民生銀行小額貸款精選(九篇)

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第1篇：民生銀行小額貸款范文

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。民生銀行給出的定義是：銀行貸款 500萬元以下的屬于小企業，貸款100萬元以下的個體工商企業則屬于微型企業的范疇。在“服務于小微企業融資的零售商”浙江泰隆商業銀行的貸款結構中，500萬以下的貸款占貸款總額的85%以上，100萬元以下的貸款額占50%左右。

近兩年以來，一些股份制銀行和城商行聚焦到了小微企業這個市場，并根據小微企業的特點對貸款的申請、審核、利率等制定出全新的流程和標準。據了解，一些大型銀行也開始關注這個市場，如建行就正推出一系列針對小型企業的貸款產品。小微企業貸款的出現，為初創業階段或是小型規模的企業獲得銀行貸款提供了一種新的可能。

泰隆專注于小微企業

作為一家股份制城商行，浙江泰隆商業銀行的定位是僅為小微型企業提供金融服務。在泰隆的貸款結構中，500萬元以下的貸款占到了貸款總額的85%，100萬元以下的貸款額占50%。

泰隆銀行上海分行行長嚴強向記者介紹說，小微企業的運作有著很多不同的特點，比如企業主大多沒有正規的財務報表、缺乏可抵押的資產等等，因此對于小微企業貸款的發放，泰隆有著完全不同的審核標準。

據介紹，在泰隆的小微企業貸款審核中，“三品和三表”是了解企業最主要的方式。具體地說，三品就是指小企業主的人品、產品以及所擁有的物品；三表是指小企業的水表、電表、對于外貿出口型企業則需要提供海關報表。

在泰隆銀行的產品系列中，富有特色的是其“創業通”貸款，這一貸款的主要適合對象是處于創業啟動期或是創業發展期，缺少項目啟動資金或短期流動資金的小微型企業。“創業通”貸款的最高額度為50萬元，最低貸款額僅為萬元，企業主可以根據自己的需要來進行額度的申請。除了客戶經理直接上門服務外，泰隆銀行推行的是“三三制”原則，在充分了解客戶的前提下，老客戶辦理信貸業務3小時內完成，新客戶申請貸款業務3天內給予回復。在貸款利率上，泰隆銀行的特別之處在于嚴格地按客戶定價。記者了解到，在泰隆銀行上海分行，貸款利率細化為60多個檔次，在進行利率定價時，泰隆不僅考慮到客戶的貸款用途、對資金價格的承受力，還會將同期市場上的資金供求情況、民間借貸利率水平以及競爭對手定價狀況一并考慮在內。“創業通”貸款沒有確定的期限，貸款人可以根據自己的資金需求做到隨借隨還。但是，泰隆銀行對于貸款實行“筆筆清”的制度，也就是說“余貸未清，新貸不放”。

值得一提的還有泰隆“存貸掛鉤”的做法。對于貸款企業來說，如果將公司的結算賬戶開設在泰隆，就將獲得一定的貸款利率優惠；同時根據賬戶的存款金額，貸款利率可以由存貸款積數來確定，客戶的存款越多，其對應的貸款利率也就越低。嚴強告訴記者，這種做法不僅可以起到吸收存款的作用，通過企業日常賬戶的往來，銀行也可以更清楚地了解客戶的經營情況。

民生“商貸通”升級

推出兩年以來，民生銀行的“商貸通”已經成為小微企業貸款產品中的領頭羊，在業內獲得了較高的評價。“商貸通”最大的特色在于“商貸通”靈活的擔保機制，民生銀行可以接受的擔保方式有：抵押、質押、保證和聯保等等，其中“聯保”方式是一項較大的創新。所謂“聯保”就是說，在同一個商圈、將具有貸款需求的小企業、小商戶和個體工商戶“串”起來，聯合進行擔保。在民生銀行“商貸通”中認可的自然人聯合擔保可由3個（含）以上自然人自愿組成聯合擔保體。

這種做法的最大優勢在于，聯保的企業和企業主之間往往聯系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢，從而控制了貸款的風險。而對于貸款企業來說，多種擔保方式的設置為一些資產較少的企業或是企業主獲得貸款提供了可能。

除此之外，“商貸通”業務對于申請人設立了一些必要的條件。如家庭實物凈資產，如沒有貸款的房產、汽車等價值不低于50萬元；從事生產經營投資活動的話至少需要擁有三年以上的行業經驗，并在固定經營場所連續經營兩年以上；原則上申請人需要在貸款申請地擁有固定住所；同時，申請人的結算賬戶需要開設在民生銀行。“商貸通”的貸款金額原則上不設最高額的限制，如果提供抵押物的話，最高貸款金額則可以達到貸款金額的80%，期限最長為10年。商貸通的貸款利率同樣采用與客戶議價的方式，據介紹，平均貸款利率為基準利率基礎上調20%左右。

近期，民生銀行在北京推出了“商貸通2.0”的升級版本。這就意味著“商貸通”將從單一的貸款產品向包括經營結算、家庭財富管理、增值服務在內的全面金融服務轉變。如在北京所成立的“小微企業商戶俱樂部”將為會員提供專業的金融服務和優質的附加貴賓服務，如法律、會計、審計、融資、投資等專業信息的支持等。

渣打中小企業無抵押貸款

小微企業貸款，另外一種途徑就是渣打的“中小企業無抵押小額貸款”業務。作為境內唯一開展小型企業貸款業務的外資銀行，渣打已經將這一貸款業務的額度提高至100萬元。渣打介紹說，針對境內市場的情況，“中小企業無抵押小額貸款”在進行貸款審批時，會采用量化分析和非量化分析相結合的方式，從多個層次來了解小微企業客戶。

第2篇：民生銀行小額貸款范文

自1993年，諾貝爾獎獲得者孟加拉經濟學家·尤努斯一手創建了小額貸款銀行格萊珉銀行，提出窮人無需抵押即可貸款的概念以來，小額信貸開始在磕磕絆絆中發展起來。

“我們的宗旨主要是向窮人借款，很多大商業銀行以利益為考慮，他們可能不太愿意向老百姓貸款，但是我們可以非常靈活地占領他們沒有控制的地方。”在中山大學舉行的小額貸款與社會企業國際論壇上尤努斯表示。

在他看來，金字塔底部的業務也是盈利的業務。“你必須要通過借貸給窮人，這些公司并不是為了自己盈利，而應關注解決問題。這也是社會企業的出發點和宗旨，解決問題而不是帶來問題。”

從瑞銀證券中國區副總經理轉身到廣州市花都萬穗小額貸款股份有限公司任董事長的張化橋對社會企業做了另一種詮釋：在不貸款給那些不道義企業、逃稅企業，不以黑收貸，不違法亂紀的前提下，最大的社會責任就是利潤最大化。既然任務是為金融上的弱勢群體提供一個非常可靠的融資平臺，弱不禁風或者茍延殘喘的小貸行業行嗎？

銀行：不是小貸的主力軍

近年來，很多商業銀行紛紛宣布響應政府的號召，開始轉向小微企業、農戶。

據了解，近年來落實三農政策，農行在縣域以下農村地區已設立金穗“惠農通”工程服務點47萬個。民生銀行、廣發銀行紛紛發力做小微企業、小貸業務。郵儲銀行甚至把小額貸款作為長期戰略性核心產品。

很多外資行紛紛進入農村市場，比如匯豐、花旗、渣打等。作為首家進入中國農村市場的國際性銀行，目前匯豐旗下已經有12家村鎮銀行，2009年10月，匯豐還推出個人無抵押小額貸款產品—“貸得樂”，直接向中國農村地區的農戶與個體工商戶提供無抵押小額貸款。

但作為金融體系的主力軍，這還遠遠不夠。在中山大學舉行的小額貸款與社會企業國際論壇上，香港中文大學終身教授、耶魯大學博士陳健民表示，中國的金融機構短缺，去年底全國銀行業從業人員319萬（中國13億人口），對比德國2010年銀行業從業人員70萬（德國8000萬人口）遠遠不夠，需要增加服務。

小額貸款作為純商業模式成本很高。“銀行是做生意的，虧了要自己賠，風險要自己擔，農戶不屬于銀行的優質客戶。”一農戶在農業銀行一家縣域支行貸款困難，當地農行有關負責人抱怨解釋稱，“農戶小額貸款都是兩三萬元的，但是和幾百萬元的貸款比，銀行所投入的時間、手續都是一樣的，相對成本更高。而且，農戶小額貸款占用了許多資源”。

