借款方面的法律法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：借款方面的法律法規(guī)范文

互聯(lián)網金融同時具備互聯(lián)網本質與金融本質，互聯(lián)網與金融的融合使其既包含了互聯(lián)網操作安全風險又包含了傳統(tǒng)金融風險。這雙重風險使得互聯(lián)網金融具備了多元性、復雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個人與企業(yè)資產交易金融發(fā)揮串聯(lián)作用的互聯(lián)網金融，在運行過程中一旦遇到風險，便會影響到整個鏈條的安全。因此，有必要對互聯(lián)網金融存在的風險進行分析。

（一）互聯(lián)網金融中的信用風險

信用風險即人們在進行資金借貸交易中，借款方沒有按約定進行還款的風險。在傳統(tǒng)的金融體制中，金融機構會對借款方采取信用評級制度，在進行實際調查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進行發(fā)放貸款的決策。將互聯(lián)網融入到金融之后，使金融交易打破了常規(guī)的地域與交易人員的界限，為很多預貸款人提供了機遇，但是同時也加大了金融風險的發(fā)生概率。由于互聯(lián)網金融在征信管理系統(tǒng)方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現(xiàn)違約時付出的成本也較低，促使風險概率的提升，以當前P2P網貸模式為例，在這種網貸模式中，借款方因無力償還而逃避還款責任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務還沒有完成時便退出了借款機制，不再履行還款義務，在這種情況下P2P平臺發(fā)生倒閉的情況也很常見。

（二）互聯(lián)網金融中的操作風險

互聯(lián)網金融操作風險即金融機構企業(yè)員工在進行計算機網絡操作過程中，由于各種因素操作不當或者沒有按照內控制度操作造成的金融風險。在互聯(lián)網金融機構中必須要針對這些缺陷因素及時進行控制與改進，必須要加強對操作風險識別、評估與監(jiān)控體系的建設，才能使互聯(lián)網金融機構避免遭受操作風險的影響。另外，進行互聯(lián)網金融操作的另一部分主體是客戶，這很難保證操作的規(guī)范性，一旦出現(xiàn)不按照規(guī)范進行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯(lián)網技術的迅速發(fā)展，人們對于互聯(lián)網的需求越來越高，一些不法分子利用了消費者對互聯(lián)網需求的心理需求，建立能夠獲取消費者個人信息的WIFI熱點，從而盜取消費者的資金。

（三）互聯(lián)網金融中的信息安全風險

在大數(shù)據信息時代背景下，互聯(lián)網系統(tǒng)中存儲著全面的個人與企業(yè)的基本資料信息與信用信息，互聯(lián)網金融機構對于客戶個人信息沒有制定規(guī)范的使用約束機制，無法為客戶信息安全提供有力保障，使客戶信息被盜用的情況屢見不鮮，使信息存在安全隱患。個人信息的泄露對于客戶的生活與生產經營都會到來不便與影響，甚至造成經濟損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會影響客戶信用評估的公正性，使客戶信用風險的危害加大。

（四）互聯(lián)網金融中的法律法規(guī)風險

互聯(lián)網金融由于機構的一些業(yè)務內容不符合我國法律法規(guī)的規(guī)定，得不到法律保護，使互聯(lián)網機構存在虧盈風險。造成這種現(xiàn)象的原因是由于現(xiàn)有法律法規(guī)的滯后性，滿足不了互聯(lián)網金融的創(chuàng)新需求，首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)沒有明確互聯(lián)網金融交易中交易主體之間的權利與義務，造成交易主體的權利與義務模糊不清，給互聯(lián)網金融穩(wěn)定發(fā)展帶來比負面影響；其次，在我國互聯(lián)網金融起步較晚，發(fā)展的時間比較短速度卻十分迅速，使得現(xiàn)有的法律法規(guī)跟不上其發(fā)展的步伐，無法滿足互聯(lián)網金融的發(fā)展需求，造成一旦出現(xiàn)利益糾紛無法依據法律進行解決。

二、關于互聯(lián)網金融風險防范與控制的對策

（一）將風險管理體系進行全面完善

完善的風險管理體系對于信用風險是十分重要的。首先，互聯(lián)網金融機構在原有的內部控制機制的基礎上進行全面的完善，風險管理制度也要進行完善，針對控制機制與風險管理制度設立專門的風險控制部門，使機制與制度能夠真正發(fā)揮作用，從根本上控制風險的發(fā)生；其次，我國征信系統(tǒng)都是以央行的數(shù)據為基礎依據的，應該對其建設進行完善，利用現(xiàn)代化科學技術將評價與信用管理機制統(tǒng)一化，有利于互聯(lián)網金融業(yè)務的順利開展。

（二）全面控制操作風險的發(fā)生

首先，消費者在自我防范意識方面要加強。消費者個人的信息不可隨意暴露在各種網站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識成為消費者自身的防范武器；其次，互聯(lián)網機制應該對企業(yè)員工進行系統(tǒng)的培訓，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現(xiàn)風險與經濟損失，并對操作風險的識別、評估與控制體系進行完善；最后，各個有關機構應該對消費者進行安全意識教育與宣傳。

三、關于互聯(lián)網金融的法律體系進行完善

我國目前還沒有健全的互聯(lián)網金融法律體系，需要相關部門進行完善。首先，對現(xiàn)有的關于互聯(lián)網的法律法規(guī)進行重新整合，依據互聯(lián)網金融自身的特點將互聯(lián)網金融交易主體中責任與權利進行明確等；其次，在現(xiàn)有的有關互聯(lián)網金融的法律法規(guī)基礎上進行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯(lián)網健康發(fā)展的互聯(lián)網公平交易規(guī)則、消費者權益保護與安全法規(guī)等執(zhí)行法規(guī)進行補充定制。

第2篇：借款方面的法律法規(guī)范文

個人住房按揭貸款業(yè)務的對象應該是信用狀況良好、還款能力較強的人群，但由于信息不對稱等因素的存在，商業(yè)銀行不可能完全知道貸款申請人的全部信息，這就需要健全個人信用體系。

雖然目前我國個人信用體系已經初具規(guī)模，主要涵蓋了個人銀行信息，包括個人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個人交稅記錄、個人房產信息等都沒有納入進來，我國個人信用體系依然很單薄。因此，加快個人信用制度的建設必須做到以下四點：

