銀行征信查詢員工作精選(九篇)

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第1篇：銀行征信查詢員工作范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信系統(tǒng)；農(nóng)村信用社；個(gè)人信用信息建設(shè)

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01

一、個(gè)人信用信息建設(shè)現(xiàn)狀調(diào)查

目前，某縣的個(gè)人信用信息只包含農(nóng)行、中行、郵儲(chǔ)幾家銀行的信用卡客戶信息，數(shù)量小、不全面。自2010年8月起，某縣聯(lián)社對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，準(zhǔn)備接入個(gè)人征信系統(tǒng)。2011年3月份基本完成了前期數(shù)據(jù)準(zhǔn)備工作。截至2011年5月末，某縣聯(lián)社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)內(nèi)登記貸款類客戶信息共65264戶，其中經(jīng)過(guò)整理可以接入個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)34097戶，占全旗總?cè)丝诘氖种?，其中農(nóng)牧民居多。

二、個(gè)人信用信息建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人征信系統(tǒng)宣傳不足

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)個(gè)人的最大的好處是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。信用報(bào)告的作用也越來(lái)越像個(gè)人的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。如此重要的與每個(gè)人息息相關(guān)的征信系統(tǒng)卻不被人所共知。大多數(shù)人對(duì)此是茫然的，不知應(yīng)該如何擁有良好的個(gè)人信用記錄、不知不良信用記錄會(huì)保存多久及帶來(lái)什么后果，對(duì)征信系統(tǒng)中關(guān)于本人的記錄產(chǎn)生異議如何處理等問(wèn)題都不夠明確甚至完全不知。

（二）個(gè)人對(duì)征信系統(tǒng)認(rèn)識(shí)不夠

個(gè)人對(duì)征信系統(tǒng)認(rèn)識(shí)不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.在個(gè)人信息建立初期對(duì)個(gè)人征信認(rèn)識(shí)不到位，提供虛假信息，甚至拒絕提供相關(guān)信息。個(gè)人征信系統(tǒng)中有一類身份識(shí)別信息，要在第一階段由個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)提供，這些信息的準(zhǔn)確程度將會(huì)影響征信系統(tǒng)的正確性。但因?yàn)閭€(gè)人對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠而不能采集的情況很多。在某縣聯(lián)社某信用社整理數(shù)據(jù)過(guò)程中，曾經(jīng)有一人是金融系統(tǒng)員工，卻拒不提供基礎(chǔ)信息，稱此事與他無(wú)關(guān)。身為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員尚存在如此無(wú)知行為，何況那些真正對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)無(wú)知的人呢。

2.不注意維護(hù)個(gè)人的正面信息。個(gè)人信用報(bào)告中反映個(gè)人的正、反兩面信息，負(fù)面信息即違約信息，造成違約信息的常見(jiàn)原因有：貸款逾期、信用卡透支、還款日期過(guò)長(zhǎng)、不履行擔(dān)保等。對(duì)以上造成負(fù)面信息的情況平時(shí)不進(jìn)行關(guān)注，造成負(fù)面信息后將會(huì)影響個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

3.對(duì)負(fù)面信息造成的后果認(rèn)識(shí)不夠，而一旦出現(xiàn)負(fù)面信息將會(huì)增加個(gè)人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授權(quán)業(yè)務(wù)的難度。甚至影響升學(xué)、就職等，等到用時(shí)再進(jìn)行解決己經(jīng)是全然來(lái)不及。

（三）個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用不充分

首先是金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)使用不充分，主要表現(xiàn)在不及時(shí)、不全面查詢個(gè)人信用報(bào)告。信用報(bào)告可以幫助金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，有助于債務(wù)催收，有利于提高信貸審批效率，為宏觀金融政策的制定和執(zhí)行提供支持、參考。其次是個(gè)人與個(gè)人之間也不能充分使用信用報(bào)告來(lái)增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的籌碼，個(gè)人之間也可以將信用報(bào)告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況。但現(xiàn)在因?yàn)榇四康膫€(gè)人信用報(bào)告查詢寥寥無(wú)幾。最后會(huì)因?yàn)檎餍欧?wù)收費(fèi)而導(dǎo)致無(wú)人查詢情況的發(fā)生。中國(guó)人民銀行征信管理中心（2010）12號(hào)文件明確指出，從2010年10月1日起實(shí)行服務(wù)收費(fèi)，發(fā)改價(jià)格（2010）2071號(hào)文件也明確個(gè)人征信系統(tǒng)基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)為8元/份，這將增加各金融機(jī)構(gòu)查詢成本，更不利于個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用。

（四）異議處理渠道不暢

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)出錯(cuò)，四是他人盜用或冒用個(gè)人身份證獲取貸款或信用卡，五是個(gè)人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易（如辦了信用卡、貸過(guò)款）但自己卻忘記了。異議申請(qǐng)的流程是在個(gè)人向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)提交異議申請(qǐng)，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)核查，督促報(bào)送數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行修改，最后由中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門(mén)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。過(guò)程很復(fù)雜，各級(jí)的聯(lián)系點(diǎn)也過(guò)長(zhǎng)，同時(shí)還會(huì)因?yàn)橐韵略蛟斐僧愖h處理緩慢：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部異議處理渠道不暢，二是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)異議信息處理不及時(shí)，三是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)異議處理業(yè)務(wù)不熟悉，四是金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)異議處理工作不重視，五是征信管理員大都為兼職，其它工作忙而影響了征信異議工作。

三、做好縣農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的建議

（一）加強(qiáng)征信宣傳與教育。加大征信宣傳的范圍，強(qiáng)化個(gè)人信用信息的宣傳，主要宣傳：為什么要征信、征信“征”什么、征信由“誰(shuí)”征等基礎(chǔ)知識(shí)。

（二）加大員工培訓(xùn)力度。提高信用社從業(yè)人員對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)認(rèn)知的深度與廣度。培訓(xùn)應(yīng)強(qiáng)調(diào)以下內(nèi)容：個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)的特點(diǎn)、數(shù)據(jù)采集的流程、查詢使用信用報(bào)告的注意事項(xiàng)、了解一些異議訴訟案例等。

（三）加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)積累。充分應(yīng)用個(gè)人征信系統(tǒng)為金融業(yè)務(wù)服務(wù)，可以考慮以下幾方面：一是對(duì)貸款人及其配偶在各行的綜合授信額度超過(guò)其家庭收入的承受能力，辦理新業(yè)務(wù)時(shí)可以拒貸。二是借款人及其配偶為別人擔(dān)保的貸款出現(xiàn)逾期，因其有嚴(yán)重逾期辦理新業(yè)務(wù)時(shí)可以拒貸。三是可以通過(guò)解讀相關(guān)個(gè)人信息判斷客戶的資質(zhì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)特征，有效偵測(cè)欺詐申請(qǐng)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。四是有助債務(wù)催收，借款人對(duì)曾有嚴(yán)重逾期，因辦理新業(yè)務(wù)被拒而會(huì)主動(dòng)歸還欠款。五是從信用報(bào)告中發(fā)現(xiàn)線索而成功清收欠款。

第2篇：銀行征信查詢員工作范文

在全民信用時(shí)代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭(zhēng)論將變得毫無(wú)意義，因?yàn)椋蝗簾o(wú)孔不入的“信管家”會(huì)讓你從起點(diǎn)站到終點(diǎn)站都難以伸出“第三只手”來(lái)，“信用管家”們的終極追求就是，通過(guò)罪與罰的震懾，掃清信用污點(diǎn)，讓你成為一個(gè)“好人”。

誰(shuí)是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)――中國(guó)人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬(wàn)家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個(gè)目的――彼此檢測(cè)信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國(guó)人民銀行征信管理局是中國(guó)人最大的“信用管家”。

要說(shuō)真正的個(gè)人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。

上海資信是中國(guó)首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會(huì)，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

2000年6月28日，上午10點(diǎn)34秒，中國(guó)內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。在這份由上海資信提供給中國(guó)工商銀行、編號(hào)“200006280200010000000001”的個(gè)人信用報(bào)告里，詳細(xì)記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰?、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價(jià)值的，它能夠有效降低社會(huì)化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)?！?上海資信公司總經(jīng)理陳志國(guó)評(píng)價(jià)。

中國(guó)最大的“信用管家”――中國(guó)人民銀行沒(méi)閑著，1996年，央行先是騰出手來(lái)建立全國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個(gè)人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，真正實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國(guó)人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢量在41萬(wàn)〜87萬(wàn)次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是真正的全國(guó)“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門(mén)的信用機(jī)構(gòu)，出臺(tái)各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長(zhǎng)三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個(gè)人征信的立法缺失和市場(chǎng)條件的制約，加之個(gè)人信息采集的高敏感性，中國(guó)的個(gè)人征信部門(mén)或機(jī)構(gòu)大多帶有政府背景。

其次，類似中國(guó)家政協(xié)會(huì)等一些行業(yè)協(xié)會(huì)、支付寶等一些商業(yè)公司、中國(guó)信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，但都無(wú)法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場(chǎng)規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過(guò)一些私人偵探調(diào)查公司來(lái)調(diào)查個(gè)人信用，也不愿采用銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優(yōu)勢(shì)成為中國(guó)最大的個(gè)人“信用管家”，其積極的社會(huì)意義在于能夠在全國(guó)層面構(gòu)建一個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個(gè)令人頭疼的問(wèn)題是，央行一時(shí)半會(huì)也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞動(dòng)保障、教育等政府部門(mén)，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。

面對(duì)如此龐雜的個(gè)人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國(guó)家征信局來(lái)統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個(gè)人信用？

一個(gè)國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營(yíng)。

商人靠操持生意打造個(gè)人信用，公司人靠職場(chǎng)打拼累積個(gè)人信用，律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個(gè)人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)累積個(gè)人信用，家庭主婦靠刷卡消費(fèi)累積個(gè)人信用⋯⋯個(gè)人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費(fèi)信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車(chē)、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營(yíng)信用，個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人身上的集中反映。

在全民信用時(shí)代，一組從個(gè)人到企業(yè)到國(guó)家的信用不等式將是：負(fù)翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個(gè)人信用，國(guó)企信用＞民企信用，國(guó)家信用＞企業(yè)信用。

第3篇：銀行征信查詢員工作范文

社會(huì)信用信息系統(tǒng)的闕如，令商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等行為出沒(méi)社會(huì)，投機(jī)盛行。

4月11日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富勾勒了大陸社會(huì)信息體系藍(lán)圖：率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統(tǒng)，形成多個(gè)信用信息平臺(tái)，最后建立全國(guó)通用的信用數(shù)據(jù)項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，使共享覆蓋各類主體。

社會(huì)信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國(guó)卻用“看不見(jiàn)的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。

誰(shuí)掌控美國(guó)人的信用

莉莉和馬修來(lái)到房屋經(jīng)紀(jì)公司，報(bào)了自己的社會(huì)安全號(hào)。這對(duì)新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買(mǎi)房。然而，妻子莉莉平時(shí)的購(gòu)物強(qiáng)迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)檢索展露無(wú)遺，也使他們低價(jià)買(mǎi)房的愿望成為泡影。

這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經(jīng)典橋段揭示，在美國(guó)，只要通過(guò)社會(huì)安全號(hào)，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國(guó)人一生幾乎所有的信用記錄。

不過(guò)，這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)并非由美國(guó)政府建立，而是主要掌握在三大個(gè)人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國(guó)環(huán)聯(lián)公司（簡(jiǎn)稱環(huán)聯(lián)Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國(guó)人信用記錄。它們對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行收集和評(píng)估，構(gòu)建出龐大的技術(shù)與檢索系統(tǒng)，以出售消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告盈利。關(guān)鍵時(shí)刻，也為公務(wù)部門(mén)提供了幫助。

信用是一種商品

美國(guó)是個(gè)信貸消費(fèi)的大國(guó)，這種消費(fèi)習(xí)慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號(hào)”最早的一批來(lái)到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購(gòu)的船票。

這便早早推動(dòng)了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在美國(guó)出現(xiàn)，以防御信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今美國(guó)金融機(jī)構(gòu)遵循著向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無(wú)償提供信息卻有償購(gòu)買(mǎi)信息的商業(yè)模式。

