網(wǎng)絡(luò)貸款精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款；中小企業(yè)融資；第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺

一、引言

當(dāng)前，移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融資本及國際金融一體化的日益集中，極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，也使金融業(yè)告別了傳統(tǒng)金融時(shí)期，走向了網(wǎng)絡(luò)金融的新時(shí)代。作為一種新的貸款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款成為一種趨勢，它借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，能夠高效的在互聯(lián)網(wǎng)上完成貸款申請的各項(xiàng)步驟。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)，規(guī)模已占全國企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造的價(jià)值占GDP總額的60%，并為社會提供了大量的就業(yè)崗位。但是，在當(dāng)前銀行加息、貨幣緊縮的環(huán)境下，我國絕大多數(shù)中小企業(yè)面臨融資渠道狹窄、銀行貸款難、融資成本過高等問題。針對這一問題，基于第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)貸款模式為之提供了行之有效的解決途徑。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款的意義在于突破了傳統(tǒng)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，提高效率、降低成本，從而有效解決中小企業(yè)融資難題。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)源于國外。網(wǎng)絡(luò)融資作為一種新興的融資渠道進(jìn)入我國，其進(jìn)入之初主要是電子商務(wù)企業(yè)聯(lián)合銀行推廣來這項(xiàng)業(yè)務(wù)。近年來，隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展以及對資金的巨大需求，中小企業(yè)借貸難的問題越來越引發(fā)全社會的廣泛關(guān)注，而基于解決中小企業(yè)融資方案的新型互聯(lián)網(wǎng)融資中介平臺的優(yōu)勢也相應(yīng)得以顯現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)貸款通過將信息技術(shù)與金融借貸服務(wù)相結(jié)合，將有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金處理效率與個性化服務(wù)等方面的不足，同時(shí)網(wǎng)上信用評級的進(jìn)行也將有效緩解銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱難題，如此一來，銀行服務(wù)中小企業(yè)的動力、能力都將得到極大地提升。

如今，網(wǎng)絡(luò)融資的方式在我國發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)融資平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，并呈現(xiàn)出交易規(guī)模日益擴(kuò)大、影響范圍漸趨廣泛的發(fā)展態(tài)勢。具體來說，我國網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展具有如下特點(diǎn)：

1.網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模逐漸增強(qiáng)

我國中小企業(yè)數(shù)量眾多，中小企業(yè)融資這一市場需求是巨大的。為緩解中小企業(yè)融資難困境，近年來以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)等為首的電子商務(wù)企業(yè)紛紛采取與銀行合作的方式，推出了第三方網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺，為國內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，打開了一條新興融資渠道。據(jù)調(diào)查，過去三年，阿里巴巴集團(tuán)通過銀行合作和自營方式為中小企業(yè)提供了超過270億元的企業(yè)發(fā)展貸款。目前，我國的貨幣政策已將“穩(wěn)增長”放到了更為突出的位置，這表明未來保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)是宏觀經(jīng)濟(jì)的主流，這對網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展而言無疑是一個利好消息。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款的主要平臺及業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)貸款是一種數(shù)字化的融資方式，它打破了地域限制，在評級、授信、獲貸方面與傳統(tǒng)貸款程序有很大不同。就融資平臺而言，目前我國國內(nèi)最主流的五大網(wǎng)絡(luò)融資平臺分別是阿里貸款、生意寶的“貸款通”、“一達(dá)通”的外貿(mào)融資服務(wù)、敦煌網(wǎng)的“e保通”以及金銀島的“e單通”。這五大融資平臺各有特色，它們將所有的申請程序網(wǎng)絡(luò)化，不僅節(jié)省了成本與時(shí)間，而且能夠滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。

就網(wǎng)絡(luò)貸款的融資服務(wù)形式而言，主要有兩種模式：一種是銀行借助自己的網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供融資服務(wù)，如中國工商銀行的“網(wǎng)貸通”、“易融通”，中國建設(shè)銀行的“速貸通”、“成長之路”等。第二種模式是與第三方電子商務(wù)平臺合作，借助電子商務(wù)平臺現(xiàn)有資源及誠信控制機(jī)制為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，如阿里巴巴與中國建設(shè)銀行合作提供的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“e貸通”等。

3.網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中存在的問題

誠然，網(wǎng)絡(luò)貸款作為新興的融資渠道，在發(fā)展的過程中，也面臨著不少的問題。雖然營銷網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的是有資質(zhì)的銀行和小貸公司，但由于網(wǎng)絡(luò)貸款本身的虛擬性，使其具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也存在一些中介公司在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行虛假宣傳、承諾自己具有信貸資質(zhì)、假借網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行非法集資、“高利貸”等活動，損害了網(wǎng)絡(luò)貸款的信譽(yù)。具體來講，網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)主要有：

中小企業(yè)征信體系尚不完善，尤其是適合電子化、網(wǎng)絡(luò)化的信息高度分散，需要加以整合。雖然網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺會對中小企業(yè)真實(shí)的信用度、支付能力、運(yùn)行情況進(jìn)行評價(jià)，但中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，信息不公開的情況將影響銀行對其進(jìn)行金融支持。

法律監(jiān)管尚不到位，網(wǎng)絡(luò)貨款在我國仍是新鮮事物，缺乏政策和法律的明確規(guī)定，存在著法律責(zé)任難確定、法律政策難解釋等問題。由此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款中經(jīng)常出現(xiàn)“壞賬”，有的甚至涉嫌經(jīng)濟(jì)詐騙。此外，網(wǎng)絡(luò)貸款也可能被某些犯罪分子利用，成為“非法集資”的工具。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，會導(dǎo)致許多不確定因素發(fā)生。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的高度開放性和自由性加重了監(jiān)管的難度，另一方面第三方電子商務(wù)平臺魚龍混雜，很多非法貸款網(wǎng)站存在各種違規(guī)行為，嚴(yán)重干擾融資市場的健康良性發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)貸款促進(jìn)中小企業(yè)融資

網(wǎng)絡(luò)融資的貸款模式已成為一種趨勢，從申貸、審批到獲貸整個過程，客戶可以極為方便地在網(wǎng)上直接了解自己的貸款進(jìn)度。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款手續(xù)簡便、方式靈活，已經(jīng)成為現(xiàn)有銀行貸款的有益補(bǔ)充，也為構(gòu)建我國多層次融資平臺提供了可能。作為中小企業(yè)在線融資服務(wù)的主要途徑，網(wǎng)絡(luò)貸款對于解決中小企業(yè)融資難的困境具有以下優(yōu)勢：

1.網(wǎng)絡(luò)貸款成為銀行信貸體系的有效補(bǔ)充。當(dāng)前，銀行貸款仍然是我國中小企業(yè)最主要的外部融資渠道。而中小企業(yè)由于普遍存在財(cái)務(wù)報(bào)表混亂、缺少可抵押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱等問題，囿于監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，較難從銀行貸到所需資金。而網(wǎng)絡(luò)貸款是基于“非財(cái)務(wù)報(bào)表的信用也應(yīng)該得到重視”這一理念的，因此，專注于中小企業(yè)、基于第三方平臺與銀行合作為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款提供了新的融資渠道和融資便利，成為銀行信貸體系的有效補(bǔ)充。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款相比民間借貸而言，透明程度相對較高，有利于加強(qiáng)對貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺既不是買方也不是賣方，而是一個獨(dú)立主體，集成供求信息，并提供專業(yè)的技術(shù)支持，包括訂單管理、支付安全、物流管理等。通過網(wǎng)絡(luò)貸款，中小企業(yè)不僅獲得了平等競爭的機(jī)會，也可以更便捷地參與到整個國際市場的競爭，贏得更大的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)效益最大化。

3.網(wǎng)絡(luò)貸款提高了貸款效率，降低了融資成本。中小企業(yè)融資的特點(diǎn)是需求量不大，但頻率較高，可概括為“短、頻、急”的需求特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，審核時(shí)間長，難以及時(shí)滿足中小企業(yè)的資金需求，網(wǎng)絡(luò)融資平臺要求貸款人在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，完全采用數(shù)字化融資方式。這樣既加快了辦理信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)程，又降低了人力物力成本。此外，網(wǎng)絡(luò)貸款采用的是信用貸款模式，不需要企業(yè)提供抵押和擔(dān)保，節(jié)約了企業(yè)抵押物評估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)的投入。

4.網(wǎng)絡(luò)貸款改善了銀行和企業(yè)信息不對稱的情況，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果中小企業(yè)選擇第三方電子商務(wù)平臺（下轉(zhuǎn)第188頁）（上接第186頁）進(jìn)行融資交易活動，該平臺將有效保留企業(yè)與供應(yīng)商、客戶的交易記錄，這些有真實(shí)交易的記錄構(gòu)成了企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用，能為銀行提供客觀公正的信用資料，從而減少了銀行與企業(yè)間的信息不對稱情況。

總體而言，網(wǎng)絡(luò)貸款最終達(dá)到的將是一個三贏的局面，對中小企業(yè)而言，可以有效解決融資需求；對第三方電子商務(wù)平臺來說，可以為網(wǎng)站會員提供更多增值服務(wù)，提升網(wǎng)站競爭力；對銀行來說，可通過整合第三方電子商務(wù)平臺等社會資源，加速自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

四、政策建議

對于破解中小企業(yè)融資難題，政府和市場都對“網(wǎng)絡(luò)融資”寄予了厚望。網(wǎng)絡(luò)借貸市場的蓬勃發(fā)展，一方面能夠幫助中小企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)、資金周轉(zhuǎn)等問題，以應(yīng)對短時(shí)期的資金困境；另一方面也打造和開創(chuàng)了新型的投融資環(huán)境。從全局來看，網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新型的借貸方式，勢必為未來金融市場的發(fā)展提供更大的驅(qū)動力。然而目前來看，網(wǎng)絡(luò)貸款在化解中小企業(yè)“融資難”等方面的能力還很有限，在發(fā)展中其自身也存在一些問題。為促進(jìn)其更好地發(fā)展，需要采取相應(yīng)的對策：

1.加強(qiáng)客戶服務(wù)以獲取更大的市場份額。網(wǎng)絡(luò)融資平臺可以通過互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)溝通，建立以客戶為中心的服務(wù)體制，并針對特定的客戶群體開發(fā)個性化的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。同時(shí)還可以通過對大量的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和挖掘，產(chǎn)生各類完整的可增值信息，為客戶提供網(wǎng)上信息增值服務(wù)。通過強(qiáng)化對客戶的服務(wù)，可以進(jìn)一步拓寬網(wǎng)絡(luò)貸款的收入來源，提高服務(wù)的多樣性。

2.完善征信制度，健全法律法規(guī)。為擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)貸款并降低其風(fēng)險(xiǎn)，須不斷完善信用體系，構(gòu)建專門的網(wǎng)絡(luò)信用平臺，進(jìn)一步完善中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)及第三方評估機(jī)制。對于數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)或申請貸款的企業(yè)，由專門的第三方評估機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信用評價(jià)，加強(qiáng)中小企業(yè)信息披露，加大企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款的違約成本。

3.進(jìn)一步加深貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化程度。網(wǎng)絡(luò)融資平臺應(yīng)盡快獲得貸款申請、審核、發(fā)放、還款整體網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)支持，突破技術(shù)瓶頸，以更好地實(shí)現(xiàn)貸款全網(wǎng)絡(luò)化，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)融資優(yōu)勢。同時(shí)也應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到管理和決策的全過程中去，提高網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合業(yè)務(wù)處理水平、信息化管理水平，以及提升防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.找準(zhǔn)定位，建立更廣泛的虛擬社區(qū)。電子商務(wù)的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)貸款帶來了前所未有的機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)貸款要真正成為中小企業(yè)融資的新渠道和主渠道，需要找準(zhǔn)自己在金融創(chuàng)新服務(wù)中的定位。除了要與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立合作聯(lián)盟外，還要與工商、稅務(wù)、海關(guān)、信息服務(wù)業(yè)等相關(guān)部門和行業(yè)，建立廣泛的虛擬社區(qū)，以便能提供內(nèi)容廣泛、高水準(zhǔn)的金融服務(wù)。

基于電子商務(wù)而興起的網(wǎng)絡(luò)貸款為信貸理念和模式帶來了前所未有的突破和變化，這不僅是解決中小企業(yè)“融資難”的關(guān)鍵，也將為我國構(gòu)建多層次融資平臺提供可能。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)服務(wù)模式的不斷發(fā)展、完善，我們期待這種新型的融資模式能夠提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò) 貸款；金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

當(dāng)代社會，互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起，而其中最引人矚目的要數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款。依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年9月全國P2P網(wǎng)貸每日平均55萬人次參加，環(huán)比上升6.16%。網(wǎng)絡(luò)貸款由于申請門檻低、手續(xù)便捷等特點(diǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貸款的缺點(diǎn)，使大學(xué)生申請貸款成為可能。但由于層出不窮的網(wǎng)絡(luò)平臺、參差不齊的審核制度，網(wǎng)絡(luò)貸款在讓借款人嘗到提前消費(fèi)好處的同時(shí)也帶來了越來越多的問題?！按髮W(xué)生網(wǎng)上貸款借5千半年后還1萬”、“大學(xué)生在校園金融平臺負(fù)債近60萬元，因無力償還選擇跳樓自殺”等諸如此類的新聞呈現(xiàn)不斷增多的趨勢。許多面向校園的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不斷因?yàn)閷徍瞬煌该?、利率過高、無人監(jiān)管等問題受到各方質(zhì)疑，而近期爆出的部分網(wǎng)貸平臺的“裸條”事件再一次將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款推上了風(fēng)頭浪尖，不得不讓人們對網(wǎng)絡(luò)貸款這種新興的消費(fèi)方式產(chǎn)生懷疑。

目前大學(xué)生網(wǎng)貸越來越受到各方面的重視：鄭晨曦（2015）認(rèn)為大學(xué)生的認(rèn)知及行為與互聯(lián)網(wǎng)金融相互作用。閻維博（2016）認(rèn)為網(wǎng)貸評級行業(yè)盲目無序發(fā)展及其誤導(dǎo)滋生了網(wǎng)絡(luò)貸款中的問題。宋雁慧（2016）認(rèn)為應(yīng)該正視延遲折扣、即時(shí)滿足等青年消費(fèi)心態(tài)，允許大學(xué)生適度提前消費(fèi)，同時(shí)加強(qiáng)對網(wǎng)貸的制度性約束和個人信用的制度規(guī)制。梁鵬（2016）指出需從源頭、出借和借入的角度防控大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，在對大學(xué)生網(wǎng)貸的態(tài)度上，學(xué)者中存在分歧，但大多仍保持謹(jǐn)慎，認(rèn)為其利弊同時(shí)存在，不應(yīng)禁止其存在，但應(yīng)加強(qiáng)控制和監(jiān)管力度。

