互聯網保險發展制約因素研究

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摘要：目前，隨著經濟和科技的發展，電子計算機技術在人們的生活中逐漸普及，互聯網保險作為一種全新的商業模式和經營手段正逐步融入人們的生活。互聯網保險不僅可以降低銷售成本，而且可以促進保險效率的提升，但是目前我國互聯網保險也面臨著較大的挑戰，很多因素制約著互聯網保險的進一步發展。本文就互聯網保險的發展相關問題進行分析和探究，提出一系列促進我國互聯網保險發展的對策，希望能夠有助于互聯網保險的健康發展。

關鍵詞：電子計算機；互聯網保險；制約因素；發展對策

一、互聯網保險的優勢

在當前時代，互聯網保險發展有著不可阻擋的趨勢，其優勢遠遠超過了傳統時代的保險，具體來說互聯網保險的優勢可以總結為以下幾點：

1.覆蓋面廣泛，市場發展空間較大

目前，很多保險公司都開始進行互聯網保險領域的開發，這已經成為關注的熱點，雖然互聯網保險目前所占有的市場份額還比較小，但是就其發展速度來看，幾年以后將會有重大的變化，互聯網保險的市場份額會大大提升。互聯網保險的發展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中，能夠讓客戶獲得更加全面的信息，并且可以依據客戶自身需求進行不同產品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發展空間。

2.透明度高，消費的主動性大大增強

通過互聯網消費者能夠及時對自己的投保狀況查看，同時可以對保險公司不同的保險項目進行比較，選擇更適合自己的保險產品。互聯網能夠對消費者的個人信息較好地記錄，不僅有利于消費者查看，而且對于保險公司來說，可以通過這些信息進行數據分類，進行客戶資料的更精細化管理，滿足客戶的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進了互聯網保險業的監管，不僅有利于政府部門監督，同行之間也可以相互監督，同時消費者和社會大眾人員也可以實時監督，這樣有助于提升保險公司的誠信度，減少不必要的糾紛。

3.運營成本低、效率高傳統的保險銷售模式

一般都是保險人上門服務，在客戶和公司之間頻繁溝通和交流，很多人需要經過幾次甚至十幾次地來回溝通才能完成一份保單，不僅浪費時間也浪費資金。而互聯網保險則避免了這種狀況的存在，通過互聯網人和可以直接與客戶網上溝通，客戶也更能了解保險產品的明細，還可以對不同的險種進行相應的比較，這就降低了時間和交通成本，也大大提高了運營效率。

二、目前我國互聯網保險發展的制約因素

互聯網保險發展已經成為一種趨勢，雖然我國目前的互聯網保險發展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發展，比如法律環境、硬件設備以及網絡安全等等，因此要想加快互聯網保險發展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對策。

1.法律監管力度不夠

近幾年來，我國互聯網保險發展的勢頭很猛，很多保險公司借助離線商務平臺、官網、第三方電子商務平臺以及保險超市等各種方式開展互聯網保險業務，其速度之快，導致我國很多法律法規的出臺跟不上其發展步伐。雖然這幾年保監會和國務院也都出臺了一些關于互聯網保險體制改革的法律法規，但是面臨快速發展的互聯網保險，法律監管機制并沒有完全跟上其發展步伐。目前，我國還沒有完善的法律法規對互聯網保險合同的法律效力和實效性進行明確的解釋，很多現行的法律法規不能滿足互聯網保險的特殊需求，這就導致互聯網保險缺乏有效的法律監管，因此，一系列法律問題逐漸凸現出來，成為制約互聯網保險發展的因素。

2.用戶信息安全存在隱患

隨著信息化時代的到來，數據的公開化和透明化成為發展趨勢，但是數據公開也帶來了道德、法律方面的爭議，這成為制約互聯網保險發展的又一因素。一方面數據信息公開為互聯網保險發展提供了更加準確的數據來源，方便了企業對客戶信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數據信息的公開也造成了用戶隱私的泄露，一些商業機構為了取得個人利益通過不正當的手段對互聯網數據信息進行破壞或篡改，導致客戶的信息受到威脅，這成為信息化時代互聯網保險發展不容忽視的問題。應該如何加快信息安全保障，提高互聯網保險信息的安全性成為亟待解決的問題。