1、建立個人信用檔案制度。個人信用檔案制度主要利用銀行的計算機聯(lián)網技術，包括銀行、房地產、證券、保險、商業(yè)、醫(yī)療、交通等方面的數(shù)據，并且分階段的把個人信用檔案匯集存檔。

2、建立科學嚴謹?shù)男庞脭?shù)據評價體系。該信用數(shù)據評價體系應該是以政府部門為主、一個多層次的個人信用調查與評估制度，它將使政府、個人信用調查機構與銀行實現(xiàn)系統(tǒng)資源的共享。

3、建立個人信用監(jiān)督管理體系。通過對該體系的設置，在使居民的不良信用行為在銀行的監(jiān)控機制上表現(xiàn)外，這種負面信用記錄還會對個人求職、提薪和信用消費等方面都首先不利的影響。

4、個人信用制度的建設需要有與之配套的懲戒措施。通過對不良信用行為的懲罰而在全社會范圍內形成一定的震懾力，并且設定惡性信用記錄的保留時間，達到制約違約人以后經濟活動的目的。

2、加強信貸管理，做好風險預測

1、加強貸前審查，審查個人信貸的真實性。

要重點審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開發(fā)商假借個人名義套貸；要重點審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實際用款人不一致情況；要重點審查借款人的負債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復抵押的狀況；要重點核查擔保人的擔保能力，是否存在借款人和擔保人合伙騙貸的現(xiàn)象。

2、加強貸中檢查，檢查個人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?

要確保貸款業(yè)務辦理過程，嚴格按照貸款流程，認真填寫核對貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環(huán)節(jié)，保證審批人的審批資格，嚴格按照規(guī)定操作程序辦理，杜絕一切投機狀況；要確保各崗位的有效性，嚴格履行崗位職責，對不相容崗位進行有效分離，杜絕內部人員徇私舞弊的行為。

3、加強貸后管理，關注個人信貸的資金用途和流向。

要重點關注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國家金融政策.用途是否合規(guī)，是否存在挪用、或違規(guī)流入股市和房地產行業(yè)的情況。商業(yè)銀行必須密切監(jiān)督企業(yè)盡快辦理抵押物的登記手續(xù)，并以此作為判斷開發(fā)企業(yè)誠信和貸款安全性的重要因素。

3、 建立住房貸款風險轉移機制

銀行風險轉移機制可通過以下三個方面得以建立。

一是借款人所購房屋的財產保險。一旦借款人所購的房屋因某些不可預料的因素發(fā)生損壞影響其價值變化的，銀行可優(yōu)先受償。

二是購房人的人壽保險。將購房抵押貸款與人壽保險相結合，它要求購房人購買相應年限和金額的人壽保險作為借貸的擔保?？杀苊忏y行債權因購房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風險。

三是信用保證保險是以信用利益為保險標的的一種財產保險。信用保證保險包括信用保險和保證保險。前者是指權利人向保險人投保，當債務人不履行義務時，保險人代為履行或者承擔賠償責任；后者是指義務人按權利人的要求或者主動向保險人投保，當義務人不履行義務時，保險人代為履行或者承擔賠償責任。通過保險費用的分擔，銀行的一部分風險可向保險行業(yè)轉移，這無疑降低了銀行的貸款風險。

4、完善相關法律法規(guī)，加大個人房貸的監(jiān)管力度

一是針對在房地產資金籌集、融資、接待各環(huán)節(jié)的經營行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產信貸的法律地位。對相關法律法規(guī)進行完善，圍繞住房貸款的各個環(huán)節(jié)，包括信用管理、抵押登記、抵押評估、抵押市場管理等進行研究，制定出統(tǒng)一、規(guī)范的法律法規(guī)，提高其針對性、實用性和可操作性。

二是建立健全有關房地產信貸的法律法規(guī)，如制定“房地產開發(fā)企業(yè)貸款管理法”、“個人購房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險法”、“違反房地產信貸管理處罰條例”等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個人的權利與義務，使企業(yè)和個人嚴格按照法規(guī)規(guī)范房地產貸款行為，認真履行還款職責，建立良好的銀企與個人客戶的合作關系，共同促進國民經濟健康發(fā)展。

三是嚴格執(zhí)法、依法辦事。對于提供假資料、假資信騙取貸款的開發(fā)商或個人，應立即停止貸款，并追討已貸款項。同時，通過法律手段，盡快挽回損失，并追究當事人的法律責任。

第3篇：借款方面的法律法規(guī)范文

關鍵詞：P2P借貸；借貸風險；風險監(jiān)控

1 P2P借貸模式分析

P2P即點對點，是個體用戶通過互聯(lián)網技術雙方根據具體需求產生借貸行為的一種民間借貸模式，由第三方公司作為中介平臺，有資金需求的借款人在中介平臺發(fā)出需求信息，出借人對其進行競標以發(fā)放貸款，而平臺則為其提供交易場所和其他方面的業(yè)務支持。我國P2P經發(fā)展后，逐步衍變成以下四種借貸模式。

（一）純中介模式

平臺只充當中介的職能，平臺本身并不介入借款人和出借人之間的交易，只為借貸雙方提供審核，招標，安排互換等業(yè)務。出借人需承業(yè)務過程中出現(xiàn)的貸款違約逾期風險，該風險與平臺無關。我國純平臺模式的典型代表是拍拍貸。

（二）保證本金（利息）模式

該模型根據風險是否外包分為兩種類型，第一種是引入第三方擔保公司以擔保每筆借款業(yè)務第二種是平臺利用本身已有資金以擔保每筆借款業(yè)務。

第一種是指平臺通過支付給第三方擔保公司一定的外包風險費用，將對項目的審核、招標等服務及其產生的風險交由第三方公司擔保，這種模式大大降低了P2P借貸平臺的業(yè)務風險。

但從P2P借貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大多數(shù)P2P借貸平臺采用的都是以自有資金擔保的模式，這種模式將出借人可能遭受的借款人資金損失等的風險轉嫁給了P2P平臺，在這里P2P平臺擔任了中介機構與擔保機構的雙重職能。我國擔保模式的典型代表為紅嶺創(chuàng)投、人人貸。

（三）債券轉讓模式

該模式并不涉及借款人和投資者雙方的直接對接，而是第三方對經由P2P平臺評估審核通過后的借款人進行信用放款，而后將因此得到的債權轉讓給有需求的投資者。投資者因此獲得利息收入。宜信是國內第一個開創(chuàng)該模式的公司。

