保險(xiǎn)利益精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)利益范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同

在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險(xiǎn)法中的基本原則。現(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的類型多樣，保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)行業(yè)中也各位重要。我過的保險(xiǎn)法對(duì)與保險(xiǎn)利益做出明確的規(guī)劃，可以是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒有清晰的界限，在應(yīng)用的時(shí)候有很多問題。目前來看，我國(guó)的保險(xiǎn)法最需要解決的問題是規(guī)劃出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的范圍。

1保險(xiǎn)利益的含義

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”這個(gè)規(guī)定是一個(gè)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)利益的概括定義。但是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有很大的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

2保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

2.1現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人依法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險(xiǎn)利益：a.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；c.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

2.2期待利益。期待利益，是指投保或者被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤(rùn)、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。

2.3責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因?yàn)榉梢?guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險(xiǎn)利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因?yàn)榉傻囊?guī)定而發(fā)生。

3完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

3.1在保險(xiǎn)法或者其解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍。明確保險(xiǎn)法中各個(gè)法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔(dān)保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險(xiǎn)利益是指對(duì)其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個(gè)范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險(xiǎn)合同中，將當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財(cái)產(chǎn)有損失，那么當(dāng)事人的權(quán)利就會(huì)受到影響，因此在財(cái)產(chǎn)受損的時(shí)候，要對(duì)債權(quán)投保危險(xiǎn)。c.股權(quán)，一個(gè)公司的財(cái)產(chǎn)是由這個(gè)公司的股東出資而成的，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。d.占有，盡管我國(guó)的保險(xiǎn)法還沒有規(guī)定占有人的保險(xiǎn)利益，但是如果占有物是正當(dāng)合法的，也可以對(duì)其投保。e.法律責(zé)任，在確定民事賠償?shù)臅r(shí)候主要是根據(jù)保險(xiǎn)合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢?zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同法是民商法，其原則是當(dāng)事人自愿，以及沒有規(guī)定就是自由，當(dāng)事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒有保險(xiǎn)利益。如果約定沒有違反法律，而且維護(hù)了當(dāng)事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險(xiǎn)利益。

3.2在保險(xiǎn)法中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款。保險(xiǎn)利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險(xiǎn)人的權(quán)益，可見其重要性。在最開始簽訂合同的時(shí)候，如果對(duì)保險(xiǎn)法的某些術(shù)語不能準(zhǔn)確的理解，那么投保人員還有被保險(xiǎn)人的利益會(huì)有影響。如果沒有準(zhǔn)確的定位保險(xiǎn)利益，甚至?xí)o當(dāng)事人帶來損失。但是保險(xiǎn)人的費(fèi)用不會(huì)減少。如果在當(dāng)事人不清楚保險(xiǎn)條例就簽訂合同的話，在日后的時(shí)候容易引起保險(xiǎn)糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒有獲得保險(xiǎn)利益，還讓自己的財(cái)產(chǎn)受損。而保險(xiǎn)人拿到了保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險(xiǎn)人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時(shí)候，就會(huì)知道哪些內(nèi)容對(duì)自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時(shí)候，向保險(xiǎn)人詢問，以免自己的利益受損。而保險(xiǎn)人要做的就是將保險(xiǎn)的內(nèi)容，以及保險(xiǎn)利益如實(shí)的告訴投保人。如果是因?yàn)樽约簺]有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時(shí)候，不利的影響由自己承擔(dān)。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時(shí)候，還是發(fā)生的了保險(xiǎn)糾紛，那么一切的后果由投保人承擔(dān)。保險(xiǎn)合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險(xiǎn)內(nèi)容，通過合同可以確定保險(xiǎn)利益。使保險(xiǎn)人與投保人之間能夠保持一個(gè)平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會(huì)利益。

4結(jié)束語

由上述可知，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)中的原則，通過保險(xiǎn)利益來維護(hù)投保人以及保險(xiǎn)人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國(guó)在保險(xiǎn)利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險(xiǎn)人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對(duì)這種問題，國(guó)家完善的保險(xiǎn)法律，明確的規(guī)定了在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。使保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)不受損，還維護(hù)了社會(huì)公平。在明確保險(xiǎn)利益上，要規(guī)定保險(xiǎn)利益的范圍，合理的對(duì)保險(xiǎn)利益劃分，同時(shí)確定與保險(xiǎn)利益有關(guān)的條款，讓保險(xiǎn)人履行義務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[2]史衛(wèi)進(jìn).保險(xiǎn)法案例教程[M].北京：北京大學(xué)出版社，2010，4.

第2篇：保險(xiǎn)利益范文

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來闡述：第一，從形式上來講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過程中，由于沒有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

二財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義

首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過程中，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來進(jìn)行時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知

義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。

3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

三結(jié)束語

第3篇：保險(xiǎn)利益范文

保險(xiǎn)利益(Insurableinterest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受的損失或失去的利益。英國(guó)學(xué)者約翰T斯蒂爾認(rèn)為:"保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險(xiǎn)利益要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則,法律不予保護(hù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益,則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國(guó)加利福尼亞《保險(xiǎn)法》將其定義為:凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系,因特定危險(xiǎn)的發(fā)生而使保險(xiǎn)人蒙受損失的,謂之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。可確定性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來,故現(xiàn)今已為世界各國(guó)承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險(xiǎn)利益為社會(huì)所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益所要求。如:我國(guó)法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí),若涉及到保險(xiǎn)利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)利益的評(píng)價(jià)作用(保險(xiǎn)合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險(xiǎn)的誘發(fā)提供機(jī)會(huì))出發(fā),堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的公益性。

二、保險(xiǎn)利益原則對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的意義

無保險(xiǎn)利益則合同無效,是保險(xiǎn)法的基本原則。這主要是從保險(xiǎn)利益原則的意義考慮,即確立保險(xiǎn)利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及限制賠償程度。對(duì)此,國(guó)內(nèi)外立法大致相同。例如臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險(xiǎn)人,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者,保險(xiǎn)契約失其效力。"我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。"但是隨著時(shí)代的發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡(jiǎn)單以"無利益則無合同"來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有不同于人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,則不僅增加實(shí)務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益。所以,在保險(xiǎn)利益仍為確定保險(xiǎn)合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中何人、在何時(shí)具有保險(xiǎn)利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人損失,而被保險(xiǎn)人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)保障,是享受保險(xiǎn)金賠償?shù)奈ㄒ徽?qǐng)求權(quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)公司可以"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際意義,而且實(shí)務(wù)中也會(huì)因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國(guó)法律要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。但是,現(xiàn)代保險(xiǎn)理論認(rèn)為,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要,只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。例如英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定,"被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在,投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生,保險(xiǎn)人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險(xiǎn)法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。"第三十三條規(guī)定"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益區(qū)分開來,只給出了一個(gè)概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實(shí)踐中缺乏可操作性。

第二,結(jié)合第三十三條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的界定,仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益原則。一般說來,以下六個(gè)方面可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益:1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對(duì)其享有的財(cái)產(chǎn);2、保管人對(duì)于其所保管的財(cái)產(chǎn);3、投保人基于對(duì)標(biāo)的物的占有事實(shí)對(duì)標(biāo)的物;4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險(xiǎn)人無法設(shè)計(jì)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,限制了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后,對(duì)保險(xiǎn)利益任意解釋,使得解決投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險(xiǎn)合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險(xiǎn)合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險(xiǎn)利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時(shí)間,其間保險(xiǎn)標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險(xiǎn)狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國(guó)已加入WTO,保險(xiǎn)市場(chǎng)正在與國(guó)際接軌,保險(xiǎn)業(yè)處于一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期,人們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),保險(xiǎn)需求增大。只有提供一個(gè)規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險(xiǎn)法律制度,才能促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險(xiǎn)合同生效效力,應(yīng)鼓勵(lì)當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同。以此為立足點(diǎn),對(duì)上述問題,筆者認(rèn)為:

首先,我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分別界定,并明確保險(xiǎn)利益的性質(zhì)。將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可界定為"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險(xiǎn)人對(duì)特定標(biāo)的物所具有的合法的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,否則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效。"

第4篇：保險(xiǎn)利益范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；范圍

1.前言

保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)法中占據(jù)著非常重要的位置，保險(xiǎn)利益不僅關(guān)系著保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間以及作用的范圍，也是決定保險(xiǎn)價(jià)值、重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)等方面的關(guān)鍵所在，是保險(xiǎn)的中心所在。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益在保險(xiǎn)法中占據(jù)著非常重要的位置，所以學(xué)術(shù)界以及司法界都對(duì)保險(xiǎn)利益非常的關(guān)注。保險(xiǎn)業(yè)雖然早在現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)就已經(jīng)得到了蓬勃的發(fā)展，但是保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展還是很短暫的。由于存在很多主客觀條件的限制，我國(guó)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)利益的研究還不是很深入透徹，需要我們對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)一步的了解，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展。