二、調(diào)查問卷設(shè)計(jì)及結(jié)果分析

（一）調(diào)查問卷設(shè)計(jì)及整理

大學(xué)生群體信用評級低，無法獲得傳統(tǒng)的銀行貸款，只能尋求網(wǎng)絡(luò)貸款的幫助，但該群體對網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)際認(rèn)知程度則很難判斷。為探究大學(xué)生對網(wǎng)貸平臺的認(rèn)知程度，本文就“網(wǎng)絡(luò)貸款”及其相關(guān)問題對部分大學(xué)生群體進(jìn)行了調(diào)查。本次問卷題目為《關(guān)于大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知程度和相關(guān)情況的調(diào)查》，主要針對大學(xué)生群體。問卷共34題，包括三個方面：第一部分包含調(diào)查人員的基本信息，共5題；第二部分針對大學(xué)生的消費(fèi)觀念和意識，共7題；第三部分重點(diǎn)調(diào)查大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識以及態(tài)度，共21題。本次問卷主要采用網(wǎng)上發(fā)放問卷的形式，共收回122份問卷，其中有效問卷118份，有效率96.7%。調(diào)查中，男性占44.92%，女性占55.08%，大三學(xué)生超過半數(shù)，主要集中在江蘇省各大高校（如江蘇師范大學(xué)、蘇州大學(xué)和南京財(cái)經(jīng)大學(xué)等），少數(shù)數(shù)據(jù)來源于北上廣等高校聚集地。

（二）調(diào)查問卷結(jié)果分析

在消M認(rèn)知調(diào)查中可知，生活費(fèi)主要來源于父母或其他親戚（89.83%），其他來源如兼職、助學(xué)貸款等占比較少。月消費(fèi)水平基本控制在500-2000元，考慮到當(dāng)前的物價(jià)水平，該數(shù)目屬正常范疇；支出最多的項(xiàng)目為飲食，其次為娛樂活動、服裝、書籍等，基本為生活必須花費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)不夠時(shí)，68.64%的學(xué)生選擇省吃儉用，40.68%的學(xué)生選擇做兼職，僅11.86%的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款或其他類似貸款的形式解決資金緊張的問題。

對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解及使用情況的調(diào)查顯示，超過一半的學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款并不感興趣，主動了解網(wǎng)貸的僅有10人次，占6.78%，更多的學(xué)生則是通過周圍人的宣傳（22.88%）或從其他途徑（19.49%）了解?？梢姶髮W(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知較為被動。

20.34%的學(xué)生曾使用過網(wǎng)絡(luò)貸款或類似網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)方式如分期付款等（圖1）。網(wǎng)貸更多的是應(yīng)急或大額支出（如購買手機(jī)等）的考慮方式，愿意使用這種方式彌補(bǔ)日常消費(fèi)或支付學(xué)費(fèi)的學(xué)生為38.98%，有19人次認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可以用來償還之前的欠債。大部分學(xué)生將網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)作一種迫不得已的方法，與國外學(xué)生較多的利用貸款支付學(xué)費(fèi)形成對比，大部分學(xué)生仍表現(xiàn)出不信任和觀望狀態(tài)。

對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（圖2），學(xué)生接觸更多的是一些傳統(tǒng)電商平臺提供的分期付款業(yè)務(wù)，如淘寶推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”；一些專門的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等，也被一些大學(xué)生所熟悉；與此相對的是，在真正的P2P網(wǎng)貸平臺中，除了借貸寶有18%的學(xué)生了解外，對其他平臺的認(rèn)識則很少。對于一些專門針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（如愛學(xué)貸、名校貸等），僅有10人次了解，可以說大學(xué)生群體對于網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識相當(dāng)局限。

大學(xué)生關(guān)注最多的問題是平臺是否正規(guī)可靠以及個人信息安全問題，一些人對還款利率、違約責(zé)任、服務(wù)合同、還款期限等方面也有考慮。7.63%的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款所要承擔(dān)的責(zé)任較了解，24.58%的學(xué)生則完全不了解逾期不還的后果。大學(xué)生普遍認(rèn)為學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)該有一定的限制，并且數(shù)額應(yīng)限制在較低水平或者根據(jù)貸款人的評級制定。66.95%堅(jiān)信自己的身份沒有被冒用過，30.51%的人則不能確定，2.54%的人明確表示自己曾被冒用過身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

對網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)及未來發(fā)展的調(diào)查顯示，近年來網(wǎng)絡(luò)貸款在高校興起，主要原因是能夠滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求以及獲得資金快捷、申請方式簡單等特點(diǎn)，抓住大學(xué)生的從眾心理以及對新鮮事物新奇等特點(diǎn)。未來網(wǎng)絡(luò)貸款如想進(jìn)一步發(fā)展，必須嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的借貸制度和審核流程，保證借款者的信息安全。面對這一新型的消費(fèi)方式，人們需要一個適應(yīng)時(shí)期，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款自身也要不斷完善和規(guī)范才能真正適應(yīng)社會和時(shí)展，才能被更多人接受和使用。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)多、變率大，其中主要包括借款者風(fēng)險(xiǎn)、平臺風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。

（一）借款者――大學(xué)生需面對的風(fēng)險(xiǎn)：

1.知識匱乏。大多數(shù)大學(xué)生社會閱歷不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，又缺乏金融方面的概念，容易被商家廣告中所謂的優(yōu)惠利率而不是實(shí)際利率誘惑欺騙，無法判別某些網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)際上是高利貸，侵犯了個人利益。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生未建立起成熟的消費(fèi)觀，抗誘惑能力差，存在“貸款金額小沒關(guān)系”的錯誤認(rèn)知，沒有認(rèn)識到逾期對個人生活和信譽(yù)的影響，有的學(xué)生甚至同時(shí)在多個網(wǎng)貸平臺貸款，造成信用過度“透支”。大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)實(shí)際上是將大學(xué)生的父母作為貸款擔(dān)保人，加重了家庭的潛在負(fù)擔(dān)。

3.信息泄露。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺聲稱能夠保證信息的安全，但借款者的真實(shí)身份還是有可能通過部分公布的信息中得出，信息的安全性值得懷疑。此外，諸如“裸條”照片等懲罰性的信息公布是對大學(xué)生信譽(yù)和心理的雙重打擊。一些平臺甚至對外銷售貸款大學(xué)生個人信息，為犯罪詐騙提供了可能。

4.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。某些網(wǎng)貸平臺缺乏管理能力和資質(zhì)，卻謊稱平臺實(shí)力雄厚。大學(xué)生群體很容易被廣告效應(yīng)所欺騙，一旦進(jìn)入則可能危害到自己的日常生活和未來發(fā)展。針對大學(xué)生的消費(fèi)貸款月費(fèi)率在1-2%，有的年利率甚至超過24%，如此高額的利息必然給沒有穩(wěn)定收入學(xué)生群體帶來巨大的還款壓力。

（二）資金提供商――網(wǎng)貸平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)：

1.流動性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題時(shí)首先表現(xiàn)為資金鏈斷裂，主要原因是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金缺口過大、期限錯配或平臺自身融資困難等。一旦出現(xiàn)大面積的違約，可能造成平臺資金鏈斷裂，平臺無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至存在破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。由于平臺數(shù)據(jù)主要來源于業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)，現(xiàn)實(shí)過程中還存在虛假交易等行為，因此網(wǎng)貸平臺的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制在實(shí)際操作中的準(zhǔn)確性和可行性有待考證。平臺系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性、工作人員的業(yè)務(wù)熟練度和素質(zhì)等參差不齊，給大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)貸款的順利進(jìn)行埋下隱患。

3.控制能力風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)網(wǎng)貸平臺的定價(jià)模式還未定型，實(shí)際操作中定價(jià)不確定性大。多種運(yùn)營模式并存，缺乏較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上與銀行簽訂資金存管協(xié)議的平臺占比很小，使得其實(shí)際存在的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于表面。大學(xué)生群體容易被其華麗外表所迷惑，忽視了網(wǎng)貸存在的高風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策的不斷調(diào)整也使得網(wǎng)絡(luò)貸款受到了不小的影響。2016年8月24日，銀監(jiān)會等部門公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，其中最引人注目的一l在于訂立超低限額：同一借款人在同一平臺上借款余額不得超過二十萬元，同一自然人在不同平臺上借款余額不得超過一百萬元。同一法人或其他組織在同一平臺借款不得超過一百萬元，不同平臺不得超過五百萬元。上述規(guī)定限制了損失的最大值，卻也同時(shí)剝奪了網(wǎng)絡(luò)貸款原本的靈活特性。這一政策看似對大學(xué)生群體的影響不大，但一些大學(xué)生將網(wǎng)貸作為創(chuàng)業(yè)資金的主要來源，國家政策的限制可能造成他們資金來源減少，資金周轉(zhuǎn)困難，創(chuàng)業(yè)路受阻。

四、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸市場的建議

（一）樹立合理消費(fèi)觀念

作為大學(xué)生，在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，也要注重自身消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。制定消費(fèi)計(jì)劃，明確自己進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)的需求、目的以及實(shí)際還款能力，考慮家庭的承受能力，不盲目貸款。大學(xué)生要防止他人盜用個人信息違規(guī)貸款，保證自身信息的安全性。要警惕欠款對自身信用的影響，建立“征信”觀念。目前市面上存在的網(wǎng)貸平臺信用評級分析服務(wù)，可以在一定程度幫助大學(xué)生識別風(fēng)險(xiǎn)，但是評級系統(tǒng)在設(shè)計(jì)方面存在許多問題，仍有改進(jìn)空間。

面對目前市面上良莠不齊的網(wǎng)絡(luò)信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等誘導(dǎo)信息，大學(xué)生群體要做到不輕信、不上當(dāng)，選擇正規(guī)、信譽(yù)高的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。掌握基本的金融常識，申貸之前明確實(shí)際貸款利率、其他費(fèi)用支付、自己是否具備還款條件等，謹(jǐn)慎評估網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)閱讀貸款合同等相關(guān)文件，明確自己所要承擔(dān)的責(zé)任以及違約處罰等條款，必要時(shí)可以請專業(yè)人士審核文件的規(guī)范性和合法性。

（二）加強(qiáng)學(xué)校引導(dǎo)

大學(xué)生群體渴望嘗試新鮮事物的特性以及從眾心理使其很容易被網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所倡導(dǎo)的超前消費(fèi)吸引，這就要求高校在學(xué)生教育中要注重引導(dǎo)，充分利用廣播、報(bào)刊等宣傳平臺，定期召開主題班會、專題講座等活動，增強(qiáng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)意識。高校對于網(wǎng)貸平臺在學(xué)校內(nèi)部的宣傳要進(jìn)行控制，限制或禁止某些平臺的進(jìn)入，減少學(xué)生誤入歧途的情況發(fā)生。

（三）平臺自律與管理

信用在金融發(fā)展中舉足輕重，國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管處理中，明確要求告知借款者貸款的總成本（如年利率）等信息。目前我國網(wǎng)絡(luò)貸款剛剛起步，應(yīng)吸收國外經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展自律監(jiān)管組織，推動同業(yè)監(jiān)督，使行業(yè)與內(nèi)部監(jiān)管相互配合。行業(yè)還可以建立第三方監(jiān)管平臺，將網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍內(nèi)，避免影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融。為了解決個人同時(shí)向幾家平臺借款、冒用他人信息多次借款的問題，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以利用網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)谋憬莺痛髷?shù)據(jù)手段形成行業(yè)信息共享，建立健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（四）加大政府監(jiān)管力度

我國網(wǎng)貸平臺進(jìn)入相對容易，審核和監(jiān)管不嚴(yán)格，甚至還有很多沒有從業(yè)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，用隱形收費(fèi)欺騙大學(xué)生群體，一些平臺存在攜款潛逃的可能。必須嚴(yán)格控制審批程序，控制其他收費(fèi)，避免出現(xiàn)實(shí)際利率過高、還款時(shí)間過短造成的大學(xué)生無法還貸的現(xiàn)象。

雖然中國人民銀行等十部門頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，劃分了權(quán)責(zé)和監(jiān)管職能，規(guī)定了P2P歸銀監(jiān)會監(jiān)管。但各部門尚未正式實(shí)施監(jiān)管，仍無實(shí)際的監(jiān)管主體。我國目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，但在互聯(lián)網(wǎng)中，某種程度上已經(jīng)形成了實(shí)際上的混業(yè)經(jīng)營，法律的制定存在滯后性。只有真正運(yùn)用好法律武器，高效率的制定和落實(shí)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，才能真正保護(hù)學(xué)生的利益。

五、結(jié)語

近年來網(wǎng)絡(luò)貸款不斷發(fā)展，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量不斷增加，網(wǎng)貸內(nèi)部機(jī)制弊端不斷暴露，種種跡象都在呼吁著我國政府和相關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)貸款開展專項(xiàng)治理，為我國的網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)金融活動的持久開展創(chuàng)造一個高效、和諧的環(huán)境。國外在網(wǎng)絡(luò)金融方面有更多的經(jīng)驗(yàn)，是我們借鑒和學(xué)習(xí)的方向。不僅是作為貸款人的大學(xué)生和作為出借人的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，政府、學(xué)校也要加入到規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的行動中去，共同應(yīng)對網(wǎng)貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類問題，讓校園貸的價(jià)值和作用充分發(fā)揮。

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第3篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

P2P（peer to peer）小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺近年在國內(nèi)迅速興起，并被越來越多的人所接受和認(rèn)可。P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款是通常所說的人人貸，即個人利用網(wǎng)絡(luò)平臺將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營模式，實(shí)質(zhì)上是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的網(wǎng)絡(luò)版。這種新型的民間金融組織形式因其獨(dú)特的媒介——互聯(lián)網(wǎng)而具備了傳統(tǒng)民間金融主體所不具備的優(yōu)勢，能夠進(jìn)一步解決信息不對稱問題并建立起其自身的征信系統(tǒng)以便于風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，P2P貸款平臺也是一種與國際接軌的民間金融組織形式，最初誕生于英國，自2006年開始向北美、歐洲大陸和亞洲地區(qū)滲透，其所宣揚(yáng)的普惠金融體系的理念受到了包括聯(lián)合國在內(nèi)的多個國際組織以及發(fā)展中國家的青睞。隨著P2P貸款模式的悄然興起，近年來國內(nèi)迅速涌現(xiàn)出大批從事P2P貸款平臺建設(shè)和運(yùn)營的公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國上規(guī)模的網(wǎng)貸公司已有近300家。這些平臺迎合了小額資金擁有者強(qiáng)烈的投資理財(cái)欲望和中小微企業(yè)、一些個人的融資需求，從而獲得快速成長。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺概況