（四）信貸資產證券化模式

陸金所和有利網是典型的信貸資產證券化模式的代表。這種模式的資產信貸業(yè)務主要是在線下完成。對投資者而言，經信用評級機構評級、且有第三方金融機構擔保的債券更能吸引他們安心購買。對于金融機構而言，它出售信貸資產，獲得流動資金，這較好地滿足了小微企業(yè)借款的需求。

2 P2P借貸存在的風險分析

（一）操作風險

P2P借貸平臺聚集了大量的借貸雙方的詳細個人信息，借款人由于想獲得更高的信用評級以獲得更多的信用貸款，比貸方提供了更為詳細的信息，隨著我國互聯(lián)網技術的不斷更新迭代，在缺乏監(jiān)管的前提下，平臺的可操作性極大，一旦信息泄漏，將會產生極大的風險，甚至造成無法挽回的后果。類似的，還有利用P2P借貸平臺的漏洞進行違規(guī)操作，或是在還款期限來臨時，由于沒有充足資金而向平臺借入一筆新債償還。

（二）信用風險

平臺的信用風險主要來源于借貸業(yè)務的主體，一方面借款人由于資金虧損等原因無法償還本金及約定利息，另一方面，平臺本身審核借款人的門檻過低、標準不嚴格導致借款人信用等級參差不齊，或者平臺由于自身利益未經借款人允許挪用資金導致放款人按約定收回款項時，平臺沒有能力償還，由于P2P缺乏相應監(jiān)管，導致難以對其進行監(jiān)管、審核。

（三）流動性風險

在約定期限來臨時，平臺自身儲備有足夠的資金，便于投資人根據自身實際需求能夠隨時提取，這樣的平臺則具有較好的流動性。就我國目前而言，P2P網貸平臺并未獲得吸收存款的許可，因此對于缺乏強大的資金鏈、嚴謹?shù)臉I(yè)務操作流程以及完備的風險控制系統(tǒng)的借貸平臺來說，開展互聯(lián)網借貸等一系列服務，將面臨極大的風險，最后可能導致平臺倒閉或跑路。

（四）法律風險

在擔保模式中，P2P平臺實際上同時擔任著中介機構和擔保機構雙重職能，但是根據我國部分法律法規(guī)說明，任何企業(yè)及平臺未經允許不能從事融資性擔保業(yè)務，也不能使用相關字樣，另有規(guī)定除外。而P2P借貸存在從事此類擔保業(yè)務卻缺乏監(jiān)管的漏洞。對于投資者而言，資金來源缺乏監(jiān)管，對其追究違約責任難。而對于借款人而言，其隱私權難以保障，同時由于法律規(guī)定不明確，容易涉嫌非法集資等罪行。

3 對P2P借貸風險防范的建議

（一）建立行業(yè)內評級制度，完善個人征信體系

建立健全行業(yè)內部評級制度和黑名單全國適用機制，制定統(tǒng)一的國家信用評估標準。促進行業(yè)內部信用評級系統(tǒng)的對接，信用評級信息通過互聯(lián)網形成跨行業(yè)通用鏈，最后實施信用懲戒機制，以此使得客戶重視自身信用建設，但同時注意不能泄露客戶隱私。

（二）提高借貸雙方審核準入門檻，建立風險準備金制度

P2P借貸平臺將部分自有資金按一定比例留存風險準備金，并定期從平臺收益中提取一定比例的資金，并將具體事件對外公示。如若借款人由于自身原因產生違約逾期行為， P2P借貸平臺會使用已留存風險準備金及時向放款人還本付息，以免造成放貸人不信任問題。平臺自我實力增強。

（三）完善針對P2P借貸法律法規(guī)，加強金融監(jiān)管

盡快明確平臺性質，確定監(jiān)管主體，做好責任分工，補全監(jiān)管漏洞。同時，出臺相關法律法規(guī)嚴格規(guī)范各類P2P借貸流程，利用有效強制手段懲治非法集資、跑路等。P2P借貸的完善也可以根據業(yè)務的選擇、建設方向的不同制定針對性的規(guī)章制度，填補P2P網貸這一新興民間借貸平臺在法律法規(guī)方面的漏洞，以此不斷規(guī)范行業(yè)內借貸雙方業(yè)務對接，從而確保運營的穩(wěn)定性、安全性。

（四）成立全國性的行業(yè)自律組織，強化行業(yè)自律

一方面，招賢納士，吸納大批行業(yè)管理人才，通過制定、修訂、評審、明確行業(yè)規(guī)范準則，提高準入門檻，可通過世界權威金融分析機構標準普爾（Standard & Poor’s） 對現(xiàn)有的相關行業(yè)機構進行信用評估評級，對網絡平臺進行整改，加強行業(yè)自律。及時做好相關信息的披露公開工作，使相關業(yè)務流程透明化、規(guī)范化。另一方面，對會員機構以及相關從業(yè)人員進行其從事行業(yè)的知識技能培訓、而在職業(yè)道德方面，則要加強人員和機構方面的繼續(xù)教育，對相關會員及機構實施一年至少一次的集中交流與培訓會，推進平臺從業(yè)人員素質的提高、自律意識的加強，共同促使平臺能夠穩(wěn)健的發(fā)展。安排專業(yè)人員推進出版內部刊物，組織會員交流會、研討會、年會等活動，促進信息交流，從各個方面強化行業(yè)自律。

第4篇：借款方面的法律法規(guī)范文

關鍵詞：P2P；債權轉讓；網絡借貸

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年5月6日

一、債權轉讓模式下P2P網貸運營模式

債權轉讓是指在不改變債的內容的前提下，債權人、債務人通過與第三人訂立轉讓債務協(xié)議，將債務全部或部分地移轉給第三人承擔的現(xiàn)象。借款人向平臺發(fā)出我要欠款的意向，由平臺對借款人信用審核，然后由屬于P2P網貸平臺的專業(yè)放貸人先行出借資金，當有理財能力并有投資意向的出借人（理財客戶）向平臺申請投資理財?shù)臅r候，再由專業(yè)放貸人把已經和借款人生成的債權債務關系轉移給出借人。這樣就完成了債權關系的轉讓，同時也形成了債權轉讓模式下的P2P網絡借貸。