2.保險(xiǎn)利益的含義及特征

2.1 保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益起源于13世紀(jì)的意大利北部的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)要求一物不可數(shù)買，禁止重復(fù)保險(xiǎn)。直到16世紀(jì)，才出現(xiàn)了現(xiàn)代意義上的為了補(bǔ)償損害的保險(xiǎn)。但是現(xiàn)在對(duì)于保險(xiǎn)利益的含義，還存在著很多解釋。一些人認(rèn)為，保險(xiǎn)利益指的是投保人對(duì)于投險(xiǎn)標(biāo)應(yīng)該具有的經(jīng)濟(jì)利益。但是有一些人認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的利害關(guān)系，也就是說投保人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)不安全而受到的財(cái)務(wù)損失。但是，大部分人認(rèn)為的保險(xiǎn)利益指的是在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中指出的，保險(xiǎn)利益指的是投保人在法律上對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)所具有的利益。直到現(xiàn)在，人們對(duì)于保險(xiǎn)利益的理解或者定義還沒有一個(gè)大家普遍接受的定義，這就需要我們從保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)來進(jìn)一步的了解保險(xiǎn)利益[1]。

2.2 保險(xiǎn)利益的特征

1）法律性

保險(xiǎn)利益是受法律保護(hù)的，或者是說法律所承認(rèn)的投保人的利益。法律承認(rèn)或者保護(hù)的利益可以通過法律的條文規(guī)定來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生，也可以通過當(dāng)事人之間的約定來產(chǎn)生，但是前提是這個(gè)約定是符合法律條文的，也是符合社會(huì)道德規(guī)范的。

2）確定性

保險(xiǎn)利益分為現(xiàn)有利益和期待利益。保險(xiǎn)利益的確定性指的就是投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)所具有的利益或者利益關(guān)系被要求是確定的或者可以確定的。這種已經(jīng)確定了的利益或者利益關(guān)系就是現(xiàn)有利益，還有一部分是還沒有確定下來的，但是可以確定的利益或者利益關(guān)系就稱之為期待利益。

3）經(jīng)濟(jì)性

在保險(xiǎn)業(yè)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性是公認(rèn)的，但是對(duì)于人身保險(xiǎn)，在立法和理論上對(duì)于人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)型存在不同的見解。在英國(guó)美國(guó)的人身保險(xiǎn)中，金錢利益作為衡量保險(xiǎn)是否具有保險(xiǎn)利益的衡量標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)的保險(xiǎn)界，一部分認(rèn)為，人身保險(xiǎn)利益是投保人與被保險(xiǎn)人之間的隱藏的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系；另一部分人認(rèn)為，人和人之間的關(guān)系不能用金錢利益來衡量，又將保險(xiǎn)利益理解為投保人與被保險(xiǎn)人之間的信賴關(guān)系或者是依附關(guān)系。另外，對(duì)于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性同時(shí)也具有可計(jì)算性，這樣才能方便財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，確定賠償?shù)慕痤~[2]。

3.保險(xiǎn)利益的適用范圍

3.1 保險(xiǎn)利益的時(shí)間范圍

保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力，就是在這一段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)利益可以作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力的因素。按照保險(xiǎn)利益的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，投保人在制定保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期間或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具有應(yīng)有的保險(xiǎn)利益。相同，我國(guó)的保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)利益的時(shí)間范圍也標(biāo)明，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具有一定的保險(xiǎn)利益，沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就無效。但是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)利益的理解更為深刻，保險(xiǎn)利益的目的在于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人受到的損失，只是要求在被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，具有一定的保險(xiǎn)利益，當(dāng)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際的意義。保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力范圍對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)是完全相反的，人身保險(xiǎn)利益是在投保人簽訂合同時(shí)就自動(dòng)生效存在的，但是當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在，都與保險(xiǎn)合同的效力不產(chǎn)生影響。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同跟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不同之處在于，人身保險(xiǎn)不是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人損失的合同，而是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效時(shí)的利益。

3.2 保險(xiǎn)利益的作用人范圍

對(duì)于保險(xiǎn)利益的作用人，在保險(xiǎn)界也是存在不同的看法，主要有三大類：

（1）保險(xiǎn)利益只是對(duì)投保人的存在效力。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，原則上是當(dāng)投保人具有一定的可保利益時(shí)才能與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同，否則就視為無效保險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)利益作用于投保人或者被保險(xiǎn)人的要求。《保險(xiǎn)法》教程的主編莊詠文這么認(rèn)為：保險(xiǎn)利益指的是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)所具有的利害關(guān)系，也就是說被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受到的損失，或者如果保險(xiǎn)事故不發(fā)生的情況下，而受益的利害關(guān)系。

（3）保險(xiǎn)利益只作用于被保險(xiǎn)人的要求。英國(guó)的保險(xiǎn)界學(xué)者喬盾.迪克遜認(rèn)為保險(xiǎn)利益是指在法律認(rèn)可情況下的，在保險(xiǎn)標(biāo)和被保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。一般認(rèn)為，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)應(yīng)該具有的保險(xiǎn)利益。但是當(dāng)保險(xiǎn)合同簽訂之后，保險(xiǎn)合同只是對(duì)于被保險(xiǎn)人的利益而存在，不因投保人的利益而是否存在，這時(shí)再強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益對(duì)投保人的效力是沒有實(shí)際價(jià)值的。并且，對(duì)于保險(xiǎn)利益對(duì)于被保險(xiǎn)人的效力范圍是在保險(xiǎn)標(biāo)具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上建立起來的，如果被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)失去保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人并沒有損失，保險(xiǎn)人會(huì)付給被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益。正是這點(diǎn)，我國(guó)的法律條款沒有對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益以及投保人的保險(xiǎn)利益進(jìn)行詳細(xì)的區(qū)分，保險(xiǎn)利益均指的是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益，這就不合理了[3]。

根據(jù)上面的解析，我們認(rèn)為，投保人在簽訂合同的時(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具有保險(xiǎn)利益，但是當(dāng)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生作用發(fā)揮效力的時(shí)候，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具有應(yīng)有的保險(xiǎn)利益。

4.小結(jié)

保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人或者投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具有的一種法律上的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，保險(xiǎn)利益具有合法性，只要不違背社會(huì)道德規(guī)范以及法律禁止行為即可，當(dāng)投險(xiǎn)標(biāo)受到損害時(shí)，被保險(xiǎn)人可以依據(jù)合同接收保險(xiǎn)人給予的保險(xiǎn)利益。我們對(duì)保險(xiǎn)利益的研究尚不深入，需要進(jìn)一步的研究保險(xiǎn)利益，不斷地發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]江朝國(guó).保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社， 2002.

第5篇：保險(xiǎn)利益范文

我國(guó)對(duì)于人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定源于1995年10月1日頒布施行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》），現(xiàn)就如何對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益進(jìn)行立法完善，略述己見。

一、人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益概述及我國(guó)對(duì)此立法現(xiàn)狀

人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險(xiǎn)人的生命或身體遭受傷害或被保險(xiǎn)人生存到一定年齡時(shí)，均會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。關(guān)于在人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的適用，在立法上有三種不同立法例，即同意主義、利益注意、利益主義和同意主義兼顧的混合主義。我國(guó)采用了利益主義和同意主義相結(jié)合的方式規(guī)定了人身保險(xiǎn)利益的問題。

二、我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益立法中的不足

（一）有關(guān)人身保險(xiǎn)利益的性質(zhì)未予以明確規(guī)定。人身保險(xiǎn)利益定性上的經(jīng)濟(jì)利益主義、親屬主義、同意主義，實(shí)際上是反映了人身保險(xiǎn)利益缺乏質(zhì)的規(guī)定性，就目前現(xiàn)有的理論和立法上無法將人身保險(xiǎn)利益作出科學(xué)的定性。

（二）對(duì)人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定過于籠統(tǒng)，欠缺實(shí)際操作性。理論上，對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的投保人，可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，不需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但實(shí)際上，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險(xiǎn)時(shí)，是否要投保人提供有關(guān)證據(jù)，以證明其對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益關(guān)系？且《保險(xiǎn)法》對(duì)被保險(xiǎn)人的受益方是否需要受保險(xiǎn)利益原則的規(guī)制，也未作出具體規(guī)定，欠缺實(shí)際操作性。

