韌性保險能力培育途徑探析

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摘要：作為金融供給側結構性改革的主要參與者,保險業應在解決好跨界融合、升維融合、線上線下融合、實物標的與虛擬標的融合前提下，從系統韌性、結構韌性、過程韌性三個層面，完善韌性保險能力建設，推動保險經營模式變革、技術和服務創新，實現整個行業高質量發展。

關鍵詞：韌性保險能力；培育途徑；系統韌性；結構韌性；過程韌性

在國際金融監管的政策語境中，防范化解金融風險往往與“韌性”一詞相伴出現。“韌性”在英文中一般指經濟或金融承受或適應外部沖擊并從中恢復的能力。在2012年國際保險學會第48屆年會上，國際保險學會與聯合國環境規劃署共同了《保險業促進可持續發展原則》，將“可持續發展”作為保險業發展的重要任務，提出保險是一個可加強全社會可持續發展意識和實現經濟可持續發展的強有力的中介。保險公司經營的是風險，在重塑我國保險業發展的韌性、提升韌性保險能力的過程中，應將“可持續發展”作為核心訴求、工作重點和基本原則，推動保險經營模式的變革、技術和服務的創新。保險業的韌性保險能力建設應在解決好“融合”問題的前提下，借鑒城市韌性規劃建設理念，加強系統韌性、結構韌性、過程韌性三個層面的建設，切實提高承受或適應外部沖擊并從中恢復的能力，從而實現與國民經濟可持續發展同步。

一、韌性保險能力建設“融合”的內涵

在深化金融供給側結構性改革的背景下，韌性保險能力的建設需要解決好四個方面的融合問題：

（一）跨界的融合。即從純商業保險模式到商業保險加政策性保險的有機融合模式。韌性保險能力建設需要解決出發點的站位和認識問題，轉變保險業的傳統經營思維。從社會管理的視角看，保險服務的可持續發展應涵蓋政府、企業和家庭三類主體，旨在改變人們的風險意識和保險消費觀。亦即保險業的發展要從社會發展大局的高度做保險，從企業風險管理的角度做保險，從家庭客戶體驗的角度做保險。新時代保險既要厘清保險的經營邏輯、回歸本源、聚焦主業，又要借助科技賦能和專業化能力，服務實業、服務人民。

（二）升維的融合。隨著互聯網社會的發展，客戶的保險需求呈現出碎片化、場景化、高頻化、簡約化、便捷化、低廉化等特點。科技場景和生活場景的融合，會不斷產生更多的保險需求。互聯網是升維的戰場，“跳出保險做保險”，跨界進入相關領域的保險創新實則延伸了保險的服務半徑。

（三）線上業務與線下業務的融合。大數據、云共享等新興技術的運用為線上賦能創造了必要條件，而此次突發性公共衛生事件則客觀上成為長期以線下業務為主的保險業拓展線上業務的催化劑。保險業應充分認識線上業務與線下業務有機融合的緊迫性，堅決擯棄運用新技術僅對傳統的保險經營模式進行改良的短視行為。

（四）實物標的和虛擬標的的融合。當前保險業正經歷保險標的以實物標的為主過渡到實物標的和虛擬標的共存融合。以虛擬標的為保險標的的保險產品承保的是被保險人對外應承擔的法律責任或者應履行的合同義務。信用、保證類的保險產品與責任類保險產品最大的區別在于，前者承保的特定交易下對特定主體的責任通常是合同下的責任，而后者面對的權利主體通常不確定。

二、系統韌性保險能力的培育途徑

（一）為互聯網保險插上數字化“翅膀”。目前國內網民近6億，但互聯網保戶僅有2.2億。隨著80后、90后、00后逐漸成為信息消費主力，加之本次疫情使網絡快速向農村地區、邊遠地區和老年人口滲透，互聯網保險發展正迎來廣闊的發展空間。互聯網保險具有渠道、產品、服務三大核心優勢。渠道優勢表現在基于互聯網思維構建的網銷渠道可實現流量變現，依托于特定的互聯網場景能夠在一定程度上激發用戶的保障需求；產品優勢表現在以用戶為中心，依托于互聯網海量的用戶數據，保險公司能夠重塑產品設計方法、定價方式及承保風控模式；服務優勢表現在能夠提升用戶購買保險的全流程體驗，有效克服傳統保險業的同質化、低效性、體驗差等缺陷。

（二）做好統籌、規劃和協調。從保險制度的本質特征和國家治理現代化的發展趨勢看，保險愈益成為推動國家治理體系和治理能力現代化的不可或缺的重要力量。保險業要分析市場需求，評估應對風險的資源是依靠自有的財力和物力還是借力，這就需要量力而行，解決好統籌問題。在戰略層面，要制定明確的總體規劃，將災害的事后和不確定的社會救助和補償機制，轉化為事前和確定的保險賠償機制；在戰術層面，要區分階段和側重點，既要有結構性目標又要有階段性目標，分階段把握力度節奏和重點。如財險公司要合理把握車險和非車險的占比、政策性業務與商業性業務的占比、線上業務與線下業務的占比，壽險公司要合理把握團險業務與個險業務的占比。

