保險論文精選(九篇)

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第1篇：保險論文范文

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近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內(nèi)旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少,且旅游保險業(yè)務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素

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1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業(yè)務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據(jù)實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉(zhuǎn)嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因為旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據(jù)的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險的對策建議

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1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾,加快旅游者消費心理的成熟,強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU產(chǎn)品上銀行柜臺。現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多,銀行銷售旅游保險產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務,推進旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說,網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內(nèi)各保險公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投?！?。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內(nèi)保險公司之間的合作,國內(nèi)保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網(wǎng)點優(yōu)勢,快速核損、定損,及時理賠。

3.加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性,形成系統(tǒng)的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉(zhuǎn)化為可保風險,在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力。

論文關鍵詞：旅游保險；問題；對策

論文摘要：旅游保險是保險業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現(xiàn)狀,并分析了我國旅游保險發(fā)展的制約因素,在此基礎上,提出了發(fā)展我國旅游保險的對策和建議。

參考文獻:

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學刊．

[2]李紅雨．對發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．經(jīng)濟師．

第2篇：保險論文范文

一、保險業(yè)聲譽的重要性

稍稍有些博弈論常識的人都知道，保險市場最重要的資源不是物質(zhì)資本，也不是人力資本和技術資源，而是聲譽。因為單個投保人和保險人的博弈都是有限次的，而次數(shù)極其有限的博弈導致投保人不相信保險人能夠守信，即可以在發(fā)生保險合同約定的保險事故后從保險人那里得到相應的賠付，因此，投保人的一般選擇是不參加保險。在單獨的有限次博弈中，保險人和投保人的彼此欺騙是惟一的“納什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保險交易的常態(tài)。在這種狀態(tài)下，保險市場將無法長期存在，保險市場的基本功能和衍生功能也就無從談起。

為克服囚徒困境，達到合作博弈狀態(tài)，保證保險的持續(xù)性，保險人首先要做的事情就是將自己與單個投保人的有限次交易轉(zhuǎn)變?yōu)榕c眾多投保人的無限次交易，堅守信用的同時還必須要把自己與投保人交易過程中的守信狀況以“強勢信號”的形式散播出去，使與自己有限次交易的投保人也能夠通過新聞媒體或民間傳播渠道獲得保險人會在交易中守信的信號，以堅定投保人群體購買保險的信心。而這種強勢信號就是保險人的信用或者說是整個保險業(yè)的聲譽。所謂“聲譽是保險業(yè)的命脈”就在于此。

評價一個國家保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來前景；衡量一個國家保險業(yè)的功能是否正常發(fā)揮、保險固有的消極因素是否得到了有效抑制，最重要的依據(jù)不是保險公司的數(shù)目、保費總量、監(jiān)管部門分支機構(gòu)的多少、人員的配備情況，而首先應該是一個國家保險業(yè)的聲譽。

二、保險業(yè)聲譽與保險業(yè)的功能

談到保險的功能和作用，人們一般強調(diào)的是保險所帶來的正效應，無論基本職能中的經(jīng)濟補償職能和分散風險的職能、派生職能中的積蓄基金、監(jiān)督風險職能，還是保險對宏觀、微觀經(jīng)濟發(fā)展的促進和保障作用，都是對保險功能的正面論述，而保險可能給社會帶來的負面效應卻普遍被忽略。而在一個低聲譽的保險市場上，保險的負面效應，或曰“保險的代價”是恰恰不容忽視的。

在低聲譽的保險市場上，面對保險，低風險的人會采取“用腳投票”的方式，拒絕加入或退出保險市場，保險發(fā)展的可持續(xù)性因此變得非常脆弱。這似乎可以解釋為當前占不小比例的普通百姓對保險的冷漠乃至歧視，以及中國保險市場的各項指標，特別是保險深度和保險密度遠遠落后于其他國家的部分原因。在這樣的市場上，保險應有的正效應得不到充分發(fā)揮，保險資源總量對應的總收益偏低，達不到應有的社會效益和經(jīng)濟效益。

而更嚴重的問題是，低聲譽保險市場的逆向選擇效應使得正常的、風險較低的投保人退出市場的同時，吸引著更多非正常的、風險高的投保人的加入，有些投保人甚至投保時就以騙賠為目的，因為在保險人信用狀況較差時，同樣的保費支出，只有高風險的投保人的期望收益才會大于他支付的保險成本。2002年大連空難中的縱火犯購買多份航意險保單和乘客不足30%的航意險投保率就是低聲譽保險市場的顯著特征。

保險所固有的負效應在低聲譽的保險市場上顯得非常突出，比如，保險最主要的負效應之一——誘發(fā)道德風險的作用在低聲譽的保險市場上就更為嚴重。投保人因保險的存在而疏于對保險財產(chǎn)的管理，甚至故意破壞保險財產(chǎn)或謀殺被保險人以謀取保險金等保險欺詐行為對國民財富、社會經(jīng)濟和公民的人身安全都構(gòu)成了威脅——大連空難的根本誘因就是保險欺詐。保險欺詐是世界保險市場普遍存在的現(xiàn)象，在德國、西班牙、意大利、奧地利、芬蘭和美國，5%-15%的非壽險索賠具有欺詐性質(zhì)，各國每年都有因為壽險金而謀殺被保險人的事件發(fā)生。而研究顯示，保險欺詐的程度與保險市場的聲譽有很大的負向相關關系。兩者相互影響、相互作用，良好的保險市場聲譽抑制了保險欺詐等道德風險的發(fā)生，而保險欺詐案件則極大地損害著一個國家保險市場的形象和聲譽。張某為謀取保險金而不惜將上百人的生命付之一炬，大連飛機縱火案既開創(chuàng)了世界航空業(yè)和保險業(yè)最丑惡的先例，也對中國保險業(yè)的聲譽造成了惡劣的影響。

在低聲譽的保險市場上，保險誘致社會資源的浪費也遠多于高聲譽的保險市場。比如，因為醫(yī)療保險的存在，醫(yī)療服務的提供方（醫(yī)院和醫(yī)生）可能會誘導被保險人購買更多的衛(wèi)生服務和藥品，而被保險人也會因為保險的存在同意甚至要求醫(yī)生開出更多的藥品，這既造成了有限醫(yī)療資源的浪費，也可能對被保險人造成醫(yī)源性損害。在衛(wèi)生經(jīng)濟學中，醫(yī)療保險對醫(yī)療需求的刺激作用以“保險因子”來衡量。而研究顯示，醫(yī)療保險的保險因子也與保險市場的規(guī)范程度與市場聲譽呈負向相關關系。低聲譽的保險市場可能引致更大的資源浪費。