這些授權(quán)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細(xì)還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費(fèi)記錄。同時(shí)，授權(quán)機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)消費(fèi)者的付款信用行為作出相應(yīng)的評(píng)級(jí)，待到個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將手頭有效信息加工處理后，形成個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，再有償賣(mài)給金融機(jī)構(gòu)。

“一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨”。他們其實(shí)是默許這種模式的，因?yàn)檫@實(shí)際上是一種雙贏。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其主要的收入來(lái)自投資和貸款，他們更關(guān)心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告所帶來(lái)的安全感效益遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)輸送信息造成的人工成本。征信公司越來(lái)越迅速、功能越來(lái)越完善的服務(wù)也給金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了大量的開(kāi)支，使金融機(jī)構(gòu)的決策變得更容易，也更經(jīng)濟(jì)。

征信機(jī)構(gòu)為了把信用這個(gè)商品做得更大更好，也會(huì)獨(dú)立采集一些信息。他們會(huì)搜集政府機(jī)構(gòu)掌握的且對(duì)公眾開(kāi)放的“公共記錄”或者媒體報(bào)道。與此同時(shí)，他們也會(huì)從處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司搜集有關(guān)消費(fèi)者社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)，包括估算消費(fèi)者的收入和估算消費(fèi)者的消費(fèi)形態(tài)等數(shù)據(jù)。

搜集的信息總是零散無(wú)序，美國(guó)信用公司采用評(píng)分的方法，將消費(fèi)者以往相互關(guān)聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過(guò)加權(quán)平均得出簡(jiǎn)單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時(shí)信用評(píng)分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個(gè)工作指南。除此之外，它也讓整個(gè)社會(huì)的數(shù)據(jù)采集和整合變得極為方便，數(shù)據(jù)的兼容性很強(qiáng)。

對(duì)于申請(qǐng)人而言，評(píng)分是非常重要的。正如文章開(kāi)頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評(píng)分低就無(wú)法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機(jī)制”，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用氛圍的建立。

征信主體之爭(zhēng)

中國(guó)的征信服務(wù)業(yè)于20世紀(jì)80年代末起步，政府主導(dǎo)，一直發(fā)展緩慢。如今，中國(guó)的征信服務(wù)業(yè)公私并存，以公共征信為主導(dǎo)。在公共征信中，一家獨(dú)大的是中國(guó)人民銀行征信中心，其他政府部門(mén)的行業(yè)專項(xiàng)個(gè)人征信系統(tǒng)為輔助。

2006年1月，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，在全國(guó)所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏斡杏涗浀膫€(gè)人在全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息。這些信息絕大部分來(lái)自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。一般情況下，每個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行按月定期將信息報(bào)送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號(hào)碼為主標(biāo)識(shí)的個(gè)人信用報(bào)告。信用報(bào)告中包括個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。當(dāng)然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費(fèi)者本人，截至2011年底，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次。

個(gè)人信用評(píng)估需要大量有關(guān)個(gè)人的社會(huì)信息、商業(yè)信息、道德信息及個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)狀況、金融資產(chǎn)擁有狀況等，但個(gè)人信用信息征信數(shù)據(jù)還散落在公安、法院、工商、國(guó)稅、勞動(dòng)保障、人事等多個(gè)政府部門(mén)以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通訊、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。國(guó)稅總局建立了納稅人信譽(yù)等級(jí)信息系統(tǒng)，國(guó)家工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫(kù)和工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)，最高人民法院建立了判決文書(shū)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、公安部、國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局、檢驗(yàn)檢疫局、海關(guān)總署、外經(jīng)貿(mào)部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過(guò)程中建立個(gè)人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)的建設(shè)工作。另一方面，各方掌握的信用數(shù)據(jù)分割、封閉，信用信息的內(nèi)容、側(cè)重點(diǎn)、指標(biāo)、格式各不相同，數(shù)據(jù)缺乏可比性，也難以共享。

目前，人民銀行已建立的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也暫未對(duì)商業(yè)銀行以外的機(jī)構(gòu)開(kāi)放?！墩餍殴芾?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》提出了一個(gè)共享模式，即通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心實(shí)現(xiàn)各部門(mén)和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源的免費(fèi)整合與共享。但有些學(xué)者指出，由于其他部門(mén)和機(jī)構(gòu)只能無(wú)償提供數(shù)據(jù)而無(wú)法共享利潤(rùn)，這種投入與產(chǎn)出不匹配的制度安排難以讓其他部門(mén)有動(dòng)力。

事實(shí)上，大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司、中誠(chéng)信國(guó)際資信評(píng)估有限公司、華安信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、鵬元資信評(píng)估有限公司等這樣一些私營(yíng)性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，正在市場(chǎng)化過(guò)程中完成行政部門(mén)似乎難有動(dòng)力完成的任務(wù)。這些征信機(jī)構(gòu)大多采用“有償采集個(gè)人資信信息――向社會(huì)提供有償服務(wù)――自收自支”的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，來(lái)擴(kuò)張數(shù)據(jù)來(lái)源和提升分析工具。

不過(guò)，中國(guó)人民銀行博州中心支行經(jīng)濟(jì)師李萍指出，完全依靠私營(yíng)征信模式建立個(gè)人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當(dāng)引入民營(yíng)資本做起，逐步過(guò)渡到以私營(yíng)征信模式為主、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。如何保護(hù)透明人

個(gè)人征信和信息統(tǒng)一，直接涉吸如何保護(hù)公民隱私，而中國(guó)至今為止沒(méi)有一部正式的法律出臺(tái)來(lái)規(guī)范征信業(yè)務(wù)。

2012年3月15日，中央電視臺(tái)“3.15”晚會(huì)曝光了中國(guó)工商銀行、招商銀行的網(wǎng)上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣(mài)，作案的正是銀行內(nèi)部的員工，利用征信系統(tǒng)查出個(gè)人征信報(bào)止，再賣(mài)給中介，故技在反復(fù)重演。

美國(guó)很早就面臨如何保護(hù)個(gè)人不成為“透明人”的問(wèn)題，并在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，有近30部相關(guān)的法律誕生。其中與征信問(wèn)題聯(lián)系最為緊密的是1971年4月開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》。

此法規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者還具有針對(duì)不實(shí)負(fù)面信息進(jìn)行申訴的權(quán)利。不僅當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和副本，而目信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也有義務(wù)向其披露信用報(bào)告的所有信息（除了醫(yī)療信息）、信息的資料來(lái)源以及信用報(bào)告的用途，也就是誰(shuí)曾經(jīng)查看過(guò)其信用報(bào)告。

第4篇：銀行征信查詢員工作范文

關(guān)鍵詞：信用服務(wù)；信用信息；信用市場(chǎng)；信用監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F719 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-04

一、信用服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵及行業(yè)特征

（一）內(nèi)涵

在《辭?！分?，“信用”有三種解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任；三是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。當(dāng)前，業(yè)界對(duì)信用的理解主要有兩種：一是社會(huì)學(xué)意義上的“誠(chéng)信”，泛指一種社會(huì)契約關(guān)系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現(xiàn)承諾的社會(huì)關(guān)系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會(huì)規(guī)則的行為規(guī)范，不守時(shí)、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“征信”，代表一種金融借貸關(guān)系，即在市場(chǎng)交易活動(dòng)中由基于實(shí)物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，表現(xiàn)出來(lái)的是信用主體獲得借貸的能力與按時(shí)還款、履約的能力。

信用服務(wù)本質(zhì)上是幫助市場(chǎng)交易主體解決信息不對(duì)稱的一種信息咨詢活動(dòng)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類將信用服務(wù)業(yè)設(shè)在商務(wù)服務(wù)業(yè)目錄下，指專門(mén)從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的活動(dòng)，包括信用評(píng)級(jí)、商賬管理等。國(guó)外信用服務(wù)業(yè)可細(xì)分為十個(gè)分支行業(yè)，即企業(yè)資信調(diào)查（企業(yè)征信）、消費(fèi)者征信（個(gè)人征信）、財(cái)產(chǎn)征信、資信征信、商賬追收、信用保險(xiǎn)、保理、信用管理咨詢、市場(chǎng)調(diào)查、利用電話查詢票據(jù)等。本文信用服務(wù)業(yè)是指以經(jīng)營(yíng)信用數(shù)據(jù)為主業(yè)，根據(jù)市場(chǎng)需求提供企業(yè)征信、個(gè)人征信、信用評(píng)級(jí)及其衍生服務(wù)的中介行業(yè)。

（二）行業(yè)特征

1.兼具經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)可以交易，具有商品屬性；政府信用數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品特性，屬于社會(huì)公共服務(wù)的重要內(nèi)容。信用服務(wù)業(yè)一方面可以降低市場(chǎng)交易成本、促進(jìn)信用交易、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動(dòng)政府職能轉(zhuǎn)變、強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，營(yíng)造良好的社會(huì)誠(chéng)信氛圍，促進(jìn)社會(huì)和諧。

2.知識(shí)和技術(shù)密集型行業(yè)。信用服務(wù)業(yè)涉及信用數(shù)據(jù)的挖掘、采集、處理、建模、分析、評(píng)估和運(yùn)用等工作，需要專業(yè)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和信息安全技術(shù)，涵蓋法律、金融、計(jì)算機(jī)、行政管理、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科的知識(shí)，屬于知識(shí)和技術(shù)密集型的新興服務(wù)業(yè)。

3.行業(yè)自律要求高。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的第三方，為客戶提供各種信用產(chǎn)品和服務(wù)，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對(duì)象或受評(píng)單位發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系。同時(shí)，信用從業(yè)人員需要較高的職責(zé)道德和綜合素質(zhì)，對(duì)客戶的信用信息具有嚴(yán)格保密責(zé)任，也不得利用自身服務(wù)獲取或協(xié)助他人獲取不正當(dāng)利益。

4.企業(yè)邊際成本遞減。信用企業(yè)經(jīng)營(yíng)的的是信用數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)具有“一次征集、多次應(yīng)用、多領(lǐng)域應(yīng)用”的特點(diǎn)，首次采集數(shù)據(jù)的成本較高，但使用數(shù)據(jù)的成本卻越來(lái)越低，呈現(xiàn)邊際成本遞減的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)也導(dǎo)致信用市場(chǎng)的相對(duì)集中。

5.信用消費(fèi)者同時(shí)是生產(chǎn)者。政府、企業(yè)、個(gè)人甚至是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)本身，都既是信用數(shù)據(jù)的消費(fèi)者，同時(shí)也是信用數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者。如企業(yè)，在市場(chǎng)交易中需要依托信用服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)了解對(duì)方的信用情況，是信用的消費(fèi)者；同時(shí)它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，是信用的生產(chǎn)者。

二、國(guó)外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展模式對(duì)比

（一）美國(guó)：高度市場(chǎng)化的信用服務(wù)業(yè)

美國(guó)信用服務(wù)起源于19世紀(jì)末的消費(fèi)者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協(xié)助它們進(jìn)行賒銷賬款的收集。目前，美國(guó)信用服務(wù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)及生活的各個(gè)領(lǐng)域，90%以上的市場(chǎng)交易都是信用交易，98%的企業(yè)都有內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，大中型企業(yè)均設(shè)有獨(dú)立于銷售部門(mén)的信用管理部門(mén)。美國(guó)地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數(shù)約為13個(gè)。美國(guó)信用服務(wù)業(yè)已形成個(gè)人征信、商業(yè)征信、信用評(píng)級(jí)“三足鼎立”局面。

主要特點(diǎn)：一是以市場(chǎng)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來(lái)運(yùn)作，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都擁有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、成熟的信用評(píng)估模型、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)和后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)。如鄧白氏，全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，1993年僅有2800萬(wàn)家企業(yè)數(shù)據(jù)，到2010年就超過(guò)1.8億家企業(yè)數(shù)據(jù)，包括550萬(wàn)家中國(guó)企業(yè)數(shù)據(jù)。二是政府部門(mén)實(shí)行“有限聯(lián)合監(jiān)管”。政府不提供任何商業(yè)性的信用產(chǎn)品，僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)沒(méi)有專門(mén)負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門(mén)，由相關(guān)法律對(duì)應(yīng)的主管部門(mén)實(shí)行有限監(jiān)管。如財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司等主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)，司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國(guó)家信用聯(lián)盟總局等主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。三是行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮重要作用。美國(guó)行業(yè)內(nèi)同業(yè)信用信息交換協(xié)會(huì)、中小企業(yè)服務(wù)信用協(xié)會(huì)等在信用數(shù)據(jù)的交換共享、行業(yè)自律方面發(fā)揮重要作用，如美國(guó)國(guó)家化工信用協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)（NCCA）、金融、信用及國(guó)際商業(yè)協(xié)會(huì)（FCIB）和專業(yè)信用研究咨詢機(jī)構(gòu)（CRF）等。四是完善的信用法律法規(guī)。美國(guó)的征信法律制度有《公平信用報(bào)告法》、《信息自由法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平信用賬單法》、《公平債務(wù)催收法》、《金融隱私權(quán)法》、《信用卡發(fā)行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報(bào)告法》，從1970年頒布以來(lái)就歷經(jīng)17次修訂和三次重大修改。