（一）運(yùn)作流程 我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺模式多樣，但總體上一個P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在交易中主要扮演以下角色：首先，對借款人進(jìn)行資格審查。主要的審查內(nèi)容有：檢查借款人提供的信息是否真實(shí)；評估借款人的償還能力，并以此確定借款人在此平臺所能獲得的金額上限；要求借款人提供一定的抵押物或質(zhì)押品，并對其價(jià)值進(jìn)行評估。其次，進(jìn)行數(shù)量匹配與期限匹配。匹配的方式主要有三種：（1）借款人在網(wǎng)上公布所需資金的數(shù)量和期限，由貸款人自行選擇借款對象，此種情形下貸款平臺只是充當(dāng)一個信息傳遞的中介。此種方式的優(yōu)點(diǎn)在于信息較為透明，貸款人可以更好的了解具體貸款和相應(yīng)借款人的情況；而其缺點(diǎn)在于：匹配的效率較低、成功率低，借款人要求的期限往往較長，而貸款人往往希望單筆出借時(shí)間控制在一年以內(nèi)。（2）通過貸款轉(zhuǎn)讓進(jìn)行匹配。此種方式中最為典型的就是所謂的“宜信模式”。在此模式下，貸款平臺首先將自有資金貸給借款人，然后將貸款通過線上和線下的方式賣給投資者，再將轉(zhuǎn)讓貸款所得的資金用于下一筆借貸。在轉(zhuǎn)讓貸款之前，貸款平臺一般要將其金額拆小，期限拆短以匹配投資者的投資需要。 該方式的優(yōu)點(diǎn)是匹配上的高效率，通過貸款平臺的貸款重構(gòu)，投資者能夠有更加多樣的選擇；其缺點(diǎn)在于信息較不透明，因此對貸款平臺的要求更高。貸款平臺通常對持有的貸款進(jìn)行精確的拆分和設(shè)計(jì)，并將其包裝為各類產(chǎn)品以便于出售。這樣貸款的原始信息往往是對投資者不公開的，投資者無法識別其風(fēng)險(xiǎn)程度。一旦貸款無法按期償還或者收益低于預(yù)期，將對貸款平臺的現(xiàn)金流產(chǎn)生很大的壓力。（3）在沒有借款需求的情況下貸款平臺先借入資金，等到真實(shí)的借款需求出現(xiàn)時(shí)再將資金借出。此種方式與非法集資最為類似，是一種利用P2P名義的非法集資。再次，進(jìn)行貸款本金償還的保證。我國的投資者往往更偏好能夠保本的投資方式，這也是為什么在歐美非常成功的Lending Club模式和Prosper模式在中國并沒有受到足夠的關(guān)注和認(rèn)可。保證的方式通常有兩種：（1）建立保證基金。這是絕大多數(shù)貸款平臺使用的保證方式。一旦借款人違約，貸款平臺就會利用此基金購買貸款人的債權(quán)。然而問題在于保證基金究竟應(yīng)該保持多大的規(guī)模才算合理，目前并沒有定論，因此保證基金表面上可以控制風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)突發(fā)事件出現(xiàn)時(shí)，保證基金的數(shù)額是否足以應(yīng)對，仍然是未知數(shù)。（2）引入第三方擔(dān)保公司。此種方式的問題在于擔(dān)保公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮往往不愿意與P2P貸款平臺合作，同時(shí)P2P的借款人往往是中小微企業(yè)、個體商戶和農(nóng)民，因此難以吸引到貸款人的興趣。在實(shí)際交易中，貸款平臺通常用保證基金來保障較小額度的貸款，同時(shí)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為較大額度貸款進(jìn)行擔(dān)保。

（二）典型模式 相關(guān)文獻(xiàn)將國外的P2P企業(yè)歸納為非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和在平臺中介的基礎(chǔ)上充當(dāng)擔(dān)保人、 聯(lián)合追款人、 利率制定人的復(fù)合中介型（Zopa、 Lending Club）三種類型（沈霞，2012）。就國內(nèi)而言，雖然目前從事P2P貸款的企業(yè)眾多，但典型的模式不外乎單純中介型和復(fù)合中介型兩種。其中，單純中介型以“拍拍貸模式”最為典型，而復(fù)合中介型則以“宜信模式”最為典型。“拍拍貸模式”的特點(diǎn)在于無抵押無擔(dān)保，采用競標(biāo)方式來實(shí)現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標(biāo)人的供需情況決定。拍拍貸雖然建立了針對借款人的一套信用審核體系和黑名單的定期公開曝光制度，但既不對借款人要求抵押也不對出借人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只作為見證人和交易平臺而存在，因此這種形式對出借人來說有較高的風(fēng)險(xiǎn)。然而拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上，對于尋求高投資回報(bào)的出借人來說很有吸引力?！耙诵拍Ｊ健钡奶攸c(diǎn)在于無抵押有擔(dān)保，貸款過程由宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核結(jié)果來決定。相較于“拍拍貸模式”，“宜信模式”中的出借人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，因?yàn)橐诵旁谂c出借人簽訂的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信將從公司的保險(xiǎn)基金中出錢賠付出借人全部本金和利息。由于上述擔(dān)保的存在，“宜信模式”的投資回報(bào)率低于“拍拍貸模式”，并且在宜信P2P貸款平臺能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，“宜信模式”的風(fēng)險(xiǎn)程度也較低。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的最大優(yōu)勢在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺，有效減少出借方和資金需求方的信息不對稱問題。近年來，隨著電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)的信息獲取和信息傳遞的優(yōu)勢更加凸顯，在貿(mào)易和融資方面發(fā)揮著越來越重要的作用。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是民間金融與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是對民間金融組織形式的創(chuàng)新發(fā)展，能夠進(jìn)一步地改善資金借貸雙方的信息不對稱，進(jìn)而降低交易成本，尤其是信息搜尋成本。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺還能提高資金配置的效率。一方面，不同于一般銀行小額貸款苛刻的貸款申請條件、繁復(fù)的材料準(zhǔn)備以及冗長的等待過程，P2P貸款平臺擁有較低的貸款申請門檻、精簡的材料要求和高效的貸款匹配過程，能夠迅速地滿足借款方的資金需求。另一方面，P2P貸款平臺還能幫助出借方實(shí)現(xiàn)高于銀行存款利息收益的投資回報(bào)。近年來我國利率市場化的步伐正在加快，但要想達(dá)到真正的利率市場化尚需時(shí)日。面對銀行較低的存款利率，越來越多的投資者渴望有其他的投資途徑來獲得更好的收益，而P2P貸款平臺正是這樣的一個提供市場化收益率的投資方式。P2P貸款平臺的興起也能夠間接推進(jìn)利率市場化，使傳統(tǒng)銀行部門面臨更加激烈的市場競爭。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的潛在問題與風(fēng)險(xiǎn) 證監(jiān)會主席肖鋼（2012）呼吁加強(qiáng)對影子銀行的監(jiān)管，并重提“龐氏騙局”這一概念。早在2011年8月，銀監(jiān)會便了《關(guān)于人人貸（P2P）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，認(rèn)為人人貸中介服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難控、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、缺乏明確的法律法規(guī)界定、信用風(fēng)險(xiǎn)較高貸款質(zhì)量劣、開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等七大問題和風(fēng)險(xiǎn)，引起社會對P2P貸款平臺的質(zhì)疑。是否涉嫌非法集資、高利貸、洗錢等問題將P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款推向了風(fēng)口浪尖。

誠然，根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)調(diào)查，P2P貸款平臺目前的確處于“監(jiān)管真空”的無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。和傳統(tǒng)的民間金融組織形式一樣，P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)游離于央行與銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的監(jiān)管之外，目前只需要在工商管理部門注冊成立一個公司，便可以進(jìn)行P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。然而工商和金融等部門及其法律法規(guī)對P2P貸款的準(zhǔn)入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等方面均未做出明確具體的要求，也未明確將其納入監(jiān)管。在這種監(jiān)管缺位的情況下，各個P2P貸款平臺的自我約束便顯得尤為重要。在上文提到的我國P2P貸款平臺進(jìn)行數(shù)量和期限匹配的三種方式中，第三種方式與非法集資最為相似，容易演變成為“龐氏騙局”，而第二種方式也就是“宜信模式”則對貸款平臺本身的專業(yè)程度提出了很高的要求。在“宜信模式”下，P2P貸款平臺充當(dāng)了類似于銀行的金融中介作用。不僅是因?yàn)槠鋵τ诮杩罘降馁Y金需求進(jìn)行了更為精細(xì)的數(shù)量和期限上的拆分和重構(gòu)，更重要的是在此模式下，借款方和出借方之間不建立直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而是由貸款平臺出面，分別與雙方建立起債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這樣交易的成敗與否便集中于P2P貸款平臺的貸款審核能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并且P2P貸款平臺在該模式下的重心會逐漸從“線上”向“線下”轉(zhuǎn)移，其功能也會逐漸向傳統(tǒng)的銀行中介趨同。

三、“宜信模式”的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)

（一）宜信P2P貸款平臺概況 具體為：

（1）發(fā)展歷程。宜信公司由創(chuàng)始人唐寧于2006年5月在北京創(chuàng)建，自2008年開始正式從事P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。截至目前，宜信公司旗下?lián)碛幸诵抛吭截?cái)富投資管理（北京）有限公司、宜信普誠信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投資管理（北京）有限公司、宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司等各專業(yè)公司，并已在四十多個城市和農(nóng)村地區(qū)建立起協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從2008年到2010年的短短兩年，宜信經(jīng)歷了高速擴(kuò)張，其每年的業(yè)務(wù)增長率都在200%以上。高增長為宜信贏得了風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，凱鵬華盈在2010年對宜信進(jìn)行了數(shù)千萬美元的投資，而2011年9月，宜信又獲得了來自IDG和摩根士丹利的第二輪投資。此輪投資中，投資機(jī)構(gòu)對宜信的估值高達(dá)五億美元。

（2）運(yùn)作流程。如圖1所示：

（3）信貸產(chǎn)品。宜信的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是針對借款人和出借人分別開發(fā)的。針對借款人，根據(jù)借款群體的不同宜信推出了“學(xué)信通”為高校在校大學(xué)生提供小金額、短期限的貸款服務(wù)；“新薪貸”針對有穩(wěn)定工作和收入的在職人員；“精英貸”向高端優(yōu)質(zhì)客戶提供貸款服務(wù)；“宜農(nóng)貸”為農(nóng)民提供資金支持。根據(jù)借款用途不同，宜信推出用于教育培訓(xùn)用途的“助學(xué)貸”，用于經(jīng)營用途的“助業(yè)貸”等（如表1所示）。宜信向借款人收取三種費(fèi)用：利息、服務(wù)費(fèi)、月賬戶管理費(fèi)。對于借款人來說，實(shí)際上一年至少要付25-35%的利息。宜信平均借款規(guī)模在四萬到五萬之間。

借款人申請個人貸款條件、流程如表2、圖2所示：

針對出借人，宜信推出的貸款產(chǎn)品如表3所示：

（二）“宜信模式”：潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大 可以說“宜信模式”為宜信公司帶來了極好的發(fā)展機(jī)遇，使其在短短的6年間迅速壯大。然而，“宜信模式”中的風(fēng)險(xiǎn)因素則足以引發(fā)危機(jī)而使其近年來的積累毀于一旦。該模式的風(fēng)險(xiǎn)主要集中于信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是所有貸款機(jī)構(gòu)共同面臨的借款人的債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在其壞賬率指標(biāo)上；而流動性風(fēng)險(xiǎn)則是由其債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中的金額拆分和期限拆分所導(dǎo)致的?！耙诵拍Ｊ健睂α鲃有缘囊髽O高，具體而言，在接納一筆期限為1個月的資金后，宜信必須保證1個月之后債權(quán)能被轉(zhuǎn)賣給另外一個下家，否則宜信就會面臨流動性壓力，而這個時(shí)候由于標(biāo)的債權(quán)并未到期，無法進(jìn)行追償，因此只能由宜信自行墊付。這就是“宜信模式”流動性壓力的根源所在。而信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合與相互作用則使“宜信模式”的潛在危機(jī)一旦爆發(fā)，將迅速產(chǎn)生惡果。要知道，“龐氏騙局”產(chǎn)生危機(jī)的根源并不在于進(jìn)行期限錯配，用新產(chǎn)品覆蓋舊產(chǎn)品，而在于投資標(biāo)的物的價(jià)值明顯低于投資人的投資金額，但騙局的發(fā)起人依然不斷吸納投資。因此從這個角度來看，“宜信模式”采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式雖然是合法的，但宜信模式本身具有成為龐氏騙局的可能性。而判斷“宜信模式”是否就是龐氏騙局的核心在于其壞賬率的大小。由于缺乏監(jiān)管且其債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式較為掩蔽，宜信壞賬率的準(zhǔn)確數(shù)值難以取得或估計(jì)。但從宜信的客戶群體和貸款利率來看，宜信的客戶群體主要是中小微企業(yè)、個體經(jīng)營者、大學(xué)生、農(nóng)民、工薪階層，且其利率成本基本都維持在20%以上，根據(jù)借款人的整體情況和高利率導(dǎo)致高違約風(fēng)險(xiǎn)的一般規(guī)律，宜信的壞賬率在正常情況下應(yīng)該偏高。

雖然在缺乏確切數(shù)據(jù)的情況下不能得出“宜信模式”本質(zhì)上是“龐氏騙局”的結(jié)論，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起監(jiān)管部門的充分重視，加強(qiáng)對其監(jiān)管。一旦市場認(rèn)為“宜信模式”存在問題，新的投資人不再投資宜信的產(chǎn)品，宜信將會面臨出資人到期兌付的問題，倘若宜信的壞賬率確實(shí)偏高而宜信自身的流動性又無法承受大規(guī)模的到期兌付，此時(shí)潛在的危機(jī)便會爆發(fā)。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款未來發(fā)展方向

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自誕生至今不過區(qū)區(qū)8年，其在我國的發(fā)展之路也剛剛走過第6個年頭。作為一種新興的融資方式，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式正處于探索階段，尚未定型。隨著近三年來以“宜信模式”為代表的復(fù)合型中介日漸發(fā)展壯大，更多的后來者選擇效仿該種模式，因此P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展也大有從“線上”往“線下”發(fā)展的趨勢。然而在美國和歐洲，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式中發(fā)展最好的卻是單純中介型模式（Prosper）。事實(shí)上，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的核心競爭力恰恰在于“線上”，在于對互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的依托。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生是對正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)闕，其存在的意義在于滿足傳統(tǒng)銀行信貸和傳統(tǒng)民間金融組織形式所無法有效覆蓋的融資需求。倘若P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺偏離了自身產(chǎn)生發(fā)展的初衷，一味的向“線下”的傳統(tǒng)金融中介靠攏，從長遠(yuǎn)來看，不僅其自身的迅速擴(kuò)張難以為繼，而且也會損害整個市場的資金配置效率。然而要想引導(dǎo)我國的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺向單純中介型模式發(fā)展并非易事，也難以一蹴而就。原因在于：一方面，單純中介型模式對出借方的要求較高，需要其對自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和整體財(cái)富狀況做出合理的評價(jià)，并且也能夠?qū)ζ浣灰讓κ值男庞脿顩r和還款能力進(jìn)行綜合評估。另一方面，歐美國家具有相對完善的征信制度，有助于出借方和P2P貸款平臺對借款方的信用狀況做出更為準(zhǔn)確的評估。