保險業(yè)最令人關注的負面效應是保險本身的問題可能引發(fā)的金融危機，甚至經(jīng)濟危機。各國政府對保險業(yè)的監(jiān)管比對其他產(chǎn)業(yè)嚴格的一個根本動機就在于防止保險業(yè)的危機對金融和經(jīng)濟安全造成毀滅性的破壞。而早在1999年，張維迎教授就在留美經(jīng)濟學會“中國社會保障制度國際研討會”上提出了保險業(yè)、養(yǎng)老金、基金是影響中國未來金融穩(wěn)定的三個主要因素。他認為“中國保險業(yè)的道德風險主要發(fā)生在保險公司，這是保險業(yè)的真正危險所在。一個明顯的事實是，保險公司普遍采取短期行為，他們只管眼下多收錢，很少考慮未來的支付；特別是許多公司為了提高所謂的競爭力，竟然提供給業(yè)務員高達40%的傭金。在這種過分的激勵下，業(yè)務員為了拉客戶，向投保者傳遞一些欺騙性的信息，甚至與投保人合謀，騙取賠償，損害公司的利益。中國的保險業(yè)現(xiàn)在處于擴張期，保費收入總是大于理賠支付（人壽保險尤其如此），眼下不大可能出現(xiàn)支付危機。但一旦市場平穩(wěn)之后，保險公司就可能發(fā)生支付危機。當然，這可能是10年以后的事情，但現(xiàn)在就應該注意這個潛在的金融危機的根源?！敝两瘢瑥埦S迎此言仍具警示意義。

三、誰為保險業(yè)的聲譽支付成本

盡管不能武斷地把中國的保險市場界定為低聲譽市場，但毋庸諱言，中國的保險市場具有低聲譽保險市場的一些特征，現(xiàn)羅列如下：

多次社會調(diào)查顯示公眾對保險的認同率較低，保險投訴案件經(jīng)常見諸報端；

一些保險公司為降低保險賠付率而無故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，視對方情況，當賠者不賠，不當賠者濫賠；

一些保險公司有假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)等“五假”造假行為，賬外賬、小金庫、截留保費等違法違規(guī)行為嚴重；

一些業(yè)務員或人在展業(yè)時虛假承諾、言而無信，誤導甚至誘騙投保人購買保險，或誘導退掉高預定利率保單；

一些地方的保險公司之間惡性競爭，不惜通過降費率、提高手續(xù)費、任意加大返還比率、肆意提高賠款標準、違規(guī)支付無賠款優(yōu)待或提供其他形式的回扣等方式進行掠奪性競爭；

保險公司和人之間關系不順，業(yè)務員的流動性比較大，“孤兒保單”大量存在、“黑名單制度”缺失，對人的行為約束不利；

一些保險公司理賠人員與保險相互勾結(jié)，大量騙取賠款，“撕單”、“埋單”、“鴛鴦單”屢見不鮮；

一些保險公司與國有企業(yè)的管理者相勾結(jié)，將投保作為洗錢渠道，侵吞國有資產(chǎn)；

因壟斷行為的存在，保險市場曾被政府部門定義為壟斷性市場而受到大力整頓；

一些地方甚至出現(xiàn)了專門進行保險詐騙的黑勢力團伙，內(nèi)外勾結(jié)，對正常的保險業(yè)務構(gòu)成極大威脅……

聲譽作為保險業(yè)最重要的公共資源，在中國的保險市場上已經(jīng)遭到破壞。“哈定悲劇”仍在上演。

經(jīng)濟學認為，哈定悲劇是由市場失靈造成的，是個體理性導致的集體行動的非理性。對哈定悲劇的防止有兩種辦法，其一是制度上的，即建立中心化的權力機構(gòu)，既包括為維護整體利益的公共權力機構(gòu)（實際上就是在眾多的資源使用者以外建立獎懲機制），也包括能夠?qū)操Y源行使所有權或處置權的私營機構(gòu)；其二是道德約束。

道德約束固然重要，但它的建立和改善是一個長期的過程。而中心權力機構(gòu)實際上早已存在，那就是政府，在保險業(yè)就是政府設立的保險監(jiān)督管理部門。

可以說保險業(yè)良好的聲譽對保險人、投保人、被保險人、受益人、人、經(jīng)紀人、公估人、乃至監(jiān)管部門和整個國家和社會都有好處。保險業(yè)聲譽的破壞也將為以上各方帶來壞處，但壞處的大小對于其中每個具體的機構(gòu)和個體卻是不一樣的，也就是說，大家為保險業(yè)的聲譽破壞支付的成本是不同的。誰為保險業(yè)聲譽破壞支付最多的成本？按哈定悲劇的邏輯，保險業(yè)低聲譽的最終責任者可以直接推到保險業(yè)的中心權力機構(gòu)，監(jiān)督管理部門將最終承擔保險業(yè)聲譽破壞的責任，因為監(jiān)管部門存在的價值就在于矯正市場失靈（市場經(jīng)濟的法則是：市場能解決的事情交由市場，市場失靈的地方由政府管控）。聲譽遭到破壞這樣的哈定悲劇是市場本身難以解決的問題，政府承擔責任理所應當，政府監(jiān)管部門意識到這一點非常重要。而在現(xiàn)實生活中，公眾對保險業(yè)聲譽的不滿最終的指向?qū)ο笠膊皇潜ｋU公司，而是保險業(yè)的監(jiān)管部門。眾口鑠金，主要監(jiān)督官在其他領域積淀了幾十年的美譽也有可能被保險業(yè)的低聲譽而毀壞；相反，如果保險業(yè)聲譽能夠迅速改善，他們的貢獻也將被社會所認可并被銘記于一國保險業(yè)發(fā)展的史冊上。

“守規(guī)矩”的保險公司和人是保險業(yè)聲譽破壞的直接受損者，投保人、被保險人、乃至整個社會都在為保險業(yè)的低聲譽付出代價，他們的利益需要得到保險業(yè)中心權力機構(gòu)的保護。當然，保險業(yè)聲譽的直接破壞者，比如不守規(guī)矩的保險公司和人，也要支付一定的成本，但短期內(nèi)他們可能獲得了更多的收益。雖然在一個較長的時期內(nèi)他們也是受害者，然而問題在于他們沒有放棄短期利益而爭取長期收益的積極性，因為，若干年后他們可能已經(jīng)不是公司的管理者或者已經(jīng)改頭換面，甚至不做人了，他們的短期行為源自產(chǎn)權制度和人事管理制度上的缺陷。

