西部金融論文精選(九篇)

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第1篇：西部金融論文范文

一、當前金融機構(gòu)內(nèi)控中存在的主要問題

1.銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的控制應(yīng)按照決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則來設(shè)置，但在實際操作中并未完全達到這一要求。

首先，內(nèi)控本身有其固有的局限，它要受成本效益原則限制。管理層在設(shè)置內(nèi)部結(jié)構(gòu)時，必然要權(quán)衡為強化內(nèi)控而付出的成本和收益。銀行在設(shè)計制度時受成本的制約，不可能是最好的內(nèi)控制度，只能是恰當?shù)闹贫?，既要考慮設(shè)計的經(jīng)濟性，又要考慮執(zhí)行時的效益性。如果某項設(shè)置投入多而當期并不能帶來相應(yīng)的效益，即使能強化內(nèi)控，也很有可能會被放棄。

其次，部門之間相互割裂、相互抵觸、牽制乏力的現(xiàn)象比較普遍。如會計部門不能制約資金組織部門的資金成本，有可能造成存款“唯量是圖”，存款結(jié)構(gòu)越來越不合理，與銀行利潤目標嚴重背離。很多銀行上下級行各部門自成體系，各自為政，部門之間缺乏相互協(xié)調(diào)和監(jiān)督功能。如按要求計劃信息部門可以通過報表、項目電報等監(jiān)督制約信貸部門，會計部門可以通過賬表制約計劃部門。但實際操作中無相互協(xié)調(diào)的責(zé)任機制，各部門之間的監(jiān)督作用未能發(fā)揮，甚至出現(xiàn)了通過調(diào)整賬表來隱瞞其它部門的違規(guī)行為，往往造成重大后果后才被發(fā)現(xiàn)。

2.銀行內(nèi)部授權(quán)授信的控制要求建立合理的以書面形式確認的授權(quán)授信制度，按照業(yè)務(wù)工作程序和授權(quán)，健全完善各種審批手續(xù)。各級主管要在授權(quán)的范圍內(nèi)實施管理，各項權(quán)力要在制衡的條件下正確使用。但實際情況往往并未如此。

目前銀行采用的多是一級法人下的分支行長負責(zé)制，即銀行內(nèi)部的經(jīng)營管理由行長負責(zé)。行長既是國有資產(chǎn)所有者代表，又是企業(yè)法人代表；既是銀行經(jīng)營決策者，又是銀行經(jīng)營管理運作的執(zhí)行人。法人治理結(jié)構(gòu)基本上就是行長一個層次。內(nèi)控中對領(lǐng)導(dǎo)干部的權(quán)力缺乏應(yīng)有的控制機制。行長的個人決策行為、業(yè)務(wù)行為、責(zé)任行為沒有操作性強的規(guī)范的制度制約。

3.按《加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，銀行機構(gòu)要建立起科學(xué)的銀行計算機系統(tǒng)風(fēng)險控制制度，但在實際操作中這一點難以做到。

計算機等高新技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛運用推動了其發(fā)展，同時也帶來了許多新的風(fēng)險，向內(nèi)部控制工作提出了挑戰(zhàn)。現(xiàn)行內(nèi)控制度很大程度上已不能再適應(yīng)計算機支持下的銀行會計業(yè)務(wù)，帶來諸如計算機技術(shù)員和會計業(yè)務(wù)員權(quán)責(zé)分工等一系列原內(nèi)控制度所未涉及到的問題。會計部門缺乏既懂業(yè)務(wù)又懂微機的復(fù)合型管理人才，對電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的管理不得力。

4.內(nèi)部稽核監(jiān)督管理職能未能充分發(fā)揮?，F(xiàn)行稽核制度下稽核部門缺乏必要的獨立性和權(quán)威性，不僅難以實施有效、及時的監(jiān)督檢查，難以真實地向上級行反映情況，而且難以嚴肅處理違規(guī)違紀問題。

稽核力量配備不足，人員素質(zhì)不能適應(yīng)工作需要。一些行不重視稽核工作，配備的稽核人員數(shù)量少，且有部分是兼職，造成執(zhí)行者也是控制者的情況，加大了控制難度。

稽核頻率偏低，覆蓋面不夠?；瞬块T無法從整體上把握全行的業(yè)務(wù)動作和經(jīng)營狀況，無法及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中存在的問題，也難以提出有針對性和建設(shè)性的意見。

5.現(xiàn)行會計內(nèi)控制度缺乏系統(tǒng)性、可操作性，且加強會計結(jié)算與嚴格執(zhí)行制度之間存在矛盾。

會計內(nèi)控機制應(yīng)由目標系統(tǒng)、決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)組成，在內(nèi)控目標下指導(dǎo)決策系統(tǒng)，制定各項內(nèi)部控制制度，按照制度進行具體操作，由監(jiān)督系統(tǒng)對執(zhí)行情況進行監(jiān)督，監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題及時反饋給決策系統(tǒng)，修改有關(guān)制度并實施，使得會計內(nèi)控成為在目標指導(dǎo)下能自我完善、動態(tài)循環(huán)的有機系統(tǒng)。但許多銀行機構(gòu)以靜止的眼光看待會計內(nèi)控制度，沒有認識到內(nèi)控機制是一個動態(tài)系統(tǒng)，對內(nèi)控中暴露出來的小問題不去主動糾正，不能做到防微杜漸，以至小錯釀成大錯。

近年來銀行經(jīng)營風(fēng)險畢露，各行制定了很多旨在加強會計內(nèi)部控制的規(guī)章制度，但在一些行中；這些制度的可執(zhí)行性及執(zhí)行情況，連很多會計主管都表示懷疑，很大程度上成為應(yīng)付上級行檢查的一種擺設(shè)。并且大部分銀行制定部門和執(zhí)行部門不為同一部門，這本身是一項好的措施，但也帶來一些弊端，制度制定部門僅考慮制定詳盡的各項制度，以避免因內(nèi)容不全需其承擔(dān)的責(zé)任，有時全然不顧制度的可執(zhí)行性；而有的制度執(zhí)行部門對此索性不予以執(zhí)行，造成有章不循，其結(jié)果比制度不全更為可怕。

銀行業(yè)是服務(wù)行業(yè)，努力加強和改善銀行會計結(jié)算服務(wù)，方便客戶，吸收存款，擴大業(yè)務(wù)是無可厚非的，但現(xiàn)階段仍存在銀行間的無序競爭，使有些銀行對客戶過分遷就。如銀行臨柜人員對票據(jù)憑證審查稍嚴格一點，客戶就要投訴，造成臨柜人員不敢嚴格按制度對票據(jù)進行審查，尤其是忽視本行收款人賬的票據(jù)憑證，銀行潛在的風(fēng)險很大。、加強金融機構(gòu)內(nèi)控的對策建議

在當前銀行內(nèi)控存在的問題中，有些是要隨著金融體制改革的進一步深化才能解決的，有些則是可以通過我們的努力在目前可以克服的。本文試從以下幾個方面提出加強內(nèi)控的對策建議：

1.銀行要有嚴格的崗位分工和制定明確的工作職責(zé)，使各部門既有相對的獨立性，又能相互配合。

一是嚴格崗位分工，切實根據(jù)業(yè)務(wù)運作的實際要求，因事設(shè)崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實行行內(nèi)崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個人員和每項業(yè)務(wù)都處于被監(jiān)督、被檢查范圍之內(nèi)；二是按照每一項業(yè)務(wù)至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任；三是加強業(yè)務(wù)操作的事后檢查，每項業(yè)務(wù)要求有一名業(yè)務(wù)主管或?qū)ｉT崗位對該項業(yè)務(wù)處理的整個流程進行綜合把關(guān)和全過程的檢查，確保各崗位按職責(zé)要求正確處理同一筆業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正；四是要做好各部門之間的協(xié)調(diào)和相互促進工作。

2.健全銀行授權(quán)審批機制，加強對領(lǐng)導(dǎo)干部的內(nèi)控。

可借鑒國外的經(jīng)驗，設(shè)計一套控制資產(chǎn)風(fēng)險的授權(quán)審批程序，使每一項交易有不同的人進行審查和批準，任何人的權(quán)限都是有限的。對各級行行領(lǐng)導(dǎo)的稽核，也可考慮在離任稽核的基礎(chǔ)上加上任期稽核，由上級稽核部門執(zhí)行。

3.加快內(nèi)部控制方面的電子化建設(shè)，使其能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

在銀行業(yè)現(xiàn)代化、電子化的今天，不能以落后的手段去控制先進的業(yè)務(wù)，不能靠手工操作去檢查計算機系統(tǒng)，必須掌握、運用先進的工具和手段，才能適應(yīng)內(nèi)部控制的需要。具體而言，一是要運用計算機對本行的各項業(yè)務(wù)活動進行檢查；二是要建立起一套先進的內(nèi)部控制信息系統(tǒng)，實現(xiàn)內(nèi)部控制信息的快速、準確傳遞，用現(xiàn)代化手段對數(shù)據(jù)進行整理分析。對本行的計算機系統(tǒng)進行監(jiān)督檢查，在計算機使用部門和管理部門建立授權(quán)明確、職責(zé)分明的多人多部門分工責(zé)任制及嚴格的核對檢查制度，建立完善的文字記錄制度。在軟件開發(fā)中，業(yè)務(wù)處理程序設(shè)計時，要將制約、監(jiān)督等風(fēng)險控制功能融人其中，使操作人員必須按職責(zé)權(quán)限和有制約的規(guī)范的操作程序才能進入系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)，防范技術(shù)風(fēng)險和計算機犯罪。

4.創(chuàng)造條件，充分發(fā)揮稽核部門的監(jiān)督管理職能。

實行對法人代表負責(zé)的內(nèi)部審計稽核管理制度，即建立總行審計稽核委員會作為稽核系統(tǒng)的最高組織，直接對總行行長負責(zé)；建立總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下的分支行總稽核負責(zé)制，直接對上一級審計稽核部門負責(zé)。充實稽核人員，不斷提高稽核人員素質(zhì)。安排熟悉金融法規(guī)和制度規(guī)定，具有豐富工作經(jīng)驗和綜合分析能力的人員從事稽核工作，并保證對其實施繼續(xù)教育和培訓(xùn)，使其思想政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)能長期滿足稽核工作的需要。

第2篇：西部金融論文范文

作者按照“理論框架――運用機制――重點與難點――實際操作――對策措施”的研究范式作為研究思路，針對西部的中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略進行了較為深入和全面的研究，通過對國內(nèi)外中小企業(yè)理論與實踐的梳理，對中小企業(yè)發(fā)展進行國際比較，提出了戰(zhàn)略資本、中小企業(yè)集群戰(zhàn)略、西部中小企業(yè)有效組織戰(zhàn)略等觀點，并根據(jù)西部實際情況，又提出發(fā)展西部資本市場、解決中小企業(yè)融資問題的十點建議。本書從西部中小企業(yè)發(fā)展的問題人手，利用SWOT分析模型對西部中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和風(fēng)險進行了深入的分析，在此基礎(chǔ)上，進一步研究西部中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，最后提出了加快發(fā)展西部中小企業(yè)的對策和建議。其中不少觀點比較新穎，具有一定的創(chuàng)新意識。

