商業(yè)銀行行業(yè)前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

作為一種具有特色的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理方法、道德價(jià)值觀念、企業(yè)歷史積淀的傳統(tǒng)行為準(zhǔn)則和習(xí)慣意識(shí),企業(yè)文化是決定企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行的企業(yè)文化是在商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的,具有相對(duì)穩(wěn)定性。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化可以對(duì)內(nèi)產(chǎn)生強(qiáng)大的精神凝聚力量,對(duì)外可以塑造完美的企業(yè)形象,已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要組成部分,是商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)管理、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)的重要途徑。

二、商業(yè)銀行的文化架構(gòu)

物質(zhì)文化建設(shè)。物質(zhì)文化建設(shè)是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。它主要包括物質(zhì)形象的塑造和經(jīng)營(yíng)效益兩個(gè)方面的內(nèi)容。抓好物質(zhì)文化建設(shè),不僅是增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的必然要素,也是商業(yè)銀行開(kāi)拓發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中必須以塑造良好的物質(zhì)形象為基礎(chǔ),以提高經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)。為精神文化建設(shè)、行為文化建設(shè)和制度文化建設(shè)提供良好的文化發(fā)展平臺(tái)。

在物質(zhì)文化建設(shè)過(guò)程中,商業(yè)銀行一方面要結(jié)合實(shí)際情況,以有限的資金做到物質(zhì)建設(shè)的整齊、樸實(shí)、統(tǒng)一性。按照總行統(tǒng)一規(guī)劃的標(biāo)識(shí),進(jìn)一步搞好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),突出商業(yè)銀行的特色服務(wù)。提高科技水平,搞好電子化建設(shè),提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)做好廣告宣傳,為塑造商業(yè)銀行企業(yè)形象奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面,商業(yè)銀行要突出經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)重點(diǎn),抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,無(wú)論在哪個(gè)部門都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅(jiān)持誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)放誰(shuí)收的原則保證清收責(zé)任目標(biāo)的落實(shí)。

行為文化建設(shè)。它是企業(yè)文化的第二層,是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。企業(yè)行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化。它包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)、人際關(guān)系活動(dòng)、文化體育活動(dòng)中所產(chǎn)生的文化現(xiàn)象。它是企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)。也是企業(yè)精神和企業(yè)價(jià)值觀的折射。作為商業(yè)銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業(yè)整體精神風(fēng)貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業(yè)文化的重要目的之一。這主要包括:

1、開(kāi)發(fā)企業(yè)員工的智力,激勵(lì)員工勇往直前的奮斗精神。

2、通過(guò)有效的有針對(duì)性的培訓(xùn)提高企業(yè)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),進(jìn)而使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提高,使其在競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰、與時(shí)俱進(jìn)。

3、增強(qiáng)員工的歸屬感,要使員工意識(shí)到企業(yè)文化是無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)發(fā)展和員工成長(zhǎng)必不可少的精神財(cái)富。進(jìn)而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。

制度文化建設(shè)。企業(yè)的制度體系主要包括企業(yè)內(nèi)部的各種制度,具體分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面。

一個(gè)成功的銀行要靠企業(yè)精神凝聚員工的思想和行為,同時(shí)也要用適宜的嚴(yán)格的制度管理、約束員工,規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此構(gòu)建良好、有效的規(guī)章制度是必然的。主要包括:員工行為規(guī)范、部門崗位職責(zé)、工作目標(biāo)管理制度、等級(jí)管理辦法、績(jī)效考核制度等等。把制度建設(shè)作為商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,使各項(xiàng)管理工程有章可循,使商業(yè)銀行管理工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設(shè)。

精神文化建設(shè)。精神文化建設(shè)是商業(yè)銀行整個(gè)文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現(xiàn)象。商業(yè)銀行精神文化是在一定社會(huì)文化背景和意識(shí)形態(tài)的影響下而形成的一種精神內(nèi)容和文化理念。它主要包括企業(yè)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、行為準(zhǔn)則、企業(yè)道德、員工格言和企業(yè)價(jià)值觀等等。

企業(yè)文化體系最重要的構(gòu)成部分是企業(yè)價(jià)值觀。員工從進(jìn)入商業(yè)銀行開(kāi)始,就不斷被企業(yè)的共同價(jià)值觀所熏陶、影響,在經(jīng)過(guò)同化、內(nèi)化等過(guò)程,逐漸將自己的價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀趨于一致,并最終將企業(yè)價(jià)值觀融合為自己本身的價(jià)值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業(yè)價(jià)值觀為導(dǎo)向來(lái)指導(dǎo)自己的行為。企業(yè)價(jià)值觀優(yōu)良建設(shè),有利于企業(yè)內(nèi)部核心凝聚力的結(jié)成及員工歸屬感的形成。進(jìn)而使員工的行為得到有效規(guī)范,績(jī)效水平得到大幅度提高。企業(yè)價(jià)值觀的形成和構(gòu)建是一項(xiàng)長(zhǎng)期過(guò)程,需要管理層和執(zhí)行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業(yè)帶來(lái)的

效益也是長(zhǎng)遠(yuǎn)而巨大的。

三、商業(yè)銀行企業(yè)文化的構(gòu)建

核心文化的構(gòu)建。核心文化,主要包括價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。價(jià)值觀主要由銀行精神、銀行經(jīng)營(yíng)宗旨、銀行哲學(xué)、員工信條、職業(yè)道德等構(gòu)成。銀行精神是整個(gè)企業(yè)及其員工精神風(fēng)貌的總體反映,是銀行企業(yè)文化的核心、銀行哲學(xué)是銀行的世界觀和方法論;職業(yè)道德是調(diào)整員工與銀行、社會(huì)之間關(guān)系的非制度行為規(guī)范的總和;員工信條是倡導(dǎo)員工行為的標(biāo)語(yǔ)或口號(hào);經(jīng)營(yíng)宗旨是銀行經(jīng)營(yíng)的最終追求。構(gòu)建好核心文化,一是要深入挖掘商業(yè)銀行多年來(lái)形成的具有獨(dú)特個(gè)性和價(jià)值的經(jīng)營(yíng)宗旨、哲學(xué)、精神。二是要對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、管理體制、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效益進(jìn)行深入細(xì)致的分析、構(gòu)建出具有導(dǎo)向、激勵(lì)、規(guī)范、聚集、滲透五大功能的核心文化。

動(dòng)態(tài)文化的構(gòu)建。動(dòng)態(tài)文化的性質(zhì)類似于制度文化和行為文化的性質(zhì)。動(dòng)態(tài)文化基本由內(nèi)、外兩大部分構(gòu)成:一是銀行內(nèi)部系統(tǒng),主要有內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、員工培訓(xùn)及員工行為準(zhǔn)則;二是銀行對(duì)外系統(tǒng),主要是服務(wù)質(zhì)量管理體系、公共關(guān)系、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品和品牌創(chuàng)新等。無(wú)論是內(nèi)部還是對(duì)外系統(tǒng)的構(gòu)建,都必須符合核心文化的構(gòu)建原則。構(gòu)建行業(yè)銀行動(dòng)態(tài)文化,應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的特色、建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系。構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)范、服務(wù)語(yǔ)言、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等手段的服務(wù)質(zhì)量管理體系。

第2篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的內(nèi)涵及特征

新常態(tài)的內(nèi)涵：一是“新”，即和以往相區(qū)別；二是“常態(tài)”，即當(dāng)前這一狀態(tài)會(huì)在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持不變。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)具備以下幾個(gè)特征。

（一）經(jīng)濟(jì)增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道

過(guò)去十多年來(lái)，中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)率在10%以上，近幾年來(lái)經(jīng)濟(jì)增速回落趨勢(shì)明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤(pán)整，而2015年GDP實(shí)現(xiàn)6.9%的增速，加大了國(guó)內(nèi)外對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)硬著陸的擔(dān)心，這是由中國(guó)國(guó)情和客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律決定的。隨著潛在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的下移，在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)7%乃至更低的增長(zhǎng)將成為新常態(tài)。2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，發(fā)展前景更加明朗，最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率不斷上升，第三產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升，已經(jīng)超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)部門。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，另一方面又將為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的動(dòng)力。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依賴于勞動(dòng)力、資源優(yōu)勢(shì)和資金，是一種典型的要素驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)。的確，這一經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動(dòng)力數(shù)量相對(duì)減少，中國(guó)勞動(dòng)力成本正在逐漸上升，印度正成為優(yōu)于中國(guó)的勞動(dòng)力價(jià)值洼地，全球制造業(yè)格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中曾發(fā)揮過(guò)十分重要的作用，通過(guò)多年的對(duì)外開(kāi)放以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積累，我國(guó)的資本總量已經(jīng)十分充足。但由于我國(guó)社會(huì)保障體系的不完善，居民由于擔(dān)心教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題，儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，過(guò)高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應(yīng)，私人企業(yè)投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財(cái)政政策的實(shí)施，投資面臨著邊際回報(bào)率遞減的窘境。

