信用社貸款精選(九篇)

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第1篇：信用社貸款范文

信用卡逾期后，逾期記錄會(huì)上傳到征信中，導(dǎo)致個(gè)人征信不良。而申請(qǐng)信用社貸款，必要條件是申請(qǐng)人征信良好。一旦有任何不良記錄在征信中，用戶就無(wú)法申請(qǐng)信用社貸款。請(qǐng)?jiān)谏暾?qǐng)信用社貸款前，將逾期的欠款結(jié)清，等逾期記錄自動(dòng)刪除后，再來(lái)申請(qǐng)信用社貸款。

當(dāng)然，如果逾期不是用戶本人造成的，那么可以提出申訴，逾期記錄刪除以后，用戶可以正常申請(qǐng)信用社貸款。

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第2篇：信用社貸款范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款

一、農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀

農(nóng)戶信用貸款自農(nóng)村信用合作社成立就誕生這項(xiàng)業(yè)務(wù)，并作為主要貸款形式存在，直到改革開(kāi)放后，農(nóng)村信用合作社的貸款投向主要集中在鄉(xiāng)、村企業(yè)及個(gè)體工商戶，貸款的主要形式主要以擔(dān)保、抵押為主，從此，農(nóng)戶信用貸款這項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)逐步萎縮。

目前推行的農(nóng)戶小額信用貸款與以往農(nóng)戶信用貸款的貸款方式相同，但還是有很大的區(qū)別。以往的農(nóng)戶小額信用貸款主要解決農(nóng)民的生活、生產(chǎn)問(wèn)題，貸款額度比較小;而現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款額度較大，發(fā)放用途比較廣泛，既有農(nóng)民生活、生產(chǎn)貸款，又有經(jīng)商、個(gè)私企業(yè)貸款，但發(fā)放的對(duì)象必須是信用戶，憑貸款證（信用證）辦理貸款。信用戶是通過(guò)農(nóng)戶信用評(píng)定，也就是根據(jù)信用狀況、家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，以及收入狀況所做的評(píng)定，等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次，并核定不同的信用貸款金額，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

二、農(nóng)戶小額信用貸款中存在的主要問(wèn)題

1.農(nóng)戶信用問(wèn)題

農(nóng)戶信用問(wèn)題主要來(lái)自于農(nóng)戶個(gè)人本質(zhì)，表現(xiàn)在個(gè)人道德水準(zhǔn)，信用觀念和對(duì)事物的作為等方面。(1)少數(shù)客戶信用觀念淡薄，只借不還，導(dǎo)致小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。由于目前社會(huì)整體信用欠佳，在農(nóng)村，少數(shù)農(nóng)戶把農(nóng)村信用社支農(nóng)的善意行為當(dāng)作騙取貸款的大好機(jī)會(huì)，一哄而上，也不管自身是否實(shí)際需要，把貸款當(dāng)作國(guó)家的錢(qián)，稀里糊涂用盡了明天的錢(qián)，這些人取得貸款后是躲的躲、藏的藏，盡可能地逃廢債務(wù)。屬區(qū)某村某組共有農(nóng)戶26家，19戶借有小額信用貸款，每戶5000元，到目前尚有12戶到期未還，形成較大風(fēng)險(xiǎn);(2)假冒用途，騙取貸款。社會(huì)上一些游手好閑，不務(wù)正業(yè)人員，利用貸款證（信用證）假冒用途，騙取貸款，進(jìn)行揮霍，賭博，造成風(fēng)險(xiǎn)。某支行有三筆小額信用貸款到期未歸還，產(chǎn)生了不良貸款，經(jīng)過(guò)調(diào)查、催討發(fā)現(xiàn)，借款戶為整天吃喝玩樂(lè)，沉迷于賭博的閑雜人員，是通過(guò)假冒用途取得的貸款;(3)持證客戶互相頂貸，造成“三角債”使農(nóng)村信用社收回貸款遙遙無(wú)期。少數(shù)人把農(nóng)村信用社對(duì)建檔評(píng)級(jí)作為取得小額信用貸款的綠色通道，盡管農(nóng)村信用社一再宣傳誰(shuí)借誰(shuí)用，誰(shuí)借誰(shuí)還，不準(zhǔn)出租、出借貸款證等小額農(nóng)貸政策。實(shí)際上農(nóng)戶與農(nóng)戶相互頂名貸款泛濫成災(zāi)，等別是親戚朋友，不守信用者貸到所需貸款，小額貸款壘大戶，“三角債”等使農(nóng)村信用社目瞪口呆，苦不堪言。如某支行發(fā)現(xiàn)有三筆小額信用貸款都是同一個(gè)人使用，而使用者是被評(píng)為不守信用戶，是借用一個(gè)親戚、二個(gè)朋友的信用證出面借款，三筆90000元貸款已全部逾期。

2.管理難度與成本問(wèn)題

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一些非傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期大多在6個(gè)月以上，有的超過(guò)一年甚至更長(zhǎng)，小額信用貸款期限短，筆數(shù)多，金額小，加之農(nóng)村人口流動(dòng)量和流動(dòng)性大，造成貸后管理工作復(fù)雜，難度大，增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。小額信用貸款從規(guī)劃到發(fā)放，工作量大、金額小、筆數(shù)多。一筆小額信用貸款的發(fā)放管理成本，大于其他任何一個(gè)貸款品種。小額信用貸款利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱(chēng)，成本過(guò)高，不利于進(jìn)一步調(diào)動(dòng)拓展小額信用貸款的積極性。

3.貸款約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題

基層信貸人員對(duì)發(fā)放小額信用貸款存有偏向。目前多數(shù)農(nóng)村信用社為增加信貸人員責(zé)任意識(shí)，提高新增貸款質(zhì)量，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制度，誰(shuí)發(fā)放貸款誰(shuí)負(fù)責(zé)收回，到期收不回的輕者扣工資，重則下崗清收。在貸款中屬擔(dān)保、抵押貸款的，如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以依法保全;而發(fā)放信用貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就難于保全債權(quán)，為此，基層信貸人員對(duì)發(fā)放小額信用貸款顧慮重重，寧可少發(fā)放或不發(fā)放，也不去冒“風(fēng)險(xiǎn)”。另一方面，農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)沒(méi)有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱(chēng)，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

4.農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作真實(shí)性問(wèn)題

根據(jù)中國(guó)人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》的精神，所屬各鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2002年4月份起，進(jìn)行大規(guī)模的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作。按照上級(jí)要求在1個(gè)月內(nèi)完成全面的評(píng)定工作，在某種程度上已成為一項(xiàng)政治任務(wù)，帶有一定的強(qiáng)制執(zhí)行的意識(shí)。中國(guó)人民銀行也對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信用貸款情況進(jìn)行督促檢查，考核農(nóng)戶貸款證和農(nóng)戶小額貸款發(fā)放面，把發(fā)放小額信用貸款現(xiàn)實(shí)地轉(zhuǎn)化為一種行政命令。鄉(xiāng)鎮(zhèn)把評(píng)定任務(wù)壓給各村，在一個(gè)月內(nèi)必須完成農(nóng)戶總數(shù)的80%評(píng)定面，并與村干部政績(jī)聯(lián)系在一起考核。加之農(nóng)村信用社由于信貸人員少，只能完全依靠村級(jí)組織來(lái)完成這項(xiàng)工作，在這樣較短的時(shí)間內(nèi)突擊性地完成全區(qū)105611戶信用等級(jí)評(píng)定工作，這個(gè)過(guò)程中，難免出現(xiàn)工作不仔細(xì)、草率了事、等級(jí)評(píng)定不合理等情況，甚至出現(xiàn)了形式化。有一個(gè)村，由村會(huì)計(jì)一個(gè)人在辦公室里閉門(mén)造車(chē)，可以想象這樣的評(píng)定工作能否信得過(guò)。農(nóng)戶信用等級(jí)是農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的基礎(chǔ)，俗話說(shuō):“基礎(chǔ)不牢，地動(dòng)山搖”，按照這樣評(píng)定的信用等級(jí)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)顯然存在。

三、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展思考

1.建立農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

好的管理辦法和管理機(jī)制是相互統(tǒng)一和相互促進(jìn)的，高效的管理機(jī)制必須建立和完善與之完全相適應(yīng)的內(nèi)部執(zhí)行機(jī)制，有好的管理辦法和制度，不貫徹和落實(shí)也等于沒(méi)有；沒(méi)有一個(gè)完善的辦法和內(nèi)控機(jī)制，其操作風(fēng)險(xiǎn)將成倍加大小額信貸管理難度，導(dǎo)致小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇和損失增大。目前，因操作不當(dāng)使小額信貸步入了宣傳不到位貸款營(yíng)銷(xiāo)難、農(nóng)戶信息搜集失真、評(píng)級(jí)不準(zhǔn)、頒證混亂、貸后管理跟不上、舊欠貸款本息合計(jì)以貸轉(zhuǎn)息等誤區(qū)，要走出這些誤區(qū)，必須制定清晰、有效的小額貸款實(shí)施辦法和小額信貸操作規(guī)程，做到:有線不離、照章操作；強(qiáng)化監(jiān)督、杜絕風(fēng)險(xiǎn)。一方面要優(yōu)化管理，健全事中、事后監(jiān)督管理體系，稽核部門(mén)要加大對(duì)小額信貸的稽核檢查力度，重點(diǎn)解決操作風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)；另一方面要強(qiáng)化員工培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容主要包括職工意識(shí)教育、業(yè)務(wù)技能、管理水平等，全面提高單位職工整體素質(zhì)，從根本上達(dá)到解決操作風(fēng)險(xiǎn)和職工道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵(lì)機(jī)制的有機(jī)結(jié)合

