保險(xiǎn)公司管理制度匯編精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司管理制度匯編范文

關(guān)鍵詞：促進(jìn)；健康保險(xiǎn)；建議

中圖分類號：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：論促進(jìn)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的策略

收錄日期：2013年2月5日

在許多國家的保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成以及國民醫(yī)療保障體系構(gòu)成中，商業(yè)健康保險(xiǎn)都是一個(gè)不可或缺的組成部分。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，人們的保健意識也逐漸增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)作為這種新的消費(fèi)需求的重要載體，正日益受到人們的青睞。雖然我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度已基本建立，但是社會醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度較低，通過健康保險(xiǎn)提高國民的醫(yī)療保障水平具有直接的現(xiàn)實(shí)意義；要切實(shí)推動我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展，就必須把研究和發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來，切實(shí)解決制約商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的問題。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)及現(xiàn)實(shí)意義

（一）理論基礎(chǔ)。健康保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了漫長的歷史過程，從以傳統(tǒng)的補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)為主，到以有效控制醫(yī)療費(fèi)用為主，最后到以客戶為中心，提供健康信息、預(yù)防保健、疾病管理和病歷管理的健康管理。

我國的健康險(xiǎn)最早始于1982年，為中國人民保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，此后，隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的逐漸成熟和社會保障制度改革的不斷深化，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始全面展開，短短的幾年之內(nèi)，中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司和其他中外保險(xiǎn)公司已經(jīng)在最初定額給付的重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開發(fā)出住院津貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等一系列健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

健康險(xiǎn)定義具體在不同國家、不同公司的實(shí)際情況各有差異。在我國，《保險(xiǎn)知識讀本》中定義健康保險(xiǎn)為：“以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)?！敝袊ｋU(xiǎn)監(jiān)督管理委員會2000年所發(fā)的《關(guān)于印發(fā)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]42號）則作了如下分類：“按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)?！?006年6月12日中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會主席辦公會審議通過的《健康保險(xiǎn)管理辦法》則如下定義：“本辦法所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)?！?/p>

（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障優(yōu)勢及其社會職能。由于我國當(dāng)前的社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度還不很健全，中國的商業(yè)健康保險(xiǎn)有著重要而又特殊的地位和作用。具體保障優(yōu)勢：一是有效分散風(fēng)險(xiǎn)；二是提供多樣化和個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品；三是合理控制費(fèi)用；四是提高管理效率；五是提供精算技術(shù)支持；六是預(yù)防疾病發(fā)生。商業(yè)健康保險(xiǎn)的強(qiáng)大社會職能：一是有利于健全社會保障體系，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制；二是有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進(jìn)公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；三是有利于滿足健康保障需求，提高人民生活質(zhì)量；四是有利于增強(qiáng)消費(fèi)信心，拉動消費(fèi)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）有利的發(fā)展環(huán)境。改革開放20多年來，我國居民的生活水平得到顯著改善。從1991年至2011年，國內(nèi)生產(chǎn)總值增長了20.65倍，人均GDP增長17.54倍，為居民收入增長提供了巨大的推動力，加速了人們對享受醫(yī)療保健、尋求身心健康需求的釋放。

1998年12月，國務(wù)院在認(rèn)真總結(jié)近幾年來醫(yī)改試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，指出：“超過最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用可以通過商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決。”2002年12月，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了加快發(fā)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營和管理的原則要求。2006年9月1日起施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，對其經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、精算要求和再保險(xiǎn)管理做出了明確規(guī)定。以上都為健康保險(xiǎn)的騰飛奠定了基礎(chǔ)。2012年8月，國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會保障部、民政部、保監(jiān)會等六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（發(fā)改社會[2012]2605號），將原城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上就開辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)從開辦模式、資金來源、保障程度等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，目前各省、自治區(qū)、直轄市都在分頭制定各自的實(shí)施方案。

（二）中國商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題。雖然中國商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)有相當(dāng)規(guī)模的保費(fèi)收入和逐年高企的增長速度不容置疑，但仍面臨以下問題：一是政策層面的支持力度不夠，法律體系不夠健全；二是行業(yè)內(nèi)外對健康險(xiǎn)的認(rèn)識都還有待提高；三是專業(yè)能力缺乏，保險(xiǎn)公司架構(gòu)的不完善，專業(yè)性、獨(dú)立性的健康險(xiǎn)經(jīng)營模式尚未形成，行業(yè)監(jiān)管的能力有限。

三、促進(jìn)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的策略

正是由于我國商業(yè)健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展的情況下，仍存在著多個(gè)層面的不足和問題，同時(shí)還面臨著保險(xiǎn)市場對外開放的巨大壓力，所以促進(jìn)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展必須求真務(wù)實(shí)，實(shí)事求是。

（一）國家對健康保險(xiǎn)行業(yè)給予大力支持和正確引導(dǎo)。一要做好行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，樹立長期發(fā)展戰(zhàn)略。要明確戰(zhàn)略與社會職能和行業(yè)利益是否一致，戰(zhàn)略是否能帶來長期的經(jīng)濟(jì)效益，做出投資、收購、合并以及經(jīng)營方式等戰(zhàn)略選擇；二要營造寬松的外部經(jīng)營環(huán)境。給予商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)有的社會地位；在財(cái)稅政策方面給予支持，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會認(rèn)同感，引導(dǎo)公民健康意識；三要探尋以專業(yè)化經(jīng)營為主體、多種經(jīng)營模式并存的行業(yè)體系；進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營，盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司，同時(shí)適度發(fā)展合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織。

（二）緊隨國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展潮流，借鑒國際健康保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。一要處理好外延式發(fā)展與內(nèi)涵式發(fā)展的關(guān)系。注重內(nèi)涵式發(fā)展，在其承保能力允許的范圍內(nèi)，注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量，保持保費(fèi)規(guī)模的穩(wěn)定增長；二要建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)制度，在保險(xiǎn)合同、主要條款、產(chǎn)品定價(jià)等方面應(yīng)當(dāng)遵循國際慣例；三要建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境，做到保險(xiǎn)公司的組織形式多元化，評估機(jī)構(gòu)專業(yè)化、市場化，市場規(guī)則透明化和公正化；四是引入國外醫(yī)療保險(xiǎn)成熟條款，如協(xié)調(diào)給付條款、慣常合理費(fèi)用條款、既存狀況條款、止損條款，等等。

（三）商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)自身實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營管理與運(yùn)作。首先，要實(shí)現(xiàn)服務(wù)與管理的專業(yè)化；必須調(diào)整內(nèi)部組織和業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新管理技術(shù)和模式，不斷提高管理服務(wù)的質(zhì)量和效率，努力使價(jià)值鏈中的所有功能都能夠了解、服務(wù)和滿足顧客，每一個(gè)環(huán)節(jié)貼近市場。實(shí)現(xiàn)全程質(zhì)量管理；實(shí)現(xiàn)管理服務(wù)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化，在承保過程、服務(wù)過程、理賠過程上實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。在具體的實(shí)踐中，要充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，要與醫(yī)療組織進(jìn)行信息聯(lián)網(wǎng)，分步搭建健康管理平臺。其次，行業(yè)內(nèi)部誠信體系建設(shè)專業(yè)化。要完善我國健康保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，建立剛性的誠信管理制度和信息采集及披露制度，不斷完善《保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，研究制定《商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)管理暫行辦法規(guī)定》、《商業(yè)健康保險(xiǎn)管理辦法》等，為健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。再次，實(shí)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)化。一方面保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快形成“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制，形成利益共同體；此外，還要通過一系列硬指標(biāo)規(guī)范醫(yī)院、保險(xiǎn)公司的行為，建立完善健康險(xiǎn)的專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)體系和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理體系、技術(shù)指標(biāo)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等形成一個(gè)“硬約束”體系，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。最后，還必須實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品營銷策略專業(yè)化以及人才資源專業(yè)化。一是做好產(chǎn)品效益評估、產(chǎn)品開發(fā)、需求研究；二是應(yīng)該雙管齊下，有計(jì)劃、有步驟地引進(jìn)和儲備一批優(yōu)秀管理人才，建立醫(yī)療保險(xiǎn)各類人員的專業(yè)評聘體系、專業(yè)培訓(xùn)體系和考核系統(tǒng)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]張肖敏，醫(yī)療保險(xiǎn)基本理論與實(shí)踐[M]，世界醫(yī)藥出版社，1999