因此，我國的P2P貸款平臺要想獲得長遠(yuǎn)而可持續(xù)的發(fā)展，就必須在篩選和培育合格投資者以及建立健全自身的信用評價(jià)體系上下功夫。對于有意向在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出借資金的投資者，貸款平臺可以設(shè)計(jì)一套關(guān)于其財(cái)富狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評價(jià)體系，要求投資者在投資前完成自我評估，并建議不適合進(jìn)行投資的出借方退出交易。此外，貸款平臺還可以根據(jù)評估結(jié)果為出借方提供投資建議。而對于信用評價(jià)體系的建立完善，目前已有此方面的嘗試。例如拍拍貸就將借款方的用戶個人身份、財(cái)務(wù)能力、銀行信用度等綜合在一起，初步建立起了一套信用評價(jià)系統(tǒng)。自2011年以來，中國網(wǎng)貸聯(lián)盟、上海網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)聯(lián)盟等行業(yè)合作組織陸續(xù)成立，這些聯(lián)盟的成立也為不同的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之間進(jìn)行信息共享提供了契機(jī)，通過建立黑名單定期披露和黑名單行業(yè)共享的機(jī)制，借款方的道德風(fēng)險(xiǎn)能夠的到一定程度上的控制。

總之，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺最核心的任務(wù)應(yīng)當(dāng)是為出借方和借款人提供一個能夠雙向選擇的平臺，保持信息的透明和及時(shí)傳遞，并為借貸雙方提供一定程度上的專業(yè)咨詢。這也是我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺未來應(yīng)該趨向的業(yè)務(wù)模式，即單純中介型模式。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為民間金融的一種新興模式遭到了外界不斷的質(zhì)疑，在自身發(fā)展壯大的過程中產(chǎn)生了一些亂象，但其產(chǎn)生適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融縱深發(fā)展的需要，為解決我國的社會融資結(jié)構(gòu)問題提供了一種新的思路，有利于推動利率市場化的步伐并提高社會資金配置的效率。只要P2P網(wǎng)絡(luò)貸款把握好發(fā)展的方向，其前途將是一片光明。

參考文獻(xiàn)：

[1]林毅夫、孫希芳：《信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資》，《經(jīng)濟(jì)研究》2005年第7期。

[2]虞群娥、李愛喜：《民間金融與中小企業(yè)共生性的實(shí)證分析

——杭州案例》，《金融研究》2007年第12期。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵字：征信系統(tǒng)；法律監(jiān)管；債權(quán)轉(zhuǎn)讓

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念及發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而興起的一種金融借貸服務(wù)逐漸開始流行，其被稱之為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款，即"Peer to Peer"，也稱"個人對個人"的并通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的一種借貸。具體而言，就是貸款人和借款人通過中介機(jī)構(gòu)（即 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺），在互聯(lián)網(wǎng)上簽署包含借款金額、利息、期限等條款在內(nèi)的借貸協(xié)議，通過網(wǎng)絡(luò)完成認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程，實(shí)現(xiàn)信用借貸的一種模式。其中，貸款人和借款人都為個人，貸款人持有閑余資金，而且有理財(cái)投資的意愿，希望將手中閑余資金出借并獲取利息收入；借款人有資金需求，其愿意支付利息而借入資金加以使用；中介機(jī)構(gòu)也就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，通過為借貸雙方提供信息匹配和審核等服務(wù)，收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等作為收入。整個過程無需銀行等金融機(jī)構(gòu)的介入。這是 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款從開創(chuàng)至今的最基本模式。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的雛形，是2005年3月由英國人理查德?杜瓦等4位年輕人共同創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa。在Zopa網(wǎng)站上，投資者列出金額、利率以及借款期限，借款者則根據(jù)自己的需求搜索適合的貸款產(chǎn)品，而Zopa則只向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)，并非從中賺取利息。到目前為止，Zopa已擁有超過24萬注冊會員。

在我國，自2007年8月中國第一家P2P貸款網(wǎng)站"拍拍貸"成立以來，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相繼涌現(xiàn)，影響范圍不斷擴(kuò)大，交易數(shù)額日益增長，進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺更是蓬勃發(fā)展，平臺數(shù)量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐步顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年1月份全國P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率為21.98%，平均期限為5.73個月，總成交額111.43億元。目前，國內(nèi)P2P借貸網(wǎng)站主要有陸金所、宜人貸、人人貸、有利網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸等約30家左右。以有利網(wǎng)一家為例，截至2014年5月31日，擁有71萬注冊會員，借貸金額達(dá)18億元人民幣，年收益率達(dá)12%。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)的原因

金融的本質(zhì)就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制是任何金融活動的關(guān)鍵。如何控制風(fēng)險(xiǎn)是所有P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的核心問題之一。可以肯定地說，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存活的根本在于其風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。

1、行業(yè)進(jìn)入門檻低，法律監(jiān)管不健全

目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司一般注冊為金融咨詢、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)類公司。對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款這一新興的民間融資形式，目前我國還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護(hù)，相關(guān)立法的空白使其面臨進(jìn)入門檻低、糾紛處理和風(fēng)險(xiǎn)防控等無法可依的局面。由于進(jìn)入門檻較低和自律性較差，不排除一些借貸公司存在違規(guī)行為，從而影響整個行業(yè)的健康有序發(fā)展。目前關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)條文只有合同法、銀監(jiān)會的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和 《最高法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》。

2、征信系統(tǒng)不開放，信用體系不完善

FICO是由美國個人消費(fèi)信用評估公司開發(fā)出的一種個人信用評級法。FICO是當(dāng)下國內(nèi)業(yè)界人士在風(fēng)控上選用的標(biāo)準(zhǔn)。FICO首先刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個指標(biāo)分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然后計(jì)算每個指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。在美國，個人信用記錄，包括對任何一個銀行卡，以及車貸、房貸上的還款情況都會及時(shí)體現(xiàn)并且反映在信用分?jǐn)?shù)上；而在中國，信用體系的建立尚在初級階段。征信系統(tǒng)還局限在銀行體系內(nèi)，征信內(nèi)容覆蓋非常有限。

3、投資理念不成熟，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識低

目前，中國普通大眾缺乏理財(cái)渠道成為一個不爭的事實(shí)，這就為有利網(wǎng)這樣的P2P平臺的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會。中國投資者的投資理念不成熟，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間，還不能做出非常合理的搭配。往往會產(chǎn)生投資過于集中，沒有合理分散投資、分散風(fēng)險(xiǎn)，容易被高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目吸引。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸公司實(shí)質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)開展借貸活動。我國涉及民間借貸的法律少之又少。由于P2P網(wǎng)貸公司設(shè)立門檻低，在缺乏相應(yīng)法律規(guī)范和有效監(jiān)管的前提下，很可能帶來一系列操作風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏有效的監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸公司很容易出現(xiàn)通過設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，從放款人手里吸儲，建立資金池，再轉(zhuǎn)手放貸的非法集資形式，甚至最后轉(zhuǎn)化為高利貸公司。

2、市場交易風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸完全是陌生人之間的信用借貸，且資金實(shí)際用途也很難監(jiān)測。由于目前國內(nèi)尚未建立完善的個人信用征集評價(jià)跟蹤體系，人民銀行征信管理局掌握的個人信用信息等也沒有與網(wǎng)絡(luò)借貸公司實(shí)現(xiàn)對接和共享，這樣就會出現(xiàn)信息不對稱的情況，這既影響貸款效率，也將影響貸款質(zhì)量。公司的規(guī)模、自有資金限制可能帶來的資金鏈斷裂的情況也進(jìn)一步增加了來自于公司自身的流動性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、經(jīng)營資金風(fēng)險(xiǎn)。各公司在降低貸款人風(fēng)險(xiǎn)上較多采用的是保證金制度，這無疑是對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身的責(zé)任的加重。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金方面，宜信模式與人人貸模式均以手續(xù)費(fèi)方式向借款人收取，其中即使其風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償規(guī)模已達(dá)億元，但與其貸款總規(guī)模相比，其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金率也未超過5%。這一切均反映了P2P網(wǎng)貸行業(yè)所面臨的亟需重視的資金風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議

1、在P2P運(yùn)營方面，采取線下對接小額貸款公司，線上匯聚貸款人的模式。線下由小貸公司進(jìn)行實(shí)地考察征信，獲得初步審核后再推薦給P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，并對每筆貸款做連帶擔(dān)保，讓投資者的資金受到保障；在風(fēng)控手段上，則采取信用評級機(jī)構(gòu)的評分系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)來提高小額貸款行業(yè)貸款審批的效率，包括量化風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、在資金保障方面，可以設(shè)置不同的借款標(biāo)，并制定相應(yīng)的貸款逾期墊付機(jī)制。例如紅嶺創(chuàng)投設(shè)計(jì)了兩款不同的借款標(biāo)：一是信用借款標(biāo)，即根據(jù)借款人的信用狀況，授予其一定信用額度，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期10天后由紅嶺創(chuàng)投墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)為紅嶺創(chuàng)投所有；二是擔(dān)保借款標(biāo)，即網(wǎng)站擔(dān)保人和借款人協(xié)商并簽訂抵押擔(dān)保協(xié)議，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)為擔(dān)保人所有。

3、在流動性方面，采取債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式。例如有利網(wǎng)設(shè)計(jì)在某筆項(xiàng)目投資成功后，如果貸款人需要資金，其可以選擇采取付出折讓費(fèi)的方式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，回籠資金，則該筆項(xiàng)目進(jìn)入轉(zhuǎn)讓區(qū)，由別的貸款人購買。另外在風(fēng)控手段上，將出借資金將被分配到不同項(xiàng)目的多個借款人手中，以最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)備用金，當(dāng)資金回收出現(xiàn)問題時(shí)，可以用其補(bǔ)償貸款人部分本金及利息損失。

4、在項(xiàng)目篩選方面，選擇符合國家政策的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。P2P網(wǎng)貸公司通過把控項(xiàng)目來控制風(fēng)險(xiǎn)，本著為貸款人負(fù)責(zé)的態(tài)度；投資者在選擇項(xiàng)目的時(shí)候，也應(yīng)該閱讀P2P平臺提供的項(xiàng)目說明書，盡量選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的項(xiàng)目，理性投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。

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[3]錢金葉，楊飛.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].金融論壇.2012.1

第5篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞:寬帶接入網(wǎng)，接入復(fù)用器，接入網(wǎng)綜合化

進(jìn)入21世紀(jì)以來，人們對寬帶業(yè)務(wù)的需求劇增，寬帶接入技術(shù)進(jìn)入了一個快速發(fā)展時(shí)期，呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢。一方面，接入網(wǎng)的光纖化提供了一條擁有巨大帶寬的接入途徑，光纖到戶(FTTH成了接入網(wǎng)發(fā)展的理想目標(biāo)。但是，今天的技術(shù)發(fā)展態(tài)勢告訴我們，接入網(wǎng)光纖化不是惟一的趨勢，接入網(wǎng)應(yīng)是各種技術(shù)的綜合，并將逐步向更高帶寬、更加經(jīng)濟(jì)、更加方便、更能區(qū)分服務(wù)并提供相應(yīng)服務(wù)質(zhì)量保證等方向發(fā)展。寬帶綜合接入平臺是全面滿足和適應(yīng)這種發(fā)展進(jìn)程的產(chǎn)物，也是近期接入網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)之一。下面分別就不同寬帶接入技術(shù)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢，以及接入平臺綜合化的歷史進(jìn)程和未來發(fā)展進(jìn)行分析、總結(jié)，并對當(dāng)前最主要的寬帶綜合接入平臺—數(shù)字用戶線接入復(fù)用設(shè)備(DSLAM)的演變趨勢做具體分析。

一、現(xiàn)有寬帶接入技術(shù)及其應(yīng)用情況

當(dāng)前紛繁的寬帶接入技術(shù)可劃分為有線接入技術(shù)和無線接入技術(shù)。其中，有線接入技術(shù)包括銅纜接入、光纖接入、混合接入、電力線接入;無線接入技術(shù)包括固定無線接入(FWA)和移動接入。

銅纜接入主要被擁有固定市話網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營商，如中國電信、中國網(wǎng)通和中國鐵通等所采用，是國內(nèi)當(dāng)前最主要的寬帶接入方式，其中主要是ADSL;光纖混合同軸電纜<HFC)主要被廣播電視部門所采用，是北美地區(qū)主要的寬帶接入方式，國內(nèi)則不然;移動接入目前主要由中國移動、中國聯(lián)通在使用，帶寬還很有限，而基于3G的移動接入帶寬能力被看好;固定無線接入則可為以上不同運(yùn)營商所采用;另外，電力線等新的接入方式被電力通信之類的新興運(yùn)營商

所采用。

一、寬帶接入技術(shù)的演進(jìn)趨勢

1.技術(shù)演進(jìn)的幾個方面

1)向光纖化過渡

我國接入網(wǎng)骨干層的光纖化已經(jīng)完成，而接入層(配線層和引入層)的光纖化還處于起步階段，SDH和各類無源光網(wǎng)絡(luò)(PON)相結(jié)合的傳輸技術(shù)比較經(jīng)濟(jì)，符合中國具體的網(wǎng)絡(luò)情況。應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)光纖到路邊、光纖到小區(qū)和光纖到大樓，然后隨著通信業(yè)務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的不斷演變，逐步推進(jìn)光纖接入網(wǎng)的建設(shè)，擴(kuò)大光纖接入網(wǎng)的覆蓋范圍，縮短光纖接入網(wǎng)與用戶終端的距離。

