創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)問題研究

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摘要：隨著時(shí)間的發(fā)展，人們的經(jīng)濟(jì)水平不斷的提升，在這種情況下，大部分人都會(huì)選擇購(gòu)買一份保險(xiǎn)，來(lái)為自己保駕護(hù)航。但是目前來(lái)看，人們所購(gòu)買的保險(xiǎn)大多數(shù)人身安全險(xiǎn)，這是因?yàn)槿松戆踩U(xiǎn)宣傳到位，能夠吸引客戶群體。而不具備這些優(yōu)勢(shì)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，就難以獲得如此的效果。這就需要家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠做出足夠的創(chuàng)新，才能夠保證家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷量。本文就創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題入手，來(lái)探究如何更好發(fā)展創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新性；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；問題；對(duì)策

一、引言

在當(dāng)前社會(huì)中，保險(xiǎn)行業(yè)是我國(guó)的支柱行業(yè)之一，人們對(duì)于保險(xiǎn)的信賴與關(guān)注程度越來(lái)越高，這就讓保險(xiǎn)行業(yè)快速的發(fā)展。但是目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻不夠平均，宣傳較廣，而且人們所必須購(gòu)買的保險(xiǎn)一般發(fā)展的較好。例如車險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)等發(fā)展的都較好。但是很少有家庭會(huì)購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這是因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直以來(lái)存在一系列的問題，這些問題不能夠解決，就會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的效果出現(xiàn)問題，而且人們也愿意為家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)買單。不過，隨著人們的經(jīng)濟(jì)狀況不斷地提升，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要性也在不斷地提升，哪一家保險(xiǎn)公司能夠快速地完成家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的更新?lián)Q代，哪一家保險(xiǎn)公司就能夠贏得發(fā)展的先機(jī)。因此，大部分的保險(xiǎn)公司都在積極地研究家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的創(chuàng)新，希望能夠給公司帶來(lái)巨大的利潤(rùn)。

二、創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題

1.產(chǎn)品定位不明確，客戶存在認(rèn)知障礙

在當(dāng)前來(lái)看，創(chuàng)新性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題之中，最為嚴(yán)重的就是產(chǎn)品定位不夠明確。在原本的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其主要是針對(duì)重資產(chǎn)家庭，加重現(xiàn)金或者貴重物品較多的家庭，所以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)格一直較高。但是目前來(lái)看，創(chuàng)新型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然在一定程度上降低了價(jià)格，但是這個(gè)價(jià)格降低的較為尷尬，既不符合重資產(chǎn)家庭的需求，也不能夠滿足低端客戶的需求，就導(dǎo)致定位較為尷尬?？蛻粼诹私鈩?chuàng)新性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候也會(huì)存在一定的認(rèn)知障礙，不清楚其到底符不符合自己的需求。

2.附加條款不豐富，保障范圍仍狹窄

傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的最大問題就是附加條款不夠豐富，這就導(dǎo)致了客戶并不能夠得到滿意的服務(wù)，從而導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的續(xù)保率極低。在這種情況下，創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中就應(yīng)該最大限度地增加附加條款，讓人們能夠享受到真正的保障。但是目前來(lái)看，創(chuàng)新性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新力度較小，不能夠全方位的保證附加條款的增加，而且其增加的內(nèi)容在當(dāng)前來(lái)看，都沒有實(shí)質(zhì)性的效果，從而導(dǎo)致了附加條款增加的作用并不明顯。

3.費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理，產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠

在傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，費(fèi)率的設(shè)計(jì)一直是相對(duì)較高的，因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在原本的定位上就是給富裕家庭準(zhǔn)備的，所以其雖然銷量低，但是定位準(zhǔn)確，而且費(fèi)率設(shè)計(jì)合理。但是隨著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，費(fèi)用雖然做了調(diào)整，但是費(fèi)率的比例卻相差過大，每一檔都明顯的要略高一些，這樣就會(huì)讓人們覺得不夠?qū)嵱?，很多家庭的訴求也不能夠得到滿足。這就需要家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)中能夠增加更合理的費(fèi)率類型，才能夠保證產(chǎn)品適合大部分人的需求。

