農業保險需求影響分析

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［摘要］影響農戶農保需求的因素復雜多樣，其中個體特征因素一般指農戶性別、年齡、文化程度、務農年限等，此類因素會影響農戶農保認知；家庭特征因素是指農戶的收入狀況、經營規模、勞動力數等，這類因素會使不同農戶對農保產生不同的偏好；制度性因素一般指保險種類，政府是否補貼等；其他特征因素包括城鄉距離、農業受災情況等。不同學者對個體特征因素對農保需求情況存在不同看法，而大多數學者對家庭特征因素對農保需求結論一致。通過解釋此情況，助力我國農業保險研究工作。

［關鍵詞］農業保險需求；影響因素；分析

農業保險是實現農業高質量產出和促進農民持續增收的重要舉措。黨的報告關于實施鄉村振興戰略的意見中指出創新完善政策工具和手段，加快建立多層次農業保險體系。在我國，隨著農業供給側結構性改革以及農產品價格形成機制改革的深入推進，農業保險在農業支持保護體系中的地位愈發重要，財政部、農業農村部、銀保監會、林草局聯合印發了《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》（財金[2019]102號）。根據《指導意見》，到2022年要基本構建基礎完善、運行規范、功能完善、與“三農”現代化發展階段相適應的農業保險體系。近十年，我國農業保險保費收入從2008年的110.68億元增長到2017年的479.06億元（張雯慧等，2019）。到了2018年我國農業保險保費收入達到了515億元（王業鴻等，2018）。但是，農業保險快速發展的同時也存在著很多問題。如：農戶投保意愿不強烈（田森等，2019；呂春生等，2008）。并且由于各地區發展情況不同，當前農業保險品種并沒有滿足這種區域差異需求（戎佳紅等，2019）。基于此，本文篩選整理了現有農業保險需求影響因素的文獻，分別從農戶個人特征因素、家庭特征因素、制度因素、其它特征因素四個方面進行了總結，以期能增強農業保險相關研究，促進我國農業保險市場發展進而助力鄉村振興。

1農業保險需求的影響因素

學術界對影響農戶農保需求的各個因素進行了深入分析，每個因素影響方式與影響程度是不同的，就現階段來看可總結為以下幾方面。

1.1個人特征因素

個體特征因素一般是指農戶的年齡、性別、文化程度、務農年限等，多數學者對這類因素表達出了不同的看法。（1）年齡、性別。王穎冰等（2019）以山東省家庭農場的調查數據建立二元線性Logit回歸模型指出，性別在1%水平下對農戶購買農業保險意愿有顯著負向影響，年齡不具有顯著影響。鄭濤等（2017）通過對424個家庭農場的數據建立二元回歸模型得出結論，農戶年齡、性別對農保需求不具有影響。黃曉麗等（2019）通過對浙江省135戶種糧大戶的實地調查數據采用OrderedLogit模型分析得出，年齡、性別不顯著影響農戶農保需求。李祥云等（2010）基于對山東農戶的調研數據選擇二元選擇Logit模型得出，農戶年齡越大其對農保需求越低。張啟文等（2019），杜鵬（2011）通過實證分析指出，農戶年齡與農保需求不相關。鄭春繼等（2017）建立二元Logit模型研究農戶參保意愿影響因素指出，年齡對農保需求產生負向影響。而從消費效用視角出發，通過對河北、吉林、陜西三省農戶的調研數據，建立Logit回歸模型也得出年齡對農業保險產生負向影響（羅永明等，2017）。另外，徐嘉陽等（2017）以遼寧省部分農戶為例，運用二元變量Logit回歸模型證明了農戶年齡與農保需求間存在正相關關系。（2）受教育程度。劉冬姣等（2011）以全國19個省、直轄市、自治區為例，采用多元線性回歸模型分析認為，文化程度高的農戶更可能從事非農業生產，所以文化變量對農保需求不具有顯著影響。鄭濤等（2017）通過對424個家庭農場的調查數據實證分析得出結論：農場主文化程度每上升一個層次其對農業保險購買的概率會增加7.5%左右。從微觀實證的角度出發認為，農戶文化水平越高越愿意購買農業保險（張躍華等，2007）。鄭春繼等（2017）建立二元Logit模型分析得出，文化程度與種植年限因素都在1%水平下對農保需求產生正向影響。陳妍等（2007）通過研究指出，受教育時間越長其農業保險需求越強。張啟文等（2019），杜鵬（2011）通過實證分析指出，受教育程度與農保需求不相關。王爾大等（2010）以遼寧盤錦水稻保險為例研究得出，受教育程度對農保需求具有顯著負向促進作用。（3）務農年限。陳盛偉等（2019）以山東省家庭農場的調查數據建立二元線性Logit回歸模型指出，務農年限越長的農戶，更愿意購買保險來規避風險。陳妍等（2007）；寧滿秀（2005）通過研究指出，農戶務農年限越長其農業保險需求越強。張啟文等（2019）通過運用Logit模型分析指出，務農年限與農業保險需求不相關。陳澤育等（2008）以湖北省興山縣煙葉保險為例的分析指出，農戶務農時間越長，越愿意購買農業保險，但此因素不顯著。王爾大等（2010）的研究表明，務農年限對農業保險需求具有顯著負向促進作用。

