淺析保險產(chǎn)品創(chuàng)新合規(guī)性
前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了淺析保險產(chǎn)品創(chuàng)新合規(guī)性范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。
摘要：近年來，隨著保險行業(yè)的發(fā)展與日益激烈的競爭，保險業(yè)的創(chuàng)新也愈發(fā)重要，基于產(chǎn)品創(chuàng)新而研發(fā)的“奇葩險種”也越來越多。其中，部分看似新穎、博人眼球的創(chuàng)新產(chǎn)品，實質上并不符合保險法的基本規(guī)范，違背了監(jiān)管要求，呈現(xiàn)了娛樂化的特征，營銷的目的大于其實際的意義。創(chuàng)新是發(fā)展的動力之源，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新應當回歸保險的本質。本文從市場上曾經(jīng)出現(xiàn)的各種“奇葩保險”為出發(fā)點，通過對保險創(chuàng)新產(chǎn)品不同層面的分析，引發(fā)對于保險產(chǎn)品成長歷程所經(jīng)歷問題的思考，基于保險市場創(chuàng)新類產(chǎn)品合規(guī)性的要求提出相關建議。
關鍵詞：奇葩保險;創(chuàng)新;合規(guī)性
一、市場現(xiàn)狀
所謂“奇葩保險”，是用來形容近些年隨著保險行業(yè)與市場與時俱進的發(fā)展，保險市場中出現(xiàn)的常以社會熱點話題和娛樂事件為噱頭，或以特殊新奇的形式命名，或形式新穎使消費者感到新奇的保險產(chǎn)品，我們統(tǒng)稱其為“奇葩保險”。從賞月險、看球險、失戀險、熊孩子保險，到銀行卡盜刷險、房屋訪跌險、圖書險、天氣保險等等“只有你不敢想，沒有保險公司不敢?！?，近幾年保險行業(yè)對于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，隨著時展，借著各種新奇的名義與話題推出了各種有“創(chuàng)意性”的產(chǎn)品，并伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術而快速發(fā)展。其中，既有符合“保險姓?！?、能滿足大眾保險需求的產(chǎn)品，也不乏違反保險法規(guī)、不符合保險基本原理、違背公序良俗的“偽創(chuàng)新”。
二、基于不同視角對各類“奇葩保險”的分析
（一）基于可保利益原則的分析可保利益原則是“保險”內(nèi)在要求。按照保險法規(guī)定，所謂可保利益，就是投保人對保險標的所擁有的合法利益，當投保人認為這些利益存在潛在風險，自己可能因為保險標的的損毀而遭受相應的經(jīng)濟損失時，那么投保人的這些利益就是可保利益。以“圖書破損險”為代表的一類“創(chuàng)新”，是可以滿足投保人對保險標的所擁有合法經(jīng)濟利益的保護的。當珍貴的書籍受到浸漬或破損時，投保人投保的財產(chǎn)標的，即書籍的損壞對投保人造成了實際經(jīng)濟的損失，屬于可保利益的范疇。而以“霧霾險”為代表的另外一類“奇葩”險，其承擔的是“霧霾”責任，即連續(xù)5日空氣污染指數(shù)監(jiān)控大于300時即予以賠付。顯然，短期內(nèi)霧霾對于被保險人產(chǎn)生的健康影響微乎其微，且即使被保險人生病，其致病原因是否因霧霾引起也很難界定且難以量化。這種以霧霾的出現(xiàn)為保險責任而不是以其引發(fā)的醫(yī)療費用損失等為給付條件、不會直接造成被保險人經(jīng)濟利益上的損失保險，并不符合保險的基本原則。