債權轉讓模式被認為并非傳統(tǒng)意義的P2P借貸，因為借貸雙方并沒有直接簽訂債權債務合同，而是由屬于第三方平臺的專業(yè)放貸人的個人先行放貸，再將債權轉讓給投資者。這好像違反了P2P“Peer to Peer Lending”的真正內涵。但其實不然，其專業(yè)放貸人只是承擔了中間人的角色，本質上仍然是個體對個體的借款，所以從整個運營模式看仍然屬于廣義的借貸范疇。

二、債權轉讓模式下P2P網絡借貸面臨的風險

P2P網絡借貸由于法律法規(guī)的缺失以及政府監(jiān)管部門的不到位，再加上其作為一個新生事物還屬于一個摸索過河的階段，各方面都不成熟。債權轉讓模式下的P2P網絡借貸更是中國一個獨有的產物，并沒有外國的先進經驗可以借鑒，所以其面臨的風險更值得我們去注意以及加強風險管控的能力。

（一）政治法律與監(jiān)管風險。政治法律與監(jiān)管風險其實并不屬于債權轉讓模式的P2P網貸的獨有風險。但是既然它是作為我國P2P網絡借貸中一種具體的運營模式，那么政治法律與監(jiān)管風險也同樣不能逃脫。雖然我國現(xiàn)在有《合同法》、《民法通則》以及《擔保法》等法律對P2P網絡借貸進行約束，具體情況如表1，并且在2015年12月29日另行頒布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》。但是，僅2015年出現(xiàn)問題的平臺數(shù)就有896家，涉及的投資人數(shù)為17.8萬人，占總投資人數(shù)比3.1%，涉及貸款余額87.6%，占總貸款余額比例2.0%。這里所提到的“出現(xiàn)問題”是指包括跑路、詐騙、限制提現(xiàn)等問題。這些問題發(fā)生的原因之一就是法律法規(guī)以及政府監(jiān)管的缺失。雖然銀監(jiān)會和中國人民銀行等部門對P2P網絡借貸的相關風險予以了提醒，銀監(jiān)會相關人員也發(fā)表了對P2P監(jiān)管思路的看法，但是監(jiān)管部門并沒有出臺有關P2P網絡借貸的具體監(jiān)管制度，甚至沒有明確表明P2P網絡借貸的監(jiān)管主體。并且隨著P2P網絡借貸的蓬勃發(fā)展，銀監(jiān)會和中國人民銀行等部門出臺的政策的效果可能會因為缺乏完整的統(tǒng)計數(shù)據而弱化。另外，由于缺乏相應的監(jiān)管，P2P網絡借貸的發(fā)展受制，各種業(yè)務模式自成一體，同一模式的不同平臺沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準。（表1）

（二）逆向選擇與道德風險。逆向選擇是指市場由于交易雙方信息不對稱產生了劣等產品驅逐優(yōu)等產品，進而出現(xiàn)整個市場產品平均質量下降的現(xiàn)象。貸款者由于時間和空間等方面的限制，獲得和識別借款人的真實信息的能力有限，這就產生了P2P網絡借貸平臺上的信息不對稱問題。因為信用等級低而導致融資困難的借款人極有可能取粉飾財務狀況、掩飾真實信息等手段來提高自身的信用等級，并故意提高借款利率。而貸款人在無法識別真實信息的情況下，傾向于選擇提供更高利率的借款人。這樣，因信息不對稱而導致的信用風險也就應運而生了。

道德風險是指在信息不對稱的市場交易中，一方參與者不能觀察到另一方參與者的行為選擇或當觀察成本太高時，一方行為選擇的變化導致另一方的利益受到損害。當借款者從貸款者那里得到貸款后，兩者之間就簽訂了契約，形成了一種委托―關系。貸款者（委托人）的利益要靠借款者（人）的行動來實現(xiàn)，但貸款者一般不參與借款者的投資管理決策和日常經營管理活動，這就給借款者向貸款者隱瞞信息提供了機會，當借款者和貸款者的利益發(fā)生沖突時，借款者就可能利用這種不對稱信息做出對貸款者不利的行為選擇，道德風險就此產生。

（三）操作風險。操作風險主要表現(xiàn)在借款信息審核、資金管理、投標保障和相關信息的披露上。債權轉讓模式的P2P網絡借貸主要采用的是線下的運營模式，其一般模式是線下投資，線下審核，線下借貸；分理財端和貸款端兩種機構合并運營，這其中就會涉及許多諸如理財端銷售人員不誠信出售理財產品等人為因素。另外，P2P網絡借貸平臺資金管理制度不完善，容易造成平臺自有資金和投資者資金的混淆，造成資金管理方面的低效率以及資金混淆帶來的流動性和攜款潛逃風險。

（四）非法集資與跑路風險。債權轉讓模式的P2P理財屬于非純平臺式的P2P理財平臺，這樣就會很容易產生非法集資風險。2015年6月就有京銀財富、蘇豐創(chuàng)投、順昌財富等P2P平臺關站失聯(lián)。原因主要有以下幾個方面：第一，像銀谷財富這樣的公司，其公司結構是由母公司東方銀谷，子公司銀谷財富、銀谷普惠等子公司構成。其在母公司東方銀谷形成資金池。在中間賬戶監(jiān)管不利或是不到位的情況下，就會很容易成為非法集資，也就會很容易出現(xiàn)“跑路”風險；第二，債權轉讓模式的P2P網貸是由專業(yè)放貸人先行出借資金，然后再把債權轉讓給理財客戶的投資模式，這就要求專業(yè)放貸人的資金能夠保持很好的流動性。并且這些平臺采用資金錯配、分散出借的放貸形式，即期限錯配、短貸長投。這樣如果在期內突遇集中到期或大量提現(xiàn)的狀況，平臺需要自籌資金來墊付。P2P平臺流動性風險的出現(xiàn)會在一定程度上加大平臺負責人違法操作的風險；第三，債權轉讓模式中，如果出現(xiàn)債權轉讓非基于真實債權，或債權轉讓先于債權形成，或同一債權重復轉讓等情形，就存在非法集資的風險。