(2)充分利用原有線纜并適度挖潛

寬帶接入在追求高帶寬的同時(shí)，還應(yīng)重視經(jīng)濟(jì)性、方便性，光纖接入雖然有巨大的帶寬，但目前還不具備經(jīng)濟(jì)性、方便性。反過來看，用戶網(wǎng)長期以來是以金屬線纜為基礎(chǔ)的，經(jīng)過多年的建設(shè)，存在大量的線纜資源，如固定電話雙絞線網(wǎng)、有線電視的HFC網(wǎng)、無處不在的電力線網(wǎng)等，u_其帶寬能夠滿足現(xiàn)有卞要業(yè)務(wù)的要求。在寬帶接入網(wǎng)建設(shè)的初期，應(yīng)充分利用基于這些線纜的接入技術(shù)，以節(jié)省投資，滿足快速發(fā)展的業(yè)務(wù)需求。電力線資源巨大，其寬帶應(yīng)用還剛剛起步，有待進(jìn)一步挖掘其潛力。C3>以固定無線接入補(bǔ)充有線接入網(wǎng)

固定無線接入方式提供業(yè)務(wù)快、組網(wǎng)靈活、易維護(hù)、初期投資少，而目_允許用戶在局域范圍內(nèi)慢速移動，適于在農(nóng)村地區(qū)為散居人口提供經(jīng)濟(jì)的接入和應(yīng)急通信的接入，也可以作為城市改造區(qū)域的臨時(shí)接入手段;與FTTX+xDSL,FTTX+LAN等配合使用可以擴(kuò)大覆蓋范圍。C4)接入平臺的綜合化

ADSL接入平臺有其特有的優(yōu)勢，如基于現(xiàn)有的電話線并與模擬話音或ISDN共存，速率的不對稱性剛好滿足上網(wǎng)需求;與此同時(shí)，它也有很多劣勢，如在距離、速率、非對稱性等方而受到的限制。將ADSL與SHDSL,VDSL等不同的xDSL接入方式以及以太網(wǎng)接入方式納入同一接入系統(tǒng)平臺，能充分發(fā)揮不同技術(shù)的特點(diǎn)，并相互補(bǔ)充，這已成為當(dāng)前接入技術(shù)發(fā)展的重要趨勢。

2.當(dāng)前接入網(wǎng)的發(fā)展策略

構(gòu)筑未來接入網(wǎng)的關(guān)鍵在于如何合理地處理各種寬、窄帶業(yè)務(wù)，寬帶網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建必須充分利用現(xiàn)有的龐大網(wǎng)絡(luò)，因而寬帶接入是演進(jìn)而非革命。從總的方向來看，F(xiàn)TTH仍然是長期目標(biāo)，它卞要解決帶寬問題。與此同時(shí)，接入網(wǎng)傳輸?shù)腎P化以及基于同一平臺的各種業(yè)務(wù)的綜合接入也是接入網(wǎng)發(fā)展的目標(biāo)，是寬帶接入網(wǎng)滿足未來更高業(yè)務(wù)要求的技術(shù)保障。但是，當(dāng)前接入網(wǎng)建設(shè)中擺在第一位的是如何在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源基礎(chǔ)上啟動光纖接入網(wǎng)，最大限度地節(jié)省投資并保證接入網(wǎng)能適應(yīng)通信業(yè)務(wù)種類和規(guī)模劇增的需要，以及能夠向未來寬帶接入網(wǎng)順利過渡。從技術(shù)和市場的角度來看，基于FT-TX+各類寬帶接入技術(shù)的方式是目前寬帶技術(shù)的卞要方式，是逐步向FTTH演進(jìn)的平滑過渡方式。而其中FTTX+xDSL和FTTX+LAN是目前技術(shù)比較成熟，市場也最為成功的寬帶接入方式。

由于寬帶接入市場規(guī)模巨大，不同的技術(shù)都在向?qū)拵Ы尤霛B透。卜一代網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)絡(luò)演進(jìn)的總趨勢，它是以IP為中心并支持話音、數(shù)據(jù)和多媒體業(yè)務(wù)的融合網(wǎng)絡(luò)，對當(dāng)前的接入網(wǎng)來說，可首先實(shí)現(xiàn)傳輸?shù)腎P化，并逐步向卜一代網(wǎng)絡(luò)過渡。

隨著寬帶化的發(fā)展和不同網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相互融合，以及用戶對電信綜合業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為業(yè)務(wù)網(wǎng)和用戶之間橋梁的接入網(wǎng)，其光纖化、寬帶化和綜合化是必然的發(fā)展趨勢。綜合化既可容納具有不同特點(diǎn)的新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，滿足不同的業(yè)務(wù)需求，又可方便地實(shí)現(xiàn)向卜一代網(wǎng)絡(luò)的過渡。在寬帶接入網(wǎng)綜合化發(fā)展過程中，存在如卜幾個不同的發(fā)展階段:

1.早期的寬、窄帶兼容的綜合接入

以烽火通信的綜合寬帶接入系統(tǒng)IBAS為代表的綜合接入方案，是以SDH等成熟的光纖傳輸技術(shù)為承載平臺，支持以太網(wǎng)、數(shù)字視頻廣播(DVB)等寬帶接入和話音、ISDN等各種Nx64kbit/s速率的窄帶接入。

2.基于DSLAM的寬帶綜合接入

基于DSLAM設(shè)備的綜合化接入能力，實(shí)現(xiàn)ADSL,SHDSL,VDSL和LAN的綜合接入，是當(dāng)前寬帶綜合接入的卞流技術(shù)。

3.新的寬、窄帶兼容的綜合接入

以港灣網(wǎng)絡(luò)的綜合業(yè)務(wù)接入網(wǎng)產(chǎn)品IONS為代表的新一代綜合接入平臺，實(shí)現(xiàn)了窄帶電路交換和寬帶IP分組交換一體化的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，以及寬、窄帶各類業(yè)務(wù)板的同框棍插，使寬、窄帶業(yè)務(wù)在卞控板上得以l聚，統(tǒng)一提供寬、窄帶上行接口，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)板交換與集中控制管理功能，不但可以提供窄帶話音和傳統(tǒng)的DDN/FR業(yè)務(wù)，還可以提供ADSL,VDSL,

SHDSL,LAN,WLAN等多種寬帶綜合接入手段。

所謂棍插即在同一背板的業(yè)務(wù)槽位上根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇插入ADSL,VDSL等不同的業(yè)務(wù)板卡，由系統(tǒng)自動識別板卡類型并作相應(yīng)處理。

4.卜一代網(wǎng)絡(luò)的綜合接入

卜一代網(wǎng)絡(luò)具有開放、分布式的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和豐富多樣的綜合接入承載手段，是實(shí)現(xiàn)話音、數(shù)據(jù)和圖像綜合接入的理想承載平臺。就目前來說，基于軟交換的卜一代網(wǎng)絡(luò)還處于試驗(yàn)階段，其綜合接入設(shè)備功能還較簡單，只提供Z接口和以太網(wǎng)接口。另一方而，如果基于前而寬、窄帶兼容的綜合接入平臺實(shí)現(xiàn)對軟交換的支持，便可提供更豐富的接入方式。當(dāng)然，目前卜一代網(wǎng)絡(luò)的QoS,IP地址、流控/安全、協(xié)議互通、兼容性等尚不能完全滿足運(yùn)營要求，相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)正在制訂、完善之中，其實(shí)用性有待規(guī)模商業(yè)試運(yùn)營的考驗(yàn)。

ADSL誕生之初正是ATM技術(shù)被看好之時(shí)，由于ATM被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)承載的理想平臺，特別是在帶寬受限時(shí)具有良好的性能，如可以讓時(shí)延敏感業(yè)務(wù)和大傳輸量業(yè)務(wù)共用一條帶寬受限鏈路，所以AD-SL在鏈路層也采用了ATM的信元格式。然而實(shí)際應(yīng)用時(shí)，對時(shí)延敏感的話音業(yè)務(wù)仍然采用模擬信號，大量其他信急(卞要是數(shù)據(jù),VoIP和Web視頻)在用戶端均以IP分組的形式存在，在ADSL線路上卻要以ATM信元來承載。因此，便引發(fā)了ADSLDSLAM結(jié)構(gòu)的演變:從端到端ATM模式到ATM內(nèi)核IP上行，再到IP內(nèi)核IP上行。與此同時(shí)，DSL技術(shù)也在不斷發(fā)展，如VDSL既能支持對稱業(yè)務(wù)又能支持非對稱業(yè)務(wù)，目_最高卜行速率在300m距離時(shí)可達(dá)52Mbit/s;SHDSL則支持對稱業(yè)務(wù)，并可支持多線對方式，它們與ADSL具有很好的互補(bǔ)特性，并可共存于同一DSLAM平臺。另外，LAN的接入方式有著與用戶端數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)特有的一致性，隨著技術(shù)的發(fā)展也被納入DSLAM平臺。因此，基于DSLAM的綜合接入也伴隨著其結(jié)構(gòu)的變化而發(fā)展、變化。

1.DSLAM綜合接入技術(shù)的二個發(fā)展階段

(1>l};到端ATM模式的第一代DSLAM

基于當(dāng)初對ATM技術(shù)的依賴，從用戶駐地設(shè)備(CPE)到DSLAM的上行端口間的整個鏈路為端到端的ATM方式，對DSLAM來說包括它的上、卜行鏈路和交叉連接均基于ATM來實(shí)現(xiàn)。DSLAM的組網(wǎng)只能是基于城域ATM網(wǎng)絡(luò)或提供ATM端口的設(shè)備來實(shí)現(xiàn)。由于早期的VDSL也是采用基于ATM的端到端模式，故可實(shí)現(xiàn)ADSL,VDSL及其他基于ATM端到端模式的DSL綜合接入平臺。

C2)ATM內(nèi)核IP上行的第一代DSLAM

隨著DSLAM的大量應(yīng)用，原有ATM網(wǎng)絡(luò)資源將很快耗盡，新建ATM網(wǎng)絡(luò)成木高、利用率低，而IP城域網(wǎng)絡(luò)資源豐富，端口成木低廉。為了適應(yīng)這種變化，并保留原有的核心技術(shù)，人們想到使ATM信號在DSLAM的上行端口前終結(jié)，經(jīng)過協(xié)議轉(zhuǎn)換后直接提供IP上行端口，從而可經(jīng)IP進(jìn)行DSLAM組網(wǎng)。由于核心沒有變化，此時(shí)的DSLAM不僅具有第一代的所有功能，并增加了組網(wǎng)的靈活性，而目_棍插技術(shù)也進(jìn)一步成熟，即在單一機(jī)框的同一背板上可插入ADSL,VDSL,SHDSL等xDSL類型線路板，以滿足不同業(yè)務(wù)用戶的需要。

C3)IP內(nèi)核IP上行的第二代DSLAM

這里所說的第二代DSLAM，更多地是強(qiáng)調(diào)技術(shù)的差別，從當(dāng)前應(yīng)用的情況來看，第一代和第二代DSLAM各有千秋:第_代DSLAM技術(shù)成熟，級聯(lián)方式豐富，可充分利用不同的網(wǎng)絡(luò)資源;第二代DSLAM以IP為核心，ATM分布式地在業(yè)務(wù)板上進(jìn)行終結(jié)，即在每個業(yè)務(wù)板上實(shí)現(xiàn)ATM信元的終結(jié)和每條永久虛連接(PVC)與虛擬局域網(wǎng)標(biāo)識(VLANID)的一一映射，這種結(jié)構(gòu)特別有利于用于承載以太網(wǎng)的VDSL以及LAN的接入方式。就長期的發(fā)展來看，IP內(nèi)核的DSLAM與網(wǎng)絡(luò)IP化發(fā)展的大趨勢一致，其固有的優(yōu)勢將日益凸現(xiàn)。

2.DSLAM結(jié)構(gòu)與綜合接入技術(shù)的實(shí)現(xiàn)

DSLAM設(shè)備的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)按照所采用的芯片組的不同而有所不同，其中一種典型的結(jié)構(gòu)是采用高速串行技術(shù)—低壓差分信號(LVDS)進(jìn)行背板互聯(lián)，由二類板卡分別實(shí)現(xiàn)上聯(lián)、核心處理和用戶連接，以及用各類輔助板卡實(shí)現(xiàn)其他連接。

3.DSLAM組網(wǎng)連接的綜合化

為了進(jìn)一步合理利用城域網(wǎng)傳輸，匯聚資源，滿足接入網(wǎng)擴(kuò)容的需要，需對DSLAM設(shè)備進(jìn)行合理組網(wǎng)。擴(kuò)容后的DSLAM對ATM端口的消耗很大，而運(yùn)營商目前一般不再愿意對ATM網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)容。解決此問題的辦法有兩種:一是采用IP上聯(lián)的方式;一是根據(jù)各地DSLAM的帶寬需求和需級連的分支節(jié)點(diǎn)數(shù)，采用不同方式進(jìn)行級連，如基于ATM155Mbit/s進(jìn)行級連，也可基于ATM反向復(fù)用(IMA)的Nx2Mbit/s進(jìn)行級連，這里N根據(jù)連接需要取不同值，還可棍合ATM,IMA和IP進(jìn)行組網(wǎng)。

(5)加速WATM的研究

無線ATMCWATM:WirelessATM)是為那些需要帶有高性能音頻和視頻的高速數(shù)據(jù)通信的用戶而提出的一種解決方案。它可以提供高傳輸速率的多媒體通信業(yè)務(wù)，正好與3G的業(yè)務(wù)目標(biāo)一致。

無線ATM技術(shù)的實(shí)現(xiàn)將使無線寬帶接入的應(yīng)用成為可能，從而滿足人們對無線多媒體業(yè)務(wù)的需求。此外，采用ATM技術(shù)的無線網(wǎng)絡(luò)的另一個好處是能方便地與B-ISDN/ATM網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互連互通。因此，在WCDMA網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中應(yīng)用WATM技術(shù)是非常有必要和有意義的。

目前的寬帶接入方式卞要是光纖技術(shù)與銅纜技術(shù)的結(jié)合，即采用FTTX+xDSL,FTTX+LAN或HFC的方式。隨著WLAN技術(shù)的成熟，以及信急產(chǎn)業(yè)部決定放開5.8GHz頻段作為無線上網(wǎng)頻段，5.8GHz和2.4GHz兩個頻段都可以用做上網(wǎng)頻段，各運(yùn)營商可借助自己已有的寬帶城域傳輸網(wǎng)和接入網(wǎng)的優(yōu)勢，在寬帶擴(kuò)容中考慮提供ADSL+WLAN,FTTX+WLAN或FWA+LAN形式的無線寬帶接入業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)寬帶接入的移動性，滿足家

庭、企業(yè)對移動接入的需求，免除室內(nèi)布線，實(shí)現(xiàn)有線與無線結(jié)合、移動上網(wǎng)、多人共享帶寬等功能。此外，光纖接入、銅纜接入還可與電力線接入等形式實(shí)現(xiàn)綜合互補(bǔ)，以滿足未來業(yè)務(wù)的需求。

