大學生信用安全教育途徑探究

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摘要：“校園貸”的出現給高校大學生的教育和管理帶來了許多新問題，信用安全教育有待加強。高校學生信用安全教育方面還存在認識度不高，金融信用安全知識普及度不夠，缺乏培養借貸風險意識的機制等問題。要通過樹立科學的消費觀，普及金融法律常識，加強誠信教育，建立風險防范監管體系等措施加強大學生信用安全教育。

關鍵詞：校園貸；大學生；信用安全教育

一、大學生校園貸亂象的成因

（一）金融監管缺失。校園貸最初的目的是能幫助大學生創業、助學，在培養良好的消費意識、理財意識方面，也有積極意義，但由于未建立系統監管，有部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”的陷阱，侵犯學生合法權益，造成嚴重的后果。（二）大學生理性消費觀念的缺失。為什么越來越多的大學生成為網貸的犧牲品，根本原因還要從學生自身找起。盡管大學生已經成年，但他們在校期間基本沒有價值創造的收入，研究顯示家庭是花銷的主要來源。同時，隨著互聯網時代的發展，線上和線下充斥著各種消費誘惑，具有時尚前沿的電子設備或國外物品能快速的通過互聯網獲得，大多都價格不菲。然而父母提供的基本生活費，很難支付這些產品的高額售價，校園貸的出現正滿足了大學生的消費需求。它能使學生在最短時間內實現自身的消費愿望，這種不理性消費行為從客觀上增加了大學生網貸的使用頻率，長期會使大學生產生扭曲的價值觀，對其成長造成不利影響。（三）大學生金融信用安全知識的不足。大學生的金融信用安全知識與網貸或消費的理性成正相關性，即掌握的金融信用安全知識越多，網貸消費越理性。然而，近幾年的“裸貸”等不良校園貸款事件的發生表明在社會、學校或家庭層面都缺乏相應的金融信用安全教育。在家庭教育角度，大多數父母對孩子的安全教育不涉及金融信用方面，很少對孩子的金融意識和理財意識進行培養，甚至是忌諱談“錢”的問題。在學校教育角度，金融信用安全相關課程未納入大學生必修課程中，針對金融安全教育的第二課堂活動也相對較少，缺乏具有成效的教育途徑。總的來說，校園貸亂象叢生，從國家、社會、學校、家庭到學生個人都有原因。雖然市場監管機制正趨于完善，不良校園貸平臺在嚴管下趨于好轉，但高校對于大學生的金融信用安全教育亟待加強。

二、大學生信用安全教育的現狀

目前根據各高校的措施看，大部分高校已經開展了針對網絡借貸的防范教育，設立了相關的監察機制和處理措施，但在學生信用安全教育方面還存在這一些問題。（一）高校對信用安全教育認識度較低。一是信用安全教育認識滯后。高校對大學生信用安全知識和法律的普及教育沒有跟上社會發展的腳步，校園貸這種新興消費模式打破了傳統，學校老舊的管理方法已經鞭長莫及，尤其是培養學生信用安全的教育缺乏，只側重對交通、消防等日常生活安全的教育。二是傳統的教育沒有將金融安全教育相關課程納入學生必學課程，認為金融安全教育相關課程可有可無，無關緊要。三是沒有正確處理金融安全教育與人才培養的關系，沒有認識到搞好金融信用安全教育不僅能夠盡量避免學生陷入網貸陷阱，而且也是學校培養人才的最基本保證。（二）金融信用安全知識普及度不高。近年來校園網貸的發展非常迅速，最初的目的是為廣大學生們創業、貸款提供便利，但與此同時，受金融機構監管不到位、網絡貸款平臺的運營者素質不良等因素的影響，校園貸廣告中出現一些虛假宣傳和隱瞞收費，加大了大學生判斷真偽的難度。大學生盲目相信零利息等誘惑信息的學生很容易落入陷阱，無法償還欠款，成為受害者。大學生金融信用安全知識的匱乏暴露出了目前高校對學生進行知識普及度不高的問題，學生在應對互聯網金融帶來的消極影響時不知所措，產生盲目心理、從眾心理，出現不理性消費和貸款行為，最終對自身財產安全帶來惡劣后果。 （三）大學生養成正確消費觀的培養不足。互聯網金融的核心是金融理財和消費，大多數新生剛剛學會使用互聯網金融的消費功能，學生還沒有形成成熟理性的消費觀念，易產生過度消費的傾向。通過分析落入校園貸陷阱的學生特點可以得出，大多數學生具有盲目追求奢侈消費的不良消費觀念。面對大學生校園貸問題，許多高校重點在監察和應對不良校園貸學生，但預防工作欠缺，未能全面有效的幫忙學生樹立正確消費觀念和價值觀。（四）缺乏培養借貸風險意識的機制。校園網貸平臺利用其門檻低、審核松、無抵押、放款快的特點吸引大學生參與，如果學生自身缺乏相應的風險意識，極易被不法分子利用，對自身利益造成損害。除此之外，信用風險和金融意識的缺失也是造成大學生逾期還款的重要原因，歸根結底，大學生認識不足，不清楚貸款不良記錄對于未來生活的影響，甚至不知道什么是個人征信系統。一旦違約，就會受到一些不良網貸平臺的催款追款，嚴重擾亂了在校生的正常校園學習生活。目前，大部分高校對于加強學生借貸風險意識的措施還未形成機制，對大學生信用安全教育缺乏合理的機制，無法讓學生意識到不良校貸的嚴重性。