三、債權轉讓模式下P2P網絡借貸風險控制建議

（一）健全法律法規(guī)，規(guī)范政府監(jiān)管部門職責。健全法律法規(guī)建設應該從行業(yè)特點著手。基于P2P網絡借貸模式多樣的特點，在出臺相關法律法規(guī)時應該充分考慮這些模式的運營特點出臺相關法律文件，規(guī)范P2P網絡借貸在債權轉讓模式下的網絡借貸信息中介機構的原則。維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資。認真負責確立監(jiān)管原則。明確監(jiān)管主體、監(jiān)管客體以及監(jiān)管工作的合理分配。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責對網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度。工業(yè)和信息化部負責對網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管。公安部牽頭負責對網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動進行互聯(lián)網安全監(jiān)管。國家互聯(lián)網信息管理辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網信息內容等業(yè)務進行監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網絡借貸信息中介機構的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作，指導本轄區(qū)網絡借貸行業(yè)自律組織。

（二）整合金融資源體系，提高風險管控能力。國家的金融體系應該是一個相互聯(lián)系，相互制約的，你中有我，我中有你的有機體系，而不應該是獨立的各部分各自為政的局面。筆者認為，國家金融生態(tài)體系的簡單實例就是銀行存款保險制度和證券公司第三方商業(yè)銀行的資金托管。依此，應該把P2P網絡借貸特別是屬于非純平臺的債權轉讓模式的P2P網絡借貸納入國家金融生態(tài)體系中來，實行商業(yè)銀行第三方平臺的托管機制和保險公司的保險承保。商業(yè)銀行的第三方托管是為了約束平臺非法集資和跑路的行為；保險承保是為了當平臺因為資金鏈斷裂或是其他一些原因倒閉或是跑路時，能夠保護投資者的合法權益，彌補其部分損失。

（三）規(guī)范行業(yè)銷售行為，加強平臺與客戶聯(lián)系。因為債權轉讓模式下的P2P網貸的業(yè)務活動采取線下經營的模式，所以銷售人員就會和理財端客戶面對面交流。而公司銷售人員又會有公司業(yè)績壓力，當看到一個客戶有能力、有意向卻又有些猶豫的時候，按公司的專業(yè)術語叫做“臨門一腳”，公司銷售人員會把這“臨門一腳”踹的非常響，甚至會出現(xiàn)欺騙客戶的行為。P2P平臺應與信貸雙方保持良好的必要聯(lián)系，而且這些工作應該由專門部門、專門人員來完成，不應該由理財端的銷售人員完成。因為銷售人員對于客戶的聯(lián)系會過多的關注于對于理財產品銷售渠道的開發(fā)和自身業(yè)績的增長方面，往往忽略了投資者的真正訴求。

（四）加強行業(yè)自律，促進業(yè)內相互監(jiān)督。目前，行業(yè)自律主要需要制定涉及下述三個方面的標準，即借款人信息共享、信息披露要求的制定以及對信用評級工作的推進。此外，還需要在P2P整體行業(yè)的行業(yè)自律組織下設立各個模式的行業(yè)自律組織，以規(guī)范各個模式的行業(yè)情況，做到分層管理，整體監(jiān)督。為此，需要制定各個模式的P2P平臺公司的運營標準，包括資本金標準、專業(yè)人員標準、資金的托管標準、網站安全性標準、營銷宣傳標準以及借貸規(guī)則標準等。

（五）明確信息披露要求，規(guī)范信息披露內容。P2P網絡借貸的信息披露應包含兩個方面：一是借款人的信用情況；二是平臺公司的經營情況。對于借款人而言，較高的信用等級會使其提供較少數(shù)量的特征描述；對于投資人而言，充足的特征描述會削弱信息不對稱帶來的負面影響，增強其對借款活動的信心，從而提高借款人的借款成功率。公司平臺的經營情況也是影響投資者能否放心投資的重要因素，所以平臺應該每月披露一次公司的運營情況，資金借貸情況，以便讓投資者能夠更好地了解平臺的狀況。并且，應該做到借款人和公司平臺披露信息的實用性、確定性和規(guī)范性，P2P平臺對于借款人信用評級機制的科學性和評級結果的可靠性。

主要參考文獻：

[1]趙培元.論債務加入與債務轉讓之定性區(qū)分由一起買賣合同糾紛案談起[J].法律適用，2005.8.

[2]盧馨，李慧敏.P2P網絡借貸的運行模式與風險管控[J].改革，2015.2.

第5篇：借款方面的法律法規(guī)范文

【關鍵詞】民間借貸 合法 融資

一、民間借貸在我國的現(xiàn)狀

（一）民間借貸的法律規(guī)定

截止到現(xiàn)在我國還沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或者法規(guī)，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現(xiàn)過民間借貸?！逗贤ā分幸?guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！保白匀蝗酥g的借款合同，自貸款人提供貸款時生效?！?，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關利率限制的規(guī)定?！?；在2016年最高法院司法解釋中又詳細闡述了民間借貸的問題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對民間借貸合同是和其他合同有區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在：借款主體以及對利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應該和其他相關的借貸有類似的對待。

（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突

舉個例子：在《意見》中規(guī)定，“借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息”。而在《合同法》中規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無息推定，很顯然，這兩條規(guī)定是相互矛盾的?！兑庖姟芬?guī)定在民間借貸過程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計息，而《合同法》規(guī)定的是無息。在司法實踐過程中難免會存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實踐過程中是一大難題。

二、當前我國民間借貸糾紛的幾種典型的形式

（一）典型案例

案例1：本色集團法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強制措施，隨后媒體在網上開始宣傳這些詞語：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見大家對這一案件背后的定性很是關注。

案例2：孫大午，這個曾經家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國震驚。很多法學家認為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業(yè)融資行為，該案是典型的“定罪擴大的例子。法吸收公眾存款”

通過以上兩個典型案例，我們不難看出中國民間借貸的地位如何；在中國民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢下，加之國家對民間借貸的監(jiān)管不是很到位，才會出現(xiàn)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。

（二）民間借貸合同在現(xiàn)實生活中的糾紛

在日常生活中當朋友來借款或者其他情形時，我們有時候需要打一些憑證證明存在借貸這個事實，最常見的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬別，合同名稱雖然不是當事人合同關系的唯一決定因素，但在現(xiàn)實中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時直接能影響法官對案件的定性，用于判定合同的履行情況。

借條和欠條雖然都是債券債務的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關系形成的原因――因借貸而形成；而欠條無法從字面上看出到底因為什么原因形成的債權關系。當債權已經發(fā)生了可能當事人最關系的問題是我還能不能主張我的債權――訴訟時效的計算問題，如果借條以借貸關系成立的話，適用訴訟時效為兩年，如果是欠條，其應當適用幾年的訴訟時效則依據欠條形成的原因確定。