[2]蔡仁華，中國醫(yī)療保障制度改革實(shí)用全書[M]，中國人事出版社，1998

[3]陳風(fēng)志，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革實(shí)用手冊[M]，地震出版社，1999

第2篇：保險(xiǎn)公司管理制度匯編范文

中圖分類號:R749.052 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1000-6729(2010)002-0081-06

doi:10.3969/j.issn.1000-6729.2010.02.001

受德中心理治療研究院(GermanChinese Academy for Psychotherapy,德文簡稱DCAP)等單位的邀請,中國醫(yī)院協(xié)會組織心理治療考察團(tuán)于2008年11月30日至12月7日訪問了德國。代表團(tuán)在德國期間訪問了德國衛(wèi)生部,參觀了德國的心身醫(yī)院、精神病醫(yī)院,與衛(wèi)生部官員、保險(xiǎn)公司、大學(xué)和心理健康保健系統(tǒng)的重要專家進(jìn)行了廣泛深入的研討。代表團(tuán)在德國的訪問過程中,德中心理治療研究院主席Margarete HaassWiesegart和Alf Gerlach博士全程陪同。研究院的多位德國著名的心理治療專家Wolfgang Senf,Tomas Plnkers,Thomas Fydrich,Alf Gerlach,Ansagar Lottermann等為代表團(tuán)做了學(xué)術(shù)演講。

德國是開展心理治療最早的國家之一,其心理治療服務(wù)管理已有約100年的發(fā)展歷史。心理治療發(fā)展的里程碑是1998年德國聯(lián)邦政府頒布的《心理學(xué)心理治療師和兒童青少年心理治療師法》。該法律確立了心理學(xué)的心理治療師職業(yè),確定經(jīng)過培訓(xùn)并考核合格的非醫(yī)學(xué)背景的心理學(xué)或者社會教育學(xué)專業(yè)人員可從事心理治療工作。心理學(xué)的心理治療師獲得了與精神科醫(yī)師、心身醫(yī)學(xué)科醫(yī)師一道,在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域內(nèi)向成人患者或者兒童青少年患者提供心理治療的執(zhí)業(yè)資格,并建立相應(yīng)管理制度,健全了相應(yīng)的健康保險(xiǎn)付費(fèi)機(jī)制。本文將結(jié)合訪問的情況與相關(guān)資料,重點(diǎn)介紹德國對心理學(xué)的心理治療師的培訓(xùn)要求和管理模式,為中國發(fā)展心理治療的教育培訓(xùn)及健全管理體系提供借鑒和參考。

1 德國心理治療歷史及心理治療立法

弗洛伊德在19世紀(jì)末、20世紀(jì)初于奧地利創(chuàng)立的精神分析學(xué)說很快在德國傳播。1910年,德國建立了第一個(gè)相關(guān)組織:柏林精神分析組織(Berlin Psychoanalytical Organization,德文縮寫B(tài)PV,于1926年改為德國精神分析學(xué)會,German Psychoanalytic Society,德文縮寫為DPG)[1]。

20世紀(jì)20年代德國相繼開辦了第一個(gè)精神分析門診和第一家精神分析醫(yī)院。同一時(shí)期,Georg Groddeck在BadenBaden開設(shè)了第一家接受住院病人的心身治療診所。這一時(shí)期許多德國的精神科醫(yī)生對心理治療和精神分析發(fā)生興趣,他們開始講授相關(guān)課程,并出版了一批心理治療的教科書[1]。盡管官方的精神病學(xué)組織一直排斥心理治療,使其一直獨(dú)立于精神病學(xué),但1927年,第一個(gè)醫(yī)生的心理治療組織(Allgemeine rztliche Gesellschaft für Psychotherapie)還是正式成立了[1]。

30年代,特別是1933年,在納粹勢力的影響下,DPG學(xué)會有許多猶太籍成員被殺害,1936年這一學(xué)會被迫解散[1]。這一時(shí)期許多猶太籍精神科醫(yī)生和心理治療師移居其他國家,柏林的精神分析診所也被迫關(guān)閉。在納粹時(shí)期,有大批的精神病人被殺害。直到第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后,心理治療才在德國重新得到發(fā)展。

1945-1950年,德國的幾個(gè)與心理分析和心理治療相關(guān)的組織成立,1945年柏林成立了第一個(gè)由政府資助的精神分析診所。1946年柏林成立了第一個(gè)由保險(xiǎn)公司開設(shè)的心理疾病研究所(Versicherungsanstalt Berlin) ,此研究所對心理動力學(xué)治療的有效性進(jìn)行了研究。60年代初,Annemarie Duhrssen及其同事的研究證明了心理動力學(xué)治療的有效性,這使得心理治療指南于1967年進(jìn)入法定的健康治療體系[1]。

從1957年開始,經(jīng)過培訓(xùn)的醫(yī)生可以“心理治療”的名義工作,1978 “精神分析”學(xué)派的理論和治療被認(rèn)可,醫(yī)生開始以“精神分析”的名義從事心理治療工作。1945年以后,德國出現(xiàn)了大批以心理治療或精神分析為名稱的醫(yī)院或科室;50年代開始,在德國涌現(xiàn)出許多心身治療醫(yī)院。這些醫(yī)院和科室最初都是以精神分析理論為基礎(chǔ)進(jìn)行治療,到80年代,特別是1987年,行為治療成為第二個(gè)被認(rèn)可的治療學(xué)派后,開始了以認(rèn)知行為治療為理論基礎(chǔ)的心理治療工作[1]。

1967年心理治療指南進(jìn)入了德國政府制定的法定的健康治療體系之后,由醫(yī)生提供的精神分析治療在部分健康保險(xiǎn)公司列入了可以報(bào)銷的治療項(xiàng)目[2]。20世紀(jì)70年代后,由于患者對心理治療需求增加,而從事心理治療的醫(yī)師數(shù)量不足,德國開始探索非醫(yī)療人員向患者提供心理治療的措施(1970年,當(dāng)時(shí)的東德建立了“心理治療專科醫(yī)師”制度)。從1971年開始,經(jīng)過心理治療培訓(xùn)的心理學(xué)工作者和教育學(xué)工作者,被允許與精神科醫(yī)生聯(lián)合進(jìn)行心理治療工作[3]。

1971年,德國政府聯(lián)邦議院任命成立了一個(gè)專家委員會,致力于研究德國精神醫(yī)學(xué)狀況并為精神醫(yī)學(xué)的改革提出建議。1975年提交給德國聯(lián)邦議院的報(bào)告詳細(xì)描述了德國精神醫(yī)學(xué)的狀況,并為精神醫(yī)學(xué)的改革提出了建議。1980-1985年,聯(lián)邦政府在6個(gè)州實(shí)施了一項(xiàng)大型改革示范項(xiàng)目;并在1979-1986年,成立了一個(gè)顧問委員會,起草并撰寫了精神醫(yī)學(xué)改革的計(jì)劃書。發(fā)表于1988年11月的計(jì)劃書中涉及了心理治療的概念、應(yīng)用領(lǐng)域和職責(zé)范圍,并在建議部分明確指出應(yīng)為在精神病學(xué)領(lǐng)域工作的心理治療師制定職業(yè)法規(guī) [4]。