（二）歐洲：政府和央行主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

歐洲最早的征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在英國(guó)，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國(guó)家的信用服務(wù)業(yè)都是以政府和中央銀行為主導(dǎo)的，政府通過(guò)建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過(guò)立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

主要特點(diǎn)：一是以公共征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。公共征信機(jī)構(gòu)由政府或者央行設(shè)立，負(fù)責(zé)公共信用信息的歸集和使用。如德國(guó)、意大利的公共信用機(jī)構(gòu)是由中央銀行建立，法國(guó)、希臘和土耳其的征信機(jī)構(gòu)是由政府監(jiān)管部門(mén)出資設(shè)立。二是政府實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。歐盟國(guó)家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。如英國(guó)由獨(dú)立的公共行政部門(mén)――信息專員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。德國(guó)采取中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式，聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。三是公共信用信息的強(qiáng)制歸集。如英國(guó)企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以月為周期，向所有金融機(jī)構(gòu)采集他們向公司發(fā)放超過(guò)一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負(fù)面信息；而個(gè)人信用登記系統(tǒng)強(qiáng)制向所有的信用金融機(jī)構(gòu)采集個(gè)人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國(guó)所有的信用機(jī)構(gòu)及國(guó)外分支機(jī)構(gòu)都要按季向德意志銀行上報(bào)3年中借款在一定額度以上的企業(yè)的負(fù)債數(shù)據(jù)。四是健全的信用法律法規(guī)。歐洲國(guó)家特別注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，因此有完備的信用法律法規(guī)。如英國(guó)制定了《消費(fèi)信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》等，以保護(hù)消費(fèi)者隱私、監(jiān)督管理征信機(jī)構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展。德國(guó)規(guī)定，信息主體有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開(kāi)消費(fèi)者收入、銀行存款、消費(fèi)習(xí)慣等有關(guān)信息。

（三）日本：行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892 年，有會(huì)員31家，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，行業(yè)協(xié)會(huì)在信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用。目前，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)除了“全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購(gòu)系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國(guó)信用信息聯(lián)合會(huì)”三大機(jī)構(gòu)外，還有跨越各行業(yè)系統(tǒng)的橫向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)CCB、株式會(huì)社等。日本征信市場(chǎng)已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了 60-70%的市場(chǎng)份額。

主要特點(diǎn)：一是由行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過(guò)行業(yè)會(huì)員提供，如全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心，158家會(huì)員中包括131家商業(yè)銀行，1230家非銀行金融機(jī)構(gòu)，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來(lái)源于會(huì)員銀行，至1999年底，該個(gè)人信息中心收集的3600萬(wàn)人信息中，來(lái)自銀行的信息占60.9%。二是協(xié)會(huì)信用信息共享交換。日本三大信用機(jī)構(gòu)于 1987 年 3月合資建立了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的交換共享，防止發(fā)生多重借債等的惡性個(gè)人信用缺失問(wèn)題。僅2002 年，該系統(tǒng)的被查詢次數(shù)就已經(jīng)達(dá)到 5289 萬(wàn)次。三是信用信息應(yīng)用領(lǐng)域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費(fèi)和娛樂(lè)，從大到房地產(chǎn)、小到手機(jī)的商品買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，以及上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、保險(xiǎn)等社會(huì)保障，幾乎每時(shí)每刻都需要應(yīng)用個(gè)人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺(tái)了《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)尊重個(gè)人人格的基本理念、國(guó)家以及地方公共團(tuán)體對(duì)個(gè)人信息的處理職責(zé)、個(gè)人信息保護(hù)措施的基本事項(xiàng)等予以明確，對(duì)個(gè)人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨(dú)立行政法人等持有個(gè)人信息的法律規(guī)定，并通過(guò)《信息公開(kāi)與個(gè)人信息保護(hù)審查會(huì)設(shè)置法》以及《對(duì)〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個(gè)人信息的法律〉等的實(shí)施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實(shí)施。

三、我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)是信用之邦。最早可以追溯到春秋時(shí)期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國(guó)政、生活言行等方面都非常重視信用。

我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機(jī)構(gòu)――“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有84年歷史。從改革開(kāi)放以后，隨著國(guó)內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化和社會(huì)信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，我國(guó)征信業(yè)得到迅速發(fā)展。1988年，第一家信用評(píng)級(jí)公司――上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司成立，主要做企業(yè)債券發(fā)行和管理。1993 年，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部計(jì)算中心和國(guó)際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司合作，成立專門(mén)從事企業(yè)征信的新華信國(guó)際信息咨詢有限公司，相互提供中國(guó)和外國(guó)企業(yè)的信用報(bào)告。1999 年，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海市進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)，上海資信有限公司成立，開(kāi)始從事個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)。2003 年，國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，2005 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2008 年，國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，2011 年?duì)款^單位中增加了國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)。2013 年3 月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確中國(guó)人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，由國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行雙牽頭，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，取得一定成效。

1.公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)始運(yùn)行。中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運(yùn)行。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，該系統(tǒng)分別為2120.3萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的日均查詢量分別達(dá)到24.2萬(wàn)次和172.6萬(wàn)次。2015年10月，國(guó)家發(fā)改委牽頭建設(shè)的全國(guó)信用信息共享平臺(tái)投入運(yùn)行，截至2015年底，平臺(tái)已聯(lián)通37個(gè)部門(mén)及31個(gè)省區(qū)市，累計(jì)歸集各部門(mén)和各地方自然人、法人和其他社會(huì)組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實(shí)現(xiàn)了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒等功能。信用中國(guó)網(wǎng)于2015年6月1日開(kāi)通，當(dāng)日訪問(wèn)量突破120萬(wàn)人次，累計(jì)突破1400萬(wàn)人次，歸集信用信息1500萬(wàn)條，受到社會(huì)廣泛關(guān)注和好評(píng)。

2.信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷增加。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已從2006年的約500家增長(zhǎng)到2012年的近6000家，從業(yè)人員約13萬(wàn)人，其中中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近5000家。截至2015年5月，全國(guó)共有17個(gè)省（市）的78家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、116家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，個(gè)人征信業(yè)即將開(kāi)放。

3.信用法規(guī)建設(shè)逐步完善。目前，企業(yè)信用信息的采集和應(yīng)用主要依據(jù)2007年4月頒布的《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》。信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管主要依據(jù)2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。信用評(píng)級(jí)方面主要依據(jù)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委研究起草的《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》以及商務(wù)部、國(guó)資委印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好行業(yè)信用評(píng)價(jià)工作的意見(jiàn)》。

4.信用應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。一是政府應(yīng)用領(lǐng)域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經(jīng)探索在招投標(biāo)、政府采購(gòu)、財(cái)政補(bǔ)助、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)等行政管理領(lǐng)域開(kāi)展信用審查，應(yīng)用企業(yè)信用報(bào)告。二是企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，截至2015年11月底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用納稅信用信息發(fā)放貸款1300多億元，其中為5.1萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款580億元，受到廣大納稅人好評(píng)。三是個(gè)人應(yīng)用領(lǐng)域，個(gè)人征信報(bào)告也已經(jīng)廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業(yè)賒購(gòu)甚至婚戀相親等領(lǐng)域。2007-2014年，中國(guó)信用卡存量增長(zhǎng)了4倍，從2007年的0.9億張?jiān)鲩L(zhǎng)至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達(dá)13.8%。

5.信用服務(wù)人才加快培養(yǎng)。教育部在全國(guó)24所高校開(kāi)設(shè)信用管理本科專業(yè)，河北、江蘇等地開(kāi)展信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)和鑒定工作，培育了一批專業(yè)人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓(xùn)班41個(gè)，培養(yǎng)了助理信用管理師2478人和中級(jí)信用管理師105人，為信用服務(wù)市場(chǎng)培養(yǎng)了一批綜合素質(zhì)過(guò)硬的專業(yè)化人才。

（二）存在問(wèn)題

總體上說(shuō)，我國(guó)信用服務(wù)市場(chǎng)屬于“政府和央行主導(dǎo)”的，市場(chǎng)化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺(tái)的建設(shè)到信用信息的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和監(jiān)管等，都是政府公共部門(mén)和中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的，仍然存在信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信用服務(wù)需求不足、信用服務(wù)市場(chǎng)不成熟、信用法規(guī)不完善等問(wèn)題。

1.信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

一是信用數(shù)據(jù)來(lái)源單一。企業(yè)法人和自然人的信用數(shù)據(jù)主要來(lái)源于政府公共部門(mén)（包括中國(guó)人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)），市場(chǎng)交易活動(dòng)中產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)難以歸集，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)總量小，信息不全面。

二是公共部門(mén)的數(shù)據(jù)存在“信息孤島”現(xiàn)象。信用數(shù)據(jù)零散地分布在各個(gè)政府部門(mén)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，如中國(guó)人民銀行的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、行業(yè)主管部門(mén)的行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)、地方政府的公共信息數(shù)據(jù)庫(kù)之間尚不能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。

三是缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。信用信息目錄應(yīng)該包括哪些內(nèi)容、哪些具體字段、以什么格式呈現(xiàn)，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地均自行探索、自成特色，這影響了數(shù)據(jù)的交換共享。

四是數(shù)據(jù)處理技術(shù)普遍較弱。不少地方的信用數(shù)據(jù)還靠人工輸入、人工核查、人工比對(duì)，人為原因很容易導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)不一致、不準(zhǔn)確，信息化水平低也導(dǎo)致信用信息難以動(dòng)態(tài)及時(shí)更新。

2.信用服務(wù)需求不足

一是信用意識(shí)還不夠普及。全社會(huì)接受和使用信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的習(xí)慣、機(jī)制、氛圍還未真正形成。

二是政府部門(mén)對(duì)信用需求的引導(dǎo)不夠。在財(cái)政補(bǔ)助、政府采購(gòu)、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批等領(lǐng)域尚未開(kāi)展示范應(yīng)用。比如財(cái)政補(bǔ)貼，因?yàn)闆](méi)有對(duì)申報(bào)企業(yè)進(jìn)行信用審查，經(jīng)常出現(xiàn)失信企業(yè)照樣可以領(lǐng)取補(bǔ)貼、一家企業(yè)從多個(gè)部門(mén)重復(fù)領(lǐng)取補(bǔ)貼等現(xiàn)象。

三是企業(yè)用信需求不足。目前企業(yè)信用管理水平普遍較低，尚未形成一個(gè)科學(xué)、完善的內(nèi)部決策和控制機(jī)制，對(duì)信用管理服務(wù)的實(shí)際需求欲望并不是很強(qiáng)。

四是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)受到?jīng)_擊。由于我國(guó)資本市場(chǎng)本身不成熟，信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)相對(duì)弱小。此外，受大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)影響，如果通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就可以得到實(shí)用的分析報(bào)告，一定程度就可以取代信用評(píng)級(jí)報(bào)告。

3.信用服務(wù)市場(chǎng)不成熟

一是個(gè)人征信市場(chǎng)尚未開(kāi)放。2015年初，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信準(zhǔn)備工作，7月也進(jìn)行了驗(yàn)收，但遲遲未發(fā)牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個(gè)人征信服務(wù)，商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還沒(méi)正式開(kāi)放。

二是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)盈利能力弱。商業(yè)征信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)分散，具有一定規(guī)模、運(yùn)作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機(jī)構(gòu)很少。除少數(shù)幾家擁有政府背景的公司（如國(guó)富泰、上海資信）憑借其權(quán)威性、幾家較早進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進(jìn)外資，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品服務(wù)水平較好外，其他征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)步履維艱。

