談重資產企業保險費用控制與優化

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重資產是指企業所持有的例如廠房、原材料、機械設備等有形資產。從現階段來看，大多數重資產企業為傳統企業，且普遍存在資產負債率較高，利潤率較低。由于重資產企業的廠房、機械設備等資產占企業總資產比重較大，為保障企業資產安全，重資產企業往往會投保企業財產險，因保險標的資產金額巨大，保險費用支出一般較高。如何在狹小的盈利空間內最大限度地降低企業保險費用，是重資產企業需要認真思考、周密籌劃的問題。筆者通過多年的企業財產保險實踐，摸索出集團性大型重資產企業保險控制與優化的六條經驗，供讀者參考。

一、建立保險統一管控模式

集團性企業的特點是子公司較多，業務種類復雜，對保險即有統一要求，又有個性需要。若各個子公司獨立面對保險公司，因保險標的額小，議價空間不大。因此，集團性企業統一與保險公司簽署保險協議，制定統一的服務標準，將集團公司所有保險文件進行統一整理、歸檔，建立起一套標準化、規范化的保險管理體系，不僅可以有效整合集團公司整體保險資源，形成規模采購優勢，降低總保險費成本支出，而且保險統一管理所帶來的保費規模，還可以提高保險公司對集團性企業的重視程度，使得各下屬子公司獲得比自己單獨采購更加優質的保險服務。同時，保險統一管理的實施，還可以使各子公司保險管理相關人員從重復的保險管理工作中解脫出來，將時間和精力投入到本職工作中去，節省人工成本。

二、引入保險經紀專業機構

據統計，在可能遇到的各種自然災害和意外事故中，有60%左右的風險是可以通過保險進行有效轉移的，但因保險人和被保險人之間信息不對稱導致的保險糾紛屢見不鮮，常常是發生保險事故后很長時間都得不到合理賠償，使得保險的購買失去了應有的意義。保險管理工作涉及保險、財務、法律及其它專業知識，還需熟悉保險市場行情，讓企業配備這樣的專門團隊是很不現實的事，只能采用引入專業機構的方式。保險經紀人是商業保險制度發展到一定歷史階段的產物，也是現代社會分工發展的必然結果，其產生和發展都離不開保險市場供需雙方的客觀需要。保險條款是由保險公司單方面制定，格式化條款無法滿足投保企業的個性化需求；保險條款具有極強的專業性，還到處充斥著模糊性的陳述，投保企業很難準確理解；保險公司數量眾多，服務和履約水平參差不齊；保險產品五花八門，消費者無從比較孰優孰劣。因此，企業需要專業的人員提供投保和風險管理服務，保險經紀機構恰好能擔當這一角色。在國外，保險經紀人以其400多年的歷史引領著保險市場的發展，對投保人、保險人利益雙贏和整個市場功能的完善發揮著不可替代的作用。在國內，保險經紀的歷史雖僅有十二年，但發展十分迅速，大企業、大項目聘請保險經紀人已漸成趨勢，保險經紀行業已逐漸發展成為保障客戶利益、規范保險市場、促進保險業健康發展的重要力量。

三、量身設計保險方案

保險范圍的大小，保險種類選擇的多少，是保險保障的基礎。投保種類多，保障齊全，但保險費用高；投保種類少，保險范圍小，保險費用低，但保障不足。集團性大型重資產企業可以通過聘請保險經紀人，為集團公司量身設計保險方案，擴大保險保障的同時，降低保險費用支出。如重資產企業固定資產和機器設備占比大，企業一般都會投保財產一切險、機器損壞險、利潤損失險和營業中斷險等主要險種，但為進一步擴大保險保障，全方位保障企業的資產和利潤，需有針對性的增加若干附件條款和特別約定，增加可擴展費用類條款、擴展保險責任類條款。這樣量身設計的保險方案，通過增加較小的保費支出，擴大企業的保險保障。

四、降低保險費用支出

1.共保招標由于大型重資產企業若發生賠付，金額較大，風險較高，一家保險公司承保壓力巨大，因此保險招標有別于一般的招標方式，采用共同承保的模式招標，即由多家保險公司共同承保，由其中一家公司作為主承保公司，負責承保出單以及理賠服務工作，其余保險公司為共保公司，協助主承保公司提供相關服務。在保險公司招標選擇時，選擇費用相對較低、承保能力強、理賠服務好、業務口碑佳的大型保險公司作為主承保公司，以保障保險期內的理賠等服務。2.優化費率通過保險經紀人專業運作，達到降低保險成本支出的目的。一是利用保險經紀機構熟知各家保險公司的費率和承保能力，通過引入市場競爭和價格談判機制，可以獲得具有競爭力的保險費率；二是利用保險經紀公司本身擁有大量客戶資源，是保險公司最大的客戶，會放大單一投保人的規模采購效應，使每一個客戶都能享受到更加優惠的價格；三是通過篩析工程造價或企業資產情況，科學設計保險方案，大大提高保險費的性價比。

五、加強保險宣貫

為提高職工風險防范和保險知識水平，強化安全管理和風險管理意識，必須做好企業財產保險培訓和宣傳工作。培訓內容主要是和企業財產保險密切相關的保險條件、注意事項等保單內容；保險報案、保險理賠等方面的流程和技巧；風險查勘服務等。風險查勘服務目的是深入了解企業投保資產狀況和風險變化情況，及時提供風險管理改進意見，避免和減少風險事故發生的頻率。特別是對企業重點設備、設施的運行情況以及現場員工人身安全防護情況、防火措施和防雷設備檢測情況、以及應急預案的建立，這些都是現場風險管理的重點。

六、高度重視索賠工作

近年來，各大保險公司為提高服務水平，提升信譽，在簡化賠付流程，縮短賠付時間等方面做了大量工作，但由于企業財產保險涉及金額較大，保險公司也非常慎重，一些大額賠付，會請公估公司介入，對保險賠付基礎資料的要求也越來越嚴格，這也從另一層面對加強企業基礎管理工作，提升企業流程化、信息化管理水平，有了更高的要求。同時，保險賠付也是保險方案設計是否合理的試金石，保險方案設計科學、合理，可以花最小的保險費用，獲得最大的賠付保障。因此，各企業都對保險賠付高度重視，有的企業甚至把上一年度保險賠付的及時性、合理性列為下一年度保險公司參加招標的評分條款，更是對經紀公司選擇的重要條件。綜上，為保障企業財產安全，重資產企業保險支出必不可少，深入了解企業實際情況，科學設計保險方案，是保險費用控制與優化的基礎；以最低的成本獲取最大的保障，是投保企業的基本目標。

作者：李杰 單位：河鋼集團宣鋼經營財務部