四、如何維護保險業(yè)的聲譽

保險業(yè)聲譽破壞的最大受害者自然應成為維護保險聲譽的最主要力量，因此，維護保險業(yè)聲譽最重要的是有效監(jiān)管。校正哈定悲劇這樣的市場失靈，出發(fā)點應是從制度層面激發(fā)保險公司和人及其他保險機構(gòu)建立長期信譽的積極性。

當制度設計能夠保證“建立長期信譽”可以給保險公司和人帶來的期望收益的現(xiàn)值大于短期利益時，保險公司和人就有了建立長期信譽的積極性。為此，必須建立有效的激勵機制和約束機制。在激勵機制方面要深化保險公司的產(chǎn)權制度改革和推動現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，當前主要是在保險業(yè)資源重新配置基礎上的產(chǎn)權制度改革、股份制改造加上國有公司人事制度和薪酬制度的改革；在約束機制方面，要加大對破壞保險聲譽者的懲罰力度，增加其以破壞聲譽為代價攫取短期利益的成本。

首先，重新配置保險業(yè)資源是中國保險業(yè)改革的第一要務。資源重組應從存量和增量兩個方面推進：在保險資源存量上，應退出一定量的國有資本組建政策性的保險公司，借加入WTO后財政支農(nóng)政策和外貿(mào)保護政策發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時機，把其他領域閑置出來的存量資本整合進政策性保險領域，讓政策性保險的功能得到發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險、房地產(chǎn)抵押貸款保險、存款保險制度的功能發(fā)揮出來，展現(xiàn)保險制度全面的社會功能，改變中國保險業(yè)只注重經(jīng)濟效益而忽視社會效益的整體形象，從而使保險業(yè)的聲譽得到?jīng)Q定性的扭轉(zhuǎn)。而保險業(yè)增量資本的改革是另一個主要內(nèi)容，以在海內(nèi)外上市為契機推動商業(yè)保險公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，促進國有商業(yè)保險公司所有權結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，明晰產(chǎn)權，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，促進人事制度和薪酬制度的改革，從而徹底改變政企合一、權責不明的現(xiàn)狀，最終使公司的長期利益和管理層與普通員工的長期利益相一致，從而奠定從業(yè)者建立長期信譽的制度基礎。

其次是建立保險信用等級評價制度。借助社會信用評估力量，利用保險監(jiān)管信息資料，準確分析投保人、保險人、中介入信用狀況并將結(jié)果公之于眾。根據(jù)評估結(jié)果和保險機構(gòu)違規(guī)情況，建立保險業(yè)三級“黑名單”制度。第一級是保險公司、公司、經(jīng)紀公司和公估公司的黑名單；第二級是針對保險機構(gòu)內(nèi)部的高級管理人員、公司員工、人、經(jīng)紀人、公估人的黑名單；第三級是針對投保人或被保險人的黑名單。通過各家保險機構(gòu)和保險監(jiān)管部門的信息交換平臺，記錄并分享投保人和被保險人保單信息和信用評價狀況。將信用等級低于警戒標準的投保人和被保險人列入黑名單。建立保險業(yè)信息披露制度，保險監(jiān)管部門、保險公司、、經(jīng)紀、公估公司都要通過監(jiān)管部門指定的渠道向公眾披露指定信息，其中包括保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)的經(jīng)營情況、保險資質(zhì)情況、產(chǎn)品費率和收益情況等關鍵信息，以促進保險業(yè)信用信號的傳播。

再次，完善保險監(jiān)管體系。政府監(jiān)管、行業(yè)自律和保險企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管是保險業(yè)監(jiān)管的三維構(gòu)架，但目前全國性的行業(yè)自律組織建立的時間不長，為數(shù)有限的地方性行業(yè)自律組織也大多沒有發(fā)揮應有的功能，其維護保險業(yè)聲譽的重要作用沒有發(fā)揮出來。因為缺少相關的法律，行業(yè)自律組織重要的監(jiān)管職能多被政府監(jiān)管所占據(jù)（即使是資格考試、發(fā)證這樣的事務也由政府監(jiān)管部門組織實施）。同時，保險企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管也未真正發(fā)揮作用，2001年保監(jiān)會組織的財務大檢查暴露出的問題也說明了這一點。監(jiān)管主體缺位造成了一個怪圈：行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管功能沒有發(fā)揮作用，必然要求政府監(jiān)管部門“”其相應的職能，而這樣的又使行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的作用更加無法發(fā)揮。結(jié)果是，產(chǎn)品設計、分保安排、企業(yè)分支機構(gòu)設立、高層管理者的選定、內(nèi)部財務檢查等等應該是由保險行業(yè)協(xié)會和保險企業(yè)自己做的事成了政府監(jiān)管部門窮于應付的重擔，而該由政府監(jiān)管部門做好的事情，比如維護保險業(yè)聲譽這樣的大事卻沒有人力和精力去做了。這種狀況必須改變。

最后，應重視保險業(yè)整體聲譽的培養(yǎng)。以“酒后駕車險”的開辦為例，盡管從責任保險原理上，“酒后駕車險”不存在問題，但這樣的險種推出和宣傳的時機未必恰當。當前的情況是貧富分化仍在進行中、保險聲譽欠佳、公眾對保險理解不深、意識不強，這樣的險種若僅從字面理解無疑會導致一些社會階層的反感。政府監(jiān)管部門的匆忙表態(tài)，無疑會將矛盾集中到一點，凸顯保險的負面效應。而從保險業(yè)的聲譽角度考慮，實際上有更好的選擇，比如可以借鑒英、美、日、韓等保險市場比較完善國家的經(jīng)驗，由保監(jiān)會或保險行業(yè)協(xié)會組織建立“未投保第三者責任保險的機動車輛第三方損害賠償基金”，在肇事車輛違規(guī)未購買第三者責任保險且發(fā)生事故后，肇事者不具備經(jīng)濟賠償能力的情況下，由基金給第三者予以一定的經(jīng)濟補償?；饋碓从趯ξ促徺I第三者責任險車輛的罰款和從各保險公司車險利潤的課賦。兩種方式對保險業(yè)聲譽的影響是不言而喻的。

參考文獻：

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第3篇：保險論文范文

【論文摘要】:告知義務是保險法規(guī)定的一項重要義務，也是保險法為投保人設定的重要義務之一。文章分別從告知義務的性質(zhì)特征、構(gòu)成要素以及違反告知義務的認定三個方面對其進行了詳細闡述。