3.缺乏完善的經營管理體系

雖然我國互聯網保險的經營模式多種多樣，但是很多經營模式不夠完善，缺乏有效的經營管理體系。比如，官方網站模式存在著運行維護難、產品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題；第三方電子服務平臺模式存在銷售資質欠缺、監管程序缺失、產品分類不明確等問題；而網絡兼職模式則存在運行效率不高、市場秩序混亂等問題。這些問題的存在導致我國互聯網保險發展的進度較慢，因此需要建立完善的經營管理體系，以提升互聯網保險發展的步伐。

4.專業服務人才缺乏

就目前狀況來看，我國很多保險公司只是通過互聯網進行產品的宣傳、支付和投保，在后續服務中的理賠和保全還是借助于線下柜臺完成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時間跨度長、賠付款不能及時到賬等問題，在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此，需要加強專業服務人才的培養，提高保險服務人員的營銷知識、專業技能和計算機水平。

三、促進我國互聯網保險健康發展的對策探析

促進互聯網保險健康發展，提升互聯網保險發展的效率成為了本文研究的主要內容，那么應該如何促進我國互聯網保險健康發展，其對策又有哪些，下面進行細致介紹：

1.建立完善的法律法規體制，加強監管力度

從法律法規方面來說，要建立適合于互聯網保險發展的制度，不僅要兼顧互聯網保險的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規的嚴肅性和實效性，建立全面的電子支付結算、網絡安全以及后續保險服務等法規，保證網上支付和電子合同有法可依。從監管體制方面來說，要建立適用于互聯網保險行業的整套信用體系，保證互聯網保險市場的良性發展；建立互聯網保險的風險防范體系，阻止違法行為的發生，確保互聯網保險有一個公平有序的市場環境，使互聯網保險能夠有法可依；建立合理的互聯網保險業務進入和退出機制，對互聯網保險公司進行能力劃分，建立有效的退出機制。

2.強化用戶信息安全

第一，互聯網保險公司要處理好個人信息安全和用戶數據公開的關系，在對數據公開的過程中確保不侵犯用戶的個人隱私，只公開對用戶和社會發展有利的信息。

第二，監管部門要盡快出臺保障互聯網保險信息安全的規范，從制度上對互聯網保險做出規范。同時各個互聯網保險公司要制定相關的對策，針對可能出現的風險制定規避措施，保障互聯網信息的安全。

第三，要建立全面的客戶信息安全管理機制。做到這一點要加強對從業人員的素質教育，因為從業人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業人員的時候要對其進行資格審查，另一方面要加大培訓力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶信息的安全。

3.完善經營管理模式，建立健全的管理體系

對于官方網站管理模式來說，企業要注重對產品宣傳力度的強化，優化產品結構，同時加強網站的維護，定期對網站進行系統更新，保證網站能夠有效安全地運行。對于第三方電子服務平臺模式來說，首先企業要對資金進行內部控制的完善，保證資金的合理利用，同時監管部門要對企業銷售資質進行嚴格的審查，加強資金監管。對于網絡兼職模式來說，最為主要的是要提高自主運行的效率，這樣才能在眾多兼職企業中脫穎而出，同時相關的監管部門也要加強監管的力度，為互聯網保險發展提供一個安全有效的運行環境。

4.加強員工技術培訓，打造專業化人才

電子商務的發展離不開科學技術的進步和通信技術的發展，但是只靠技術是遠遠不夠的，必須要打造專業化人才，所以，互聯網保險公司不僅要重視互聯網技術的發展，還要培養人才和引進人才，只有將技術和人才結合起來，才能實現互聯網保險業健康快速發展。數據科學家、數據工程師以及分析師等是將來互聯網保險業的核心，因此互聯網保險企業要加強對員工技術的培訓，引進數據保險雙人才，對員工觀察力和學習力培養，使他們能夠及時捕捉相關的數據信息。另外，要對員工進行想象力培訓，促使其能夠依據現有的數據進行發展想象，打造新的商業模式，提高企業的商業價值。

四、結束語

互聯網保險的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務，與傳統的保險相比，互聯網保險有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險業的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個產品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產品。但是從如今的發展狀況來看，互聯網保險在我國的發展仍然是處于初級階段，與西方發達國家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國互聯網保險發展的道路，提高互聯網保險發展的效率是目前需要解決的問題。我國互聯網保險企業不僅要進行模式創新，還要進行產品和營銷創新，打造具有獨特特色的保險產品，這樣才能提高市場競爭力。

參考文獻：

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[2]張維發,朱艷.強化互聯網保險監管迫在眉睫[J].金融時報,2014.

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作者:晉學 單位:合眾財產保險股份有限公司