1992年,在多方要求下,德國聯(lián)邦醫(yī)學(xué)協(xié)會( German Federal Medical Association) 在其第95屆年會上,決定成立一個(gè)新的?？漆t(yī)師分支,即心理治療醫(yī)學(xué)的醫(yī)師( physicians for psychotherapeutic medicine)分支,其中包括精神病學(xué)和心理治療的專科醫(yī)師以及兒童青少年精神病學(xué)和心理治療的?？漆t(yī)師。這個(gè)決定促進(jìn)了精神衛(wèi)生相關(guān)學(xué)科的教育改革,使心理治療的教學(xué)內(nèi)容成為醫(yī)學(xué)教育的重要內(nèi)容。自此,所有學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)的學(xué)生,其所學(xué)習(xí)的課程中必須包括心理治療醫(yī)學(xué)的課程[1]。

1998年德國聯(lián)邦政府正式頒布了《心理學(xué)的心理治療師和兒童青少年心理治療師法(The law for Psychological Psychotherapists and Childand YouthPsychotherapists)》[23](以下簡稱心理治療師法)。按照該法律,經(jīng)過培訓(xùn)并考核合格的非醫(yī)學(xué)背景的心理學(xué)專業(yè)人員或社會教育學(xué)專業(yè)人員,具有向患者提供心理治療的執(zhí)業(yè)資格,并建立相應(yīng)管理制度,確立了心理學(xué)的心理治療師職業(yè),使醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域中由非醫(yī)療人員向患者提供心理治療合法化,同時(shí)健全了相應(yīng)的健康保險(xiǎn)付費(fèi)機(jī)制。自此法出臺后,那些沒有得到官方認(rèn)可而從事心理治療者不得再使用“心理治療師”的稱謂[1]?，F(xiàn)在,心理治療在德國作為醫(yī)學(xué)臨床治療的一部分,在心理治療師的培養(yǎng)、考核、從業(yè)管理制度等方面均有較高要求,管理嚴(yán)格。

2003年,德國將心身醫(yī)學(xué)的專科醫(yī)師重新命名為心身醫(yī)學(xué)和心理治療?？漆t(yī)師[2]。心身醫(yī)學(xué)是從德國發(fā)展起來的一個(gè)專門學(xué)科,學(xué)習(xí)心身醫(yī)學(xué)的學(xué)生需要大學(xué)醫(yī)學(xué)系畢業(yè),同時(shí)進(jìn)行醫(yī)學(xué)和心理治療方面的培訓(xùn)。目前,德國許多醫(yī)院有心身醫(yī)學(xué)科,許多地區(qū)有心身醫(yī)學(xué)診所。與其他國家,尤其是英語國家不同,在德國、瑞士、奧地利,心身醫(yī)學(xué)科是與精神科平行的獨(dú)立臨床專科。這種格局有其歷史原因。最主要的是精神分析學(xué)說的影響,以及精神病學(xué)界在納粹時(shí)代所犯的錯(cuò)誤。心身醫(yī)學(xué)十分強(qiáng)調(diào)心理治療,所以全稱為“心身醫(yī)學(xué)與心理治療學(xué)”;臨床科室稱為“心身醫(yī)學(xué)與心理治療科”,在醫(yī)院工作的心理學(xué)的心理治療師和心身醫(yī)學(xué)的專科醫(yī)師共同在心身醫(yī)學(xué)與心理治療科工作。

2 心理學(xué)的心理治療師培訓(xùn)與心理治療師資格

2.1 心理治療與心理咨詢的區(qū)別

1998年德國制定的心理治療師法,確定了心理治療屬于醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的服務(wù)內(nèi)容之一,心理治療人員在醫(yī)療機(jī)構(gòu)和私人診所進(jìn)行服務(wù),其服務(wù)費(fèi)用由病人的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付,這使得心理治療與心理咨詢在德國得到明確的區(qū)分:心理咨詢工作通常在社區(qū)咨詢中心開展,這些中心得到政府或慈善機(jī)構(gòu)的資助,服務(wù)是免費(fèi)進(jìn)行的。德國的心理咨詢服務(wù)對象為正常人群,而心理治療的服務(wù)對象是有明確診斷的病人。心理咨詢與心理治療在人員培訓(xùn)、從業(yè)機(jī)構(gòu)、經(jīng)費(fèi)來源等方面有很大區(qū)別,在管理方面也沒有心理治療那樣規(guī)范和嚴(yán)格。

2.2 不同類別的心理治療師及其培訓(xùn)途徑

心理治療師法出臺以后,允許心理學(xué)出身經(jīng)過系統(tǒng)心理治療訓(xùn)練的人員在醫(yī)療領(lǐng)域從事心理治療。以此法律為基礎(chǔ),心理治療師按其培訓(xùn)背景可分為兩類,心理學(xué)的心理治療師和醫(yī)學(xué)的心理治療師;按其專業(yè)培訓(xùn)內(nèi)容也可分為兩類,針對成人的心理治療師和兒童青少年(出生至21歲前)的心理治療師[1]。

希望成為心理治療師的人員,必須先在大學(xué)學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)或心理學(xué)。醫(yī)生中獲得心理治療師資格的途徑:精神科醫(yī)生要加心理治療培訓(xùn),其他科加心理治療培訓(xùn),或各科加兒童心理治療培訓(xùn)。大學(xué)中心理學(xué)專業(yè)畢業(yè)生(在德國,本科學(xué)習(xí)通常為5年,畢業(yè)后得到的學(xué)位相當(dāng)于碩士,大學(xué)的學(xué)歷培養(yǎng)中沒有另外的碩士培訓(xùn))在參加政府認(rèn)可的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的心理治療職業(yè)培訓(xùn)后,方可獲得心理治療師資格。兒童和青少年心理治療師,教育學(xué)背景者也可申請參加培訓(xùn)。不同教育背景人員在分別接受規(guī)定的培訓(xùn)課程后通過國家舉辦的考試可獲得心理治療師資質(zhì)(如圖1所示)。

到2007年德國共有19917名心理治療師,其中醫(yī)學(xué)背景的心理治療師4484人,約為所有心理治療師的25%;心理學(xué)的心理治療師共15433人(其中成人心理治療師12728人,兒童青少年治療師2705人)[5]。

2.3 心理學(xué)的心理治療師的培訓(xùn)及國家考試

目前德國共有173家獲得政府發(fā)放的許可提供心理治療培訓(xùn)的機(jī)構(gòu),其中33家在大學(xué)內(nèi),集中在柏林、海德堡、漢堡等4個(gè)城市。現(xiàn)在德國獲得聯(lián)邦心理治療科學(xué)委員會及社會保障委員會認(rèn)可的心理治療學(xué)派為心理動力學(xué)和行為治療,各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以在心理動力學(xué)、行為治療中選擇一個(gè)方向進(jìn)行系統(tǒng)深入培訓(xùn)。對兒童、青少年心理治療師的培訓(xùn)也有嚴(yán)格的規(guī)定,其差別在于培訓(xùn)內(nèi)容偏重在成人或兒童和青少年。全德國現(xiàn)有100所機(jī)構(gòu)做心理動力學(xué)培訓(xùn),73家做認(rèn)知行為治療培訓(xùn)。學(xué)習(xí)認(rèn)知行為的學(xué)生與學(xué)習(xí)心理動力學(xué)的學(xué)生其數(shù)量比為3∶1[5]。

現(xiàn)在許多人希望參加心理治療的培訓(xùn)。申請者需要經(jīng)過嚴(yán)格的考核和篩選,例如申請參加精神分析培訓(xùn)者需要經(jīng)過3次訪談的評估[6],通過者方可參加培訓(xùn);行為治療的培訓(xùn)也需要經(jīng)過2天的考核篩選[5]。因此,進(jìn)入心理治療培訓(xùn)者,通常都是心理學(xué)系或教育學(xué)系畢業(yè)生中的優(yōu)秀者。