（三）對(duì)人身保險(xiǎn)利益可保范圍的規(guī)定過于狹窄。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，依利益主義產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有保險(xiǎn)利益。但對(duì)某些親屬乃至家庭成員之間，由于不存在或已經(jīng)不存在撫養(yǎng)關(guān)系，而不具有保險(xiǎn)利益。實(shí)際來說這是一種狹義上的用法即限制在身份關(guān)系上使用“利益”一詞。

三、完善立法上對(duì)人身保險(xiǎn)利益原則的建議

根據(jù)人身保險(xiǎn)的未來發(fā)展和我國(guó)目前的國(guó)情來看，筆者認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)法在人身保險(xiǎn)利益方面的修改應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

（一）必須堅(jiān)持利益主義的適用性。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情，利益主義無疑仍是降低投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法。因此，在我國(guó)修改保險(xiǎn)法時(shí)，仍應(yīng)堅(jiān)持利益主義的適用性。

（二）依舊采用利益主義和同意主義相結(jié)合的做法。由于我國(guó)公民的法律意識(shí)薄弱和人身保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間尚短，單純適用同意主義或者單純適用利益主義都無益于我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該采取循序漸進(jìn)的方式，即采用利益主義和同意主義相結(jié)合的方式，為現(xiàn)階段保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供必要的且明確的法律支持。

（三）在堅(jiān)持適用混合主義的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)將人身保險(xiǎn)利益劃分為具體利益和抽象利益。具體利益，即經(jīng)濟(jì)利益，是具有確定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、可以用金錢衡量的利益；反之，則是抽象利益。就人身上利益來說，既有自然人之間感情上的親近依賴關(guān)系而產(chǎn)生的抽象利益，也有生活費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)而產(chǎn)生的具體利益。實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)建立了不適用代位權(quán)、實(shí)行保險(xiǎn)價(jià)值定額等一系列相應(yīng)特殊規(guī)則，已經(jīng)證明抽象利益成為保險(xiǎn)利益的現(xiàn)實(shí)需要性和可行性。

四、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益實(shí)務(wù)認(rèn)定問題及利益范圍探討

（一）實(shí)務(wù)中認(rèn)定人身保險(xiǎn)利益的問題。對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益賴以存在的投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系這個(gè)問題，我國(guó)各商業(yè)保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法是僅憑投保人的單方告知，一般沒有要求投保人提供證據(jù)證明其真實(shí)與否。從最大誠(chéng)信的角度考慮，若投保人故意隱瞞事實(shí)，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同因無保險(xiǎn)利益而自始無效，責(zé)任當(dāng)然由投保人承擔(dān)。但是，若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識(shí)，保險(xiǎn)人審核不嚴(yán)又給予承保，到保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，因是否具有保險(xiǎn)利益而宣布保險(xiǎn)合同自始無效，這對(duì)善意的投保人、被保險(xiǎn)人來講顯失公平。

（二）人身保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)利益范圍之探討。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)利益的根本目的在于防止道德危險(xiǎn)發(fā)生。所以，只要防止投保人非法取得保險(xiǎn)利益即應(yīng)擴(kuò)展保險(xiǎn)利益的范圍，可認(rèn)定保險(xiǎn)合同是合法有效的。一般包括以下情形

1、事實(shí)上已形成撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益投保人為雖無血緣或法律擬制關(guān)系，但形成事實(shí)上撫養(yǎng)關(guān)系的人投保，雖未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，但受益人是被保險(xiǎn)人或其近親屬，應(yīng)屬有效合同。

2、因債權(quán)、債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益?zhèn)鶛?quán)人基于實(shí)現(xiàn)債權(quán)的需要而對(duì)債務(wù)人的人身應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。

3、因勞動(dòng)關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益如雇主對(duì)雇員的生命和身體應(yīng)具有可保利益。

第6篇：保險(xiǎn)利益范文

關(guān)鍵詞：新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)利益，人身保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)

 

2009年10月1日，新修訂后的保險(xiǎn)法將正式施行。新保險(xiǎn)法增加了29條，改動(dòng)100多處，在歷次法律修改中可以算得上改動(dòng)幅度較大的一次。新法對(duì)保險(xiǎn)利益條款方面的明確規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠而言是具體規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)，這對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

一、保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益,又稱可保利益或可保權(quán)益, 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這種利益,實(shí)質(zhì)上是一種與保險(xiǎn)標(biāo)的有密切聯(lián)系的合法經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。在保險(xiǎn)中,投保人或被保險(xiǎn)人必須與保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的利害關(guān)系,才能同保險(xiǎn)人訂立有效的保險(xiǎn)合同,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受承保范圍內(nèi)的損失時(shí),才能獲得保險(xiǎn)人的賠償;反之,投保人或被保險(xiǎn)人沒有這種利害關(guān)系,其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同是無效的合同,這是保險(xiǎn)中的一個(gè)重要原則,即保險(xiǎn)利益原則。在保險(xiǎn)實(shí)踐中之所以要明確保險(xiǎn)利益原則,主要目的是為了滿足保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能,防止保險(xiǎn)成為一種賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定

我國(guó)《保險(xiǎn)法》體現(xiàn)了保險(xiǎn)利益原則的要求。在對(duì)保險(xiǎn)利益原則的表述上,新修訂的《保險(xiǎn)法》與原《保險(xiǎn)法》有很大的不同。原《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。”修訂后的《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”

需要特別考慮的情況是,當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人相分離,即為兩個(gè)主體時(shí),對(duì)保險(xiǎn)利益如何要求，對(duì)投保時(shí)的保險(xiǎn)利益要求、對(duì)事故發(fā)生后理賠時(shí)的保險(xiǎn)利益要求是不同的。免費(fèi)論文。下面把人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)分考慮。

（一）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金,是支付給因保險(xiǎn)事故發(fā)生遭受損失或產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)需求的人。受益人由被保險(xiǎn)人指定,或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后由投保人指定,所以,受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金出自被保險(xiǎn)人的意志。

因此,無論任何人作為投保人給某被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn),都只能使該被保險(xiǎn)人及其受益人獲利,而不會(huì)損害被保險(xiǎn)人及其受益人的利益,同時(shí)也不會(huì)使其他人獲利。被保險(xiǎn)人對(duì)自己具有保險(xiǎn)利益,法律已予確認(rèn),那么還有沒有必要要求投保人具有保險(xiǎn)利益呢?

綜合新《保險(xiǎn)法》的三條新規(guī)定: 第12條“人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”；第31條“投保人對(duì)其家庭成員、近親屬、有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者等具有保險(xiǎn)利益,此外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”；第34條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無效”，得出結(jié)論:經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,任何人都可以作為投保人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn);被保險(xiǎn)人的家庭成員、近親屬、雇主等投保使被保險(xiǎn)人純獲利益的人身保險(xiǎn),可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。所以人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求投保人具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)合同的期限可以很長(zhǎng)。合同訂立后,如果投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化,投保人對(duì)被保險(xiǎn)人將不再具有保險(xiǎn)利益(如離婚、解除勞動(dòng)合同等),但是按照合同約定由被保險(xiǎn)人及其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金,并不因投保人喪失保險(xiǎn)利益而改變,合同效力也不應(yīng)因此受到影響。所以人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)已不具有保險(xiǎn)利益(如被保險(xiǎn)人為自己的一輛汽車投保,后又將汽車轉(zhuǎn)讓給他人,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故,汽車毀損),那么該被保險(xiǎn)人并未因保險(xiǎn)事故遭受損失,當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

如果只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,也就意味著在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)以及訂立后的一段時(shí)期內(nèi),被保險(xiǎn)人可以不具有保險(xiǎn)利益,只要合理預(yù)期被保險(xiǎn)人在將來保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益,就可以訂立保險(xiǎn)合同,這樣的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有效。但預(yù)期的狀況畢竟是不確定事件,如果實(shí)際情況與預(yù)期相反,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人并不具有保險(xiǎn)利益,也不能由此推斷投保人或被保險(xiǎn)人投保時(shí)在主觀上有過錯(cuò)(存在故意或過失),這樣的合同不應(yīng)歸于無效。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益,合同又是有效的,但被保險(xiǎn)人并未遭受損失,也就不應(yīng)向其支付賠款。那么究竟該如何處理呢?新《保險(xiǎn)法》第48條的規(guī)定,就通過排除被保險(xiǎn)人的權(quán)利解決了這一問題:“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”