1.2家庭特征因素

家庭特征因素一般是指農戶的收入、經營規模、家庭人口數等，這類因素會使不同農戶對農業保險產生不同的偏好。目前研究普遍認為農戶收入、經營規模都會促進農戶農保需求。喬慧淼（2019），寧滿秀等（2006）認為家庭財富水平與農保需求存在正向的相關關系。當農戶可支配收入增加時會促進農業保險需求的增加李勇杰等（2018）。王穎冰等（2019）的實證分析得出，收入越高，農場規模越大的農戶更愿意購買農業保險。從廣義農民收入概念角度出發利用調研數據分析得出，收入水平對農戶購買農業保險有很強的正向影響柏正杰（2012）。唐德祥等（2015）利用雙對數函數形式設定靜態計量模型研究發現，農業收入水平越高其農保需求也就越高，農業收入增加1%，農業保險收入將會增加11%。陳妍等（2007）通過實證分析指出，耕地規模、家庭農業收入對農保需求具有正向促進作用。張啟文等（2019）通過實證分析認為，收入、土地經營規模與農業保險需求呈現正相關。張小芹等（2009）以福建省部分地區為例通過實證分析指出，農戶經營規模與收入都與農業保險需求呈同向變化關系。喬慧淼（2019），王爾大等（2010）研究認為，農業生產規模越大，農戶農保需求越強。目前國內對家庭人口數與農業保險需求的研究較少。杜鵬（2011）以五縣市342戶農戶為例建立Logit模型分析得出，家庭農業人口數量對農業保險需求起正向促進作用。

1.3制度性因素

一般是指農業保險的種類、政府是否補貼等。普遍認為，政府補貼會增強農業保險購買意愿。于健豪（2020）以河南省為例構建多元線性回歸模型得出，當政府對農業補貼支出增加時，能大幅度帶動農民購買農業保險。劉璐等（2016）從政府財政支出角度出發研究認為，政府合理規劃配置財政補貼政策，可提高支農補貼資金的運行效率，進而提高農戶農保需求。杜鵬（2011）以湖北省五縣市342戶農戶為例建立Logit模型分析得出，政府補貼與農保需求顯著正相關。王穎冰、陳盛偉等（2019）的實證分析得出，是否獲得政府補貼對農業保險的需求有顯著影響。徐嘉陽等（2017）；郭翔宇等（2015）指出，政府對農業保險的補貼會增強農戶的信心，農戶購買農業保險的意愿會上升。侯玲玲等（2010），劉冬姣等（2011），王凱等（2009）均通過實證研究得出了保費補貼能夠促進農戶購買農業保險。寧滿秀等（2005）以新疆瑪納斯河流域棉花保險為例，采用COX比例風險模型得出，政府補貼與農業保險需求呈正相關。陳冰等（2014）；谷政等（2012）通過研究認為，農業保險產品種類不夠豐富、險種與農戶的實際需求不對接成為制約農業保險需求的因素之一。孟德鋒等（2011）通過對江蘇省淮安與宿遷兩地285戶農戶的調查人為，政策性農業保險的種類不足以滿足農戶對農業保險的需求。張艷萍等（2009）對新疆農業保險供需發展的研究說明，目前農業保險品種單一在一定程度上影響了農戶投保積極性。劉冬姣等（2011）等在實證分析的基礎上也提出設置多樣化農業保險險種并加大政府對農業保費的補貼的政策建議。

1.4其它特征因素

其他因素包括城鄉距離、農業受災情況、農業保險了解程度等，也會影響農戶農保需求。如唐德祥等（2015）認為，農戶在遭受災害后，沒有經濟能力夠買農業保險。張啟文等（2019）通過實證分析指出，自然災害因素在1%水平下顯著，與農業保險需求呈正相關。鄉村離城鎮距離越遠，農戶越不愿意購買農業保險，這是因為離城鎮距離遠，獲得的信息就較少；而農業受災大小與農業保險需求呈正相關（鄭春繼等，2017）。張啟文等（2019）認為，自然災害對農業生產活動的影響與農保購買意愿顯著正相關；農戶對農業保險的了解程度與購買意愿也存在顯著正相關。鄭濤等（2017）通過對424個家庭農場的調查分析得出結論，農戶對農業保險了解程度不具有顯著性影響。張小芹等（2009）；王俊敏（2009）通過實證分析得出，農業保險的認知程度對農戶農業保險購買決策具有正向影響。初文麗等（2017），喬慧淼（2019）指出，農戶對農業保險政策越熟悉，其購買農業保險的需求越高。

2相關評述與展望

國內學者對農業保險需求的影響進行了大量的分析與研究，為我國農業保險發展提供了重要的參考依據。但是由于各個地區的自然環境、社會發展情況、文化習俗的差異以及學者們采用的研究方法不同，導致其最終結果存在不同，但還是證明了很多因素對農保需求產生影響。同時也存在一些問題：樣本范圍及規模狹小、數據獲取及處理的科學性有較多的存疑以及對核心解釋變量的定義不夠準確，缺乏可信度。具體來講，研究方法的完善、研究對象的補充等，可以作為未來進一步研究的方向。

[參考文獻]

[1]張雯慧,田欣宇.我國農業保險發展存在的問題及對策分析[J].農村經濟與科技,2019（01）.

[2]陳穎冰,陳盛偉,孫樂.家庭農場對農業保險需求的影響分析——基于山東省291個省級示范家庭農場調查數據[J].理論探討,2019（04）.

[3]鄭濤,路征,林毅,吳征宇.我國家庭農場金融需求的影響因素分析——基于3市424個家庭農場的入戶調研[J].四川師范大學學報（社會科學版）,2017（03）.

[5]張啟文,陳曦.農戶農業保險需求意愿及其影響因素實證分析[J].北方園藝,2019（23）.

作者：柏青云 單位：四川農業大學經濟學院