農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中，要因地制宜、區(qū)別對(duì)待，對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決不予貸款支持，同時(shí)，在規(guī)范信貸行為、加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，科學(xué)地制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施。對(duì)發(fā)放小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會(huì)效益好的單位和個(gè)人應(yīng)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，并與工資獎(jiǎng)金掛鉤，以充分調(diào)動(dòng)基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸質(zhì)量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

3.開(kāi)展信用工程建設(shè)

改善農(nóng)村信用環(huán)境，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。要開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，努力培育“講信用光榮、無(wú)信用可恥”的信用意識(shí)，使農(nóng)民恪守“有借有還、再貸不難”的公民信用道德準(zhǔn)則；進(jìn)一步加大打擊逃廢債力度，對(duì)逃廢債者進(jìn)行曝光并列入全國(guó)信用系統(tǒng)黑名單；公檢法等部門(mén)要支持信用社對(duì)信貸戶的依法保全，幫助信用社最大限度地挽回資金損失;要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款與創(chuàng)建信用村、信用鎮(zhèn)緊密結(jié)合起來(lái)?！靶☆~信用貸款”推廣得好，地方黨政支持，信用社資產(chǎn)質(zhì)量較高的村（鎮(zhèn)），可優(yōu)先評(píng)為信用村（鎮(zhèn)），并加大支農(nóng)資金投放力度，反之，則要限制貸款規(guī)模，真正做到褒揚(yáng)守信，貶抑失信。

全面開(kāi)展信用工程活動(dòng)是培育農(nóng)村信用環(huán)境和弱化農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重大舉措。目前社會(huì)環(huán)境還沒(méi)有得到完全改善。整體信用環(huán)境欠佳，給農(nóng)村信用社資金投放帶來(lái)了一系列的不安定因素，在農(nóng)村套取小額農(nóng)貸、騙取資金和廢債權(quán)的債務(wù)的現(xiàn)象較為突出。各地通過(guò)實(shí)施信用工程，深入開(kāi)展創(chuàng)造信用鎮(zhèn)、信用村活動(dòng)有較大成效。要弱化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)，必須充分發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)建信用平臺(tái)，培育農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)村信用社應(yīng)按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求，切實(shí)改變工作作風(fēng)，深入村組、農(nóng)戶，廣泛地開(kāi)展調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄本服務(wù)區(qū)農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會(huì)組織意見(jiàn)等等，并要緊緊依靠農(nóng)村各級(jí)黨政組織，建立對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定制度，完善農(nóng)戶貸款信用體系，最大限度地做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。實(shí)踐證明，創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、信用村，能盡快改善農(nóng)村信用環(huán)境和加大對(duì)地方的金融信貸服務(wù)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展。實(shí)施信用工程，是一個(gè)利民興社之舉，使地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，信用客戶和優(yōu)良客戶增多，不講信用和逃債廢債的人逐漸減少，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)也顯現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。因此開(kāi)展信用工程建設(shè)活動(dòng)，能夠使農(nóng)村信用環(huán)境轉(zhuǎn)化和農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。

4.建議相關(guān)補(bǔ)償政策配套到位

國(guó)際小額信用貸款制度設(shè)計(jì)的重要特征就是以高利率來(lái)補(bǔ)償發(fā)放主體的一部分成本。我國(guó)實(shí)行的是有浮動(dòng)的主體管理制度，農(nóng)村信用社的存貸款利率可以在一定的區(qū)間內(nèi)上浮，但對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款還是采取不浮動(dòng)或少浮動(dòng)，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，成本高于國(guó)外的同類(lèi)機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)其它類(lèi)型的貸款，因此，對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的虧損要給予行政補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信用貸款要免交營(yíng)業(yè)稅和所得稅，從利益上對(duì)信用社的資金運(yùn)用進(jìn)行鼓勵(lì)、引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，以刺激農(nóng)村信用社加大對(duì)農(nóng)戶的投放力度。另一方面由地方政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的貸款損失。對(duì)新增的農(nóng)戶小額信用貸款，可借鑒扶貧貸款方式，國(guó)家給予貼息，而不能把他們目前的“弱勢(shì)”推向市場(chǎng)和完全由農(nóng)村信用社來(lái)承擔(dān)。

參考文獻(xiàn):

第3篇：信用社貸款范文

農(nóng)村信用社貸款資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是多方面的，其中有客觀因素，也有主觀因素，有外部因素，也有內(nèi)部因素，有歷史原因，也有現(xiàn)實(shí)的原因，有經(jīng)濟(jì)方面的影響，也有政治方面的影響。農(nóng)村信用社與我國(guó)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)一樣，屬于經(jīng)營(yíng)貨幣資金、授受信用的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因而不可避免地會(huì)發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。但由于我國(guó)農(nóng)村信用社現(xiàn)行的政策環(huán)境、經(jīng)營(yíng)體制、經(jīng)營(yíng)管理水平、服務(wù)水平及業(yè)務(wù)內(nèi)容等方面的原因，因而農(nóng)村信用社發(fā)生貸款存量風(fēng)險(xiǎn)的概率及造成的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)。按照一般的分析，貸款存量風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要有體制的轉(zhuǎn)變、市場(chǎng)的變化、自然的風(fēng)險(xiǎn)、政策性的因素、經(jīng)營(yíng)管理方面的局限、貸款對(duì)象及貸款方式的不當(dāng)、歷史的狀況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響等諸多方面。而若從農(nóng)村信用社貸款存量風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)上劃分，又可分為信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等幾方面的原因。

一、信用社貸款存量風(fēng)險(xiǎn)的一般性原因分析

農(nóng)村信用社受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)營(yíng)管理水平、服務(wù)對(duì)象及服務(wù)方式等方面的制約，因而貸款存量風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜。具體分析為：

1.農(nóng)村信用社體制的轉(zhuǎn)變形成貸款風(fēng)險(xiǎn)

近二十多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革隨著我國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程發(fā)展而不斷深化。在這種經(jīng)濟(jì)體制處于重大變革及新舊體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，應(yīng)該說(shuō)，作為金融業(yè)務(wù)的銀行及信用社受到的沖擊都是比較大的。這方面具體在農(nóng)村信用社更突出一些。一是在農(nóng)村實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的過(guò)程中，由于種種原因農(nóng)村信用社未能及時(shí)做好原體制下的集體債務(wù)的分?jǐn)偮鋵?shí)工作，最終使一些集體貸款債務(wù)沒(méi)有分?jǐn)偟綉?，有些雖已分?jǐn)偟綉簦捎诜N種原因及工作不扎實(shí)，農(nóng)民不予認(rèn)可，或農(nóng)民認(rèn)賬不認(rèn)還，從而最終形成了大量的呆滯、呆賬貸款。二是一些農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及一般企業(yè)借助于轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制的機(jī)會(huì)，采取了“金蟬脫殼”、“母體裂變”及新老賬務(wù)劃斷的手段，變相地把歷史包袱和債務(wù)留在了實(shí)際上已經(jīng)為“空殼”的老企業(yè)，財(cái)產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到新組織的企業(yè)中去，從而使農(nóng)村信用社的貸款債務(wù)虛置，形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。由于這些貸款長(zhǎng)期掛賬，基本上失去了流動(dòng)性和效益性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)在與日俱增。三是農(nóng)村合作社商業(yè)企業(yè)在實(shí)行四放開(kāi)，即經(jīng)營(yíng)放開(kāi)、價(jià)格放開(kāi)、用工制度放開(kāi)、報(bào)酬放開(kāi)之后，相當(dāng)一些企業(yè)實(shí)行了租賃承包及拍賣(mài)等經(jīng)營(yíng)方式。由于這些企業(yè)在過(guò)去是穩(wěn)定貸款對(duì)象，貸款方式多為信用貸款。面對(duì)這些變化，農(nóng)村信用社未能及時(shí)采取保障信貸資產(chǎn)安全的措施，及時(shí)地進(jìn)行貸款對(duì)象及貸款方式的調(diào)整；加上一些行政及政策的干預(yù)，最終導(dǎo)致了這一信貸業(yè)務(wù)存量的風(fēng)險(xiǎn)加劇，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。四是農(nóng)村一些企業(yè)在與外商外資的合作過(guò)程中，企業(yè)的實(shí)際資產(chǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，而農(nóng)村信用社未能及時(shí)按有關(guān)規(guī)定辦理貸款的債務(wù)轉(zhuǎn)移。另外，合作、合資企業(yè)有意地逃避貸款債務(wù)，使貸款債務(wù)“懸空”。以上這些在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)換過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，直接影響到了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)存量的安全問(wèn)題，形成了信用社貸款存量的事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。由于承貸主體發(fā)生了變化，貸款債務(wù)沒(méi)有轉(zhuǎn)移，事實(shí)上已形成追債無(wú)主、索貸無(wú)門(mén)的尷尬局面；貸款方式失去了約束，企業(yè)的信用貸款已無(wú)信用可言，而抵押、擔(dān)保等也由于過(guò)期而失效，由于貸款逾期過(guò)長(zhǎng)，有的已超過(guò)了法定的訴訟期，追索已無(wú)可能。由此可見(jiàn)，在這方面，農(nóng)村信用社由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革帶來(lái)的沖擊和影響對(duì)于貸款存量風(fēng)險(xiǎn)形成是一個(gè)重要的原因，應(yīng)該引起高度的重視。

2.市場(chǎng)變化形成農(nóng)村信用社貸款存量風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)講，市場(chǎng)變化對(duì)信貸資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)的影響主要分為市場(chǎng)貸款對(duì)象及貸款行業(yè)的影響及市場(chǎng)對(duì)信用社的經(jīng)營(yíng)的影響等兩個(gè)方面。從市場(chǎng)對(duì)貸款對(duì)象及貸款行業(yè)的影響來(lái)看，主要是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變化，極大地影響了貸款戶的經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈也導(dǎo)致了一些貸款戶的經(jīng)營(yíng)效益下降，一些行業(yè)趨于不景氣，從而直接影響到農(nóng)村信用社貸款的收回。