三是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)不規(guī)范。信用評(píng)級(jí)行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)往往容易受到政府和業(yè)務(wù)對(duì)象要求的影響，運(yùn)作不規(guī)范，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差。

四是信用管理人才缺乏。據(jù)國(guó)家商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，近5年內(nèi)，我國(guó)將至少需要50萬(wàn)名信用管理經(jīng)理，200萬(wàn)名信用管理人員。2006年1月，勞動(dòng)和社會(huì)保障部正式頒發(fā)施行《信用管理師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開(kāi)展職業(yè)培訓(xùn)和設(shè)置考點(diǎn)，培養(yǎng)的信用管理人才非常有限，該專業(yè)的人才需求和供給缺口極大。

4.信用法規(guī)不完善

一是信用基本立法缺失。國(guó)家層面的《信用法》、《公共信用信息管理?xiàng)l例》、《統(tǒng)一社會(huì)信用代碼條例》等基礎(chǔ)法律法規(guī)還在立法程序中，急需出臺(tái)。

二是個(gè)人征信業(yè)務(wù)的法律缺失。我國(guó)尚未出臺(tái)專門(mén)的個(gè)人信息保護(hù)法，網(wǎng)絡(luò)公司對(duì)大數(shù)據(jù)的攫取還處于叢林法則階段。我國(guó)法律既沒(méi)有對(duì)個(gè)人信息合理使用范圍劃清界限，也沒(méi)有對(duì)大數(shù)據(jù)商業(yè)利用作出具體規(guī)定。因此，無(wú)法保證信用信息的安全，個(gè)人隱私和商業(yè)機(jī)密不能得到有效保護(hù)。

三是沒(méi)有明確的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前國(guó)家發(fā)改委、人民銀行、工商總局、質(zhì)監(jiān)總局、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)都在開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)工作，也都承擔(dān)著行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，信用管理服務(wù)市場(chǎng)存在多頭管理、政出多門(mén)現(xiàn)象。

四、促進(jìn)我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的思路

我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。僅個(gè)人征信業(yè)務(wù)，據(jù)波士頓咨詢公司的的《中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)報(bào)告（2015）》，2015年，中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)潛在市場(chǎng)規(guī)模為1623.6億元，實(shí)際市場(chǎng)規(guī)模為151.4億元。中國(guó)未來(lái)五年個(gè)人信貸余額仍將以年均復(fù)合增長(zhǎng)率14%左右的速度拓展至約55萬(wàn)億，為個(gè)人征信市場(chǎng)創(chuàng)造巨大發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和消費(fèi)金融概念的升溫，未來(lái)中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的潛在市場(chǎng)規(guī)模將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的信用服務(wù)組織體系”。我國(guó)可充分借鑒美國(guó)、歐洲、日本的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，采取“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)會(huì)參與”的綜合發(fā)展思路，整合建立從信用數(shù)據(jù)的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)等的信用產(chǎn)業(yè)鏈條，推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)歸集

1.建立信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，以統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼為基礎(chǔ)，建立全國(guó)統(tǒng)一的公共信用信息目錄標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信用行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.推動(dòng)公共部門(mén)信用數(shù)據(jù)交換共享。一方面推動(dòng)全國(guó)信用信息平臺(tái)與地方信用信息平臺(tái)“縱向”互聯(lián)互通。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨區(qū)交換共享。另一方面推動(dòng)信用信息共享平臺(tái)與部門(mén)或行業(yè)信息平臺(tái)“橫向”交換共享。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨行交換共享。

3.建立市場(chǎng)化信用數(shù)據(jù)歸集機(jī)制。不斷優(yōu)化信用數(shù)據(jù)來(lái)源和結(jié)構(gòu)，建立市場(chǎng)化的數(shù)據(jù)采集渠道，通過(guò)信息付費(fèi)、信息交換、信息加工等方式采集數(shù)據(jù)，穩(wěn)定數(shù)據(jù)采集渠道和隊(duì)伍。

4.引進(jìn)先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和模型。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的自動(dòng)化、批量化歸集，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化、精準(zhǔn)化比對(duì)、清洗和更新，確保信用數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)、全面。

（二）激發(fā)信用服務(wù)需求

1.推動(dòng)政府率先用信。探索信用信息和產(chǎn)品在城市管理、市場(chǎng)管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應(yīng)用，如在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、工程建設(shè)、登記注冊(cè)、資質(zhì)認(rèn)定、推介企業(yè)上市、科技資金管理、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)等一系列領(lǐng)域推廣信用產(chǎn)品應(yīng)用。

2.激發(fā)企業(yè)用信需求。推動(dòng)企業(yè)信用信息系統(tǒng)依法向所有企業(yè)開(kāi)放，企業(yè)可以自主查詢上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作企業(yè)的相關(guān)信用信息，以供企業(yè)在原料采購(gòu)、簽訂銷售合同、業(yè)務(wù)合作等方面進(jìn)行參考，降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)企業(yè)設(shè)立專門(mén)的信用管理機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資信、銷售合同、應(yīng)收賬款、員工信用檔案等進(jìn)行管理，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)濟(jì)效益。

3.鼓勵(lì)商業(yè)銀行及各類金融機(jī)構(gòu)用信。鼓勵(lì)商業(yè)銀行及各類金融機(jī)構(gòu)降低信用消費(fèi)門(mén)檻，開(kāi)發(fā)信用交易產(chǎn)品，擴(kuò)大信用卡發(fā)放、個(gè)人支票賬戶的開(kāi)設(shè)和使用規(guī)模，做好金融延伸服務(wù)，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導(dǎo)市民和企業(yè)用支票或刷卡消費(fèi)。

4.激發(fā)個(gè)人用信需求。建設(shè)“市民誠(chéng)信卡”，在市民卡上全面加載個(gè)人信用信息，推動(dòng)個(gè)人在求學(xué)、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務(wù)等方面應(yīng)用個(gè)人信用報(bào)告。拓展個(gè)人信用查詢渠道，開(kāi)通網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個(gè)人用信場(chǎng)景。

（三）優(yōu)化信用服務(wù)供給

1.大力培育信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。一是推動(dòng)公共信用信息數(shù)據(jù)有序向社會(huì)開(kāi)放。向社會(huì)提供信用基準(zhǔn)報(bào)告查詢服務(wù)，探索信用信息的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制。二是盡快開(kāi)放商業(yè)化的個(gè)人征信市場(chǎng)，向此前申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照，進(jìn)一步出臺(tái)扶持個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的政策。三是培育和發(fā)展種類齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，扶持一批具有較大規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、市場(chǎng)認(rèn)知度高的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2.全面培養(yǎng)專業(yè)化信用管理人才。一是在更多高校開(kāi)設(shè)社會(huì)信用管理專業(yè)，加強(qiáng)信用理論研究和學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)信用理論研究和教育專業(yè)人才。二是建設(shè)專業(yè)化的社會(huì)信用體系建設(shè)工作團(tuán)隊(duì)。針對(duì)全國(guó)及各地發(fā)改委和人民銀行的社會(huì)信用建設(shè)工作人員，組建信用體系建設(shè)講師團(tuán)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專業(yè)素養(yǎng)。三是加強(qiáng)企業(yè)信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)。培養(yǎng)一支具有國(guó)際視野、業(yè)務(wù)過(guò)硬、熟悉市場(chǎng)的專業(yè)化信用人才隊(duì)伍。

3.鼓勵(lì)信用產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)和鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，建立完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新能力。鼓勵(lì)對(duì)信用信息進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，不斷提高信用服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平，努力向市場(chǎng)提供有特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)價(jià)等產(chǎn)品外，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)信用安全管理類產(chǎn)品，研發(fā)信用指數(shù)、信用管理或信用營(yíng)銷方案等增值產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化信用服務(wù)監(jiān)管

1.完善信用法律法規(guī)。加快國(guó)家信用立法，出臺(tái)《信用法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權(quán)利義務(wù)，促進(jìn)信用信息公開(kāi)，保護(hù)信用信息主體權(quán)益。對(duì)政務(wù)信息的采集、整理、加工、公布進(jìn)行規(guī)范，厘清政府信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放與保護(hù)國(guó)家秘密之間的邊界。

2.建立信用行業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步明確信用主管部門(mén)，加強(qiáng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理規(guī)范，建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行備案管理，建立行業(yè)服務(wù)規(guī)范，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，尤其對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采取報(bào)告編碼制度和抽審制度，提高評(píng)級(jí)結(jié)果的一致性和公信力。

3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用。一方面發(fā)揮信用協(xié)會(huì)的作用。推動(dòng)建立信用服務(wù)行業(yè)自律組織，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)“客觀、獨(dú)立、公正”地開(kāi)展業(yè)務(wù)，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，不斷提高行業(yè)整體素質(zhì)和公信力。另一方面發(fā)揮企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。比如物流協(xié)會(huì)、電商協(xié)會(huì)、軟件協(xié)會(huì)等，在行業(yè)內(nèi)推行信用承諾制度，建立行業(yè)信用守則，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)企業(yè)信用信息交換共享。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)溝通協(xié)調(diào)、信用咨詢服務(wù)、行業(yè)自律守信和失信聯(lián)合懲戒等方面的作用。

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第5篇：銀行征信查詢員工作范文

【關(guān)鍵詞】征信市場(chǎng)；監(jiān)管體制；信息資源；政策扶持

征信市場(chǎng)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，市場(chǎng)化運(yùn)作的模式基本形成，但制約征信市場(chǎng)的深入發(fā)展的瓶頸問(wèn)題也日益凸顯，亟待在征信市場(chǎng)自由發(fā)展的基礎(chǔ)上加上政策助推力，以促進(jìn)又好又快地發(fā)展。

一、保定征信市場(chǎng)基本情況

目前保定市僅有河北新世紀(jì)資信服務(wù)有限公司一家分支機(jī)構(gòu)。該公司成立于2006年，注冊(cè)資本300萬(wàn)，現(xiàn)有員工14人，大多為本科以下學(xué)歷。其主要業(yè)務(wù)為：貸款企業(yè)主體評(píng)級(jí)、企業(yè)債券評(píng)級(jí)、上市公司評(píng)級(jí)、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、投資管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)，以及以上相關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢、企業(yè)委托資產(chǎn)管理等。

該公司服務(wù)對(duì)象為本地中小企業(yè)和個(gè)人。目前為止，無(wú)任何企業(yè)前來(lái)辦理企業(yè)申辦業(yè)務(wù)，其利潤(rùn)來(lái)源主要為對(duì)個(gè)人房產(chǎn)的評(píng)估方面，但是業(yè)務(wù)量也不大。

二、征信市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）征信市場(chǎng)發(fā)展滯后，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄

保定市征信機(jī)構(gòu)主要為從事企業(yè)信用評(píng)級(jí)的信用擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)起步較晚，水平低，小而散、雜而亂現(xiàn)象較突出，整體實(shí)力較弱。由于信用服務(wù)產(chǎn)品的社會(huì)需求不足及社會(huì)對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品認(rèn)知度的制約，信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、計(jì)分模型開(kāi)發(fā)及企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)級(jí)評(píng)估業(yè)務(wù)等工作均未開(kāi)展。目前面臨的最大問(wèn)題是沒(méi)有相關(guān)政策上的支持，各大銀行均有自己的信用評(píng)價(jià)體系，不認(rèn)可其它機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致公司市場(chǎng)慘淡。

（二）行業(yè)規(guī)則不完善，監(jiān)督管理體制不成熟

資信評(píng)級(jí)行業(yè)沒(méi)有規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度以及嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范和制約機(jī)制。如各商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)因商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的信用狀況了解程度不高，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和方法不同，致使同一企業(yè)存在不同評(píng)級(jí)結(jié)果，造成企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)工作的誤解。如保定立中集團(tuán)2012年被建行、中行評(píng)為AAA級(jí)企業(yè)，被農(nóng)行評(píng)為AA級(jí)企業(yè)；長(zhǎng)城汽車(chē)在中行、農(nóng)行、建行被評(píng)為AAA級(jí)企業(yè)，而在工行被評(píng)為AA級(jí)企業(yè)。企業(yè)的真實(shí)資信情況很難得到如實(shí)反映，而且企業(yè)在不同銀行貸款需要重復(fù)評(píng)級(jí)，不僅加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，更造成人力、物力浪費(fèi)。