針對西部中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，企業(yè)規(guī)模小，科技創(chuàng)新能力弱，管理難度大，人才匱乏，特別是面臨金融環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境和發(fā)展軟環(huán)境不良的挑戰(zhàn)等問題，作者力圖在理論上有所突破和創(chuàng)新。作者指出，西部地區(qū)長時間形成的較差的信用環(huán)境影響了一部分中小企業(yè)經(jīng)營者的誠信，合同欺詐、金融詐騙、賴賬拖欠、出口騙稅、虛假注冊，導(dǎo)致一些企業(yè)在市場競爭中敗下陣來。究其原因，一是支持西部中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境的優(yōu)良程度還不夠，在稅收政策、人才支持和土地等生產(chǎn)要素的分配方面，對中小企業(yè)存在著不平等待遇。二是社會化、法治化的信用征信制度亟待建立。市場經(jīng)濟的法則是既要獎勵講信用者，也要懲罰失信者。當前應(yīng)加快建立社會化、法治化信用征信制度，讓市場經(jīng)濟真正成為法治經(jīng)濟。三是法律保護不夠，導(dǎo)致不平等競爭。地方政府往往存在地方保護主義、部門保護主義和大型企業(yè)輕中小企業(yè)的思想。社會風(fēng)險投資機制不健全，導(dǎo)致中小企業(yè)規(guī)模發(fā)展受到制約。四是貸款難已成為制約西部中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。商業(yè)銀行對培育和發(fā)展中小企業(yè)重視不夠，貸款過度向大企業(yè)、大客戶集中；在營銷上，存在“等政策到位，怕?lián)L(fēng)險，不積極營銷”的思想，對中小企業(yè)貸款以存單、要求質(zhì)押居多，而中小企業(yè)貸款往往缺乏抵押物。各地雖然陸續(xù)成立了擔(dān)保公司，但擔(dān)保體系尚未健全，擔(dān)保公司的實力也很薄弱，對于中小企業(yè)的融資需求而言，無異于杯水車薪。五是中小企業(yè)主目光短淺，素質(zhì)低下，缺乏長遠目標。一部分中小企業(yè)的管理理念、風(fēng)格和方式過于粗放，家族式管理現(xiàn)象仍然十分嚴重，與現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求差距甚大。六是西部地區(qū)政府相關(guān)部門及中介機構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)力度不夠，缺乏一個統(tǒng)一的中小企業(yè)政府管理機構(gòu)和完善的中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。

《中國西部中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究》一書是章繼剛在其博士論文的基礎(chǔ)上幾易其稿，反復(fù)修改而成的。在2005年1月，由美國普萊斯頓大學(xué)組織的博士論文答辯過程中，該論文得到了答辯委員會的高度評價，受到清華大學(xué)、中國人民大學(xué)等同行評議專家的一致肯定，認為“論文選題符合中國西部大開發(fā)、解決‘三農(nóng)’問題、改進西部中小企業(yè)發(fā)展狀況的需要，針對性強，有理論與實踐意義?！敝螅髡卟]有滿足已有的成就，對論文又進行反復(fù)修改，使本書內(nèi)容更加完善。

第3篇：西部金融論文范文

很多人在論文的寫作過程當中對參考文獻不那么用心，認為只要把論文寫的新穎就可以了，卻不知參考文獻對于論文來說是多么重要，讀者可以通過參考文獻來觀察作者在寫作當中閱讀了哪些相關(guān)的資料等。下面是學(xué)術(shù)參考網(wǎng)的小編采編的稅務(wù)會計論文參考文獻，希望在大家寫作當中帶來幫助。

稅務(wù)會計論文參考文獻：

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第4篇：西部金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：西南地區(qū)，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融，對策建議

 

在當前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對健康要求越來越高的背景下，我國亟需促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級、發(fā)展低碳經(jīng)濟以及擴大內(nèi)需完善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)。發(fā)展低碳經(jīng)濟、擴大內(nèi)需的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應(yīng)通過發(fā)展金融和以金融為依托的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)來實現(xiàn)。筆者耗時半年之久，對地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經(jīng)濟狀況進行了深入調(diào)研，在此基礎(chǔ)上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源，并提出相應(yīng)的對策和建議，以期通過繁榮西南農(nóng)村金融來促進西南農(nóng)村經(jīng)濟的騰飛。

一、案例和數(shù)據(jù)來源說明

中國西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個?。ㄊ校?。這四個省（市）地域相鄰、氣候相近、習(xí)俗趨同金融論文，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點。特色農(nóng)業(yè)發(fā)達的村寨，農(nóng)民人均純收入普遍較高，沒有特色農(nóng)業(yè)而沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)民人均純收入普遍較低。中國西南地區(qū)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多以丘陵為主，山多平地少、耕地坡度較大而且貧瘠、勞動生產(chǎn)率普遍低下。云南和貴州兩省的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在人多地少勞務(wù)輸出量小和隱性失業(yè)等現(xiàn)象。重慶市和四川省都是中國西部主要勞務(wù)輸出省份，農(nóng)村全勞動力多已外出務(wù)工，如重慶市江津區(qū)的油溪鎮(zhèn)、白沙鎮(zhèn)和李市鎮(zhèn)的勞務(wù)輸出率都在73%以上。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內(nèi)的一個偏遠少數(shù)民族農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)山高坡陡，谷大箐深，交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶數(shù)為4705戶，農(nóng)業(yè)戶達4229戶，占總戶數(shù)的90%。2008年全鄉(xiāng)第一產(chǎn)業(yè)中的種植業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)產(chǎn)出分別為3105.42萬元、2711.63萬元、1535.56萬元，共7352.61萬元，一二三產(chǎn)業(yè)之比為：1.15：1：0.57小論文。二、三產(chǎn)業(yè)收入5801.94萬元，一產(chǎn)業(yè)是二、三產(chǎn)業(yè)之和的1.267倍。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個鎮(zhèn)，2008年全鎮(zhèn)共有34248戶人家金融論文，其中有23559為農(nóng)業(yè)住戶，農(nóng)業(yè)住戶占68.5%。第一產(chǎn)業(yè)27557萬元、第二產(chǎn)業(yè)17626萬元、第三產(chǎn)業(yè)30281萬元。[②]李市鎮(zhèn)還是一個典型的勞務(wù)輸出型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，勞務(wù)輸出率高達73.4%。由以上可看出，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)當屬中國西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的典型。

本文主要采用問卷調(diào)查、訪談和電話調(diào)查三種方式了解情況和采集數(shù)據(jù)。問卷題目為《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟、金融發(fā)展調(diào)查問卷》，內(nèi)容包括被訪戶主的基本信息，家庭收入和支出，融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對日常生活影響的感受等。問卷以戶為單位，一戶一份，共368份。問卷收發(fā)方式為現(xiàn)即發(fā)、即填、即收回。問卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個社村中的7個，這七個社村分別為：林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村，其中五個村中的被訪住戶絕大多數(shù)不識字，問卷均以問答代填的方式完成。水泄彝族鄉(xiāng)的調(diào)研方式主要通過走訪和電話調(diào)查的方式進行。電話調(diào)查對象包括村民和金融機構(gòu)相關(guān)工作人員，電話調(diào)查農(nóng)戶的樣本為隨機樣本，樣本總數(shù)共三十一戶，隨機抽出了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠村五個村寨。

二、中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現(xiàn)狀

透過水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個典型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融論文，可總結(jié)出中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個現(xiàn)象。

1．居民資金來源少，收入低

中國西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民普遍資金來源少，收入不高。在中國西南地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的村民收入普遍較高，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農(nóng)村居民占全鄉(xiāng)人數(shù)96%的水泄彝族鄉(xiāng)，2008年適宜種植和盛產(chǎn)泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個自然村人均純收入超過6000元，高于全國平均水平2000多元?？墒侨l(xiāng)農(nóng)村居民人均純收入僅為1908元，不到盛產(chǎn)泡核桃地區(qū)的三分之一，低于大理州平均水平1171元，少于云南省平均水平1202元，不到全國平均水平的一半[③]。李市鎮(zhèn)農(nóng)村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物為主。該鎮(zhèn)是一個典型的勞務(wù)輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年末從業(yè)人數(shù)44345人，勞動力輸出32543人，勞務(wù)輸出率高達73.4%。全鎮(zhèn)外出務(wù)工村民人均工資是當?shù)厥杖氲?倍，農(nóng)民人均純收入高于全國779元?？墒?，依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元金融論文，低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國2699元。[④]

2．居民多無融資概念，融資途徑以民間為主

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒有融資概念，部分機關(guān)工作人員對金融也比較陌生，不知融資為何物。在代填《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟、金融發(fā)展調(diào)查問卷》[⑤]時，問到需不需要融資時無人應(yīng)答，只有把融資轉(zhuǎn)換為借錢、周轉(zhuǎn)資金后訪談才得以順利進行。該現(xiàn)象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村民融資一般通過民間渠道而不是金融機構(gòu)小論文。問卷中回答融資途徑為“親戚朋友或同村人”的人數(shù)占了回答總數(shù)的65.3%。不愿到銀行貸款的原因認為手續(xù)繁瑣占32.8%，利息高占25.9%，限制條件多占24.1%。居民不愿到金融機構(gòu)借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。問卷中認為民間融資不用支付利息占80%。

3．居民投資融資熱情高，但融資難

盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)，但許多村民也能緊跟時代的旋律，心中蘊藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問卷中回答“您有了錢最想做什么？”，回答“投資辦廠”的占56.5%；回答需要融資的人數(shù)占到72.5%。這充分說明西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民融資需求和投融資熱情比較高。融資目的為做生意的占40.3%、購買農(nóng)用生產(chǎn)資料占19.4%，其他多為建房、孩子上學(xué)和看病。雖然許多人需要融資金融論文，但普遍都認為融資比較難，調(diào)查問卷中回答融資很難的人數(shù)占45.3%、一般占39.6%，容易僅為6.6%，還有人回答“根本就貸不到款”。“貸款也是要講關(guān)系的”在走訪中有村民這樣告訴筆者。問卷中回答與往年相比融資變難的人數(shù)占40.4%，沒有變化的占50%，認為變?nèi)菀椎臑?.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設(shè)養(yǎng)殖廠、制磚廠、釀酒廠、食品加工和保鮮廠等很好的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想，但苦于資金匱乏和缺少勇氣，這些創(chuàng)業(yè)的金點子僅為村民們茶余飯后的談資。

4．融資額度小，金融影響力不大

西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農(nóng)村居民融資額度普遍偏小。問卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%，許多村民回答借錢數(shù)額為三五百元甚至幾十元，目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近，融資額度也普遍較小，除了孩子上學(xué)、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪中有許多人回答還款時間是“有錢就還”。問卷中回答還款期限為一年的占42%、三個月至半年占26%、三個月之內(nèi)占14%。在問及金融結(jié)構(gòu)對生活影響時，42.2%的人認為沒有影響，影響不大的為37.3%金融論文，較大的占20.3%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話詢問中8%的人認為沒影響，65%的人認為影響不大，15%的人回答影響較大，12%的人認為影響很大。