一、告知義務的性質(zhì)及特征

從性質(zhì)上講，保險法中的告知義務主要屬于先契約義務、法定義務。其具有以下特征：

首先，它是如實告知義務。保險是建立在概率論基礎上的經(jīng)濟補償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險，正確計算出承擔各種危險所需的保險費率。保險合同作為轉(zhuǎn)移風險的手段，是以風險的大小和性質(zhì)來決定保險人是否承保、費率高低、期限長短、責任范圍的關鍵因素。盡管保險標的種類繁多亦復雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營人或利害關系人的投保人、被保險人往往知曉其全貌。若無投保人、的如實告知，保險人對保險標的的危險程度通常無法全面了解；如對保險人課以信息搜集、核實的義務，不僅費時、費力、增加交易成本，且難保準確。故為使保險人能準確評估危險、合理控制風險，從效率的角度出發(fā)，保險法必須對投保人課以如實告知義務。

其次，它是有限性的義務。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問告知主義，是指保險人就應當告知的事項向投保人或被保險人詢問，投保人或被保險人僅就詢問事項負有如實陳述或說明的義務。該理論已被各國保險立法和實務界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時間的限制。首先，告知義務產(chǎn)生于保險合同訂立前或定約時，亦即該義務發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。

二、告知義務的構(gòu)成要素

（一）如實告知義務中的主體

我國《保險法》認定的告知義務主體僅為投保人，而《海商法》中認定的義務主體是被保險人。我認為，規(guī)定投保人和被保險人都有如實告知義務較為合理，因為在很多情況下，被保險人對保險標的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實告知義務，不足以使保險人全面掌握保險標的的情況。因此，對我國《保險法》第17條應作擴大解釋，將如實告知義務的主體理解為投保人和被保險人(文章中統(tǒng)稱“投保方”)。

（二）如實告知義務的時間

第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國《保險法》第54條的規(guī)定與其他國家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對保險人因為投保方未履行如實告知義務而導致合同解除的時間限制。由于人身保險合同具有長期性，時間過久則不易查清投保方當時的告知是否屬實，我國的不可抗辯條款僅限于年齡誤報，而其他未如實告知的情形沒有規(guī)定。我認為，告知義務雖然是先合同義務，但對合同成立后的補充告知行為，法律也應承認其效力，從而鼓勵投保方的誠信行為。另外，對于保險人因投保方違反告知義務而導致解除合同的，法律應設定除斥期間，以限制保險人對合同解除權的濫用。

第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實的告知,若投保人要保后保險人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒有補充告知義務。按照我國《合同法》規(guī)定，“承諾通知到達要約人時生效”，“承諾生效時合同成立”，所以，保險人決定承保的通知送達要保人時，保險合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實是否需要告知，我國的法律對此沒有具體規(guī)定。我認為，告知的內(nèi)容應包括合同成立前的所有重要事項。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應當進行補充告知，投保方?jīng)]有做補充告知的，保險人可以主張投保方未履行如實告知義務而行使合同解除權。

（三）如實告知義務的內(nèi)容

如實告知義務的內(nèi)容不是有關保險標的的所有事實，而僅指“重要事實”。我國《保險法》規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同?！睂嵺`中，“重要事實”的內(nèi)容十分廣泛，并且對重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實”的范圍，稍有遺漏即構(gòu)成告知義務的違反，進而影響保險合同的效力，這對于負有告知義務的投保人來說，有些強人所難,違反公平原則。實務中的作法常常是保險人列出詢問表或在投保書中列出詢問項目,讓投保人填寫。

三、違反如實告知義務的認定

理論上一般認為，投保人違反告知義務，應當同時具備主客觀兩個方面要件。關于違反告知義務的主觀要件，各國立法例多采過失主義，更有的國家將此種過失限于重大過失。我國立法對違反告知義務的主觀要件也采取過失主義，將告知義務人主觀上無過失的情況排除在外。

我們認為，由于告知義務的立法基礎在制度上為誠實信用原則與對價平衡原則，因此，在分析違反告知義務的客觀要件時也應以此兩原則為出發(fā)點。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠實信用原則而偏廢了對價平衡原則。以對價平衡觀點考量違反告知義務的客觀要件可以得知，投保人未如實告知足以影響保險人是否同意承保的事項與保險人解除保險合同形成一組對價平衡關系，而投保人未如實告知足以影響保險人提高保險費率的事項則應與保險人增收保費形成一組對價平衡關系。因此，如果投保人未如實告知的事項是足以影響保險人是否同意投保的事項時，因該事項原屬保險人決定是否承保的先決事項，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項有關，保險人均應享有解除權。而如果投保人未如實告知的事項是足以影響保險人是否提高保險費率的事項時，則在事故發(fā)生后,如果事故的發(fā)生與該事項無關，并且投保人主觀上不存在故意，則保險人不得主張解除合同，但可以增收保費。只有依照上述方法來認定違反告知義務的客觀要件,才能保護上述兩組對價平衡關系，并將誠實信用原則與對價平衡原則有機結(jié)合起來。

根據(jù)我國《保險法》第17條的規(guī)定，投保人違反告知義務主要發(fā)生以下法律后果：(1)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。(2)投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。(3)投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任,但可以退還保險費。值得注意的是，在保險人解除合同時，如果投保人未交保險費的,保險人仍可以請求其給付。

應當指出的是，由于告知義務并非給付義務，而僅是附隨義務而已，因此違反此項義務，保險人不能以訴訟方式強制履行，而僅能通過行使法律所賦予的特定權利即合同解除權，使投保人負擔因自己違反義務所產(chǎn)生的不利后果。

參考文獻

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[2]江朝國.保險法論文集(一)[C].瑞興圖書股份有限公司，1997.

[3]陳欣.保險法[M].北京大學出版社,2000.