（二）基于大數(shù)法則的分析大數(shù)法則是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎。根據(jù)這一保險原理，保險人便能夠較為精準地預估風險，合理地厘定保險費率，以使得在保險期內(nèi)的保險費和損失賠償以及其他的費用達到合理的平衡。保險公司運用在個別情況下發(fā)生的不確定性會在大數(shù)中消失的規(guī)律，來分析承保標的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。以“霧霾險”為例，連續(xù)5天出現(xiàn)污染指數(shù)超過一定數(shù)值的情況概率極低，其次，這種極為的不確定性使保險具有了賭博博弈的色彩，不滿足大數(shù)法則。
（三）基于法律合規(guī)性分析《保險法》對保險產(chǎn)品的開發(fā)有原則性要求，并隨著保險市場上不斷推陳出新的創(chuàng)新險種的出現(xiàn)，通過對現(xiàn)有法律法規(guī)的不斷完善、頒布新的規(guī)定來制約和規(guī)范。因此，原有法律的不斷完善和新的法律法規(guī)的相繼出臺，相對滯后的監(jiān)管規(guī)定也將相關的保險產(chǎn)品帶入了法律的灰色地帶，為眾多相關的保險機構帶來了最直接的法律風險。如原保監(jiān)會制定的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》中明確規(guī)定，保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品應當遵守《中華人民共和國保險法》及相關法律法規(guī)規(guī)定，不得違反保險原理。同時，保險公司不得開發(fā)約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產(chǎn)品、無實質內(nèi)容意義有炒作概念的噱頭性產(chǎn)品、承保既有損失可能又有獲利機會的投機風險的保險產(chǎn)品。在實踐中，部分保險公司不僅主觀上缺少主動防范法律風險的意識且缺乏相關經(jīng)驗且開發(fā)過程忽略這一重要問題，甚至將其作為營銷手段來博人眼球而有意為之。倘若不主動防范降低法律風險，對于開發(fā)過程中已經(jīng)面臨且發(fā)生的法律風險性問題視而不見或遲鈍反應，會大大降低改正錯誤正常運營的速率，從而導致保險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時面臨更大的經(jīng)驗風險和更高的運營成本，最后公司可能會陷入入不敷出的被動局面。
三、現(xiàn)存問題及產(chǎn)生原因
（一）目前存在的主要問題1.未回歸保險的本質，無法真正滿足客戶需求。以“霧霾險”為例，空氣污染會影響健康的保險聽上去似乎堂而皇之且言之有理，事實上，即便北京出現(xiàn)過連續(xù)三天霧霾天氣的情況，卻從未出現(xiàn)過連續(xù)5天以上霧霾天氣的情況，使被保險人的投保更像是在買彩票，不僅不滿足大數(shù)法則，且無法保證客戶的基本權益。2.不滿足可保利益，具有賭博性質。2014年巴西世界杯，來自全世界的球迷在盡情參與享受這場運動盛宴，為自己喜愛的球隊吶喊助威的同時，預測比賽勝負和出線結果也成為廣大球迷朋友茶余飯后津津樂道討論的熱點話題。這時，便有眼光獨到的商家發(fā)現(xiàn)商機，借著這一全民關注的話題，為球迷朋友開發(fā)出“世界杯遺憾險”這一“奇葩險種”，隨著比賽進行的不同階段，“世界杯遺憾險”細分為幾種不同的小類，從小組賽到淘汰賽直至最后的總決賽，保險公司都為其設計了不同階段的遺憾險。在投保人喜愛的球隊遭到淘汰時，便可獲得保險人的賠付。而這種遺憾險，實質上無法對被保險人的可保利益進行有效保障，事實上更像是一種“賭球”的行為，將保險分散風險的本質反而轉化成了利用投機風險的賭博，當保費變成賭注，投保變成賭博的保險行為，毫無意義可言。3.保險產(chǎn)品名稱形式上看，不滿足合規(guī)性要求。根據(jù)保監(jiān)會制定的產(chǎn)品開發(fā)基本要求的命名規(guī)則，產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。且主險保險條款和保險費率名稱應當符合保險公司名稱+（地方性產(chǎn)品地域名稱）+主要保險責任描述（險種）+（版本）的基本格式。而以“霧霾險”“鹿晗戀愛險”這一類名稱含糊不清，同時又借用熱點娛樂新聞作為推廣銷售噱頭的命名方式，不僅沒有客觀全面的反映保險責任的主要內(nèi)容，其新奇又博人眼球的字眼更無法滿足嚴肅正規(guī)的基本格式化命名，違背了合規(guī)性的命名要求。諸如此類的“奇葩保險”，完全不具備法律效力，且倘若保險公司在產(chǎn)品介紹和合同條款中，沒有進行明確的說明，不僅無法使消費者的權益得到保障，而且存在很大的法律風險。