寬帶接入技術(shù)正在快速地向高帶寬、可管理、更經(jīng)濟(jì)、更方便、能提供一定服務(wù)質(zhì)量的方向發(fā)展，并向卜一代網(wǎng)絡(luò)靠攏。而接入網(wǎng)的綜合化能更容易地結(jié)合不同技術(shù)的優(yōu)勢，更好地滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，并能適應(yīng)向未來網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的演變。

從技術(shù)角度來看，ATM技術(shù)非常完善，無可挑剔。ATM是一種超前的技術(shù)，人們尚未意識到它能帶來的好處。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞：寬帶；網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；發(fā)展；寬帶網(wǎng)絡(luò)近兩年來，我國寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得了舉世矚目的進(jìn)展，以FTTH為主的光纖寬帶網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋大部分縣級以上城市。特別是2013年8月《寬帶中國戰(zhàn)略》的首次明確了寬帶作為我國重要基礎(chǔ)設(shè)施的地位，并大力推動了寬帶網(wǎng)絡(luò)的普及和提速。

1 我國寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，通過通信行業(yè)不懈努力，我國寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)展取得了長足的進(jìn)步，寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋和接入能力逐步提高。但由于與經(jīng)濟(jì)社會、群眾生活密切相關(guān)的信息獲取、商務(wù)交易、信息交流及文化娛樂等寬帶應(yīng)用對接入帶寬需求大幅提升，現(xiàn)有的帶寬發(fā)展水平不能滿足社會日益增長的需要。面臨“慢進(jìn)亦退”的風(fēng)險(xiǎn)，加快寬帶發(fā)展勢在必行。目前我國寬帶接入主要采用以ADSL為代表的銅線寬帶技術(shù)，可提供512K、1M、2M等帶寬，理論上最高可升級到4M帶寬，而寬帶水平發(fā)達(dá)的國家主要采用光纖到戶為主的寬帶技術(shù)，可靈活提供10M、100M、1G甚至更高帶寬。因此，要加快寬帶發(fā)展，必須推動寬帶技術(shù)換代和網(wǎng)絡(luò)改造，打破技術(shù)瓶頸，由光纖取代銅線，加快普及光纖到戶。寬帶是國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，隨著信息社會的發(fā)展，電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等依托寬帶的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也對寬帶建設(shè)提出了新的要求，建設(shè)成高速、便捷、低價(jià)、立體的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，是寬帶建設(shè)者的重要任務(wù)。

2 寬帶網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用特點(diǎn)

我國寬帶建設(shè)已經(jīng)步入新的發(fā)展時(shí)期。目前包括基礎(chǔ)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，普遍均加快了寬帶提速的進(jìn)程，其中更多的是中西部農(nóng)村地區(qū)。但是，由于資金補(bǔ)貼沒有落實(shí)，在寬帶中國建設(shè)的過程中還存在一定難度。

2.1 寬帶網(wǎng)絡(luò)的傳播特點(diǎn)

我們利用互聯(lián)網(wǎng)的功能，實(shí)現(xiàn)了以前無法完成的事情，在時(shí)間上，空間上打破了原有的壁壘。 現(xiàn)在我們可以用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)上獲取知識、收集資料，不需要再去圖書館；互聯(lián)網(wǎng)還將原有的郵政通信功能最大的簡化，不需要通過郵局傳遞，而是在網(wǎng)絡(luò)上通過服務(wù)器端口直接將網(wǎng)絡(luò)傳遞到指定郵箱賬號，這個過程只需要1分鐘，在效率上簡直是質(zhì)的飛躍；有了互聯(lián)網(wǎng)以后，我們可以實(shí)現(xiàn)音頻、視頻的即時(shí)傳遞，讓遠(yuǎn)在大洋彼岸的人，達(dá)到零距離的接觸；工作上，有了互聯(lián)網(wǎng)的幫忙，人們可以對一項(xiàng)工作同時(shí)進(jìn)行編輯處理，甚至記錄痕跡，大幅提高了工作效率。

2.2 寬帶網(wǎng)絡(luò)推進(jìn)了大數(shù)據(jù)發(fā)展

大數(shù)據(jù)（big data），或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法透過目前主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的資訊。大數(shù)據(jù)在寬帶網(wǎng)絡(luò)中的應(yīng)用，儼然被網(wǎng)絡(luò)推向了一個巔峰，以前復(fù)雜耗時(shí)的數(shù)據(jù)傳輸，在寬帶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的幫助下，變得輕松、簡單、靈活、便捷。

這是寬帶網(wǎng)絡(luò)帶給我們的驚喜，同時(shí)，也是推動寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的動力，幫助我們把難的事情變得容易，是當(dāng)代寬帶網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)之一。

2.3 寬帶網(wǎng)絡(luò)中多媒體的廣泛應(yīng)用

關(guān)于寬帶網(wǎng)絡(luò)中“多媒體”的概念并不統(tǒng)一，一般人們將其解釋為“多種媒體的綜合”。而寬帶網(wǎng)絡(luò)中應(yīng)用的多媒體，將兩種或兩種以上的媒體進(jìn)行了組合，變成了一種人機(jī)交互式網(wǎng)絡(luò)交流和傳播媒體。有了寬帶網(wǎng)絡(luò)的支持，各種多媒體應(yīng)運(yùn)而生。以學(xué)校教學(xué)為例，有了寬帶網(wǎng)絡(luò)以后，對于學(xué)校的教育發(fā)展實(shí)現(xiàn)了革命性的變革，多媒體課件的在線應(yīng)用，使傳統(tǒng)教學(xué)模式向數(shù)字化教學(xué)模式轉(zhuǎn)型，只要依托寬帶網(wǎng)絡(luò)，教學(xué)素材應(yīng)有盡有，教師不再需要準(zhǔn)備各種資料的課件，只需使用網(wǎng)絡(luò)資源，加上多媒體技術(shù)手段，輕松展示所需要的網(wǎng)絡(luò)課件進(jìn)行教學(xué)。

3 寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)發(fā)展

寬帶網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢隨著無線接入技術(shù)的快速發(fā)展，通信網(wǎng)絡(luò)的異構(gòu)性特征變得更加突出，如何有效地實(shí)現(xiàn) 不同網(wǎng)絡(luò)間的互聯(lián)互通以及獲取所需的各類服務(wù)，并構(gòu)建融合各網(wǎng)絡(luò)異構(gòu)性的移動泛在網(wǎng)絡(luò) 成為業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)。寬帶網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展前景是不容忽視的，我國也應(yīng)重視該領(lǐng)域的拓展與研究，爭取走在世界的前列。

3.1 逐步普及無線寬帶接入網(wǎng)

FTTH作為固定寬帶接入網(wǎng)的最佳解決方案由來已久，但由于政策、成本、應(yīng)用等方面的原因，一直未能大規(guī)模推廣。目前，F(xiàn)TTH接入網(wǎng)涉及的光纖、光電器件、傳輸設(shè)備和系統(tǒng)設(shè)備，在技術(shù)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)商用化，產(chǎn)業(yè)支撐力量也已日趨雄厚。尤其是銅線和光纖價(jià)格的一漲一跌，使得部署FTTH的成本正呈現(xiàn)下降趨勢。2009年，運(yùn)營企業(yè)還將加速推進(jìn)“銅退光進(jìn)”戰(zhàn)略，但由于原有銅纜資源還相當(dāng)豐富，IPTV等對帶寬有較大需求的視頻流媒體業(yè)務(wù)短期內(nèi)還不能發(fā)展起來，業(yè)務(wù)對帶寬的需求并非非常迫切，F(xiàn)TTN+DSL（ADSL2+、VDSL2等）的接入技術(shù)仍將占絕主導(dǎo)地位。隨著運(yùn)營企業(yè)和當(dāng)?shù)卣狭Υ蛟鞜o線寬帶城市，無線寬帶接入網(wǎng)方式將會逐步普及。

3.2 積極推動寬帶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展

創(chuàng)新是一個國家發(fā)展的源泉和動力，任何一個領(lǐng)域都離不開創(chuàng)新，就目前而言，我們要充分把握住三網(wǎng)融合、寬帶無線和寬帶多媒體通信技術(shù)等技術(shù)創(chuàng)新的機(jī)遇，面向國家信息化和重大業(yè)務(wù)的應(yīng)用。加快我們的自主創(chuàng)新步伐，要在多個領(lǐng)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)技術(shù)突破，創(chuàng)造形成一批具有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心品牌， 這樣才能有效適應(yīng)我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展需求。提升寬帶網(wǎng)絡(luò)駕馭新技術(shù)的能力。

3.3 完善互聯(lián)網(wǎng)的收費(fèi)模式

目前我國的一些互聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)制度還不盡合理，中國的互聯(lián)網(wǎng)市場有著重大的潛力，但是由于進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的門坎較高，互聯(lián)網(wǎng)的巨大潛力還沒有被完全發(fā)掘，如今，中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶仍然在高速的增長，因此，在如此大的市場潛力下，我們的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商完全可以在競爭并不是太大的情況下通過合理降價(jià)來搶占更多 的用戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的成本肯定會越來越低，因此降低互聯(lián)網(wǎng)的使用價(jià)格也是一個不可避免的趨勢，因此，我們應(yīng)從現(xiàn)在做起。如我們可惟在 寬帶接入等服務(wù)項(xiàng)目上降低價(jià)格，以此來吸引更多的用戶。 總之，從全球看，寬帶已被許多國家視為信息化的必要基礎(chǔ)設(shè)施和戰(zhàn)略資源，并被 作為其國家ICT戰(zhàn)略計(jì)劃的核心目標(biāo)之一。

結(jié)束語

寬帶網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代的必然產(chǎn)物。當(dāng)前，寬帶網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)已逐步滲入到經(jīng)濟(jì)、社會和生活的各個領(lǐng)域?！叭司鶐挕焙汀叭司畔ⅰ钡恼加辛砍蔀楹饬繃医?jīng)濟(jì)實(shí)力的核心指標(biāo)，國家寬帶發(fā)展能力已成為信息時(shí)代國家競爭力的根本所在，世界主要發(fā)達(dá)國家都已深刻認(rèn)識到寬帶發(fā)展的重要意義。目前我國寬帶建設(shè)已經(jīng)步入新的發(fā)展時(shí)期，各種寬帶發(fā)展政策正在不斷推動我國寬帶建設(shè)的腳步。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

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楊廷皓5年前進(jìn)入蜻蜓FM擔(dān)任CEO。從技術(shù)領(lǐng)域介入內(nèi)容，是因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)音頻雖然發(fā)展多年，但既沒有足夠強(qiáng)勢的渠道，也沒有形成規(guī)模效應(yīng)。

而此時(shí)，連續(xù)創(chuàng)業(yè)者余建軍停掉了上一個項(xiàng)目。他希望能夠找到新的“風(fēng)口”，“迅速積累用戶規(guī)模?！?/p>

在移動互聯(lián)網(wǎng)場景下，用戶的碎片化時(shí)間越來越多。具有“伴隨式”特點(diǎn)的音頻成為新的想象空間。余建軍認(rèn)定，音頻將會迎來“爆發(fā)”，于是他進(jìn)入音頻領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，成立喜馬拉雅FM。

數(shù)據(jù)佐證了他們的判斷。賽立信媒介研究的數(shù)據(jù)顯示，至2013年底，通過手機(jī)終端收聽廣播的聽眾數(shù)就已占全國廣播聽眾數(shù)的47.8%，是為第一大收聽終端，較2011年同比增長近18%。

2014年成為移動音頻市場資本集中爆發(fā)的一年。喜馬拉雅FM當(dāng)年獲得5000萬美元B輪融資，優(yōu)聽Radio、窄播、多聽FM、荔枝FM等同類產(chǎn)品也宣布融資過千萬。

“風(fēng)口”像是來了。

殊途同歸

蜻蜓FM最初的產(chǎn)品形態(tài)更像是網(wǎng)絡(luò)收音機(jī)，至今其產(chǎn)品LOGO依然是收音機(jī)模樣。楊廷皓告訴《t望東方周刊》，蜻蜓FM通過云端鏈接電臺音頻，用戶也從云端收聽內(nèi)容，保證了內(nèi)容清晰流暢。

初期，蜻蜓FM的內(nèi)容也完全為傳統(tǒng)電臺的直播。喜馬拉雅FM則不同，“一點(diǎn)都沒有直播?！庇嘟ㄜ姼嬖V《t望東方周刊》，喜馬拉雅FM最先考慮的并不是傳統(tǒng)廣播，而是生產(chǎn)新的內(nèi)容。

余建軍希望能把“玩聲音的人”聚攏在喜馬拉雅FM上，包括配音演員、電臺主播、聲優(yōu)，這成為喜馬拉雅FM的方向。

“用戶需求不止是聽廣播，而是聽書聽段子或者其他什么?！彼f，事實(shí)上，手機(jī)移動端已經(jīng)改變了用戶習(xí)慣與需求，點(diǎn)播類節(jié)目更符合“伴隨式”特征，這樣的邏輯類似于視頻網(wǎng)站對電視的改變。

蜻蜓FM也意識到這樣的問題。2014年底，并購有聲小說版權(quán)商央廣之聲后，蜻蜓FM又與北京鴻達(dá)以太文化發(fā)展有限公司（下文簡稱“鴻達(dá)以太”）建立合作關(guān)系，這些都是為了補(bǔ)充點(diǎn)播內(nèi)容。

網(wǎng)絡(luò)電臺從各自的切口介入，彼此延伸，差異化并不明顯。而且音頻本身是一個較輕的介質(zhì)，但平臺開始越來越“重”。

“作為創(chuàng)業(yè)公司只有把垂直領(lǐng)域做重，其他競爭者才不容易進(jìn)來?！庇嘟ㄜ娬J(rèn)為，這是必須做的。

在互聯(lián)網(wǎng)尚未進(jìn)入行業(yè)之前，音頻領(lǐng)域并沒有建立完整的內(nèi)容生產(chǎn)體系。由于只有傳統(tǒng)廣播這一條傳播渠道，多數(shù)內(nèi)容都由電臺生產(chǎn)。

考拉FM內(nèi)容總監(jiān)趙一飛向《t望東方周刊》介紹，在有聲讀物市場，專業(yè)演播人只有幾百人，而擁有持續(xù)生產(chǎn)能力的機(jī)構(gòu)只有三家，包括酷聽、鴻達(dá)以太、黑龍江龍光之聲。

這樣的生產(chǎn)能力并不能滿足用戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)電臺就像昨天的視頻網(wǎng)站一樣不得不進(jìn)入內(nèi)容領(lǐng)域，以自身平臺與資本能力把“市場帶起來”。

“通過向上游下游延伸，建立音頻生態(tài)?！睏钔┧Ｍ囊彩撬芯W(wǎng)絡(luò)電臺正在做的。

誰是“爆款”