第4篇：保險論文范文

保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險人的展業(yè)期

保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務,并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關關系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中,存在著誤導客戶的行為,有的過分擴大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關的重要情況,比如保險合同的除外責任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;

3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。

在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發(fā)生保險事故的通知后,對自身應該承擔的保險責任的范圍以及如何進行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險人從自己的角度出發(fā)往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險人產(chǎn)生索賠難的認識。

二、加強保險業(yè)誠信建設的對策

(一)加強對保險人的管理

第一,要提高保險人的專業(yè)以及業(yè)務水平,使人具備扎實的保險基礎知識,能夠為客戶提供專業(yè)的保險服務咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務水平的上升。

第二,要提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì),保險公司在引進人的時候,應嚴把質(zhì)量關,應把那些業(yè)務能力強、思想素質(zhì)高的人吸納進公司來。

第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應該進行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務能力強的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。

第四,構(gòu)建保險人信用數(shù)據(jù)庫,進而加強保險人的信用機制建設。投保人或者被保險人可以通過進入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。

(二)加強保險公司的理賠制度建設

理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災理賠時,但與此同時,保險公司應該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。

(三)大力加強保險誠信文化培育并積極倡導誠信理念

保險行業(yè)協(xié)會等組織應繼續(xù)大力加強保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設的重要組成部分。

(四)強化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會應充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現(xiàn)誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。

[參考文獻]

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第5篇：保險論文范文

保險公估人作為一個專門從事保險標的查驗、評估及保險事故認定、估損、理算等業(yè)務,并據(jù)此向委托方收取服務費用的機構(gòu),是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

一方面,隨著社會的進步,經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模擴大,技術日趨復雜,客戶投保的風險單位越來越大,標的的技術類型越來越高,單個保險人難以為其承保的不同類型標的長期配備專業(yè)技術人員,保險業(yè)務發(fā)展需要專業(yè)的評算、理賠人員;另一方面,隨著保險人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對較少而主要依靠人力資源運作的保險公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務并獲利,只有在現(xiàn)有基礎上降低運作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實現(xiàn)保險分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會降低保險人的成本。這一觀點早在十八世紀后期經(jīng)濟學家亞當·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對制針廠的考察指出:即使是在技術水平不變的情況下,單純的勞動分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動分工提高生產(chǎn)率,進而促進經(jīng)濟增長。

我國的保險業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點,在“中國人民保險公司”獨家壟斷時期,超額利潤可使市場上全部保險作業(yè)由一家保險人包辦。而隨著市場保險人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險人、經(jīng)紀人和公估人來完成。根據(jù)社會分工降低單位成本的理論和實踐,保險公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險公估人

長期以來,國內(nèi)保險人采取層層上報審批的評估、檢查和理賠管理模式,業(yè)務開展常常不到位,工作效率低下。據(jù)中國社會調(diào)查事務所1999年底的調(diào)查顯示,影響市民購買保險的原因,21%的人認為是“理賠太難,理賠時間太長”。這一技術環(huán)節(jié)成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸,因此創(chuàng)新保險人經(jīng)營模式,啟用公估服務成為社會現(xiàn)實需要。2000年,我國《保險公估人管理規(guī)定(試行)》頒布,同年,保險公估行在上海出現(xiàn),保險公估業(yè)務暫露頭角,使保險人能夠?qū)崿F(xiàn)由傳統(tǒng)的評估、檢查和理賠管理轉(zhuǎn)向分權限獨立的模式。即由保險公估人接受保險人或投保人的委托,對標的進行評估、查勘、鑒定、估損,向保險人提供符合客觀實際的公估報告,保險人則依據(jù)公估人提供的公估報告進行理賠。公估人制度的透明化,利于保險人業(yè)務的市場運作,加速保險展業(yè)模式的結(jié)構(gòu)調(diào)整,將現(xiàn)在“自營為主,中介為輔”的展業(yè)結(jié)構(gòu)逐步過渡到“重要直接業(yè)務自營,其他業(yè)務中介,強化中介業(yè)務管理職能”的展業(yè)模式上來。可以認為,公估人是保險人理賠部門理賠職能的市場化延伸,保險公估人與保險人之間是市場主體之間的交易活動關系,具有獨立平等的法律地位,在整個公估活動期間,保險人無權干涉保險公估人的業(yè)務活動。借助第三方———公估人的專業(yè)技術和中介地位,保險人能及時獲得評估、檢查和理賠的合理評算結(jié)果。這一操作與世界保險業(yè)通行的運作方式相接軌,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

二、保險公估人的資質(zhì)評價

從本質(zhì)上講,保險公估人的存在和發(fā)展,源于其鮮明的個性、獨特的地位和特有的職能,保險公估人以獨立、公平、公正的身份介入保險市場,是準確實施保險合同規(guī)定的權利和義務,維護保險合同雙方利益的重要保證。

(一)保險公估人具有鮮明的個性特征

保險公估人的市場定位是接受保險人或投保人的委托,獨立依賴其專業(yè)知識、技術能力來處理保前評估、承保中檢查和出險后的理賠工作,為眾多保險人和投保人提供專業(yè)保險服務的機構(gòu),在業(yè)務開展過程中必需居中間立場,保持公正性、獨立性、技術性、中介性、規(guī)范性的個性特征。所謂公正性,是指尊重客觀事實,不偏向任何當事人;所謂獨立性,是指不受任何第三方約束,也不將公估結(jié)果強加給任何人;所謂技術性,是指內(nèi)部從業(yè)人員既具有專業(yè)技術背景又熟悉保險,業(yè)務開展時技術熟練、經(jīng)驗豐富;所謂中介性,是指中介人的活動是接受保險合同當事人委托而開展的,其業(yè)務來源于保險主業(yè)務;所謂規(guī)范性是建立嚴格內(nèi)部規(guī)章制度并依法行事。

通過公估人的個,體現(xiàn)出其經(jīng)濟價值,表現(xiàn)為公估人接受委托,處理大量的不同類型的評估、檢查、理賠業(yè)務,儲備使用專業(yè)人員具有相當?shù)慕?jīng)濟價值。另外,保險公估人通過向當事人(保險人和投保人)提供專業(yè)技術支持,有效降低當事人成本,實現(xiàn)其又一經(jīng)濟效益。

(二)在保險市場中,公估人地位獨立且超然

保險市場主體由保險人、被保險人和保險中介三方構(gòu)成。保險中介人作為保險市場的一個子系統(tǒng),包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。保險人受保險人的委托,代表保險人的利益,在保險人的授權范圍內(nèi)從事保險活動。保險經(jīng)紀人受被保險人的委托代表投保人的利益,以自己的名義開展保險經(jīng)濟活動。保險公估人既可以受托于保險人,也可以受托于投保人,但它既不代表保險人也不代表被保險人,而是站在獨立的立場上,當保險公估人在保險合同雙方的利益發(fā)生沖突,尤其是當賠案發(fā)生時,對委托事件作出客觀、公正的評價。公估人的組成人員是由一批既知曉保險法、保險理論和實務,又對相關法律、工程技術等知識有著較深程度了解的專家,公估人接受保險人或投保人委托,獨立依賴專業(yè)知識、技術能力來處理保前評估、承保中檢查和出險后理賠工作。