“政府要求銀行支持小額貸款，但它們可以做，也可以不做。”著名經濟學家、天則經濟研究所所長茅于軾說。

為什么銀行不愿借錢給窮人？尤努斯在論壇上開玩笑指出，過去銀行的理由是窮人沒有信用。當格萊珉的項目全球開花之后，銀行家不再指責窮人的信用機制了。他們只能說我們很忙，還有其他業務。對于銀行來說，金字塔頂端的客戶大中型企業成本低、無風險，為什么不先選擇？

小貸：生命力在于小

小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

央行近期的《2012年上半年小額貸款公司數據統計報告》顯示，截至2012年6月末，全國共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元，上半年新增貸款977億元。

但數據顯示，目前國內小額貸款公司10萬元以下的小額貸款，只占1%，其他都是10萬元以上的。如果按照國際劃分：10萬元以上的屬于商業性小額貸款，10萬元以下的屬于公益性小額貸款，目前中國絕大部分小額貸款公司從事的都是商業性小額貸款。

“小貸公司不是在為農戶服務的，也解決不了農民融資難的問題。成立小貸公司的發起人，都是當地最好最大的民營企業，而這樣的企業，同樣是不想做小賣部。”內蒙古一家小貸公司的負責人告訴時代周報記者。

“但是小貸公司的長久生命力在于小額、分散。小貸行業的繁榮源于三個要素：一是信貸資金短缺，二是大銀行不愿意彎腰，三是大銀行彎腰的代價太大。”張化橋認為。“如果你不堅持做小，一旦資金松動，你的客戶就全部跑到銀行去了。那時候你再來培養小微客戶，就太晚了。”

但是小卻并不意味著沒有利潤。張化橋說：“我不是來做慈善事業的，我是來逐利的。小貸公司的最大社會責任是利潤最大化。小額才可以做到持續的高利潤。你借了1萬元，一個月后歸還10300元。這很輕松。但是，你如果借了1億元，一個月以后歸還300萬元的利息，那就很吃力。”

近一年不斷撞墻，小貸公司的種種困境讓張化橋苦惱：因為只貸不存帶來的籌資的困難，過高的稅收。（目前小貸公司在我國定義為普通工商企業，要按照企業經營來納稅，即25％的所得稅和5.8％的營業稅。而金融業則適用3％的營業稅和20％的所得稅。）

“可以說，目前最大的問題是，政府把小貸公司推到農村信用社的死路上去了。”張化橋告訴時代周報記者。

異化的p2p：社會企業需要堅持

對于既不可能像尤努斯一樣做一家為農民服務的銀行（目前在中國不可能獲得牌照），又沒有足夠的錢（2000萬元注冊資本金）來注冊小額貸款公司，尹飛選擇了借鑒目前行業里很前衛的P2P(個人對個人)模式，創建了貸幫鄉村發展計劃。

P2P貸款模式首創于英國，2005年開始，第一家網上互助借貸平臺Zopa在英國倫敦創立。目前全球最大的P2P網站是美國的“繁榮網()”，截至去年底注冊用戶超過90萬，累計交易量8.1億美元。2006年，宣稱曾師從尤努斯的唐寧在北京創立了中國首家P2P小額信用貸款服務機構—宜信，國內P2P平臺便如雨后春筍般發展起來。

這個行業隨著中國平安、證大集團等大集團的紛紛進入，模式開始變味。比如“證大e貸”的模式設計是分設兩個子公司，一個專門針對資金供給方的管理，另一個則針對資金需求方的管理。

唐寧創建的P2P網貸排頭兵宜信，雖然在成立三年后推出針對農村的宜農貸，但占比極少。而且近年來，宜信開始有意識地向第三方理財方向轉型，除了自己發行的一些產品外，開始逐漸代銷一些理財產品、信托，據悉目前已經拿下保險。

而貸幫是目前為數不多的堅持做真正針對農戶的貸款，而且大多數額在三萬以下。他們自認為正在解決中國政府一再強調的農村融資困難。“其實，我是想告訴大家，小額信貸能夠幫助窮人，同時也能賺錢。”尹飛告訴時代周報記者。

兩位美國女孩魏可欣與孟康妮創辦“我開網”，是中國P2P小額扶貧貸款模式的首位倡導者。試圖通過大眾募集捐款的方式來支持公益小額信貸。但是今年上半年因為募集不到位以及核心人員的缺乏，已經宣布停止營業。

第3篇：民生銀行小額貸款范文

【關鍵詞】　小微企業；融資難題；金融支持

2011年對于小微企業來說是一個大考之年，隨著2010年宏觀調控，銀行收縮銀根，中小微企業的資金問題日漸突出。據2011年來自年浙江政協的一份報告顯示：浙江超過80%的中小微企業基本上拿不到銀行的貸款。在巨大的資金缺口下，中小微企業不得不求助于民間借貸，結果民間借貸利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民間借貸月息已經超過10%。高利貸積聚起來的風險，終于在2011年的夏天得到了集中釋放。一夜之間，浙江溫州、臺州、寧波等地大批小微企業因資金鏈斷裂而停工、倒閉，一時間浙江小微企業人人自危。與此同時各級政府、銀行紛紛緊急動員出臺政策、措施，希望能夠緩解這場由民間借貸引發的實業危機。

從2011年10月至今年2月的短短5個月時間里，國務院常務會議召開了3次專門會議，研究部署支持小微企業發展，推出了支持小微企業發展的財稅、金融政策的政策“大禮包”，從國務院的“國九條”，到銀監會的“銀十條”，再到兩會的各項提案與總理的政治報告，關于扶持中國中小微企業發展的政策陸續推出，這些扶持小微企業發展的財稅和金融政策連續組合出臺表明，政府不僅要為小微企業擺脫現實經營困境創造條件，而且要為小微企業的發展營造良好制度環境。足見國家對中小微企業發展的重視程度。

那么究竟如何破解制約小微企業發展的資金難題呢？這需要我們先找出原因然后對癥下藥。

一、小微企業融資難的原因

（一）內在原因

一是融資渠道單一。小微企業的融資渠道主要有兩條：一是內源融資，二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機構為中介的融資；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數小微企業的籌資仍然為向銀行和小額貸款公司貸款，而合資、投資等其他融資方式利用率低。通過直接融資渠道的數額極小，僅占1.8%。

二是受企業管理缺陷的影響。絕大多數抵押能力不達標的小微企業存在著法人治理結構不完善、財務制度不健全，內部管理水平低、經營風險大等問題，其內控機制達不到銀行發放貸款所要求的標準。

（二）外部原因

一是銀行風險控制的要求。出于風險防范需要，無論是國有商業銀行還是地方性銀行，對抵押能力不達標的小微企業均要求有擔保公司提供擔保。但多數抵押能力不達標的小微企業無法得到擔保公司的擔保。特別是位于鄉鎮的小微企業，大多使用的是以前鎮辦、村辦企業遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機器設備老舊，抵押物價值低。對于這類小微企業，擔保公司不愿意提供擔保。

二是銀行信貸管理的制約。國有商業銀行對其縣級分支機構的信貸業務普遍采取“指標控制、逐級審批”的管理模式。一方面，這種信息不對稱導致許多雖然抵押物存在缺陷，但經營前景較好、現金流較大的小微企業提出的貸款申請被判“死刑”。另一方面，縣級分支機構為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達標的小微企業的歧視性待遇。

三是地區發展戰略的沖擊。地方政府為滿足快速發展經濟的需要，熱衷于發展規模企業和龍頭企業，以期達到短時間內迅速提高地區經濟總量的目的。在這種經濟發展戰略的指導下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規模以上工業企業和農業產業化龍頭企業，這也在一定程度上擠占了小微企業獲取信貸資金支持的空間。

二、破解小微企業融資難的策略

一是健全金融服務小微企業的多層體系。一方面要加快村鎮銀行、小額貸款公司等專門服務于小微企業的“草根”金融機構在縣域、鄉鎮的落戶速度

二是加大銀行與擔保公司合作的力度。筆者走訪多位銀行業金融機構的負責人均表示，擔保公司參與是解決小微企業融資難的有效途徑，也是現行信貸管理體制下解決小微企業融資難的現實需要。但是，目前成立的信用擔保機構，大部分行政色彩濃厚，注冊資本到位率低，運轉很不規范，同時存在擔保基金量小，協助銀行選擇困難等問題。為此我們應該加強擔保機構建設，進一步完善擔保體系。