三、完善我國民間民間借貸制度的法律建議

民間借貸的出現(xiàn)在今天這個社會在一定程度上緩解了中小微企業(yè)與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產中遇到的臨時性資金困難等具有重要的作用。因此，我國必須盡快完善關于民間借貸方面的法律法規(guī)制度，促進民間借貸的健康發(fā)展。

（一）加快民間借貸立法

結合民間借貸的特點針對我國現(xiàn)階段關于民間借貸的法律法規(guī)過于零散的問題，需要制定一部規(guī)范并能適合國情的《民間借貸條例》。在條例中應包含下列內容：

1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對相關的類似概念進行嚴格區(qū)分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發(fā)展。

2，應當對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在哪些范圍浮動作出相應的規(guī)定，并且對民間借貸主體雙方的權利義務、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確。

（二）規(guī)范借貸合同

《合同法》規(guī)定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時生效?！奔疵耖g借貸合同是實踐合同，不以書面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對方不認同或者約定不明確而發(fā)生借貸糾紛時，由于沒有書面的或者直觀明了的證據認定借貸關系這一事實，而導致一系列糾紛。

（三）規(guī)范借款用途

任何一個合同行為都要尊重社會公德，不得損害社會公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動任然把錢借出，應明確這個借貸行為屬于非法借貸。對于非法借貸的出借人依法不但不能實現(xiàn)自己的債權，反而要追究相應的民事、行政制裁，甚至刑事責任。

參考文獻：

[1]蘇永欽.私法自治中的國家強制.中國法制，2009.104-105.

第6篇：借款方面的法律法規(guī)范文

【關鍵詞】P2P 小微企業(yè) 現(xiàn)狀 問題 對策

一、P2P網絡借貸在小微企業(yè)融資中的應用現(xiàn)狀

小微企業(yè)融資難是一個由來已久的話題。“難”的原因不外乎有以下幾點：首先，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)信息不對稱嚴重，缺乏抵押品，信用風險高；其次，小微企業(yè)的資金需求具有“量少次頻”的特點，商業(yè)銀行沒有動力去做這樣的業(yè)務；最后，民間借貸的發(fā)展受到政策的限制。2007年6月，中國第一家網貸平臺――拍拍貸上線，P2P開始進入中國民眾視線，但一直未被大眾熟知。直至2013年，互聯(lián)網金融概念爆發(fā)，整個行業(yè)呈井噴態(tài)勢。P2P 網貸通過互聯(lián)網技術簡化貸款申請的流程，通過提供“金額小、期限短、隨借隨還”的服務滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的融資需求特點，不僅使自己得以生存和發(fā)展，也拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。截止2014年年底，平臺數(shù)量為1575家，成交金額合計2528億元。P2P 平臺以小額借款為主，一些小微的P2P 平臺上，平均每個人借款只有幾萬元。雖然有些大額借款平臺上，人均借款金額高達百萬、千萬，但整個行業(yè)的人均借款額只有23 萬元?？梢?，小微企業(yè)確實是P2P 網貸的主要融資者，P2P 網貸也滿足了小微企業(yè)的小額、短期資金需求。2014 年，累計有82.11 萬小微企業(yè)和個體工商戶從P2P 網貸平臺上獲得了貸款。

二、P2P網絡借貸在小微企業(yè)融資應用中的主要問題

（一）P2P自身的發(fā)展障礙限制了對小微企業(yè)的融資支持

理論上講，P2P平臺的規(guī)模越大，自身實力越強，對小微企業(yè)的支持力度也將越大。而目前擴張P2P網貸規(guī)模還存在諸多阻礙：

1.政策法律風險

目前，關于借貸方面的法律只適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務。網絡借貸中雙方權利義務的確定，利率的確定，特別是網貸中的違約風險如何分擔，這些問題還無法律加以規(guī)范。法律規(guī)范方面的空白，直接給處理網貸過程中產生的糾紛帶來了困擾，阻礙了網貸的發(fā)展。另外，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，國家政策隨時可能出現(xiàn)調整，給逐步做大規(guī)模的企業(yè)帶來政策風險。

2.違約風險

在網絡借貸市場，大多數(shù)貸款為無抵押的信用貸款，這就對借款人提出了更高的信用要求。然而我國的信用體系的建設剛剛起步，公民的信用意識不強，使網絡借貸面臨較大的個人借款違約的信用風險。截至到2014年10月，全國1474家P2P平臺中，累計出現(xiàn)信用風險問題的平臺數(shù)量就高達234家，占比15.88%，信用風險較大。

3.監(jiān)管風險

P2P網絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶，貸款經由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現(xiàn)均由P2P網絡借貸公司自行管理。據已關閉的“哈哈貸”創(chuàng)始人姚宗場透露，高額的運營和推廣費用使現(xiàn)有P2P網絡借貸公司不堪重負，在同業(yè)競爭的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金很可能被P2P網絡借貸公司挪用來投資獲利，從而引發(fā)相關的監(jiān)管風險。

（二）眾多小微企業(yè)冷對P2P網貸錯失緩解融資困境的機會

1. 眾多實體小微企業(yè)對互聯(lián)網金融不夠了解

互聯(lián)網金融要求掌握專業(yè)的知識并能熟練運用互聯(lián)網技術，然而許多小微企業(yè)是傳統(tǒng)企業(yè)，平常不怎么接觸到互聯(lián)網金融，其解決資金缺口首先想到的還是銀行以及親戚朋友。

2. 對互聯(lián)網金融不夠信任

互聯(lián)網金融平臺存在著種種的不規(guī)范操作以及技術的漏洞，信息泄露的事件時有發(fā)生，人們擔心信息泄露從而引發(fā)詐騙事件的發(fā)生，許多小微企業(yè)對互聯(lián)網金融抱有不信任的態(tài)度。

三、進一步發(fā)揮P2P網絡借貸融資作用的對策

（一）制定相應法律法規(guī)，實現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展

我國出臺國家層面的網絡借貸管理辦法，以法規(guī)的形式對網絡借貸的發(fā)展作一個宏觀層面的總體性的指導意見。相關政府部門可與金融機構密切合作，制定具有彈性的、符合網絡融資特點和需求的相關法律法規(guī)，在微觀層面對于網絡借貸的具體行為進行引導，以促進網絡融資的健康發(fā)展。在制定相關法律法規(guī)時，特別需要對客戶身份的確認、借貸平臺的資格條件、借貸雙方及網絡平臺的權利義務、網絡借貸糾紛的解決機制等問題進行規(guī)定。