總之傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式已經(jīng)不能支撐中國(guó)經(jīng)濟(jì)的告訴發(fā)展，創(chuàng)新將在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，有利于加快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力引擎轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供新的活力和動(dòng)力。企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)其要素整合能力，推動(dòng)科技創(chuàng)新，使科學(xué)技術(shù)成果與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用充分契合，精耕細(xì)作，做好產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向好向快發(fā)展。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)于商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行發(fā)展速度下降

金融行業(yè)發(fā)端于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)的擴(kuò)大，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求，一個(gè)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的金融體系又相應(yīng)地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)具有明顯的周期性，四個(gè)階段循環(huán)往復(fù)生生不息，而金融業(yè)的親周期性決定了金融的發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經(jīng)濟(jì)處于上升通道時(shí)，貨幣信貸投放增加，商業(yè)銀行高速發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)張利潤(rùn)激增。在經(jīng)濟(jì)處于下滑時(shí)，貨幣投放減少，信貸收縮，商業(yè)銀行的擴(kuò)張則不那么順風(fēng)順?biāo)＿^(guò)去十余年間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提供了良好的外部環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年。但是在新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，商業(yè)銀行動(dòng)輒高增長(zhǎng)率難以維繼，未來(lái)商業(yè)銀行增速趨緩，利潤(rùn)增長(zhǎng)下滑將是發(fā)展趨勢(shì)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)上升

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)緩增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之陣痛，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也在上升。2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，已連續(xù)十個(gè)季度呈上升趨勢(shì)。截至2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業(yè)績(jī)報(bào)告上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問(wèn)題突出，尤其在部分地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢(shì)還在蔓延。

（三）資本市場(chǎng)加速放開(kāi)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

2015年10月，中國(guó)基本完成了存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，央行在逆經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)程中五次降息，提供適當(dāng)寬松的貨幣政策環(huán)境，基本完成利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化梳順了資金的價(jià)格決定機(jī)制，提高了資源配置效率，商業(yè)銀行有了更大的定價(jià)自，但同時(shí)商業(yè)銀行也將面臨著利率浮動(dòng)加劇，資產(chǎn)負(fù)債難以管理的困境。中國(guó)國(guó)門對(duì)外國(guó)銀行的開(kāi)放、存款保險(xiǎn)政策的推進(jìn)都加大了商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)崛起，蠶食銀行業(yè)利潤(rùn)空間

互聯(lián)網(wǎng)金融堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，相比于商業(yè)銀行對(duì)于大企業(yè)大客戶的傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融則更傾向于小微企業(yè)和中低收入者階層?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)P2P、眾籌、私募股權(quán)投資網(wǎng)絡(luò)化等快速便捷的直接融資工具從產(chǎn)品、渠道等多個(gè)維度沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，加劇金融脫媒，必將動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。

（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化使未來(lái)利率水平由市場(chǎng)供求關(guān)系決定，讓市場(chǎng)在資金流向和配置優(yōu)化中起決定性作用。利率市場(chǎng)化將縮小利差，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對(duì)于適性理財(cái)產(chǎn)品的需求增加，但銀行業(yè)可以提供的理財(cái)服務(wù)和投資手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。中國(guó)儲(chǔ)蓄率居高不下，社會(huì)融資成本偏高，不利于商業(yè)銀行新市場(chǎng)的切入，抑制了其盈利能力。

三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路

（一）大力拓展中間和表外業(yè)務(wù)，加快非信貸收入增長(zhǎng)

我國(guó)商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面還有較大的空間，低層次的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上使商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經(jīng)營(yíng)模式易收到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則具有明顯的防御功能。商業(yè)銀行應(yīng)加大投入，加大代客結(jié)算、經(jīng)營(yíng)和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個(gè)性化服務(wù)和金融產(chǎn)品，更好地契合客戶需求。

（二）調(diào)節(jié)客戶結(jié)構(gòu)，給予小微企業(yè)更多的人性關(guān)懷

隨著投融資機(jī)制體制的不斷完善和發(fā)展，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務(wù)融資成本，加上國(guó)家推進(jìn)股本市場(chǎng)發(fā)展為實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的政策導(dǎo)向，眾多企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)向直接融資市場(chǎng)進(jìn)行融資，直接弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。因此銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向議價(jià)空間更大的小微企業(yè)等客戶。在完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的前提下，借助于國(guó)家對(duì)小微企業(yè)和私人貸款的政策傾斜，打造專業(yè)高效的業(yè)務(wù)流程，切實(shí)實(shí)現(xiàn)為小微企業(yè)輸血工作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（三）完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體制

新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨著更加嚴(yán)峻的外部環(huán)境，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，一定要處理好二者的關(guān)系。一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制度先行，制度缺失通常是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和組織體系，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審慎監(jiān)管，提高客戶和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。加強(qiáng)內(nèi)部精細(xì)化管理，加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通工作。二是要人員素質(zhì)并重，改進(jìn)內(nèi)部監(jiān)管手段，運(yùn)用電子化的監(jiān)管手段實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控。加強(qiáng)內(nèi)部從業(yè)隊(duì)伍自身的素質(zhì)，造就一批經(jīng)濟(jì)金融理論水平較高、管理能力突出的金融精英隊(duì)伍。

第3篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)績(jī)效 規(guī)模經(jīng)濟(jì) 績(jī)效評(píng)估體系

一、緒論

（一）基本概念

國(guó)有商業(yè)銀行是指國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在所有的資本都是由國(guó)家投資的，是國(guó)有金融企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的主體，無(wú)論是在人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場(chǎng)占有份額上，均處于絕對(duì)壟斷的地位，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指由于生產(chǎn)專業(yè)化水平的提高等原因，使企業(yè)的單位成本下降，從而形成企業(yè)的長(zhǎng)期平均成本隨著產(chǎn)量的增加而遞減的經(jīng)濟(jì)。

商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)估指標(biāo)是指為了更有效地評(píng)估商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效所采取的某幾個(gè)具有代表性的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)，筆者在此選取了以下指標(biāo)：不良貸款率、資本充足率、存貸比率。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的相關(guān)數(shù)據(jù)

1.不良貸款率（以四大商業(yè)銀行2002-2009年數(shù)據(jù)為例，%）

圖1 近年來(lái)四大商業(yè)銀行不良貸款率

由以上數(shù)據(jù)可以看出，四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率整體上來(lái)看都呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢(shì)，這一點(diǎn)是值得肯定的，但是不良貸款率只是一個(gè)相對(duì)比率，由于四大商業(yè)銀行放貸總額是比較高的，所以壞賬呆賬總額還是挺大的，這在側(cè)面上反映了其經(jīng)營(yíng)績(jī)效還存在一定的問(wèn)題和缺陷，有待進(jìn)一步優(yōu)化和提升。

2.資本充足率

表1 近年來(lái)四大商業(yè)銀行資本充足率

資料來(lái)源：各大商業(yè)銀行年報(bào)，其中“核心”指核心資本充足率

由上述數(shù)據(jù)可以看出，四大商業(yè)銀行的資本充足率較低，其實(shí)在我國(guó)影響資本充足率的主要因素還是銀行資產(chǎn)的呆賬和壞賬，當(dāng)然也說(shuō)明存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，那么改善銀行的靜音現(xiàn)狀也刻不容緩。

3.存貸比率

表2 四大商業(yè)銀行存貸比率

資料來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》中的數(shù)據(jù)

由上表中的數(shù)據(jù)可知，四大商業(yè)銀行的存貸比均呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，但總體而言還是比較高，存貸比能夠反映出商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，存貸比不宜過(guò)高，因?yàn)橐坏┐尜J比過(guò)高，銀行日常的庫(kù)存現(xiàn)金準(zhǔn)備金就有可能供不應(yīng)求，這也存在金融危機(jī)的可能性，應(yīng)得到足夠的重視。

（三）研究的意義

1.理論意義

通過(guò)研究商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效可以充實(shí)我國(guó)在相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究成果，從而以后的學(xué)術(shù)研究提供參考和對(duì)比，進(jìn)而使得理論方面的論證更加有力，有可能會(huì)給以后學(xué)者打開(kāi)不一樣的視角，從而彌補(bǔ)商業(yè)銀行績(jī)效理論方面的缺憾。另外，商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目的，那么研究商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效問(wèn)題，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行和驚喜學(xué)的某些理論相結(jié)合，從而討論在特定條件下如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

2.現(xiàn)實(shí)意義

我們做更多的理論探索都是為了更好地指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)，那么，我們進(jìn)行商業(yè)銀行績(jī)效方面的研究就是為了給相關(guān)部門提供比較切合實(shí)際的建議和參考，都是為了提高相關(guān)部門的執(zhí)行效率，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，使得商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率更加符合當(dāng)前的實(shí)際情況。筆者撰寫(xiě)本文的目的就在于通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)分析找出實(shí)際問(wèn)題所在，從而改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。

二、經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的問(wèn)題

通過(guò)上述的數(shù)據(jù)我們可以看出，當(dāng)前四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的確存在一定的問(wèn)題，歸結(jié)起來(lái)主要由以下幾點(diǎn)：