三是銀行努力優化貸款程序，減少放貸成本。銀行要改變傳統的以大企業為主的操作流程。在傳統的審貸流程上，進一步縮減不必要的環節和過程，對小微企業可以采取差別化的授權機制。對符合一定條件的小微企業快速審貸，提高效率。

四是加快發展民間借貸市場。促進民間借貸市場發展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動的界限，對正常的民間借貸給予法律上的保護；要引導典當行、舊物行、中介公司等民間借貸機構向小額貸款公司和財務公司轉化。通過降低小額貸款公司、財務公司準入門檻等方式，逐步將民間借貸機構納入準金融企業管理，從而引導更多的民間閑置資本進入規范化的融資市場，實現民間借貸行為的陽光化、規范化和專業化。

五是采取商業集群批量開發營銷模式，這方面民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業融資業務的重點發展行業定位于“國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期相對穩定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業”。在此前提下，緊緊圍繞“商業圈”、“產業鏈”及“供應鏈”（一圈兩鏈）集群 進行批量的、系統性開發和授信。

六是降低小微企業的融資成本。由于財務杠桿的作用，在同樣負債規模的條件下，負債的利息率越高，企業所負擔的利息費用支出就越多，企業破產危險的可能性也隨之增大。

七是設立統一、高效的小微企業管理機構和金融機構，并加強、完善對其宏觀管理。一些發達國家有完善的管理機構，為小微企業的健康發展營造出良好的外部宏觀環境。如日本在通產省設置了中小企業廳；美國設立了永久性的聯邦機構小企業管理局；英國貿易工業部設有小企業服務局。我國目前的實際情況是各企業分屬于各級政府及各個產業的主管部門，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業的管理職能的有關部門進行剝離合并，組建具有綜合協調能力的權威機構。

參考文獻

［1］趙國忻.中小企業融資[M].高等教育出版社,2012.

［2］程劍鳴等.中小企業融資[M].清華大學出版社,2006

第4篇：民生銀行小額貸款范文

一、*區金融機構及小額貸款機構的現狀

（一）區域內金融機構現狀

通過區金融與相關部門對轄區金融機構基本情況進行了摸底調查，其基本情況為：駐轄區銀行金融單位19家，網點布局187個，其中：中國人民銀行1個，工商銀行31個，建設銀行33個，中國銀行16個，農業銀行6個，國家開發銀行1個，交通銀行8個，富滇銀行19個，農村信用合作聯社33個，廣東發展銀行2個，華夏銀行6個，上海浦東發展銀行3個，招商銀行3個，中信銀行3個，光大銀行5個，民生銀行1個，深圳發展銀行2個。中國郵政儲蓄銀行12個。

（二）區域內小額貸款公司現有數量及放貸情況

“*區小額貸款公司工作領導小組”成立后，區金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標資格預審工作，共審核投標單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：*市*區和諧小額貸款公司和*市*區*小額貸款有限公司。兩家公司的經營情況如下：

1、*市*區和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于2009年元月7日,注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項12筆，金額1026萬元，嚴格執行國家相關金融方針和政策,在法律、法規規定的范圍內開展業務,自主經營、自負盈虧、自擔風險。作為常規融資渠道的補充,該公司積極響應國家政策,針對小企業“短、頻、急”的特點發放小額貸款,以解小企業發展的燃眉之急,為其提供一個合法、快捷、有效的融資途徑,將為*市區域經濟的發展提供資金支持。公司開業以來截止5月12日，累計發放貸款1313萬，其中涉農貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。

2、*市*區*小貸公司

該公司經批準于2009年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業，自開業以來，該公司嚴格遵守相關規定，嚴格審批和發放貸款，截止5月12日，共累計發放貸款3190.5萬元，其中，支農貸款占比為62.79%，中小企業貸款占比為8.20％；累計收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項業務平穩發展，但在近2個月的運行中也遇到了一些問題和團難。

兩個小貸公司貸款主要發放方向為農村種植業、養殖業以及小企業貸款，用途主要是種植業方面的樹苗采購、養殖業的魚苗購買，小企業的流動資金周轉以及少量的個人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產抵押、擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業貸款和個人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個月以內。

從兩個試點小貸公司成立以來的經營情況來看，均能認真執行對貸款發放方向、利率水平的監管要求，也未發生吸收社會存款的現象，至今經營狀況正常。

二、*區小企業及涉農企業的基本情況及存在問題

全區個私企業戶數近32000戶，占全市個私企業戶數的13％左右。其中：個體工商戶近25000戶，私營企業近7000戶。

通過相關部門的了解與數據分析，全區中小企業與涉農企業有如下特點：

一是總體發展水平較低，缺乏龍頭企業。我區小企業、非公經濟雖然近年來取得了較大發展，但與沿海地區，特別是江浙等經濟發達地區相比，在經濟總量、稅收貢獻、企業質量等方面仍存在較大差距。并且由于我區非公經濟起步晚，基礎差，自我積累能力較弱，對技改和新產品開發的投入不足。突出表現為產品科技含量低，名特優拳頭產品少，自主名特優品牌少，大企業、大集團少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強。

二是行業分布和產業結構不夠合理。*區的非公有制經濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統的商貿業、餐飲業為主，雖然區劃調整后地域面積擴大，但商貿業仍然在全區的非公經濟總量中占據了絕對的主導地位。全區非公經濟過于集中于批發、零售、餐飲行業，而從事農業產業化與農產品加工、高新技術和高附加值的生產型企業較少，產業結構的比例不夠合理。中心城區與城郊鄉鎮之間發展不平衡的情況較突出。

三是發展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業、非公經濟發展的主要問題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵和支持非公有制經濟的發展，對非公有制企業要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業銀行轉變，加強對不良資產和金融風險的防范，而個體私營企業又難覓資產雄厚的擔保者。盡管近年*區也成立了融資擔保公司，但由于僧多粥少，并且擔保條件過高，遠遠不能滿足企業的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業并不多。在資本市場融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場前景好，科技含量高的項目不能及時上馬，影響了企業的進一步發展和壯大。

四是非公企業自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說，我區非公有制經濟普遍存在著規模小、水平低、科技含量不高；企業經營決策水平低，盲目發展，急功進利，在宏觀調控和激烈的市場競爭中容易陷于困境；同時，由于一些非公有制企業內部管理，企業理念、誠信的規范化、制度化尚不健全。這就難于對企業做出一個相對公平、合理的評估，給政策的有效執行也帶來了一定的難度。

三、小額貸款資金供給與需求現狀分析

對于小企業和涉農企業而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機構所能提供的資金供給存在較大矛盾。

（一）網點分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農村市場，而市場上的股份制銀行考慮到管理能力、風險控制和成本因素，往往在城郊結合部設置少量的點做零售業務，不涉足對公貸款，農村則不在考慮范圍之內。而許許多多的小企業考慮業務性質和成本因素，特別是涉農企業的經營場所基本上座落在城郊結合部甚至農村，這樣的現實造成了企業與銀行在服務對接上的極度不對稱。

（二）資金需求與供給上的失衡。近年來，隨著金融管理的進一步規范，各大商業銀行出于規避風險，提高利潤和降低不良資產率的需要，在從事貸款業務方面對于貸款對象、貸款項目往往“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結構上看，又主要集中于中長期項目貸款，對于企業流動資金貸款增量較小，造成在城郊結合部、農村區域資金供給無法滿足現實需要。

（三）涉農貸款管理較難。各大商業銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎設施建設項目上，涉及農村的，主要是一些小型農田水利工程。在實際工作中，支農中存在諸多困難，制約了支農工作的正常開展，作為農村金融的主力軍農信社多年來的實踐經驗，其難點主要集中在貸前調查實施、貸款風險規避、貸款擔保落實、貸款責任承擔、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個方面。