（二）產(chǎn)生原因1.互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，保險產(chǎn)品缺乏真正的創(chuàng)新。由于順應我國互聯(lián)網(wǎng)時代的潮流，基于人們的需求，也對保險行業(yè)的創(chuàng)新提出了要求。然而，目前保險市場上各家保險公司推出的新型產(chǎn)品，除了名稱不同以外，實際存在高度的相似之處，如中國平安和中國人保分別推出的旅游保險，投保人在投保時進行的選擇，很大程度上由保險之外的增值服務所決定，而非保險產(chǎn)品本身，與保險公司的本質服務背道而馳，且有產(chǎn)品所謂的創(chuàng)新更是嘩眾取寵，不僅無法滿足大數(shù)法則和可保利益，更不能滿足客戶真正的需要。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險的大環(huán)境之下，保險公司在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在著很大的上升空間。2.保險公司為吸引客戶資源，以熱點問題為營銷噱頭。對于正處于發(fā)展中的保險機構來說，依照以往的保險行業(yè)發(fā)展的規(guī)律，客戶資源是最核心也是最重要的要素。因此，相關的保險公司為達到此目的，會根據(jù)不同的社會娛樂話題和人們密切關注的熱點問題，亦或是運用新奇有趣的名稱以對人們的生活需求進行滿足和保障，所以，保險公司制定了為滿足特定客戶個性化保險產(chǎn)品（如鹿晗戀愛險）、以天氣變化和空氣質量為出險條件（如賞月險和霧霾險）、以及使用新奇名稱為滿足不同需求的保險產(chǎn)品（如圖書破損險）的方式提高公司的產(chǎn)品流量，吸引更多的客戶。3.保險行業(yè)監(jiān)管滯后。近幾年，保險行業(yè)迅速發(fā)展，保險公司的數(shù)量增長飛速，各公司推出的創(chuàng)新性保險產(chǎn)品更是層次不窮，以至于線下的市場難以做到監(jiān)管全覆蓋，線上的產(chǎn)品難以確保從投保到理賠每一個環(huán)節(jié)的保險鏈均百分百避免漏洞的產(chǎn)生，因此，這些似乎合理的“奇葩保險”正在保險市場的灰色地帶滋生發(fā)展。原保監(jiān)會曾在2014年6月，了緊急的規(guī)范通知，禁止相關保險企業(yè)開發(fā)具有賭博或者博彩性質的保險產(chǎn)品。但市場上仍陸續(xù)出現(xiàn)打著保障的幌子，在法律的灰色地帶牟利的行為，似乎相關規(guī)定并未起到實質性的效果，以至于一系列違背保險原理與消費者利益的產(chǎn)品的出現(xiàn)對保險發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響。因此，保險行業(yè)的監(jiān)管不到位，是“奇葩保險”市場亂象產(chǎn)生的重要原因。
四、規(guī)范保險創(chuàng)新的相關建議