（一）績(jī)效考核流于形式

現(xiàn)在對(duì)于一個(gè)對(duì)銀行內(nèi)部系統(tǒng)不太熟悉的人來(lái)說(shuō)，可能在他心里銀行里面績(jī)效考核與個(gè)人息息相關(guān)，但據(jù)筆者所知，卻并非完全如此。進(jìn)入過(guò)銀行系統(tǒng)的都知道，大家剛進(jìn)去的時(shí)候?qū)Υぷ鞫己芫ぞI(yè)業(yè)，但是后來(lái)會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行的績(jī)效考核并非那么嚴(yán)格，因?yàn)樗拇笊虡I(yè)銀行的進(jìn)入門檻比較高，而且在銀行系統(tǒng)里比其他銀行在各方面都更有優(yōu)勢(shì)，其績(jī)效考核系統(tǒng)對(duì)于一般員工，如對(duì)柜員之類的來(lái)說(shuō)約束力并不強(qiáng)，那么就有可能其考核系統(tǒng)只對(duì)于部分人有效，對(duì)于其他人則失去了名義上的效力，既然績(jī)效考核系統(tǒng)存在缺陷，那么及時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行也會(huì)避免不了出現(xiàn)紕漏。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題

隨著中國(guó)加入WTO以來(lái)，外國(guó)銀行對(duì)于四大行的沖擊也不容忽視，如何提高競(jìng)爭(zhēng)力？于是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的提法呈現(xiàn)在歷史舞臺(tái)上。通過(guò)多元化、多地區(qū)經(jīng)營(yíng)的模式，企圖通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)占取先機(jī)。四大商業(yè)銀行在各地都有不少的分公司，規(guī)模相比而言是相當(dāng)大了，但是這樣也產(chǎn)生了一定的問(wèn)題。既然規(guī)模足夠大，那么就必定需要相應(yīng)的人員配置，在這個(gè)時(shí)候如果績(jī)效考核系統(tǒng)跟不上就會(huì)導(dǎo)致效率低下。那么效率一旦跟不上，就會(huì)產(chǎn)生生產(chǎn)成本增加，人員流動(dòng)頻繁?，F(xiàn)在可見(jiàn)的是，比如一些分支部門，比如信用卡中心，會(huì)頻繁更換工作人員，這樣一來(lái)生產(chǎn)成本增加，表面上看來(lái)是規(guī)模增大了，然而效率也低了，就會(huì)產(chǎn)生一種病態(tài)現(xiàn)象：表面上來(lái)說(shuō)，是“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，但深究起來(lái)，就可以看出，這是一種典型的“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)象，而且有越演越烈的態(tài)勢(shì)。因此，混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后監(jiān)管能力面臨著更大的考驗(yàn)，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)一旦監(jiān)管不到位就有可能出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。當(dāng)然和分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的確有諸多的優(yōu)勢(shì)，而且實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但是準(zhǔn)備工作一定要做好，要及時(shí)關(guān)注其存在的問(wèn)題。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

給企業(yè)和個(gè)人提供貸款也是銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，那么信貸問(wèn)題是不可避免的。即使無(wú)法避免，但這并不代表任其發(fā)展，而是要做點(diǎn)什么來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，作為商業(yè)銀行應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低，才能保證盈利的目的。對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，有某些特定的因素，比如信貸的權(quán)責(zé)對(duì)等機(jī)制，信貸規(guī)模的控制程度以及相應(yīng)的法律保障方面的缺失，就很有可能會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)失去控制，因此，必須在這幾個(gè)方面加強(qiáng)控制和完善，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊

四大商業(yè)銀行除已有的工作人員外，其他的人員招聘主要是兩個(gè)渠道：校園招聘和社會(huì)招聘。當(dāng)然對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)這種招聘方式是比較公平和公正的，但是難免會(huì)有一些“渾水摸魚(yú)”的人，最常見(jiàn)的就是一些托關(guān)系進(jìn)去的。那么這樣一來(lái)，就無(wú)法保證人員素質(zhì)整齊劃一，對(duì)于某些不是通過(guò)真才實(shí)學(xué)進(jìn)入銀行系統(tǒng)的人來(lái)說(shuō)，只不過(guò)是通過(guò)金錢和權(quán)勢(shì)作為敲門磚，進(jìn)入系統(tǒng)之后便自覺(jué)高人一等，像這樣的員工職業(yè)道德和素養(yǎng)不足，只會(huì)給銀行帶來(lái)不必要的麻煩和問(wèn)題，長(zhǎng)此以往問(wèn)題便會(huì)逐漸突顯出來(lái)。不僅如此，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)層面上來(lái)說(shuō)，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象：那些能力較強(qiáng)的員工反而競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)靠關(guān)系進(jìn)入銀行系統(tǒng)的員工，這樣一來(lái)會(huì)讓員工覺(jué)得公平感缺失，那么可能會(huì)逐漸失去工作積極性，員工的工作效率也會(huì)下降，進(jìn)而產(chǎn)生惡性循環(huán)，使得銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效下滑，因此，如何提高員工的整體素質(zhì)不容忽視。

三、對(duì)策和建議分析

通過(guò)上述分析之后，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的確存在不可忽視的問(wèn)題，而且必須采取一定的措施和手段改善目前的現(xiàn)狀，筆者建議從以下幾個(gè)方面著手：

（一）完善績(jī)效考核體系和制度

不妨引入現(xiàn)代手段和方法，如平衡計(jì)分卡的使用，從而更加高效。另一方面要進(jìn)行自上而下的管理，克服現(xiàn)存的考核弊端。因?yàn)榭?jī)效考核不僅僅是針對(duì)上級(jí)和領(lǐng)導(dǎo)，在銀行系統(tǒng)里大部分是一線員工，因此我們必須把下面的績(jī)效考核更加完善。不僅如此，由于銀行體系內(nèi)部缺乏績(jī)效考核方面的人才，不妨引入相關(guān)方面的專家或者中介公司，這樣能夠使得銀行的績(jī)效考核系統(tǒng)更加專業(yè)和高效，那么對(duì)于在有關(guān)的專業(yè)機(jī)構(gòu)介入之后，通過(guò)和這些機(jī)構(gòu)交流和學(xué)習(xí)，可以逐漸摸索出一套符合自身?xiàng)l件的績(jī)效管理體系，從而能夠更好地進(jìn)行日常的管理和運(yùn)行。

（二）提高銀行內(nèi)部監(jiān)管能力

不僅要提高資本監(jiān)管能力，也要切實(shí)履行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容。只有通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能夠提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。資本監(jiān)管是很重要的一個(gè)方面，只有資本流通和周轉(zhuǎn)沒(méi)有問(wèn)題才能夠保證銀行有充足的準(zhǔn)備金，為銀行提供必要的保證。所以，必須將銀行的內(nèi)部監(jiān)控做到位，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)降低之后，其經(jīng)營(yíng)能力必將會(huì)大大提升。

（三）定期對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)

顯然對(duì)于四大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其基本元素就是工作人員。那么面對(duì)不同知識(shí)結(jié)構(gòu)和不同年齡段的工作人員來(lái)說(shuō)，如果長(zhǎng)期不進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)又如何能夠適應(yīng)當(dāng)今的局勢(shì)呢？最好的就是能夠不定期的組織員工進(jìn)行培訓(xùn)，這樣一來(lái)能夠提高工作人員的整體的專業(yè)素養(yǎng)，那么也能減少那種人員不能勝任崗位的現(xiàn)象，能夠減少人員流動(dòng)率，降低銀行運(yùn)行成本，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。而且可以在培訓(xùn)的時(shí)候推行一些與績(jī)效掛鉤的條款，如果員工在培訓(xùn)期間能夠變現(xiàn)出色，那么可以給員工增加福利，用這種方式進(jìn)行激勵(lì)，員工才會(huì)更加有動(dòng)力，從而能夠產(chǎn)生更加明顯的效果。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

眼觀近年來(lái)的形勢(shì)可知，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么這同時(shí)也是一個(gè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)?？刹僮餍栽鰪?qiáng)之后，技術(shù)進(jìn)步以及其他因素要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，特別是許多的中間業(yè)務(wù)，在此不僅要加強(qiáng)認(rèn)識(shí)創(chuàng)新，制度創(chuàng)新，而且要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，堅(jiān)持以人為本，我國(guó)的自主創(chuàng)新能力也在不斷提高，這就要求商業(yè)銀行要緊跟步伐，想要在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就只能夠不斷加強(qiáng)創(chuàng)新能力，因?yàn)閯?chuàng)新是不竭的動(dòng)力和源泉，創(chuàng)新能力提上去了，其他方面的能力也能穩(wěn)步提升。

四、結(jié)語(yǔ)

四大商業(yè)銀行對(duì)我們的生活聯(lián)系越來(lái)越緊密，那么如何提高其經(jīng)營(yíng)績(jī)效應(yīng)該成為一個(gè)全民關(guān)注的話題。盡管目前其經(jīng)營(yíng)績(jī)效還存在改進(jìn)的地方，但是隨著體制的不斷創(chuàng)新和績(jī)效考核體系的不斷完善，相信其經(jīng)營(yíng)績(jī)效一定能逐漸實(shí)現(xiàn)最優(yōu)，但是一定要意識(shí)到，即使混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但是對(duì)于某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，還是要進(jìn)行專一經(jīng)營(yíng)，逐漸擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)增加盈利能力，從而能夠帶來(lái)更加完善的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞： 非預(yù)期損失 經(jīng)濟(jì)資本 股東價(jià)值