對于心理學(xué)的心理治療師的培訓(xùn)分為5個(gè)部分。(1)理論部分:培訓(xùn)時(shí)間至少600小時(shí);(2)實(shí)踐培訓(xùn)部分:培訓(xùn)600小時(shí)為治療小時(shí)數(shù),另外接受督導(dǎo)150小時(shí);(3)臨床實(shí)踐部分:1800小時(shí),包括在精神病院工作600小時(shí),另外600小時(shí)在法定承認(rèn)的醫(yī)院或私人開業(yè)門診的實(shí)踐,在心身醫(yī)院工作600小時(shí)等(通常在醫(yī)院對住院病人工作1200小時(shí),對門診病人工作600小時(shí),完成全部實(shí)踐小時(shí)數(shù)通常需要1.5年);(4)自我體驗(yàn)部分:120小時(shí);(5)其他理論學(xué)習(xí)及論文報(bào)告等930小時(shí)。共培訓(xùn)4200小時(shí)[5]。4200小時(shí)僅是政府規(guī)定的培訓(xùn)時(shí)間,在許多高水平培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)中,對參加培訓(xùn)者的培訓(xùn)要求實(shí)際上高于這一標(biāo)準(zhǔn),精神分析培訓(xùn)所需要的時(shí)間比4200小時(shí)更長,培訓(xùn)更為嚴(yán)格[67]。按照政府規(guī)定,全日制培訓(xùn)需要3年,半脫產(chǎn)培訓(xùn)需要5年才能完成,而實(shí)際上要完成各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和要求,許多學(xué)生需要花費(fèi)更長時(shí)間(完成心理動力學(xué)培訓(xùn)平均約需要8.5年,完成認(rèn)知行為治療培訓(xùn)平均約需要5年時(shí)間)[5]。

學(xué)生經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)畢業(yè)后,須參加德國聯(lián)邦國家考試,通過后方可獲得心理治療師執(zhí)照?？荚嚢üP試(理論部分)和由3人專家小組進(jìn)行的面試。筆試內(nèi)容包括:心理治療的理論,疾病分類學(xué),對不同疾病的診斷與評估、預(yù)防與康復(fù),不同心理治療學(xué)派對疾病的概念化及治療方法,專業(yè)倫理及法律知識等。面試部分由學(xué)生現(xiàn)場抽取題目,考試的范圍和內(nèi)容包括:了解既往病史和診斷的能力,分析發(fā)病機(jī)制、辨別疾病指征及對治療理論及方法選擇的能力,與病人建立關(guān)系的能力,把握職業(yè)倫理和法律問題的能力等[3]。通過國家考試者,可申請心理治療師開業(yè)許可,得到許可后方可以此為職業(yè)。

3 心理治療系統(tǒng)與管理及質(zhì)量控制體系

3.1 心理治療立法及行政管理

德國政府對心理治療的管理分為聯(lián)邦政府一級的管理和州政府一級的管理。

聯(lián)邦一級負(fù)責(zé)立法及相關(guān)規(guī)定的修改,執(zhí)行立法由州一級政府相應(yīng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。德意志聯(lián)邦政府出臺的法律法規(guī)中與心理治療密切相關(guān)的法律一個(gè)是“心理學(xué)的心理治療師和兒童青少年心理治療師法”;另一個(gè)是社會保障法,這一法律要求所有聯(lián)邦公民都需要進(jìn)入社會保障體系。德國的社會保險(xiǎn)制度包括5類保險(xiǎn):醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷事故保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和老年護(hù)理保險(xiǎn)[8]。其中涉及心理治療的保險(xiǎn)為醫(yī)療保險(xiǎn)。

州政府一級的管理,德國各州政府勞動福利部下屬的衛(wèi)生局精神衛(wèi)生機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的認(rèn)證工作;較大的州有獨(dú)立的衛(wèi)生部負(fù)責(zé)此方面工作。此外,州一級政府相應(yīng)的主管部門還具有控制和監(jiān)督法律實(shí)施的作用,社會保障法的執(zhí)行情況就是由州一級衛(wèi)生部或勞工福利部進(jìn)行監(jiān)督的。

3.2 心理治療學(xué)派的科學(xué)許可和保險(xiǎn)付費(fèi)認(rèn)可

法律授權(quán)德國聯(lián)邦科學(xué)顧問委員會負(fù)責(zé)心理治療學(xué)派的科學(xué)許可工作。該委員會下設(shè)有心理治療科學(xué)委員會,包括有12名成員,其中6位為心理學(xué)和兒童青少年心理治療師,6位為精神科醫(yī)生。委員會的核心任務(wù)是從治療過程、療效方面審查心理治療學(xué)派及其治療方法的科學(xué)性[9]。目前,該委員會批準(zhǔn)的心理治療學(xué)派有:精神分析治療和心理動力學(xué)治療(1978年獲得批準(zhǔn)),行為治療(1987年獲得批準(zhǔn)),人本主義心理治療(2006年獲得批準(zhǔn)),系統(tǒng)家庭治療(2008年獲得批準(zhǔn))。

心理治療科學(xué)委員會在決定某一心理治療學(xué)派的科學(xué)性時(shí),采用多種科學(xué)指標(biāo)進(jìn)行衡量[9]:該學(xué)派對各種心理障礙病因的解釋、治療的理論及科學(xué)的實(shí)證性研究的證據(jù)。最后一項(xiàng)至少需要有三項(xiàng)對不同心理障礙的研究為證據(jù),并且這些研究需要同時(shí)符合隨機(jī)對照、有清楚的治療過程、采用真實(shí)病人的研究及有干預(yù)后的隨訪等條件。

德國的法律認(rèn)可獲得科學(xué)委員會科學(xué)許可的心理治療學(xué)派進(jìn)入醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng),但這不意味著被納入國家健康保險(xiǎn)支付的治療項(xiàng)目,而獲得保險(xiǎn)支付需要得到德國聯(lián)邦社會保障委員會的批準(zhǔn)。德國的聯(lián)邦社會保障委員會在聯(lián)邦科學(xué)委員會批準(zhǔn)的心理治療學(xué)派基礎(chǔ)上評估該學(xué)派的治療效力。目前,獲得這一委員會批準(zhǔn)被納入社會保障體系的心理治療種類僅包括1978年通過的精神分析與心理動力學(xué)的心理治療和1987年通過的認(rèn)知行為治療。

3.3心理治療質(zhì)量管理與行業(yè)協(xié)會的作用

3.3.1 心理治療師行會(Chamber,德文: Kammer)

各州均成立有心理治療師行會“Chamber”,全國行會由各州行會組成[3]。心理學(xué)的心理治療師,在取得心理治療師的資格后都必須加入心理治療師行會。心理治療師行會負(fù)責(zé)的是心理治療師本身的質(zhì)量控制。行會會員必須按時(shí)交納會員費(fèi)用,并按照規(guī)定每年完成一定課時(shí)的繼續(xù)教育學(xué)習(xí)。

心理治療師行會對會員執(zhí)行國家法律、法規(guī)以及行業(yè)的行為規(guī)范和倫理法則進(jìn)行管理,接受患者投訴。各州的心理治療師行會設(shè)立有專門處理違反倫理規(guī)范的委員會,有自己聘請的律師。這個(gè)專門的委員會的職責(zé)是處理相關(guān)倫理投訴。心理治療師行會以此方式保障在各州從事心理治療的心理治療師的學(xué)術(shù)資質(zhì)和倫理水準(zhǔn)。

心理治療師行會要求其會員遵紀(jì)守法。相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,心理治療師治療的患者必須是符合ICD10診斷系統(tǒng)中某種診斷標(biāo)準(zhǔn)的人,或具有診斷標(biāo)準(zhǔn)中某些癥狀的人。不符合這些條件者,不屬于心理治療的對象。而且按照規(guī)定,符合ICD10診斷標(biāo)準(zhǔn)者在不同科室的治療也有分工。如:重性精神病、藥物依賴、重型抑郁等歸精神科診治;焦慮障礙、軀體形式障礙、進(jìn)食障礙、輕型抑郁、創(chuàng)傷后應(yīng)激障礙、人格障礙及各種心身障礙等歸心身醫(yī)學(xué)科診治[1]。心理學(xué)的心理治療師主要在心身醫(yī)院或科室從事臨床工作,或在私人診所從事臨床實(shí)踐,所接待的病人為后一大類,應(yīng)按照規(guī)定從事心理治療工作。此外,根據(jù)法律,得到執(zhí)照可以開業(yè)的心理治療師,可以進(jìn)行心理障礙的診斷,其診斷權(quán)如醫(yī)生一樣。但如果病人有器質(zhì)性病變,必須將其轉(zhuǎn)介給醫(yī)生。