而市場(chǎng)的變化對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的影響，從現(xiàn)實(shí)的貸款存量風(fēng)險(xiǎn)來(lái)分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素主要有以下幾個(gè)方面。一是農(nóng)村信用社市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有把市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款戶的影響和對(duì)信貸資產(chǎn)的影響聯(lián)系起來(lái)。在辦理有關(guān)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，往往被暫時(shí)的和局部的市場(chǎng)假象所迷惑，而忽視了相關(guān)的和必要的市場(chǎng)調(diào)查和分析，對(duì)貸款戶可能遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)見(jiàn)性，貸款帶有極大的盲目性而引發(fā)貸款存量風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)信息把握不準(zhǔn)。由于各方面條件的制約，農(nóng)村信用社往往在市場(chǎng)信息的收集、咨詢(xún)、分析等方面存在差距，加上人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)體制等方面的制約，基層社的信貸人員往往掌握不了市場(chǎng)的全面信息，有時(shí)只能依靠貸款戶介紹市場(chǎng)的相關(guān)信息決定貸款，因而帶有極大的局限性，直接導(dǎo)致了對(duì)市場(chǎng)判斷的失誤。對(duì)那些沒(méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品項(xiàng)目或企業(yè)發(fā)放了貸款，因而造成了貸款存量風(fēng)險(xiǎn)的隱患。三是市場(chǎng)預(yù)測(cè)水平不高。由于農(nóng)村信用社信貸人員受到了知識(shí)結(jié)構(gòu)及貸款評(píng)估，技術(shù)分析，市場(chǎng)分析及對(duì)新技術(shù)、新產(chǎn)品信息的分析等方面的局限，因而影響了市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)水平。對(duì)一些有短期效益而沒(méi)有長(zhǎng)期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的產(chǎn)品或企業(yè)發(fā)放貸款使信貸資產(chǎn)存量轉(zhuǎn)化成為高風(fēng)險(xiǎn)貸款。

由此可見(jiàn)，對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看市場(chǎng)的變化對(duì)貸款存量風(fēng)險(xiǎn)形成的影響，表面上是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放之后，而實(shí)質(zhì)上市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響是在貸款發(fā)放之前就已形成了。因此，從這一點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)村信用社消除貸款存量風(fēng)險(xiǎn)必須與防范貸款增量風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。

3.政策性的因素對(duì)信用社貸款存量風(fēng)險(xiǎn)形成的影響

作為農(nóng)村重要的合作金融組織的農(nóng)村信用社，自成立之日起，就受到中央及各地政策性因素的多種影響，其中有一些實(shí)際上直接形成了農(nóng)村信用社貸款存量的風(fēng)險(xiǎn)。如國(guó)家及地方的產(chǎn)業(yè)政策、價(jià)格政策、投資政策、財(cái)經(jīng)政策、金融政策、經(jīng)濟(jì)政策等的變化與調(diào)整，都給農(nóng)村信用社帶來(lái)不同類(lèi)型、不同性質(zhì)、不同程度的貸款存量風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在農(nóng)村信用社的幾次轉(zhuǎn)軌及體制變化中，這種影響就愈加顯得突出，因而政策性因素導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)也是不可避免的。首先，是由于農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融組織的重要機(jī)構(gòu)，必須承擔(dān)和體現(xiàn)國(guó)家的相關(guān)政策及宏觀調(diào)控的任務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的支持是責(zé)無(wú)旁貸的重大任務(wù)。在目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較利益較低，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍相對(duì)落后的情況下，農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)的較大。而且，一些對(duì)農(nóng)業(yè)的導(dǎo)向性政策還必須由信用社來(lái)體現(xiàn)，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持帶有一定程度的強(qiáng)制性。其次，無(wú)論中央還是地方對(duì)“三農(nóng)”的貸款，政策性、行政性干預(yù)的色彩也較濃，因而信貸資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)也較大。第三，農(nóng)村信用社作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)，在目前穩(wěn)定是壓倒一切的大政策環(huán)境下，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)民來(lái)講，農(nóng)村信用社是農(nóng)村穩(wěn)定的重要因素。對(duì)一些有問(wèn)題貸款的處理帶有政策色彩，因此一些貸款就成為政策性呆賬貸款，成為具有高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的貸款存量。第四，由于農(nóng)村信用社實(shí)行為社員服務(wù)的政策，在這樣的政策下，不能單純追求利潤(rùn)，在為社員服務(wù)的過(guò)程中，也容易形成貸款存量風(fēng)險(xiǎn)。

4.由于貸款對(duì)象及貸款方式選擇不當(dāng)而導(dǎo)致的農(nóng)村信用社貸款存量風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)觀念、法制觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念、利潤(rùn)觀念淡薄。體現(xiàn)在對(duì)貸款對(duì)象的選擇上不是以其信譽(yù)度及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、發(fā)展前景來(lái)衡量，而是看什么樣的所有制性質(zhì)及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)依賴(lài)程度。貸款方式主要采用信用貸款。而近幾年隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，農(nóng)村實(shí)行體制轉(zhuǎn)變，使原有的貸款對(duì)象及貸款方式、選擇方式的弊端暴露出來(lái)。其一是受到行政干預(yù)，信用社不能自主經(jīng)營(yíng)選擇貸款對(duì)象和貸款方式。有的一味照顧領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，不敢堅(jiān)持原則。其二是為了競(jìng)爭(zhēng)和爭(zhēng)奪市場(chǎng)亂拉客戶，不講求經(jīng)濟(jì)效益，盲目發(fā)放貸款。其三是貸款不堅(jiān)持按規(guī)范化管理程序辦事，個(gè)別農(nóng)村信用社信領(lǐng)導(dǎo)專(zhuān)橫，一個(gè)人說(shuō)了算。一方面是信用社干部素質(zhì)低，決策能力弱，使不該貸的對(duì)象貸了款。另一方面在已發(fā)放的貸款中，由于貸款對(duì)象不當(dāng)和貸款方式選擇不當(dāng)而造成了大面積的逾期貸款，形成了較嚴(yán)重的貸款存量風(fēng)險(xiǎn)。這方面的教訓(xùn)也是很深刻的。

二、信用社信貸資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)的消除

按照目前農(nóng)村信用社貸款存量風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型及性質(zhì)劃分，其原因又可分為信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等幾大類(lèi)。針對(duì)這些原因可具體制定對(duì)應(yīng)的策略。

1.信用社信用風(fēng)險(xiǎn)及化解的政策

信用風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社交易客體有意違約或因客觀因素變化而無(wú)力履行合約義務(wù)而造成農(nóng)村信用社信貸存量資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為大量借款人不能如期歸還貸款本金和利息，從而造成農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下，貸款應(yīng)收未收利息不斷積累，而壞賬損失難以消化。農(nóng)村信用社貸款存量風(fēng)險(xiǎn)的形成既有與商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的共同特點(diǎn)，又有其自身的特殊性，表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村信用社自身管理體制及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的多變性是引發(fā)農(nóng)村信用社信用風(fēng)險(xiǎn)的基本因素。可以說(shuō)農(nóng)村信用社管理體制和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的每一次變革，都加大了農(nóng)村信用社的信用風(fēng)險(xiǎn)，造成了一大批貸款債權(quán)懸空和信貸資產(chǎn)損失，形成歷史包袱。（2）由于農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又易受自然災(zāi)害影響，因而每當(dāng)有大的自然災(zāi)害發(fā)生，極易造成大批貸款戶因財(cái)產(chǎn)、生產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失而難以?xún)斶€借款。另外，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制還沒(méi)有健立和健全起來(lái)，因此，自然災(zāi)害造成的巨大損失無(wú)法得到有效的補(bǔ)償，最后往往被直接轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上。（3）在農(nóng)村難以落實(shí)抵押擔(dān)保等貸款擔(dān)保措施。農(nóng)村信用社的許多借款人由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。拿不出什么符合條件可用于貸款抵押的物品。另外，再加上現(xiàn)行抵押物登記費(fèi)用昂貴，手續(xù)煩瑣，大多數(shù)農(nóng)村沒(méi)有辦理抵押登記機(jī)構(gòu)，而需要到較遠(yuǎn)的縣城去辦理，借款人多數(shù)不愿辦理。因而也就實(shí)際上造成了農(nóng)村信用社大量貸款沒(méi)有抵押擔(dān)保，即使辦理了抵押擔(dān)保手續(xù)實(shí)際上也是徒有虛名的狀況。

對(duì)于這些情況，為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取多方面的措施予以解決。

一是要對(duì)農(nóng)村信用社歷次體制變革形成的資金損失進(jìn)行一次全面的清理，對(duì)確屬政策性因素形成的損失，應(yīng)分清責(zé)任，應(yīng)由國(guó)家及地方政府部門(mén)承擔(dān)消化的部分，應(yīng)逐級(jí)向上反映，力求盡早解決。

二是加快信用社呆賬核銷(xiāo)的力度。在現(xiàn)行農(nóng)村信用社自身承受能力的范圍之內(nèi)，允許其提高呆賬核銷(xiāo)比例。

三是盡快建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障制度。通過(guò)參與建立和促進(jìn)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使農(nóng)村借款人在遭受自然災(zāi)害損失時(shí)，農(nóng)村信用社的貸款損失能得到一定的補(bǔ)償。

四是根據(jù)農(nóng)村信用社貸款的對(duì)象和經(jīng)營(yíng)環(huán)境特點(diǎn)，研究和制定與農(nóng)村特點(diǎn)及農(nóng)民借款戶相適應(yīng)的簡(jiǎn)單易行的貸款抵押擔(dān)保辦法，為農(nóng)村信用社貸款一方面提供可抵押擔(dān)保行之有效的措施，另一方面增強(qiáng)信用社貸款的保障。