5．貨幣化程度高，但金融對經(jīng)濟發(fā)展貢獻率低

關(guān)于一國貨幣化程度指標應(yīng)用比較廣泛的是麥金農(nóng)（1973）提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比（M2/GDP）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相關(guān)率FIR（Financial Internal Ratio）即金融資產(chǎn)與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個國家的金融深化過程中的經(jīng)濟貨幣化水平，而FIR反映的是一國金融化過程中的經(jīng)濟金融化水平。本文用M2/GDP來衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度?？紤]到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達、M0不多，用金融機構(gòu)的貸款余額和存款余額之和代替M2[⑥]。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過程中貨幣化程度并不低，近5年的平均貨幣化程度在90%以上，但貸款余額與存款余額比太低，近5年平均比率不到12%，離75%的警戒線還很遙遠，這充分說明西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支持經(jīng)濟發(fā)展的力度不夠，對當?shù)亟?jīng)濟的貢獻率比較低小論文。詳見表1。

表1 李市鎮(zhèn)2003—2008年金融和經(jīng)濟發(fā)展指標 單位：萬元

 

年份

2003

2004

2005

2006

2007

2008

GDP

42700

44336

51349

55481

70108

75464

年末金融機構(gòu)存款余額

 

 

41570

46602

54292

57368

58609

年末金融機構(gòu)貸款余額

 

 

5694

3964

5879

6478

6605

LM2/GDP（%）

 

 

106.60

98.48

108.45

91.07

86.42

貸款余額與存款余額比（%）

 

 

13.70

8.51

10.83

第5篇：西部金融論文范文

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；經(jīng)濟增長；面板協(xié)整分析

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1007-4392（2011）08-0008-05

一、引言

金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間的因果關(guān)系在已有的文獻中從理論和實證兩方面進行了大量、深入的研究。根據(jù)計量方法的不同，金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間潛在因果關(guān)系的實證研究可分為跨國回歸分析和時間序列分析（Arestis 和Demetriade，1997）。

跨國回歸方法的主要不足是不能夠討論數(shù)據(jù)的單整和協(xié)整特性，更不能夠考察金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間因果關(guān)系的方向；對于時間序列研究來說，雖然能夠確認因果關(guān)系的方向，能夠把數(shù)據(jù)一階單整性質(zhì)考慮在估計方法中，但由于數(shù)據(jù)較短而得到不可靠結(jié)論的可能性（Pierse and Shell，1995）；最后面板數(shù)據(jù)為了控制上面兩種方法可能的缺點做出了很大的努力：其一考慮了增長的其他決定因素來避免由于缺失變量所造成的有偏估計；其二運用了工具變量法和GMM動態(tài)面板方法消除多重共線性；其三控制了不可觀測的國家效應(yīng)。然而他們卻忽視了數(shù)據(jù)的單整特性。

針對GMM動態(tài)的面板數(shù)據(jù)分析方法沒有考慮數(shù)據(jù)的單整和協(xié)整性質(zhì)的不足，Christoponlous和Tsionas（2004） 在多變量VAR框架下運用面板數(shù)據(jù)單整和協(xié)整分析方法研究了金融發(fā)展和經(jīng)濟增長的長期關(guān)系，對于他們所研究的所有發(fā)展中國家來說，Christoponlous和Tsionas發(fā)現(xiàn)發(fā)展與經(jīng)濟增長之間并不存在因果關(guān)系。冉光和等（2006）基于中國東部和西部的省級數(shù)據(jù)，運用面板數(shù)據(jù)單位根檢驗、協(xié)整檢驗與誤差糾正模型，對東部和西部金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的長期關(guān)系和短期關(guān)系進行了比較研究。Apergis等（2007）在Christoponlous和Tsionas的基礎(chǔ)上，既考慮了發(fā)達國家又考察了發(fā)展中經(jīng)濟體，在采用多種指標來反映金融發(fā)展水平的同時，又結(jié)合動態(tài)最小二乘法的運用，得出的結(jié)論支持了在金融發(fā)展指標經(jīng)濟增長和一系列控制變量之間存在著長期的均衡關(guān)系，同時也得出金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間雙向因果關(guān)系的結(jié)論。

本文沿用上述的面板數(shù)據(jù)分析路徑對中國西部的金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系進行了分析，之所以選取西部作為研究對象主要是從理論意義方面來看，在國內(nèi)金融體制尚不健全，金融部門還不能充分發(fā)揮其為經(jīng)濟配置資源功效的情況下，中國的經(jīng)濟與金融獲得了“同步”的發(fā)展（Chen HAO，2006）。同時，研究中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系必須注意中國經(jīng)濟的特殊性（冉光和，2006）。因此，本文僅利用西部省級數(shù)據(jù)來檢驗西部金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系。

本文余下部分安排如下：第二部分給出了金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間模型的設(shè)定和指標選取；第三部分介紹了本文所采用的計量方法；第四部分是實證研究結(jié)果；第五部分總結(jié)全文。

二、模型設(shè)定、指標選取

本文選取西部省級層面數(shù)據(jù)實證分析西部金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響的主要原因，是因為：（1）經(jīng)濟增長與金融發(fā)展水平在省際之間存在較大差異，因此，省級數(shù)據(jù)包含了較多的有用信息；（2）Boyreau－Debray（2003）認為資本在中國省際之間流動的幾率是比較小的，這就使得分析當?shù)亟鹑诎l(fā)展對當?shù)亟?jīng)濟增長的影響是有意義的；（3）國家層面的時間序列分析由于序列期限較短而可能得到真實可靠的計量分析結(jié)果，同時，省級數(shù)據(jù)的使用不僅增加了金融發(fā)展指標選取的多元化，而且有效地擴充了樣本大小。

（一）模型設(shè)定

在研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的文獻中，所用的實證模型都是大同小異（冉光和，2006）。本文計量模型設(shè)定的目的是為了考察西部金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的影響，因此，根據(jù)內(nèi)生金融理論并結(jié)合中國西部的具體實際，本文采用如下模型及方法來檢測西部金融與經(jīng)濟增長之間的長期協(xié)整關(guān)系：

yit=α0i+α1i Fit+α2i Xit+uit（1）

其中，下標i表示省份，t表示時間，uit為隨機擾動項，服從獨立同分布。

yit是i省t年的真實人均GDP的對數(shù)值，F(xiàn)it表示金融發(fā)展指標，Xit是一系列控制變量。

（二）指標選取

1.經(jīng)濟增長變量。在研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的文獻中，經(jīng)濟增長變量大多采用真實人均GDP（King and Levine，1993；Apergis、Filippidis and Economidou，2007；Christopoulos and Tsionas，2004）。因此，本文以西部各省市真實人均GDP作為衡量經(jīng)濟增長的變量。

2.控制變量。本文采用大多數(shù)研究文獻中普遍使用的變量，具體包括：（1）資本形成率，即西部各省市資本形成總額與本省GDP的比值（Christopoulos and Tsionas，2004；冉光和，2006）；（2）通貨膨脹率，即西部各省市國內(nèi)生產(chǎn)總值平減指數(shù)減（Christopoulos and Tsionas，2004；冉光和，2006）。

3.金融發(fā)展指標。依據(jù)我國金融發(fā)展的歷程，本文選取如下三個指標來反映西部金融發(fā)展水平的三個層面：

（1）西部各省市金融機構(gòu)貸款余額占其GDP的比重（用bank表示）。這一指標用來衡量銀行部門的規(guī)模（Guariglia and Poncet，2007）。貸款余額占GDP的比值上升，反映了金融機構(gòu)對當?shù)亟?jīng)濟的支持力度，因此有可能是經(jīng)濟增長的原因；

（2）各省金融機構(gòu)居民儲蓄存款余額占其GDP的比重（用savings表示）。這一指標排除了容易受中央政府的信貸政策影響的公司存款，Chen（2006）指出居民儲蓄是基于居民自己的決定，與貸款相比，受中央政府政策的影響小的多。存款余額占GDP的比重的提高，更多的反映了居民收入水平的提高和財富的增加，也有可能是經(jīng)濟增長的原因（孫力軍，2007，p84）；

（3）各省固定資產(chǎn)投資來源中國內(nèi)貸款與國家預(yù)算內(nèi)資金所占份額的比率（用loan/budget表示）。中國金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的途徑之一主要是通過固定資產(chǎn)投資中政府預(yù)算對貸款的替代來實現(xiàn)的（Chen HAO，20006），這一指標主要反映了以市場化為主要目標取向的金融交易狀況（Guariglia and Poncet，2007）。

三、計量方法

（一）面板單位根檢驗

開始協(xié)整檢驗之前，我們首先需要考察模型中的變量是平穩(wěn)的還是非平穩(wěn)的，即每個序列是否包含有單位根。Levin，Lin and Chu（1993）建立的LLC方法是面板單位根檢驗的早期版本，也是應(yīng)用比較廣泛的面板單位根檢驗方法，但是它也有一定的局限性。Im、Pesaran and Shin（1997）提出了異質(zhì)面板數(shù)據(jù)（Heterogenous panel data）的單位根檢驗，簡稱IPS檢驗。IPS單位根檢驗與其他面板單位根檢驗相比存在較少的限制和更有效的優(yōu)點。IPS檢驗的檢驗式為：

yi，t ＝ri yi，t－1＋a fij yi，t－j ＋zi，t g＋ei，t（2）

其中：yi，t代表模型中的每一個序列；zi，t是一系列包含固定效應(yīng)或時間趨勢的決定變量。IPS檢驗放松了各橫截面時間序列的一階自回歸系數(shù)必須相同的這一約束條件，當拒絕了零假設(shè)時允許仍有一些縱剖面時間序列含有單位根，即IPS檢驗的零假設(shè)是：

H0：ρi ＝0（i＝1，2，…，N）

備擇假設(shè)：ρi ＜0（i＝1，2，…N1），ρi＝0（i＝Ni＋1，Ni＋2，…，N）。

IPS統(tǒng)計量在是對單個ADF檢驗平均的基礎(chǔ)上構(gòu)造了如下統(tǒng)計量，Im，Pesaran and Shin（2003）證明標準化后統(tǒng)計量漸進服從標準正態(tài)分布。

（二）面板協(xié)整檢驗

單整階數(shù)確定后，運用面板協(xié)整方法考察變量之間的長期關(guān)系。雖然近年來面板協(xié)整檢驗的理論研究文獻眾多，但是就如同Breitung and Pesaran（2005）指出的一樣，“與面板單位根檢驗比較，面板協(xié)整檢驗仍處于發(fā)展的早期階段”，所以本文采用由Pedroni（1999）提出的面板協(xié)整檢驗方法，是因為Gutierrez（2003）指出當T變大時，Pedroni檢驗比Kao（1999）和Larsson等（2001）檢驗更有效。Pedroni檢驗對不存在協(xié)整關(guān)系零假設(shè)的檢驗主要是通過計算假定協(xié)整回歸的回歸余項。Pedroni 以回歸殘差構(gòu)造了七個統(tǒng)計量，其中前四個是用聯(lián)合組內(nèi)維度（within dimension）描述，記為Panel v－Statistic、Panel rho－Statistic、Panel PP－Statistic、Panel ADF－Statistic，這四個統(tǒng)計量是假設(shè)不同橫截面具有相同的自回歸系數(shù)，即原假設(shè)是H0：ai＝1（無協(xié)整關(guān)系）和備擇假設(shè)H1：ai＝a＜1；另外三個用組間維度（between dimension）描述，記為Group rho－Statistic、Group PP－Statistic、Group ADF－Statistic，這三個統(tǒng)計量是假設(shè)不同的橫截面具有不同的自回歸系數(shù)，即備擇假設(shè)為H1：ai＜1。