（三）部門(mén)各自為政，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息資源共享

以保定市為例，目前工商、稅務(wù)與人行分別建立起各自的信用管理系統(tǒng)，但相對(duì)封閉，互不溝通。工商部門(mén)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)身份、資產(chǎn)等社會(huì)層面的靜態(tài)信息，稅務(wù)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)的繳稅漏稅的情況記錄，其數(shù)據(jù)開(kāi)放也僅局限于本系統(tǒng)內(nèi)部。而人民銀行所建的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)卻只有反映企業(yè)信貸變化情況的動(dòng)態(tài)信息，沒(méi)有企業(yè)與其他部門(mén)往來(lái)的信用信息，信息服務(wù)僅局限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對(duì)企業(yè)進(jìn)行基本的貸前查詢。這種各自為政、條塊分割、部門(mén)壟斷、缺乏共享的局面若不能盡快得到扭轉(zhuǎn)，勢(shì)必造成資源的巨大浪費(fèi)，難以形成客觀、獨(dú)立的信用評(píng)價(jià)體系，為今后系統(tǒng)的整合增加難度。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏必要的政策支持

征信機(jī)構(gòu)既不像銀行、證券公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)一樣獲得高額收益，又不像高新技術(shù)企業(yè)一樣獲得政府資金資助，而是完全依賴于自己開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的能力。整個(gè)征信業(yè)的年?duì)I業(yè)額只相當(dāng)于許多行業(yè)的一個(gè)零頭，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重甚至可以被忽作用[1]。從信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)來(lái)看，沒(méi)有相應(yīng)的鼓勵(lì)商業(yè)銀行和企業(yè)使用信用服務(wù)產(chǎn)品的措施，致使信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)難以正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。征信需求有著廣闊的市場(chǎng)，但由于受到主客觀因素的影響，目前社會(huì)、企業(yè)、國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)信用產(chǎn)品的有效需求還十分有限，征信市場(chǎng)的發(fā)展依賴于政府培育。企業(yè)信用評(píng)級(jí)在擴(kuò)大信用交易方面作用尚未顯現(xiàn)，不能直接給企業(yè)帶來(lái)融資效益。

三、推進(jìn)保定市征信市場(chǎng)發(fā)展的措施和建議

（一）加快征信立法步伐，不斷完善征信制度

征信法律法規(guī)是征信體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)，健全的法律框架能夠?yàn)檎餍朋w系的建立和有效運(yùn)作提供有力的保障。當(dāng)前要加快征信立法的進(jìn)程，盡快出臺(tái)征信業(yè)管理辦法，制定相關(guān)配套的實(shí)施措施，使征信業(yè)發(fā)展和管理有法可依[2]。盡快制訂的征信法規(guī)主要有兩類，一類是有關(guān)征信業(yè)管理的法規(guī)，另一類是有關(guān)信息披露的法規(guī)。借鑒、引進(jìn)國(guó)外征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺(tái)適用于中國(guó)的征信管理?xiàng)l例，改變目前社會(huì)信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依[3]。在國(guó)家《征信管理?xiàng)l例》正式頒布實(shí)施之前，可以借鑒其他省市的做法，頒布實(shí)施《河北省征信管理暫行辦法》，規(guī)范征信活動(dòng)。

（二）制定優(yōu)惠政策，大力培育征信市場(chǎng)

對(duì)信用調(diào)查、信用擔(dān)保、資信評(píng)級(jí)等征信機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期可適當(dāng)減免稅。對(duì)企業(yè)采取有效措施遏制其造假行為，保證征信機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。從制度安排上促使全社會(huì)充分應(yīng)用企業(yè)和個(gè)人信用記錄，廣泛使用征信機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)產(chǎn)品等，使征信機(jī)構(gòu)在政府扶持下順利發(fā)展并最終走向市場(chǎng)。各級(jí)政府在建立健全社會(huì)信用管理體系中，應(yīng)協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，保持征信服務(wù)業(yè)的中立、公正、客觀和健康發(fā)展。相關(guān)政府部門(mén)，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、商務(wù)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門(mén)，應(yīng)依法將各自掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定形式向社會(huì)開(kāi)放，減少重復(fù)建設(shè)和浪費(fèi)[4]。

（三）堅(jiān)持開(kāi)拓創(chuàng)新，逐步完善社會(huì)征信體系

推動(dòng)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展、規(guī)范統(tǒng)一征信市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。建立政府應(yīng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。政府在從產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的角度看待企業(yè)征信業(yè)，將其作為支撐金融和貿(mào)易的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展同時(shí)，也應(yīng)該從戰(zhàn)略層面，提供包括稅收減免、政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、開(kāi)放官方信用信息源等多種形式的支持。規(guī)范統(tǒng)一征信市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。

（四）整合征信資源，實(shí)現(xiàn)信息共享

打破行業(yè)壟斷，推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。在加快征信立法的前提下，整合社會(huì)各系統(tǒng)的信用信息，統(tǒng)一納入征信管理體系，實(shí)現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)要健全征信市場(chǎng)，加大對(duì)信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、保理、商賬追收等市場(chǎng)主體的培育，逐步形成完整的征信市場(chǎng)管理體系。

（五）加強(qiáng)征信隊(duì)伍建設(shè)、提高征信人員素質(zhì)

一方面，征信管理部門(mén)應(yīng)通過(guò)舉辦研討會(huì)、培訓(xùn)班等形式做好培訓(xùn)工作，把對(duì)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)的同時(shí)采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)征信業(yè)內(nèi)部信息溝通，幫助征信從業(yè)人員開(kāi)闊思維，拓展視野。另一方面，加強(qiáng)理論培養(yǎng)，在高校開(kāi)設(shè)信用管理專業(yè)，與高校加強(qiáng)溝通協(xié)作，既能使學(xué)生學(xué)到系統(tǒng)化的信用管理知識(shí)，接觸征信機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作，使高校培養(yǎng)出適合社會(huì)需求的信用管理人才，又能使征信機(jī)構(gòu)的工作人員接觸到風(fēng)險(xiǎn)管理和信用管理新知識(shí)，了解最新發(fā)展動(dòng)向，達(dá)到及時(shí)充電的目的[1]。

四、征信市場(chǎng)發(fā)展建議方案

（一）確立人民銀行監(jiān)管主體地位，推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化

我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管涉及人民銀行、商務(wù)部、經(jīng)貿(mào)委等多個(gè)部門(mén)，從事信用信息管理的機(jī)構(gòu)也涉及眾多部門(mén)，各部門(mén)制定的信用信息采集和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一，其征信結(jié)果也各不相同，直接影響征信產(chǎn)品的社會(huì)公信力。建議借鑒國(guó)外模式，由人民銀行加強(qiáng)對(duì)全國(guó)征信業(yè)的監(jiān)督管理，制定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)征信市場(chǎng)健康發(fā)展。

（二）加快征信監(jiān)管立法，為征信監(jiān)管提供法律支撐

我國(guó)征信業(yè)起步較晚且各地發(fā)展不平衡，各地出臺(tái)的地方性法規(guī)不完善.建議盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》并在監(jiān)管方面明確規(guī)定以下幾點(diǎn)：一是中國(guó)人民銀行的征信市場(chǎng)監(jiān)管主體地位；二是有關(guān)政府部門(mén)向征信機(jī)構(gòu)提供其掌握信用信息的權(quán)利和義務(wù)；三是企業(yè)、公民必須依法提供真實(shí)信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。

（三）打破行業(yè)壟斷，推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。

（四）推動(dòng)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，規(guī)范統(tǒng)一征信市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

建立政府應(yīng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。規(guī)范統(tǒng)一征信市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。

參考文獻(xiàn)

[1]劉曉明，丁忠明.后危機(jī)時(shí)代中國(guó)企業(yè)征信業(yè)的新發(fā)展[J].征信，2012（5）：12-14.

[2]唐明琴.促進(jìn)征信市場(chǎng)繁榮發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制研究：廣東視角[J].區(qū)域金融，2010（401）：78-79.

第6篇：銀行征信查詢員工作范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)內(nèi)銀行；小額信貸；問(wèn)題建議

我國(guó)在積極引進(jìn)了小額信貸之后，國(guó)家積極出臺(tái)政策大力支持其發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，小額信貸業(yè)務(wù)又對(duì)國(guó)家的三農(nóng)扶持方針廣泛深入的推進(jìn)起到了很大的促進(jìn)、推動(dòng)作用。我國(guó)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展速度快，目前正處于快速發(fā)展的階段。我國(guó)自開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，尤其為中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重大的貢獻(xiàn)，但是也出現(xiàn)了一些亟待解決的問(wèn)題。

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的定義

小額信貸是一種重要的扶貧方式，也是一種重要的金融服務(wù)創(chuàng)新。顧名思義，小額信貸是一種投入資金額較小的性質(zhì)的貸款，這也是小額信貸的一個(gè)最基本的特征。小額信貸的確切的含義是：它是以一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，旨在通過(guò)金融服務(wù)為銀行很少涉足的貧困人口、低收入人群或微型企業(yè)為主的服務(wù)對(duì)象提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。

（二）小額信貸的特點(diǎn)

小額信貸經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展呈現(xiàn)出了幾個(gè)重要的特點(diǎn)：一是服務(wù)對(duì)象針對(duì)中低收入人群，主要是解決傳統(tǒng)銀行無(wú)法服務(wù)的地段客戶的金融服務(wù)問(wèn)題；二是信用貸款，無(wú)需抵押擔(dān)?；虿扇§`活多樣的擔(dān)保形式；三是額度小，因?yàn)槭切庞觅J款，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的程度，一般不能超過(guò)當(dāng)?shù)厝司鶉?guó)民生產(chǎn)總值；四是期限短，一般小額信貸的期限控制在一年以內(nèi)。

二、國(guó)內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）宏觀環(huán)境方面

1.法律法規(guī)管理制度不完善

國(guó)內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際開(kāi)展中，遇到許多問(wèn)題，上述辦法已經(jīng)不能夠有效的解決實(shí)際問(wèn)題，因此，要及時(shí)更新管理規(guī)定及辦法，以滿足當(dāng)前實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.地區(qū)征信體系不完善

由于國(guó)內(nèi)許多銀行自己辦理定期存貸小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，因而其信貸資金的使用情況一直游離在中國(guó)人民銀行征信體系之外，致使銀行的質(zhì)押貸款信息以及個(gè)人征信資質(zhì)檔案等方面的資料還沒(méi)有錄入中國(guó)人民銀行的信息咨詢系統(tǒng)，這影響了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。目前，中國(guó)的銀行還沒(méi)有建立一個(gè)統(tǒng)一的客戶家庭收支賬目和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的數(shù)據(jù)庫(kù)?？蛻粜庞眯畔⒉粶?zhǔn)確、無(wú)法及時(shí)更新，農(nóng)村客戶的這種情況尤為嚴(yán)重。農(nóng)村客戶信用信息的獲取只能依靠村、社干部搜集的有關(guān)資信，因而對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)只能有關(guān)大概的了解。沒(méi)有全面、準(zhǔn)確的個(gè)人信用信息就很難全面客觀地反映中國(guó)地區(qū)社會(huì)信用主體的信息的真實(shí)性，這不利于我國(guó)小額信貸金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和防范。

3.客戶信用意識(shí)不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

部分低收入客戶分化層次較低，素質(zhì)不高，法律觀念淡薄，信用意識(shí)不強(qiáng)。在小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作上，由于低收入客戶（主要是農(nóng)民）由借款的法律保證――信用憑證就可以取得貸款，許多客戶并沒(méi)有意識(shí)到其應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)的法律責(zé)任，于是出現(xiàn)了轉(zhuǎn)借、冒名頂替的問(wèn)題。此外，小額信貸業(yè)務(wù)覆范圍非常廣，辦理不需要資金、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)保證，在操作上稍有失誤，就會(huì)發(fā)生冒名等情況，給信用資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，受洪澇、干旱、泥石流等自然地質(zhì)地震災(zāi)還和市場(chǎng)因素的影響較為嚴(yán)重，加上分散的小的農(nóng)戶一般都沒(méi)有投買(mǎi)保險(xiǎn)，讓銀行承擔(dān)了較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于農(nóng)戶自身的資金實(shí)力較弱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)大量信貸資金不能及時(shí)歸還甚至出現(xiàn)呆滯的局面，而資金不能回收，又會(huì)挫傷發(fā)放小額貸款的積極性，從而形成惡性循環(huán)。