2.信用社貸款存量中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重、利率倒掛及其他政策性、經(jīng)營(yíng)性因素，從而造成嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)虧損，歷年虧損掛賬難以消化，不生息資產(chǎn)比重過(guò)大，大量蠶食、占用信貸資金，形成財(cái)務(wù)狀況不斷變化，最終導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，一是農(nóng)村信用社歷次體制變革，尤其是1996年“行政脫鉤”，給農(nóng)村信用社留下了沉重的包袱。再加上20世紀(jì)80年代后期的通貨膨脹時(shí)期，農(nóng)村信用社為國(guó)家分憂，開(kāi)辦保值儲(chǔ)蓄沒(méi)能得到國(guó)家的補(bǔ)償，只能依靠自身的力量進(jìn)行消化，從而形成上述問(wèn)題。二是農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境決定了其資本金成本較高，各項(xiàng)存款中高成本的定期存款占到了60%以上，其大量存放央行及同業(yè)款項(xiàng)利率嚴(yán)重倒掛，形成了虧損。三是農(nóng)村信用社分散性強(qiáng)，點(diǎn)大面廣，面對(duì)千家萬(wàn)戶，形不成規(guī)模經(jīng)營(yíng)效益，而其庫(kù)存現(xiàn)金占?jí)?、運(yùn)鈔的費(fèi)用開(kāi)支、資金結(jié)算及營(yíng)運(yùn)成本等均高于其他金融機(jī)構(gòu)。

針對(duì)這些問(wèn)題，主要應(yīng)進(jìn)行以下措施以化解風(fēng)險(xiǎn)：

第一，合理消化歷史包袱。應(yīng)按照其形成的原因及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，采取由國(guó)家、地方政府、人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社各自消化一部分的辦法逐步予以解決。

第二，實(shí)行優(yōu)惠利率政策。中央銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村信用社具體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)存于央行的款項(xiàng)實(shí)行優(yōu)惠利率，改變利率倒掛的現(xiàn)象。同時(shí)，還可考慮發(fā)行優(yōu)惠利率的特別債券或者辦理特種存款，從而吸納部分農(nóng)村信用社的富余資金。

第三，實(shí)行減免稅政策?？紤]到農(nóng)村信用社承擔(dān)支農(nóng)的重任，國(guó)家可將其作為農(nóng)業(yè)企業(yè)從而給予一定的減免稅政策的扶持，尤其是對(duì)貧困山區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)信用社在一定期限內(nèi)實(shí)行免稅的優(yōu)惠政策，以使其充分得到休養(yǎng)生息，化解風(fēng)險(xiǎn)。

第四，農(nóng)村信用社應(yīng)針對(duì)自身經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題，有目的的調(diào)整部分業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)效益差的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，達(dá)到壓縮自身費(fèi)用開(kāi)支，降低不生息資產(chǎn)比重，提高資金營(yíng)運(yùn)效益，逐步減少和消化經(jīng)營(yíng)虧損之目的。

3.信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指在其營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善而導(dǎo)致的貸款存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為；（1）資金超負(fù)荷，超比例經(jīng)營(yíng)，（2）從事違規(guī)經(jīng)營(yíng)，如高息攬儲(chǔ)等；（3）行政干預(yù)形成的權(quán)力貸款、人情貸款等；（4）貸款集中投向了高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和企業(yè)；（5）營(yíng)業(yè)差錯(cuò)多，失誤多；（6）結(jié)算手段及電腦設(shè)備等落后。

第4篇：信用社貸款范文

相比銀行，農(nóng)村信用社信貸的門(mén)檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)便，但仍需滿足以下條件：1、必須是農(nóng)村戶口，且年齡不超過(guò)60歲；2、信用良好，沒(méi)有逾期記錄；3、在轄區(qū)內(nèi)有固定住房，能提供居住證明；4、具備還款能力，所種植作物或經(jīng)營(yíng)行業(yè)的營(yíng)收無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；5、能提供信用社認(rèn)可的其他擔(dān)保（擔(dān)保人、抵押品如房/車(chē)）；6、規(guī)定的其他條件。正常情況下，如果滿足以上條件，就可以向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款，5萬(wàn)左右的資金是沒(méi)有問(wèn)題的，想多貸點(diǎn)可以申請(qǐng)聯(lián)保貸款或抵押貸款。

農(nóng)村信用社貸款的流程：

貸款首先要在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社提交申請(qǐng)書(shū)，并提供相應(yīng)的有關(guān)資料。其次只要通過(guò)信用社貸款機(jī)構(gòu)對(duì)你的調(diào)查，如果銀行覺(jué)得你符合貸款條件，會(huì)讓你當(dāng)面簽字確認(rèn)，如果你不符合貸款條件信用社會(huì)退還你的資料。一旦你是符合貸款條件的，信用社會(huì)上報(bào)相關(guān)部門(mén)貸款人的資料進(jìn)行審批，等審批通過(guò)后，信用社會(huì)跟你簽訂貸款合同并辦理相關(guān)手續(xù)，之后貸款人就只要等待信用社放款了。

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第5篇：信用社貸款范文

關(guān)鍵詞：精細(xì)化管理 農(nóng)村信用社 貸款管理 競(jìng)爭(zhēng)力

一、精細(xì)化管理的概述

（一）精細(xì)化管理的含義。精細(xì)化管理是一種理念，一種文化。它是源于發(fā)達(dá)國(guó)家的一種企業(yè)管理理念，它是建立在常規(guī)管理的基礎(chǔ)上，并將常規(guī)管理引向深入的基本思想和管理模式，是一種以最大限度地減少管理所占用的資源和降低管理成本為主要目標(biāo)的管理方式。

（二）農(nóng)村信用社貸款精細(xì)化管理的內(nèi)涵。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，肩負(fù)著促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì)的重大歷史使命，貸款業(yè)務(wù)作為農(nóng)村信用社一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)和主要收入來(lái)源，客觀上要求既要有量的增長(zhǎng)，又要有質(zhì)的提升。

二、農(nóng)村信用社實(shí)施貸款精細(xì)化管理的必要性

（一）應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加大，樹(shù)立精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)是形勢(shì)所迫，更是農(nóng)村信用社發(fā)展的需要。只有以更廣闊的視野、更寬的思路、更高的標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)變發(fā)展思維和更新發(fā)展理念，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，牢固樹(shù)立精細(xì)化的經(jīng)營(yíng)思想，才能從根本上打造自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）提升信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益的需要。農(nóng)村信用社在信貸產(chǎn)品和關(guān)聯(lián)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力與商業(yè)銀行之間存在一定差距，擬價(jià)優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，必然造成經(jīng)營(yíng)效益的下降。必須以低成本、高效益的精細(xì)化管理去拓展市場(chǎng)空間，提升信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益。

（三）強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。當(dāng)前部分農(nóng)村信用社在管理模式、管理方法上受傳統(tǒng)思維的影響，風(fēng)險(xiǎn)管理能力普遍未達(dá)到監(jiān)管要求。存在信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，風(fēng)險(xiǎn)貸款占比例大，經(jīng)營(yíng)效益水平差等現(xiàn)象。這些問(wèn)題若不及時(shí)解決，將嚴(yán)重威脅農(nóng)村信用社的生存。

（四）繼續(xù)深化改革和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要保持改革成果和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不僅需要對(duì)發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的分解落實(shí)，更需要通過(guò)貸款精細(xì)化管理和提升執(zhí)行能力來(lái)支撐。

三、農(nóng)村信用社開(kāi)展貸款精細(xì)化管理中存在的問(wèn)題

（一）員工隊(duì)伍管理理念和意識(shí)的缺失。受原有體制的影響，某些員工以老經(jīng)驗(yàn)、憑感覺(jué)辦事的傳統(tǒng)思維方式難以打破，對(duì)新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品沒(méi)有積極學(xué)習(xí)應(yīng)用，整日應(yīng)付了事。

（二）品牌建設(shè)落后，市場(chǎng)針對(duì)性差。目前，農(nóng)村信用社信貸品牌建設(shè)落后，貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品化開(kāi)展及應(yīng)用還處于起步階段，很多時(shí)候出現(xiàn)貸款營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)定位不明確，業(yè)務(wù)發(fā)展隨意性大和企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略模糊的現(xiàn)象。

（三）貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)的復(fù)雜性。農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)主要是面對(duì)“三農(nóng)”市場(chǎng)，其額小、面廣、管理難度大、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)鮮明，復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境增加了管理的難度，是今后制訂策略和制度重點(diǎn)考慮的對(duì)象，也是實(shí)施精細(xì)化管理成敗與否的關(guān)鍵。

（四）貸款考核機(jī)制有待完善。由于貸款考核激勵(lì)機(jī)制不健全，農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)無(wú)動(dòng)力，工作無(wú)壓力，方式無(wú)創(chuàng)新，導(dǎo)致信貸員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，監(jiān)督作用失效，信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

四、農(nóng)村信用社實(shí)施貸款精細(xì)化管理可采取的對(duì)策

農(nóng)村信用社要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得足夠的生存空間，就必需梳理好實(shí)施精細(xì)化管理的基本思路，包括分析實(shí)施貸款精細(xì)化管理所需的條件、明確實(shí)施貸款精細(xì)化管理的方向等，并從人力資源、制度建設(shè)、激勵(lì)考核、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品及管理創(chuàng)新等方面積極探索實(shí)施貸款精細(xì)化管理的對(duì)策。

（一）著力轉(zhuǎn)變干部員工的思想觀念。只有轉(zhuǎn)變思想觀念，才能轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實(shí)施貸款精細(xì)化管理對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，是管理理念的重大變革。為此，應(yīng)該先從轉(zhuǎn)變干部員工的思想觀念入手，通過(guò)接觸先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，彼此間意識(shí)到管理是金，管理是生產(chǎn)力，管理出效益，管理能產(chǎn)生震撼力。