可見,按新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益,并不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效,即無論是合同訂立時(shí),還是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不因被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益而無效。

四、案例分析

（一）人身保險(xiǎn)的案例簡(jiǎn)介與分析

一對(duì)夫婦，丈夫作為投保人以妻子為被保險(xiǎn)人購買了一份保額為30萬的人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)繳交年限為20年，受益人經(jīng)妻子同意后只寫了丈夫一個(gè)人的名字。免費(fèi)論文。3年后該對(duì)夫婦離婚，兩人沒有兒女，離婚后丈夫作為投保人持有這份人壽保險(xiǎn)單，并繼續(xù)續(xù)交保費(fèi)。又過了2年，前妻在一次交通意外中死亡，丈夫得知后向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，作為收益人獲得了30萬的人壽保險(xiǎn)理賠金額。前妻的父母得知前女婿發(fā)了女兒的“死人財(cái)”，向前女婿索要理賠金額未果，遂向法院起訴前女婿和保險(xiǎn)公司。免費(fèi)論文。

首先這份保險(xiǎn)合同是有效的，因?yàn)榉梢?guī)定投保時(shí)丈夫作為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人其妻子是具有保險(xiǎn)利益的，受益人雖然只是寫了丈夫一個(gè)人的名字，但這也是經(jīng)得被保險(xiǎn)人同意的；其次，新《保險(xiǎn)法》明確了雖然離婚后該分合同中的丈夫不再對(duì)妻子具有保險(xiǎn)利益，但是丈夫作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金并不因投保人喪失保險(xiǎn)利益而改變,合同效力也不應(yīng)因此受到影響，因此保險(xiǎn)公司向丈夫給付死亡保險(xiǎn)金也是按照合同約定辦理理賠的合法行為；再次，前妻的父母可以主觀上認(rèn)為前女婿發(fā)了女兒的“死人財(cái)”，但是以女兒死亡時(shí)夫妻已經(jīng)離婚、想獨(dú)享或者分割前女婿獨(dú)自獲得的高額保險(xiǎn)金額而向法院提起訴訟的結(jié)果必定是失敗的，因?yàn)闆]有法律依據(jù)。

在實(shí)務(wù)中，上述案例中的保險(xiǎn)合同雖然合法，但是不合情理，值得商權(quán)的地方有：首先，受益人只是寫丈夫一個(gè)人容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，無論誰是投保人，現(xiàn)實(shí)中受益人為了獲得保險(xiǎn)金額而謀害被保險(xiǎn)人的情況時(shí)有發(fā)生，建議受益人多寫幾個(gè)；其次，離婚后妻子可以提出修改保險(xiǎn)合同，比較合符常規(guī)的做法是與前夫商量變更投保人和受益人為自己，自己支付給前夫在婚姻存續(xù)期間已經(jīng)繳交的保險(xiǎn)費(fèi)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例簡(jiǎn)介與分析

一租客與房東簽訂了一份租期為一年的房屋租賃合同，為了防止房子受到破壞（人為的或者不可抗力的），合同中要求租客付款作為投保人給租住的房子購買一份保險(xiǎn)期限為一年（也就是剛好是租客的租住期）的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，租客考慮到租住期內(nèi)自己對(duì)房子具有保險(xiǎn)利益（因?yàn)榉孔邮艿狡茐囊r償），所以被保險(xiǎn)人寫了租客，受益人當(dāng)然寫了房東。可是租客住了10個(gè)月就離開了，并且很大方地把還有兩個(gè)月保險(xiǎn)期限的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同送給了房東。一個(gè)月后，房子發(fā)生火災(zāi)全損，房東見保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍然在保險(xiǎn)期限內(nèi)，便向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司以房東不是被保險(xiǎn)人而拒絕理賠，房東遂向法院起訴保險(xiǎn)公司不履行合同。

這份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同由始到終都是合法有效的。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第48條的規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”，我們知道房東因?yàn)椴皇潜槐ｋU(xiǎn)人而無權(quán)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。那么誰有權(quán)呢？當(dāng)然是仍然是被保險(xiǎn)人的租客，雖然租客沒有住滿一年，但具有理賠申請(qǐng)的人按照合同約定只有租客有權(quán)。比較合情理的做法是租客決定要離開時(shí)房東要求一起去保險(xiǎn)公司作合同變更，把被保險(xiǎn)人改為房東自己，而房東就向租客支付剩下兩個(gè)月保鮮期的保險(xiǎn)費(fèi)。

四、結(jié)論

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的重要原則。而對(duì)于人身保險(xiǎn)來說，“投保容易理賠難”、承保時(shí)熱情似火、百折不撓，理賠時(shí)絞盡腦汁，百般推脫。可以說，這是很多被保險(xiǎn)人（這里的被保險(xiǎn)人按廣義的理解，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，下同）都有的切身體會(huì)，也是被保險(xiǎn)人集中反映的問題，使得保險(xiǎn)的意義和作用受到諸多質(zhì)疑；而對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，存在較大爭(zhēng)議的是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？“以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的明確規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。

參考文獻(xiàn):

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[4] 徐炳倩.新《保險(xiǎn)法》如何保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益？[J]. 今日科苑，2009，（13）.

第7篇：保險(xiǎn)利益范文

1.特定原因下行使我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)的情形，包括投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；被保險(xiǎn)人、受益人②謊稱、故意制造保險(xiǎn)事故發(fā)生；人身保險(xiǎn)合同效力中止兩年未達(dá)成協(xié)議；人身保險(xiǎn)合同的年齡誤告；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人未盡安全維護(hù)義務(wù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的﹙轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致﹚危險(xiǎn)程度顯著增加；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失等。這些也被稱為保險(xiǎn)合同解除原因。法定解除是對(duì)保險(xiǎn)合同效力的否定。在保險(xiǎn)合同中，任何一方主體在“付出”時(shí)能夠得到“對(duì)待給付”，正是這種利益的平衡約束著保險(xiǎn)合同被心甘情愿的履行。換言之，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人利益之所在是合同被訂立、履行的出發(fā)點(diǎn)，保險(xiǎn)合同只有依法訂立、依約履行，才能將當(dāng)事人所預(yù)期、追求的利益變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。一般而言，保險(xiǎn)合同約束力能否實(shí)現(xiàn)依賴于義務(wù)主體的履行行為，當(dāng)違反義務(wù)的行為出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同效力即進(jìn)入非正常狀態(tài)。合同主體只有借助于特定制度，或終止合同效力，或請(qǐng)求損害賠償，以維護(hù)自己在非正常狀態(tài)下的利益。保險(xiǎn)合同法定解除制度就建立在利益衡平作為保險(xiǎn)合同效力根源之上，而在保險(xiǎn)合同法定解除原因中，各原因之所以具有終止合同履行的效果，也在于保險(xiǎn)合同的利益衡平機(jī)制的損壞。大而言之，保險(xiǎn)合同法定解除原因有兩種類型：一為違約行為﹙廣義上﹚；二為情更。在當(dāng)事人違約狀態(tài)下，違約方違反自己訂約時(shí)的意志，其違約行為破壞了保險(xiǎn)合同中雙方義務(wù)的對(duì)待給付平衡，使守約方喪失了自愿履行己方義務(wù)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因。當(dāng)守約方的履行價(jià)值不復(fù)存在時(shí)，法律將解除其合同義務(wù)，盡力減少其損失。在情更場(chǎng)合，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)之間本是一對(duì)經(jīng)濟(jì)利益上的平衡，當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)所依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)發(fā)生變化時(shí)，法定解除權(quán)的行使可以使受損方脫離保險(xiǎn)合同約束，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)其利益的補(bǔ)救。法定解除原因是其權(quán)利合法之界限，除此之外，保險(xiǎn)人再無行使解除權(quán)之可能。這一規(guī)則“從表面上看似乎有違合同雙方當(dāng)事人法律地位平等好合同基本原則，然而仔細(xì)品味則不難看出《保險(xiǎn)法》著力追求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人法律地位實(shí)質(zhì)上平等的立法宗旨。”［4］