四、兩家小額貸款公司面臨的困難

目前，兩家小額貸款公司經營狀況正常，但據其反映，面臨許多自身難以克服的困難。

（一）稅負較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務業，但性質上并不屬于金融機構，必須按照工商企業來納稅。這就是說，小額貸款公司要負擔5.56%的營業稅及附加，25%的企業所得稅。如以一家注冊資本規模為5000萬元、可融資規模為2500萬元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬元，需繳納53萬元的營業稅及附加，再去除120萬元的人員成本、130萬元的房租等，另有2500萬元融資的年利息，需133萬元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準備金，如按1%提取即68萬元。照此計算，這家小額貸款公司可得利潤為452萬元，再扣除25%的所得稅113萬元，企業最終的凈利潤僅有339萬元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統的制造業還低。”因此按照目前的情況分析，小額貸款公司在未來1-3年難以產生很好的經濟效益，

（二）只貸不存難引“活水”。融資難、成本高。“只貸不存”，造成小額貸款公司資金來源緊張，流動性也大打折扣。根據規定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機構融入不超過注冊資本50%的資金。但事實是，受限于“非金融機構”的身份，他們融資不能享受銀行間同業拆借利率，相反，只能依照企業貸款利率，從大銀行“批發”貸款額度進行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉而增加“三農”和中小企業的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，*尚未有哪家銀行出臺關于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔保或抵押的難題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規模和應有效能的發揮。

（三）征信缺位風險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔保、房產再抵押等創新的方式進行交易，潛在的壞賬風險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規避風險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機構，還未加入人民銀行企業征信系統，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業以往的誠信記錄。因此每做一筆業務，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調查。這在很大程度上加大了公司風險控制的難度。

（四）業務創新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場力圖在業務創新方面做積極嘗試，但在辦理業務中我們遇到這樣的情況：一是如對采礦權開采抵押的問題，據了解未在*省國土資源局備過案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過備案必須具有采礦資質的認證。很多銀行尚未取得該項資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續麻煩、延誤時間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據交換等條件尚未解決，也制約其業務發展與創新。四是受跨區和超限業務額度的限制，也制約著小額貸款公司的發展。

五、*區小額貸款公司發展規劃的建議和意見

從區域內金融機構的數量、前期已成立的小額貸款公司經營情況和區域內中小企業、涉農企業的特點來看，中小企業與涉農企業發展所帶來的融資需求與現有金融體系的資金供給矛盾分析上來看，我們提出以下區域內小貸公司發展規劃方面的建議和意見：

（一）增加小額貸款公司數量。由于商業銀行融資服務的政策性限制，短期內希望有較大政策突破和依靠金融產品創新解決問題是不現實的，在小企業、涉農企業的資信評估、授信、抵押擔保、發放周期上較難實現突破，因此，適當增加小額貸款公司數量，可以從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，進一步完善農村金融服務體系，同時，小額貸款公司數量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來幾年內繼續爭取上級部門的支持，新增多家小額貸款公司。

（二）擴大小額貸款公司的規模。由于小貸公司只貸不存，資金來源成為其規模擴大和可持續發展的最關鍵問題，同時，其資本金規模也相應限制了其服務能力的規模。因此，一方面，對于新成立小貸公司，我們應該優先考慮注冊資本金大的企業參與；另一方面，對于已成立的小貸公司，我們要鼓勵他們增資擴股，不斷擴大資金本規模。

（三）小額貸款公司的主要服務對象與規模問題。按照《*省小額貸款公司管理辦法（試行）》的要求，對小額貸款公司的經營范圍和主要服務對象都作了明確規定，比如“貸款的投向主要用于支持農民、農業和農村經濟發展，面向‘三農’發放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農戶和小企業提供短期小額貸款服務”等等，因此，就其服務對象而言，已確定為：小企業和農戶，而兩者中涉農企業與農戶發放貸款必須要過半。

針對上述問題，我們認為，小額貸款公司對于經營范圍與服務對象上的考慮主要問題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農村生產生活；如何創新產品有效填補銀行在支農方面的不足；如何降低經營風險的同時靈活經營，拓寬放款渠道、簡便貸款程序；小貸公司如何與農戶、小企業進行有效溝通，政府相關部門其中的定位與作用等等。

我們的建議是：

一是通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業、農村投資需求及時反饋給公司，通過經貿、工商聯、就業、農業、林業、水務等相關部門的配合與探索，找準需求，發現小貸公司的經營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規模才能有較好的拓展。

二是積極向省市反映，爭取給予政策扶持。結合小貸公司實際困難，積極向省市反映如下情況：

1、一方面政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經營模式盡快成熟，降低金融風險；另一方面，在嚴格監管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協調銀行對一些資質好的公司給予同業拆借優惠利率。

第5篇：民生銀行小額貸款范文

[關 鍵 詞]遼寧省；中小企業；融資環境建設

中圖分類號：F120.3 文獻標識碼：A 文章編號：1672―4496（2011）04―0056―03

根據中央統戰部給我省確定的《中小企業發展與社會化服務體系》的調研課題，遼寧省委統戰部和遼寧省社會主義學院聯合成立了調研小組。調研小組在系統聽取了省中小企業廳和省金融辦等部門的匯報，掌握了我省中小企業發展的基本情況、取得的主要成績、采取的措施以及對產業結構調整、中小企業社會化服務等內容的基礎上，選擇了在中小企業發展與社會化服務體系建設上具有各自特點的沈陽、遼陽、鞍山、營口、大連五個市，進行了歷時10天的調研，組織召開了五個市的部分中小企業董事長、總經理座談會，考察了15家企業。在該課題調研中，我們了解到融資難問題是我省中小企業發展進程中普遍存在的問題，也是制約我省中小企業發展比較突出的瓶頸問題之一。為此，課題組在形成了《遼寧老工業基地加快中小企業發展的政策和服務體系調研報告》的基礎上，針對我省中小企業融資環境建設問題形成了《關于遼寧省中小企業融資環境建設的調研報告》。具體內容為：

一、我省中小企業融資環境建設工作的開展情況

為了解決中小企業融資難的問題，遼寧省委、省政府制定了一系列的政策，建立了信用擔保體系，開展小額貸款公司試點等工作，以改善中小企業的融資環境。

一是加強信用擔保體系建設，搭建融資平臺。我省先后組建了遼寧省中小企業信用與融資促進會、遼寧省中小企業融資擔保平臺，建立了省、市（區）縣三級信用擔保機構。截止到目前為止，全省共建立擔保機構292家，注冊資本237.4億元。在完善信用體系的基礎上，全面開展了中小企業融資項目的初審與推介、信用評價與促進和擔保責任落實等各項工作。幾年來，各級擔保機構共向金融機構推薦項目1.2萬個，為中小企業融資328.1億元。通過政策的支持和引導，使擔保機構得到了快速的發展，實現了國有、民營和股份制共同發展的良好局面，促進了省、市（區）、縣三級中小企業信用擔保體系的形成，實現了政府引導推動，中介提供服務，銀行、擔保機構、企業三方共贏的良好局面。如：大連市大力推動融資擔保機構的發展，截止到去年底，全市建立信用擔保機構61戶，注冊資金40億元，去年為中小企業提供擔保貸款78.8億元，有效地緩解了中小企業融資難的矛盾。沈陽市建立了市、區兩級擔保體系，擔保資金規模近1億元，累計提供擔保500多筆，擔保金額達人民幣4.68億元。營口市成立了4家擔保機構，擔保資金規模達到2.7億元，累計為199戶中小企業擔保貸款13.8億元，使中小企業增加銷售收入40多億元，利稅4.7億元，提供就業崗位9600多個。鞍山市組建各類擔保機構19家，注冊資金4.54億元，為中小企業提供540筆擔保，擔保額為人民幣19.67億元，其中，為59戶小企業提供貸款6 528萬元，解決了一部分中小企業融資難的問題。

二是推進小額貸款公司試點工作，活躍民營資本投資。自2008年年底遼寧省政府出臺《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》后，截止到2009年6月底，僅半年的時間，遼寧省就批準籌建小額貸款公司204家，其中61家已批準開業，37家正式營業。而且，剛剛正式營業的37家小額貸款公司，很快就可以儲備近26億元的資金投放來源。小額貸款公司以其貸款手續簡便，貸款質量較好，民營資本投資活躍等特點發展迅猛，取得了較好的效果，成為遼寧農村及中小企業進行融資的有效載體。