一、商業(yè)銀行資本的三個(gè)概念

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個(gè)會(huì)計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲(chǔ)備、次級(jí)債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來(lái)的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8%。

經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

這三個(gè)資本在數(shù)量上存在以下關(guān)系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取強(qiáng)制措施要求銀行補(bǔ)充資本或削減業(yè)務(wù)規(guī)模以減少承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本：因?yàn)榻?jīng)濟(jì)資本反映的是商業(yè)銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，最終用于消化風(fēng)險(xiǎn)的資本是銀行的真實(shí)資本，如果銀行在制定經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算時(shí)將經(jīng)濟(jì)資本的限額定得比賬面資本高，真實(shí)發(fā)生損失時(shí)將沒(méi)有足夠的真實(shí)資本來(lái)覆蓋損失；第三，經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟(jì)資本，則商業(yè)銀行會(huì)采取資本套利行為，從而在不降低真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來(lái)，賬面資本、監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本三者存在著以下的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系：賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國(guó)銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國(guó)際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，其主要目的是信息批露、績(jī)效評(píng)估、計(jì)劃、定價(jià)等。

監(jiān)管者通過(guò)對(duì)國(guó)際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)算監(jiān)管資本，用來(lái)計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測(cè)度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場(chǎng)及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

經(jīng)濟(jì)資本是用來(lái)抵御非預(yù)期損失的，非預(yù)期損失是預(yù)期損失的標(biāo)準(zhǔn)差，經(jīng)濟(jì)資本是非預(yù)期損失的倍數(shù)，因此經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與預(yù)期損失和非預(yù)期損失的計(jì)量有關(guān)。由于銀行要求的信用等級(jí)與設(shè)定的置信水平相關(guān)，置信水平越高，需要的經(jīng)濟(jì)資本越大。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量

對(duì)信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失（EL）＝調(diào)整敞口（AE）×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計(jì)算過(guò)程：銀行對(duì)客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS) ×UGD。

EDF為既定信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過(guò)一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。

單項(xiàng)資產(chǎn)的非預(yù)期損失（UL）：

資產(chǎn)組合的非預(yù)期損失（ULP）

ρij是資產(chǎn)i和資產(chǎn)j的違約相關(guān)系數(shù)。

銀行是通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評(píng)級(jí)相匹配的置信水平。不同的信用評(píng)級(jí)所對(duì)應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是隨機(jī)損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本，在時(shí)間T時(shí)，使銀行免于破產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本的最小值v要滿足：

上式清楚地表明了資本乘數(shù)與置信區(qū)間之間的關(guān)系：給定置信區(qū)間，資本乘數(shù)是損失分布的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)的上限。一般而言，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，損失的分布函數(shù)為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數(shù)的關(guān)系將變成尾部擬合的問(wèn)題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險(xiǎn)類別中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評(píng)估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測(cè)量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場(chǎng)價(jià)值，PI表示在時(shí)間I內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，dV/dP表示市價(jià)變動(dòng)的敏感度。在計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

第5篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

摘 要 繼國(guó)有大型商業(yè)銀行海外上市，國(guó)內(nèi)股份制銀行在A股上市之后，城市商業(yè)銀行也趕上了上市的第三波。城市商業(yè)銀行上市IPO可以改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入戰(zhàn)略投資者，補(bǔ)充資本金等，直觀上感覺(jué)可以提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率。本文以北京銀行為例，利用賬務(wù)分析方法進(jìn)行分析，對(duì)“IPO能否提高城商行的經(jīng)營(yíng)效率”給予一定的佐證。

關(guān)鍵詞 IPO 城市商業(yè)銀行 杜邦分析 經(jīng)營(yíng)效率

城市商業(yè)銀行近些年獲得了巨大的發(fā)展，但是它們大多由城市信用社整合而來(lái)，先天存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，承接了大量原城市信用社資金包袱，資產(chǎn)損失嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)績(jī)效較低，盈利后勁不足，發(fā)展規(guī)劃不合理等問(wèn)題。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位，股份制商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、農(nóng)村商業(yè)銀行也打入“城市”市場(chǎng)以及外資銀行的“入侵”都是城市商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。而對(duì)于意向于在全國(guó)擴(kuò)張的城商行而言，上市是其擴(kuò)張的關(guān)鍵一步。2007年7月和九月，寧波銀行，南京銀行，北京銀行成功在A股市場(chǎng)上IPO，城市商業(yè)銀行更是成為當(dāng)私募Pre-IPO的投資對(duì)象。經(jīng)營(yíng)效率是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)，那么城商行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)贗PO后將如何談變化，而導(dǎo)致這些變化的原因又是什么呢？

北京銀行在城商行中具有一定代表性，本文將結(jié)合北京銀行的例子，采用杜邦分析體系對(duì)比分析上市前后的盈利能力變化，對(duì)“城市商業(yè)銀行通過(guò)公開(kāi)上市能否提高效率”，給予一定的佐證。

一、理論視角：IPO可以提高銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力

1.總資產(chǎn)規(guī)模是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，IPO可以擴(kuò)充資本金

根據(jù)許多學(xué)者（陳敬學(xué)2007；許小蒼2007；嚴(yán)太華2007）的研究，銀行規(guī)模的大小與其盈利能力的大小成正比。通過(guò)較大的資模，銀行可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。規(guī)模較大的銀行可以提高其營(yíng)業(yè)收入來(lái)降低平均營(yíng)業(yè)成本。這也在一定程度上解釋了世界500強(qiáng)銀行均具有龐大的資產(chǎn)規(guī)模。

銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)是其總資產(chǎn)規(guī)模，這在一定程度上代表銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。而城市商業(yè)銀行多數(shù)由信用社發(fā)展而來(lái)，一直面臨資本補(bǔ)充困境：資本補(bǔ)充源比較單一，補(bǔ)充渠道狹窄。目前，城市商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充主要依賴實(shí)收資本，除個(gè)別銀行實(shí)收資本在總資本比重稍低外，其余銀行實(shí)收資本的比重大多在70%以上。即便北京銀行作為城市商業(yè)銀行中的佼佼者，IPO前其資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到了2639.81億，但是與五大國(guó)有銀行及外資銀行相比還是存在很大劣勢(shì)。從這個(gè)意義出發(fā)，城市商業(yè)銀行如果通過(guò)公開(kāi)發(fā)行股票來(lái)籌集資本，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和規(guī)模效應(yīng)的提升，可以迅速增強(qiáng)資本實(shí)力，提高資本充足率和核心資本，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使之在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的地位。并且，IPO也有助于提高銀行的知名度，有利銀行取得更多的市場(chǎng)份額。

2.上市可以提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效

合理的資本結(jié)構(gòu)、科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、有效的組織結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代企業(yè)有運(yùn)作必須滿足的三個(gè)條件。上市有助于城市商業(yè)銀行建立有效動(dòng)作的資本結(jié)構(gòu)、法人治理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，進(jìn)而有助于其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高，包括盈利水平、成長(zhǎng)能力和股本擴(kuò)張能力的提高。首先，城商行上市后，股權(quán)結(jié)構(gòu)可以進(jìn)一步分散，形成股東投票機(jī)制，同時(shí)強(qiáng)化了銀行信息的透明化和市場(chǎng)監(jiān)督及市場(chǎng)約束。而且城市商業(yè)銀行多為信用社發(fā)展而來(lái)，多數(shù)存在地方政府“一股獨(dú)大”問(wèn)題，上市對(duì)股權(quán)的稀釋作用有利于完善公司治理、規(guī)范運(yùn)作及提高經(jīng)營(yíng)效益。其次，上市后，內(nèi)部控制機(jī)制由股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)構(gòu)成，是一種能夠互相配合、協(xié)調(diào)制衡的機(jī)制。同時(shí)，城市商業(yè)銀行還要受央行、證監(jiān)會(huì)等管理機(jī)構(gòu)和投資銀行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)控。也就是上市后可以形成內(nèi)外互相制衡、互相的治理結(jié)構(gòu)，這種機(jī)制有助于迫使管理層追求利潤(rùn)最大化，保證了社會(huì)公眾股東的利益。

二、IPO后，經(jīng)營(yíng)效率幾何？

盈利能力是評(píng)價(jià)一個(gè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，具體可以考察其凈資產(chǎn)收益率(ROE) 、總資產(chǎn)收益率(ROA)、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率。其中，凈資產(chǎn)收益率反映了股東從投資的銀行中獲得的凈收益，資產(chǎn)收益率反映了銀行將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈利潤(rùn)的能力，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率反映了每單位收入能夠創(chuàng)造的凈利潤(rùn)。通常而言，這些比率越高，企業(yè)的盈利能力越高。