（二）微觀環(huán)境方面

1.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

現(xiàn)存的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制已經(jīng)嚴(yán)重滯后于信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。據(jù)調(diào)查，中國(guó)的銀行現(xiàn)存大部分內(nèi)控機(jī)制是承襲了從原有體制下的制度，并沒(méi)有做出根本性的改革，缺乏有效的適合當(dāng)前小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防控制度、方法、操作流程和運(yùn)行監(jiān)督的機(jī)制。當(dāng)前的業(yè)務(wù)規(guī)章主要還是以業(yè)務(wù)操作為主，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制方面缺少把關(guān)制度。此外，由于內(nèi)部員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在銀行內(nèi)部稽核力度不夠，制定的許多有效的規(guī)章制度并沒(méi)有落到實(shí)處，沒(méi)有發(fā)揮出它的功效，因而擠占、挪用銀行資金的現(xiàn)象一直存在，而且情況比較嚴(yán)重，資金案件時(shí)有發(fā)生。雖然銀行成立了有助于監(jiān)測(cè)和防范操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的地方監(jiān)管委員會(huì)，但因?yàn)槭菤v史遺留下來(lái)的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的完善還需要一段時(shí)間，故而在短時(shí)間內(nèi)銀行的內(nèi)控管理仍然顯得薄弱。

2.產(chǎn)品本身存在缺陷，營(yíng)銷手段有待增強(qiáng)

小額信貸業(yè)務(wù)自身?yè)碛蓄~度小、利率高、期限短的特點(diǎn)。這里需要特別指出兩點(diǎn)：一是利率，為了把小額信貸由扶貧轉(zhuǎn)向商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)重要考慮了后者，所以在一定程度上犧牲了部分的客戶群體。二是期限，小額信貸的期限一般都在一年之內(nèi)，短時(shí)間內(nèi)很難使貸款客戶迅速收回資金，所以部分低收入客戶對(duì)此望而卻步。銀行在推廣新的小額信貸產(chǎn)品時(shí)，基本上都是通過(guò)媒體、報(bào)紙、宣傳頁(yè)的方式進(jìn)行宣傳，那些地處偏遠(yuǎn)地區(qū)、資金需求的量比較大的客戶對(duì)于這類信息的獲得往往會(huì)滯后許多。

三、對(duì)國(guó)內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及建議

（一）完善法律法規(guī)體系的建設(shè)

國(guó)家應(yīng)該根據(jù)小額信貸發(fā)展的程度及時(shí)制定出關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家的強(qiáng)制力保證其順利有效地實(shí)施。同時(shí)在立法時(shí)要依法確定地指出小額信貸適用的對(duì)象（包括農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民、下崗失業(yè)人員等貧困人口和低收入者）、依法確定承辦小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。銀行也要積極跟進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際問(wèn)題的處理辦法，對(duì)于普遍存在的問(wèn)題，要及時(shí)將其以管理、辦法等方式確定下來(lái)，以指導(dǎo)信貸員在處理實(shí)際業(yè)務(wù)時(shí)有依據(jù)可循。讓小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更規(guī)范，更好到地為客戶服務(wù)。

（二）改進(jìn)和完善地區(qū)征信體系建設(shè)

在客戶信用信息檔案建立方面，銀行可以采用“建檔、評(píng)級(jí)、授信、放貸”的操作流程，在這幾個(gè)操作環(huán)節(jié)中，要將授信額度和信用狀況緊緊聯(lián)系起來(lái)，準(zhǔn)確核定貸款金額。對(duì)以往信用較好的客戶可適當(dāng)放寬擴(kuò)大授信額度，可采取貸款有限、利率優(yōu)惠等等措施。另外，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將本地區(qū)的所有在郵儲(chǔ)開(kāi)戶的用戶信用信息整合起來(lái)，實(shí)行線上線下聯(lián)網(wǎng)制度，供本地所有銀行分支機(jī)構(gòu)查詢和使用，這樣可提高客戶信用信息檔案建設(shè)的效率，同時(shí)也能節(jié)省一定的信用檔案建設(shè)成本。同時(shí)，要大力宣傳“誠(chéng)信為本”的信用觀念，努力提高本地居民的信用意識(shí)，讓客戶意識(shí)到貸款背后所負(fù)擔(dān)的法律責(zé)任，為銀行的發(fā)展塑造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

（三）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

我國(guó)的銀行要按照“穩(wěn)健發(fā)展、嚴(yán)格管理、加強(qiáng)培訓(xùn)、監(jiān)控過(guò)程、確保質(zhì)量”的幽囚，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的規(guī)章制度和小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理規(guī)定、操作程序，實(shí)行責(zé)任追究制度，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少各類不規(guī)范行為的發(fā)生。同時(shí)要建立一套“責(zé)、權(quán)、利”相一致的激勵(lì)和約束機(jī)制，加強(qiáng)日常管理和監(jiān)控，實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)比例管理”，鼓勵(lì)和督促信貸人員做好從客戶資料審核、質(zhì)押擔(dān)保物保管到貸款審批、貸后管理跟進(jìn)等小額信貸的發(fā)放與管理工作。將每一項(xiàng)的責(zé)任都確立下來(lái)。此外還要建立業(yè)務(wù)管理與視察稽查部門(mén)，實(shí)行雙向溝通排查機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)改正，降低銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升員工整體素質(zhì)

要改進(jìn)員工的管理制度。第一，要加大培訓(xùn)宣傳力度，提高信貸隊(duì)伍的職業(yè)道德、法律知識(shí)和敬業(yè)精神；第二，完整員工的考核系統(tǒng)、激勵(lì)機(jī)制，最大限度激發(fā)信貸員為客戶服務(wù)的熱情和積極性。在招聘員工時(shí)，銀行要改變過(guò)去為節(jié)省成本直接從部門(mén)直接調(diào)取的做法，應(yīng)該從招聘具有財(cái)務(wù)與金融相關(guān)專業(yè)或是與銀行相關(guān)從業(yè)背景有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的員工，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)他們的專業(yè)培訓(xùn)，這樣才能從根本上解決發(fā)展所需的人才問(wèn)題，才能減少由于員工業(yè)務(wù)能力不合格而帶來(lái)的損失，真正降低銀行運(yùn)營(yíng)的成本，才能真正提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。員工的水平提高了，才可以對(duì)客戶實(shí)行較好的信貸引導(dǎo)，在提高數(shù)量的同時(shí)也能保證質(zhì)量，從而提高銀行的工作效率。第三，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)上崗制度，要及時(shí)將在信貸崗位上不合格的信貸員調(diào)整下去，將勤奮敬業(yè)、職業(yè)素養(yǎng)高的員工整合進(jìn)信貸隊(duì)伍，是信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)不斷提高。

（五）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，完善營(yíng)銷體系

銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上要考慮到兩個(gè)方面，即：客戶滿意度以及銀行降低經(jīng)營(yíng)成本和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。在小額信貸業(yè)務(wù)上，過(guò)高的利率、過(guò)短的期限都會(huì)讓小額信貸的客戶難以承受，客戶的滿意度就會(huì)很低，而且產(chǎn)品的銷售接受度就會(huì)下降。而過(guò)低的利率又會(huì)造成郵儲(chǔ)銀行的運(yùn)程成本增加。所以銀行要根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)出能夠有效滿足農(nóng)戶需求的產(chǎn)品。就目前的情形來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)當(dāng)客戶將其他商業(yè)銀行的定期存單作為銀行質(zhì)押貸款的質(zhì)押物，改變抵押張數(shù)不超過(guò)5張的規(guī)定，嘗試調(diào)高貸款限額，擴(kuò)大貸款審批權(quán)限。此外，要建立完善適合銀行自身特點(diǎn)的營(yíng)銷體系。改變陳舊的貸款營(yíng)銷理念，擴(kuò)大質(zhì)押存單的范圍，開(kāi)辦中國(guó)本地區(qū)存單及與其他銀行業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款，取消那些不合理的限制。

四、結(jié)語(yǔ)

國(guó)內(nèi)的小額信貸業(yè)務(wù)自開(kāi)展以來(lái)，在我國(guó)取得了良好的發(fā)展業(yè)績(jī)。銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)為中國(guó)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是貧困地區(qū)的發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，為了使其更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)，為小額信貸客戶服務(wù)，本文介紹小額信貸的國(guó)內(nèi)外發(fā)展背景，在銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題上，做了詳細(xì)的分析并提出了針對(duì)性的建議。

參考文獻(xiàn)：

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[2]徐娟.小額信貸公司信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].湖北工業(yè)大學(xué),2011.

第7篇：銀行征信查詢員工作范文

（一）國(guó)家法律法規(guī)建設(shè)情況

我國(guó)《民法通則》、《刑法》和《商業(yè)銀行法》均對(duì)銀行客戶個(gè)人信息保護(hù)作出規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》第99—101條分別對(duì)公民的姓名權(quán)、肖像權(quán)和名譽(yù)權(quán)作出保護(hù)規(guī)定?！缎谭ㄐ拚福ㄆ撸穼⑶址腹駛€(gè)人信息的行為納入刑事犯罪的范疇，規(guī)定了出售、非法提供公民個(gè)人信息罪及非法獲取公民個(gè)人信息罪兩個(gè)罪名?！渡虡I(yè)銀行法》第29條則規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”。“為存款人保密”是指商銀行業(yè)對(duì)存款人的姓名、住址、存款金額、儲(chǔ)蓄種類、存款次數(shù)、提取情況、印鑒以及其他各種情況都要嚴(yán)格的保守秘密，不得披露。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄銀存款 ，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。這一原則是保護(hù)存款人合法權(quán)益的最基本要求，是商業(yè)銀行在辦理個(gè)人存款業(yè)務(wù)時(shí)必須遵循的原則。

（二）部門(mén)規(guī)章建設(shè)情況

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)在其規(guī)章中針對(duì)電子銀行、反洗錢(qián)及信用卡業(yè)務(wù)等方面對(duì)銀行客戶個(gè)人信息保護(hù)作出規(guī)定。如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第52條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施，保證電子銀行業(yè)務(wù)符合相關(guān)法律法規(guī)對(duì)客戶信息和隱私保護(hù)的規(guī)定”；《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第28條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息”；銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第四章以專章形式規(guī)定了信息安全，對(duì)信息安全管理職能、信息安全級(jí)別劃分和信息安全措施等作出具體規(guī)定。人民銀行《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》第2條規(guī)定：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在收集、保存、使用、對(duì)外提供個(gè)人金融信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，采取有效措施加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)，確保信息安全，防止信息泄露和濫用”；《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第3條規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途”。

二、我國(guó)銀行客戶個(gè)人信息保護(hù)存在的主要問(wèn)題

（一）客戶個(gè)人信息保護(hù)法律法規(guī)缺失

1.行政法責(zé)任缺失。我國(guó)尚未制訂專門(mén)的《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)主要依據(jù)《民法通則》中對(duì)個(gè)人姓名權(quán)、肖像權(quán)和名譽(yù)權(quán)的規(guī)定，個(gè)人信息主體的權(quán)利難以得到全面明確和保護(hù)。從我國(guó)現(xiàn)有法規(guī)來(lái)看，對(duì)侵犯公民個(gè)人信息的行為，《民法通則》規(guī)定了損害賠償?shù)拿袷仑?zé)任，《刑法》規(guī)定了出售、非法提供及非法獲取公民個(gè)人信息應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任，而在行政法層面，對(duì)于侵犯銀行客戶個(gè)人信息但尚未構(gòu)成犯罪的行為，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)沒(méi)有適用的罰則，監(jiān)管部門(mén)也缺乏對(duì)銀行違規(guī)泄露客戶信息的罰則。