（三）面板協(xié)整估計

給定變量存在協(xié)整的情況下，本文運用Stock和Waston（1993）提出的動態(tài)最小二乘法來估計這種長期關(guān)系，主要是因為協(xié)整回歸方程的最小二乘法估計由于內(nèi)生變量和序列相關(guān)等問題會導(dǎo)致估計值有偏（Apergis，2007）。

四、實證結(jié)果

（一）面板單位根檢驗結(jié)果

經(jīng)濟增長變量（人均GDP）、金融發(fā)展指標（bank、loan/budget和savings）和全部控制變量（資本形成總額、通貨膨脹率）的水平值與一階差分值進行了檢驗。從表1中可以看出，當所有的變量是水平值時，不能拒絕存在單位根的原假設(shè)。但當取一階差分之后，人均GDP和城鄉(xiāng)居民儲蓄與GDP之比序列在10％的顯著性水平下拒絕了存在單位根的原假設(shè)；其他變量序列在1％的顯著性水平下拒絕了存在單位根的原假設(shè)，因此，可以認為所有的變量序列是以I（1）為特征的，有必要進一步驗證是否確實存在協(xié)整關(guān)系。

（二）面板協(xié)整檢驗結(jié)果

從表2中可以看出：當用銀行規(guī)模指標來衡量西部金融發(fā)展水平時，組內(nèi)統(tǒng)計量Panel v－Statistic和Panel rho－Statistic兩個統(tǒng)計量沒有通過10％顯著性水平的檢驗， 而PanelPP－Statistic和Panel ADF－Statistic兩個統(tǒng)計量都通過了1％的顯著性水平檢驗；組間統(tǒng)計量Group rho－Statistic沒有通過10％顯著性水平的檢驗，而Group PP－Statistic和Group ADF－Statistic兩個統(tǒng)計量都通過了1％的顯著性水平檢驗。

當用固定資產(chǎn)投資來源中國內(nèi)貸款與預(yù)算內(nèi)政府支出的比例指標來衡量西部金融發(fā)展水平時，組內(nèi)統(tǒng)計量Panel v－Statistic和Panel rho－Statistic兩個統(tǒng)計量沒有通過10％顯著性水平的檢驗， 而PanelPP－Statistic和Panel ADF－Statistic兩個統(tǒng)計量分別通過了10％和1％的顯著性水平檢驗；組間統(tǒng)計量Group rho－Statistic沒有通過10％的顯著性水平檢驗，而Group PP－Statistic和Group ADF－Statistic兩個統(tǒng)計量都通過了1％的顯著性水平檢驗。

當用城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例指標來衡量西部金融發(fā)展水平時，組內(nèi)統(tǒng)計量Panel v－Statistic和Panel rho－Statistic兩個統(tǒng)計量沒有通過10％顯著性水平的檢驗，而Panel PP－Statistic和Panel ADF－Statistic兩個統(tǒng)計量分別通過了10％和1％的顯著性水平檢驗；組間統(tǒng)計量Group rho－Statistic沒有通過10％顯著性水平的檢驗，而Group PP－Statistic和Group ADF－Statistic兩個統(tǒng)計量都通過了1％的顯著性水平檢驗。

Pedroni通過蒙特卡洛模擬發(fā)現(xiàn)，在小樣本的條件下，組間統(tǒng)計量比組內(nèi)統(tǒng)計量有更好的檢驗力度，而且在Pedroni 檢驗中Panel ADF－Statistic和Group ADF－Statistic兩個統(tǒng)計量較其他統(tǒng)計量有更好的小樣本性質(zhì)。因此，考慮到本文數(shù)據(jù)的小樣本性質(zhì)，所以本文的協(xié)整檢驗統(tǒng)計量中主要參照Panel ADF 和Group ADF 統(tǒng)計量來判斷是否存在協(xié)整關(guān)系。

從以上的分析中可以得出，在由經(jīng)濟增長變量、金融發(fā)展變量和一系列控制變量所組成的系統(tǒng)的協(xié)整關(guān)系Pedroni 檢驗中， Panel ADF－Statistic和Group ADF－Statistic兩個統(tǒng)計量都通過1％顯著性水平的檢驗。因此可以判斷出，在經(jīng)濟增長、金融發(fā)展與一系列控制變量之間拒絕了無協(xié)整關(guān)系的原假設(shè)，它們之間存在長期穩(wěn)定的協(xié)整關(guān)系。

（三）面板協(xié)整估計結(jié)果

下一步就是對上述的協(xié)整關(guān)系進行估計。采用動態(tài)的OLS方法估計方程（1），就可以得到存在協(xié)整關(guān)系變量的動態(tài)OLS估計結(jié)果，見表3。

在表3的第一、第二和第三列，在協(xié)整回歸方程中分別引入了金融發(fā)展水平的三個變量。城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額指標與GDP的比例和固定資產(chǎn)投資中國內(nèi)貸款與預(yù)算內(nèi)政府支出的比例指標兩變量在協(xié)整回歸方程中，回歸系數(shù)不僅是正的，而且是顯著的。這一結(jié)果顯示西部金融中介發(fā)展通過轉(zhuǎn)移居民儲蓄和國家貸款對國家預(yù)算內(nèi)資金的代替兩大途徑來對西部經(jīng)濟增長產(chǎn)生正的積極的影響作用。然而，在協(xié)整回歸方程中，金融機構(gòu)的貸款余額與GDP的比例變量的估計系數(shù)是顯著的負數(shù)。這意味著在我國由國有銀行部門所主導(dǎo)的貸款資源配置是無效率的，因此消極地影響著經(jīng)濟增長。另外，出現(xiàn)這一情況的解釋是那些經(jīng)濟增長速度快的省份較少的依靠銀行貸款，而是較多的依靠其他來源的資金。

在表3的第四列，在協(xié)整回歸方程中同時引入了全部的三個金融發(fā)展指標。我們也得到同樣的結(jié)果。金融機構(gòu)的貸款余額與GDP的比例變量的系數(shù)在協(xié)整回歸方程中是顯著為負的，而城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額與GDP的比例和固定資產(chǎn)投資中國內(nèi)貸款與預(yù)算內(nèi)政府支出的比例兩變量在協(xié)整回歸方程中，回歸系數(shù)是正的，且分別在10％和5％的顯著性水平下顯著。

五、結(jié)論

本文以綜合了截面和時間序列兩方面的數(shù)據(jù)信息的面板數(shù)據(jù)分析計量方法重新考察了西部金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系。與大多數(shù)的跨國回歸分析結(jié)論一致，本文發(fā)現(xiàn)西部金融發(fā)展對經(jīng)濟增長產(chǎn)生了積極、長期和顯著的促進作用。這種促進作用主要是通過國內(nèi)貸款對國家預(yù)算內(nèi)資金的代替和居民儲蓄存款的轉(zhuǎn)化來實現(xiàn)的。但是，西部貸款規(guī)模的擴大并沒有顯著地促進這一地區(qū)經(jīng)濟的增長，主要是由于貸款金融資源配置的無效率。以前有關(guān)中國的一些研究未能得出金融發(fā)展對經(jīng)濟增長顯著地促進作用的結(jié)論，主要是因為這些研究僅僅關(guān)注了中國金融發(fā)展的一個側(cè)面，即貸款規(guī)模的擴大，而忽略了我國金融發(fā)展的其他更多的層面。

本文的結(jié)論意味著提升中國金融中介的效率顯的非常重要也非常緊迫，尤其是西部金融業(yè)的健康發(fā)展。我國的金融中介組織必須實行更嚴格、更深入的改革將金融資源轉(zhuǎn)化為我國經(jīng)濟增長更加有效的引擎。這就要求，我國的四大國有商業(yè)銀行應(yīng)盡可能的轉(zhuǎn)型為獨立的商業(yè)銀行，而且應(yīng)該保證所有金融中介所做出的信貸決定都是基于純粹的商業(yè)標準考慮的。加大非公有制經(jīng)濟部門對金融資源的獲取機會也是非常關(guān)鍵的。這就要求法律體系應(yīng)該通過法律手段加強對投資者的保護。而且，非公有制經(jīng)濟部門應(yīng)該積極構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度，加強企業(yè)自身管理，明晰產(chǎn)權(quán)和法人制度，盡可能實現(xiàn)企業(yè)資金來源報告的透明和公開。

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第6篇：西部金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：中部，區(qū)域性戰(zhàn)略投資者，優(yōu)勢

 

一、引言

所謂區(qū)域性戰(zhàn)略投資者，作為本課題組提出的創(chuàng)新性概念，它不同于一般意義上的招商引資，主要是指基于對地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略價值，特別是產(chǎn)業(yè)定位和產(chǎn)業(yè)選擇的認同，以項目投資或金融投資等多元化融資模式為手段、以獲取投資增值回報為目的、中長期投資于其所認可的區(qū)域產(chǎn)業(yè)或企業(yè)的區(qū)域性戰(zhàn)略合作伙伴。它對某一區(qū)域投資的前提既考慮自身的經(jīng)濟利益，同時也兼顧了對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略特別是產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)選擇的認同，是建立在科學(xué)發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展意義上的戰(zhàn)略投資。這就賦予了區(qū)域性戰(zhàn)略投資者不同于一般性企業(yè)投資的特點：經(jīng)濟實力雄厚、先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)、中長期投資價值、產(chǎn)業(yè)鏈條長、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度強、投資項目與地方產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)定位相吻合、對地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略高度認同，等。

鑒于區(qū)域性戰(zhàn)略投資者的顯著特點，使其在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中具有重要地位。對于面臨發(fā)展資金缺乏、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整滯緩、研發(fā)創(chuàng)新不足的中部地區(qū)而言，其意義更是突出。（有關(guān)此問題的分析，請參見魏麗華、冷宣榮在《求實》，《湖北社會科學(xué)》中的相關(guān)文章。）而相對全國其他區(qū)域板塊而言，中部在吸引區(qū)域性戰(zhàn)略投資者方面更是具有諸多得天獨厚的優(yōu)勢。充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，積極引進具有投資的長期性、資本的戰(zhàn)略性、科技的先導(dǎo)性、創(chuàng)新的前沿性等高端特征的區(qū)域性戰(zhàn)略投資者經(jīng)濟學(xué)論文，對于加快中部崛起步伐，具有重要意義。

