互聯網下的保險行業財務風險防范

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【摘要】互聯網是現代社會發展所借助的主要手段，其在生活和工作中的廣泛應用為人們提供了更多的可能。平安保險在我國保險業中頗有盛名，安全靠譜，成為很多居民的首選。但是回看過去的財務狀況，仍然還是存在一些問題，尤其是在互聯網背景下問題更是突出。對此，筆者特結合互聯網的形勢，對保險行業的財務風險如何防范展開研究。

【關鍵詞】互聯網；保險行業；財務風險

引言：

互聯網的發展使得傳統模式下的金融行業受到了一定的沖擊，眾多企業開始運用互聯網實現轉型升級。保險行業的突出特點就是需要大量數據，以此為前提而運營。現階段，國內的互聯網保險更多是傾向于網絡借貸或是第三方支付。在大數據與云計算發展的情況下，互聯網保險業務的成長還有較大的空間，在新舊模式的結合下，也會煥發出新的生機。下面將結合互聯網，對保險行業如何進行防范風險展開列點闡述。

一、財務風險預警機制

1.1籌資方面

對于現在互聯網保險資本構成的特殊性來說，互聯網保險公司應該充分認識到籌資方面存在的隱性風險，要采取有效措施提高籌資的水平。與此同時，還要用發展的眼光看待問題，積極地拓展籌資的渠道，對資本的比例進行科學控制，使得財務預算工作順利進行，保障現金的儲備。

1.2承保方面

互聯網保險公司在承保風險的控制方面更多是表現在定價方面。因為現在互聯網保險公司的保險產品具有一定的特殊性，與傳統的保險產品比較，能夠應用的數據與樣本還是較少的。保險公司可以以市場需求為基礎，對消費者的進行調研，對其可行性詳細分析。結合預期的預判，對相關的內容進行假設。加之市場競爭情況的綜合考量，合理的對新產品進行定價。新產品推出的首要階段，可以設置相對保守的保險期間作為試點，選取保守一些的定價對策。經過一段時間的試點之后，積累相應的經驗，對產品定價進行優化，從而使得保費的風險能夠有效降低。

1.3理賠方面

因為現在的互聯網保險公司主營業務范圍更多是為互聯網場景進行服務，其具備保額小、客戶分散的特點。因此相較于傳統保險企業來說，理賠方面就存在更多的風險。保險行業應該針對理賠制定預警機制，保障其經濟安全。

1.4投資方面

雖然現階段的互聯網保險行業發展還未完全成熟，不過其經營逐漸趨于多元化發展還是可避免的。互聯網保險行業為了能夠更好的應對投資方面的風險，應該率先科學管控投資的比率，確保正常經營。另外，就是應該做到未雨綢繆，在未發生風險之前，提前做出風險防控措施，保障資本的有效性。

二、大數據財務的評估

保險公司屬于經營風險較為獨特的企業，政治、經濟或是科技等方面一旦出現問題，那么就可能會影響到保險公司的經營情況。這些外在因素加之企業內部的問題，就會造成公司經濟情況動蕩?，F階段保險行業應該針對工作需求創建大數據平臺，對相關的數據進行整合和存儲，實現信息的傳遞，并且把不同系統下的數據徹底打通。然后按照需求對數據進行挖掘，達到財務信息的共享，可以為客戶提供第一手的資料，以此來對財務風險進行識別和分析。例如，可以構建大數據平臺，對理賠情況記錄在案，查詢客戶的個人征信問題，查看其是否有犯罪記錄等，通過大數據下的算法與模型對可能存在的欺詐方式進行甄別，避免保險行業蒙受經濟損失。從信息系統故障與安全方面來說，可以加強對信息技術的開發，對其進行科學的管理，構建信息系統防火墻，形成多效應急機制。保險行業管理者可以及時采用安全措施，控制整體的信息安全風險。另外，網上還存在保險欺詐情況，這就可以利用大數據，制定反欺詐規則，將自動化技術手段應用于其中，避免欺詐帶來的負面影響。

三、構建保險財務制度

互聯網保險公司應該站在防范和預警的角度上，重構適合互聯網經營模式的財務規章制度和流程。除此之外，保險行業也要不斷完善內部控制體系，盡可能的減少內部管理可能造成的財務風險。對于保險服務過程中存在的疏忽以及人員缺失造成的風險，則可以從優化組織結構方面入手，創建部門齊全、職能分類明確的風險管理委員會。工作人員必須要嚴格的根據相關要求，從資金應用、財務、信息系統開發、兩核等不同的環節著手，制定較為完善的規章制度，將風險降到最低。

四、結束語

互聯網保險通過對網絡的合理利用可以用更低的成本批量獲客，這種“碎片化、小額”的獲取渠道模式使得保險公司的場景化產品有了更多的銷售機會。不過，互聯網模式下的保險行業經營模式還是不可避免的會遇到風險。所以，保險行業在對互聯網進行有效利用的情況下，可以從以上三個方面切入，希望能夠多方面提升預警能力，確保保險行業的穩定發展。

參考文獻

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[2]許敏敏,王紫玥,徐徐.基于Z-score模型的財產保險公司財務預警研究[J].商業會計,2016(5):38-41.

作者：董彪 單位：中國平安人壽保險股份有限公司廣東分公司