三是搭建銀企合作橋梁，加強與金融部門合作，開展政策性、商業性多元化融資。近年來，我省各級中小企業主管部門先后與國家開發行遼寧分行、民生銀行、廣發銀行等7家金融機構共同開展了中小企業貸款工作。到目前為止，全省各級中小企業主管部門和國家開發銀行遼寧省分行共搭建10個“三臺一會” （中小企業融資工作平臺、借款平臺、擔保平臺和信用與融資促進會）中小企業貸款平臺，累計為中小企業發放貸款26億多元。通過省中小企業廳，向各銀行推薦優秀客戶378家，已有近30家中小民營企業得到銀行貸款5.3億元。已有近200家企業進入省級中小企業貸款項目庫，今年，民生銀行大連分行首次為符合貸款條件的中小企業提供20億元的融資額度，有效緩解了企業資金緊張問題。

四是開展上市輔導工作，推動中小企業直接上市融資。按照"培育一批、申報一批、上市一批、做強一批"的要求，各級中小企業主管部門積極開展上市培訓和咨詢活動。與國內外上市機構、中介機構建立了廣泛的合作關系，聯手開展上市輔導和服務工作。幾年來邀請新加坡匯豐銀行等15家海外金融機構，召開了融資上市的輔導說明會，參會的遼寧省中小企業有150多家，其中，組織18家擬上市企業到新加坡開展上市培訓，到目前為止，全省在境內外上市公司總數達104家，累計融資額達到1 783億元人民幣。中小企業通過上市的方式進行直接融資，極大地緩解了中小企業融資難的問題，同時，對完善公司治理結構，實現企業跨越式的發展具有極其重要的作用。

五是加大政策扶持力度，推進服務體系市場化運作，實現了良性發展。從2005年起，建立了遼寧省中小企業發展專項資金，目前資金規模達到了人民幣4 000萬元，重點用于支持社會中介等服務體系建設和為中小企業開展的各項服務。兩年來，政府有限的資金起到了積極的引導作用，吸引了大量民間資本流入到服務體系建設中來，在全省70多億的擔保注冊資本中，有70%左右是民間資本。目前，許多市、縣的擔保機構都是民間資本投入運作的。省政府制定印發了《遼寧省中小企業信用擔保機構貸款擔保風險補償專項資金管理暫行辦法》和《遼寧省改善中小企業融資環境操作方案》，規定從2006年起，省政府每年拿出2 000萬元用于擔保機構的風險補償，在一定程度上有效降低了中介擔保機構的風險。

近年來，各級政府通過采取建立信用擔保、加強銀企合作、建立小額貸款公司、輔導推動中小企業上市等一系列融資貸款工作，加快了融資平臺建設，加強了中小企業信用體系和信用擔保體系建設。通過實施“征信+信貸”模式的試點工作，提高了中小企業的信用意識和水平。改善融資環境，拓寬融資渠道，努力疏通中小企業融資瓶頸，有效地緩解了中小企業融資難問題，促進了中小企業又好又快的發展。

二、融資環境建設中存在的主要問題

近年來，雖然，省委、省政府采取了一系列的有效措施改進全省的融資環境建設，也取得了較明顯的成效。但目前，全省中小企業融資難的問題仍然比較突出，融資環境仍亟待改善。

（一）小企業的融資需求和金融機構提供的融資服務一直存在較大差距，銀行借貸存在著貸“大”不貸“小”、貸“國”不貸“民”的現象。據統計，2006年全省中小企業完成的2 758億元固定資產投資中，來自金融機構的貸款只有214.7億元，只占投資總額的7.8%，而同期的廣東、浙江、江蘇三省都超過了30%。況且這些貸款又都主要集中在大型民營企業中，中小企業的投資主要依靠自源性融資，流動資金也主要依靠自有資金。銀行借貸存在著貸“大”不貸“小”、貸“國”不貸“民”的現象。目前，遼寧省商業銀行對民營經濟的貸款不足貸款總額的10%，遠低于全國40%的比重，更低于浙江80%的比率。

（二）擔保機構發展滯后，擔保能力不足。我省現有中小企業擔保機構292戶，注冊資本金237.4億元，擔保總額382.1億元。而廣東的擔保機構是523戶，注冊資本金500多億元，累計為中小企業擔保金額超過了600億元。山東中小企業擔保機構達到450多家，擔保額達人民幣773.66億元，受保企業達到26 326戶。與發達省份相比較，我省還存在著擔保機構發展滯后，擔保能力不足等一系列問題。

（三）小額貸款公司起步晚，數量少，不能滿足中小企業的融資需求。2008年年底，我省才出臺《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》，屈指算來，到目前為止也不過兩年多的時間。雖然，民營資本對此投資活躍，發展迅猛，但由于開設小額貸款公司要求條件起點高，審批難，因此，與發達省份如江浙比較起來，數量還很少。截止2010年底，全省已批準小額貸款公司284家，開業242家，注冊資本金116.6億元，融資為156.6億元，很難滿足中小企業的融資需求。

（四）中小企業直接融資意識不強，政府支持中小企業上市的政策與其他省份相比還有差距。由于我省中小企業對多元的資本市場體系缺乏了解，導致中小企業的直接融資意識不強，很多中小企業老板對于直接融資和間接融資的實質區別缺乏必要的了解，因此，多數中小企業沒有一個好的資產負債結構，也沒有一個左右逢源的融資來源。很多企業對上市有距離感、神秘感、畏懼感，缺乏利用資本市場做大做強企業的緊迫感。同時，政府在支持中小企業上市的政策還僅限于建立推進上市準備資金和建立全省企業上市專項扶持資金方面，即對在境內外證券交易市場（柜臺交易市場除外）實現掛牌上市的企業，給予200多萬的補貼和扶持資金。但對擬上市的企業來說，因改制上市而發生的各類前期費用和因上市需規范企業的財務手續及利潤所導致的企業需補交歷史上“遺漏”的大量稅費比較起來，前期的中介費用僅僅是很小的部分，而對企業需補交的高額稅費卻缺乏必要的政策支持，致使很多企業對上市望而卻步。

三、對我省融資環境建設的建議

（一）加快金融體制機制改革和組織創新，充分發揮好市場機制和政策支持的作用。緩解中小企業融資難，關鍵要多措并舉，國家相關部門要加快金融體制機制改革和組織制度創新，地方政府要充分發揮好市場機制和政策支持的作用，并且要在法律法規允許的條件下，用足用好政策支持。

（二）繼續大力發展擔保機構，積極扶持小額貸款公司的快速發展。由于我省在開展擔保機構和小額貸款公司工作方面起步較晚，致使擔保機構和小額貸款公司對促進中小企業融資所起的作用非常有限，因此，建議省委、省政府放寬審批條件，簡化審批手續，加快擔保機構和小額貸款公司的快速發展。

（三）制定符合實際的民間借貸政策。由于貸款難，民間的借貸行為已形成趨勢，特別是中小企業，在急需資金而又貸款無門的情況下，多數走民間借貸之路，利息高，成本大，根據現行的財務規定，民間借貸的利息無法進入成本，增加了中小企業的經營成本，也增加了風險。因此，建議政府盡快出臺政策，疏導、規范民間借貸行為，允許高于銀行的民間借貸利息攤入成本。

（四）加大企業上市宣傳力度，推動中小企業上市融資。要利用各種媒體廣泛深入地宣傳國家關于發展資本市場的重大方針政策，加強資本市場、資本運作和企業上市規則基本知識的培訓，交流企業上市工作經驗，幫助上市后備企業提高對資本市場的認識，要讓企業認識到上市對解決融資瓶頸、完善治理結構、實現跨越式發展的重要作用，進一步堅定企業上市的決心和信心，切實增強企業上市的主動性和積極性，加快企業改制上市步伐。通過新聞媒體大力宣傳企業上市的成功范例，充分發揮其示范帶頭作用，激勵更多企業上市。

第6篇：民生銀行小額貸款范文

一諾投資的辦公地點就在太原市南內環街上，這是太原有名的IT產品一條街，幾大數碼廣場匯集了本地大部分的電子產品。在這里開一家店鋪，是很多準備創業的年輕人的理想。創業需要資金，可銀行貸款門檻高，民間借貸風險大，而對這些涉世未深的初創者來說，店鋪租金、貨款、人力費用都是不得不面對的問題。如此，“找錢”成了他們最大的難題。在這種情況下，一諾投資根據自身平臺優勢，依托太原市融城小額貸款有限公司針對創業者推出的小額貸款讓創業者們看到了希望，解決了創業初期最大的問題，讓他們有了可以創業的第一個平臺。