二、中部地區(qū)吸引區(qū)域性戰(zhàn)略投資者的優(yōu)勢分析

（一）獨特的區(qū)位優(yōu)勢是吸引區(qū)域性戰(zhàn)略投資者的重要前提

區(qū)域性戰(zhàn)略投資者進入某地區(qū)，區(qū)域優(yōu)勢是其考量的重要因素。中部六省地處我國腹地區(qū)域，具有承東啟西、連南通北的地理特點。這種獨特的橋梁紐帶作用使其具備了促成東西聯(lián)動、分享東西部共有發(fā)展成果的天然區(qū)位優(yōu)勢。無論是西部大開發(fā)中的各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是東部產(chǎn)業(yè)的梯度轉(zhuǎn)移，乃至橫貫東西的城市群發(fā)展建設(shè)，中部都是必經(jīng)之路。這一獨特的區(qū)位既有利于中部與東、西部的交流與合作，也有利于其成為東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的首選地。對于促進人才流、物流、資金流、技術(shù)流、信息流等高端要素在全國范圍的順暢流動和資源的有效配置，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮著不可替代的作用。隨著交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)的日益完善，以及沿海地區(qū)加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移步伐的外在壓力和內(nèi)在動力的不斷增大，中部地區(qū)與沿海地區(qū)的時空距離將大大縮短，其區(qū)位優(yōu)勢也將日益凸現(xiàn)。而這也無疑成為區(qū)域性戰(zhàn)略投資者進入的重要前提。

（二）完善的產(chǎn)業(yè)體系是吸引區(qū)域性戰(zhàn)略投資者的關(guān)鍵

區(qū)域性戰(zhàn)略投資者謀劃其全球戰(zhàn)略布局的關(guān)鍵考量因素是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可承接性和可持續(xù)性論文開題報告范例?；诖私嵌?，中部地區(qū)憑借其完善的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，強大的產(chǎn)業(yè)配套能力，成為吸引區(qū)域性戰(zhàn)略投資者的首選之地。

首先，就第一產(chǎn)業(yè)而言，中部是我國重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地。糧、棉、油、肉等主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量在全國占有重要地位。以2008年數(shù)據(jù)為例，詳見表1。

表1，2008中部各地區(qū)糧、棉、油、肉類總產(chǎn)量、位次及比重

 

地區(qū)

糧食

棉花

油料

肉類

總產(chǎn)量：

萬噸

位次

比重：

%

總產(chǎn)量：

噸

位次

比重：

%

總產(chǎn)量：

噸

位次

比重：

%

總產(chǎn)量

萬噸

位次

比重：

%

全國

52870.9

―

―

7491881

―

―

29528200

―

―

7279.50

―

―

山西

1028.0

20

1.94

106735

11

1.42

191185

25

0.65

63.3

24

0.87

安徽

3023.3

6

5.72

363496

6

4.85

2280332

5

7.72

343.9

9

4.72

江西

1958.1

12

3.7

111915

10

1.49

911919

10

3.09

260.3

13

3.58

河南

5365.5

1

10.15

650844

4

8.69

5053354

1

17.11

584.8

3

8.03

湖北

2227.2

10

4.21

513400

5

6.85

2857352

3

9.68

340.9

10

4.68

湖南

2805.0

9

5.31

246600

8

3.29

1337972

8

4.53

446.4

4

6.13

合計

16407.1

―

31.03

1992990

―

26.59

12632114

―

42.78

2039.6

第7篇：西部金融論文范文

內(nèi)容摘要：建立金融中心是西部經(jīng)濟、東中西部協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。本文從區(qū)域金融中心的內(nèi)涵出發(fā)，探討西部建立金融中心的支撐條件，并對重慶、成都、西安的區(qū)位、經(jīng)濟能力、金融發(fā)展等基礎(chǔ)條件比較分析，得出重慶是最適于建立西部金融中心的城市。

關(guān)鍵詞：西部金融中心 支撐條件 對比分析

2009年繼重慶率先提出打造“長江上游金融中心”之后，西安、成都也相繼提出建設(shè)“西部區(qū)域金融中心”和“西南區(qū)域金融中心”，新一輪西部大開發(fā)之際，三城市逐鹿西部金融中心，反映了西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟有著密不可分的關(guān)系，區(qū)域金融能促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，東中西的協(xié)調(diào)發(fā)展同樣需要建設(shè)金融中心。

區(qū)域金融中心的內(nèi)涵

區(qū)域金融中心是指在某一區(qū)域內(nèi)有直接的腹地，金融機構(gòu)聚集、金融市場發(fā)達、金融交易活動頻繁，且能對區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)生極化和擴散效應(yīng)的中心城市。按照區(qū)域金融中心業(yè)務(wù)特點可將其分為行政總部集聚型的金融中心、要素市場集聚型金融中心、結(jié)算型的金融中心以及綜合類型的金融中心。

區(qū)域金融中心是區(qū)域金融發(fā)展非均衡性的結(jié)果，是各金融機構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融資源等按市場原則在空間上自由轉(zhuǎn)移和優(yōu)化配置中形成的。構(gòu)建集聚力和輻射力強、功能齊全的、帶動能力顯著的金融中心，要滿足以下幾個條件：一是區(qū)位優(yōu)勢；二是經(jīng)濟實力雄厚，金融中心的建立要靠強大的經(jīng)濟能力來支撐；三是完善的金融體系，可以提高資金的使用效率，優(yōu)化配置金融資源；四是寬松的政策環(huán)境和健全的法律制度；五是金融人才，人才是建立金融中心重要的戰(zhàn)略資源。其中區(qū)位優(yōu)勢、經(jīng)濟實力、金融發(fā)展是金融中心形成的三大基礎(chǔ)要素。

區(qū)域金融中心的支撐條件研究

西部特殊的地理位置、特殊的發(fā)展現(xiàn)狀，建立金融中心的支撐條件除了區(qū)位優(yōu)勢、經(jīng)濟實力、完善的金融體系、人才以及政策的支撐外，還需要加大政府的推動力度，逐步發(fā)展內(nèi)陸開放型經(jīng)濟。

（一）經(jīng)濟支撐

區(qū)域金融中心的建立，要靠雄厚的經(jīng)濟實力做支撐。經(jīng)濟對金融發(fā)展的作用可以歸納為以下幾點：一是繁榮的經(jīng)濟可以吸引大量的企業(yè)入駐，企業(yè)在交易的過程中既是資金的提供者，也是資金的需求者，資金的大量流動促進了金融業(yè)的發(fā)展；二是發(fā)達繁榮的經(jīng)濟可以為區(qū)域金融中心的建立提供足夠的人力資源與資金；三是經(jīng)濟越發(fā)達，要求與企業(yè)融資需求相匹配的金融服務(wù)機構(gòu)越多，從而催生新的金融服務(wù)機構(gòu)。

（二）完善的金融體系支撐

區(qū)域金融中心是金融機構(gòu)的聚集高地，必須具備健全發(fā)達的金融市場和完善的金融體系。首先，完善金融市場。加強金融機構(gòu)的聚集，借助西部開發(fā)、內(nèi)陸開放的機遇，吸引國內(nèi)外各類銀行、證券公司、保險公司、基金公司等金融機構(gòu)。加速金融控股集團的組建，做大做強本地金融企業(yè)。增加金融機構(gòu)的種類，加快發(fā)展新興金融機構(gòu)。完善要素市場，爭取早日建成西部電子數(shù)據(jù)票據(jù)交易中心與西部證券交易所。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為區(qū)域金融中心的建設(shè)提供良好的外部環(huán)境。其次，完善農(nóng)村服務(wù)體系。建立專門的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，專項資金為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)；完善法律法規(guī)，使農(nóng)村金融市場的競爭有序進行；加強農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的多元化建設(shè)，設(shè)立多種資金有效利用的途徑，為建立區(qū)域金融中心提供良好的運行環(huán)境和基礎(chǔ)條件。

（三）金融人才的支撐

區(qū)域金融中心的建立，需要大量高素質(zhì)、創(chuàng)新型的人才做支撐。建立區(qū)域金融中心，加大金融人才的引進、培養(yǎng)力度，創(chuàng)新金融人才的激勵機制。借助高校和科研機構(gòu)優(yōu)勢，切實加強金融教學(xué)和科研，對金融人才的培養(yǎng)機制進行改革，創(chuàng)新教育教學(xué)模式，培養(yǎng)創(chuàng)新型金融人才。政府出臺政策，搭建政府、高校和企業(yè)合作平臺，探討金融人才的培養(yǎng)機制，實現(xiàn)定向的人才培養(yǎng)，建立起金融“產(chǎn)學(xué)研”之間的良性互動機制。

（四）電子信息技術(shù)的支撐

在信息化時代，區(qū)域金融中心的建立，必須強化電子信息技術(shù)的支撐，充分發(fā)揮信息技術(shù)的引領(lǐng)作用。建立區(qū)域金融中心要不斷利用信息技術(shù)對銀行的業(yè)務(wù)流程進行再造，降低運作成本，提高效率，合理的利用和配置資源；完善信用、支付體系，利用信息技術(shù)降低銀行業(yè)的風(fēng)險，完善銀行業(yè)風(fēng)險管理體系；依靠信息技術(shù)的不斷發(fā)展，改變傳統(tǒng)的服務(wù)渠道，降低資金的交易成本。建立區(qū)域金融中心，必須完善信息技術(shù)對保險業(yè)的支撐。加強信息安全建設(shè)，進一步拓展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道。加強系統(tǒng)安全的建設(shè)，增加網(wǎng)上交易的安全度，網(wǎng)絡(luò)銷售渠道進一步完善；借助信息技術(shù)，探索新型服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，吸引客戶；依靠信息技術(shù)進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高企業(yè)的競爭力，適應(yīng)市場快速變化的需要。

（五）政府推動的支撐

政府引導(dǎo)理論認為，金融中心形成并非經(jīng)濟發(fā)展的自然結(jié)果，地方政府的公共政策很關(guān)鍵，因為政府的推動和取向有助于金融體系的超前產(chǎn)生和發(fā)展，由此刺激經(jīng)濟的發(fā)展，政府供給政策和金融制度的變化往往處于先導(dǎo)地位。建立區(qū)域金融中心，必須依靠政府的推動作用。政府應(yīng)向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變，發(fā)揮積極的作用。首先，降低對金融業(yè)的直接干預(yù)力度，減少不必要的行政管制，加強對金融市場的風(fēng)險監(jiān)管；其次，與時俱進，出臺支持金融業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策與相配套的金融政策，制定鼓勵金融創(chuàng)新，吸引高級金融人才及創(chuàng)新型人才的政策；第三，制定法律法規(guī)，完善區(qū)域金融中心建設(shè)的法制環(huán)境。

（六）發(fā)展內(nèi)陸開放型經(jīng)濟的支撐

發(fā)展內(nèi)陸開放型經(jīng)濟是西部建立金融中心的助推器。發(fā)展內(nèi)陸開放型經(jīng)濟，促進與區(qū)外的交流與合作，擴展區(qū)域發(fā)展的視野，為建立區(qū)域金融中心提供支撐。信息化推進內(nèi)陸經(jīng)濟的全面開放。以信息化克服區(qū)位劣勢、突破地理空間的阻隔和時滯的差異，為內(nèi)陸開放創(chuàng)造良好的環(huán)境?！耙M來”與“走出去”是內(nèi)陸對外開放工作的重要方面。“引進來”是利用外資促進國內(nèi)經(jīng)濟的快速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級；“走出去”是適應(yīng)經(jīng)濟全球化的需要，進行對外投資和跨國經(jīng)營。