此外,心理治療師行會制定有心理治療師的行為規(guī)范和倫理法則,所有會員必須遵守。例如,如果病人有明確的自殺和傷人傾向,治療師必須向相關(guān)部門告知;治療師不得與病人發(fā)生性關(guān)系等。如果心理治療師違反了行會的倫理規(guī)范,將面臨處罰甚至被吊銷開業(yè)許可。情況更為嚴(yán)重者將受到法律的懲罰。

3.3.2 法定健康保險(xiǎn)醫(yī)師協(xié)會

心理治療師行會的成員如果私人開業(yè)從事心理治療的話,必須加入該州的Aships(Associations of Statutory Health Insurance Physicians),即各州的法定健康保險(xiǎn)醫(yī)師協(xié)會。Aships管理并代表所有開業(yè)醫(yī)師(包括心理治療師)的利益(特別是私人開業(yè)醫(yī)生的利益)與社會保障系統(tǒng)協(xié)調(diào),并獲得保險(xiǎn)付費(fèi)[10]。德國聯(lián)邦的全國性法定健康保險(xiǎn)醫(yī)師行會稱為Naships,Naships管理各州Aships的機(jī)構(gòu),由17個(gè)州或地區(qū)的Aships組成,負(fù)責(zé)管理15萬醫(yī)療從業(yè)人員,包括心理治療師。

各州Aships的委員會與保險(xiǎn)公司會按照每個(gè)地區(qū)人口與心理治療師的比例,共同決定每個(gè)地區(qū)需要配備多少開業(yè)醫(yī)生。目前德國的情況為:大城市居民與不分學(xué)派或類別的心理治療師之比大約為2000∶1[11]。心理治療師只有成為Aships會員,在其管理下,為病人進(jìn)行的心理治療服務(wù)才能獲得保險(xiǎn)公司的付費(fèi)。保險(xiǎn)公司將費(fèi)用付給Aships,再由Aships付錢給私人開業(yè)的醫(yī)生或心理治療師。由此可以看出,Aships的職能是負(fù)責(zé)心理治療師的市場準(zhǔn)入和操作性管理。

3.4 社會保障體系及其對心理治療行業(yè)的監(jiān)控

在德國,患精神疾病的人得到精神科醫(yī)生和心理治療師的治療可以獲得保險(xiǎn)支付。目前保險(xiǎn)公司僅為心理動力學(xué)治療和認(rèn)知行為治療付費(fèi)。法律規(guī)定社保必須包括心理治療,目前保險(xiǎn)公司為心理治療師每個(gè)小時(shí)的心理治療服務(wù)付費(fèi)為70歐元~80歐元。以個(gè)體門診治療為例,心理治療師必須對接待的每一個(gè)病人,完成系統(tǒng)評估和診斷報(bào)告,說明自己的治療計(jì)劃及方法,并將報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司;保險(xiǎn)公司會將報(bào)告轉(zhuǎn)給一個(gè)獨(dú)立的資深心理治療師進(jìn)行評估;經(jīng)專家評估合格,申請獲準(zhǔn)后,心理治療師給病人進(jìn)行的心理治療,才能獲得保險(xiǎn)公司的付費(fèi)。保險(xiǎn)公司為不同心理治療學(xué)派付費(fèi)的治療小時(shí)數(shù)是不同的,對行為治療服務(wù)通常付費(fèi)45小時(shí),最大限度付費(fèi)80小時(shí);精神分析治療付費(fèi)通常為160小時(shí),最大限度付費(fèi)300小時(shí)[11]。保險(xiǎn)公司以此方式對治療師的心理治療服務(wù)起到監(jiān)控作用。

心理治療服務(wù)于上世紀(jì)70年代就開始獲得保險(xiǎn)公司的支付,其原因在于當(dāng)時(shí)已有實(shí)證研究表明,罹患心理障礙的患者,使用心理治療服務(wù)者消耗的醫(yī)療資源明顯少于不使用心理治療服務(wù)者。而民眾對心理治療的需求,促使醫(yī)學(xué)領(lǐng)域向心理學(xué)的心理治療師開放,使心理學(xué)背景的心理治療師可以在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域從事心理治療,這使得專業(yè)人員缺乏的狀況得以緩解。而將心理治療服務(wù)納入社會保障體系,獲得醫(yī)療保險(xiǎn)的支付,則是民眾可以真正使用心理治療的福音。

弗洛伊德曾經(jīng)指出:總有一天,社會會形成共識,窮人和富人都能免費(fèi)享受心理治療。 來自德國杜伊斯堡-埃森大學(xué)的Senf教授認(rèn)為弗洛伊德的話在德國已經(jīng)很大程度地得到了實(shí)現(xiàn)[2]。盡管德國的心理治療系統(tǒng)及管理體系也存在其自身的問題,但其組織管理框架和發(fā)展的思路,仍可以給中國心理治療的發(fā)展以某種啟迪。

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第3篇：保險(xiǎn)公司管理制度匯編范文

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)；世貿(mào)組織；制度接軌；轉(zhuǎn)型發(fā)展

銀行業(yè)是服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的重中之重。15年的“入世”談判歷程當(dāng)中，銀行業(yè)談判就用去3年?！叭胧馈边^渡期內(nèi)，外資銀行的準(zhǔn)入、經(jīng)營限制越來越少，中外資銀行間的競爭逐漸激烈。中國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)按照世貿(mào)組織要求，盡快完成制度接軌，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

規(guī)則轉(zhuǎn)變

“入世”過渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)不但受到國內(nèi)金融法規(guī)約束，而且受到世貿(mào)規(guī)則和國際慣例約束。約束規(guī)則的轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下方面：

(一)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及其附錄和《全球金融服務(wù)協(xié)議》成為開放準(zhǔn)則

按照世貿(mào)組織金融服務(wù)貿(mào)易自由化的要求，其成員的金融業(yè)開放必須遵循市場準(zhǔn)入原則、國民待遇原則、最惠國待遇原則、透明度原則、發(fā)展中國家逐步自由化和更多參與原則。依照上述開放準(zhǔn)則，中國對銀行業(yè)開放做出了如下承諾：

1．商業(yè)存在方面，中國“入世”時(shí)即著手撤除現(xiàn)存準(zhǔn)入壁壘和經(jīng)營壁壘。

(1)地域限制方面：中國“入世”時(shí)，即取消對外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的地域限制。按照中美協(xié)議規(guī)定的時(shí)間表，逐步取消對外資金融機(jī)構(gòu)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。中國“入世”5年內(nèi)，取消對外資金融機(jī)構(gòu)的各類地域限制。

(2)客戶限制方面：中國“入世”時(shí)，即取消對外資金融機(jī)構(gòu)的外匯業(yè)務(wù)客戶限制。中國“入世”2年內(nèi)，向外資金融機(jī)構(gòu)開放中資人民幣業(yè)務(wù)。中國“入世”5年內(nèi)，允許外資金融機(jī)構(gòu)向中國境內(nèi)所有客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。獲得在中國境內(nèi)某個(gè)地區(qū)從事人民幣業(yè)務(wù)許可的外資金融機(jī)構(gòu)，可向位于已開放同類業(yè)務(wù)的任何其他地區(qū)的客戶提供服務(wù)。

(3)營業(yè)許可方面：中國金融服務(wù)監(jiān)管部門的審批標(biāo)準(zhǔn)必須是審慎性的(即不含需求測試，或者營業(yè)許可的數(shù)量限制)。中國“入世”5年內(nèi)，取消限制外資金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)、經(jīng)營和機(jī)構(gòu)設(shè)置的任何非審慎性措施，包括對內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)許可的限制措施。允許滿足條件的外資金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立獨(dú)資銀行或獨(dú)資財(cái)務(wù)公司、外國銀行分行、中外合資銀行或中外合資財(cái)務(wù)公司。允許在中國開業(yè)3年、申請前連續(xù)盈利2年的外資金融機(jī)構(gòu)從事人民幣業(yè)務(wù)。