北京銀行于2007年9月10日首發(fā)A股，募集資金多達(dá)150億元，大大擴(kuò)充了其資本金。筆者選取了北京銀行2006年至2009年財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，并計(jì)算出凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)收益率、權(quán)益乘數(shù)、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，采用杜邦分析體系探討上市前后其盈利能力變化及變化原因。杜邦分析體系中凈資產(chǎn)收益率是核心，是最為綜合的一個(gè)指標(biāo)，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，筆者將杜邦體系做成如下圖例。其中平均資產(chǎn)總額是期初資產(chǎn)和期末資產(chǎn)的平均值。

圖2顯示了其在發(fā)行前后凈資產(chǎn)收益率ROE和總資產(chǎn)收益率ROA的變化。從凈資產(chǎn)收益率來(lái)看，2007年較2006年有較大幅度下降，其后兩年有所上升但仍低于上市前22%的水平。但是從總資產(chǎn)收益率來(lái)看，上市前該比率僅為0.85%，上市后各年較此比率都有提高。ROA與ROE二者最大、最根本的區(qū)別在于兩者在債權(quán)計(jì)算及財(cái)務(wù)杠桿利用上的區(qū)別：ROA反映股東和債權(quán)人共同的資金所產(chǎn)生的利潤(rùn)率，ROE則反映由股東投入的資金所產(chǎn)生的利潤(rùn)率。如圖1所示，凈資產(chǎn)收益率等于總資產(chǎn)收益率乘以權(quán)益乘數(shù)，權(quán)益乘數(shù)是資產(chǎn)與權(quán)益的比值，如果比值大，說(shuō)明企業(yè)的負(fù)債金額大。從這點(diǎn)出發(fā)，ROA相比ROE更能全在地反映企業(yè)對(duì)資產(chǎn)的利用率。這說(shuō)明，北京銀行在2007年上市以后，其資產(chǎn)配置更有效率，經(jīng)營(yíng)效率較上市前有所提高。

按照?qǐng)D例1,我們可以追蹤北京銀行上市后凈資產(chǎn)收益率下降的原因。表1是根據(jù)北京銀行上市前后的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，按照?qǐng)D例1所示的計(jì)算方法計(jì)算出來(lái)的ROE分解表。

1.從二維的杜邦體系：凈資產(chǎn)收益率＝總資產(chǎn)收益率×權(quán)益乘數(shù)看，由于北京銀行2006年至2009年間的總資產(chǎn)收益率表現(xiàn)為增長(zhǎng)，暗示了凈資產(chǎn)收益率下降的源頭應(yīng)該是權(quán)益乘數(shù)。從表1看，權(quán)益乘數(shù)在2006年時(shí)高達(dá)27.78倍，而IPO募集股份后這一比例當(dāng)即下降了52.19%，其后兩年有些小波動(dòng)，但也基本維持在下降后的低水平上。這與北京銀行2007年的IPO募集資金高達(dá)150億元完全吻合：通過(guò)IPO擴(kuò)充了股本，大大增加了北京銀行在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中運(yùn)營(yíng)所需的資本金，使其大大降低了對(duì)債務(wù)融資工具的依賴，債務(wù)在資產(chǎn)中的比重大大降低，杠桿倍數(shù)也因此下降。這說(shuō)明IPO后北京銀行ROE下降的源頭就是上市融資后，權(quán)益資本的比率上升，進(jìn)而使其權(quán)益乘數(shù)減少。

2.其次，我們可以從權(quán)益乘數(shù)來(lái)分析銀行資本的風(fēng)險(xiǎn)程度。權(quán)益乘數(shù)體現(xiàn)了銀行對(duì)財(cái)務(wù)杠桿的利用程度，可以衡量利潤(rùn)和資本的風(fēng)險(xiǎn)程度。它是資產(chǎn)與權(quán)益的比值，其倒數(shù)是權(quán)益總額占資產(chǎn)總額的比率，可以衡量在企業(yè)在無(wú)償債能力下可允許發(fā)生的資產(chǎn)拖欠程度，即可以用來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)程度。權(quán)益的比重越大，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)越小。北京銀行上市后，權(quán)益乘數(shù)下降，其倒數(shù)即權(quán)益在資產(chǎn)中的比重上升，說(shuō)明其資本風(fēng)險(xiǎn)和償債能力風(fēng)險(xiǎn)下降了。

3.從總資產(chǎn)收益率＝主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率（凈利潤(rùn)/主營(yíng)業(yè)務(wù)收入）×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（主營(yíng)業(yè)務(wù)收入/期初期末資產(chǎn)平均值）可以找出北京銀行總資產(chǎn)收益率上升的原因。從表1,我們看到北京銀行上市前后總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率除了2008年3%的水平，其余各年份都很平穩(wěn)，都是2.3%，其資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入的能力并無(wú)顯著變化。

而主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率由有很大幅度的提升，從2006年的36.73%到2007年的43.81%，再到2009年的47.37%，期間實(shí)現(xiàn)了2.53%的復(fù)利式增長(zhǎng)。該指標(biāo)是從企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利能力和獲利水平方面對(duì)資本金收益率指標(biāo)的進(jìn)一步補(bǔ)充，體現(xiàn)了企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)對(duì)利潤(rùn)總額的貢獻(xiàn)，以及對(duì)企業(yè)全部收益的影響程度。主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率的增長(zhǎng)能夠充分反映出北京銀行IPO后對(duì)成本控制、費(fèi)用管理、產(chǎn)品營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)策略等方面的成就。

三、結(jié)論

使用杜邦體系對(duì)北京銀行的盈利能力的分析表明上市后其ROE有所下降，但是ROA有顯著上升，ROE下降的原因并不能表明其經(jīng)營(yíng)績(jī)效的下降，而是因?yàn)樯鲜袦p少了其對(duì)杠桿的利用程度。并且主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率在IPO后明顯上浮，表明上市提高了北京銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，與理論相符。這在一定程度上表明城市商業(yè)銀行可以通過(guò)IPO渠道克服資本金不足難題，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高其經(jīng)營(yíng)效率。

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第6篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

一、商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程中的主要問(wèn)題

1.經(jīng)濟(jì)資本管理理念需強(qiáng)化

國(guó)內(nèi)外研究證明，隨著經(jīng)濟(jì)資本的不斷涌入，商業(yè)銀行增長(zhǎng)方式和經(jīng)濟(jì)模式將會(huì)發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，使銀行從原來(lái)的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值驅(qū)動(dòng)。但是在現(xiàn)實(shí)的實(shí)施過(guò)程當(dāng)中還存在諸多問(wèn)題，比如：對(duì)于人們來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓(xùn)和實(shí)施過(guò)程中還不十分深刻；許多部門的員工對(duì)經(jīng)濟(jì)資本管理理解甚少，同時(shí)商業(yè)銀行整個(gè)的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標(biāo)上添加了經(jīng)濟(jì)資本約束的要求，但是在實(shí)施過(guò)程及向總量規(guī)模要效益的整體思想上還比較落后的問(wèn)題，普遍追求發(fā)展速度及擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額等。

使商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系能夠良好實(shí)施的前提是理念的強(qiáng)化和統(tǒng)一。使商業(yè)銀行必須落實(shí)資本約束理念，即：以資本的價(jià)值取向決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合，以資本的多寡確定資產(chǎn)規(guī)模的大小。在確立跟經(jīng)濟(jì)資本約束相一致的發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，必須推進(jìn)實(shí)施系統(tǒng)化的理念和方式，同時(shí)在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上全行也要形成統(tǒng)一，使銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)資本節(jié)約的發(fā)展思想得到強(qiáng)化，樹(shù)立全面良好的經(jīng)濟(jì)資本管理體系。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

經(jīng)濟(jì)資本管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是準(zhǔn)確計(jì)量銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其中直接影響計(jì)量真實(shí)結(jié)果的就是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，同時(shí)信用體系及信用制度也沒(méi)完全建立，在企業(yè)的相關(guān)違約統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)當(dāng)中更是存在諸多缺失的問(wèn)題。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)狀況來(lái)看，還存在諸多問(wèn)題，比如：由于銀行宏觀數(shù)據(jù)的獲取受多方面影響，因而數(shù)據(jù)的全面性、及時(shí)性和真實(shí)性還存在問(wèn)題。同時(shí)由于我國(guó)現(xiàn)在商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺失，業(yè)務(wù)水平的落后及公信力水平較差，即使是在國(guó)際上較著名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，也會(huì)因?yàn)閿?shù)據(jù)基礎(chǔ)的薄弱而不能進(jìn)行較大規(guī)模的評(píng)級(jí)，這樣一來(lái)便會(huì)使我國(guó)在評(píng)級(jí)過(guò)程當(dāng)中運(yùn)用的數(shù)據(jù)更加缺乏；關(guān)于銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)要求，相關(guān)部門沒(méi)有直接提供的來(lái)源，銀行數(shù)據(jù)整理任務(wù)相對(duì)繁瑣，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性便難以得到保證，因而，銀行在設(shè)計(jì)計(jì)量模型時(shí)只能以標(biāo)準(zhǔn)法為基礎(chǔ)，造成計(jì)量方法分類較粗，不能準(zhǔn)確的計(jì)量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