重慶、成都、西安建立區(qū)域金融中心的條件對比分析

（一）區(qū)位優(yōu)勢比較分析

由表1可知，重慶的綜合區(qū)位優(yōu)勢是顯著的。重慶是西部唯一的直轄市，地處長江上游經(jīng)濟帶核心地區(qū)，我國東西結(jié)合部，坐擁長江黃金水道，是長江上游乃至整個西部地區(qū)唯一擁有“水陸空”整體優(yōu)勢的大城市，區(qū)位優(yōu)勢明顯。

（二）金融競爭力對比分析

由表2可知，重慶的貸款余額總量較大，說明重慶的資金實力、金融規(guī)模要大于成都與西安。存款余額影響一個地區(qū)可以用于投資的資金量，從而影響一個地區(qū)未來經(jīng)濟發(fā)展的潛力，重慶與成都差距不明顯。重慶的保險市場發(fā)展領(lǐng)先于成都和西安。貸款余額、存款余額以及保費收入可以體現(xiàn)一個地區(qū)金融發(fā)展的規(guī)模，因此重慶的金融規(guī)模具有競爭優(yōu)勢，成都、西安的金融規(guī)模競爭優(yōu)勢稍弱。

保險深度、金融貢獻率、金融相關(guān)率用來反映一個地區(qū)的金融發(fā)展水平。這三個指標都和GDP有關(guān)聯(lián)，由于成都、西安的GDP總量小，因而相對GDP來說，各金融指標量在GDP中所占的比重就偏高，這也從另一方面說明了相對于該地區(qū)的經(jīng)濟來說，金融發(fā)展的水平高于該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的水平。

（三）經(jīng)濟能力比較分析

由表3可知，重慶、成都、西安比較，重慶的經(jīng)濟聚集度與成都、西安差距較大，但考慮重慶、四川、陜西，重慶的經(jīng)濟能力優(yōu)勢明顯。重慶集“大城市、大農(nóng)村、大庫區(qū)、大山區(qū)”于一體，人口基數(shù)大，一直處于“小馬拉大車”的狀態(tài)，是相對于成都、西安的劣勢。但是重慶總體的經(jīng)濟發(fā)展能力不遜于成都、西安。2009年重慶、成都、西安GDP生產(chǎn)總值分別提高了14.9%、14.7%、14.5%，重慶經(jīng)濟發(fā)展處于領(lǐng)先地位。2010年，重慶市GDP同比增長17%。2009年重慶地方財政收入1165.7億元，增幅達21％。2010年重慶市財政收入突破1953.4億元，增長67.6%，財政收入增幅在西部不可小視。

綜上分析，重慶在區(qū)位、金融競爭力、經(jīng)濟能力總體具有優(yōu)勢，西部建立金融中心，重慶是最好的選擇。借助兩江新區(qū)、保稅區(qū)、保稅港區(qū)的機遇，吸引國內(nèi)外金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)入駐重慶，尤其是惠普等結(jié)算中心的落戶，為將重慶打造成結(jié)算金融中心奠定基礎(chǔ)。重慶入選國家五大中心城市，對西部的發(fā)展有不可推卸的責(zé)任，重慶要不失時機地籌建金融中心，形成經(jīng)濟金融發(fā)展的增長極，帶動周邊經(jīng)濟的發(fā)展，解決西部開發(fā)中資金短缺的問題，所以重慶首先要建立籌資型的金融中心，吸引更多的資源、資金流入重慶，促進重慶經(jīng)濟的發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，促進銀行、保險、證券等行業(yè)的發(fā)展。

重慶建立金融中心要分三步走：首先要形成輻射重慶市的金融中心。促進重慶市經(jīng)濟的發(fā)展，解決城鄉(xiāng)發(fā)展二元結(jié)構(gòu)的問題，完善城市基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。借助機遇，大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，鼓勵引進發(fā)展各類金融機構(gòu)，非金融機構(gòu)及創(chuàng)新型金融機構(gòu)，促使經(jīng)濟的跨越式發(fā)展，帶動庫區(qū)、山區(qū)、農(nóng)村的發(fā)展。其次形成輻射西部的金融中心。形成金融機構(gòu)聚集的高地，加強與西部各省市的交流與合作。建立金融服務(wù)機制，開發(fā)輻射西部的數(shù)據(jù)處理軟件。積極出臺政策吸引國外大型金融機構(gòu)，尤其是金融高級人才聚集西部。借鑒經(jīng)驗，完善要素市場。最后，形成與世界接軌的世界級金融中心。積極展開與國外企業(yè)的貿(mào)易合作，搭建跨國合作的平臺，將重慶打造成一個與世界接軌的結(jié)算金融中心。

參考文獻：

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作者簡介：

曾德高（1951-），男，重慶人，重慶郵電大學(xué)教授，研究方向：信息經(jīng)濟、區(qū)域經(jīng)濟。

第8篇：西部金融論文范文

論文摘要:隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,我國區(qū)域經(jīng)濟一體化的趨勢愈來愈明顯｡加入wto后,外資商業(yè)銀行以經(jīng)濟區(qū)域為中心､以市場為導(dǎo)向配置金融資源的模式對國有銀行傳統(tǒng)的以行政區(qū)域配置資源的模式形成了沖擊,競爭的壓力迫使國有銀行加強區(qū)域間的協(xié)調(diào)與配合｡而我國東中西梯次發(fā)展的區(qū)域發(fā)展政策也對金融機構(gòu)跨區(qū)域金融服務(wù)提出了要求｡但目前行政區(qū)劃､地方利益､國有銀行傳統(tǒng)機構(gòu)設(shè)置模式等方面的因素對建立區(qū)域間金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制形成制約,亟需通過建立機制､搭建平臺和完善各種服務(wù)手段來實現(xiàn)區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)與互動,適應(yīng)和推進區(qū)域經(jīng)濟一體化的發(fā)展｡ 

市場經(jīng)濟的發(fā)展使得區(qū)域經(jīng)濟一體化的趨勢日益凸現(xiàn)｡金融做為經(jīng)濟發(fā)展的核心和動力,建立跨區(qū)域的金融市場已是勢在必行｡而如何立足于開放統(tǒng)一的區(qū)域金融市場,使金融機構(gòu)根據(jù)區(qū)域間要素稟賦合理分工,形成相互促進､優(yōu)勢互補和共同發(fā)展的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制,是當前中央銀行發(fā)展和國有金融企業(yè)改革的重要方面｡ 

 

一､跨區(qū)域金融服務(wù)需求及金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制現(xiàn)狀 

 

(一)在金融全面開放的新形勢下,區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制尚未建立 

區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展,使得金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)對象以經(jīng)濟圈的形式聚集,其客戶的業(yè)務(wù)范圍､結(jié)算方式､關(guān)聯(lián)企業(yè)均依存于特定的區(qū)域經(jīng)濟市場｡在中國加入wto之后,中小股份制銀行,特別是外資銀行,從中心城市輻射周邊城市甚至內(nèi)地的經(jīng)營策略順應(yīng)了當前的區(qū)域市場經(jīng)濟需要,其對行政區(qū)域劃分色彩分明的國有銀行經(jīng)營格局形成了沖擊和挑戰(zhàn)｡由于市場沒有行政區(qū)域的概念,故傳統(tǒng)的行政政地域概念實際上是將生產(chǎn)要素和服務(wù)要素的循環(huán)切斷,這將提高銀行的發(fā)展成本｡行政經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的矛盾在金融服務(wù)的問題上逐漸形成了對撞｡圍繞客戶需求規(guī)?；?#65380;集約化趨勢跨區(qū)域提供金融服務(wù)的問題凸現(xiàn)在中央銀行和各國有商業(yè)銀行面前｡ 

(二)金融機構(gòu)尚未形成與我國區(qū)域發(fā)展規(guī)劃相配套的服務(wù)機制 

區(qū)域經(jīng)濟是各國和世界經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐力量,加快東中西部協(xié)調(diào)發(fā)展,是我國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略按照我國依托中西部發(fā)展東部,發(fā)展東部帶動中西部的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,我國中西部地區(qū)正進入發(fā)展的黃金期和加速期,各種市場要素急需由東部向中西部流動｡而日前,由于機制的缺失,金融資源的配置反其道而行之,各種金融資源正加速由西向東流動,形成東部金融資源過剩而西部金融資源不足的局面,在一定程度上弱化了國家區(qū)域發(fā)展政策效應(yīng)｡ 

(三)在區(qū)域經(jīng)濟圈的形成過程中,區(qū)域金融服務(wù)市場的建設(shè)相對滯后 

我國幅員遼闊,在多年的發(fā)展中逐漸形成了各區(qū)域獨特的資源稟賦和經(jīng)濟金融格局｡各區(qū)域在資源稟賦等諸多方面優(yōu)劣勢差異明顯､具有互補性,建立有效的市場配置機制可以實現(xiàn)區(qū)域間的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展｡從區(qū)域經(jīng)濟理論上來說,金融是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力,是區(qū)域經(jīng)濟合作的重要紐帶｡而目前,我國區(qū)域國有銀行間在金融服務(wù)上未實現(xiàn)真正意義上的協(xié)調(diào)與合作｡區(qū)域間金融機構(gòu)更多地表現(xiàn)為競爭關(guān)系,行政壁壘､業(yè)務(wù)壁壘和政策壁壘較大程度存在著,即使同一家國有商業(yè)銀行不同區(qū)域間的合作也是單一項目上的低層次合作,能夠促使跨區(qū)域金融資源有效流動的市場機制遠末建立｡因此,金融機構(gòu),特別是中央銀行和國有商業(yè)銀行在經(jīng)營管理模式上必須進行深層次的改革,實現(xiàn)跨區(qū)域的金融服務(wù),以體現(xiàn)效率的同時,實現(xiàn)金融資源配置的公平｡ 

(四)行政區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)尚未建立有力的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制 

人民銀行､銀監(jiān)會分設(shè)后,對金融業(yè)金融服務(wù)工作的組織､管理和協(xié)調(diào)職責(zé)一直未有明確規(guī)定,這一點上,中央銀行和監(jiān)管部門既存在著職能交叉又存在著管理真空,導(dǎo)致一定行政區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的金融服務(wù)工作缺乏外部協(xié)調(diào)機制的有效制約,各金融機構(gòu)間的統(tǒng)籌配合不夠,服務(wù)效率和水平難以提高｡比如,在人民幣管理､征信建設(shè)､反洗錢等服務(wù)工作上,各行缺乏有效的協(xié)調(diào)配合機制,工作合力不足｡ 

 

二､制約跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制建設(shè)的主要障礙分析 

 

(一)國有商業(yè)銀行按行政區(qū)域分工的模式不適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展要求 

目前,國有銀行網(wǎng)點機構(gòu)是接照省級行政區(qū)劃被劃分,每個分支機構(gòu)的經(jīng)營范圍被嚴格限制在行政區(qū)劃之內(nèi),這一局面無疑大大削弱了國有銀行的跨區(qū)域服務(wù)能力｡相對而言,外資銀行和一些股份制銀行的地域幅射性較強,一些總部設(shè)在上海的外資企業(yè),其經(jīng)營范圍也覆蓋到華東,在財務(wù)管理集中化的要求之下,外資銀行和股份制銀行可以為客戶提供,站式服務(wù)｡而國有銀行,在涉及到全國時,需要總行出面解決,決策路線長,協(xié)調(diào)難度大,服務(wù)效率就難免下降｡在解決跨區(qū)域金融服務(wù)問題上,國有商業(yè)銀行在近年也采取了一些措施,但是如果不改變國有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營局面,由一些分行自發(fā)進行合作就只能在較低層次和一些零星項目上展開,而無法在整體上與外資銀行進行競爭｡ 