外資金融機(jī)構(gòu)可以同外商投資企業(yè)、非中國人、中國自然人和中國企業(yè)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，無須經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的個(gè)案批準(zhǔn)。允許外資非銀行金融機(jī)構(gòu)提供汽車消費(fèi)信貸，并享受中資同類非銀行金融機(jī)構(gòu)的同等待遇。中國“入世”5年內(nèi)，外資銀行可以向中國居民個(gè)人提供汽車信貸。允許外資金融租賃公司與中資金融租賃公司同時(shí)向中國境內(nèi)客戶提供金融租賃服務(wù)。

2．跨境服務(wù)提供方面，僅保留對外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)別限制。自然人存在方面，除中國“入世”文本中的有關(guān)規(guī)定之外，對外資金融機(jī)構(gòu)不做限制。境外消費(fèi)方面，對外資金融機(jī)構(gòu)亦不做限制。

(二)《巴塞爾協(xié)議》的有關(guān)規(guī)定成為中國銀行業(yè)的監(jiān)管尺度

在強(qiáng)制程度、約束廣度和深度方面，“巴塞爾協(xié)議”和世貿(mào)組織銀行業(yè)規(guī)則存在差異。在確保公平、促進(jìn)競爭意義上，兩者卻是相輔相成。

在“巴塞爾協(xié)議”體系中，最重要的是1988年巴塞爾委員會頒布的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》(簡稱《巴塞爾協(xié)議》)，要求商業(yè)銀行最低資本充足率達(dá)到8％。為彌補(bǔ)《巴塞爾協(xié)議》的不足， 1999年巴塞爾委員會公布了“新資本協(xié)議”，即《新的資本充足比率框架》征求意見稿?！靶沦Y本協(xié)議”于 2001年底定稿、2005年正式實(shí)施，全面取代了 1988年《巴塞爾協(xié)議》?！靶沦Y本協(xié)議”倚重最低資本要求、外部監(jiān)管和市場約束“三大支柱”，強(qiáng)調(diào)“三大支柱”在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的互補(bǔ)協(xié)調(diào)。

《巴塞爾協(xié)議》是金融監(jiān)管領(lǐng)域的國際通則。如果哪個(gè)國家不按照《巴塞爾協(xié)議》要求，對本國從事國際業(yè)務(wù)的銀行實(shí)施監(jiān)管(或者是這類銀行沒有達(dá)到最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn))，那么該國在國際金融市場上必將受到歧視性待遇?！叭胧馈边^渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)按照《巴塞爾協(xié)議》實(shí)施商業(yè)銀行監(jiān)管勢在必行。

(三)“超國民待遇”、“低國民待遇”并存的扭曲現(xiàn)象必須消除

20多年來，中國憑借優(yōu)惠政策吸引外資銀行入境，給予境內(nèi)營業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)某些“超國民待遇”。在稅收負(fù)擔(dān)、經(jīng)營范圍、政策負(fù)擔(dān)、銀行收費(fèi)、金融監(jiān)管方面，外資銀行享有中資金融機(jī)構(gòu)無法享受的寬松待遇。同時(shí)，中國的法律法規(guī)又嚴(yán)格限制外資銀行業(yè)務(wù)范圍，構(gòu)筑各類進(jìn)入壁壘、經(jīng)營壁壘，對營業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)施加“低國民待遇”。中國對外資銀行的設(shè)立、登記實(shí)施嚴(yán)格管理，明確規(guī)定外資銀行在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的各種條件，外資銀行只能在經(jīng)濟(jì)特區(qū)和規(guī)定城市開設(shè)營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)；中國對外資金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、營運(yùn)資金、放款規(guī)模、投資總額、固定資產(chǎn)規(guī)模等均有明確規(guī)定，境內(nèi)的外資銀行、外國銀行分行、合資銀行只能從事外匯存放款和外匯票據(jù)貼現(xiàn)、外匯匯款、經(jīng)批準(zhǔn)的外匯投資等業(yè)務(wù)；中國從1996年開始審批外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的許可，但外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)的服務(wù)對象和地域仍然受到限制。

“超國民待遇”同“低國民待遇”并存，不符合世貿(mào)組織的市場準(zhǔn)入和國民待遇原則。“優(yōu)惠政策+業(yè)務(wù)限制”的做法，被外資銀行指責(zé)為“違反國民待遇”。停止?fàn)I業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)的“超國民待遇”，同時(shí)消除各類進(jìn)入壁壘、經(jīng)營壁壘，解決營業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)的“低國民待遇”問題，是中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)則轉(zhuǎn)變過程中的首要步驟。

2001年12月，國務(wù)院公布《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，取消了“設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)，由國務(wù)院確定”的限制。外資金融機(jī)構(gòu)只要滿足審慎性的準(zhǔn)入條件，可以在中國境內(nèi)任何城市申請?jiān)O(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)。外資金融機(jī)構(gòu)在華提供外匯服務(wù)，沒有服務(wù)對象限制。規(guī)定申請經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)必須滿足以下三個(gè)條件：取消人民幣業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入程序中的外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模限制；放寬設(shè)立中外合資銀行或合資財(cái)務(wù)公司程序中對中方合作伙伴的限制，不再要求中方出資者為金融機(jī)構(gòu)；外資金融機(jī)構(gòu)可以和自己選擇的任何中國實(shí)體合營。外資銀行的“低國民待遇”得到實(shí)質(zhì)性改善。外資銀行的“超國民待遇”問題，也須盡快通過統(tǒng)一中外資銀行稅率、減輕中資銀行政策負(fù)擔(dān)、加強(qiáng)對外資銀行監(jiān)管等措施解決。最新的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》將依照《巴塞爾協(xié)議》的審慎監(jiān)管原則實(shí)施外資銀行監(jiān)管，此舉有利于消除外資銀行的“超國民待遇”。

制度接軌

“入世”過渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)必須同世貿(mào)制度框架全面接軌，按《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定辦事。中國銀行業(yè)的制度接軌，需要政府、中央銀行、商業(yè)銀行協(xié)調(diào)配合，通過三個(gè)主體、三個(gè)層面整體推進(jìn)。

(一)政府層面

政府是簽訂“入世”協(xié)議的主體，也是法律法規(guī)變革的實(shí)施者。適應(yīng)開放領(lǐng)域的迫切需要，政府在清理、廢止不符合世貿(mào)原則的法律法規(guī)、部門規(guī)章的同時(shí)，需要及時(shí)制定、公布一批操作性強(qiáng)的法律法規(guī)、部門規(guī)章，消除國內(nèi)、國際制度規(guī)則的碰撞和摩擦，通過行政立法為規(guī)則轉(zhuǎn)換創(chuàng)造前提。

在銀行業(yè)制度接軌問題上，政府宜采取市場化傾向，放松行政管制，減少行政審批，把經(jīng)營管理權(quán)交給商業(yè)銀行。在上述放權(quán)市場化過程中，政府需要履行以下職責(zé)：

1．全面整理現(xiàn)行金融法規(guī)。中國“入世”前頒布的金融法規(guī)中，某些規(guī)定與國際上的通行規(guī)則沖突。政府需要本著法制統(tǒng)一、非歧視和透明度原則，全面清理現(xiàn)行金融法規(guī)，即時(shí)修改、廢除與世貿(mào)原則不符的銀行業(yè)法律法規(guī)，制定與世貿(mào)基本原則、朋艮務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》、銀行業(yè)監(jiān)管國際慣例相符的法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則。改革金融企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，促使商業(yè)銀行制度向?qū)徤餍詴?jì)準(zhǔn)則靠攏。截至2001年底，中國已經(jīng)公布廢止了6批金融規(guī)章。自2002年1月1日起，財(cái)政部頒布的《金融企業(yè)會計(jì)制度》將在所有上市金融企業(yè)施行。最新的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》也將于 2002年2月1日起施行。金融法規(guī)的除舊布新工作全面展開。