這種針對創業者推出的小額貸款，在一諾投資推出的針對性貸款品種里已不算第一種了，除此之外，車貸、裝修貸等業務也讓一諾投資的產品品種更為親民。

金融圈里的女人

王莉所當家的一諾投資，是一家集投資、融資擔保、小額貸款、融資顧問、財務咨詢、項目對接、上市路演、論壇沙龍等多種金融服務功能于一體的綜合平臺，幾年來通過與金融機構、商會、協會等多方優質資源合作，不斷創新，探索出多種業務模式，幫助上千家中小企業破解了融資難題，扶持企業規范成長。

作為董事長的她，始終秉承“以人為本、信用第一”的做人準則。為客戶負責、為股東負責、帶好團隊，是她肩上的重任。

女性的優勢不止體現在品味上，王莉付出的，還有真誠和胸懷。“要有胸懷，要踏踏實實，”她對她的團隊講，“做大公司就像是滾雪球，要一點一點地來，包括公司的規模、資金情況，都需要和隊伍匹配，需要一步一個腳印，太快也不行。”

一諾投資的中高層都是金融、法律等相關領域的專業人士，和王莉合作這么多年，他們都做了很多的取舍。“一個人走得快，一群人走得遠”，這是王莉和她的團隊把公司做穩做強的準則。

在王莉給自己做的三年規劃里，有一項是三年內蓋一座一諾自己的大廈。就在2013年的最后一天，王莉在微信朋友圈里總結了這一年的感悟，覺得責任在肩：“好像一眨眼就過了一年，挺快的。十五年來我一直都在做金融，我喜歡這個行業，對我來說，這也不只是工作那么簡單。我得把公司每一個人的未來規劃好，團隊里好多人跟著我好多年了，我要對他們負責。”

內功很重要

2013年的中國金融市場表現不足，對企業來說，是挑戰，也是機遇。于王莉來說，困難是有，可如何突破，還是要看自己的內功：“內功很重要，你的團隊、風控體系以及對政策的把握，都會影響公司上升的高度。”從業十五年，讓王莉對政策和金融環境也有了自己的獨到見解，“在整體大環境不景氣的情況下，創新才是真正的出路。”

有內功還要看火候。金融產品是特殊產品，想要創新并非易事，需要細致地把握市場分類，并對市場需求有著足夠的了解。也許因為女性的細膩和敏感，王莉對市場需求的分析總能讓她看到樂觀的前景——公司針對中小企業推出的一系列金融方面的產品，能幫助企業建立正確的融資渠道，規范財務管理，和企業一同成長。

資金借貸常常會引發一些法律問題，但法律專業出身的王莉對每一筆資金的流向都把控得非常嚴謹。在王莉看來，賺錢是其次，更重要的是在經營過程中不能出現法律風險。從業以來見到了太多的風險，這都時刻警醒王莉要做好風險規避。不過她知道，要做到完全沒有風險也是不可能的，“一個團隊要經得起風浪才看得到成長，有風險才能看到處置風險的能力。”

一諾投資現在服務著山西省民促會以及多家商會。王莉很看重這個平臺，要求公司團隊真正把客戶維護好，和企業坦誠相待，只有實現客戶數量的不斷增多，公司才能真正實現平臺的作用。

內功的修煉更多還體現在對團隊的培養建設上。金融的范圍很大，法律和財務是金融的兩個工具，就像離合器和油門一樣，必須兩方面都熟練掌握，才能做好這個行業。王莉給她的團隊定下的“2014年主題”是打造“學習型團隊”，要求每一個員工必須規劃好自己的職業生涯，公司也有專業的老師負責公司員工的培養。“大浪淘沙，如果你自己不努力，被淘汰就在所難免。”在嚴格要求團隊的同時，王莉也很體恤員工，“我們這邊的小孩特別辛苦，有時候半夜還得工作。”

正是因為有了夯實的內功，加上集體的智慧，一諾投資現在的客戶群體已經擴大到1000多個，“你能把足夠多的客戶掌握在自己手里，你就做成了。”

小舍小得，大舍大得

增加客戶粘性，是貸款擔保公司長久擁有客戶資源的保障。若一筆交易過后再沒交集，可以說這是一筆不成功的交易。而每一家公司發展壯大都需要資金支持，能維護好客戶資源并幫助其發展壯大，是一諾投資潛心在做的事情。

無論是幫助客戶聯系上下游業務、建立融資渠道，還是為客戶規范財務管理、做定期財務培訓和人力資源培訓，這些年一諾投資給客戶提供的免費服務都可圈可點。

“為什么免費？我樓上辦公室掛著一幅字——‘舍得’，有舍才有得。”王莉看中的，是經過日積月累，把客戶留住，真正和他們成為好朋友。現在一諾投資的很多客戶都和王莉是十幾年的朋友，“隨著一個個小公司長大，一諾投資也在發展壯大，相伴成長。朋友之間只有互相幫助，才能夠共贏。如果只是為了賺一年的錢，肯定不行，必須往長遠看。”

“一諾”蘊涵著從商的誠信根本——一諾千金，這也是王莉的做人宗旨。在王莉看來，客戶與投資公司的關系就像是有婚姻關系的雙方一樣，必須相互信任，客戶一旦有涉及到金融方面的問題，就會來找一諾投資。因此，一諾投資旗下專門有為客戶服務的律師、注冊會計師和資產評估師等十幾位。

一諾投資的客戶主要針對渠道：有合作的一些協會，一些產業鏈，還有普通百姓。這讓公司成為普通人可以面對的貸款公司，客戶都會自己上門，“走成了渠道，風險就小了。”

王莉對金融的熱愛，讓她對這個市場極為關注。山西的金融市場相對落后是不爭的事實，但民間沉淀的資金數量驚人，把山西的金融做活做大，是每一個山西金融從業者的期望。2013年年底出臺的民營銀行政策，讓許多山西的民營企業看到希望：利用好的政策，把民營資金調動起來，帶動民間資本，把山西的金融真正做強。

第7篇：民生銀行小額貸款范文

名詞解釋:

創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營的個人,因創業或再創業提出資金需求申請,經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。

個人創業貸款需要什么條件:

個人投資創業貸款適用的范圍廣泛,只要符合一定貸款條件,能夠提供銀行認可的擔保方式的個人、個體工商戶、個人獨資企業,都可申請投資貸款。另外,各銀行還會有具體規定。申請個人創業貸款的借款人必須同時具備以下條件:

1. 具有完全民事行為能力,年齡在50歲以下。

2. 持有工商行政管理機關核發的工商營業執照、稅務登記證及相關的行業經營許可證。

3. 從事正當的生產經營活動,項目具有發展潛力或市場競爭力,具備按期償還貸款本息的能力。

4. 資信良好,遵紀守法,無不良信用及債務紀錄,且能提供銀行認可的抵押、質押或保證。

5. 在經辦機構有固定住所和經營場所。

6. 銀行規定的其他條件。

貸款額度、期限和利率:

1. 個人創業貸款金額最高不超過借款人正常生產經營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設備(機具)以及特許連鎖經營所需資金總額的70%。

2. 個人創業貸款期限一般為2年,最長不超過3年,其中生產經營性流動資金貸款期限最長為1年。

3. 個人創業貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率,可在規定的幅度范圍內上下浮動。

貸款償還方式:

1. 貸款期限在一年(含一年)以內的個人創業貸款,實行到期一次還本付息,利隨本清。

2. 貸款期限在一年以上的個人創業貸款,貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法,也可按雙方商定的其他方式償還。

貸款申請者需

提供的申請資料:

1. 借款人及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明;

2. 個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件;

3. 營業執照及相關行業的經營許可證,貸款用途中的相關協議、合同或其他資料;

4. 擔保材料:抵押品或質押品的權屬憑證和清單,有權處置人同意抵(質)押的證明,銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價報告。

種類: 各銀行貸款各有側重

近日中國銀行、光大銀行、廣東發展銀行、中信銀行等金融機構紛紛推出專門為“個人創業者”打造的貸款品種,同時農業銀行、民生銀行也在醞釀更大的貸款計劃。個人完全能通過先期貸款籌措資金,一步步實現“老板夢”。