微觀上來(lái)說(shuō)，相關(guān)企業(yè)個(gè)體財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在質(zhì)量不高的普遍現(xiàn)象，尤其是偽造報(bào)表、粉飾報(bào)表等現(xiàn)象較為突出。同時(shí)，在商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)中存在諸多問(wèn)題，比如：數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)獨(dú)立及系統(tǒng)整合能力不足等等，內(nèi)部審核、外部監(jiān)管及服務(wù)系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)雖然長(zhǎng)時(shí)間積累了許多對(duì)研究有價(jià)值的信息，但是由于銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的“條塊分割”，使得數(shù)據(jù)都是以關(guān)鍵業(yè)務(wù)的緯度來(lái)歸集，這樣一來(lái)，豐富的數(shù)據(jù)資源沒(méi)有得到及時(shí)充分的運(yùn)用，便大大影響了銀行非預(yù)期損失計(jì)量的可靠性。

二、經(jīng)濟(jì)資本管理應(yīng)用改進(jìn)的措施和建議

1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略理念

與國(guó)際上一些先進(jìn)銀行相比，我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資本管理有著起點(diǎn)低、起步晚的特點(diǎn)，同時(shí)有著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和意識(shí)還沒(méi)有真正建立，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，與快速發(fā)展的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不一致。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有按照經(jīng)濟(jì)資本管理的理念來(lái)完善內(nèi)部組織架構(gòu)及法人治理結(jié)構(gòu)，不能使經(jīng)濟(jì)資本管理在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中一帆風(fēng)順。同時(shí)在機(jī)制及體制上，資本約束的理念沒(méi)有得到有效的貫徹實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)中便會(huì)困難重重。因而應(yīng)該把經(jīng)濟(jì)資本管理的理念提升到戰(zhàn)略理念的層次，這樣才能在商業(yè)發(fā)展及協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中起到主導(dǎo)作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業(yè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用培訓(xùn)及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經(jīng)濟(jì)資本管理的重要作用及積極意義，使其經(jīng)濟(jì)資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉(zhuǎn)為行動(dòng)，由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀行的順利戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使銀行能夠迅速發(fā)展。

2.多方面著手完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

目前，銀行經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程當(dāng)中存在的主要問(wèn)題就是數(shù)據(jù)深度、廣度的問(wèn)題。因而，一個(gè)完善的銀行數(shù)據(jù)庫(kù)不僅要涵蓋債項(xiàng)和客戶兩個(gè)方面的信息，還要包括中觀行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)及區(qū)域。應(yīng)該做好以下工作：加強(qiáng)系統(tǒng)日常維護(hù)，使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高；加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合，使數(shù)據(jù)基礎(chǔ)得到豐富；加強(qiáng)宏觀、中觀方面經(jīng)濟(jì)研究，使微觀層面的管理應(yīng)用得到有效指導(dǎo)。這樣才能更好的反映出經(jīng)濟(jì)資本占用，同時(shí)使外部監(jiān)管要求得到滿足，使商業(yè)銀行發(fā)展更加的穩(wěn)定及快速。

3.培育先進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理文化

提高全行人員的內(nèi)在價(jià)值對(duì)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理有著重要的作用。因而，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)和發(fā)展，在吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀人才時(shí)采用優(yōu)越的條件及開(kāi)放的態(tài)度，從而加快商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)上的發(fā)展。

三、結(jié)論

第7篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

我國(guó)從2011年開(kāi)始，“營(yíng)改增”就已經(jīng)被推廣到全國(guó)各地，從原來(lái)的“1+6”個(gè)試點(diǎn)行業(yè)增加到郵政行業(yè)以及電信行業(yè)[1]。按計(jì)劃，在2015年我國(guó)就會(huì)完成“營(yíng)改增”，銀行業(yè)就會(huì)加入到“營(yíng)改增”的范圍之內(nèi)。因?yàn)檎鞴軤I(yíng)業(yè)稅和增值稅的方式有很大不同，銀行原先是依據(jù)營(yíng)業(yè)收入具體數(shù)額的5%來(lái)進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅的征收，現(xiàn)在是按價(jià)外征收來(lái)進(jìn)行增值稅的增收，這必然會(huì)影響到商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)和管理。

一、對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)和財(cái)務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生的影響

1.商業(yè)銀行的利潤(rùn)有所提高

如果使原來(lái)的計(jì)稅范圍保持不變，當(dāng)商業(yè)銀行包含稅的銷售額是100元時(shí)，依據(jù)目前銀行進(jìn)行營(yíng)業(yè)的稅的5%的稅率以及試點(diǎn)方案中6%的增值稅稅率進(jìn)行計(jì)算，商業(yè)銀行就會(huì)繳納比原來(lái)多0.66元的增值稅，其中0.66 =100×（6%÷（1+6%）-5%）[2]。除此之外，還要依據(jù)對(duì)城市進(jìn)行維護(hù)與建設(shè)的稅7%、對(duì)教育費(fèi)用的附加稅3%以及當(dāng)?shù)亟逃袠I(yè)的附加稅2%進(jìn)行計(jì)算，商業(yè)銀行就會(huì)繳納比原來(lái)多0.08元的增值稅中的附加稅，其中0.08=0.66×（7%+3%+2%）。商業(yè)銀行總共所繳稅的比例就會(huì)增加0.74個(gè)百分點(diǎn)。如果商業(yè)銀行局域的盈利能力不變，綜合考慮進(jìn)項(xiàng)稅中的抵扣項(xiàng)目以及免稅項(xiàng)目，商業(yè)銀行所承擔(dān)的整體稅負(fù)就會(huì)減小，相應(yīng)的利潤(rùn)就會(huì)增加。

2.影響商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)

銀行的營(yíng)業(yè)稅實(shí)際上就是價(jià)內(nèi)稅，會(huì)計(jì)處理方面主要體現(xiàn)在營(yíng)業(yè)支出部分所含的營(yíng)業(yè)稅金以及附加；而增值稅實(shí)際上就是價(jià)外稅，銀行需要把從客戶獲得的利息確認(rèn)為不包含稅的利息以及相應(yīng)的增值稅，利息收入就是指不包含稅的利息，而增值稅就被當(dāng)做一種負(fù)債權(quán)列入資產(chǎn)的相應(yīng)負(fù)債表中。經(jīng)過(guò)“營(yíng)改增”之后，商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)指標(biāo)方面發(fā)生的變化主要有：①由于收入的具體項(xiàng)目中要將增值稅扣除掉，所以會(huì)使得收入具體項(xiàng)目變少；②由于營(yíng)業(yè)稅金以及相應(yīng)的附加變少，使得銀行的營(yíng)業(yè)支出金額減少；③當(dāng)原來(lái)計(jì)稅的范圍以及利潤(rùn)不發(fā)生改變時(shí)，成本和收入的比值會(huì)變大。

二、營(yíng)改增對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)可能帶來(lái)的影響

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有較高的多樣性，所以需要實(shí)行具有一定差異的增值稅稅率，最終導(dǎo)致資源往低稅率以及獲得較高盈利的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。目前，商業(yè)銀行之中的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代社會(huì)的一種剛性需求，如果由于稅率出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)往單一業(yè)務(wù)方面發(fā)展，嚴(yán)重情況下會(huì)使得商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)出現(xiàn)捆綁銷售的現(xiàn)象，這樣不但對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)久的發(fā)展不利，還會(huì)給我國(guó)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)的正常穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)不利影響。

注重銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使非息收入得到一定的增漲，是我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行的共同認(rèn)識(shí)。促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加銀行中間業(yè)務(wù)可以有效改變銀行業(yè)單一收入的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行有足夠的抵御能力去面對(duì)存在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，從而使商業(yè)銀行能夠得到健康穩(wěn)定的長(zhǎng)久發(fā)展。所以，國(guó)際金融行業(yè)普遍認(rèn)為金融業(yè)中的中間業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)收入的45%～60%是比較成熟的。

對(duì)增值稅進(jìn)行征收的過(guò)程中，如果收獲利息和中間業(yè)務(wù)的收入同時(shí)應(yīng)用同一個(gè)征收辦法，因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，比較偏向于賣方的市場(chǎng)，所以稅負(fù)極易出現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁的現(xiàn)象，同時(shí)由于可以支出利息產(chǎn)生的進(jìn)項(xiàng)稅當(dāng)做相應(yīng)的抵扣稅，所以稅負(fù)就會(huì)減輕一點(diǎn)。這種狀況會(huì)給現(xiàn)實(shí)帶來(lái)不正確的導(dǎo)向以及暗示，使得商業(yè)銀行再一次回到以前將利差收入作為主要收入的比較單一的收入結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，降低了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的抵抗能力，需要我們對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)思考。

三、對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)建議和對(duì)策

1.重視金融行業(yè)中的營(yíng)改增具體政策的研究工作，主動(dòng)和相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)和有效的溝通，了解營(yíng)改增進(jìn)行的實(shí)際進(jìn)度，測(cè)算不同營(yíng)改增方案實(shí)際給銀行業(yè)務(wù)造成的影響。