2．填補(bǔ)現(xiàn)行金融法制空缺。制定金融機(jī)構(gòu)市場退出的法律制度；適應(yīng)中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合、兼并及重組需要，出臺《金融機(jī)構(gòu)并購法》；制定規(guī)范存款保險(xiǎn)公司或基金的法律規(guī)定；制定規(guī)范新型金融業(yè)務(wù)(如網(wǎng)上銀行)的法律制度。2001年11月23日，國務(wù)院頒布《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》，旨在維護(hù)金融秩序、保護(hù)公眾利益，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)退市方面存在的法制空缺。

3．完善商業(yè)銀行立法模式?！渡虡I(yè)銀行法》以“內(nèi)外分立”雙軌制立法模式為基礎(chǔ)，主要針對內(nèi)資銀行而設(shè)，缺少針對外資銀行的有關(guān)規(guī)定。內(nèi)、外資機(jī)構(gòu)分而治之，不符合世貿(mào)組織國民待遇原則。商業(yè)銀行立法模式有必要轉(zhuǎn)向以國民待遇為基準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)、外資銀行監(jiān)管法規(guī)并軌。

4．銀行政策運(yùn)作透明化。中國銀行業(yè)政策運(yùn)作具有封閉性，慣于把涉及銀行工作的規(guī)定、要求以及業(yè)務(wù)流程納入保密范圍。這種做法與世貿(mào)組織的透明度原則不符，需要通過提高銀行政策運(yùn)作透明度、建立有效信息披露機(jī)制、完善外部審計(jì)監(jiān)督加以解決。

(二)中央銀行層面

“入世”過渡期內(nèi)，中國人民銀行作為中央銀行，應(yīng)當(dāng)成為政府和商業(yè)銀行間的紐帶。中國人民銀行通過貨幣政策實(shí)施，確保金融市場穩(wěn)定；通過貫徹金融法規(guī)，推動商業(yè)銀行變革，發(fā)揮體制上的承接作用。

中國人民銀行對現(xiàn)行金融法律、法規(guī)的清理、修改已經(jīng)全面展開?！锻赓Y金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》即將出臺，銀行業(yè)監(jiān)管的國際慣例、審慎監(jiān)管、本外幣合并監(jiān)管原則從中得到貫徹落實(shí)。

在監(jiān)管體系構(gòu)造上，中國人民銀行注重監(jiān)管框架的一致性，力求做到：監(jiān)管重點(diǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管統(tǒng)一；監(jiān)管過程上，市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制與市場退出統(tǒng)一；監(jiān)管方式上，現(xiàn)場與非現(xiàn)場的統(tǒng)一；監(jiān)管內(nèi)容上，本外幣、表內(nèi)外、境內(nèi)外統(tǒng)一；監(jiān)管目標(biāo)上，安全性、流動性、盈利性統(tǒng)一；監(jiān)管模式上，國內(nèi)需要與國際慣例統(tǒng)一。在商業(yè)銀行監(jiān)管制度建設(shè)上，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮：

1．完善監(jiān)管約束機(jī)制，明確中國人民銀行各級機(jī)構(gòu)、內(nèi)部監(jiān)管部門之間、上下級之間的監(jiān)管職責(zé)以及對金融違法、違規(guī)行為的處置權(quán)限，建立有效的監(jiān)管考核體系和獎懲制度。全面監(jiān)管信用、利率、流動性、操作風(fēng)險(xiǎn)，推行現(xiàn)場、非現(xiàn)場結(jié)合的監(jiān)管方式。將商業(yè)銀行作為統(tǒng)一法人監(jiān)管，健全商業(yè)銀行內(nèi)控制度和信息披露制度，提高相關(guān)信息透明度。

2．拓寬監(jiān)管渠道，形成監(jiān)管合力。中國人民銀行應(yīng)當(dāng)建立順暢的信息反饋渠道，加強(qiáng)公眾的金融法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)意識；建立銀行業(yè)自律組織，制止、避免不正當(dāng)競爭；充分發(fā)揮會計(jì)、審計(jì)、律師事務(wù)所的中介作用，增強(qiáng)商業(yè)銀行在資金、管理、業(yè)務(wù)和信用方面的透明度，提高監(jiān)管效率。

3．依托《巴塞爾協(xié)議》，加強(qiáng)對境內(nèi)外資銀行的監(jiān)管。中國人民銀行利用巴塞爾委員會“東道國有權(quán)禁止母國監(jiān)管不足的銀行進(jìn)入市場”等規(guī)定，在不違背國民待遇原則基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)拒之門外。對外資銀行的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)從東道國監(jiān)管為主轉(zhuǎn)向以母國監(jiān)管為主。加強(qiáng)與外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局的合作，實(shí)施合并監(jiān)管。同時(shí)，依照巴塞爾委員會有關(guān)跨境銀行監(jiān)管的要求，與東道國監(jiān)管當(dāng)局在劃分監(jiān)管責(zé)任基礎(chǔ)上加強(qiáng)合作，交流信息，確保中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)得到充分監(jiān)管。 2001年8月21日，中國人民銀行實(shí)施《商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，對中資商業(yè)銀行境外機(jī)構(gòu)監(jiān)管做出了明確規(guī)定。

(三)商業(yè)銀行層面

商業(yè)銀行是銀行業(yè)的主干。中資商業(yè)銀行改革、發(fā)展和國際化的快慢，決定了整個(gè)中國銀行業(yè)的體制績效。

中國的商業(yè)銀行體系分為兩個(gè)部分：四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行和中小型民營股份制商業(yè)銀行。20多年來，各類商業(yè)銀行取得了長足發(fā)展，同時(shí)產(chǎn)生了很多深層問題：產(chǎn)權(quán)歸屬不清、激勵機(jī)制扭曲、創(chuàng)新能力較差、資本比率不足、不良資產(chǎn)增多，存在結(jié)構(gòu)性弊病。

面對上述狀況，中資商業(yè)銀行亟需改革管理體制，實(shí)現(xiàn)國際化、規(guī)范化運(yùn)作。中資商業(yè)銀行的制度接軌，可以采取以下步驟推進(jìn)：

1．化解國有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，是制度接軌進(jìn)程中的緊迫任務(wù)。在清理不良資產(chǎn)基礎(chǔ)上，按《公司法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，實(shí)施增資擴(kuò)股，推行股份制改造是化解國有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的基本途徑：首先，按照國有獨(dú)資公司形式，更新國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營管理制度；其次，具備條件的國有獨(dú)資商業(yè)銀行，改組為國家控股股份制商業(yè)銀行；最后，將符合條件的國家控股股份制商業(yè)銀行上市。

中國銀行積極推行股份制改造試點(diǎn)工作，準(zhǔn)備利用3-5年時(shí)間，使中國銀行成為治理完善、功能齊全、布局合理的國際化銀行。中國建設(shè)銀行準(zhǔn)備通過分拆上市，逐步改制推行股份化：利用1年時(shí)間，設(shè)計(jì)股份制改造方案；再用2—3年時(shí)間，完成經(jīng)營模式和機(jī)制轉(zhuǎn)變。

2．全面推行貸款分類管理，是與國際慣例接軌的現(xiàn)實(shí)需要。巴塞爾委員會在經(jīng)過修訂的貸款會計(jì)處理指導(dǎo)文件中，將貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理視做商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。1999年7月，中國人民銀行《關(guān)于全面推行貸款五級分類工作的通知》，要求國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在試點(diǎn)基礎(chǔ)上實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理。目前，在華外資銀行基本上都實(shí)行了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理。中國人民銀行決定，自2002年 1月1日起，正式全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類管理。此舉對提高貸款質(zhì)量、降低銀行風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