互聯(lián)網(wǎng)電臺打破了傳統(tǒng)電臺的內(nèi)容邊界，引入更多新內(nèi)容。現(xiàn)在，音頻內(nèi)容中最受歡迎的類型除了傳統(tǒng)的有聲讀物、段子、情感類節(jié)目，還增加了《邏輯思維》《曉松奇談》這樣的節(jié)目，甚至直播手機(jī)會。

不管是郭德綱的傳統(tǒng)相聲，還是羅振宇的《邏輯思維》，這些在其他領(lǐng)域的強(qiáng)勢IP引入電臺，帶來的是用戶數(shù)量的增長與黏性的提升。《邏輯思維脫口秀》在喜馬拉雅FM上已累積了近490萬粉絲，累積收聽超過1.5億次。

這些內(nèi)容上的創(chuàng)新固然吸引了新用戶，但都是視頻行業(yè)的剩余紅利。基于音頻平臺本身的內(nèi)容還沒有產(chǎn)生足夠的影響力。

音頻只能成為附屬品嗎？

所有的音頻產(chǎn)品創(chuàng)始人都知道，音頻在接受度、整體流量上不如視頻。但是因其伴隨式場景、碎片化時(shí)間的特點(diǎn)，他們相信屬于音頻領(lǐng)域的爆款終會出現(xiàn)。

對于網(wǎng)絡(luò)電臺的好消息是，傳統(tǒng)廣播電臺的主持人正在向這片熱土靠攏。中央人民廣播電臺主持人青音、節(jié)目主持人萬峰等在蜻蜓FM相繼推出自己的專屬節(jié)目，并與蜻蜓FM合作培育社群，讓聽眾變?yōu)榉劢z，打造粉絲經(jīng)濟(jì)。

楊廷皓介紹，在蜻蜓FM上，以此類形態(tài)年收入超過百萬元的主播已超過10人。

當(dāng)電視臺面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊逐漸空心化時(shí)，廣播電臺的空心化是否也會到來？從傳統(tǒng)廣播轉(zhuǎn)型的阿基米德FM的CEO王海濱反問《t望東方周刊》：“龐大的蜻蜓生態(tài)只能舉出這幾個人，能算成功嗎？”

“目前優(yōu)秀的主持人依然在廣播電臺里?！蓖鹾I說，“上海廣播臺250名主持人，這不是其他平臺能夠養(yǎng)得起的?！?/p>

其實(shí)，蜻蜓FM在做的也是阿基米德FM試圖嘗試的：在阿基米德FM平臺上做節(jié)目的電臺主持人可以成立工作室，通過互動與廣告以此給主持人帶來額外收益。 蜻蜓FM手機(jī)版的網(wǎng)頁界面

但是僅從傳統(tǒng)廣播挖掘所帶來的提升并不明顯，更龐大的草根群體是喜馬拉雅FM所關(guān)注的。為此，喜馬拉雅FM特意開設(shè)了“喜馬拉雅大學(xué)”為草根主播提供培訓(xùn)服務(wù)。

一本小說想要變成一段可聽的有聲讀物，主播在其中的作用可想而知。他既要具備合格的播音能力也要有傳統(tǒng)說書人的節(jié)奏。喜馬拉雅FM的辦法是海選：主播可以錄制部分節(jié)選進(jìn)行上傳，然后通過審核與評測選定合適人選。

網(wǎng)絡(luò)電臺所做的都是為了讓音頻內(nèi)容更加豐富，“暫時(shí)不考慮盈利，先做大用戶規(guī)模?！毕柴R拉雅FM提供給《t望東方周刊》的數(shù)據(jù)顯示，平臺月活躍量3000萬至4000萬，每天人均使用時(shí)間為97分鐘。

根據(jù)第三方易觀國際統(tǒng)計(jì)的數(shù)字，2015年上半年，喜馬拉雅FM、蜻蜓FM、考拉FM、多聽FM的市場份額分別為25.8%、20.7%、13.8%和9.8%。

下架、紛爭與燒錢

在同質(zhì)化相對嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)電臺領(lǐng)域，爭吵幾乎伴隨著整個2015年。

首先是2015年4月，荔枝FM、多聽FM在同一天被App Store下架。兩家都將原因歸結(jié)為喜馬拉雅FM，認(rèn)為后者對其實(shí)施了“版權(quán)問題投訴”。

隨后，喜馬拉雅FM也遭到了App Store強(qiáng)制下架。

在接下來的兩個多月內(nèi)，喜馬拉雅FM和荔枝FM被連續(xù)多次下架，其中荔枝FM被下架4次，喜馬拉雅FM被下架3次。最近的一次下架事件發(fā)生在2015年6月底。喜馬拉雅FM、考拉FM、荔枝FM都在App Store消失。

原因只有兩點(diǎn)：內(nèi)容侵權(quán)與刷榜。

網(wǎng)絡(luò)電臺并不能保證對平臺上所有內(nèi)容擁有版權(quán)，這也是網(wǎng)絡(luò)電臺野蠻生長的真實(shí)寫照。在埋頭奔向用戶規(guī)模第一的同時(shí)，并沒有在乎商業(yè)法則。

按照美國著名投資人彼得.蒂爾在《從零到一》所講，倘若行業(yè)第一占據(jù)80%的市場份額，第二占有20%，其價(jià)值差距從長遠(yuǎn)來看不是4倍，而可能是40倍、甚至400倍。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，只有占據(jù)更大的市場，才擁有足夠的話語權(quán)。

“對手競爭是可以理解的，但無底線是不可理喻的?！庇嘟ㄜ娊o本刊記者說這句話時(shí)，蜻蜓FM與喜馬拉雅FM正在打一場公關(guān)戰(zhàn)：據(jù)稱蜻蜓FM涉嫌數(shù)據(jù)造假，喜馬拉雅FM融資困難。

“這樣爭執(zhí)的不斷繼續(xù)會迫使廣告主、投資機(jī)構(gòu)對目前兩家乃至整個音頻行業(yè)的各個方面重新審視和評估，并不會利于資本對行業(yè)的扶持?！笨祭璅M創(chuàng)始人俞清木對《t望東方周刊》說。

“燒錢?！边@是他對互聯(lián)網(wǎng)電臺發(fā)展到現(xiàn)階段的總結(jié)。幾大平臺每年在內(nèi)容上的投入都在千萬元級別，廣告收入?yún)s微乎其微，商業(yè)路徑并不明朗。

而在國外，2013年蘋果就宣布了旗下數(shù)字廣播應(yīng)用Podcast的訂閱總量突破十億，但空有用戶數(shù)量，真正的商業(yè)化只有頂級播客主可以完成。

畢竟，音頻的廣告形式注定缺少視覺上的沖擊。一條可見的商業(yè)化道路便是“上車”，發(fā)揮音頻的伴隨特質(zhì)。

上車盈利

“不上車的網(wǎng)絡(luò)電臺，不值一提。”在俞清木看來，上車是網(wǎng)絡(luò)電臺商業(yè)化最直接快速的路徑。

網(wǎng)絡(luò)電臺沒能在手機(jī)終端商業(yè)化的重要原因在于音頻廣告主。由于廣播的地域性，廣告主如果投放地方交通臺、音樂臺會有非常清晰的城市受眾人群，到達(dá)率也相對較高。網(wǎng)絡(luò)電臺雖然擁有更多的用戶，但并不能滿足精確定位的要求。

喜馬拉雅FM目前的廣告都屬于品牌廣告，而不是傳統(tǒng)廣播的區(qū)域性廣告。在廣播市場，單體廣告價(jià)值一般很低，每年100多億元的廣播廣告市場多是由一條條信息廣告拼湊而來。在細(xì)碎的低價(jià)值市場，區(qū)域性的傳統(tǒng)電臺依然優(yōu)勢明顯。

作為傳統(tǒng)電臺的管理者，山東廣播經(jīng)濟(jì)頻道總監(jiān)張新剛擔(dān)憂的是：車聯(lián)網(wǎng)。

現(xiàn)階段多數(shù)汽車上的電臺都屬于FM式廣播。但隨著智能化趨勢，很多新上市的車型配有藍(lán)牙連接，手機(jī)變成播放器。

但下一步，整個車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建成，很多廣播臺就變成操作系統(tǒng)下的一個應(yīng)用，傳統(tǒng)電臺在汽車渠道上的優(yōu)勢將不復(fù)從前，“最后很可能成為內(nèi)容提供商?！睆埿聞倢Α秚望東方周刊》說。

一個有些玩笑似的觀點(diǎn)是：滴滴打車正在摧毀傳統(tǒng)廣播，因?yàn)樗緳C(jī)會聚精會神地聽打車軟件信息，以免錯過生意。

張新剛的想法是不論“自己造船”還是“借人上船”，傳統(tǒng)廣播的發(fā)展需要立足于本土化，提供服務(wù)類內(nèi)容。

就在不久前，挪威宣布2017年將徹底關(guān)閉FM廣播，成為全世界第一個全面切換到數(shù)字廣播的國家。面對這樣一個有些宿命感的消息，張新剛預(yù)計(jì)，留給傳統(tǒng)電臺的轉(zhuǎn)型時(shí)間只有三到五年。

車聯(lián)網(wǎng)的到來，正是網(wǎng)絡(luò)電臺的機(jī)會。

2015年騰訊推出三款車聯(lián)開放平臺，并了車載ROM、車載APP等產(chǎn)品，向汽車從業(yè)者開放具備騰訊內(nèi)容的服務(wù)接口，考拉FM成為其音頻內(nèi)容合作方。

除了借助巨頭勢力，網(wǎng)絡(luò)電臺也在各自尋找辦法。

音頻上車，分為前裝與后裝市場。前裝更多與車企談判，在汽車出廠前預(yù)裝音頻應(yīng)用。趙一飛介紹，前裝市場需要與車企對接，而汽車廠商聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)并不統(tǒng)一，兼容性依然是個問題，更何況還需要經(jīng)過安全檢驗(yàn)等審核，所以目前整個前裝市場量并不大。

發(fā)力點(diǎn)在后裝市場。現(xiàn)在各家網(wǎng)絡(luò)電臺都推出了車載終端，類似隨車聽等硬件設(shè)備。根據(jù)余建軍提供的數(shù)據(jù)，音頻后裝市場占據(jù)了整體市場的80%。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞 寬帶城域網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)安全;優(yōu)化

中圖分類號TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼A 文章編號 1674-6708(2010)23-0204-02

從我國的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化之后,互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)取得了很大的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全市場在2000年后開始成熟,據(jù)中國國家信息安全測評認(rèn)證中心的預(yù)測,我國的信息安全市場2001年將高達(dá)50億元人民幣,其中加密、防火墻和防病毒是安全市場的三大主要支柱。目前,中國信息安全市場進(jìn)入高速成長期,越來越多的企業(yè)意識到網(wǎng)絡(luò)安全的重要性。

1 網(wǎng)絡(luò)安全的重要性

互聯(lián)網(wǎng)在早期的主要任務(wù)是發(fā)展,發(fā)展是第一位的,安全問題提不上議程。由于互聯(lián)網(wǎng)特有的魅力,越來越多的人使用互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展很快,但技術(shù)發(fā)展還不充分,互聯(lián)網(wǎng)本身還很新,了解和研究互聯(lián)網(wǎng)的人還不太多,網(wǎng)絡(luò)安全問題也不突出。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,了解和研究互聯(lián)網(wǎng)的人越來越多,研究互聯(lián)網(wǎng)的人的意圖各不相同,來自互聯(lián)網(wǎng)的威脅開始出現(xiàn),并且越來越嚴(yán)重。

美國計(jì)算機(jī)犯罪調(diào)查機(jī)構(gòu)(CSI)和聯(lián)邦調(diào)查局(FBI)的調(diào)查報(bào)告表明:91%的大公司和政府機(jī)構(gòu)在過去的12個月內(nèi)發(fā)現(xiàn)計(jì)算機(jī)安全問題,64%承認(rèn)存在財(cái)務(wù)損失,當(dāng)然還有礙于情面不愿意承認(rèn)的,實(shí)際的數(shù)字比這個更高。導(dǎo)致財(cái)務(wù)損失的主要原因是機(jī)密信息的泄露和財(cái)務(wù)欺詐。70%的人承認(rèn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)連接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)攻擊的發(fā)生,91%的單位承認(rèn)內(nèi)部員工濫用公司的互聯(lián)網(wǎng),高達(dá)94%的單位承認(rèn)遭遇到了來自互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)病毒。

2 安全性設(shè)計(jì)的目標(biāo)和需求

網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃設(shè)計(jì)中的安全性分析立足于網(wǎng)絡(luò)整體,考慮的是網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)性的、技術(shù)性的安全問題以及在危機(jī)情況下網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的穩(wěn)定性、可用性和可靠性,確保網(wǎng)絡(luò)能夠在負(fù)載變化、部分受損的情況下比較穩(wěn)定、可靠地運(yùn)行。根據(jù)IS07498-2中提出的建議,一個安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)當(dāng)能夠提供以下安全服務(wù):

1)實(shí)體認(rèn)證:實(shí)體認(rèn)證安全服務(wù)是防止主動進(jìn)攻的重要防御措施,對于開放系統(tǒng)環(huán)境中的各種信息安全有重要的作用。認(rèn)證就是識別實(shí)體的身份和證實(shí)其身份的正確性;

2)訪問控制:訪問控制服務(wù)是針對越權(quán)使用網(wǎng)絡(luò)資源的防御措施,實(shí)現(xiàn)機(jī)制可以是機(jī)遇訪問控制屬性的訪問控制列表,或基于安全標(biāo)簽、用戶分類和資源分檔的多級訪問控制;

3)數(shù)據(jù)保密性:數(shù)據(jù)保密性安全服務(wù)是針對信息泄露的防御措施,細(xì)分為信息保密、選擇數(shù)據(jù)段保密與業(yè)務(wù)流保密;

4)數(shù)據(jù)完整性:數(shù)據(jù)完整性安全服務(wù)是針對非法篡改信息、文件和業(yè)務(wù)流而設(shè)置的防范措施,保證資源的可獲得性,分為連接完整性、無連接完整性、選擇數(shù)據(jù)段完整性;

5)防抵賴:防抵賴安全服務(wù)是針對對方進(jìn)行抵賴的防范措施,可用來證實(shí)發(fā)生過的操作,分為對發(fā)送防抵賴、對遞交防抵賴與公證。

3 網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)

根據(jù)以上的分析,對城域網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全提出以下設(shè)計(jì)方案:

1)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通分析及安全控制

如果兩個內(nèi)部客戶服務(wù)器之間二層能夠互通,那么兩者之間的三層互通是直接的,不需要經(jīng)過路由器。因此,路由器的三層防火墻不能生效,在沒有任何安全措施的情況下,各種攻擊方法都可以使用。因此,最好讓內(nèi)部各客戶服務(wù)器在二層完全隔離。采用VLAN在二層隔離了兩個內(nèi)部客戶,他們只在三層互通,這時(shí)路由器的三層防火墻也可以生效了。因此,目前有了兩個安全措施:VLAN和三層防火墻。