保險公估人完全獨立且地位超然,較易被雙方當事人,特別是投保人接受。在保險評估過程中,其客觀公正的保費確定方案可以緩解當事人之間的利益矛盾,在理賠過程中,作為第三方的結(jié)論具有相當?shù)臋嗤?有利于減少當事人之間摩擦,從而維護保險合同當事人(保險人和投保人)的合作關系,保險公估人是保險市場不可缺少,不可替代的一部分。

(三)公估人的職能發(fā)揮對促進保險業(yè)發(fā)展具有現(xiàn)實意義

保險公估人介入保險市場,能有效地降低保險商品交易的邊際成本,維護保險雙方的正當權益,對保險人、保險市場的健全和發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

1、能最大限度地規(guī)范保險理賠行為

保險理賠是在保險中實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)捏w現(xiàn),涉及到保險合同雙方的切身利益,賠多了,造成“濫賠”,影響保險人自身經(jīng)濟利益;賠少了,形成“惜賠”,則損害了投保人的利益,進而影響到保險人的信譽。目前,國內(nèi)不同保險人對險種的理賠方式規(guī)定不同,規(guī)范化、公正化的程度也相差甚遠,理賠人員素質(zhì)良莠不齊,管理不嚴,往往發(fā)生人情賠付、通融賠付,甚至以賠謀利、損公肥私。保險公估人的業(yè)務開展在較大程度上避免了直觀上的濫賠、惜賠,也能有效減少因客觀因素影響而產(chǎn)生的多賠、少賠、應賠而不賠、不應賠而賠的現(xiàn)象。

2、利于實現(xiàn)保險人專業(yè)化經(jīng)營

過去,保險公司通常采取“大而全”的經(jīng)營方式,獨家一攬子經(jīng)營保險展業(yè)、承保、防災、定損、理賠、追償、資金等保險業(yè)務,限制了保險人向?qū)I(yè)化方向的發(fā)展。市場競爭迫使保險人進行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整,在具體操作上,采取保持機構(gòu)精簡,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),調(diào)整的結(jié)果必然使保險人將越來越多的展業(yè)和承保委托給人及經(jīng)紀人,而將評估、理賠業(yè)務交由專業(yè)的保險公估人處理。公估人應運而生,運用專業(yè)化服務手段,來降低保險人經(jīng)營成本,而保險人借助第三方服務,節(jié)省人力物力,縮短評估、理賠時間,同時又提高公司的信譽。投保人也能積極地接受由第三者參與處理的公正、客觀、準確、及時的評估、理賠結(jié)果。

3、在一定程度上消除不公正現(xiàn)象

由于歷史的原因,商檢部門一直以來享有損失后的檢驗權力,官方的評估公司和估價中心在辦理業(yè)務時,往往以行政手段強制干預保險的定損工作,嚴重違背保險這一特殊行業(yè)固有的技術要求和理賠原則。保險公估人居于非官方的第三方地位接受委托,在保前確定保費率,保險事故發(fā)生后,評判事故是否屬于保險責任范圍,以及如何賠付,并出具保險公估報告書,交由保險人負責審查和賠付,其評估、定損服務能有效杜絕一些強制性的不公正現(xiàn)象,更有利于評估、檢查、理賠工作的合理性、科學性、規(guī)范性和嚴肅性。

4、規(guī)范和促進保險市場的健康發(fā)展

實現(xiàn)公估人定損理算,保險人審查賠付的分工格局,突出保險人在新險種開發(fā)、核保核賠、防災防損及保險資金運用等經(jīng)營管理方面的職能,而將其他環(huán)節(jié)通過保險人、經(jīng)紀人、公估人等中介組織的分工合作來承擔,補充和完善了我國的保險市場體系,符合國際保險業(yè)的要求和習慣,有利于推動我國保險業(yè)經(jīng)營水平的提高和整體市場的發(fā)育完善。

三、從嚴規(guī)范,健全我國保險公估人制度

中外保險業(yè)發(fā)展表明,一個保險市場的成熟和快速發(fā)展離不開保險中介市場的支持,公估人作為中介市場的一個重要組成部分應嚴格規(guī)范,加強自我約束,充分體現(xiàn)公估人的公正性、獨立性、技術性、規(guī)范性和中介性特征。

(一)嚴格保險公估執(zhí)業(yè)人員資格認定

目前,盡管不同國家和地區(qū)對公估人的具體要求存有差異,但對保險公估執(zhí)業(yè)人員資格嚴格把關已成世界各國立法的通例,良好的職業(yè)聲譽和較高的職業(yè)水準是公估人在行業(yè)中立足的基礎。為使我國保險公估業(yè)能與國際接軌,確保其健康有序發(fā)展,就應參照國際慣例,從嚴把握保險公估人員的從業(yè)資格,選拔高素質(zhì)、品行良好人員執(zhí)業(yè)。然而,我國現(xiàn)行相關法律規(guī)定不完善,在實踐中,可借鑒相關法律,如律師法、注冊會計師法、保險法中關于律師、注冊會計師、保險人資格取得的規(guī)定來具體操作。

(二)規(guī)范保險公估人市場準入組織形式

在國際上,獨立保險公估人的組織形式可以采取個人、法人和合伙制,而我國由于行業(yè)自律不嚴格、個體資金缺乏、保險監(jiān)管水平較低,采取合伙或個人制皆不切實際,根據(jù)現(xiàn)有法律環(huán)境,有限責任公司是保險公估人組織形式的最佳選擇。公估人的成立、變更和終止受《公司法》和《保險法》的規(guī)范約束,利于有法可依的協(xié)調(diào)一些關鍵性問題。保險公估公司的設立,依法規(guī)定由中國保監(jiān)會審批,保監(jiān)會向符合法律規(guī)定條件的申請者頒發(fā)經(jīng)營保險公估業(yè)務許可證,申請者向主管部門繳足營業(yè)保證金或投保責任保險,并據(jù)此向工商行政管理機關辦理公司注冊登記手續(xù)始得開業(yè);公估人內(nèi)部組織機構(gòu)應嚴格按《公司法》中的有關規(guī)定設置,形成約束制衡的科學管理模式;其變更、解散也應依據(jù)公司章程規(guī)定辦理。

(三)創(chuàng)設保險公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔保機制

保險公估人是基于保險人或投保人及其他委托方委托,從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務,并向委托人收取合理費用的,其業(yè)務不固定,收入欠穩(wěn)定,管理上也具有非連續(xù)和非周密性。另外,保險公估人從事的業(yè)務往往技術復雜、專業(yè)性強,評算稍有過錯就可能導致保險人或投保人的重大損失,而其地位超然獨立,不屬于保險合同中保險當事人任何一方,對造成的損害必須承擔獨立責任,這就決定建立保險公估人的執(zhí)業(yè)擔保機制的必要性。