2.例外規(guī)定缺失。銀行對(duì)客戶個(gè)人信息的保密與保密例外是銀行保密制度中并行的兩大部分，遺憾的是我國(guó)法律法規(guī)在規(guī)定銀行負(fù)有保密義務(wù)的同時(shí)，卻沒(méi)有系統(tǒng)地規(guī)定保密例外的情形，而僅是為了執(zhí)法與司法的方便，在《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)中，分別賦予人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)在特定情形下查詢、凍結(jié)和劃撥銀行客戶資金的權(quán)力。現(xiàn)有法律法規(guī)沒(méi)有將基于當(dāng)事人授權(quán)、社會(huì)征信及社會(huì)公共利益而進(jìn)行的信息公開(kāi)等列為銀行保密義務(wù)的例外，不利于對(duì)銀行業(yè)和社會(huì)公眾合法權(quán)益的保護(hù)。

3.監(jiān)管法規(guī)缺失。一是規(guī)定較為零散?，F(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)僅分別針對(duì)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的客戶個(gè)人信息保護(hù)作出個(gè)別規(guī)定，無(wú)法覆蓋銀行業(yè)提供的各類業(yè)務(wù)全流程。二是針對(duì)性不強(qiáng)。如《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》雖然對(duì)客戶信息安全管理做了一些規(guī)定，但立法目的是加強(qiáng)反洗錢(qián)，不是針對(duì)客戶個(gè)人信息保護(hù)。三是原則性規(guī)定較多，缺乏具體條款，可操作性不強(qiáng)。

（二）銀行客戶個(gè)人信息保護(hù)不力的表現(xiàn)

1.管理架構(gòu)不健全。目前，部分基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理重點(diǎn)更多的仍傾向于存貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、利潤(rùn)等業(yè)績(jī)指標(biāo)和信用風(fēng)險(xiǎn)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控，而未將客戶信息保護(hù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理框架中?？蛻粜畔⒍囝^管理，未成立專門(mén)的客戶信息風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，缺乏有效的制約機(jī)制，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，基層銀行業(yè)信息管理漏洞較為突出。

2.尺度標(biāo)準(zhǔn)不一致。由于對(duì)客戶信息保護(hù)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行業(yè)間執(zhí)行情況參差不齊，主要表現(xiàn)在客戶信息保護(hù)的側(cè)重點(diǎn)不同、客戶信息使用管理制度不一致等方面。對(duì)客戶信息資料處理的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一加大了外界在政策把握方面的難度，不利于引導(dǎo)客戶及時(shí)行使保護(hù)個(gè)人信息安全的權(quán)利，在銀行內(nèi)部約束機(jī)制引發(fā)客戶投訴與糾紛，加大了銀行經(jīng)營(yíng)管理中的操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇：銀行征信查詢員工作范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

第一，資金來(lái)源不足。首先，村鎮(zhèn)銀行主要在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，居民收入水平普遍較低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，客觀上給村鎮(zhèn)銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮(zhèn)銀行這類新型金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)它的認(rèn)可程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等這類在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)重慶市1000戶居民和農(nóng)民的問(wèn)卷調(diào)查顯示，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度的占調(diào)查對(duì)象的86％；93．5％的調(diào)查對(duì)象不愿意把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行不安全。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小、現(xiàn)代化服務(wù)手段缺乏等，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度大，資金來(lái)源不足。即便有一些居民將儲(chǔ)蓄存到村鎮(zhèn)銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。由于資金來(lái)源不足，村鎮(zhèn)銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

第二，一些村鎮(zhèn)銀行偏離辦行宗旨?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。由此可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的經(jīng)營(yíng)方針，追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，再加上我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)不到位，在利益的驅(qū)動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，偏離村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)部副部長(zhǎng)魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上指出，村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是服務(wù)對(duì)象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在相對(duì)發(fā)達(dá)的縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)。

第三，村鎮(zhèn)銀行資金清算渠道不暢。從功能上說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)吸收居民存款、發(fā)放貸款、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。但是，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有取得進(jìn)人全國(guó)清算系統(tǒng)的“行號(hào)”，其賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)無(wú)法與中國(guó)人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)，所以村鎮(zhèn)銀行也就不具備開(kāi)具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財(cái)?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務(wù)。同時(shí)，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，所以也就進(jìn)入不了中國(guó)人民銀行的“大網(wǎng)”，導(dǎo)致對(duì)公業(yè)務(wù)無(wú)法正常開(kāi)展，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)。目前除了儲(chǔ)蓄和小額貸款，其他銀行業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)葉建勇曾說(shuō)，由于村鎮(zhèn)銀行不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，錢(qián)進(jìn)不來(lái)，出不去，感覺(jué)像孤島。因此資金清算渠道不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的“瓶頸”。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行全國(guó)數(shù)量較少，還沒(méi)有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無(wú)法實(shí)現(xiàn)，與客戶的結(jié)算需求差距很大，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

第四，風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)較多。首先，村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是村鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，他們既沒(méi)有以往的信用記錄，更沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，不利于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次，我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，一些貸款人信用和法律意識(shí)淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰(zhàn)。再加上農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面很小的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的安全隱患。

第五，員工不足，素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行與銀行分支機(jī)構(gòu)管理存在著本質(zhì)區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人，不但要與當(dāng)?shù)卣骷?jí)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，還要拓展業(yè)務(wù)，從業(yè)人員承擔(dān)的責(zé)任更重。但是，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行普遍人員配備不足，崗位設(shè)置較少且兼崗較多。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行在組建、經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，可供選擇的優(yōu)秀人才較少，現(xiàn)有員工大多是從別的商業(yè)銀行選調(diào)或者對(duì)外招聘來(lái)的，業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年9月末，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，其中有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人。熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)經(jīng)常發(fā)生。員工素質(zhì)不高，不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不利于村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

第一，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難問(wèn)題。現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行均存在存貸比例過(guò)高的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，要解決村鎮(zhèn)銀行存款不足問(wèn)題，首先基層政府部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度，將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┙o村鎮(zhèn)銀行的貼息貸款，給予其一定的支農(nóng)再貸款額度，從而增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該得到國(guó)家一些涉農(nóng)性財(cái)政資金的對(duì)口支持，如農(nóng)田水利建設(shè)、以工代賑等。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分利用其優(yōu)質(zhì)股東的實(shí)力，在股權(quán)融資的同時(shí)考慮債券融資，通過(guò)定向發(fā)行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，吸引更多的存款。應(yīng)該在居民中廣泛宣傳國(guó)家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)；在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要因地制宜地選址，擴(kuò)大服務(wù)半徑；要采取現(xiàn)代化的管理和業(yè)務(wù)手段，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

第二，控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。首先，應(yīng)該在市場(chǎng)準(zhǔn)入上加以控制。要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股東成分嚴(yán)格審查，對(duì)其董事和高級(jí)管理人員的任職資格進(jìn)行審核；要嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)不符合要求的要責(zé)令整頓。其次，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則。為了保障村鎮(zhèn)銀行更安全地運(yùn)營(yíng)，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高。同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提高其內(nèi)控水平。最后，為了能有效保護(hù)存款人的利益，增強(qiáng)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，合理分?jǐn)傄虼彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信心。為了使村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮，政府和監(jiān)管部門(mén)首先要改變村鎮(zhèn)銀行面臨的政策上不公平的現(xiàn)象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實(shí)行定向稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行積極開(kāi)展針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)。其次，應(yīng)該對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)放更多的融資途徑，如支農(nóng)再貸款資金、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、捆綁發(fā)行金融債券等，使村鎮(zhèn)銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行在一定的范圍內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力等情況自主浮動(dòng)利率，以增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)的靈活性。最后，要支持村鎮(zhèn)銀行積極參與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供便利。由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國(guó)銀行問(wèn)的電子信息平臺(tái)，限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此，中國(guó)人民銀行應(yīng)盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入大小額支付系統(tǒng)并開(kāi)展同城票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，允許村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立對(duì)公結(jié)算賬戶和發(fā)行信用卡。還應(yīng)該明確全國(guó)性統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可以借助主發(fā)起行的平臺(tái)，開(kāi)通自己針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用查詢功能，為其業(yè)務(wù)開(kāi)展提供便利。

第9篇：銀行征信查詢員工作范文

金融消費(fèi)格式合同是指金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)時(shí)，為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與金融消費(fèi)者(專指自然人)協(xié)商而使用格式條款的合同。

(一)調(diào)研對(duì)象的構(gòu)成

本次調(diào)研對(duì)象為青海省內(nèi)10家省級(jí)金融機(jī)構(gòu)，涵蓋了全省銀行業(yè)(占比70% )、證券業(yè)(占比10%與保險(xiǎn)業(yè)(占比20%)的主要金融機(jī)構(gòu)，涉及國(guó)有商業(yè)銀行(工農(nóng)中建交青海省分行，占比50%股份制商業(yè)銀行(浦發(fā)銀行西寧分行，占比10% 、地方法人商業(yè)銀行(青海銀行，占比10%證券公司(天源證券，占比10%人壽保險(xiǎn)公司(中國(guó)人壽青海分公司，占比10%以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)青海分公司，占比10%。

(二)調(diào)研合同的構(gòu)成

本次調(diào)研共獲取上述10家省級(jí)金融機(jī)構(gòu)所報(bào)送的合計(jì)284份全省正在采用的金融消費(fèi)格式合同，全面查閱和比對(duì)分析了共464個(gè)格式條款。其中調(diào)研的284份格式合同所涉及的業(yè)務(wù)大類均為人民銀行履行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)的業(yè)務(wù)種類，包括人民幣收付業(yè)務(wù)(54份，占比19% )、支付結(jié)算業(yè)務(wù)(125份，占比44% )、貨幣信貸管理業(yè)務(wù)(57份，占比20%)、征信管理業(yè)務(wù)(10份，占比4% }、國(guó)債業(yè)務(wù)(7份，占比2% )、外匯業(yè)務(wù)(21份，占比7%)以及涉及跨市場(chǎng)和跨行業(yè)類交叉性金融產(chǎn)品和服務(wù)(10份，占比4% )。鑒于本次調(diào)研的上述情況，我們認(rèn)為本次調(diào)研的對(duì)象以及格式合同樣本一定程度上能代表我國(guó)金融消費(fèi)格式合同的整體現(xiàn)狀，其中存在的上述格式條款問(wèn)題小僅是青海省內(nèi)存在的問(wèn)題，一定程度上也可以代表我國(guó)金融格式合同普遍存在的問(wèn)題。

二、青海省金融消費(fèi)合同格式條款存在的

問(wèn)題及法律分析

(一)總體情況

經(jīng)過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)提交的284份正在采用的格式合同的研究分析，發(fā)現(xiàn)目前人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)范圍內(nèi)涉及到金融機(jī)構(gòu)正在使用的金融消費(fèi)合同中均小同程度存在著涉及存在免除責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利等情況的霸土條款共464個(gè)，主要集中在貨幣信貸類業(yè)務(wù)、人民幣收付業(yè)務(wù)、征信管理類業(yè)務(wù)、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)等四類業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算類業(yè)務(wù)中的銀行卡業(yè)務(wù)為霸土條款的重災(zāi)區(qū)。

(二)問(wèn)題條款具體分析

1.賬戶資金單方劃扣條款侵害金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)。該類格式條款主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行通過(guò)在相關(guān)格式條款中單方約定在某種情況卜，其可以小經(jīng)消費(fèi)者的另行同意或授權(quán)，即可將消費(fèi)者在該商業(yè)銀行全國(guó)所有分支機(jī)構(gòu)所開(kāi)設(shè)的銀行賬戶中的相關(guān)資金予以劃扣以清償商業(yè)銀行單方主張對(duì)消費(fèi)者的債權(quán)或者其認(rèn)為小屬于消費(fèi)者的相關(guān)資金資產(chǎn)。該類格式條款典型的條款內(nèi)容如卜:如任何非甲方(金融消費(fèi)者)應(yīng)得款項(xiàng)錯(cuò)誤存入甲方賬戶，經(jīng)乙方(商業(yè)銀行)查實(shí)的，甲方授權(quán)乙方從甲方賬戶中扣轉(zhuǎn)該款項(xiàng)