2.特定期間內(nèi)行使為限制解除權(quán)的行使，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)法均設(shè)立了保險(xiǎn)人解除權(quán)的行使期間。我國(guó)保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定：“前項(xiàng)規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的；保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”這一做法效仿英美法系的不可抗辯條款，只是將該規(guī)定放入“保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定”中，同時(shí)適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。這樣，對(duì)于實(shí)踐中有效期小于兩年的短期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同則無法適用。在英美法系，不可抗辯條款的條文如下：在被保險(xiǎn)人生存期間，本保險(xiǎn)單生效滿兩年后﹙afterithasbeeninforceduringthelifetimeoftheinsuredfortwoyearsfromthedateofissue﹚，除投保人未繳納保險(xiǎn)費(fèi)﹙nonpaymentofpremiums﹚外，保險(xiǎn)人不得抗辯保險(xiǎn)單的有效性﹙thevalidityofpolicy﹚。也就是說，保險(xiǎn)人在壽險(xiǎn)合同成立后經(jīng)過一定期間后，不得再以訂約時(shí)被保險(xiǎn)人不實(shí)告知為由主張解除保險(xiǎn)合同①。可見，不可抗辯條款的作用是使保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)受到限制，即使投保方在保單訂立時(shí)存有欺詐也不例外。當(dāng)然，該條款并不是對(duì)合同中欺騙行為的縱容，而是通過對(duì)保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的期間限制，來達(dá)到對(duì)投保方合理預(yù)期予以保障的終極目的。反之，如果不對(duì)保險(xiǎn)人行使權(quán)利的期間做出限制，放任保險(xiǎn)人對(duì)本來可以調(diào)查清楚的事實(shí)不做調(diào)查，事后卻聲稱可以撤銷保單的不良行為，任由其隨意行使解除權(quán)，由此而帶來的利益將是違背良心的。更嚴(yán)重的是，保險(xiǎn)人濫用其制度性的不平等優(yōu)越地位和合同自由將會(huì)給公平、自由的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立帶來威脅。可見，對(duì)可爭(zhēng)辯期的規(guī)定并不是對(duì)保險(xiǎn)人權(quán)利的剝奪，相反，它將通過謹(jǐn)慎核保義務(wù)更好的提高保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)選擇的準(zhǔn)確度，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性與效益性，實(shí)現(xiàn)對(duì)投保方﹙包括投保人與被保險(xiǎn)人﹚這一特殊消費(fèi)者群體以優(yōu)先保護(hù)。

二、投保人任意解除權(quán)之權(quán)利限制

國(guó)內(nèi)外大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)立法，對(duì)投保人的合同解除權(quán)均采“任意解除為原則、限制解除為例外”的做法，其理由為各界普遍認(rèn)可的附合合同中投保人的弱勢(shì)地位論。可被保險(xiǎn)人作為受合同保障之人，“投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己。投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的場(chǎng)合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。……被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人選。”［5］故有理由認(rèn)為，投保人在取消被保險(xiǎn)人地位或者剝奪被保險(xiǎn)人權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人的合理期待或者信賴?yán)媸艿綋p害，立法應(yīng)當(dāng)適當(dāng)考慮被保險(xiǎn)人于此時(shí)的救濟(jì)權(quán)利。

﹙一﹚投保人與被保險(xiǎn)人之基礎(chǔ)關(guān)系發(fā)生變化而致保險(xiǎn)合同被解除在實(shí)踐中較為典型且產(chǎn)生較多糾紛的是夫妻離婚時(shí)仍在保險(xiǎn)合同期間的人身保險(xiǎn)合同。離婚使夫妻關(guān)系的身份關(guān)系與信賴發(fā)生了改變，而這正是人身保險(xiǎn)合同締結(jié)的基礎(chǔ)。投保人在此情形下解除保險(xiǎn)合同本無可厚非，可是，被保險(xiǎn)人基于人身保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生相關(guān)利益﹙包括物質(zhì)上保險(xiǎn)金的取得及精神上之無憂﹚的合理期待應(yīng)當(dāng)受到保護(hù)。即使從利他合同理論分析，也不能排除對(duì)第三人﹙被保險(xiǎn)人﹚利益的考量。況且，“被保險(xiǎn)人的受合同保障的權(quán)利是合同主要權(quán)利”，而投保人解除權(quán)是“合同項(xiàng)下的次要權(quán)利”，“保險(xiǎn)法規(guī)定投保人可以不顧被保險(xiǎn)人意志和利益而行使合同解除權(quán)，使得合同項(xiàng)下的次要權(quán)利凌駕于主要權(quán)利之上，本末倒置。”［6］基于婚姻家庭因素而產(chǎn)生的人身保險(xiǎn)合同關(guān)系無外乎涉及夫妻之間及父母與﹙未成年﹚子女之間。對(duì)于夫妻一方將對(duì)方作為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)合同，為防止被保險(xiǎn)人因年齡或者身體條件的變化而失去此類保險(xiǎn)合同的保障，應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人的任意解除權(quán)設(shè)置一定的限制，即課以投保人在解除保險(xiǎn)合同前對(duì)被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，被保險(xiǎn)人如無異議方可解除；如果被保險(xiǎn)人不同意，則可采取請(qǐng)求主體更替的救濟(jì)辦法﹙此請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)?shù)玫剿痉C(jī)關(guān)的支持﹚，要求變更自己或者他人為投保人，向保險(xiǎn)人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)并向原投保人支付相當(dāng)于解除保險(xiǎn)合同所得金額之對(duì)價(jià)，同時(shí)在理論上產(chǎn)生保險(xiǎn)合同主體變更的后果。這樣做會(huì)使得原投保人與被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益沖突得以化解，且被保險(xiǎn)人依然享受到合同的保障。在對(duì)待父或母將子女作為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)合同時(shí)，與前述問題的區(qū)別就在于如何實(shí)現(xiàn)對(duì)未成年子女利益的特殊保護(hù)。于此，雖然父母離婚后作為投保人的父或母與被保險(xiǎn)人的血緣關(guān)系沒有改變，但基于與撫養(yǎng)權(quán)變化相伴的經(jīng)濟(jì)利益改變，也會(huì)產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)合同解除與否的不同需求。父或母在婚姻關(guān)系存續(xù)期間為未成年子女投保，如果離婚時(shí)投保人提出解除主張，那么另一方有權(quán)要求將自己變更為投保人進(jìn)行補(bǔ)充履行以維持保險(xiǎn)合同的效力，對(duì)于該保單并無“贖買”義務(wù)，即變更前保單的現(xiàn)金價(jià)值原投保人無權(quán)要求返還。除此之外，實(shí)踐中在以勞動(dòng)關(guān)系聯(lián)結(jié)的單位與員工之間，一旦員工離職，也會(huì)產(chǎn)生因投保人與被保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)關(guān)系發(fā)生變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除問題，于此，為平衡各方利益，也可借鑒上述做法在投保人合同解除權(quán)與被保險(xiǎn)人的受合同保障權(quán)的矛盾之間尋找平衡點(diǎn)。

﹙二﹚人壽險(xiǎn)保單被法院強(qiáng)制執(zhí)行而致保險(xiǎn)合同被解除在保險(xiǎn)法理論中，投保人均是基于自愿主動(dòng)行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。而在司法實(shí)踐中，也有可能發(fā)生投保人被迫解除保險(xiǎn)合同的情形。比如，投保人因無力清償債務(wù)而被法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，其持有的人壽險(xiǎn)保單將與其他財(cái)產(chǎn)一樣被執(zhí)行以確保債權(quán)人的債權(quán)受償。于此，人壽險(xiǎn)保單的財(cái)產(chǎn)屬性使強(qiáng)制執(zhí)行成為可能，而由人壽險(xiǎn)保單被解除而確定的現(xiàn)金價(jià)值是司法機(jī)關(guān)強(qiáng)制執(zhí)行的前提和基礎(chǔ)。

1.人壽險(xiǎn)保單應(yīng)該并能夠被強(qiáng)制執(zhí)行根據(jù)司法實(shí)踐中經(jīng)驗(yàn)分析，當(dāng)投保人無力償還債務(wù)時(shí)，如果法律否認(rèn)人身險(xiǎn)保單被強(qiáng)制執(zhí)行的合法性，將難以避免投保人窮其所有而繳納保險(xiǎn)金以逃避債務(wù)履行，從而損害債權(quán)人利益的情形發(fā)生。從理論層面分析，人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性特征。考察各國(guó)立法例，投保人在保單生效達(dá)一定期間后，可依照法律規(guī)定用保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款，或者解除合同要求返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。于此，現(xiàn)金價(jià)值的獲取令保險(xiǎn)單對(duì)投保人而言無異于一種有價(jià)證券，其財(cái)產(chǎn)屬性不言自明。由于投保人可以無需提出任何原因和理由隨時(shí)向保險(xiǎn)人要求解除合同以領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，故從權(quán)利屬性上講，此現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)是一種未約定履行期的債權(quán)；投保人一經(jīng)向保險(xiǎn)人作出解除合同、返還現(xiàn)金價(jià)值的意思表示，債權(quán)即為到期。從這種意義上說，現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)應(yīng)視為到期債權(quán)［7］。基于《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定﹙試行﹚》第61條之規(guī)定：“被執(zhí)行人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，但對(duì)本案以外的第三人享有到期債權(quán)的，人民法院可以依申請(qǐng)執(zhí)行人或被執(zhí)行人的申請(qǐng)，向第三人發(fā)出履行到期債務(wù)的通知。”人壽險(xiǎn)保單中的現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)可以作為強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)的。