借鑒我國《保險法》第127條對保險人與保險經(jīng)紀人執(zhí)業(yè)擔保機制的規(guī)定,參考我國經(jīng)濟發(fā)展實際狀況,保險公估人執(zhí)業(yè)擔保形式應采用繳存保證金或投責任險的方式,具體操作可采取向中國保監(jiān)會指定的銀行繳存營業(yè)保證金,未經(jīng)同意不得動用;投保職業(yè)責任險的,保險金額不少于應繳保證金,保險期間不少于經(jīng)營期;或允許繳部分營業(yè)保證金、部分投保職業(yè)責任險,保險金額不少于應繳保證金差額部分,保險期不少于經(jīng)營期。執(zhí)業(yè)擔保機制的確定,不僅能夠起到防范、制約、監(jiān)督公估人的作用,而且能夠達到增強保險公估人執(zhí)業(yè)時自我約束、自我規(guī)范的目的。

總之,隨著我國加入WTO,保險業(yè)日益國際化和市場化,我國保險業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn),其中,在保險行業(yè)中最后出現(xiàn)也是目前最不完善的保險公估人更加存在著如何加快市場化進程的問題。認識公估人的重要性,在實踐中完善相關制度是應對保險業(yè)國際化發(fā)展趨勢的必然要求。

參考文獻

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第6篇：保險論文范文

保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經(jīng)營的特點

保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。

（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。

（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。

二、保險監(jiān)管的目標

國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構(gòu)在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，更好地服務于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。

三、當前監(jiān)管工作的重點

1.加快完善保險監(jiān)管法律體系

對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權利義務關系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構(gòu)（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關機構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。

2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管

（1）以非壽險業(yè)務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構(gòu)設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業(yè)務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。

（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。

3.對高層管理人員加強管理

為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。

保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓?；纠碚撆嘤栔饕▏医?jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。

4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管

《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構(gòu)的一項職責?！侗ｋU公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險監(jiān)管機構(gòu)習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。

保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。

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第7篇：保險論文范文

（1）建立節(jié)約、控制浪費的醫(yī)療制度。我國可以學習新加坡的現(xiàn)行醫(yī)療制度，給城鎮(zhèn)全部勞動職工增設公積金，作為“健康儲蓄”。公積金賬戶中的資金由國家統(tǒng)一管理，但配置處理權可以繼承，即可以支付直系親屬的醫(yī)療費用。其次，為了防止“健康儲蓄”的過度使用，避免資金浪費，應設置每日最大醫(yī)療費用的上限，如若超過上限，則由個體自己承擔支付責任。政府應逐步建立大病醫(yī)療保險制度和醫(yī)療救助基金，并配置相應的保障措施，各保障金額應根據(jù)病種來設定。大病醫(yī)療保障要設定高的住院醫(yī)療費用，每個保險年度分別設置最高支付限額。對于每個醫(yī)療救助基金申請者，需要經(jīng)過醫(yī)院、醫(yī)療救助基金委員會的資格審查，從而使有限的資源配置給救助對象。

（2）加強企業(yè)管理手段在公立醫(yī)院的應用。政府可成立控制絕大部分產(chǎn)權、以私營方式運作的保健公司。政府是具有絕對控制權的大股東，但管理權屬于有限公司，政府僅起到宏觀調(diào)控的指導作用，醫(yī)院要受到政府、市場的雙重調(diào)節(jié)。同時，政府要按照一定的限額給醫(yī)院撥款，并采用商業(yè)審計法對各醫(yī)療行為實施監(jiān)督。各部門各司其職，分工明確，初級保健可由各私立部門提供，而住院服務則應由公立醫(yī)院承擔。此外，政府還需制定嚴格的管理制度，對醫(yī)院的規(guī)模、資源、醫(yī)師資格等進行嚴格審查。

2.建立健全醫(yī)療保險籌資機制

（1）統(tǒng)一政策，依法籌資。嚴格按照《社會保險法》來籌資，除城市基本職工外，城市非工人和農(nóng)村居民，也要被劃到社會醫(yī)療保險的范圍之內(nèi)。應由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療項目提供配額付款，財政也應給予相應補貼，并根據(jù)居民綜合收入狀況酌情繳費，或通過對收入、年齡、生活水平等方面進行綜合評價來確定居民繳費點數(shù)。進城務工人員也應可以就近參加醫(yī)療保險，累計計算繳費年限。

（2）擴展籌資渠道。應制定科學合理的籌資方法，采取多元化的籌資渠道，減輕政府的負擔，順應發(fā)展趨勢。國家目前實行的是多渠道資金籌措機制，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的籌資由政府、企業(yè)和個人共同承擔，而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險則由政府和個人共同承擔。

（3）建立管理機制。應注重提高醫(yī)療保險的管理能力，提高基金管理的效率，并控制降低不合理的醫(yī)療費用。此外，還應建立健全醫(yī)療服務競爭和價格談判機制，指導參保人科學合理地就醫(yī)。

3.完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險相關配套改革措施

（1）醫(yī)療機構(gòu)改革——醫(yī)藥分離。該項改革的關鍵在于分離醫(yī)療管理系統(tǒng)，切斷醫(yī)療和醫(yī)藥之間的經(jīng)濟關系。首先，提倡醫(yī)生對癥下藥，合理使用藥物。其次，對公立醫(yī)院或其它非營利性醫(yī)療機構(gòu)應增加補貼，醫(yī)院補償機制要進行轉(zhuǎn)型，采取“藥物支持醫(yī)療”的管理模式。最后，應適當提高醫(yī)療服務費用，此舉意在充分調(diào)動醫(yī)務人員的積極性，提高醫(yī)療服務質(zhì)量。

第8篇：保險論文范文

關鍵詞：保險利益保險合同保險事業(yè)

保險利益原則

保險利益原則是保險法的一個基本原則，又稱“可保利益”或“可保權益”原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標的具有法律所承認的權益或利害關系。即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益”。保險利益是保險法的一項重要原則。正如一位英國學者所說：“保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認，可以投保的一種法定權利。投保人對保險標的必須具有可保利益，將與自己無關的項目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的，對此法律不予保護”。

保險利益對保險合同的影響

（一）保險利益原則是保險合同生效的重要條件

保險利益是構(gòu)成保險法律關系的一個要件，保險利益是保險合同有效的重要條件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎上。具體構(gòu)成需滿足三個條件：可保利益必須是合法利益。在英國，一般稱為“被保險人與保險標的物之間的關系是法律所承認的”。保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認可并受到法律保護的利益，對不法利益和違反善良風俗所產(chǎn)生的利益，不需問投保人是善意還是惡意，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。