（一）保險監(jiān)管部門加強依法監(jiān)管，強化監(jiān)管引導1.完善法律體系。1995年頒布的《中華人民共和國保險法》規(guī)定，凡是關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監(jiān)督管理機構批準，其他險種實行備案管理。從實踐上來看，市場上現(xiàn)存的“奇葩保險”險種大多屬于財產(chǎn)險的范疇之內(nèi)，據(jù)此原中國保監(jiān)會頒布了《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，要求新險種開發(fā)必須符合遵守相應的法律法規(guī)以及保險原理，對奇葩保險凈化起到很大作用。然而，基于國家的法律精神、原則、規(guī)則或政策制定的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》存在法律效力不足的問題，該文件無法直接產(chǎn)生法律效果，僅作為一種對保險公司產(chǎn)品開發(fā)的指導、勸告、建議，急需提升法律效力，適應復雜多樣化的經(jīng)濟和社會管理需要。2.嚴格監(jiān)管。五花八門“奇葩保險”的出現(xiàn)，不僅反映了現(xiàn)行保險產(chǎn)品監(jiān)管法律體系的不足，更體現(xiàn)了法律執(zhí)行層面的短板。隨著保險市場迅猛發(fā)展，我國保險監(jiān)管體系得到了進一步加強，取得不小的成效，市場秩序得到規(guī)范。但同時，也存在不少問題，如監(jiān)管體系有待進一步完善、監(jiān)管工作中缺位與越位現(xiàn)象并存、監(jiān)管力度有待加強等。我國保險行業(yè)起步較晚，經(jīng)驗不足，對風險的管控經(jīng)驗不足，出現(xiàn)保險監(jiān)管的真空地帶，很多領域沒有起到很好的監(jiān)管作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)市場的迅速發(fā)展，所有微小的問題都會隨之放大。雖然保險法對產(chǎn)品的開發(fā)有明確規(guī)定，然而，就市場的現(xiàn)狀來看，這一相關規(guī)定并未起到實質性的作用，未對保險公司產(chǎn)品研發(fā)起到真實有效的約束作用，以至于前期違規(guī)甚至違法的創(chuàng)新類保險產(chǎn)品接二連三的出現(xiàn)在市場，危害著消費者的利益。因此，監(jiān)管部門應當從現(xiàn)存問題以及社會市場的現(xiàn)象當中，反思問題分析原因，查明即便是有明確法律規(guī)范卻無法起到限制作用的具體原因，同時總結經(jīng)驗，增強監(jiān)管力度，并通過與時俱進的管理模式，不斷彌補相關法律法規(guī)的漏洞，以達到提升監(jiān)管效力的目的。針對近日發(fā)生的肺炎事件，銀保監(jiān)會副主席梁濤說，應當禁止保險公司開發(fā)此類還缺乏定價數(shù)據(jù)基礎的單一責任保險產(chǎn)品。在執(zhí)行中，各級監(jiān)管部門在實踐當中應當嚴格落實，才能確保其有效性，保證執(zhí)行不走樣。3.平衡好嚴格監(jiān)管與鼓勵創(chuàng)新關系。在有法可依、執(zhí)法必嚴的基礎上，還需要為市場創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。對于監(jiān)管機構來說，嚴格執(zhí)法是避免和解決市場經(jīng)濟活動可能帶來的秩序問題的有效手段。我們首先應當看到的是，法治是保險市場可持續(xù)性發(fā)展的保障，保證市場必須依靠法律來解決在發(fā)展中不斷產(chǎn)生的新問題。然而，在監(jiān)管的過程中，管理部門同樣應當本著“以人為本，鼓勵創(chuàng)新”的理念，平衡好監(jiān)管與創(chuàng)新的關系，對于如今日新月異的保險行業(yè)進行的合法合規(guī)創(chuàng)新活動不應過多干涉，應當給予更多的鼓勵與肯定。
（二）提升保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力1.牢固樹立誠信意識。只有從客戶利益出發(fā)，以消費者為中心，真正滿足消費者的真實需要，才能真正贏得市場。保險機構開發(fā)的保險產(chǎn)品不僅需要符合保險原理，更需要突出保障消費者的合法權益，而不是借助熱點流量話題的炒作力量擴大影響力，甚至僅僅作為廣告的宣傳手段。這有可能導致人們對于所謂不靠譜的“奇葩保險”的厭惡轉化成對保險行業(yè)的不信任，攪渾了廣大消費者對于保險真正職能與功效的理解和認識。