2.以保險(xiǎn)合同被解除為前提基于保險(xiǎn)精算原理，在人壽險(xiǎn)保單的不同階段，現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額是不同的。一般而言，在保單生效的二年以后，現(xiàn)金價(jià)值將隨繳費(fèi)年限的延長(zhǎng)而不斷增加。現(xiàn)金價(jià)值在各個(gè)保單年度末的數(shù)額，通常會(huì)體現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值表中，其具體數(shù)額只有在投保人提出解除合同時(shí)方可明確，而法院強(qiáng)制執(zhí)行需要確定的數(shù)額，故保險(xiǎn)合同被解除是人壽險(xiǎn)保單被強(qiáng)制執(zhí)行的前提條件。人民法院強(qiáng)制執(zhí)行人身險(xiǎn)保單是對(duì)債權(quán)人利益的充分肯定及保護(hù)，同時(shí)立法也應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)合同被解除所涉及的相關(guān)利益人群，尤其是被保險(xiǎn)人的利益。由于年齡的增加、身體健康狀況下降等原因，如果被保險(xiǎn)人以后想重新得到同樣的保障，將支付更高的保費(fèi)或者支付再高的保費(fèi)也難以獲取同樣的保障。為兼顧兩者利益，具體操作可做如下設(shè)計(jì)：法院對(duì)人身險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值可以凍結(jié)以保證強(qiáng)制執(zhí)行的可行性，在凍結(jié)期間保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。法院需要強(qiáng)制執(zhí)行人壽險(xiǎn)保單時(shí)，首先要對(duì)投保人進(jìn)行通知，情況一：如果投保人接到通知后主動(dòng)解除保險(xiǎn)合同并且被保險(xiǎn)人也同意，則所得返還將被執(zhí)行；在被保險(xiǎn)人不同意放棄其保險(xiǎn)保障以及投資收益時(shí)，則有權(quán)要求代替投保人，同時(shí)對(duì)原投保人的債權(quán)人履行相當(dāng)于保險(xiǎn)合同被解除所得之現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù)，以維持保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。情況二：如果投保人接到通知后不愿意解除保險(xiǎn)合同，法院則強(qiáng)制解除該保險(xiǎn)合同以保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。在此情形，同樣存在被保險(xiǎn)人的介入權(quán)。實(shí)踐情況紛繁復(fù)雜，故介入保險(xiǎn)合同效力之人可以是被保險(xiǎn)人，也可以是被保險(xiǎn)人指定的其他人，只要保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下所受利益不被侵害即可①。

三、被保險(xiǎn)人解除主張之救濟(jì)

根據(jù)傳統(tǒng)合同相對(duì)性原理，解除權(quán)主體應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”據(jù)此規(guī)定，被保險(xiǎn)人無權(quán)主張解除合同。可在實(shí)踐中，在保險(xiǎn)合同生效后，可能由于某種原因使得投保人的投保行為令被保險(xiǎn)人的生命處于不安全狀態(tài)，或者被保險(xiǎn)人不再愿意將自己的生命和身體作為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，比如，在長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同中，丈夫?yàn)槠拮油侗：箅p方關(guān)系惡化，妻子要求解除合同，畢竟妻子或其指定或者同意的受益人才是保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體，那么妻子的解除主張將如何得到救濟(jì)？

﹙一﹚國(guó)內(nèi)外立法例之考察在英美法系國(guó)家，保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人不僅是保險(xiǎn)合同保障之人，而且作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并且履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。按照這種保險(xiǎn)合同主體結(jié)構(gòu)安排，被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利是毋庸置疑的。而大陸法系國(guó)家認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的主體分為當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括投保人和保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人雖非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但因保險(xiǎn)合同的訂立而與保險(xiǎn)合同具有利害關(guān)系的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。以此推理，被保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，故無法行使合同解除權(quán)，而現(xiàn)實(shí)中又確實(shí)存在為防范道德風(fēng)險(xiǎn)或者基于保護(hù)被保險(xiǎn)人自愿而生的被保險(xiǎn)人解除主張，如何平衡這兩者之間的矛盾，各國(guó)探索出以下做法。

1.被保險(xiǎn)人的撤銷同意權(quán)我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第105條第2款、第3款規(guī)定，“被保險(xiǎn)人依前項(xiàng)所為之同意，得隨時(shí)撤銷之。其撤銷之方式依以書面通知保險(xiǎn)人及要保人。被保險(xiǎn)人依前項(xiàng)規(guī)定行使其撤銷權(quán)者，視為要保人終止保險(xiǎn)契約。”此條規(guī)定是“被保險(xiǎn)人同意權(quán)”之延續(xù)：為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)保險(xiǎn)立法大都規(guī)定，投保人在投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同時(shí)需要征得被保險(xiǎn)人的同意。也就是說，“被保險(xiǎn)人的同意”是此類合同生效的基礎(chǔ)。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)就此基礎(chǔ)入手，令被保險(xiǎn)人擁有隨時(shí)撤銷其同意的權(quán)利，這樣合同生效的基礎(chǔ)不復(fù)存在，便產(chǎn)生了“保險(xiǎn)契約終止”的后果。這種撤銷同意權(quán)使被保險(xiǎn)人脫離了既存的保險(xiǎn)合同，可以用來救濟(jì)被保險(xiǎn)人之解除主張場(chǎng)合。

2.被保險(xiǎn)人的合同解除請(qǐng)求權(quán)2008年日本修訂的保險(xiǎn)法，規(guī)定了死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的合同解除請(qǐng)求權(quán)①。同時(shí)，結(jié)合日本《民法》第414條第2款但書之規(guī)定，如果投保人在接到被保險(xiǎn)人請(qǐng)求后不主動(dòng)解除保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人可以以投保人為被告，向法院提起“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”之訴，通過裁判獲得確定判決，以此代替投保人進(jìn)行解除權(quán)行使的意思表示。若被保險(xiǎn)人勝訴，即可將該勝訴判決的確定視為投保人進(jìn)行了行使解除權(quán)的意思表示﹙日本民事執(zhí)行法第174條第1款本文﹚，被保險(xiǎn)人可以直接通過向保險(xiǎn)人出示附證明書之判決書的形式，解除保險(xiǎn)合同［9］。當(dāng)然，如果法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人解除合同的請(qǐng)求違背了雙方之前的協(xié)議或者違背誠(chéng)實(shí)信用原則，也可做出不解除保險(xiǎn)合同的判決。可見，這種被保險(xiǎn)人的合同解除請(qǐng)求權(quán)并不直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終結(jié)，而是通過被保險(xiǎn)人訴權(quán)和法院裁判的渠道對(duì)被保險(xiǎn)人的解除主張進(jìn)行救濟(jì)，同時(shí)也消除了直接賦予被保險(xiǎn)人解除權(quán)所帶來的對(duì)合同穩(wěn)定性的傷害。

第8篇：保險(xiǎn)利益范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；同意原則；人身保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　文章編號(hào)：1673－291X(2008)03－0076－02

保險(xiǎn)具有分散轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)的作用，是人類在社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域的一項(xiàng)偉大發(fā)明。但保險(xiǎn)合同具有射性的性質(zhì)，這種射性的性質(zhì)誘發(fā)賭博和道德危險(xiǎn)。為了防止這種危險(xiǎn)，產(chǎn)生了保險(xiǎn)利益原則。我國(guó)在保險(xiǎn)利益方面的研究相對(duì)薄弱，尤其是人身保險(xiǎn)利益方面的理論相當(dāng)欠缺。對(duì)保險(xiǎn)利益原則是否適用于人身保險(xiǎn)存在爭(zhēng)議，下面就人身保險(xiǎn)利益問題進(jìn)行一下反思。期望能對(duì)人身保險(xiǎn)利益問題的探討有所幫助。