可保利益必須是有經(jīng)濟價值的利益。這樣才能使計算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟上的利益，便無法計算。如所有權、債權、擔保物權、精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益。

可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益?！按_定利益”指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實上的經(jīng)濟利益或客觀利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預期利益和間接利益，現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益則往往引起爭議。

許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險利益的保險合同不發(fā)生法律效力，各國法律都把保險利益作為保險合同生效的重要條件。英國早在1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的、或除保險單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效”。1774年的《人壽保險法》也確立了保險利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則合同無效。1906年的《海上保險法》將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效。我國《保險法》第12條也規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。

（二）保險利益原則決定保險合同的主體

保險利益學說發(fā)展初期，保險利益的目的在于區(qū)分有社會經(jīng)濟作用的保險關系與純投機的賭博行為，技術性保險利益學說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險利益，使在一物上可多重保險而并不構(gòu)成復保險。而20世紀誕生的經(jīng)濟性保險利益學說更強調(diào)保險的補償作用。保險利益解決的是投保人的主體資格問題。誰有權投保，誰就有資格成為被保險人，而且只能以保險利益作為衡量標準?，F(xiàn)代各國保險立法均確立了一個基本原則，即只有對保險標的物有保險利益的人，才具有作為投保人或被保險人的資格，否則所訂立的保險合同無效。

（三）保險利益對保險合同效力的影響

保險利益對保險合同效力的影響表現(xiàn)在：保險合同的標的是保險利益，就一般合同理論而言，欠缺標的合同為無效合同，因此，如果保險合同中沒有保險利益則保險合同無效。保險金額不能超過保險利益，超過部分應當為無效。在保險期間喪失保險利益，如果是全部喪失，則保險合同全部解除，如果是部分喪失，則保險合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時，風險全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受，保險合同的效力就全部或部分喪失。限制保險補償金額。保險利益是確定保險金額的基礎，發(fā)生保險事故后，保險人補償金額不能超過原有利益，被保險人不可因投保而得到額外利益。保險利益的現(xiàn)實意義

（一）保障保險活動的健康發(fā)展

保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相輔相成，就財產(chǎn)保險而言，如果以自己沒有保險利益的他人財產(chǎn)投保，他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人也并無損失發(fā)生，但卻可獲得賠償，這樣就與賭博無異。更有甚者，投保人為了早日實現(xiàn)其利益，不去等待被保危險的自然發(fā)生，而是去設法造成被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，是不言而喻的。但有了保險利益的規(guī)定后，雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險的發(fā)生。

就人壽保險而言，如果沒有保險利益的規(guī)定，那后果不堪設想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標的而訂立合同，則投保人可能會采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀英國保險法就曾因沒有保險利益的規(guī)定，而出現(xiàn)殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，英國立法機關遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽為“禁止賭博法案”。

（二）保險利益原則隨保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展

現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展使人們對保險利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向，即財產(chǎn)保險的可保利益只要求在損失發(fā)生時必須存在，特別表現(xiàn)在澳大利亞保險法的有關規(guī)定上，《1984年澳大利亞保險法》第16條第1款規(guī)定：對于一般保險合同，保險人不能僅僅以被保險人簽訂保險合同時對標的沒有保險利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險和意外傷害保險。

（三）對我國保險業(yè)發(fā)展的意義

從我國保險業(yè)即將全方位對外開放的趨勢看，在我國的保險立法中應進一步明確保險利益原則，對外可使我國的保險立法進一步與國際接軌，有利于提高我國保險企業(yè)的國際競爭力，對內(nèi)可以進一步完善保險立法，解決保險業(yè)務中產(chǎn)生的法律問題，改變立法滯后于實踐的狀態(tài)。

結(jié)論

自1745年英國確立保險利益原則以來，保險利益就一直是構(gòu)成保險制度最基本的原則之一，它經(jīng)過兩百多年的發(fā)展，不僅被各國立法確定為保險法的基本原則，而且在保險合同法、保險業(yè)法和保險監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天，保險業(yè)更加蓬勃地發(fā)展，保險利益原則在新的歷史條件下，將更加具有重要的地位。

參考文獻：

1.鄭玉波.保險法論.三民書局股份有限公司，1978

第9篇：保險論文范文

仿佛一夜之間，眾公司發(fā)現(xiàn)了一條“保費捷徑”。去年年底復業(yè)的太平以其鮮明的姿態(tài)和迅猛的業(yè)績，一時間成為中小保險公司快速拓展的樣板。

但太平并不是惟一開懷的人，新華、泰康等壽險公司的“第二梯隊”也紛紛借道銀行網(wǎng)點，以圖改寫舊有保費格局。以上半年數(shù)據(jù)來看，去年保費收入僅為新華一半的泰康，現(xiàn)在已經(jīng)開始逼近新華，其主要原因之一，就是泰康“銀保沖得比較快”。

與此同時，國內(nèi)率先涉足銀行保險市場的平安現(xiàn)在已收功成之效。上半年平安的保費收入中，來自銀行網(wǎng)點業(yè)務的已經(jīng)與團體壽險平起平坐。

兼業(yè)在今年又冒出一匹黑馬——郵政系統(tǒng)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，上半年全國郵政保費達146億元。目前全國3萬多郵政儲蓄網(wǎng)點成為郵政系統(tǒng)一筆驕人的資本，以致以銀行保險著稱的法國國家人壽找到了中國國家郵政局，雙方已就成立合資保險公司簽定協(xié)議，前者甚至樂觀地宣布，合資公司將于2003年初開始營業(yè)。

監(jiān)管空白

幾乎不需要成本投入的兼業(yè)只要握住網(wǎng)絡，幾乎就掌握了和保險公司談判的“令牌”，而在得到保險的執(zhí)照之后，這份執(zhí)照就變成了一些兼業(yè)黑暗操作的擋箭牌。

一位業(yè)內(nèi)資深人士透露，“利用賬本，兼業(yè)可以耍出的花樣很多。兼業(yè)機構(gòu)的許多違規(guī)問題是以主業(yè)的財務、業(yè)務渠道作掩護的，監(jiān)管機關的稽查只能監(jiān)管保險部分，不能涉及主業(yè)，這就形成了監(jiān)管真空。”

兼業(yè)市場的龐大規(guī)模，又使得監(jiān)管機構(gòu)很難管理，“目前全國已有7萬多家保險兼業(yè)機構(gòu)，單靠31個保監(jiān)辦是管不過來的”該人士認為。