3．健全法人治理結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度的根本要求。四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行法人治理權(quán)責(zé)不明，既制約了經(jīng)營者的積極性，又加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)滋生。問題的解決途徑是：完善法人治理結(jié)構(gòu)，以股份化重塑產(chǎn)權(quán)制度，完善一級法人體制。目前，《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引》(征求意見稿)已經(jīng)公布。2002年 1月10日，《上市公司治理準(zhǔn)則》實(shí)施。國有獨(dú)資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)參照上述各項(xiàng)法規(guī)，擬定適合自身情況的方案措施，加速公司治理結(jié)構(gòu)改造。

轉(zhuǎn)型

在“入世”過渡期內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，是銀行業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。政府、中央銀行和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理分工，共同肩負(fù)這個(gè)重任。

(一)政府為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供制度保障

亞洲危機(jī)表明，只有以完善、公司治理、透明度為主體的金融基礎(chǔ)設(shè)施，才能抵御金融危機(jī)侵襲。為了完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，中國需要重組銀行體系，化解銀行不良貸款。政府應(yīng)當(dāng)充分利用世貿(mào)組織對發(fā)展中國家的特殊待遇和例外條款，爭取更多金融服務(wù)貿(mào)易保護(hù)，遵循審慎原則，分階段、分步驟開放銀行業(yè)，為國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供制度保障。

我國實(shí)行分業(yè)制銀行制度，多數(shù)世貿(mào)成員則實(shí)行綜合經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的銀行制度?！叭胧馈边^渡期內(nèi)，這種體制差異容易造成沖突。政府應(yīng)當(dāng)考慮采取混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理方式，支持組建大銀行為主體的金融控股集團(tuán)，兼容銀行、證券、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，推動國內(nèi)銀行體制向混業(yè)制過渡。，四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、投資與證券資產(chǎn)、其他資產(chǎn)之比為77：3：20，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不利于財(cái)務(wù)狀況和效益改善。對國有獨(dú)資商業(yè)銀行而言，混業(yè)經(jīng)營可以啟動內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制穩(wěn)定利潤，有利財(cái)務(wù)狀況改善，實(shí)屬可行之舉。

(二)中央銀行為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供政策支撐

“入世”過渡期內(nèi)，中國人民銀行的前瞻任務(wù)，是為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供政策支撐：中國人民銀行支持商業(yè)銀行在合法經(jīng)營、穩(wěn)健管理前提下的金融創(chuàng)新；打破銀行業(yè)的壟斷格局，建立競爭性銀行體系；理順利率結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)利率市場化；以利率市場化為基礎(chǔ)，以公開市場操作為工具，以市場利率為中介目標(biāo)，以核心消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為最終目標(biāo)，建立新的貨幣政策框架。

加強(qiáng)中央銀行貨幣政策獨(dú)立性，是金融體制改革的重點(diǎn)?！吨袊嗣胥y行法》對中國人民銀行的貨幣政策獨(dú)立性做出了明確規(guī)定，中國人民銀行的政策運(yùn)作，必須獨(dú)立于財(cái)政部和其他部委。中國人民銀行的監(jiān)管，必須擺脫地方政府干預(yù)，以增強(qiáng)監(jiān)管過程的獨(dú)立性、公開性和嚴(yán)肅性。中國人民銀行的基本職責(zé)在于實(shí)施宏觀調(diào)控、確保金融體系穩(wěn)定。

(三)商業(yè)銀行為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供技術(shù)基礎(chǔ)

商業(yè)銀行是銀行體系中比重最高的部分。商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新，為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供技術(shù)基礎(chǔ)?！叭胧馈边^渡期內(nèi)，國有獨(dú)資商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行積極應(yīng)對，實(shí)施了多維度轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略：

1．鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、開拓新型業(yè)務(wù)。為確保傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額，中資商業(yè)銀行擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)，強(qiáng)化貸款管理；調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加債券持有，減少現(xiàn)金持有。為開拓新型業(yè)務(wù)，中資商業(yè)銀行積極開展市場調(diào)研、合理選擇目標(biāo)市場、尋求最佳營銷組合，提高新型業(yè)務(wù)市場份額。個(gè)人消費(fèi)信貸在我國尚處于起步階段。近年來，中資商業(yè)銀行開辦了個(gè)人住房抵押貸款和汽車、助學(xué)貸款，但業(yè)務(wù)數(shù)量相對較低。目前，中資商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模僅占貸款規(guī)模的4％-5％，西方發(fā)達(dá)國家同類指標(biāo)為20％-25％，說明中資商業(yè)銀行消費(fèi)信貸具有廣闊的市場前景。

2．積極拓展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是外資商業(yè)銀行最具競爭力的領(lǐng)域，也是中資商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)。四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益比重平均值為8．5％。2001年6月21日，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》推出，體現(xiàn)了審慎監(jiān)管前提下，中國人民銀行對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的支持。經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn)，商業(yè)銀行可以開發(fā)金融衍生業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展獲得了新機(jī)遇。

3．加快國際化與金融創(chuàng)新。國際化是中資商業(yè)銀行充分享受世貿(mào)組織國民待遇、最惠國待遇的必要前提。截至2000年底，中資商業(yè)銀行設(shè)立境外營業(yè)性機(jī)構(gòu)68家，資產(chǎn)總額1560多億美元。2001年上半年，中國工商銀行香港分行成功并購香港友聯(lián)銀行，組成中國工商銀行亞洲集團(tuán)。同年10月，歷經(jīng)兩年的中銀集團(tuán)重組終于落下帷幕。

加快金融創(chuàng)新是提高中資商業(yè)銀行核心競爭能力的根本途徑。發(fā)展消費(fèi)信貸，開展銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款；引入可轉(zhuǎn)讓大額存單、貨幣市場互助基金 (MMM)、存款證券化；建立準(zhǔn)確高效的轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)是中資商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本內(nèi)容。

4．適應(yīng)混業(yè)趨勢，建立策略聯(lián)盟。“入世”前后，中資商業(yè)銀行紛紛與不同類型金融機(jī)構(gòu)簽約組建策略聯(lián)盟。2001年8月，中國工商銀行與華夏銀行簽署了全面合作協(xié)議和兌付銀行匯票業(yè)務(wù)合作協(xié)議。2001年12月26日，中國工商銀行與光大銀行簽署了全面合作協(xié)議和兌付銀行匯票業(yè)務(wù)合作協(xié)議。截至 2001年底，除銀行之外，國內(nèi)其余股份制商業(yè)銀行和地方性銀行都與中國工商銀行簽署了支付結(jié)算業(yè)務(wù)協(xié)議。中信實(shí)業(yè)銀行與國通證券、深圳證券，中國建設(shè)銀行與大通證券簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，在資金存管與拆借、國債回購、搭橋融資、投資銀行、基金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、網(wǎng)上服務(wù)方面全面合作。

5．外資參股中資股份制商業(yè)銀行。目前，亞洲開發(fā)銀行持有光大銀行3％股權(quán)，國際金融公司(IFC)持有上海銀行5％股份。2000年12月，國際金融公司以 2700萬美元收購南京商業(yè)銀行15％股份，并準(zhǔn)備參股民生銀行，購入該行2％股份。外資參股中資股份制商業(yè)銀行，是“入世”過渡期內(nèi)的必然趨勢。

“入世”過渡期內(nèi)，中國銀行業(yè)具備了在更廣泛、更公平基礎(chǔ)上參與國際競爭的資格。規(guī)則轉(zhuǎn)換給中國銀行業(yè)帶來壓力，也帶來動力。政府、中央銀行、商業(yè)銀行應(yīng)充分利用制度接軌的契機(jī)，共同促進(jìn)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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(1)、賀小勇：《世界貿(mào)易組織》，法律出版社，1999年版。

(2)國際清算銀行：《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會文獻(xiàn)匯編》，中國金融出版社，1998年版。

(3)周戰(zhàn)強(qiáng)、王子?。骸躲y行業(yè)的世貿(mào)規(guī)則及國際慣例》，中國言實(shí)出版社，2001年版。