倘若不在市場中樹立誠信的口碑，不僅對新型的產(chǎn)品，對整個保險行業(yè)市場的前景都會帶來消極的影響。2.嚴守合規(guī)底線。保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新一定要滿足產(chǎn)品開發(fā)的法律法規(guī)規(guī)定，真正做到把客戶的需求作為產(chǎn)品研發(fā)的目的。保險公司開發(fā)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不論是外在形式還是本質的創(chuàng)新，在如今時代飛速發(fā)展的機遇條件下，必須保持初心始終如一，為被保險人轉嫁分擔風險的保險本質是不應當改變的。在如今被娛樂充斥的生活，熱點話題沸沸揚揚的當今社會，保險公司如何避免使用利用作為產(chǎn)品開發(fā)的噱頭就顯得尤為關鍵。3.培養(yǎng)人才練好內(nèi)功。隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展，其行業(yè)的核心競爭力不僅體現(xiàn)在資金收入，行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展更體現(xiàn)了保險機構的實力與潛能。保險公司應當吸引引進復合型人才，在具有強大的專業(yè)知識及法律意識的基礎上，更要有活躍的創(chuàng)新思維。保險公司要珍惜人才，加強從業(yè)人員的培訓和再教育工作，不斷激發(fā)員工的潛能與創(chuàng)造力。保險公司的產(chǎn)品開發(fā)人員應在嚴格遵守保險監(jiān)管法律法規(guī)的基礎之上，從生活中的細節(jié)出發(fā)，用心體會仔細觀察人們?nèi)粘Ｉ钪写嬖诘娘L險，由為提升客戶生活質量出發(fā)，開發(fā)出真正能為人們轉移分攤潛在風險，為人們財產(chǎn)生活保駕護航的新型險種。
（三）提升消費者維權意識，形成合力做到外部監(jiān)督關于對于新型保險產(chǎn)品開發(fā)的監(jiān)督與管理，還需要消費者的積極配合。在消費者提升自身的維權意識的同時，還應理性消費，拒絕盲從，若跟風購買如“霧霾險”一類即便價格很低，實則得不到真實保障的奇葩險種，一方面使自己的合法權益受損，另一方面在無形中助長了保險公司開發(fā)產(chǎn)品只圖新鮮，華而不實這一不良風氣的滋生與蔓延。消費者在選購與投保保險產(chǎn)品時，如發(fā)現(xiàn)類似違規(guī)的新型保險產(chǎn)品，應履行自身的權利義務，及時通過各種途徑開展維權，在保護自身權益不受侵害的同時，積極配合監(jiān)管部門，遏制違規(guī)產(chǎn)品的出現(xiàn)，以維護更多保險消費者的利益。
參考文獻：
［1］基于保險原理和保險經(jīng)營視角的“奇葩保險”分析——以“霧霾險”和“鹿晗戀愛險”等為例李映雪［J］.上海保險，2018（07）：46-53.
［2］網(wǎng)絡游戲虛擬財產(chǎn)保險問題研究朱仁偉-《大學生論文聯(lián)合比對庫》-2014-12-24.
［3］中小企業(yè)發(fā)展融資新策略研究姚樹蓮，孫萍，李佳明［J］.中國集體經(jīng)濟，2009（06）：116-117.
［4］由“奇葩險”被叫停引發(fā)的對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思考田晴.［J］.上海保險，2015（07）.
［5］我國環(huán)境污染責任強制保險機制研究龐楷，畢莎莎.［J］.甘肅金融，2015（05）：21-25.
［6］擴容潮起險企謀地方版圖，陽帆.［J］.中國金融家，2011（06）：123-124.
［7］山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點中的問題與對策研究，郝貞明［D］.山東農(nóng)業(yè)大學，2009.
［8］那些令人腦洞大開的奇葩保險，吳輝.［J］.理財，2016（08）：54-55.
作者：程青怡 單位：廈門大學