（三）以科技賦能推動保險經營模式變革。隨著人工智能、區塊鏈、物聯網、大數據等信息科技手段在保險業的應用逐步完善，“保險服務定制化，保險定價動態化，保險營銷場景化，保險理賠自動化”的保險經營管理新模式風生水起。如保險經營過程中人力成本耗費較高的核保、理賠和客服等環節，可借助智能機器人、智能程序系統來自動處理，提高保險服務效率，提升保險消費體驗，降低保險經營成本，從而增強保險公司的盈利能力。

三、結構韌性保險能力的培育途徑

（一）優化保險公司產品的結構韌性。一要優化保險產品結構，對處于成熟期（飽和期）的產品加以改造升級，對處于衰退（衰落期）的產品及時予以下架或剔除。從目前看，財險業過于倚重車險及相關產品，產品同質化嚴重，亟須加強非車險產品的儲備，豐富非車險產品“族譜”，進一步提升對市場需求變化的應對能力；壽險業過于倚重儲蓄型產品，亟須創新保險產品以增強抵御經營風險的能力。二要優化保險商業模式，充分發揮保險機制的經濟補償功能。保險業在全面參與社會治理體系建設的過程中，可通過“保險＋”商業模式，不斷擴大保險行業服務社會的范圍，加強與各個有風險分散需求行業的有機融合，激發客戶需求；充當各級政府行使行政管理職能的天然助手，放大公共資源的救災效果，有效平滑災害損失可能對當期財政預算產生的影響；利用區域保險制度，改變社會成員之間相對松散的關系，形成自治與互助機制。

（二）構建保險營銷新模式。隨著互聯網技術的普及，保險營銷逐步從線下發展到線上，通過數字資產管理平臺，有效激發營銷員展業潛能。為此，要充分把握深化發展互聯網保險的機遇，積極推進業務轉型，加速產品營銷的線上化。

（三）構建保險客戶服務新模式。要加快數字化轉型，大力拓展線上服務。基于線上銷售轉化率和平臺產能的線上展業和線上獲客，能及時滿足客戶的保險需求；基于大數據技術進行的客戶“畫像”，能通過對潛在客戶的歸類分析，為其精準提供保險產品和服務，激發其下一步的需求，強化客戶資源的價值挖掘，從而提升運營效率和客戶滿意度，最終使保險客戶關系管理安全、高效和人性化。

（四）構建保險理賠服務新模式。傳統的查勘理賠模式面臨來自經營效率和客戶體驗兩個方面的挑戰，這種挑戰具有顯著的迭代特征。為此，要依靠科技賦能，探索發展社會化查勘模式和基于授信的客戶自助查勘模式，從根本上改變查勘理賠服務的理念和體驗，從而結構性地提高保險經營與服務效率。

四、過程韌性保險能力的培育途徑

（一）培育風險韌性。必須建立智能化風險管理模式，增強險企的抗風險能力和快速恢復能力。風險是保險企業經營管理的主要內容，為此一要充分了解客戶的避險需求，通過對風險的有效識別和產品的差異化定價，防止對風險的誤判；二要借力大數據技術來擴大保險數據的獲取范圍并進行比對，根據即時數據對產品定價和承保政策進行有效調整。

（二）培育支撐韌性。一要增強物理設施韌性，如提高企業建筑物、網絡等抗災能力，完善重要信息備份，提升新技術應用的安全性，建立容災容錯機制等。二要強化預期管理和逆周期管理支撐，如加強資產負債管理，增強保險韌性的支撐。三要完善再保險支撐，擴大直保公司的承保能力，分散直保公司的經營風險，平滑經營效益和成果。

（三）培育組織韌性和合規韌性。一要組建專門的風險應對機構，及時防范化解系統性風險。二要設置合規壁壘和“防火墻”，在產品開發、費率厘定、準備金管理等方面明確職業操守，在承保、理賠、保單銷售以及保險資金運用等業務領域遏制違法犯罪行為。

（四）培育環境韌性。一要在監管部門的引領下有所為有所不為，在達成行業共識的基礎上，共同防止發生道德風險和舞弊等問題。二要推動強化公眾的自我防災減災意識，發揮風險管理的主觀能動性，降低社會風險暴露水平，提高社會風險管理的總效率。三要通過深度參與社會治理，讓各級政府部門逐步提升對保險機制的認知水平。

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作者：葉遠航 溫懷斌 單位：中國人民財產保險股份有限公司福建省分公司