4.宣傳活動(dòng)不到位，難以做到全面推廣

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳一直是一個(gè)較大的問題，無(wú)論是創(chuàng)新前后，都不能夠保證做到全面推廣。出現(xiàn)這種情況的原因有兩個(gè)，第一個(gè)就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的受眾較少，大部分的家庭都不需要這種保險(xiǎn)內(nèi)容，從而導(dǎo)致宣傳也得不到較好的效果，因此大部分的保險(xiǎn)公司對(duì)于此類業(yè)務(wù)的推廣較少，甚至不進(jìn)行推廣，需要客戶自己提出。第二個(gè)就是推廣人員也不夠?qū)I(yè)，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶群體較小，就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員經(jīng)手的業(yè)務(wù)相對(duì)較少，因此許多的業(yè)務(wù)員不夠了解此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

三、創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改進(jìn)的對(duì)策

1.明確產(chǎn)品定位，增強(qiáng)客戶認(rèn)知

在當(dāng)前來(lái)看，創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)想要獲得更好的效果，最需要做的就是明確產(chǎn)品定位。明確產(chǎn)品定位主要考慮方面應(yīng)該分為兩個(gè)：首先是產(chǎn)品的內(nèi)容。無(wú)論產(chǎn)品如何創(chuàng)新，其主要內(nèi)容都是不會(huì)改變的，因此，產(chǎn)品的內(nèi)容是最大的參考點(diǎn)。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，此項(xiàng)保險(xiǎn)的內(nèi)容就是保證家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這樣可以更好地保障家庭財(cái)產(chǎn)不會(huì)出現(xiàn)巨大的損失。因此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定位首先應(yīng)該是家庭。所以其創(chuàng)新之處應(yīng)該從家庭方面入手。其次是產(chǎn)品的價(jià)格。產(chǎn)品的價(jià)格是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中的一個(gè)關(guān)鍵，因?yàn)槠鋬r(jià)格過高或者過低都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)一定的損失，價(jià)格定價(jià)過高，那么就會(huì)導(dǎo)致一些低端的客戶不能夠享受這項(xiàng)保險(xiǎn)的內(nèi)容，從而讓保險(xiǎn)公司失去了一定的客戶群體。而如果價(jià)格定得過低，就會(huì)讓更多的客戶加入到保險(xiǎn)計(jì)劃中，從而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)的賠償金額大于保險(xiǎn)的金額，給保險(xiǎn)公司造成一定的損失。這對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是不利的。這兩個(gè)方面的綜合考慮，就能夠知道，創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定位如何，其具體的定位在當(dāng)前來(lái)看，應(yīng)該是適合小資以上家庭投資的保險(xiǎn)類型。

2.添加附加條款，擴(kuò)大保障范圍

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)想要獲得更多的認(rèn)可，那么就需要增加一些附加條款，才能夠保證人們?yōu)槠滟I單。其中主要添加的地方應(yīng)該有三處：第一處就是添加保險(xiǎn)的內(nèi)容。在傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其主要保障的財(cái)產(chǎn)是較少的，一般都是一些硬性的生活用品等，但是除此之外，一些貴重的擺設(shè)等都沒有被列入其中，對(duì)于一些富裕的家庭而言，貴重的是這些擺件，而未必是基礎(chǔ)家庭設(shè)施，在這種情況下，就需要在保險(xiǎn)的內(nèi)容中增加這些內(nèi)容，讓保險(xiǎn)人能夠定期的添加保險(xiǎn)的內(nèi)容，從而保證保險(xiǎn)能夠更加的全面。第二處就是添加保險(xiǎn)的具體賠償標(biāo)準(zhǔn)。在當(dāng)前來(lái)看，家庭財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)中保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)是較為模糊的，許多的情況都不在理賠范圍內(nèi)，這就導(dǎo)致許多購(gòu)買了保險(xiǎn)的人覺得得不到保障，從而不會(huì)進(jìn)行續(xù)保，最終導(dǎo)致了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能夠被人們所認(rèn)可，這對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展是非常不利的。因此，要將理賠的標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化，盡可能的將每一個(gè)能夠想到的損失情況都按照一條的條理性加入其中，這樣才能夠增強(qiáng)保障性。最后是增加具體賠償額度的條款，許多人在進(jìn)行了理賠的時(shí)候，都不知道自己具體能夠得到多少理賠的款項(xiàng)，因此在進(jìn)行理賠的時(shí)候通常會(huì)發(fā)生一定的問題，最終導(dǎo)致了理賠出現(xiàn)一定的問題。這對(duì)于雙方都是一種麻煩，因此要明確確定具體的賠償額度，才能夠保證人們得到想要的結(jié)果。