據悉,中國銀行最高額度1000萬元的“個人創業投資貸款”,目前在北京地區已經與一些擔保公司聯手推出。貸款方式可具體分為兩種:一是個人項目投資貸款,適合于客戶中長期的大額投資資金需要,突出了創業投資的特點。其最長貸款期限可達5年,最高貸款金額可達1000萬元,還可根據客戶需要量身定做差異化的還款方式,如按月或按季償還本息等;二是個人短期周轉貸款,適合客戶短期的周轉資金需要,體現了助業經營的特點。該產品的最高貸款金額可達700萬元,貸款期限不超過1年,優質客戶還可申請“一次授信、循環使用”的循環貸款,在一次核定的授信額度內,循環使用貸款。

光大銀行也推出了“個人助業類貸款”。“個人助業貸款”囊括了個人及私營業主流動資金貸款、留學貸款、助學貸款、“工程機械貸款”等多個細化產品。根據貸款方式的不同,又可以分為單筆貸款(即銀行向符合條件的借款人一次性發放貸款,金額起點為1000元,貸款期限最長不超過5年)和貸款額度授信(即在授信額度和有效期內,可隨時向銀行申請使用貸款,貸款額度中已償還部分可以循環使用,無須進行反復抵押、質押或保證)。

廣發銀行北京分行則為民營、私營企業推出“民營100”計劃,重在鼓勵個人開辦民營企業和已有民營企業的再發展。其中的“創業保”系列金融產品,針對民營企業個人股東財產狀況較好的特點,給予民營企業股東個人授信額度,為其提供房屋、土地和有價證券(包括本行存單、承銷的國債等)抵(質)押、自然人及法定代表人連帶責任保證以及廣發銀行認可的其他擔保方式項下的個人創業貸款、公司個人聯合貸款。

技巧:

個人創業貸款的三大竅門

一、活用創業貸款

周先生在去年年初,通過銀行取得了汽車貸款,但從嚴格意義上講,該貸款不能算是“消費貸款”,而更應該屬于“創業貸款”,因為周先生買車并非為自己享受,而是用于出租營運。

據最近開展的一項專題調查顯示,上海有80%的被調查者表示想嘗嘗“當老板”的滋味,而要當老板除了要有一個好的投資項目,還需要必要的啟動資金。創業貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比,不失為一條上策,其安全性、穩定性是民間借貸所無法比擬的。

二、學會抵押貸款

張女士自下崗后,一直想找一條適合自己的生財之道。經過千尋百覓,張女士看中了黃金地段的沿街商業房一處,想購入后出租。但房價至少要90萬元,她費盡周折也只籌借到了50萬元,此時,她想到了所在地的工行信貸處,在銀行工作人員對房屋進行價值評估后,銀行同她簽署了擬購房子抵押的協議,并向她提供了商用房抵押貸款40萬元,期限為10年。房子到手后,她很快就將房子出租,由于地段好,每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。

抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式,以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。目前,銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。

三、利用質押貸款

想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店的劉先生,需要9.省略

動態

小額貸款“變身”

創業基金

記者從蘭州市勞動和社會保障局獲悉,蘭州市出臺了創建國家級創業型城市工作實施方案,擴大創業培訓范圍,建立蘭州市創業服務指導中心,將小額貸款改為創業基金,力爭兩年后創業貸款總量達到4.6億元,直接扶持1.5萬人創業、帶動5萬人實現就業。

江西農信社助

農民工創業

目前支持返鄉農民工創業,成為江西省金融部門關注的熱點。近日,記者在江西省農村信用聯社了解到,農信社以小額信用貸款和信用共同體貸款等“短平快”的信貸產品為依托,通過“信貸專柜、送貸上門、綠色通道”等多種方式,推出了一系列針對農民工實際需要的金融服務,為農民工提供全方位的資金支持,有效緩解了農民工創業貸款難、資金少的問題。

年收入低于1500元

第8篇：民生銀行小額貸款范文

一、民間金融的發展現狀

（一）形式和渠道具有地區性差異

傳統農區，農戶的生活性借款多于生產性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區，當雙方關系親密時一些臨時性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農區，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農區，農戶多為季節性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區借款的利率要高于生活性借款的利率。在經濟較發達地區，民營中小企業對民間金融的需求占較大比重，民間金融體現出規模化的特點。張家口的宣化、沙城地區，該借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對比較單一

農村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農戶放貸，通常局限于一個村或鄰近村的農戶。民營中小企業的借貸主要發生在有經常業務往來、借出方對借入方的經營情況十分了解的企業間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔保，多為信用貸款。通過對張家口農村地區的調查，60%的農村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。

（三）利率相對較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產急需時，農戶和民營中小企業會面對較高的利率，一旦渡過難關，會立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6—12個月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會越高。

（四）交易成本低，融資金額不斷上升

中國社會具有濃厚的鄉土特色，受中國傳統文化的影響，農村民間金融也具有鄉土性，多發生在具有血緣關系的家族內部或是朋友鄉鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對借入者的經營情況和收益狀況很清楚，對借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對借款者的生產活動和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個金融活動交易成本。農戶發生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業的借貸規模一般較大，一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農村經濟的飛速發展，民營中小企業的規模日益擴大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。

（五）金融覆蓋率高

民間金融由于其特有的優勢，在農村廣泛存在著。調查發現，在張家口的農村地區，不管是經濟較繁榮的地區，還是位置偏僻的地區，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農副業發展較好的農村地區，民間借貸的市場覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農戶中多數家庭從事養豬、養羊和經營小煤廠，2006年有90%以上的農戶發生過民間借貸。

（六）規模與民營經濟的發達程度和貸款需求滿足度密切相關

農村的中小企業貸款大多缺乏必要的抵押和擔保，而對資金的需求規模卻比較大，正規金融出于對風險和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業發展水平較高而正規金融對其資金需求的滿足度低的地區對民間金融的需求越大，民間金融也越呈現出組織化和規模化。

（七）公開程度逐漸上升

隨著農村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進，民間金融內部和外部的環境都已有所改善，社會承認和認可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實力較為雄厚，能夠滿足較大額度農村資金需求的民間金融組織大量出現，民間金融正在由隱蔽的地下狀態向半公開化甚至是全公開化程度轉變，農村民間金融進入了一個新的發展時期。

二、民間金融的發展前景

通過對民間金融現狀的調查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。隨著市場的發展，正規金融體系遠遠不能滿足整個經濟發展的要求，就會出現一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農村經濟發展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對正規金融的拾遺補缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經驗并結合我國實際，對我國農村民間金融的發展前景作出以下幾種設計。

（一）設立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。這些小額貸款試點沒有實現真正的自主經營，主要是強調公益扶貧性質，而忽視了其商業性，所以絕大部分沒有維持太長時間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當時嚴格控制金融業的背景有關。政府對金融業的嚴格限制在2005年發生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業發起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊的新型民間商業性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知，作為商業性的民間金融機構，一定要體現盈利性和商業性，機構由市場和股東會說了算，而不能只由政府或監管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農戶服務，還應該規定單戶貸款最高金額以及農戶貸款占資本金總額的比例。從國際經驗來看，小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾，要想持續發展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

（二）發展為合作金融機構

合作金融是指由個人集資聯合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。該機構是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構，進出自由，每個人可根據出資的多少承擔相應的責任，簡便的手續和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農村合作金融模式是孟加拉鄉村銀行（GrameenBank）。該銀行由接受過正規高等教育的孟加拉學者·尤努斯于1976年創辦，其宗旨是向農村地區追求自我就業的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經驗來看，合作金融事業在各國經濟發展中都發揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機構本身也隨時間和經營環境的變化而調整。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。改革過程中應吸收民間金融的資金，根據當地經濟和金融發展水平、農村信用社的經濟實力和當地民間金融的規模來選擇各自適宜的合作金融模式。

（三）成立社區銀行（或稱為村鎮銀行）

社區銀行（CommunityBank）源自美國，由當地移民社區中的農民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業和農場主為主要的服務對象。其業務領域較為廣泛，主要涉及商業銀行各種業務，以及客戶中介金融服務。美國獨立社區銀行協會（ICBA）定義的社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產少于1000萬到數十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前金融改革和發展的實際情況，發展社區銀行，服務三農和民營中小企業，對我國農村經濟發展有著重要的意義。社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。

（四）發展民營銀行

民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發展中國家還是發達國家民營銀行的比重都在持續上升。在世界上少數國有銀行占主導地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉型過程中的國家。在經濟發達的工業國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發展的主體。民營銀行適合為中小企業服務，開放民營銀行可以為中小企業提供金融服務，還能加強金融市場的競爭，從而促進國有銀行的改革。當前中小企業融資難，相當程度上是銀行業壟斷程度過高，真正能夠為農村經濟發展服務的商業銀行數量太少造成的。可通過引導民間金融組織逐步轉化為規范化的民營銀行，民營銀行的服務對象定位于民營中小企業，為其提供靈活的專業化服務，解決民營企業融資難的問題。