（二）指定監(jiān)管部門，加強監(jiān)管力度

網絡借貸平臺類似于信貸業(yè)務的延伸，可由中國人民銀行作為網絡借貸平臺的審批單位，銀監(jiān)會作為監(jiān)管單位較為合適。中國人民銀行可以通過制定準入標準、運行規(guī)則及相應的法律責任來實現(xiàn)對平臺的監(jiān)管。同時，建議建立起相應工作部門的管理分工協(xié)作機制。由人民銀行牽頭，銀監(jiān)會、工商局、工信部等部門作為成員單位，分工協(xié)作。同時明確監(jiān)管辦法及監(jiān)管的具體內容。

（三）加強高素質技術人才的培養(yǎng)和使用

注重引進、培養(yǎng)、使用既懂金融，又懂計算機的復合型人才，以應對金融發(fā)展的要求和犯罪日益猖獗的趨勢。同時，加強平臺內部安全管理機制建設。如建立崗位安全責任制，明確權利和責任，以此增強網絡平臺工作人員的安全責任意識。

（四）完善社會征信體系

市場經濟的基礎是信用，而網絡經濟更是離不開信用。小微企業(yè)由于沒有信用證明而難以通過自身的信譽獲得貸款；而資金擁有者由于無法獲得借款者的信用信息而不敢提供輕易供出資金；另外，網貸平臺自身的信用也是影響資金供求雙方選擇的關鍵因素。深入到社會每一根毛細血管的完善的征信體系，將為小微企業(yè)的P2P 貸款之路提供有效的通行證，也是促進P2P 網貸可持續(xù)發(fā)展以更好地滿足小微企業(yè)融資需求的關鍵之舉。

參考文獻：

[1]艾金娣.P2P網絡借貸平臺風險防范[J].中國金融，2012，（14）.

第7篇：借款方面的法律法規(guī)范文

要學習法律法規(guī)提升自己

現(xiàn)場有隱患，自己發(fā)現(xiàn)不了，檢查不出來，這是基層安全員，尤其是剛剛從事安全管理工作的安全員面臨的普遍問題，也就是大家說的能力不足的問題。按理說，安全員自身能力欠缺，是不能從事安全管理工作的。由于企業(yè)對安全生產工作重要性認識不足，重視程度不夠，通常以應付湊合的態(tài)度，安排一個人或幾個人擔任安全員就可以了。企業(yè)負責人很少過問安全員的知識、能力問題。

我從2007年起兼任單位安全主管。當時由于自己對安全生產管理了解不多，還感覺不到安全生產的壓力，總以為把上級的安全生產文件傳達到位，自己多下幾趟現(xiàn)場就可以了，就可以保證單位的生產安全了。

但事實卻遠非我想得那么簡單，在赴任不久，單位的一個工人就被剪板機切斷了手指。從那時起，我就開始下決心學習《安全生產法》等有關安全生產法律法規(guī)知識，并對照單位的安全生產管理現(xiàn)狀，查缺補漏，建章立制，從管理層面上杜絕安全隱患，并將安全操作規(guī)程匯編成冊下發(fā)到班組，督促班組開展安全培訓學習，檢查并糾正一線工人的不安全行為……。

通過近十年的努力，自己才逐步提升了自身的管理能力，解決了生產一線違章指揮、違章作業(yè)問題，使單位基本實現(xiàn)了安全生產。

用法律法規(guī)推動企業(yè)制度建設

有隱患不整改，這是企業(yè)對安全生產法律法規(guī)執(zhí)行力不夠的問題，也是安全員最為撓頭的問題。怎么辦？作為基層安全員，一要有法律意識、紅線意識，要根據新《安全生產法》賦予自己的權限與職責，健全企業(yè)隱患排查治理制度，明確隱患排查治理的責任部門、責任人、整改措施、整改期限，落實整改所需資金與整改不力的處置措施，學會用制度管人管事。二要嚴格執(zhí)行制度，對超過整改期限仍未整改的，要及時向上級領導或企業(yè)負責人反映，聯(lián)合單位有關部門，實行停產整頓，實施處罰措施，在關鍵時刻要敢于扮演“黑臉包公”角色，不怕得罪人。

筆者從2008年起，對單位所有施工項目實行了備案交底制度。其目的是將安全培訓、安全防范措施落實到位。起初，大家對這項制度不理解，很少有出工前主動備案登記的。為了將這項制度貫徹下去，一是同生產部門積極溝通，要求他們進行項目備案登記；二是與財務部門實行連鎖制度，對超過一周不進行項目備案登記的，立即停止借款停產整頓；三是對備案交底制度超過一周貫徹不到位的，對生產部門負責人實行3000～5000元額度的罰款。如此三管齊下的保障措施，才使單位備案交底制度得以貫徹執(zhí)行。

學會用法律法規(guī)保護自己

其實最讓基層安全員頭疼的問題，并非是安全員的能力和現(xiàn)場隱患整改問題，而是企業(yè)主要負責人對安全生產工作認知程度、重視程度和對國家安全生產法律法規(guī)的執(zhí)行力度，尤其是涉及職工切身利益的勞動防護問題，當需要企業(yè)拿出一部分資金完善安全設施，配齊勞動防護用品時，企業(yè)主要負責人往往會一推再推，總會以企業(yè)資金緊張來搪塞我們基層安全員。這時基層安全員怎么辦？我們能否用安全生產法律法規(guī)標準規(guī)定說服上級，說服企業(yè)主要負責人，則是解決問題的關鍵。

筆者在基層十余年間，也遇到過類似問題，也曾為此類問題頭痛過、退縮過，也有^放棄安全管理這個崗位的想法。但退縮并不能解決問題，即使自己撂挑子不干了，企業(yè)也得有人干這項工作，同樣也面臨此難題。

第8篇：借款方面的法律法規(guī)范文

很榮幸在2020年12月份加入**律所法律事業(yè)部這個大家庭，短短一個月的時間收獲了很多，學到了很多律師實務方面的知識，接下來，我將分為三部分對這一個月的工作進行總結。