（二）制度執(zhí)行的精細(xì)化?？v觀農(nóng)村信用社的一直以來(lái)強(qiáng)調(diào)的制度建設(shè)重要性，實(shí)效明顯，外部監(jiān)管制度也日趨完善，如“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺(tái)就是加強(qiáng)貸款精細(xì)化管理的一種表現(xiàn)。制度的落實(shí)需要執(zhí)行者精細(xì)化的執(zhí)行力作保障。

（三）開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)精細(xì)化。農(nóng)村信用社要嚴(yán)格按照理性營(yíng)銷(xiāo)，綜合營(yíng)銷(xiāo)，智慧營(yíng)銷(xiāo)策略，充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則”。其作用有三點(diǎn)：一是通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)精細(xì)化的帶動(dòng)更能深入調(diào)查客戶背景、發(fā)展情況、產(chǎn)品需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是營(yíng)銷(xiāo)的精細(xì)化能使用信貸員堅(jiān)定自身工作責(zé)任感，積極面對(duì)信貸工作。三是能夠結(jié)合我社貸款結(jié)構(gòu)的實(shí)際，尋找符合可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)投向，提高資產(chǎn)收益。

（四）利用技術(shù)創(chuàng)新提升精細(xì)化管理。未來(lái)在業(yè)務(wù)管理電子化創(chuàng)新改進(jìn)的方向有：一是信貸檔案的綜合管理，利用儲(chǔ)存和識(shí)別功能，輔助信貸員信息查詢(xún)和提示客戶資料的定期收集。二是通過(guò)電子化向客戶提供信貸業(yè)務(wù)交易或其它綜合的信息服務(wù)，向客戶提供不同屬性的收支分析表，其本質(zhì)就是利用電子化手段提升個(gè)性化的服務(wù)水平。三是信貸系統(tǒng)功能的優(yōu)化完善，使能有效提前識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，并提示相應(yīng)處理方案，增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)操作和分析預(yù)測(cè)能力。

（五）發(fā)展戰(zhàn)略與決策的精細(xì)化。農(nóng)村信用社作為眾多金融服務(wù)企業(yè)的一員，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的資本市場(chǎng)，制訂科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略顯得猶為重要。任何戰(zhàn)略的制訂必須充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，利用廣闊思維，細(xì)化分析，精心謀劃，才能創(chuàng)造出具有前瞻性發(fā)展戰(zhàn)略。

（六）凝聚精細(xì)化的企業(yè)文化?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社精細(xì)化信貸文化建設(shè)手段可以有：一是將企業(yè)文化建設(shè)與規(guī)范員工行為、工作作風(fēng)有機(jī)結(jié)合。二是將企業(yè)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來(lái)。三是將企業(yè)文化建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái)。四是將企業(yè)文化建設(shè)與創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)服務(wù)結(jié)合起來(lái)。五是將企業(yè)文化建設(shè)與轉(zhuǎn)換機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高激勵(lì)水準(zhǔn)，創(chuàng)新農(nóng)村信用社制度文化。

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第6篇：信用社貸款范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；不良貸款；原因

農(nóng)村信用社是上個(gè)世紀(jì)集體經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，目前仍然被定義為集體所有制。其本身就帶有一定的特殊性。一方面，農(nóng)村信用社是為集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，帶有一定的政策性金融機(jī)構(gòu)的色彩，其實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也如此，受制于地方政府。另一方面，農(nóng)村信用社也是企業(yè)，是金融機(jī)構(gòu)，其本身具有逐利的需求。因此，導(dǎo)致一方面，受制于地方政府，響應(yīng)政府政策，就要以犧牲一定的經(jīng)濟(jì)利益為代價(jià)，容易導(dǎo)致壞賬的產(chǎn)生。另一方面，為了追求自身利益的最大化，需要降低不良貸款率，管理貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在特殊性加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)――農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，主要包括農(nóng)、林、牧、副、漁五類(lèi)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特征使得農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)加倍主要表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：

第一，受自然災(zāi)害的影響很大，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的科技水平還很低，抵御自然災(zāi)害的能力很弱。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，因此，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)非常不穩(wěn)定。自然災(zāi)害是系統(tǒng)性危害，涉及面廣、影響深遠(yuǎn)。一場(chǎng)大的自然災(zāi)害的產(chǎn)生，很容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)虧損，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款無(wú)法收回，不良貸款率上升。

第二，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低，導(dǎo)致貸款收益低。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主要是以粗放型為主，深加工很少，附加值很低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出以原材料為主，經(jīng)濟(jì)效益低。因此， 在此背景下，農(nóng)業(yè)貸款效益低，貸款利率過(guò)高，借款人的經(jīng)營(yíng)步履維艱，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)業(yè)不同于第二、三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)初期投入大， 而產(chǎn)出幾乎為零。并且，受制于自然因素的影響，生產(chǎn)周期長(zhǎng)。因此，不確定性很大。

第四，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和后來(lái)的小微企業(yè)規(guī)模小，技術(shù)落后，效益差。在改革開(kāi)放初期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，這些企業(yè)的潛在問(wèn)題也開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)，一般規(guī)模都比較小，經(jīng)營(yíng)粗放，以簡(jiǎn)單的生產(chǎn)加工為主，技術(shù)水平低，污染嚴(yán)重。越來(lái)越不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因此，這類(lèi)企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)也比較高。

二、農(nóng)村金融存在“信息逆向不對(duì)稱(chēng)”

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)面積廣闊，很多地區(qū)，由于教育水平落后，農(nóng)民文化水平相對(duì)較低；加上居住分散，交通不便，與外界交流較少，導(dǎo)致信息封閉。從而，導(dǎo)致部分農(nóng)村金融“信息逆向不對(duì)稱(chēng)”。

盡管經(jīng)過(guò)三十多年的改革開(kāi)始，發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在我國(guó)特別是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)， 農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，城鄉(xiāng)差別也在不斷縮小。但是目前農(nóng)村地區(qū)仍然存在著生產(chǎn)技術(shù)水平低、經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢等問(wèn)題，其具體表現(xiàn)為：以家庭經(jīng)營(yíng)為主，規(guī)模小， 發(fā)展動(dòng)力不足。實(shí)行初期，農(nóng)民的生產(chǎn)熱情高漲，但是經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展受規(guī)模的束縛表現(xiàn)得越來(lái)越明顯：規(guī)模小，容易造成化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的浪費(fèi)；農(nóng)民無(wú)力購(gòu)買(mǎi)機(jī)械，制約了農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的提高；在農(nóng)作物銷(xiāo)售時(shí)的競(jìng)價(jià)能力削弱；內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)等。對(duì)此，部分地區(qū)己經(jīng)開(kāi)始嘗試著建立農(nóng)業(yè)合作社，但是發(fā)展還不夠成熟，有待改進(jìn)。在農(nóng)村，農(nóng)民的文化水平普遍較低，對(duì)新事物認(rèn)識(shí)不足，停留在小規(guī)模自給自足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)期慣性之中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，信用基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。此外，農(nóng)村地區(qū)通信落后，僅靠電視、電話所接受的知識(shí)很有限，束縛了農(nóng)民知識(shí)水平的提高，導(dǎo)致農(nóng)村金融工作中存在嚴(yán)重的“信息逆向不對(duì)稱(chēng)”。所謂“信息逆向不對(duì)稱(chēng)”，即表現(xiàn)為，借款人所掌握的信息要少于債權(quán)人所掌握的信息。在農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)民所掌握的金融知識(shí)有限，對(duì)市場(chǎng)利率等的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)貸款缺乏了解。而債權(quán)人由于其是專(zhuān)業(yè)的金融從業(yè)人員，知識(shí)水平高，不僅掌握了金融方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且在貸款使用等方面所擁有的信息是比較可靠、真實(shí)的。所以在這種信息不對(duì)稱(chēng)的狀況下，導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)成為名副其實(shí)的賣(mài)家市場(chǎng)，使得在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中資金不足這一問(wèn)題沒(méi)有得到妥善處理， 在資金利率農(nóng)村高于城市的狀況下，農(nóng)民和農(nóng)民企業(yè)家需要承擔(dān)更多的費(fèi)用。這樣既不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，也不利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、“羊群效應(yīng)”明顯

所謂“羊群效應(yīng)”，也被稱(chēng)為“大眾效應(yīng)”，描述的是一種社會(huì)上普遍存在的“跟風(fēng)”現(xiàn)象，特別是追隨典型（領(lǐng)頭羊）的現(xiàn)象。“羊群效應(yīng)”的存在具有普遍性。特別是在信息相對(duì)封閉、知識(shí)水平比較落后的農(nóng)村地區(qū)，“羊群效應(yīng)”更為突出。在農(nóng)村，村干部、長(zhǎng)者、能人等在村民中具有一定影響力的人物在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中往往起到了舉足輕重的作用。在農(nóng)村金融活動(dòng)中，這些人很可能成為特定地區(qū)的農(nóng)民效仿的對(duì)象，從而成為貸款的“頭羊”。并且農(nóng)村信用社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款較多，一個(gè)聯(lián)保組一旦出現(xiàn)一筆不良貸款，其他聯(lián)保成員很容易效仿，從而影響整個(gè)區(qū)域的借款的歸還意愿。

四、農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

在所有的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)里，僅僅有若干個(gè)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)定了農(nóng)村網(wǎng)店，其他大部分都設(shè)定在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、交通便利的城市。所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的農(nóng)村為農(nóng)民提供金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。一般農(nóng)村信用社的地區(qū)獨(dú)立性比較強(qiáng)，信用社按鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨(dú)立設(shè)置，導(dǎo)致農(nóng)村信用社規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)區(qū)域有限，資金規(guī)模小，底子薄，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱?？梢哉f(shuō)，一個(gè)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)一旦顯現(xiàn)，靠自己的力量是無(wú)法化解的?？傊?，從以上幾個(gè)方面可以看出，農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成、傳導(dǎo)以及外部環(huán)境等方面，有許多獨(dú)特之處。

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第7篇：信用社貸款范文

一、開(kāi)展小額農(nóng)貸款取得的成效

小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱(chēng)贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果。

(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村信用社信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、社政關(guān)系。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí)，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。與此同時(shí)，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺(jué)到農(nóng)村信用社對(duì)他們的重視，從而對(duì)農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認(rèn)識(shí)，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關(guān)系。

二、小額農(nóng)貸發(fā)放、管理中存在的問(wèn)題

(一)是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30%的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。

(二)是品種單一。貸款泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款.