2)路由認(rèn)證和保護(hù)

目前,多數(shù)路由協(xié)議支持路由認(rèn)證,并且實(shí)現(xiàn)的方式大體相同。認(rèn)證過程有基于明文的,也有基于更安全的MD5校驗(yàn)。MD5認(rèn)證與明文認(rèn)證的過程類似,只不過密鑰不在網(wǎng)絡(luò)上以明文方式直接傳送。路由器將使用MDS算法產(chǎn)生一個密鑰的“消息摘要”。這個消息摘要將代替密鑰本身發(fā)送出去。這樣可以保證沒有人可以在密鑰傳輸?shù)倪^程中竊取到密鑰信息。OSPF就支持基于MD5的路由認(rèn)證。

BGP區(qū)別與內(nèi)部網(wǎng)關(guān)協(xié)議,它是目前最為流行的外部網(wǎng)關(guān)協(xié)議。為了提高BGP的可靠性,BGP協(xié)議采用TCP來提供可靠的連接,也因此BGP本身的刷新報(bào)文就不再需要可靠性保證了。

為了防止被欺騙的TCP分段進(jìn)入到連接流中,從而對BGP的連接進(jìn)行攻擊,TCP為BGP提供了“TCP MD5簽名”選項(xiàng)?！癟CP MD5簽名”選項(xiàng)的意思就是說,在每個TCP分段中加入一個MD5的摘要,摘要的信息僅僅能夠被連接的對端所識別。從而增強(qiáng)了基于TCP連接的BGP的安全。

3)關(guān)閉IP功能服務(wù)

因?yàn)镮P源路由選項(xiàng)忽略了報(bào)文傳輸路徑中的各個設(shè)備的中間轉(zhuǎn)發(fā)過程,而不管轉(zhuǎn)發(fā)接口的工作狀態(tài),可能被惡意攻擊者利用,刺探網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。因此,設(shè)備應(yīng)能關(guān)閉IP源路由選項(xiàng)功能。

重定向開關(guān):網(wǎng)絡(luò)設(shè)備向同一個子網(wǎng)的主機(jī)發(fā)送ICMP重定向報(bào)文,請求主機(jī)改變路由。一般情況下,設(shè)備僅向主機(jī)而不向其它設(shè)備發(fā)送ICMP重定向報(bào)文。但一些惡意的攻擊可能跨越網(wǎng)段向另外一個網(wǎng)絡(luò)的主機(jī)發(fā)送虛假的重定向報(bào)文,以期改變主機(jī)的路由表,干擾主機(jī)正常的IP報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)。因此,設(shè)備應(yīng)能關(guān)閉ICMP重定向報(bào)文的轉(zhuǎn)發(fā)。

定向廣播報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)開關(guān):在接口上進(jìn)行配置,禁止目的地址為子網(wǎng)廣播地址的報(bào)文從該接口轉(zhuǎn)發(fā),以防止攻擊。因此,設(shè)備應(yīng)能關(guān)閉定向廣播報(bào)文的轉(zhuǎn)發(fā)。缺省應(yīng)為關(guān)閉狀態(tài)。

ICMP協(xié)議的功能開關(guān):很多常見的網(wǎng)絡(luò)攻擊利用了ICMP協(xié)議功能。ICMP協(xié)議允許網(wǎng)絡(luò)設(shè)備中間節(jié)點(diǎn)(路由器)向其它設(shè)備節(jié)點(diǎn)和主機(jī)發(fā)送差錯或控制報(bào)文:主機(jī)也可用ICMP協(xié)議與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備或另一臺主機(jī)通信。對ICMP的防護(hù)比較復(fù)雜,因?yàn)镮CMP中一些消息已經(jīng)作廢,而有一些消息在基本傳送中不使用,而另外一些則是常用的消息。因此ICMP協(xié)議處理中應(yīng)根據(jù)這三種差別對不同的ICMP消息處理。以減少ICMP對網(wǎng)絡(luò)安全的影響。

4)基于端口的驗(yàn)證

基于端口的驗(yàn)證,是由工EEE進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的驗(yàn)證方法,標(biāo)準(zhǔn)號是802.1x。802.1x用于交換式的以太網(wǎng)環(huán)境,要求與客戶和與其直接相連的設(shè)備都實(shí)現(xiàn)802.1x。當(dāng)應(yīng)用于共享式以太網(wǎng)環(huán)境時(shí),應(yīng)對用戶名、密碼等關(guān)鍵信息進(jìn)行加密傳輸。在運(yùn)營過程中,設(shè)備也可以隨時(shí)要求客戶重新進(jìn)行驗(yàn)證。

支持端口驗(yàn)證的設(shè)備應(yīng)滿足如下要求:

識別并支持源、目的地址確定,VLAN TAG要求等;

支持受控端口與非受控端口,并根據(jù)數(shù)據(jù)幀類型送入不同的端口;

支持受控端口在端口控制參數(shù)下的行為;

支持Radius驗(yàn)證。

5)設(shè)備安全防護(hù)

口令管理:為防止對系統(tǒng)未經(jīng)授權(quán)的訪問,系統(tǒng)必須具有完善的密碼管理功能。

雖然幾乎所有數(shù)據(jù)通信設(shè)備都具有RADIUS或TACACS認(rèn)證服務(wù)器進(jìn)行口令管理的能力,但在設(shè)備本地進(jìn)行密碼分配和管理仍是設(shè)備本身應(yīng)具有的安全特性。這里只描述本地密碼管理?？诹畹拿芪娘@示:若系統(tǒng)的配置文件以文本方式進(jìn)行保存,則在配置文件中,所有的口令都必須以密文方式顯示和保存。

參考文獻(xiàn)

[1]龔儉,陸晟,王倩編著.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全導(dǎo)論.第1版.東南 大學(xué)出版社,2000,8.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞 光網(wǎng)絡(luò)；發(fā)展；分析

中圖分類號：TN91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-7597（2013）20-0017-01

當(dāng)前社會，人們對于信息的依賴程度越來越高，信息已經(jīng)成為現(xiàn)在社會中能夠直接影響到生活和工作的重要因素之一。對于信息的需求目前已經(jīng)呈現(xiàn)出量和質(zhì)兩個方面的特征，對于企業(yè)而言，信息的作用已經(jīng)不再僅僅是溝通和協(xié)調(diào)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境、提升工作效率等基本作用，它更加意味著企業(yè)對于環(huán)境更強(qiáng)的適應(yīng)能力，以及更好的盈利能力和更高的核心競爭力。基于此種考慮，在當(dāng)前社會中如何為企業(yè)提供更為穩(wěn)定和高質(zhì)量的信息服務(wù)成為了當(dāng)前社會在該領(lǐng)域中的關(guān)注重點(diǎn)。

1 從企業(yè)角度看對于信息的實(shí)際需求

信息化程度的不斷加劇使得我國經(jīng)濟(jì)組織也隨之逐漸深入到信息海洋中去，從最開始僅僅是將信息作為企業(yè)內(nèi)部的溝通工具，并借以提升企業(yè)的工作效率，一直到當(dāng)前信息已經(jīng)成為企業(yè)和外部環(huán)境的對話基礎(chǔ)，更有甚者，信息已經(jīng)作為重要的戰(zhàn)略因素出現(xiàn)在企業(yè)環(huán)境中，直接關(guān)系到企業(yè)的營銷力度和方向，甚至直接關(guān)系到企業(yè)組織的生存和發(fā)展。

在這樣的背景之下，如何提供為有效的信息傳輸和獲取服務(wù)就變得極為重要，而想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先就是需要明確當(dāng)前社會中各個經(jīng)濟(jì)組織對于信息的實(shí)際需求，有的放矢才能找到信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向。

綜合當(dāng)前企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程考慮，對于信息服務(wù)的需求主要突出在如下兩個方面。

1）從信息的傳輸角度看，信息傳輸?shù)拇笕萘亢透咚俾食蔀楫?dāng)前對信息服務(wù)的最主要要求。當(dāng)前社會中信息已經(jīng)儼然成為了企業(yè)發(fā)展的重要推動力量，從實(shí)際應(yīng)用角度看，生產(chǎn)研發(fā)、人力資源以及市場營銷等多種企業(yè)活動都涉及信息的有效供給，并且在信息化的推動之下，很多企業(yè)活動也都有了長足的進(jìn)展。單純以市場營銷活動為例，曾經(jīng)僅僅是依賴于有限范圍內(nèi)的市場調(diào)查，并綜合企業(yè)自身?xiàng)l件即可作出營銷決策，而在現(xiàn)今的信息化時(shí)代中，則通常需要從全國范圍內(nèi)獲取更為詳實(shí)的市場數(shù)據(jù)，才能進(jìn)一步作出有效的市場決策。其涉及到的信息容量之大不容小覷，同時(shí)數(shù)據(jù)信息的實(shí)時(shí)性特征也在不斷加強(qiáng)。這些都從客觀上要求信息傳輸?shù)拇笕萘亢透咚俾剩⑶覐姆€(wěn)定性角度也提出了新的標(biāo)準(zhǔn)。

2）從信息的獲取方式看，一方面企業(yè)內(nèi)部為了實(shí)現(xiàn)更高的工作效率和更強(qiáng)的競爭能力，呈現(xiàn)出更為彈性的工作方式，另一方面是客觀上技術(shù)的發(fā)展使得在人們的生產(chǎn)生活過程中不斷涌現(xiàn)出更多更新的手持設(shè)備，這些特征都決定了當(dāng)前人們對于信息的獲取方式會更多倚重于無線接入形式。也就是說在企業(yè)內(nèi)部，無線網(wǎng)絡(luò)的覆蓋以及信息接入服務(wù)的提供必然會呈現(xiàn)出逐步上升的總體趨勢，并且最終成為將來企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的重點(diǎn)和主要形式。

2 面向企業(yè)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展方向分析

通過對企業(yè)信息需求的軀體特征分析，可以更加準(zhǔn)確的找到未來一段時(shí)間面向企業(yè)的數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和主要特征?？偨Y(jié)起來包括如下幾個方面。

2.1 構(gòu)建更為完善的光數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)

當(dāng)前企業(yè)對于數(shù)據(jù)傳輸?shù)拇笕萘亢透咚俾室约鞍踩€(wěn)定性等特征需求，都從客觀上要求光網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步深入。顯而易見，曾經(jīng)的銅網(wǎng)對于當(dāng)前的這種高傳輸速率數(shù)據(jù)需求已經(jīng)不再適用，光進(jìn)銅退已經(jīng)成為必然趨勢。雖然目前我國很多地區(qū)和城市都已經(jīng)展開光進(jìn)銅退的總體進(jìn)程，但對于一些老舊小區(qū)以及銅網(wǎng)架設(shè)時(shí)間較長的老工業(yè)園區(qū)而言，曾經(jīng)以網(wǎng)絡(luò)架設(shè)成本作為主要考慮，并因而保留有銅網(wǎng)的做法如今看來已不再可取。當(dāng)前的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是以滿足企業(yè)信息獲取需求為主，藉由光網(wǎng)絡(luò)更高的數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)效率來實(shí)現(xiàn)對于整個區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的提升，因此建設(shè)更為完善的光網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)勢在必行。

2.2 深入分析數(shù)據(jù)傳輸特征

當(dāng)前生產(chǎn)生活過程中對于信息傳輸質(zhì)量的提升要求，還有一方面是來自于多種格式的數(shù)據(jù)傳輸需求。無論是網(wǎng)絡(luò)會議還是娛樂視頻，流媒體都成為當(dāng)前常見的主要信息表現(xiàn)方式之一。流媒體數(shù)據(jù)格式對于信息傳輸網(wǎng)絡(luò)資源的要求極高，并且也衍生出了很多相應(yīng)的傳輸技術(shù)，就目前的情況看，流媒體傳輸是形成數(shù)據(jù)潮汐的主要原因。針對于此種情況，數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)以及傳輸服務(wù)提供方應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)前的數(shù)據(jù)傳輸狀況進(jìn)行監(jiān)測并作出更為深入的分析，在獲取到相應(yīng)傳輸特征的基礎(chǔ)之上，為相應(yīng)的數(shù)據(jù)傳輸需求主體預(yù)留出必要的傳輸帶寬，從而在傳輸質(zhì)量上有所保證，實(shí)現(xiàn)更好的數(shù)據(jù)服務(wù)。

2.3 幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)需求

企業(yè)行為大多是基于經(jīng)濟(jì)因素而進(jìn)行考慮的，因此對于數(shù)據(jù)傳輸需求，通常都采取聽之任之的態(tài)度，而對于實(shí)際的需求并不多加過問。這種狀態(tài)一方面并不利于數(shù)據(jù)傳輸資源在更大領(lǐng)域的調(diào)配，另一方面對于企業(yè)自身發(fā)展也存在有一定的阻礙作用。針對于此種問題，通信運(yùn)營商可以考慮深入考察企業(yè)內(nèi)部對于信息需求的實(shí)際情況，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)通信資源的優(yōu)化調(diào)配，在理想的狀態(tài)下，還可以實(shí)現(xiàn)幫助企業(yè)信息化發(fā)展的積極作用。對于此類需求需要運(yùn)營商深入企業(yè)進(jìn)行分析，并且以更為綜合的數(shù)據(jù)規(guī)劃作為主要的呈現(xiàn)方式，在充分考慮到企業(yè)當(dāng)前數(shù)據(jù)傳輸需求的基礎(chǔ)上，為其未來一段時(shí)間的發(fā)展作出考慮。這一方面可以幫助運(yùn)營商了解到更為精確的企業(yè)信息傳輸需求，另一方面還能夠幫助企業(yè)更為明確自身的數(shù)據(jù)傳輸狀態(tài)，甚至?xí)私獾酵润w量的企業(yè)信息傳輸發(fā)展?fàn)顩r，對于間接推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有一定的積極意義。

3 結(jié)論

當(dāng)前環(huán)境中，企業(yè)的生存和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都對于信息傳輸有著極大的依賴性。針對于此種情況，通信運(yùn)營部門必須首先基于自身角度，從技術(shù)和運(yùn)營的層面實(shí)現(xiàn)提供有效流暢數(shù)據(jù)傳輸?shù)幕A(chǔ)，而后再逐步深入到信息消費(fèi)群體領(lǐng)域中去，從企業(yè)角度切實(shí)掌握信息通信需求，并分析存在的問題提出相應(yīng)改進(jìn)意見。唯有如此，才能切實(shí)打造有效的光數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持性力量。

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