一、12月份工作完成清單

類別

工作內容

備注

訴訟方面

1. 查詢相關撤銷仲裁法條，幫助律師寫撤銷仲裁材料清單

2. 幫助起草北京中融萬通資產管理公司訴張偉忠金融借款合同起訴狀

3. 起草及修改 “微貸網”案件的起訴狀、證據目錄、風險告知書

4. 幫助整理東方中原年度總結報告

主要通過查詢相關法條與案例進行起草

法律研究工作

1. 居住權對于房屋抵押的影響

2. 整理民法典物權編司法解釋對比

3. 中止執(zhí)行和終結本次執(zhí)行程序差別，以及對參與分配影響的分析意見書

主要通過查詢相關文章、法律法規(guī)完成工作

二、工作中學到的東西

在這一個月的時間內，更多的是學習，是傾聽，是不斷地修改，是一次又一次的總結。主要學習到的是關于訴訟、仲裁方面的知識，很感謝帶領我的團隊可以耐心細心的教導我該從哪一方面入手訴訟、仲裁方面的相關實務工作，如何抓住一個案子的切入點，如何從各個方面權衡利弊，提醒客戶相關法律風險，更好的為客戶服務，如何查找相關法律法規(guī)、案例，如何起草起訴狀、證據目錄，如何準備起訴前的材料等等。在一個月的時間里完成過度，很快的適應節(jié)奏，完成律師助理的新手教程。

除此之外，最重要的是，我學習到了領導和所在團隊對待每一個案件的認真、積極、努力、向上的工作態(tài)度，這是將來可以成為一名優(yōu)秀律師的前提條件。

第9篇：借款方面的法律法規(guī)范文

一、與外來房企大鱷相比青島本土房地產企業(yè)融資存在的問題

房地產業(yè)所需資金量大，建設周期長，因此必須有充足現(xiàn)金流和融資渠道的通暢。與外來房企大鱷相比，青島本土房地產企業(yè)融資存在的問題，歸納起來，主要有以下幾個方面：

（一）青島房地產企業(yè)的資金來源主要依靠銀行信貸。

與外來房企大鱷相比，青島本土房企沒有一家房企上市，除海爾集團、海信集團通過集團內部銀行在其集團內部通過家電等行業(yè)內部融通資金外，其他的房企融資主要依托銀行貸款，青島房地產開發(fā)資金直接融資幾乎沒有。目前銀行要求自有資金最低要達到30%以上方可進行房企的開發(fā)貸，這就意味著青島本土房企有約60%-70%左右的資金來自銀行貸款，必然導致銀行信貸風險的加大，不利于銀行體系的穩(wěn)定，同時更直接導致房產企業(yè)融資成本過高。

（二）青島銀行貸款形式缺乏創(chuàng)新

青島房地產的主要資金來源是銀行貸款，而銀行貸款相較房地產開發(fā)周期長，而銀行現(xiàn)有的貸款方式與之相矛盾。青島乃至全國的金融創(chuàng)新有限，且房地產企業(yè)受經濟政策影響明顯。一旦遇到銀行信貸政策的變化和調整，勢必會對房地產企業(yè)產生巨大的沖擊和影響，十分不利于青島房地產企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）青島乃至全國房地產業(yè)各種融資方式均有局限性

青島乃至全國房地產開發(fā)資金來源渠道主要體現(xiàn)在內部融資和外部融資。內部融資主要是企業(yè)自有資金和預收賬款，開發(fā)商一般不太愿意動用過多的企業(yè)的自有資金，只有當項目盈利較大、確定性相對穩(wěn)妥時，才有可能適度投入企業(yè)的自有資金；預收賬款對開發(fā)商而言，通過這種方式可以提前籌集到必需的流動資金。按揭貸款是我國房地產企業(yè)開發(fā)資金的重要來源。

外部融資的主要渠道和融資工具有：上市融資、房地產開發(fā)債券、銀行信貸、房地產投資信托、商業(yè)抵押擔保證券等。即使是銀行信貸也受到國家政策和金融政策的限制，而其他外部融資方式受到的限制因素更多，導致實際操作中的困難。以上現(xiàn)實無論是內部融資和外部融資，都各有其局限性。

（四）法律法規(guī)不健全，影響投資渠道拓展

上述第3項相關政策、法規(guī)不完善，青島乃至全國有關房地產金融等方面的政策法規(guī)未形成一套科學有效的體系，缺乏相互一致性和協(xié)調性，操作困難，直接影響房地產業(yè)融資渠道的正常開展。

二、對青島房地產企業(yè)融資渠道解決辦法的建議

（一）有條件的逐步建立多元化的融資渠道

如海爾、海信等大型房地產企業(yè)除自由資金，銀行貸款、預售回款外；逐步采取發(fā)行債券，國內上市，海外上市，吸收海外基金，施工企業(yè)墊資及房地產基金等拓展多元化融資渠道。

尋求與大公司合作，在青島如銀盛泰與萬科合作，一方面得到萬科部分資金支持，解決暫時的資金困難；另一方面可以借助萬科的聲譽吸引購房者。只要合作能成功，對中小房地產企業(yè)來講，對中小企業(yè)來講是條融資捷徑。

（二）加快完善房地產金融立法

針對房地產業(yè)國家頒布了不少的法律法規(guī)，但空洞寬泛，大多難以實際執(zhí)行和操作。在房地產金融多元化的進程中，新出現(xiàn)的很多金融工具如果沒有相應的制度進行規(guī)范，難免造成只有框架而無法實際操作的尷尬局面。

（三）建立和完善房地產融資的政策

為了更好地防范房地產融資中存在的風險，首先就要建立和完善房地產防御風險的政策。第一，擴寬房地產的融資渠道，實現(xiàn)融資結構的多元化。使得制定的房地產融資在體制、機制和產品等方面具有創(chuàng)新性，從而提高房地產融資的質量和效率。通過產品的創(chuàng)新，拓寬房地產融資的渠道，最大量且最寬地吸入資金，這是解決房地產資金短缺問題的重要方法。第二，建立宏觀信用控制系統(tǒng)，強化信用風險管理。主要的手段可以是建立全國性的房地產企業(yè)以及個人信用檔案，這樣做有利于金融機構能對借款人進行較好的信用判斷。同時，還有利于金融機構的分析，從而預測借款風險，促使借款人履行合同。