(三)是流動(dòng)性比較差,逾期率高，回收難度大。近二年信用社小額農(nóng)貸收回率分別為91.02%、93.87%，都沒(méi)有達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。主要原因一是部分農(nóng)戶借款后外出務(wù)工，到期后不及償還；二是農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，或因受災(zāi)或子女上學(xué)，影響到期償還貸款；三是部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，存在還賬等待觀望，甚至有逃廢債務(wù)的現(xiàn)象.

(四)是小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說(shuō)是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個(gè)過(guò)程都對(duì)貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對(duì)程序中的每一個(gè)過(guò)程處置不嚴(yán)、不實(shí)，就會(huì)造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(五)是小額農(nóng)貸款的“五包”責(zé)任制難以落實(shí)。小額農(nóng)貸款調(diào)查人是第一責(zé)任人，但在實(shí)際工作中，由于信貸人員或內(nèi)退或鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流或在本社內(nèi)異地劃片管理，其在原包村的小額農(nóng)貸款在移交后，容易出現(xiàn)情況熟悉的貸款有人接交，已到期貸款接交人不愿意接交，若貸款形成損失，是追究原調(diào)查責(zé)任人還是追究現(xiàn)管理責(zé)任人，在實(shí)際操作中，責(zé)任出現(xiàn)相互扯皮現(xiàn)象。

針對(duì)以上在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,有如下四條加強(qiáng)小額農(nóng)貸管理的意見(jiàn)和建議:

(一)發(fā)放小額農(nóng)貸應(yīng)重點(diǎn)圍繞三個(gè)層次，實(shí)施三大戰(zhàn)略。一是圍繞農(nóng)村農(nóng)戶及各類(lèi)種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)大戶，實(shí)施農(nóng)戶信貸上門(mén)發(fā)放戰(zhàn)略。農(nóng)村農(nóng)戶及各類(lèi)種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)大戶大都以土地經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，散居在農(nóng)村各個(gè)村組，信用社要主動(dòng)上門(mén)服務(wù)，把貸款送到農(nóng)戶手中，充分信用社體現(xiàn)心貼心的服務(wù)，手握手的承諾。二是圍繞城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶實(shí)施員工責(zé)任發(fā)放戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村務(wù)工經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工販運(yùn)大戶是農(nóng)村信用社拓展小額農(nóng)貸市場(chǎng)不可或缺的“黃金客戶”，都有資金流動(dòng)性強(qiáng)，不易監(jiān)管的特點(diǎn)。在服務(wù)方面，應(yīng)充分發(fā)揮員工的作用，實(shí)施員工責(zé)任發(fā)放，將對(duì)這些“黃金客戶”的貸款責(zé)任落實(shí)給農(nóng)村信用社責(zé)任心強(qiáng)、無(wú)違規(guī)放款、有擔(dān)保能力的內(nèi)部員工，由其辦理小額農(nóng)貸，并對(duì)所發(fā)放的貸款承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任，實(shí)行“五包”，即包放、包管、包收、包效、包賠。三是圍繞中小民營(yíng)企業(yè)實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)發(fā)放戰(zhàn)略?？h域經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化后，一批有效益、前景看好的中小民營(yíng)企業(yè)脫穎而出，對(duì)于中小民營(yíng)企業(yè)所需流動(dòng)資金，可實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)發(fā)放戰(zhàn)略，由信用社派專(zhuān)人參與企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售的全過(guò)程，既可為資金相對(duì)富裕的農(nóng)村信用社培植良好的信貸載體，又可成為農(nóng)村信用社效益的“蓄水池”。

(二)加強(qiáng)規(guī)范操作，確保推廣各環(huán)節(jié)的工作質(zhì)量。小額農(nóng)貸在實(shí)施過(guò)程中，每一步操作要分別落實(shí)責(zé)任人，保證程序到位，管理到位，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)調(diào)整和解決。要以流程圖的形式公開(kāi)貸款條件、程序和相關(guān)辦法，做到簡(jiǎn)明易懂，一目了然。對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、放貸、收貸收息等環(huán)節(jié)的工作要增強(qiáng)透明度，要建立和完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理，家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化要及時(shí)更新，各級(jí)農(nóng)村信用社要?jiǎng)?chuàng)造條件盡快實(shí)行微機(jī)管理和信息共享，并探索建立農(nóng)村社會(huì)資信體系。信貸員要定點(diǎn)定貸，即確定農(nóng)貸管轄片區(qū)和全年農(nóng)貸凈放計(jì)劃、清收計(jì)劃，并向農(nóng)戶發(fā)放便民聯(lián)系卡，有事能及時(shí)聯(lián)系。

（三）適時(shí)調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來(lái)越大，信貸需求也隨之多樣化。因此，農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化相適應(yīng)，把握農(nóng)村市場(chǎng)需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點(diǎn)。

1.把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，打破過(guò)去“春貸秋收”模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時(shí)間。

2.逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制。

3.根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、銷(xiāo)路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

第8篇：信用社貸款范文

第一條為了切實(shí)加強(qiáng)全縣農(nóng)村信用社訴訟保全資產(chǎn)的管理，規(guī)范訴訟程序，提高效率，特制定本辦法。

第二條本辦法適用于全縣農(nóng)村信用社為保全資產(chǎn)所涉及的借款合同糾紛等民事訴訟案件及相關(guān)法律事務(wù)。

第三條訴訟保全的原則：集體研究、責(zé)任到人、嚴(yán)格操作、逐級(jí)監(jiān)控、分級(jí)協(xié)調(diào)、降低成本、提高效益、保全資產(chǎn)。

第二章訴訟保全的組織與職責(zé)

第四條縣聯(lián)社成立訴訟保全管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)訴委會(huì)），由聯(lián)社主任任訴委會(huì)主任，分管資產(chǎn)管理工作的副主任任訴委會(huì)副主任，資產(chǎn)、業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、熟知法律業(yè)務(wù)的骨干、聯(lián)社法律顧問(wèn)為成員。

基層信用社要成立訴訟保全小組。

第五條聯(lián)社訴委會(huì)、信用社訴訟保全小組負(fù)責(zé)研究決策屬本級(jí)管理的資產(chǎn)訴訟保全方案，全面管理、協(xié)調(diào)、監(jiān)督轄內(nèi)訴訟保全案件的辦法，確定訴訟幾負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦人，對(duì)違反本辦法的行為進(jìn)行研究并提出處罰意見(jiàn)等。

第六條嚴(yán)格落實(shí)訴訟案件管理責(zé)任制。標(biāo)的額在10萬(wàn)元以下的訴訟案件，原則上由信用社信貸主任為負(fù)責(zé)人；標(biāo)的額在10萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間的訴訟案件，原則上由信用社主任為負(fù)責(zé)人；標(biāo)的額在50萬(wàn)元至500萬(wàn)元之間的訴訟案件，原則上由聯(lián)社分管主任為負(fù)責(zé)人；標(biāo)的額在500萬(wàn)元以上的案件，原則上由聯(lián)社主任為負(fù)責(zé)人。

第七條案件負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對(duì)訴訟案件的訴前準(zhǔn)備、、調(diào)解、執(zhí)行、和解和資產(chǎn)過(guò)付等訴訟的全過(guò)程的協(xié)調(diào)和監(jiān)督，案件負(fù)責(zé)人可根據(jù)案情確定案件具體經(jīng)辦人，案件經(jīng)辦人負(fù)責(zé)所經(jīng)辦案件具體事項(xiàng)的辦理。

第八條案件負(fù)責(zé)人與經(jīng)辦人因協(xié)調(diào)不力、工作失誤或違規(guī)操作等人為因素導(dǎo)致?lián)p害信用社合法權(quán)益后果發(fā)生的，共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

第三章訴訟保全的一般規(guī)定

第九條資產(chǎn)（信貸）管理人員經(jīng)過(guò)訴前分析后擬的案件，應(yīng)收集、整理《借款憑證》、《借款合同》、《擔(dān)保合同》等相關(guān)證據(jù)材料及其他證明材料，將全部材料交聯(lián)社法律顧問(wèn)研究，由法律顧問(wèn)制作《法律意見(jiàn)書(shū)》，并盡快將《法律意見(jiàn)書(shū)》交訴委會(huì)審查。

《法律意見(jiàn)書(shū)》應(yīng)明確訴訟主體、訴訟請(qǐng)求（包括和解方案）、訴訟事實(shí)與理由、訴訟適用的法律、勝訴的可能性及執(zhí)行能力的大小等內(nèi)容。

第十條訴委會(huì)對(duì)法律顧問(wèn)提交的《法律意見(jiàn)書(shū)》，必須在三日內(nèi)進(jìn)行審查。經(jīng)論證同意的案件，訴委會(huì)簽署《同意意見(jiàn)書(shū)》，確定案件負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人；對(duì)不同意的案件，訴委會(huì)要簽署《不予意見(jiàn)書(shū)》，提出處理意見(jiàn)，《不予意見(jiàn)書(shū)》一份交債權(quán)信用社，一份訴委會(huì)存檔。

第十一條對(duì)證據(jù)的取得與提交、訴前保全、庭審、上訴、執(zhí)行、申訴、再審等程序，必須堅(jiān)持有利于保全信用社資產(chǎn)、維護(hù)信用社合法權(quán)益的原則，按照民事訴訟法的規(guī)定辦理。