2.重視跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展。采用“以外促內(nèi)：的具體發(fā)展模式，使境內(nèi)和境外的客戶具體信息能夠得到共享、國(guó)家境內(nèi)和境外通過(guò)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)來(lái)分成獲得的利潤(rùn)以及建立相應(yīng)的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，最終形成國(guó)家境內(nèi)和境外進(jìn)行有效發(fā)展的一股合力。

3.著重關(guān)注外匯市場(chǎng)中發(fā)生的變化，調(diào)整結(jié)售匯業(yè)務(wù)在客點(diǎn)上的差價(jià)，優(yōu)化結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)；研發(fā)新型的結(jié)售匯相關(guān)產(chǎn)品，使手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等進(jìn)行接收的相關(guān)業(yè)務(wù)辦理通道更加豐富。

4.重視對(duì)外貿(mào)企業(yè)的相關(guān)服務(wù)，建立將國(guó)際計(jì)算作為基礎(chǔ)，涵蓋融資方面、理財(cái)方面以及資金交易方面的具體產(chǎn)品體系，發(fā)揮出國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)以及客戶資源的有關(guān)優(yōu)勢(shì)，使銀行具有的金融方面的綜合服務(wù)能力增加。

第8篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：品牌；商業(yè)銀行；問(wèn)題；不足；建議

一、 品牌對(duì)商業(yè)銀行的重要意義

品牌的目的是辨認(rèn)某個(gè)銷售者或某群銷售者的產(chǎn)品或服務(wù)，并使之同競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品和服務(wù)區(qū)別開(kāi)來(lái)。對(duì)商業(yè)銀行而言，品牌的價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1. 推動(dòng)金融產(chǎn)品的銷售。品牌是一種資產(chǎn)，雖然這種資產(chǎn)并不反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，但當(dāng)客戶選擇了這一品牌時(shí)，卻可以受讓到品牌資產(chǎn)帶來(lái)的價(jià)值。品牌資產(chǎn)的價(jià)值越高，客戶受讓的價(jià)值就越大。當(dāng)客戶對(duì)某家銀行的品牌產(chǎn)生相當(dāng)強(qiáng)烈的品牌忠誠(chéng)和信任感時(shí)，就會(huì)不斷重復(fù)購(gòu)買這一品牌的金融產(chǎn)品，從而增加了金融產(chǎn)品的銷售數(shù)量，并為銀行帶來(lái)忠實(shí)的客戶和更穩(wěn)定的收益。同時(shí)，在不能保證所購(gòu)買產(chǎn)品品質(zhì)的情況下，銀行客戶傾向于熟悉而又值得信賴知名品牌的金融產(chǎn)品，并且形成慣性，成為品牌的忠實(shí)追隨者。

2. 提高金融產(chǎn)品的收益水平。品牌的高認(rèn)知價(jià)值和差異性會(huì)降低客戶對(duì)金融產(chǎn)品價(jià)格的敏感性，從而可能為銀行帶來(lái)更為豐厚的收入和利潤(rùn)。同時(shí)，這樣的品牌產(chǎn)品難以被其它銀行在短期內(nèi)所模仿，即使被模仿，其模仿成本也較高，模仿時(shí)間也較長(zhǎng)，所以擁有高價(jià)值品牌的銀行將會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)具有與其它銀行的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3. 降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。高價(jià)值的品牌從各個(gè)方面降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。第一，由于忠誠(chéng)客戶會(huì)持續(xù)青睞某一品牌的金融產(chǎn)品，并且通過(guò)口碑效應(yīng)吸引了更多的客戶，從而銀行的平均營(yíng)銷成本在較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)被攤薄。第二，對(duì)待比較熟悉的客戶，銀行很了解他們的需求，從而減少銀行與客戶之間的磨合成本，盡快滿足客戶的需求。第三，如果先前的銀行品牌在市場(chǎng)中已經(jīng)建立了相當(dāng)?shù)闹群褪袌?chǎng)聲譽(yù)，這種品牌形象將為新產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷提供強(qiáng)有力的信任支持，縮短新產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知過(guò)程，節(jié)省新品牌的廣告、促銷等所需的營(yíng)銷費(fèi)用。

4. 降低經(jīng)營(yíng)決策的不確定性。經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性或市場(chǎng)的波動(dòng)性直接導(dǎo)致了銀行決策時(shí)面臨著風(fēng)險(xiǎn)，而建立和保持客戶忠誠(chéng)是減少不確定性的最有效方法。高價(jià)值的品牌帶來(lái)了高忠誠(chéng)度的客戶，這不僅為銀行的經(jīng)營(yíng)決策（如新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方向的確定、開(kāi)發(fā)時(shí)間的安排）提供了有效的信息和建議，而且這些客戶還極有可能追隨銀行進(jìn)入新的產(chǎn)品線和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。

二、國(guó)內(nèi)銀行品牌經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題和不足

1. 品牌戰(zhàn)略與發(fā)展戰(zhàn)略脫節(jié)。一些銀行在制定品牌戰(zhàn)略時(shí)，不重視品牌戰(zhàn)略與銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略的從屬關(guān)系，形成了各個(gè)品牌建設(shè)自行其是的局面。由于各個(gè)品牌缺乏目標(biāo)性，與銀行整體戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)度不高，也就不能更好地為銀行整體發(fā)展服務(wù)。

2. 品牌建設(shè)與文化建設(shè)脫節(jié)。有的銀行僅僅通過(guò)運(yùn)用簡(jiǎn)單的宣傳手段，一味強(qiáng)化品牌外在形象，而忽視品牌內(nèi)涵底蘊(yùn)，忽視品牌文化和企業(yè)文化的長(zhǎng)期積累，反而導(dǎo)致品牌宣傳的隨意性，難以樹(shù)立長(zhǎng)久、持續(xù)的市場(chǎng)形象。

3. 宣傳策略趨同。目前，許多銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化特征較為明顯，建立在無(wú)特色、少差異基礎(chǔ)上的品牌戰(zhàn)略大多重視企業(yè)形象宣傳，輕視產(chǎn)品服務(wù)宣傳，大眾更多看到的是銀行品牌的廣告，有特色銀行產(chǎn)品的廣告相對(duì)較為有限。

4. 產(chǎn)品的同質(zhì)性弱化了品牌價(jià)值。目前，有的銀行在品牌建設(shè)上缺乏科學(xué)系統(tǒng)的市場(chǎng)研究，沒(méi)有準(zhǔn)確定位自身品牌的細(xì)分市場(chǎng)，難以塑造出具有鮮明特色的品牌形象。品牌定位趨同造成的銀行品牌“混沌化”，影響了消費(fèi)者的快速認(rèn)知和認(rèn)同，不利于形成良好的品牌形象。

三、 對(duì)國(guó)內(nèi)銀行品牌經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議

1. 以整體戰(zhàn)略引導(dǎo)品牌戰(zhàn)略。品牌戰(zhàn)略是銀行整體戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。由于任何一種單一策略都有其優(yōu)勢(shì)及局限性，過(guò)分依賴任何一種單一策略均無(wú)法獲得優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、劣勢(shì)淡化、形成合力的結(jié)果，所以品牌戰(zhàn)略必須被納入銀行整體戰(zhàn)略系統(tǒng)中，并得到其他相關(guān)策略有效和默契的配合，才能收到預(yù)期的效果，否則就僅僅是專供擺設(shè)的“花瓶”。一個(gè)成功品牌的塑造絕不是品牌自身的事情，它涉及到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理所有的重大戰(zhàn)略決策，而這些重大戰(zhàn)略決策都要圍繞品牌來(lái)進(jìn)行和展開(kāi)。

2. 塑造品牌個(gè)性。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行都針對(duì)自己的產(chǎn)品推出了金融品牌。這些品牌在名稱上和實(shí)質(zhì)上都有著較強(qiáng)的共性，從而造成了品牌的同質(zhì)化，客戶很難把品牌區(qū)別開(kāi)來(lái)。解決這一問(wèn)題的一個(gè)有效辦法就是塑造鮮明的品牌個(gè)性，讓品牌個(gè)性成為品牌與其競(jìng)爭(zhēng)者之間的差異點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，銀行在塑造品牌個(gè)性時(shí)應(yīng)該遵循以下步驟：①進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，選擇和確定目標(biāo)市場(chǎng)；②了解目標(biāo)顧客群的需求、欲望、追求、想法和喜好。③勾勒出目標(biāo)顧客群的個(gè)性特點(diǎn)。④塑造與目標(biāo)顧客群相匹配的、具有吸引力的品牌個(gè)性。⑤以恰當(dāng)?shù)姆绞匠掷m(xù)一致地向目標(biāo)客戶群傳播已塑造的品牌個(gè)性。

