商業銀行和保險公司的合作為銀行提供利用這些技能為所有者創造價值的機會；與此同時，銀行在提供銷售渠道的基礎上，借助保險公司的保險產品與服務，豐富了銀行自身，增加了銀行的核心競爭力。這種合作在本質上是一種“互補雙贏”的模式，銀行和保險發揮各自優勢，實現資源共享和優化配置，是銀行和保險公司的核心競爭力以及在不斷發展的市場中取得成功所需的因素。

二、商業銀行與保險合作的問題

（一）合作單一隨著我國改革的推進，金融行業結構不斷調整，我國商業銀行同保險公司迎來新一輪的發展。與之相比，商業銀行與保險的合作模式就過于單一了些。盡管看起來商業銀行推出了眾多的保險產品和保險服務，同時，保險公司與商業銀行的聯系也愈加緊密，但是，究其本質，主要的合作模式依舊是銷售協議的模式，而沒有在此基礎上進行創新和突破。[1]最簡單的例子，在一些金融業發達的國家中，銀行與保險的合作已經上升到相互控股、共同提供金融服務和保險產品的程度，我國據此尚有距離，并且，這種單一的合作模式，極易引發雙方運營上的矛盾，導致銀行與保險分道揚鑣，不利于進一步的融合。

（二）管理缺陷風險管理是銀行與保險合作過程中十分重要的需求方驅動力。傳統上，銀行將與保險有關的風險管理職能與財務和業務風險管理職能分開。保險風險管理者負責購買針對可保危險的保險。[2]隨著市場的發展，保險風險管理人員也開始負責通過自我保險計劃和成立專屬保險公司來管理風險。這些與保險有關的職能通常與銀行的資產負債管理、貨幣和商品套期保值計劃以及銀行的資本結構、股息政策和其他公司風險管理決策分開。這種管理方式在最大程度上能夠確保銀行的穩定發展，但是，由于職能劃分不清，使得銀行與保險合作過程中，銀行的執行能力受到極大地限制，最終管理效率下降，帶來隱患。銀行保險的退保率居高不下、銀行保險投訴頻發，這都是管理存在缺陷帶來的惡果。

（三）監督不良銀行與保險的合作究竟是一家銀行加上一家保險公司，還是整個集團間的合作，對于金融監管機構來說是一個重要的問題，因為保險、銀行的管理服務，傳統上是分開監管的。這對投資者也很重要，因為傳統上，投資者可以通過檢查歷史收益、預測收益增長、比較同行的市盈率來估算一家公司的價值。[3]本文的觀點是，銀行與保險的合作不僅僅是一些獨立的銀行、保險公司和資產管理公司，而是更有效地資本利用。例如，銀行保險的客戶數據庫，通常包含以下類型的數據：關于客戶的主要人口統計信息(年齡、性別、婚姻狀況、地址、收入水平)；客戶以前跨公司業務范圍購買的產品；與銀行保險的聯系，例如地址變更、資產變更等。銀行保險銷售的分銷成本較低，直接導致了所有各方(特別是客戶和股東)的競爭優勢，因為這增加了每位客戶購買的產品數量，以及現有業務的高利潤率。通過成功地與客戶建立長期的合作關系，銀行保險能夠在經濟有效的基礎上獲得并保持了客戶更大的業務份額。現階段銀行保險的監督主要依靠外部審計，然而，外部審計無法實現銀行保險的垂直監督，進而發揮監督的作用。

三、有效解決銀行保險問題的對策

（一）深化合作模式相對于獨立銀行或獨立保險公司(尤其是在零售業務方面)，銀行保險最明顯的優勢或許是能夠在客戶的整個生命周期內提供產品和服務。事實上，銀行保險能為客戶帶來廣泛和多樣化的市場知識，它就能更容易地認識到客戶需求的多樣性。[4]與其把客戶關系看作是提供銀行、保險或資產管理的產品，銀行保險不如建立適應情況不斷變化的特殊解決方案，從而為長期合作創造環境。當然，如果銀行保險要做到更好，就必須能夠提供物有所值、及時服務、基于實際需求分析的適當產品等等。將現有的協議關系轉換為伙伴關系，深化銀行與保險的合作模式，補充或平行于保險市場的機構，以及擴展或改編傳統保險合同形式，以涵蓋新風險。前一類包括專屬保險公司以及其他由買方贊助的計劃；后者包括擴展傳統保險的產品，例如，允許時間分散、基于多個事件觸發因素還清，為融資和風險補償目標服務。

（二）完善管理制度認識到風險管理功能的分離是促使銀行保險改革管理的主要動力。在此過程中，分段或“單獨”的風險管理方法無法識別銀行保險內部的分散風險。因此，此類細分策略可能會由于無法識別銀行保險的“自然對沖”而導致過多的套期保值支出，或者由于未能識別風險之間的不利關聯而使銀行保險面臨過多的風險。對此，銀行保險管理應認識到需要在保險類對沖與針對外匯、商品和其他風險的金融對沖之間進行協調，創新金融工具的發展，以實現合規性或利潤最大化目標。對于商業銀行和保險公司的發展來說，其經營管理的關鍵和根本就是要建立和完善治理結構，完善的治理結構包括董事會、監事會、經理和具體的員工。[5]

（三）建立監督體系商業銀行的委托關系是一種特殊的關系，人往往因為片面追求自身利益而忽視委托人的利益，從而容易出現風險和懈怠。為了有效地解決這一問題，應在條件允許的情況下賦予人索賠權和控制權，以實現對經理人的長期激勵，盡量避免惡意作業風險事件的發生，有效地避免銀行員工因作業風險而帶來的短視行為。此外，商業銀行和保險公司要正確認識監督的地位和作用，根據監督部門反饋的信息，對自己存在的問題及時改正，對不足的地方及時完善，只有這樣才能保證整個銀行體系的正常穩定運轉。

結論

綜上所述，現階段我國銀行與保險的合作尚處于初始階段，相比較國外銀行與保險的深度合作，我國商業銀行與保險的合作開發程度較淺，合作空間很大。但是，也應看到由于合作的不夠深入，使得商業銀行與保險之間的合作問題不少，亟待解決。本文分析了商業銀行與保險合作存在的問題后，提出有效解決銀行保險問題的對策，即深化合作模式、完善管理制度和建立監督體系，從內向外、從模式到體系逐步完善現有的合作關系，促進健康的合作，為進一步發展商業銀行與保險的合作提供堅實的基礎，為從業人員的實踐提供一定的幫助。

參考文獻：

[1]芮曉鷗.銀保合作共促資管行業轉型———獨墅論壇2020銀行與保險資產管理峰會側記[J].中國金融家，2019(12)：51-52.

[2]黃威.我國銀行系壽險公司營銷策略研究———以工銀安盛人壽保險公司為例[D].中南財經政法大學碩士學位論文,2019.

[3]王如菂.四川省“農業信貸+農業保險”互聯模式對農戶信貸決策意愿的影響實證研究[D].西南財經大學碩士學位論文，2019.

[4]林樂芬，何婷.鄉村振興背景下銀保合作金融創新研究——基于江蘇涉農貸款保證保險試點情況調查[J].學海，2019(01)：178-187.

作者：張栢睿 單位：中國大地財產保險股份有限公司