第十二條向人民法院申請(qǐng)的訴訟請(qǐng)求要合法、全面，凡涉及信用社擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)，應(yīng)同時(shí)請(qǐng)求人民法院裁判信用社有權(quán)行使抵押（質(zhì)押）權(quán)。

第十三條案件若存在證據(jù)有滅失的客觀可能性或證據(jù)在將來(lái)有難以取得的苦惱情形的，案件經(jīng)辦人應(yīng)及時(shí)向人民法院申請(qǐng)證據(jù)保全。

第十四條案件后，沒(méi)有正當(dāng)理由不得擅自撤訴或解除查封。對(duì)確需撤訴或解除查封的，應(yīng)有聯(lián)社訴委會(huì)研究決定，并按訴訟案件備案的權(quán)限備案同意后方可辦理。

第十五條案件經(jīng)辦人員在庭審過(guò)程中要積極進(jìn)行陳述和答辯，不得作對(duì)案情不利的陳述或答辯，不得出示和提供對(duì)維護(hù)信用社合法權(quán)益不利的證據(jù)。

第十六條對(duì)方當(dāng)事人有主動(dòng)和解的意向，且和解意見(jiàn)與該案件《法律意見(jiàn)書(shū)》中的“和解方案”規(guī)定比較一致，案件經(jīng)辦人報(bào)請(qǐng)案件負(fù)責(zé)人同意后，可以在法庭的主持下調(diào)解結(jié)案。

對(duì)涉及擔(dān)保物權(quán)的案件原則上不得調(diào)解結(jié)案。

第十七條案件經(jīng)辦人對(duì)發(fā)生法律效力的法律文書(shū)，必須在法定的期限內(nèi)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。

按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百一十九條規(guī)定，信用社申請(qǐng)執(zhí)行的期限為自法律文書(shū)生效之日起六個(gè)月。

第十八條對(duì)在案件執(zhí)行過(guò)程中達(dá)成的和解協(xié)議的，案件經(jīng)辦人要督促對(duì)方當(dāng)事人及時(shí)履行和解協(xié)議，否則，案件經(jīng)辦人要在法定期限內(nèi)重新向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。

案件執(zhí)行中止的，案件經(jīng)辦人要在法定期限內(nèi)重新向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。

第十九條在案件執(zhí)行過(guò)程中需達(dá)成和解協(xié)議的，和解協(xié)議需與該案件《法律意見(jiàn)書(shū)》中的“和解方案”規(guī)定比較一致，案件經(jīng)辦人報(bào)請(qǐng)案件負(fù)責(zé)人同意后，方可簽訂。

第二十條案件執(zhí)行中收回的現(xiàn)金，案件經(jīng)辦人必須及時(shí)足額入帳，嚴(yán)禁挪作他用。

對(duì)法院準(zhǔn)備裁定抵債或執(zhí)行和解協(xié)議中有以資抵債條款的，案件經(jīng)辦人需經(jīng)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門(mén)按照信用社以資抵債規(guī)定，對(duì)擬抵債資產(chǎn)進(jìn)行考察、審批和上報(bào)備案同意后，方可同意法院下達(dá)抵債裁定和簽訂以資抵債和解協(xié)議。

第四章訴訟案件的分級(jí)管理與協(xié)調(diào)

第二十一條對(duì)全部訴訟案件實(shí)行分級(jí)備案制度。

基層信用社自行辦理的訴訟案件，應(yīng)在前向縣聯(lián)社備案。

在中級(jí)人民法院進(jìn)行的一審、二審、申訴、再審的案件和信用社為被告的案件，由縣聯(lián)社訴委會(huì)審查后上報(bào)市辦事處備案。

在省高級(jí)人民法院進(jìn)行的一審、二審、申訴、再審的案件和信用社為被告的案件，由市辦事處審查后上報(bào)省聯(lián)社備案。

所有訴訟案件必須經(jīng)備案同意后，方可向人民法院提訟。

第二十二條訴訟案件備案時(shí)應(yīng)提交《訴訟案件備案表》、《法律意見(jiàn)書(shū)》及訴訟文書(shū)、證據(jù)材料的復(fù)印件。

第二十三條未按程序備案而擅自的案件，一律不得列支訴訟費(fèi)用。

第二十四條對(duì)由于行政干預(yù)、人情關(guān)系等因素難以執(zhí)行的案件，聯(lián)社法律顧問(wèn)可以形成《需協(xié)調(diào)疑難案件情況報(bào)告單》上報(bào)市辦事處，申請(qǐng)市辦事處協(xié)調(diào)市中級(jí)法院提級(jí)執(zhí)行。

第五章法律事務(wù)指導(dǎo)與服務(wù)

第二十五條信用社實(shí)行法律顧問(wèn)聘任制和訴訟人委托制，聘任的規(guī)律顧問(wèn)和委托的訴訟人要報(bào)上級(jí)管理部門(mén)備案。

信用社對(duì)案件擬實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的，要逐案按備案權(quán)限報(bào)上級(jí)管理部門(mén)審批。

第二十六條信用社的法律顧問(wèn)或訴訟人應(yīng)具備以下條件：

（一）取得律師執(zhí)業(yè)資格滿4年；

（二）具有金融訴訟案件的工作經(jīng)驗(yàn)，熟悉金融業(yè)務(wù)；

（三）無(wú)違規(guī)處罰記錄；

（四）思想端正，信譽(yù)良好；

（五）在司法機(jī)關(guān)有一定影響。

第二十七條若發(fā)現(xiàn)信用社法律顧問(wèn)或案件訴訟人在信用社訴訟案件的過(guò)程中，因、工作失誤或與對(duì)方當(dāng)事人惡意串通等原因?qū)е掳讣≡V，損害信用社權(quán)益的，應(yīng)立即解除聘任或委托，并要求其承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)、法律責(zé)任。

第二十八條聯(lián)社資產(chǎn)管理部門(mén)要積極做好各基層信用社的訴訟事務(wù)的管理、備案和服務(wù)，聯(lián)社法律顧問(wèn)對(duì)提交的需提訟的案件，要及時(shí)進(jìn)行研究論證，并向聯(lián)社訴委會(huì)提出切實(shí)可行的訴訟方案。

第六章訴訟檔案管理

第二十九條聯(lián)社資產(chǎn)管理部門(mén)建立全縣信用社訴訟案件管理臺(tái)帳及相關(guān)檔案資料，信用社建立自己的訴訟案件臺(tái)帳及相關(guān)檔案資料。

案件檔案資料應(yīng)包括：

（一）《訴訟案件備案表》；

（二）《法律意見(jiàn)書(shū)》；

（三）訴訟文書(shū)；

（四）法律文書(shū)；

（五）案件證據(jù)材料復(fù)印件；

（六）其他與本案有關(guān)的相關(guān)資料等。

第三十條聯(lián)社資產(chǎn)管理部門(mén)根據(jù)訴訟案件管理臺(tái)帳，每月至少對(duì)信用社未結(jié)案件排查一次。對(duì)超出法定期限未達(dá)到訴訟目標(biāo)的，要會(huì)同聯(lián)社法律顧問(wèn)與案件負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人認(rèn)真分析原因，查找難點(diǎn)，提出解決方案，加強(qiáng)與法院溝通，達(dá)到訴訟目標(biāo)。

第七章罰則

第三十一條有以下情形之一的，給予信用社負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人警告至記大過(guò)處分：

（一）未落實(shí)訴訟案件管理責(zé)任制的；

（二）訴訟案件應(yīng)備案而未備案的；

（三）未按規(guī)定程序備案同意的案件，擅自列支訴訟費(fèi)用的；

（四）未嚴(yán)格執(zhí)行訴訟人報(bào)備制的；

（五）未按規(guī)定建立訴訟案件臺(tái)帳和檔案的。

第三十二條對(duì)因工作失誤、保全措施應(yīng)采取而未采取或采取不及時(shí)、等行為，給信用社造成損害的，要承擔(dān)賠償責(zé)任，并根據(jù)情節(jié)輕重給予記過(guò)以上處分，直至解除勞動(dòng)合同；觸犯刑律的，要移交司法機(jī)關(guān)處理：

（一）對(duì)應(yīng)而未，致使債務(wù)人、擔(dān)保人隱匿財(cái)產(chǎn)、抽逃或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，致使信用社債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)的；

（二）明知債務(wù)人或擔(dān)保人有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，而不及時(shí)申請(qǐng)采取保全措施，致使債務(wù)人或擔(dān)保人得以抽逃轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，從而導(dǎo)致案件審結(jié)后難以執(zhí)行的；

（三）案件審結(jié)后，沒(méi)有在法定期限內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行的；

（四）案件負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人、法律顧問(wèn)或訴訟人與債務(wù)人、擔(dān)保人內(nèi)外勾結(jié)，致使信用社權(quán)益受到損害的；

（五）對(duì)擬訴訟案件，訴前未按規(guī)定程序?qū)彶?、備案，盲目的?/p>

（六）擅自撤訴或解除查封的；

（七）未按法院規(guī)定的時(shí)間參加庭審、超過(guò)舉證期限或在庭審中作不利于信用社利益的陳述、答辯，給信用社造成不利后果的；

（八）未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自與對(duì)方當(dāng)事人達(dá)成調(diào)解協(xié)議或執(zhí)行和解，損害信用社權(quán)益；

（九）執(zhí)行收回的案件款項(xiàng)不及時(shí)足額入帳，挪作他用或據(jù)為已有的；

（十）其他違規(guī)操作或未盡職守，導(dǎo)致案件敗訴或不能執(zhí)行，損害信用社合法權(quán)益的。

第八章附則

第三十三條仲裁案件可比照本辦法規(guī)定的原則執(zhí)行。

第9篇：信用社貸款范文

一、 改革的成果

（一） 支農(nóng)工作力度明顯加大

隨著農(nóng)村信用社改革的實(shí)施和推進(jìn)，信用社職工經(jīng)營(yíng)理念不斷更新，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的投放力度。到2004年末，梅河口市累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款27，590萬(wàn)元，占累放貸款總額的58.8%，同比增加投放16，114萬(wàn)元，增長(zhǎng)140.4%。