三、完善高校信用安全教育的途徑

（一）加強思想政治教育，樹立科學的消費觀。高校的思想政治教育者應教育引導大學生樹立正確的消費觀，拒絕不良網絡信貸，要堅持正面教育為主，反面教訓為輔。對學生教育應以鼓勵為主，幫助學生逐步樹立自信心，告知學生什么樣的消費行為是正確的，同時，為學生舉例一些反面案例進行教育，讓學生養成適度消費，杜絕奢侈消費。同時，加強對學生消費心理教育，通過加強對學生的心理干預和行為引導防止出現認知偏差和不理性消費心理。高校還應豐富大學生消費觀教育的載體，把單一的課堂教育變為第一課堂與校園活動、談話談心、主題講座、社會實踐等第二課堂活動相結合的模式。（二）豐富金融信用安全教育內容，普及金融與網絡知識。一是將金融知識納入公共必修課范疇。高校要深刻認識到新時期金融信用安全教育的必要性和緊迫性，把培養學生的成才目標與金融互聯網對學生的影響有機的結合起來，在現有的課程體系下，增加網絡安全和金融安全的學習教育，增強學生的法制觀念。對于大學生的金融信用安全教育應該以課程的形式作為公共必修課，為全體的學生授課，幫助學生樹立初步的理財理念、金融消費、金融安全觀念。二是開展形式多樣的宣傳教育活動。高校應積極開展形式多樣的信貸網絡安全教育活動。如舉辦金融知識進校園活動、消費和借貸安全知識大賽、信用安全大講堂等, 讓學生充分理解金融知識的重要性，通過對知識的宣傳，強化學習，增進理解，積極引導學生提高自控能力。（三）形成誠信意識培養機制，提高學生法律意識。目前，思想政治教育內容將大學生的誠信教育作為重要內容之一，金融信用安全教育離不開誠信意識的培養。高校需繼續擴充誠信教育內容，新增金融信用安全教育作為內容之一，要在現有誠信教育體系下解決學生在信用認知中存在的問題，有針對性地幫助大學生在助學貸款、消費貸款過程中理解和重視個人信用。其次，高校還應建立學生個人信用體系，除了教育引導之外，還需要借助個人信用制度來保證，信用檔案的記錄與其社會生活緊密結合。雖然校園借貸平臺逐漸受到重視與監管，但作為一個新興的互聯網消費借貸行為，其相關的法律與監管措施還不夠完善，因此高校要大力加強大學生的信用安全教育，為學生健康成長營造一個良好的環境。

參考文獻

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作者：劉雅琦 單位：濱州學院經濟管理學院