一、保險(xiǎn)利益的發(fā)展

保險(xiǎn)利益(Insurableinterest)，又稱可保利益，立法上首見于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第1條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。但英美成文法對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無界定。與此相反，大陸法系國(guó)家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來說，大部分教材和文章都將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系。同時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是一種射性的合同，這使得它和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。為了使保險(xiǎn)與賭博相區(qū)別，產(chǎn)生了保險(xiǎn)利益理論。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)制度之內(nèi)的一個(gè)核心概念，而非如其產(chǎn)生之初僅僅是一種由學(xué)者設(shè)立的將保險(xiǎn)區(qū)別于賭博的規(guī)則工具。對(duì)保險(xiǎn)利益的要求，是保險(xiǎn)制度本身性質(zhì)和機(jī)理使然，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)都是如此。正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益的存在，保險(xiǎn)事故發(fā)生才會(huì)有損害，保險(xiǎn)金給付才具有了填補(bǔ)損害的意義，使得保險(xiǎn)和投機(jī)性獲利之賭博行為區(qū)分開來。解釋了保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人為什么要在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)金。從而，無利益，即無損失；無損失，則無保險(xiǎn)。保險(xiǎn)制度發(fā)展初期，保險(xiǎn)利益局限于所有權(quán)，隨著經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，貿(mào)易中的各種權(quán)益關(guān)系日趨多樣化、復(fù)雜化。有學(xué)者看到。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生一物受到毀損時(shí)，并非僅所有權(quán)人有所損失，除此以外，不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)人、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)人等對(duì)于物之完好不受損，也有相當(dāng)之利益，也可為防止此種權(quán)利之受侵害而加以保險(xiǎn)，因此提出即一物之上可存在多個(gè)保險(xiǎn)利益。這一突破使保險(xiǎn)利益不限于所有權(quán)，而被認(rèn)為與法律體系中的各種權(quán)利相對(duì)應(yīng)，不同的權(quán)利有不同的保險(xiǎn)利益。但將保險(xiǎn)利益范圍限于法律上權(quán)利，使得保險(xiǎn)制度成了法律上損害賠償之代替品。因此，學(xué)者們從保險(xiǎn)制度的存在價(jià)值即分散危險(xiǎn)、具有經(jīng)濟(jì)效用出發(fā)，提出經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是以其他法為依據(jù)的法概念，而是一種經(jīng)濟(jì)性概念，具有經(jīng)濟(jì)上之價(jià)值即具有保險(xiǎn)利益。從上面保險(xiǎn)利益的發(fā)展過程可以看出，保險(xiǎn)利益是個(gè)發(fā)展的概念。

二、保險(xiǎn)利益的概念不適用于人身保險(xiǎn)

保險(xiǎn)利益的概念適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域沒有問題，而它能否適用于人身保險(xiǎn)領(lǐng)域則存在著爭(zhēng)議。一種原則或一個(gè)概念在一個(gè)領(lǐng)域是否適用，要看它在該領(lǐng)域的存在是否有價(jià)值，以及它在該領(lǐng)域適用是否會(huì)對(duì)該原則或概念造成混亂。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者江朝國(guó)先生認(rèn)為，所謂保險(xiǎn)利益的概念于人身保險(xiǎn)無適用之實(shí)益，乃指保險(xiǎn)利益關(guān)于防止賭博之發(fā)生、禁止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美氨苊獾赖挛ｋU(xiǎn)發(fā)生之功能并無適用之余地，而非指人身保險(xiǎn)無保險(xiǎn)利益。如1881年美國(guó)最高院在Wamock v Davis一案中對(duì)保險(xiǎn)利益作出的解釋所說：“任何情況下，保險(xiǎn)各方之間的關(guān)系必須存在合理的基礎(chǔ)，或者是金錢的，或者是血緣的，或者是姻親的，能夠自被保險(xiǎn)人生命的延續(xù)中收益或得到好處，否則，壽險(xiǎn)合同是一種賭博，取得保單的一方直接關(guān)心的是被保險(xiǎn)人盡早死去。”也就是說，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)都必須存在保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。問題是用什么方法或原則去限定保險(xiǎn)利益的存在。在保險(xiǎn)法的歷史發(fā)展過程中，曾經(jīng)把保險(xiǎn)利益的原則也適用于人身保險(xiǎn)，但后來在大陸法系國(guó)家遭到棄用，理由有：

1、保險(xiǎn)利益為某特定人對(duì)某特定客體間的關(guān)系，此特定客體可為有體物或無體物，而稱之為關(guān)系連接對(duì)象。根據(jù)保險(xiǎn)利益的性質(zhì)、種類可以決定保險(xiǎn)價(jià)值的多少，被保險(xiǎn)人只能在此范圍內(nèi)得到保險(xiǎn)契約的保護(hù)，故保險(xiǎn)利益決定保險(xiǎn)價(jià)值的功能在人身保險(xiǎn)中無法發(fā)揮。對(duì)于人身保險(xiǎn)即使約定保險(xiǎn)金額，也只是保險(xiǎn)人賠償范圍的依據(jù)，未表示人身保險(xiǎn)的抽象性利益已完全填補(bǔ)。

2、保險(xiǎn)利益概念的功能在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人具體性的損害或防止復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)，以避免保險(xiǎn)法上不當(dāng)?shù)美樾蔚陌l(fā)生。但對(duì)于人身保險(xiǎn)(除醫(yī)療險(xiǎn)外)，人的生命價(jià)值沒有客觀標(biāo)準(zhǔn)，故于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即使被保險(xiǎn)人或其他享有保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)的人，即使有獲得雙重賠償?shù)那闆r，也不構(gòu)成保險(xiǎn)法上的不當(dāng)?shù)美?/p>

3、保險(xiǎn)利益的概念可以決定誰有將保險(xiǎn)利益投保而無須他人同意的權(quán)利，但若將此原則貫徹于人身保險(xiǎn)，使主觀危險(xiǎn)發(fā)生的可能性之對(duì)象為人的生命身體，極為不道德。故若第三人對(duì)他人的生存與否具有利益，而欲以他人的生命為保險(xiǎn)事故發(fā)生的對(duì)象時(shí)，必須經(jīng)他人的同意，然后由被保險(xiǎn)人以其自由意思指定其為受益人，因此，只要該被保險(xiǎn)人同意以其生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，則投保人是否對(duì)之具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，無實(shí)質(zhì)的意義可言。

筆者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)利益既無法定性又無法定量，難以發(fā)揮防范道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美淖饔谩Ｈ魏我环N制度都有自身的價(jià)值，人身保險(xiǎn)利益理論既然不能發(fā)揮其預(yù)定的價(jià)值，就沒有存在的必要，而代之以新的制度。參考其他國(guó)家的立法，具有確定性和可操作性的同意原則更適合人身保險(xiǎn)。這樣，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益就是指經(jīng)濟(jì)利益，在人身保險(xiǎn)中，只要被保險(xiǎn)人同意，即認(rèn)為有保險(xiǎn)利益，非常簡(jiǎn)潔明確，也為保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供足夠的空間，不至于畏于保險(xiǎn)利益的束縛而畏手畏腳。既防止了不當(dāng)?shù)美皖A(yù)防了道德危險(xiǎn)的發(fā)生，還實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)利益概念的明晰。

三、人身保險(xiǎn)適用同意原則的理由

1、人身保險(xiǎn)利益同意原則的適用充分保護(hù)和尊重人格權(quán)。人身保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)對(duì)象具有人格權(quán)，因此，人身保險(xiǎn)利益適用同意原則，并且同意權(quán)行使的范圍不僅僅存在于以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)合同中，應(yīng)對(duì)所有由第三人訂立的人身保

險(xiǎn)合同要求征得被保險(xiǎn)人的同意為生效要件。由此認(rèn)為，現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)不以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的純粹生存合同的規(guī)定不合理。在人身保險(xiǎn)利益的利益或同意要件原則的情況下，可能出現(xiàn)被保險(xiǎn)人不同意投保人訂立合同或保險(xiǎn)人不知情的情況下，投保人仍可投保，保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)利益可以生效，后果是被保險(xiǎn)人的意思自由被惡意剝奪或被動(dòng)剝奪。雖然此類合同無賭博及道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性即不會(huì)發(fā)生故意致使被保險(xiǎn)人死亡的道德風(fēng)險(xiǎn)，但由于保險(xiǎn)的標(biāo)的畢竟是人的身體，從尊重和保護(hù)人格權(quán)的角度，需要征得被保險(xiǎn)人的同意，這與尊重和保護(hù)人權(quán)的潮流是相符合的。