(二)服務(wù)技術(shù)平臺建設(shè)滯后成為制約國有銀行跨區(qū)域服務(wù)的瓶頸 

多年來,分散的經(jīng)營管理導(dǎo)致國有銀行的技術(shù)平臺不統(tǒng)一,基本的全國范圍內(nèi)的通存通兌都沒有完全解決,各自為戰(zhàn)的情況比較普遍｡

而且各金融機構(gòu)分行間的考核競爭加劇了業(yè)務(wù)整合的難度,這也是最近幾年工､農(nóng)､中､建各大行都抓緊建設(shè)it中心的根本原因｡現(xiàn)在工行､中行等都在上海建立了地區(qū)數(shù)據(jù)中心,跨區(qū)域服務(wù)的技術(shù)問題正得到解決,但與外資銀行在全球范圍內(nèi)配置服務(wù)資源的做法相比仍有很大差距｡值得關(guān)注的是,目前各國有商業(yè)銀行不但在搭建高質(zhì)量的服務(wù)技術(shù)平臺上做的不夠,而且對現(xiàn)有技術(shù)平臺的利用也不充分,各自為政的問題比較突出｡比如,在中央銀行建成以大､小額支付系統(tǒng)為標志的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)后,各國有商業(yè)銀行仍堅持發(fā)展系統(tǒng)內(nèi)的資金匯劃系統(tǒng),導(dǎo)致大､小額支付系統(tǒng)負載不足､資源閑置,形成服務(wù)設(shè)施的部門分割和資源浪費,降低了區(qū)域資金運轉(zhuǎn)的效率｡ 

(三)行政干預(yù)一定程度上阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建 

經(jīng)濟區(qū)域的形成是以市場為聯(lián)系紐帶的,跨越了行政建制和區(qū)劃設(shè)置｡然而由于體制原因和地方保護主義思想的影響,地方政府在稅收､投資及其它經(jīng)濟政策上存在分岐,人為地對區(qū)域經(jīng)濟形成了割裂,對區(qū)域間金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制造成了影響｡表現(xiàn)為:一是待遇不平等｡各地政府在金融服務(wù)軟､硬件環(huán)境的建設(shè)上存在重地方性金融機構(gòu),輕跨區(qū)域金融機構(gòu)的問題｡二是發(fā)展不平衡｡比如,在銀行卡等結(jié)算工具的推廣使用上,各地方政府在用卡環(huán)境的搭建､優(yōu)惠政策的落實等方面認識不同､投入不一,使區(qū)域間結(jié)算環(huán)境差異較大,影響了區(qū)域經(jīng)濟的融合｡特別是在反洗錢､征信建設(shè)等屬于公共服務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制的建設(shè)上,地方政府的態(tài)度不一｡三是區(qū)域間金融開放程序不夠｡各地政府以及金融機構(gòu)對區(qū)域間的金融競爭存在片面認識,特別是對異地金融機構(gòu)進入轄區(qū)發(fā)展高端業(yè)務(wù)持消極態(tài)度,地緣觀念較濃,在預(yù)算單位賬戶開立､高端客戶的爭取上存在地方保護主義現(xiàn)象,協(xié)調(diào)機制在利益分配面前軟化,阻礙了區(qū)域金融服務(wù)模式的搭建｡ 

三､完善跨區(qū)域金融服務(wù)協(xié)調(diào)機制的途徑 

 

(一)中央銀行要強力打造一個高效快捷的資金運轉(zhuǎn)體系 

建立高效的支付清算系統(tǒng),提高結(jié)算資金使用效率,是推進地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的一項重要措施｡一方面大力推廣同城票據(jù)清算系統(tǒng),抓緊建設(shè)現(xiàn)代化文付清算系統(tǒng),為推進中西部經(jīng)濟發(fā)展提供快速､高效､安全的資金清算服務(wù)｡另一方面牽頭組織､協(xié)調(diào)有關(guān)部門為金融企業(yè)提供信息交流平臺和基礎(chǔ)公共網(wǎng)絡(luò),加快以網(wǎng)絡(luò)銀行､電子商務(wù)､移動銀行､自助銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)品為代表的電子銀行系統(tǒng)的發(fā)展｡同時,適應(yīng)要素跨區(qū)流動要求創(chuàng)新服務(wù)手段,推動跨區(qū)域票據(jù)結(jié)算合作,適應(yīng)客戶群在跨區(qū),提供包括信貸､咨詢和清算等在內(nèi)的綜合性融資服務(wù)｡ 

(二)突破國有銀行按照行政區(qū)劃分割的經(jīng)營局面,建立國有銀行跨區(qū)域金融服務(wù)體系 

一是在客戶需求推動下,區(qū)內(nèi)各分行加強業(yè)務(wù)合作與協(xié)調(diào),通過策略合作或在總行牽頭下為重點客戶提供全面服務(wù),通過加快業(yè)務(wù)的合作與協(xié)調(diào)來促進區(qū)域金融合作｡二是逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理平臺的區(qū)域集中｡跨區(qū)域的金融服務(wù)需要統(tǒng)一的技術(shù)平臺未支撐,從數(shù)據(jù)的物理集中到客戶信息的邏輯集中,跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)平臺是跨區(qū)金融服務(wù)得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)條件｡三是對傳統(tǒng)的行政劃分布局進行戰(zhàn)略調(diào)整,嚴格按照區(qū)域經(jīng)濟合作的要求而不是行政區(qū)劃限制來配置銀行的服務(wù)資源,建立起引導(dǎo)資源流動的區(qū)域性的銀行經(jīng)營管理架構(gòu)｡ 

(三)大力扶持地方性金融機構(gòu)的發(fā)展,充分發(fā)揮地方金融資源在區(qū)域金融服務(wù)中的作用 

中央銀行要把促進地方性金融機構(gòu)改革與發(fā)展工作作為工作的重點,在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下,一是積極推動農(nóng)村信用社改革,組建農(nóng)村合作銀行,使之成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍｡三是要加快推動城商行､城信社改革發(fā)展的步伐,以不良資產(chǎn)處置為突破口,把增資擴股作為切入點,加快不良資產(chǎn)處置速度,在資產(chǎn)質(zhì)量提高,資本充足率達標的基礎(chǔ)上,推動區(qū)域城商行､城信社實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合與資本聯(lián)合,充分調(diào)動､整合､利用中西部地方金融資源,拓寬資金來源渠道,打造區(qū)域城市商業(yè)銀行､城信社聯(lián)合體,支持中西部區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展,為支持中西部地方經(jīng)濟發(fā)展多作貢獻｡ 

(四)轉(zhuǎn)變政府職能,消除影響區(qū)域金融的政策障礙 

認真研究和探索區(qū)域經(jīng)濟范圍內(nèi)不同地區(qū)政府的利益共享機制問題,逐步弱化政府的經(jīng)濟決策職能,加強經(jīng)濟調(diào)節(jié)職能,由市場未決定利益分配辦法､未決定資金流動,通過稅收本地化或組成利益共同體的方式來促進跨區(qū)域合作｡政府應(yīng)減少對生產(chǎn)要素正常流動的阻礙性干預(yù),營造與強化生產(chǎn)要素流動對地方長遠利益的正面效應(yīng)｡ 

第9篇：西部金融論文范文

關(guān)鍵詞： 信用制度運行環(huán)境；評價體系；主成份分析；回歸分析；省際數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-7217（2013）03-0012-07

一、文獻綜述

信用環(huán)境是一個由許多子系統(tǒng)共同組成的復(fù)雜系統(tǒng)。影響某一地區(qū)信用環(huán)境的因素很多，而且各種因素的相對重要性及相互作用會因地區(qū)的發(fā)展水平等不同而存在較大差異性。如何科學(xué)對其評價并探討具體的改進策略，許多學(xué)者做出了有益的嘗試：鄭克志（2003）提出建立以金融信用為主的區(qū)域信用評價體系的構(gòu)想，設(shè)計了貸款比率、金融債務(wù)承債率、最佳信用區(qū)域和優(yōu)質(zhì)信用客戶比率等定量指標，并從銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)信用狀況、商品質(zhì)量信譽狀況和納稅信用狀況等探討了定性分析指標[1]。張淳清、曹加（2008）從多角度分析了影響社會信用環(huán)境的構(gòu)成因素，例如經(jīng)濟、法律、文化、政府、產(chǎn)權(quán)和信息等[2]。張永（2010）研究了經(jīng)濟發(fā)展水平、市場開放度和教育水平三個方面對社會信用環(huán)境的影響，采用主成分分析法分析了安徽省信用環(huán)境狀況[3]。易傳和、林英杰（2009）加入了失信懲戒力度這一因素考量了我國的信用環(huán)境[4]。秦振強（2006）等構(gòu)建了區(qū)域信用環(huán)境的評價體系，以福建為例對區(qū)域信用環(huán)境進行綜合評價，既選取了宏觀的經(jīng)濟、金融等方面的指標，也選取了考量政府與企業(yè)的信用評價指標，采用打分法與模糊綜合評價法分別處理定量和定性指標，得出福建各市的信用環(huán)境得分[5]。

但總體而言，目前與信用環(huán)境評價相關(guān)的文獻仍主要集中于對單個地區(qū)或省市的分析，在宏觀上對我國信用環(huán)境的整體研究較少，在方法上，現(xiàn)有的文獻主要運用的是模糊綜合評價法、層次分析法、以及因子分析法①。本文則試圖從定性分析入手，選取評價指標，建立社會信用環(huán)境的綜合評價體系，再對國內(nèi)31個省、市和自治區(qū)的數(shù)據(jù)用主成分分析法分析各地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)劣，找出影響信用環(huán)境的關(guān)鍵因子，分析其信用環(huán)境的現(xiàn)狀，為建設(shè)社會信用制度提供科學(xué)依據(jù)。

二、信用環(huán)境評價的理論與方法及指標體系構(gòu)建

信用制度的建立是一個“自下而上”即從局部到整體或從地方到國家的形成過程。需要采用綜合評價方法對不同地區(qū)信用環(huán)境各自不同的特點進行統(tǒng)籌兼顧，才能在總體上形成對中國信用環(huán)境科學(xué)有效的分析。

從東部和東北部各省市各地區(qū)金融環(huán)境的得分情況看③，總體排位相對靠前，金融業(yè)發(fā)展情況較好；而中部與西部地區(qū)呈交叉排列分布；表6顯示東部地區(qū)金融環(huán)境區(qū)域平均得分領(lǐng)先于中部和西部地區(qū)，領(lǐng)先優(yōu)勢較為明顯；而西部地區(qū)的整體金融環(huán)境要略優(yōu)于中部地區(qū)，兩者的各年分差在0.02左右，但與東部地區(qū)相比，中、西部地區(qū)的金融環(huán)境還有待進一步改善。

從行政環(huán)境的得分和排名看③，東、中、西部各地區(qū)排名較分散，部分地區(qū)的排名波動較大；從表7地區(qū)平均得分與排名數(shù)據(jù)來看，中部六省排名平均得分最低，行政環(huán)境存在明顯的發(fā)展不足，行政環(huán)境與東、西部地區(qū)存在明顯差異。