3.費(fèi)率設(shè)計(jì)多維度，產(chǎn)品全面創(chuàng)新

想要更好的創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就需要進(jìn)行費(fèi)率的多維度設(shè)計(jì)，要按照定位中的不同人群進(jìn)行設(shè)計(jì)。當(dāng)前來(lái)看，其主要的設(shè)計(jì)方法應(yīng)該分為兩項(xiàng)：首先是確定出高中低檔。這三個(gè)檔次是適用于大部分的客戶群體的。低檔的保險(xiǎn)內(nèi)容，一般就是給一些剛剛達(dá)到小資的家庭設(shè)計(jì)的，其主要是進(jìn)行一些基礎(chǔ)的保障，從而讓這些家庭能夠更好的生活，不用擔(dān)心出現(xiàn)意外。中檔則是針對(duì)一些資產(chǎn)較為豐富的家庭，這些家庭中的資產(chǎn)較多，因此需要進(jìn)行更進(jìn)一步的保障，才能夠確保家庭中出現(xiàn)任何的意外，不會(huì)受到巨大的損失。其中附加的條款也更多，保證的內(nèi)容除了基礎(chǔ)設(shè)施，還應(yīng)該包括了一些貴重?cái)[件等。高檔則是針對(duì)一些富豪家庭，這些家庭中的資產(chǎn)儲(chǔ)備量巨大，因此需要進(jìn)行高額的保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該退出定制服務(wù)，在一定的時(shí)期內(nèi)就對(duì)家庭的具體設(shè)施進(jìn)行一定的統(tǒng)計(jì)，然后登記在冊(cè)，這樣才能夠讓客戶得到最好的理賠。其次是具有浮動(dòng)原則。在同檔次的內(nèi)容中，可以做出一定的浮動(dòng)，例如可以選擇添加一部分的內(nèi)容，從而增加一定的金額，或者建設(shè)一部分的內(nèi)容，從而降低額度，這是根據(jù)不同的客戶進(jìn)行的特殊定制內(nèi)容。完成這樣的設(shè)計(jì)，才能夠滿足大部分人群的需求。

4.加大宣傳力度，施行全面推廣

當(dāng)前社會(huì)是一個(gè)商業(yè)化的社會(huì)，因此家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)想要更好的發(fā)展，就需要不斷的加大宣傳力度。其中主要增加的宣傳內(nèi)容應(yīng)該分為如下三點(diǎn)：首先是增加原有宣傳的力度。原本的家庭財(cái)產(chǎn)宣傳的力度一直不高，這就導(dǎo)致了宣傳的效果不好，因此當(dāng)前需要做的任務(wù)就是加強(qiáng)這些宣傳，才能夠保證宣傳的效果。其次是增設(shè)傳統(tǒng)媒體宣傳渠道，大部分的保險(xiǎn)公司都有在傳統(tǒng)的媒體上進(jìn)行廣告宣傳的情況，因此，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)?shù)膭h減已經(jīng)獲得較好效果的項(xiàng)目，將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容增加進(jìn)去，這樣趁著原本保險(xiǎn)內(nèi)容的熱度，就能夠飛快的增加人們對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。最后是進(jìn)行新媒體平臺(tái)的推廣，在當(dāng)前社會(huì)中，新媒體平臺(tái)的IP流量是非常巨大的，因此讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)入到新媒體中，能夠起到較好的效果，保障銷量。

四、結(jié)語(yǔ)

家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)行業(yè)的冷門，出現(xiàn)這種情況的原因在當(dāng)前來(lái)看可以分為三個(gè)部分：首先是人們的不認(rèn)可，由于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的內(nèi)容局限性太大，所以很多的人并不認(rèn)可家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不能夠較好的銷售。第二個(gè)部分就是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的宣傳不到位，許多的家庭都沒有聽說(shuō)或者了解過這項(xiàng)保險(xiǎn)內(nèi)容。最后是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)用較高，許多的家庭不愿意付出高費(fèi)率，就導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷量上不去。針對(duì)這種情況，就需要進(jìn)行全面的創(chuàng)新，才能夠保證家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的銷售不出現(xiàn)問題。

參考文獻(xiàn)：

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作者:李佳 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司