若受信人(金融消費(fèi)者)與授信人(商業(yè)銀行)約定的還款賬戶的存款余額小足以清償受信人到期債務(wù)的或未明確約定還款賬戶的，受信人在此小可撤銷地授權(quán)授信人有權(quán)從受信人開(kāi)立于授信人及統(tǒng)一銀行法人的各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的任一賬戶中扣收任一到期未還的債務(wù)金額，包括但小限于本金、利息、罰息、違約金、手續(xù)費(fèi)、代墊款項(xiàng)及其他相關(guān)費(fèi)用。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第六、二一九條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益小受任何單位和個(gè)人的侵害，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃。因此，商業(yè)銀行在金融消費(fèi)者毫小知情或者未能充分理解合同各條款的情況卜，以格式合同的方式取得其可單方劃扣金融消費(fèi)者與所辦理業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的賬戶資金的做法應(yīng)該屬于《合同法》所規(guī)定的排除對(duì)方主要權(quán)利的無(wú)效合同條款情形，侵害了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條所規(guī)定的消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)小受侵害的權(quán)利。

2.單方變更、終止合同約定條款一一侵害金融消費(fèi)者自主選擇服務(wù)權(quán)及公平交易權(quán)。該類格式條款主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行通過(guò)在相關(guān)格式條款中約定其小需要另行與金融消費(fèi)者協(xié)商或取得同意而具有單方變更、終(中)IF服務(wù)合同關(guān)鍵要素的權(quán)限，如單方通過(guò)公告的方式變更服務(wù)價(jià)格、內(nèi)容、方式、規(guī)則等相關(guān)涉及權(quán)力義務(wù)內(nèi)容的重要合同要素，或直接停比約定之金融服務(wù)，金融消費(fèi)者在未知悉或未從分表達(dá)意愿的情況卜，被迫單方面接受變更后的合同條款，或接受商業(yè)銀行已經(jīng)做出的終(中)IF服務(wù)協(xié)議決議。該類格式條款的典型內(nèi)容如卜:除本協(xié)議第三條第二款外，甲方(商業(yè)銀行)有權(quán)隨時(shí)刪除、替換、增加或修改本協(xié)議中的任何條款及乙方(金融消費(fèi)者)須遵守的要求，并在作出上述變更后三個(gè)工作日內(nèi)通知乙方。通知的形式可以為書(shū)面通知、月結(jié)單附件或通知書(shū)、電子郵件信息、印在結(jié)算單或通知書(shū)上的信息或通過(guò)甲方認(rèn)為恰當(dāng)之任何形式，包括報(bào)刊廣告、在甲方營(yíng)業(yè)場(chǎng)所大堂內(nèi)、自動(dòng)柜員機(jī)屏幕上、網(wǎng)站張貼或發(fā)出通知，以及其他告知方式。

乙方(商業(yè)銀行)有權(quán)根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定以及自認(rèn)為適當(dāng)?shù)睦碛桑K比甲方(金融消費(fèi)者)的理財(cái)卡。如果乙方因任何理由終比甲方的理財(cái)卡，甲方必須全額支付消費(fèi)延期支付余額。

由于商業(yè)銀行與金融消費(fèi)者之問(wèn)的服務(wù)關(guān)系是金融服務(wù)合同法律關(guān)系，根據(jù)《合同法》關(guān)于合同成立生效以及變更的相關(guān)法律規(guī)定，金融服務(wù)合同的成立生效、變更、終(中)比均需要遵循平等自愿、協(xié)商一致的原則，同樣應(yīng)該經(jīng)過(guò)要約與承諾的兩個(gè)法定環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行利用上述格式條款賦予其單方面變更、終(中)比合同條款的做法違反了《合同法》的相關(guān)規(guī)定，而商業(yè)銀行以其單方面的多種渠道的公告方式同樣無(wú)法排除其自身本應(yīng)該承擔(dān)的協(xié)商義務(wù)以及尊重金融消費(fèi)者合同權(quán)利的應(yīng)有義務(wù)，也侵害了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七、八條所規(guī)定的消費(fèi)者享有自主選擇服務(wù)的權(quán)利以及消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。

3.濫用個(gè)人信用信息約定條款一一侵害金融消費(fèi)者個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。該類格式條款主要表現(xiàn)為:1)商業(yè)銀行在小同意或未能開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)小予退還金融消費(fèi)者在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)提交的相關(guān)個(gè)人信息資料。2)直接授權(quán)商業(yè)銀行將金融消費(fèi)者申請(qǐng)辦理業(yè)務(wù)時(shí)的所有信息提供給該商業(yè)銀行同一法人的所有分支機(jī)構(gòu)以及與該商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)來(lái)往、股權(quán)關(guān)系等相關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系的任何法律實(shí)體用于相關(guān)商業(yè)推廣之用途。3)直接授權(quán)商業(yè)銀行除了將金融消費(fèi)者的信用信息向人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送之外，還授權(quán)商業(yè)銀行可以將該等信用信息向其它征信機(jī)構(gòu)予以提供或使用。該類格式條款的典型內(nèi)容如卜:銀行有權(quán)向任何有關(guān)方面了解申請(qǐng)人的有關(guān)資料，有權(quán)索取、留存和使用申請(qǐng)人的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡，對(duì)未批準(zhǔn)發(fā)卡的申請(qǐng)資料小予退還。

甲方(金融消費(fèi)者)同意乙方(商業(yè)銀行)在如卜情形可以使用或披露所有有關(guān)甲方的信息和資料，包括但小限于甲方的個(gè)人基本信息、簽約卡賬戶及交易信息機(jī)其他相關(guān)信息和資料等，愿意承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切后果:1)為卜列目的向業(yè)務(wù)外包機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)供應(yīng)商、其他金融機(jī)構(gòu)及乙方必要的其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人，包括但小限于乙方的其他分支掃L構(gòu)，或者乙方完全或部分擁有的子公司(例如推廣個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行或自助銀行業(yè)務(wù)服務(wù)等)。

根據(jù)征信相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的要求，被授權(quán)人有權(quán)將在雙方相關(guān)授信業(yè)務(wù)關(guān)系建立和存續(xù)期問(wèn)獲得的與本授權(quán)人有關(guān)的信息，包括信貸信息、信用信息、個(gè)人基本信息、小良信息和其他信息資料，提供給金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及其它經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)。

在商業(yè)銀行未能開(kāi)展或者小同意開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，金融消費(fèi)者所提交的資料作為其合法財(cái)產(chǎn)以及個(gè)人信息載體應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以歸還，商業(yè)銀行小予歸還的格式條款內(nèi)容侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)利。

同時(shí)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第}一九、二一八以及二一九條的規(guī)定，信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說(shuō)明。從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息，并且應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書(shū)面同意。因此，雖然商業(yè)銀行在上述格式條款中明確金融消費(fèi)者已經(jīng)授權(quán)其將信用信息用于各種商業(yè)用途以及各種商業(yè)主體，并向除金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以外的其他征信機(jī)構(gòu)予以提供，但從金融消費(fèi)者的角度出發(fā)，對(duì)于自身的信用信息是倍加珍惜的，同樣也是受到法律保護(hù)的。一般來(lái)說(shuō)，金融消費(fèi)者是可以接受將其信用信息依法向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供，但是對(duì)于將其信用信息用于商業(yè)銀行其他商業(yè)用途以及向其他征信機(jī)構(gòu)予以提供的做法，則應(yīng)該是需要著重向金融消費(fèi)者進(jìn)行解釋，并且小應(yīng)該將此等重要授權(quán)內(nèi)容淹沒(méi)在紛繁復(fù)雜并且難以明顯發(fā)現(xiàn)的上述格式條款中。因此，商業(yè)銀行的上述格式條款存在明顯擴(kuò)大并且濫用金融消費(fèi)者信用信息的情況，侵害了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第}一四條所規(guī)定的金融消費(fèi)者個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。

4.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障單方免責(zé)條款一一侵害金融消費(fèi)者公平交易權(quán)。該類格式條款主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行以格式條款的方式約定在交易系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)通訊故障導(dǎo)致執(zhí)行金融消費(fèi)者指令有誤而產(chǎn)生的相關(guān)損失，商業(yè)銀行有權(quán)撤銷交易且小承擔(dān)乙方因此造成的損失。該類格式條款的典型內(nèi)容如卜:甲乙雙方充分理解互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)傳輸可能因通信繁忙出現(xiàn)延遲，或因其他原因出現(xiàn)中斷、停頓或數(shù)據(jù)小完全、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤等情況，從而使網(wǎng)上交易出現(xiàn)延遲、停頓、或中斷，如果造成上述情況出現(xiàn)的原因非乙方(商業(yè)銀行)所能控制、由于小可抗力的原因?qū)е戮W(wǎng)上銀行系統(tǒng)無(wú)法正常運(yùn)行，乙方小承擔(dān)任何責(zé)任。

作為提供約定服務(wù)的合同方，商業(yè)銀行本應(yīng)當(dāng)具有保障其提供服務(wù)(特別是電子銀行等現(xiàn)代支付金融服務(wù))的基礎(chǔ)設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)處于正常的狀態(tài)，能充分滿足合同約定的金融服務(wù)所需。當(dāng)商業(yè)銀行的交易系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)通訊故障等導(dǎo)致執(zhí)行金融消費(fèi)者指令有誤而產(chǎn)生相關(guān)損失，這本身就是商業(yè)銀行的違約行為，本應(yīng)由商業(yè)銀行所承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。因?yàn)榻鹑诜?wù)合同具有相對(duì)性，通信網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)商并小是金融服務(wù)合同的當(dāng)事人，小能以網(wǎng)絡(luò)的小可控以及通信網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)商非商業(yè)銀行為由拒絕承擔(dān)違約責(zé)任。因此，商業(yè)銀行的此等格式條款存在免除責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任的問(wèn)題，侵害了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第}一條所規(guī)定的金融消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。

三、政策建議

(一)提高立法層次，修改相關(guān)法律，健全金融消費(fèi)領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)章制度

近年來(lái)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，對(duì)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益發(fā)揮了重要作用。但從整體上看，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還存在立法層次小夠高、權(quán)益覆蓋小夠充分、相關(guān)法律法規(guī)銜接小夠有效等問(wèn)題。建議制定單行的金融消費(fèi)格式條款立法，全面規(guī)定格式條款訂入合同的要件、格式條款的解釋、格式條款的規(guī)制內(nèi)容及方式等。其中，可參考英國(guó)的做法，1994年英國(guó)政府制定并實(shí)施了《金融消費(fèi)合同小平等條款條例》(卜稱條例)，并于1999年進(jìn)行了修改，主要目的就是規(guī)范金融產(chǎn)品和金融服務(wù)格式合同中的條款約定，防比金融機(jī)構(gòu)濫用損壞金融消費(fèi)者利益的霸土條款。

(二)進(jìn)一步強(qiáng)化人民銀行在金融消費(fèi)合同領(lǐng)域的微觀監(jiān)管作用

1.制定出臺(tái)人民銀行監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)的主要金融消費(fèi)合同參考范本。在平常開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，格式合同條款，通常多由金融機(jī)構(gòu)自行制訂，消費(fèi)者有慮在所難免。因此，格式合同條款若能由中立第三方制訂，立場(chǎng)客觀，較能兼顧雙方當(dāng)事人之利益。另一方面，當(dāng)今社會(huì)專業(yè)化程度提高，格式合同普遍適用，格式合同中格式條款的內(nèi)容也日趨復(fù)雜，從而使得很大一部分消費(fèi)者根本無(wú)法理解許多條款的含義。因此，人民銀行應(yīng)本著公平、公正、合理之立場(chǎng)制定監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)(如貨幣信貸類、人民幣收付類、支付結(jié)算類、征信管理類、跨行業(yè)跨產(chǎn)品類等業(yè)務(wù)范圍內(nèi))的主要金融消費(fèi)合同參考范本，以平衡金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之問(wèn)的利益，從而達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益的目的。

2.積極進(jìn)行窗口指導(dǎo)，開(kāi)展存量金融格式合同問(wèn)題條款的修訂完善工作。建議人民銀行開(kāi)展存量金融格式合同問(wèn)題條款的修訂完善工作，在充分論證和廣泛征求社會(huì)意見(jiàn)的情況卜，對(duì)金融格式條款普遍存在的問(wèn)題提出修改建議，征集社會(huì)意見(jiàn)，多方討論。鑒于各家商業(yè)銀行的制式合同本文草擬與修改權(quán)限均在總行，建議加強(qiáng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)總行或總公司進(jìn)行格式條款的修訂完善的窗口指導(dǎo)，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)總行或總公司開(kāi)展金融格式合同修訂工作。在成熟的條件卜，可以在轄內(nèi)的相關(guān)地方法人金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推廣金融格式合同范本的使用試點(diǎn)。