3. 建立協(xié)調(diào)的品牌體系。建立品牌體系的主要目的是理清品牌之間的角色關(guān)系，形成品牌合力，避免品牌沖突。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，由于客戶群的廣泛和金融需求的多樣性，實(shí)施多品牌策略是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。由于多品牌體系中不同的品牌之間可能產(chǎn)生相互沖突，所以必須要注意各類品牌之間的相互協(xié)調(diào)。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行在不同的市場(chǎng)上創(chuàng)立并維護(hù)不同的品牌，把不同的產(chǎn)品系列營(yíng)銷給客戶。在同一家銀行里，不同的品牌擁有不同的地位。理想的品牌體系不但應(yīng)該做到包括法人品牌和產(chǎn)品品牌在內(nèi)的銀行品牌體系中的每一級(jí)品牌都應(yīng)該能使客戶識(shí)別各自所代表的產(chǎn)品，并引起跟這種產(chǎn)品有關(guān)的正面聯(lián)想，從而對(duì)整個(gè)品牌體系做出有益的貢獻(xiàn)，還要做到各種品牌之間保持一致，相互補(bǔ)充印證。

4. 建立有效的組織架構(gòu)。品牌經(jīng)營(yíng)是一個(gè)綜合性強(qiáng)、涉及面廣的工作。當(dāng)前，大多數(shù)中資銀行除了在ci形象上有較為成熟的約束指導(dǎo)之外，在品牌經(jīng)營(yíng)上缺乏統(tǒng)一有效的戰(zhàn)略規(guī)劃與資源整合。建立專業(yè)的品牌管理組織，一是要求必須有負(fù)責(zé)銀行整體品牌戰(zhàn)略的決策機(jī)構(gòu)，如設(shè)立品牌管理委員會(huì)，由其負(fù)責(zé)制定品牌管理的戰(zhàn)略性文件，建立母品牌的核心價(jià)值及定位，定義品牌架構(gòu)與溝通組織的整體關(guān)系，并規(guī)劃整個(gè)品牌系統(tǒng)等。二是要求必須有負(fù)責(zé)品牌日常管理的部門和具有專業(yè)水準(zhǔn)的人員?？梢钥紤]在品牌管理委員會(huì)下設(shè)置由品牌經(jīng)理負(fù)責(zé)的品牌管理辦公室，在銀行整體品牌戰(zhàn)略的框架下，由其負(fù)責(zé)各個(gè)不同品牌的構(gòu)思、設(shè)計(jì)、宣傳、保護(hù)、品牌管理和品牌資源的經(jīng)營(yíng)等日常運(yùn)作。另外，可以考慮與具有豐富經(jīng)驗(yàn)的咨詢公司和廣告公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為銀行提供有價(jià)值的品牌營(yíng)銷指導(dǎo)，提高品牌營(yíng)銷的執(zhí)行效果，減少不必要的策略性失誤和內(nèi)部消耗。

5. 用營(yíng)銷戰(zhàn)略推動(dòng)品牌管理。

（1）要做好品牌基本外型要素的搭配。一個(gè)品牌由所有能注冊(cè)登記的營(yíng)銷要素（包括商標(biāo)、標(biāo)志、口號(hào)、包裝、標(biāo)記等）組成。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)注意把這些營(yíng)銷要素進(jìn)行組合和搭配，以便發(fā)揮跟品牌有關(guān)的功能，諸如加強(qiáng)客戶對(duì)品牌或品牌形象的認(rèn)知，在競(jìng)爭(zhēng)力和法律方面保護(hù)該品牌等。

（2）考慮品牌推廣的時(shí)機(jī)和策略。在建立系列產(chǎn)品品牌的過(guò)程中，要具體品牌具體分析，避免不考慮時(shí)機(jī)的盲目推出新品牌，或是將本銀行各種產(chǎn)品品牌按照同等規(guī)模、同樣方式不加選擇地推廣到市場(chǎng)。因?yàn)槠放频耐瞥鲆艿疆a(chǎn)品的成熟度、市場(chǎng)的成熟度等各種條件的約束，如果事前不加以認(rèn)真的研究分析，做好遇到各種情況的準(zhǔn)備的話，匆忙推出沒(méi)有經(jīng)過(guò)市場(chǎng)嚴(yán)格檢驗(yàn)的一些新品牌，可能事倍功半。

（3）要運(yùn)用和協(xié)調(diào)各種營(yíng)銷活動(dòng)以建立品牌資產(chǎn)。營(yíng)銷活動(dòng)包括很多，如媒體廣告、促銷活動(dòng)、贊助等等。通過(guò)發(fā)揮各種營(yíng)銷活動(dòng)在建立銀行品牌資產(chǎn)方面的特定作用，向客戶提供詳細(xì)的銀行產(chǎn)品信息、展示如何和為什么使用某一銀行產(chǎn)品、這一銀行產(chǎn)品適合什么樣的客戶使用等。在品牌的各種營(yíng)銷活動(dòng)中，要注意在營(yíng)銷活動(dòng)的連續(xù)性和為了保持相關(guān)性必須做出的改變之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)钠胶?，而不能在營(yíng)銷活動(dòng)中發(fā)出相互沖突的信息，使得品牌形象模糊不清甚至面目全非。

（4）做好品牌的渠道建設(shè)?？蛻艚?jīng)歷的服務(wù)質(zhì)量、客戶感知價(jià)值、客戶預(yù)期的產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量是決定客戶滿意度的主要因素，這三個(gè)因素在很大程度上也取決于銀行網(wǎng)點(diǎn)的品牌分銷能力。但是，由于銀行經(jīng)營(yíng)管理鏈條較長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)繁重、以及基層員工綜合素質(zhì)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，客戶在網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)重要渠道實(shí)際經(jīng)歷的服務(wù)質(zhì)量和感知價(jià)值低于預(yù)期，從而大大降低了對(duì)品牌的滿意度。提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的品牌分銷能力不是一朝一夕能夠完成的，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在各種條件允許的情況下，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)資源的開(kāi)發(fā)和管理、柜員營(yíng)銷技巧和品牌知識(shí)的培訓(xùn)，努力提高網(wǎng)點(diǎn)的品牌分銷水平。

6. 加強(qiáng)對(duì)品牌的審核和跟蹤研究。隨著技術(shù)的進(jìn)步，某一品牌的技術(shù)優(yōu)勢(shì)可能不復(fù)存在；隨著社會(huì)的發(fā)展，即使一個(gè)品牌沒(méi)有任何變化，也可能會(huì)給客戶帶來(lái)不同的體驗(yàn)。所以，要建立并保持一個(gè)品牌的市場(chǎng)地位，就必須進(jìn)行深入的品牌審核和不間斷的品牌跟蹤研究。品牌審核的內(nèi)容包括兩方面，一方面是對(duì)品牌過(guò)去營(yíng)銷的實(shí)際情況做詳細(xì)的內(nèi)部描述；另一方面是通過(guò)小組訪談等客戶調(diào)查的方式，徹底地了解該品牌對(duì)客戶的確切含義以及可能的含義。通過(guò)不斷的“盤(pán)存”和“勘察”，銀行才能夠不斷地了解客戶需求的變化與特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)需要進(jìn)一步分析和解決的問(wèn)題，從而根據(jù)反饋對(duì)自己的營(yíng)銷戰(zhàn)術(shù)進(jìn)行調(diào)整，重新規(guī)劃或調(diào)整品牌建設(shè)的措施及營(yíng)銷活動(dòng)，找到新的差異優(yōu)勢(shì)，不斷地建立與維持品牌忠誠(chéng)。

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第9篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟(jì)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

2006年底，中國(guó)加入WTO銀行業(yè)五年的過(guò)渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國(guó)已經(jīng)逐步放開(kāi)對(duì)外資金和金融機(jī)構(gòu)的限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的種種市場(chǎng)壁壘被破除，實(shí)力雄厚的外資銀行正與我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟(jì)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，除了要考慮范圍經(jīng)濟(jì)的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點(diǎn)。其范圍經(jīng)濟(jì)可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費(fèi)用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，其交易費(fèi)用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)。

二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因

如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問(wèn)題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將使銀行發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)的軌道，因此開(kāi)展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平是可行之策。事實(shí)上，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，則貸款減少，存貸差擴(kuò)大。而多元化的經(jīng)營(yíng)可以使得控股公司持有較少的資本，通過(guò)提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場(chǎng)資源配置中獲取更多的利益。因此，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟(jì)因素沖擊的能力。

（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)

相對(duì)于工商企業(yè)來(lái)講，金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，維持經(jīng)營(yíng)的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)時(shí)，行業(yè)的進(jìn)入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)而形成范圍經(jīng)濟(jì)的重要原因。

三、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國(guó)際主流市場(chǎng)存在相當(dāng)?shù)牟罹唷恼w看，我國(guó)銀行業(yè)能否順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要還是看其激勵(lì)-約束機(jī)制是否能夠建立起來(lái)。在這一根本問(wèn)題沒(méi)解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開(kāi)是有風(fēng)險(xiǎn)的?；诖?，中國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實(shí)質(zhì)性突破。

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機(jī)構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在激勵(lì)和約束明顯不對(duì)稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面存在規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的首要問(wèn)題就是改善銀行治理機(jī)構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營(yíng)者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機(jī)制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)

擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以提高銀行的絕對(duì)收益水平與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開(kāi)，但現(xiàn)實(shí)條件告訴我們不能一蹴而就。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過(guò)渡途徑。

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