1、支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域明顯拓寬。在優(yōu)先滿足農(nóng)民糧食生產(chǎn)貸款需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)戶的扶持力度。截止2004年末，全市累計(jì)發(fā)放多種經(jīng)營(yíng)及種植、養(yǎng)殖業(yè)其他貸款22，534萬(wàn)元，同比增加10，202萬(wàn)元，增長(zhǎng)82.7%。

2、支農(nóng)服務(wù)水平明顯提高。信用社努力做到早計(jì)劃、早安排、早發(fā)放，2004年1月就安排了貸款計(jì)劃，一季度貸款基本發(fā)放完畢。僅一季度全市累放各項(xiàng)貸款14，652萬(wàn)元，比上年同期累放增加5，065萬(wàn)元，其中：“三農(nóng)”貸款累放9，994萬(wàn)元，占累放額的68.2%，同比累放增加4，998萬(wàn)元，改變了過(guò)去貸款集中在3-4月份發(fā)放的舊模式，既滿足了“三農(nóng)”所需資金，又提高了信貸資金的利用率。

3、支農(nóng)服務(wù)意識(shí)明顯增強(qiáng)。信用社盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，滿足農(nóng)民的貸款需求。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)費(fèi)用貸款，在核定限額內(nèi)全面實(shí)行了信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，及時(shí)幫助農(nóng)戶解決發(fā)展生產(chǎn)所需資金。全市累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款9，532萬(wàn)元，占農(nóng)業(yè)貸款的 34.5%。同比增加6，859萬(wàn)元，增長(zhǎng)38.9%。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款2，997萬(wàn)元，占農(nóng)業(yè)貸款的10.8%，同比增加560萬(wàn)元，增長(zhǎng)22.9%。農(nóng)戶貸款面由2003年的73%提高到87%。

（二）經(jīng)營(yíng)實(shí)力明顯增強(qiáng)

一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯擴(kuò)大。2004年末，梅河口市農(nóng)村信用社新增各項(xiàng)存款5，305萬(wàn)元，增長(zhǎng)12.8%；新增股本金3，482萬(wàn)元，增長(zhǎng)17.5%；兩項(xiàng)合計(jì)比年初增加8，787萬(wàn)元，增長(zhǎng)30.3%；各項(xiàng)貸款余額較年初增加11，494萬(wàn)元，增長(zhǎng)48.3%，實(shí)現(xiàn)歷史性的突破。二是經(jīng)營(yíng)收入明顯增加，2004年末，各項(xiàng)收入3，456萬(wàn)元，同比增加1，164萬(wàn)元，增長(zhǎng)50.8%；其中：貸款利息收入2，792萬(wàn)元，同比增加1，001萬(wàn)元 ，增長(zhǎng)55.8%；三是財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，2004年末，全市軋差盈余314萬(wàn)元，同比減虧增盈1，029萬(wàn)元，盈余面由34.7%增長(zhǎng)到87%。四是農(nóng)村信用社發(fā)展前景更加光明。預(yù)計(jì)2005年全市將消滅虧損社。隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，財(cái)務(wù)狀況的好轉(zhuǎn)，職工的工資收入大幅度增加，可持續(xù)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。職工的安全感、穩(wěn)定性明顯增強(qiáng)，職工工作積極性空前高漲。

（三） 促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1、對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用明顯增強(qiáng)。2004年末，全市農(nóng)村信用社貸款投放量比上年增加額占全市金融機(jī)構(gòu)貸款投放量比上年增加額的90%，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款額占全市金融機(jī)構(gòu)投放總額的90%，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、提高了農(nóng)民人均收入水平。大量支農(nóng)貸款的投放，解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。抵制了農(nóng)村高利貸，維護(hù)了農(nóng)民的切身利益。增加了農(nóng)民收入。全市農(nóng)民人均年收入3，275元，比上年增加375元，增長(zhǎng)12.9%，加快了農(nóng)村小康建設(shè)的步伐。

（四） 抵御風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)

2004年末，梅河口市農(nóng)村信用社不良貸款余額為2，380萬(wàn)元，比年初下降8，537萬(wàn)元，剔除央行票據(jù)置換不良貸款7，792萬(wàn)元，凈下降745萬(wàn)元，央行票據(jù)置換不良貸款收回116萬(wàn)元，兩項(xiàng)合計(jì)共下降861萬(wàn)元。不良貸款占比為8.82%，較2002年降幅為45.9%；資本充足率由-62.17%提高到28.31%，扭虧增盈幅度不斷加大，財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)。市場(chǎng)定位在重新調(diào)整，經(jīng)營(yíng)管理逐步規(guī)范，農(nóng)村信用社正沿著持續(xù)、穩(wěn)定、健康的軌道邁進(jìn)。

二、不良貸款形成的歷史原因

1、信貸資金財(cái)政化。梅河口市農(nóng)村信用社為解決人員工資、熱電廠債券兌付、城市建設(shè)，彌補(bǔ)財(cái)政資金缺口等原因，向市財(cái)政局或由財(cái)政局擔(dān)保發(fā)放貸款2，348萬(wàn)元，現(xiàn)已全部形成不良貸款，占全市農(nóng)村信用社不良貸款的21.5%。

2、缺乏市場(chǎng)調(diào)研形成的不良貸款。1980-1990年，梅河口市委、市政府牽頭推行一鄉(xiāng)一品，分戶貸款，統(tǒng)一購(gòu)種、統(tǒng)一購(gòu)雛，統(tǒng)一定項(xiàng)目、統(tǒng)一定量發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)。全市各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)都掀起了以副養(yǎng)農(nóng)發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的。由于受地理環(huán)境、市場(chǎng)變化、種養(yǎng)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)成本等多方面因素的影響和制約。大部分種養(yǎng)戶都以失敗告終，造成不良貸款1，018萬(wàn)元，占不良貸款的9.3%。

3、企業(yè)破產(chǎn)轉(zhuǎn)制、村集體解體形成的不良貸款。國(guó)營(yíng)企業(yè)破產(chǎn)轉(zhuǎn)制逃廢債使得農(nóng)村信用社的貸款成為懸空債權(quán)。此類(lèi)逃廢債僅梅河口、海龍兩個(gè)農(nóng)村信用社就達(dá)418萬(wàn)；如：梅河口市化肥廠90萬(wàn)元；梅河口市造紙廠50萬(wàn)元；梅河口市印刷廠46萬(wàn)元；梅河口市砂輪廠75萬(wàn)元；梅河口市熱電廠64萬(wàn)元；梅河口市八一化工廠52萬(wàn)元、梅河口市釀酒廠、市百貨公司等等。

1983年農(nóng)村集體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體制改革，由原生產(chǎn)隊(duì)集體核算，改為分田承包到戶，單戶經(jīng)營(yíng)。造成農(nóng)村信用社村集體不良貸款1，572萬(wàn)元；1996年全市實(shí)行國(guó)企改革，原地方國(guó)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行翻牌轉(zhuǎn)制、破產(chǎn)，農(nóng)村信用社形成的懸空不良貸款2，211萬(wàn)元。兩項(xiàng)合計(jì)占不良貸款34.6%。

4、農(nóng)戶及個(gè)體工商戶長(zhǎng)期拖欠形成的不良貸款3，632萬(wàn)元，占不良貸款的33.3%。一是一些個(gè)體工商戶對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)不準(zhǔn)，不懂經(jīng)營(yíng)，不善管理，經(jīng)營(yíng)虧損，被迫關(guān)停、倒閉、外逃躲債，查無(wú)下落形成的不良貸款。二是農(nóng)戶外出打工、遷居者逐年增加，至今未歸和失去聯(lián)系，造成無(wú)法清收的不良貸款。三是由于局部區(qū)域農(nóng)業(yè)受災(zāi)，發(fā)展的多種經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目失敗和個(gè)別老弱病殘戶，暫無(wú)能力償還形成不良貸款。四是由于農(nóng)村信用社信貸人員違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款形成的不良貸款。

5、部分地方黨政干部任職期間在屬地農(nóng)村信用社貸款，后因調(diào)轉(zhuǎn)到異地工作形

成的不良貸款137萬(wàn)元，占不良貸款的1.3%。

三、清理不良貸款的幾點(diǎn)建議

農(nóng)村信用社改革是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，從調(diào)查分析中看出貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自非農(nóng)大額貸款。不良貸款形成的歷史原因復(fù)雜，靠信用社自身不但很難清收，而且清收成本高。因此，提以下幾點(diǎn)建議：

1、免征農(nóng)村信用社在接收和處置抵債資產(chǎn)過(guò)程中的稅費(fèi)。包括：契稅、印花稅、營(yíng)業(yè)稅、土地使用稅、房產(chǎn)稅；資產(chǎn)過(guò)戶、登記、評(píng)估、測(cè)繪、年檢、交易等各種稅費(fèi)。

2、 對(duì)欠農(nóng)村信用社貸款的行政事業(yè)單位可否考慮實(shí)行“五停”，即停止發(fā)放一切獎(jiǎng)金及福利，停止新購(gòu)小汽車(chē)，停止修建一切樓堂館所，停止各種形式的考察、學(xué)習(xí)活動(dòng)，停止單位領(lǐng)導(dǎo)調(diào)動(dòng)或升遷。把清收農(nóng)村信用社貸款列入政府年度指標(biāo)考核。

3、對(duì)逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)，政府應(yīng)組織相關(guān)部門(mén)全力配合落實(shí)債務(wù)，對(duì)于企業(yè)有償還能力的，必須以現(xiàn)金方式如數(shù)償還貸款本息。