（五）適度發展典當行

典當行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質的服務行業，由于正規金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環境下贏得了一定的市場份額。在國家實行緊縮性貨幣政策的情況下，在農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢。典當行作為農村資金融通的輔助工具，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。

第9篇：民生銀行小額貸款范文

關鍵詞：商業銀行 中小企業 融資難

一、我國中小企業融資的金融環境

（一）我國中小企業融資的金融環境概述

目前，我國金融環境存在著以下兩種狀況：資質較好的三資企業不需要融資，卻是各大銀行爭奪的對象；中小型企業特別是民營企業急需融資，卻邁不進銀行的門檻。金融環境是企業融資最直接的外部環境，是影響企業融資活動的最重要因素之一。

（二）我國中小企業融資的金融環境發展進程

1. 2002年，德福泰銀行放棄競爭激烈的大企業信貸業務，專注于與中小企業建立長期信貸合作關系，取得了成功。這一大膽舉動不僅使德福泰銀行擺脫不良資產過多的困境，也為我國銀行信貸業務尋找到新的利潤增長點。2007年，我國履行加入WTO時的承諾，引導外資銀行向優良中小企業貸款，逐步打開了我國中小企業信貸市場。目前，我國光大銀行、民生銀行等私有商業銀行都已針對小企業信貸業務設立專項部門。2009年，招商銀行中小企業貸款投放比例達到40%以上，國有商業銀行也不斷的拓展小額貸款業務。

2.小額貸款公司的出現，加大了金融市場對中小企業的融資力度。2008年，我國頒布《中國銀行業監督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，這也使小額貸款公司成為中小型企業融資又一重要渠道。

（三）我國中小型企業融資的銀行環境

1. 2004年以后，經國務院批準上調金融機構存貸款基準利率，放開金融機構（城鄉信用社除外）人民幣貸款利率上限，并允許人民幣存款利率下浮，貸款利率上限的取消會使商業銀行以較高利率對中小企業貸款，從而補償其承受的較大風險。這使得中小企業從銀行貸款的成本變高，不能歸還貸款的風險提升，在一定程度上影響了中小企業融資。

2. 近年來由于四大國有商業銀行忙于創新發展，急于上市。所以四大商業銀行更加謹慎貸款。由于中小企業自身條件不充足，四大國有商業銀行的集體舉措也制約了中小企業在這一環境下順利獲取融資。

3.數字顯示，1999-2004年，針對個人創業的小額擔保貸款全國只發放18億元，相對于中小企業的巨大資金需求還遠遠不夠。股份制商業銀行對中小企業的支持力度不夠，使得中小企業的發展也在一定程度上受到遏制。

二、從商業銀行的角度分析中小企業融資難的原因

（一）商業銀行沒有給予中小企業融資業務足夠的重視

1.商業銀行業秉承謹慎原則，不愿承擔較大風險，不愿花費精力去發現和了解中小企業，觀察它們的成長、研究它們的需求，從而導致一些商業銀行中小企業融資業務發展不起來。

2.大企業信譽好、違約率低、融資量大、管理成本低、收益高；相反，中小企業往往缺乏良好的信譽、違約率高、融資額度有限、交易費用高。同時為了改善企業資產質量、降低不良資產,商業銀行往往把貸款投放給大企業、好企業。因此，商業銀行貸款傾向于大企業，而不利于中小企業。

3.商業銀行與中小企業的信息不對稱，導致了對中小企業融資業務的忽視。中小企業資本規模小、生產技術水平落后、產品結構單一、財務制度不健全、內部控制不完善、信息不透明、抵御風險能力較差，這些都意味著銀行若放款還將面臨著更大的風險，所以商業銀行不愿意對中小企業給予足夠的重視。

（二）商業銀行的內部機制影響其對中小企業提供融資

1. 商業銀行經營機制的利益性，使發展中小企業業務缺乏內在動力。中小企業貸款違約率較高、追討難度較大、信貸交易成本較高以及短期內收益并不明顯，如果不能實現收益均衡，不僅加大了營業交易成本，同時對商業銀行的發展也是不利的。在這樣的機制下，對中小企業的融資業務發展缺乏一定的激勵機制，也一定程度上限制了商業銀行和中小企業的雙贏態勢。

2.商業銀行的管理機制和方式滯后，不能滿足中小企業的融資需求。商業銀行為中小企業提供的金融產品，主要是貸款、銀行承兌匯票等品種，既不貼近市場，也不貼近客戶。中小企業實際的行業十分廣泛，經營模式千差萬別，不同類型企業對金融產品的需求存在較大差異，個性化要求比較突出，僅僅依靠傳統的金融服務產品及服務模式已經不能滿足中小企業的融資需求。

（三）商業銀行風險與收益的不對稱降低了銀行的積極性

1.商業銀行貸款屬于債務資本，即使向中小企業貸款成功，商業銀行也只能收回成本和利息，也就是說銀行承擔了融資風險，卻無權分享企業的高收益，而一旦貸款項目失敗，商業銀行就血本無歸。這種風險與收益的不對等性，對于市場化運作的銀行而言缺乏內在動力。

2. 從資產特點看，大多數中小企業缺乏商業銀行貸款所需的抵押用固定資產，中小企業難以達到銀行嚴格的貸款條件。在操作時，身為盈利性企業，銀行不得不從自身的安全性出發，一再提高中小企業融資的門檻，要求中小企業提供一定的抵押物才相應給與一定額度的貸款。而這種高額的抵押物，絕大部分中小企業也是難以提供的。

三、對中小企業融資發展的建議

根據以上分析，針對商業銀行中我國中小企業融資困難的方法主要可以從以下幾個方面來考慮：

（一）消除商業銀行的惜貸心理，重新審視中小企業的重要作用

1.中小企業是商業銀行今后貸款市場進一步拓寬的巨大潛在資源和未來發展方向。伴隨著我國經濟發展進程的不斷加快，市場競爭更加激烈，商業銀行應該不斷消除自身對中小企業的惜貸意識偏差，牢牢抓住中小企業貸款的巨大市場。

2. 積極開拓中小企業貸款市場，使商業銀行能夠接近中小企業，并最終與中小企業建立長期、穩定的合作關系。

3. 構建中小企業信息管理平臺，減少信息不對稱的消極影響。通過信息管理平臺，不僅可以及時了解企業的基本信息，也可以將經營不善的企業排除在外，減少壞賬呆賬的產生幾率，同時也規范了企業自身的經營活動，提高了企業自身的財務風險意識。

（二）創新商業銀行的內部機制管理，開發更多服務于中小企業融資的產品

1.商業銀行要建立科學的市場定價機制。為了保證商業銀行的安全和利益,應該有一個科學的市場定價機制,只有具備了科學的市場定價機制,才能夠真正地從內因激發起服務中小企業的熱情。

2.改革商業銀行經營機制，建立能夠體現中小企業市場規律的管理制度。商業銀行應該下放給基層經營機構一定的權限，要求建立“責權利”相統一的激勵機制，合理制定業務目標。

3.商業銀行應根據中小企業生產運營和資金活動的自身特點，推出靈活多樣的結算工具，積極開發中小企業金融產品，不斷拓展中小企業的融資渠道。

（三）完善商業銀行的風險管理機制，減少中小企業融資障礙

1.商業銀行要不斷更新風險理念和管理手段，規避中小企業融資難問題。在支持中小企業貸款方面，要與時俱進、不斷更新風險管理理念，健全考核機制，通過各種靈活多樣的管理手段，充分調動各級信貸人員發放中小企業貸款的積極性。

2. 建立和完善中小企業信用擔保體系。有了擔保基金和擔保機構的支持，商業銀行可以降低風險，中小企業也能較容易地獲得貸款。從而較好地解決我國商業銀行對中小企業的“惜貸”問題，解決商業銀行部分資金出口和中小企業資金缺口問題。

參考文獻:

[1] 狄娜.中小企業融資難新特點及對策[M].金融在線.2012.

[2] 姬會英.當前我國中小企業融資難的原因及對策探析[J].特區經濟.2011.2月.219頁.