2、人身保險(xiǎn)利益同意原則體現(xiàn)了人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)差異。人身保險(xiǎn)保障的利益更多情況下是一種由感情關(guān)系而引發(fā)的利害關(guān)系，因而難以準(zhǔn)確量化。人身保險(xiǎn)利益同意原則從被保險(xiǎn)人自身角度出發(fā)，由被保險(xiǎn)人的信任等感情確認(rèn)保險(xiǎn)利益中存在的感情聯(lián)系，避免了保險(xiǎn)利益處理上量化的弊端。

3、人身保險(xiǎn)利益同意原則使人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定便于操作。對(duì)投保人的資格不作限制，只要征得被保險(xiǎn)人同意任何人都可以投保，使保險(xiǎn)利益認(rèn)定的操作更容易。因人身保險(xiǎn)利益概念本身含糊，判斷標(biāo)準(zhǔn)不明確，以被保險(xiǎn)人是否同意作為保險(xiǎn)利益的判斷標(biāo)準(zhǔn)具有確定性、靈活性的特點(diǎn)，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中容易操作。人身保險(xiǎn)利益同意原則將人與人之間身份關(guān)系的列舉不能完全涵蓋的困難及關(guān)系判定的舉證困難巧妙地解決，省去保險(xiǎn)人對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系審查與確認(rèn)，將有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

第9篇：保險(xiǎn)利益范文

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)利益 問題及對(duì)策

我們?nèi)祟愒诿鎸?duì)某種危險(xiǎn)的時(shí)候有一個(gè)分散承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度，我們稱它為“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益是我國(guó)的《保險(xiǎn)法律制度》中的一個(gè)核心。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的問題，一直以來都是各類保險(xiǎn)人民的一個(gè)關(guān)注重點(diǎn)。本文通過對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的分析及意義，來對(duì)保險(xiǎn)利益問題進(jìn)行說明，并提出適用于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的策略。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的分析及意義

（一）什么是保險(xiǎn)利益

簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)利益就是指投保險(xiǎn)的人對(duì)于受到保險(xiǎn)保護(hù)對(duì)象的兩者所具備的合法的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。它能夠合法成立應(yīng)具備三個(gè)條件，那就是合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。一般來說，享有財(cái)產(chǎn)權(quán)的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產(chǎn)生的利益及期待利益這幾種情況都可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的意義

保險(xiǎn)利益對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)制度有著重要的意義，它是保險(xiǎn)法律制度的核心，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益具有以下意義。

第一，確保保險(xiǎn)利益的原則問題，預(yù)防投保人用其他人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保行為，限制了人們只可以用自己的財(cái)產(chǎn)及自己的利益圍棋進(jìn)行投保，有效的控制了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的秩序。

第二，對(duì)于那些欺詐騙取保險(xiǎn)金的行為可以有效的進(jìn)行預(yù)防，保險(xiǎn)人可以拒絕進(jìn)行為此進(jìn)行賠償。所以正是由于保險(xiǎn)利益，有效的確保了保險(xiǎn)人賠償?shù)姆秶行У姆乐沽松鐣?huì)中一些危險(xiǎn)的道德理念的發(fā)生。

第三，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，保險(xiǎn)利益可以有效的確保保險(xiǎn)賠償金額，避免因投保人不及時(shí)的補(bǔ)救而導(dǎo)致?lián)p失的逐漸擴(kuò)大，這不僅限制了保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，還有效的使保險(xiǎn)合同發(fā)揮了其真正的保障作用。[1]

二、保險(xiǎn)立法中存在的一些問題

自改革開放以來，我國(guó)社會(huì)在不斷進(jìn)步，法律問題也在不斷的完善，尤其是在保險(xiǎn)合同方面。自《保險(xiǎn)法》政策的出現(xiàn)，它對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面也做了明確的規(guī)定，同時(shí)也對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題上面也有了很大的進(jìn)步。與此同時(shí)，目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中也存在著一些新的問題。

（一）在我國(guó)的法律中，對(duì)于“利益”的認(rèn)知比較廣泛，其實(shí)并不是所有的“利益”都可定義為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

通常“利益”可包括精神上面和物質(zhì)上面的。物質(zhì)利益好理解，就是資金及其有實(shí)際意義的物質(zhì)，而精神利益是沒有任何形體的，也難以使用其他物質(zhì)所替代，所以精神利益并沒有被歸納到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。比如某人的“形象權(quán)”“名譽(yù)權(quán)”受到侵犯的時(shí)候，雖然他受到了法律的保護(hù)，可是他并不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益方面，所以人們并不能將他作為保險(xiǎn)來進(jìn)行投保。這樣可以看出當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中的規(guī)定與法律規(guī)定本質(zhì)上還是存在一定的區(qū)別的，所以這也會(huì)給法律處理的過程中帶來一些不必要的麻煩。

（二）在《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移等問題進(jìn)行修正后，但是并沒有對(duì)繼承發(fā)生的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移問題進(jìn)行說明

在保險(xiǎn)法中，由于繼承問題是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。可是如若財(cái)產(chǎn)主體人死亡需要有繼承人的時(shí)候，此繼承人就將得到財(cái)產(chǎn)主體人的相應(yīng)財(cái)產(chǎn)，這其中包含了保險(xiǎn)合同中的一些利益賠償。這種問題，國(guó)外的保險(xiǎn)法則中又提出，被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)中產(chǎn)生的利益等將會(huì)自動(dòng)的轉(zhuǎn)到繼承人的名下，而相應(yīng)的保險(xiǎn)合同將繼續(xù)生效。可是，在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，這個(gè)問題一直沒有明確的規(guī)定，這也導(dǎo)致了在保險(xiǎn)合同簽訂的過程中存在有一系列的問題。

（三）在我國(guó)當(dāng)前的《保險(xiǎn)法》中其實(shí)是并沒有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益問題有一個(gè)很明確的規(guī)定的，意思就是說在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而在經(jīng)濟(jì)利益上造成了損失之后并獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)利益[2]。

三、對(duì)于我國(guó)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的一些建議

（一）重新對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益進(jìn)行完善

由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的概念知識(shí)太過于淺淡，所以可以將《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)利益進(jìn)行刪除，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念意識(shí)進(jìn)行明確的規(guī)定。由此，就可以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)這兩種保險(xiǎn)情況明確的卻分開來，大大的減少了由于保險(xiǎn)性質(zhì)不同而引起的一系列不必要的問題。還可對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的定義進(jìn)行劃分，讓人們對(duì)于這兩種情況又清晰的認(rèn)知。通過此修改后就對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了不同的認(rèn)識(shí)，可以更清楚的明白不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益其中的道理。

（二）在保險(xiǎn)合同中增加對(duì)于保險(xiǎn)利益的相關(guān)知識(shí)

可以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)知，可以規(guī)定執(zhí)行的過程中采用舉例子的方式為人們一一道出。與此同時(shí)，在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)規(guī)定的論述中，通過舉例子說明的方式，可以有效的達(dá)到人們對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的合理認(rèn)知。

（三）完善對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定

在我國(guó)對(duì)于《保險(xiǎn)法》的修訂后，可以對(duì)于保險(xiǎn)合同中不符合實(shí)際的條約進(jìn)行約束或者刪除，例如可以將某種條約規(guī)定為當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)消失以后，保險(xiǎn)利益也將隨之消失等。這句話中包括了上面我們所說的財(cái)產(chǎn)損失的內(nèi)容，當(dāng)我們的保險(xiǎn)標(biāo)消失以后，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益補(bǔ)償也會(huì)隨之消失。也可認(rèn)為保險(xiǎn)合同生成日期超出保險(xiǎn)合同消失日期時(shí)保險(xiǎn)利益會(huì)隨之消失[3]。

四、結(jié)束語

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的規(guī)定有許多，其中關(guān)于保險(xiǎn)利益的問題也是有許多，其關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。保險(xiǎn)利益又是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容，對(duì)于保險(xiǎn)制度的維護(hù)起著至關(guān)重要的作用。現(xiàn)我國(guó)在這些政策上可能或多或少會(huì)有一些的不足之處，但是，隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)也會(huì)對(duì)相應(yīng)的不合理的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)的完善和修改，這樣才能保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同更加的規(guī)范。

參考文獻(xiàn)

[1]張彬.淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中的保險(xiǎn)利益――從《保險(xiǎn)法》第四十九條第一款談起[J].法制博覽旬刊，2013（3）.