從各省市自治區(qū)的信息技術(shù)環(huán)境得分和排名來看③，信息技術(shù)環(huán)境的得分與該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況基本一致。經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)比較好，而比較偏遠的西部地區(qū)尤其是西南地區(qū)的貴州、云南、廣西等少數(shù)民族聚集的省份排名比較落后。隨著西部大開發(fā)的持續(xù)展開，以及新疆等地區(qū)礦產(chǎn)資源的開發(fā)，該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展得到很大的提高，對于信息技術(shù)建設(shè)投入比例也越來越大，排名在近幾年一直處于上升趨勢，并且隨著新疆地區(qū)與中亞通商口岸的開放，與國外市場的交流也越來越多，促進了該地區(qū)的信息技術(shù)條件的發(fā)展。但從總體上來講，西部地區(qū)以及中部地區(qū)還是遠遠落后東部發(fā)達地區(qū)的水平。從表8可以看到中西部地區(qū)與東部地區(qū)的差異。

從文化教育環(huán)境得分與排名情況來看③，該子環(huán)境的排名中依然與經(jīng)濟發(fā)展的狀況相適應(yīng)，但是與前面幾個子環(huán)境狀況對于經(jīng)濟發(fā)展的依賴性上有所減輕。由于中央政府對于教育政策的調(diào)整，尤其對西部地區(qū)教育扶植政策的實施，中西部地區(qū)的文化教育環(huán)境與東部地區(qū)的差異性不是很大。西部地區(qū)中的陜西以及東部地區(qū)的遼寧等省份，排名處在全國的領(lǐng)先水平，一方面有政府對于教育扶持力度的加大有關(guān)，另一方面也與我國高等學(xué)校的分布有關(guān)，這幾個省份一般分布有很多著名高校，在科研水平以及成果上很有建樹。而東部比較發(fā)達的山東等省份自身高校數(shù)量較少，人口眾多，大學(xué)生比例小于眾多中西部省份，但是隨著政府對教育扶持力度的進一步加大，文化教育環(huán)境在近幾年得到穩(wěn)步提升。表9顯示近幾年中西部地區(qū)的文化教育水平差距逐漸減小，在2010年西部地區(qū)的文化教育水平超過了中部地區(qū)，并且中西部地區(qū)與東部地區(qū)的差距也越來越小，但從總體上來講，東部地區(qū)的文化教育水平還是領(lǐng)先于中西部地區(qū)。

通過實證分析發(fā)現(xiàn)，各省市自治區(qū)在近幾年的信用環(huán)境得分中排名差距很大，在各個子環(huán)境中北京、上海兩個地區(qū)均處于總得分的前兩名，并且遠遠領(lǐng)先于其他的地區(qū)（見表10）。西部地區(qū)尤其是西南地區(qū)在信用環(huán)境的評分中處于全國落后狀態(tài)，造成這一局面的原因是多方面的④。隨著國家對該地區(qū)的政策扶植尤其是西部大開發(fā)戰(zhàn)略的持續(xù)實施，硬件逐步完善，其信用環(huán)境會逐漸有所改善。東部地區(qū)的各省市信用環(huán)境排名與自身的經(jīng)濟發(fā)展水平基本一致。隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及與國外市場的交往越來越多，東部地區(qū)的信用環(huán)境狀況將得到持續(xù)的改善與發(fā)展。

對于東西部地區(qū)的信用環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，除了政府的資金扶持以及政策傾斜以外，借助民間資本的投資仍然是推動西部信用環(huán)境發(fā)展的重要力量。政府應(yīng)吸引發(fā)達地區(qū)民間資本投資于西部地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)，通過這一途徑不僅能夠促進資本的有效流動并且對于西部地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)的物質(zhì)基礎(chǔ)有很大的改善。同時通過資本的流動可以帶動西部市場經(jīng)濟的發(fā)展，促進東部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和我國整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，使得比較優(yōu)勢得以實現(xiàn)。與此同時在一些公益事業(yè)比如教育等行業(yè)，國家應(yīng)該繼續(xù)加大投入，只有教育的發(fā)展才能帶動西部地區(qū)國民素質(zhì)的提高，才能給信用環(huán)境的發(fā)展提供很好的“軟條件”。通過“軟條件”和“硬條件”建設(shè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，才能使信用環(huán)境得到健康有序發(fā)展。

四、對評價體系的回歸檢驗與結(jié)論

以上從總體上得出各個子環(huán)境對信用環(huán)境的總體評價，下面將通過回歸分析來測度每個子環(huán)境對總體信用環(huán)境影響的大小。

1.對各個子環(huán)境進行因子分析，選出最具有代表性的指標作為變量。根據(jù)主成分分析法選取人均GDP、人均可支配收入、金融占GDP的比例、社保覆蓋率、教育經(jīng)費與在校人口的比例以及通訊覆蓋率分別代表對應(yīng)子環(huán)境作為解釋變量，通過回歸來測度對信用環(huán)境的影響。選擇最直接的各地區(qū)不良貸款率來進行衡量，以不良貸款率作為被解釋變量。被解釋變量不良貸款率為BLOAN；解釋變量的具體定義見表12。

分別運用tolerance值、White test及DurbinWaston值進行檢驗線性回歸模型中可能存在多重共線性、異方差及自相關(guān)問題，檢驗結(jié)果表明，上述線性回歸模型不存在多重共線、異方差及自相關(guān)問題，也就是說各個變量與被解釋變量的線性回歸擬合較好。并且模型通過F檢驗，發(fā)現(xiàn)F值顯示不為零，因此，模型整體擬合效果較好。同時，可決系數(shù)R2為0.84，即解釋變量對被解釋變量的解釋程度很高，存在明顯的因果關(guān)系。

從表13可知，經(jīng)濟環(huán)境特征中的人均GDP（RGDP）和人均可支配收入（DINCOME）變量與被解釋變量不良貸款率（BLOAN）在10%的顯著水平下，人均GDP（RGDP）不顯著，并且不能通過t檢驗，人均可支配收入（DINCOME）顯著為負；金融環(huán)境特征中，金融占GDP的比例（FINAN）與不良貸款率在10%的顯著水平下顯著為負；行政環(huán)境特征中，社保覆蓋率（SSE）與被解釋變量不良貸款率在10%的顯著水平下，顯著為負；在文化與教育特征中教育經(jīng)費與在校學(xué)生比例（EDU）與不良貸款率在10%的顯著水平下顯著負；信息技術(shù)特征中通訊覆蓋率特征中通訊覆蓋率（COMM）與被解釋變量不良貸款率在10%的顯著水平下不顯著，并且回歸系數(shù)不能通過t檢驗。

2.通過對國內(nèi)省級區(qū)域信用子環(huán)境進行排序和差異性分析，發(fā)現(xiàn)在各子環(huán)境中，東部地區(qū)整體狀況要優(yōu)于中部和西部地區(qū)，但在具體的子環(huán)境中，東部地區(qū)優(yōu)勢差距呈縮小趨勢。各地區(qū)子環(huán)境的排名情況如下：第一，經(jīng)濟環(huán)境與信息技術(shù)環(huán)境的排名相似度較高，東部地區(qū)有明顯優(yōu)勢，而中部地區(qū)整體略優(yōu)于西部地區(qū)，這說明地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與信息技術(shù)推廣程度存在較高的相關(guān)性，信息技術(shù)的應(yīng)用與普及受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的制約。第二，在金融環(huán)境中，東部地區(qū)依然保持強勢，而西部地區(qū)整體要略好于中部地區(qū)，在西部地區(qū)中，寧夏省表現(xiàn)額外突出，其金融環(huán)境得分在2007～2010年均位列全國第六，這一方面得益于西部開發(fā)戰(zhàn)略的支撐，金融資源配置的傾斜；另一方面也說明寧夏充分把握住了時機，抓緊金融領(lǐng)域建設(shè)，為經(jīng)濟發(fā)展提供動力。第三，在行政運行環(huán)境中，東中西部各地區(qū)的排名較分散，雖然從整體來看東部地區(qū)依然保持著領(lǐng)先，西部地區(qū)行政運行環(huán)境優(yōu)化效果顯著，而中部地區(qū)呈現(xiàn)一定的落差。第四，在信息技術(shù)環(huán)境中，東部地區(qū)得分領(lǐng)先，而地處偏遠的西部地區(qū)信息化建設(shè)以及相關(guān)技術(shù)應(yīng)用較為落后；第五，在教育環(huán)境中，東中西部均有省份進入排名的前十位，在2010年西部地區(qū)平均得分也首次超過了中部。最后，根據(jù)各子環(huán)境得分計算出的信用環(huán)境的得分，東部各省市有著明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢，中部和西部地區(qū)得分低于全國平均水平，中西部地區(qū)信用環(huán)境的建設(shè)是長遠的系統(tǒng)工程。

注釋：

①模糊綜合評價法和層次分析法在確定隸屬度函數(shù)或計算對比矩陣的過程中缺乏統(tǒng)一標準，帶有一定的主觀性；因子分析法在計算因子得分時，采用的是最小二乘法，此方法缺乏穩(wěn)定性，在部分情況下會失效。

②主成分分析法（the Principal Component Analysis，簡稱PCA），主要通過構(gòu)造初始指標的線性組合，獲取新的綜合指標，并且盡可能多地保持初始數(shù)據(jù)集的信息。它將初始數(shù)據(jù)集的坐標系統(tǒng)進行一個正交變換，構(gòu)造一個新的坐標系統(tǒng)，使得所有初始數(shù)據(jù)投影的方差按大小依次落在坐標上，這個坐標就被稱為主成分。主成分分析常用于多指標數(shù)據(jù)集的降維，同時保持數(shù)據(jù)集的對方差貢獻最大的特征。這樣一來，通過降維得到的綜合指標保留了初始指標的主要信息，并且互不相關(guān)，有利于找到問題的主要矛盾。

③因篇幅限制，本文僅列出經(jīng)濟環(huán)境得分與排名情況，其余4個子環(huán)境的得分與排名情況略去，讀者如有需要，可與作者聯(lián)系。

④首先，該地區(qū)商品經(jīng)濟不發(fā)達，第三產(chǎn)業(yè)以及第二產(chǎn)業(yè)落后沒有形成一個完整的市場經(jīng)濟體系，很多地方仍然停留在農(nóng)耕時期，經(jīng)濟發(fā)展落后；其次，該地區(qū)的教育體系以及交通網(wǎng)絡(luò)體系落后，與外界接觸較少，許多地方處于封閉或者半封閉的狀態(tài)，當今社會最主要的商業(yè)信用模式由于缺乏物質(zhì)基礎(chǔ)不能夠很好的展開；第三，該地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展狀況非常落后，金融機構(gòu)分布很少，導(dǎo)致地區(qū)信用環(huán)境的發(fā)展缺少第三方的支持，資金融通不能很好的展開，大部分的資金融通只能通過民間借貸的形式進行。民間借貸的形式由于沒有很好的信用保證，因此，只能以高于市場利率的形式進行，由于成本過高，導(dǎo)致資金歸還的困難，使得信用環(huán)境進一步惡化。

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