農(nóng)村金融監(jiān)管論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村金融監(jiān)管論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

內(nèi)容摘要:當(dāng)前,我國(guó)金融市場(chǎng)體系日趨完善,社會(huì)資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是金融發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問(wèn)題卻令人擔(dān)憂,嚴(yán)重威脅著金融發(fā)展的安全性。本文指出我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管中存在的一些問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)策略,并就如何發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)提出建議。

關(guān)鍵詞:金融市場(chǎng) 安全 穩(wěn)定 監(jiān)管 農(nóng)村金融市場(chǎng)

我國(guó)金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題及其穩(wěn)定策略

(一)存在的問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)金融體系實(shí)現(xiàn)了歷史性的跨越,金融市場(chǎng)體系日趨完善,社會(huì)資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是也存在許多結(jié)構(gòu)性問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。當(dāng)前在我國(guó)現(xiàn)有的金融行業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)中,銀行業(yè)所占的比例嚴(yán)重過(guò)高,但是證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等這些非銀行業(yè)所占的比例卻嚴(yán)重偏低。二是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)不合理。

金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理。改革以來(lái),我國(guó)金融市場(chǎng)在數(shù)量上得到了快速發(fā)展,但目前結(jié)構(gòu)失調(diào)的問(wèn)題卻十分突出:金融市場(chǎng)的種類結(jié)構(gòu)失衡;金融工具結(jié)構(gòu)不合理;市場(chǎng)參與者結(jié)構(gòu)失衡。

金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要問(wèn)題是貨幣性金融資產(chǎn)所占比重過(guò)高。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是信用形式結(jié)構(gòu)的反映,它表明我國(guó)目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業(yè)信用、個(gè)人信用等基礎(chǔ)信用形式不發(fā)達(dá),導(dǎo)致信用基礎(chǔ)比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風(fēng)險(xiǎn)。

(二)穩(wěn)定我國(guó)金融市場(chǎng)的策略

財(cái)政政策。金融市場(chǎng)能否穩(wěn)定,首先要看一個(gè)國(guó)家是否有一個(gè)穩(wěn)定的財(cái)政政策。如果政府長(zhǎng)期入不敷出,不管如何強(qiáng)調(diào)中央銀行的獨(dú)立性都達(dá)不到政策效果。

國(guó)有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國(guó)有商業(yè)銀行引入“民間”資本,適當(dāng)降低國(guó)有資本的比重,同樣有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,也是在改革的路上前進(jìn)了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國(guó)有企業(yè),改制也要講究一定的路數(shù)。規(guī)范證券市場(chǎng)。堅(jiān)決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優(yōu)先購(gòu)買的權(quán)利。完善相關(guān)的法律制度,促進(jìn)我國(guó)證券市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。匯率問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)行匯率制度被稱為“有管理的浮動(dòng)匯率制”,其中有匯率浮動(dòng)的機(jī)制,因此不存在穩(wěn)定的匯率預(yù)期。目前我國(guó)人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動(dòng),又不能放棄獨(dú)立貨幣政策的時(shí)候,是不能輕言開(kāi)放資本市場(chǎng)的。

我國(guó)金融監(jiān)管存在的不足及其解決對(duì)策

(一)存在的不足

1.監(jiān)管信息不對(duì)稱。中央銀行實(shí)施監(jiān)管的主要依據(jù)是金融機(jī)構(gòu)提供的各類報(bào)表,但目前有些金融機(jī)構(gòu)為追逐私利、逃避監(jiān)管, 報(bào)表很不規(guī)范,信息失真,導(dǎo)致了監(jiān)管者與被監(jiān)管者信息不對(duì)稱,影響了監(jiān)管當(dāng)局決策的科學(xué)性和金融監(jiān)管的效率性。另外, 風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)還未完全建立, 監(jiān)管信息傳導(dǎo)不暢。

2.金融監(jiān)管立法的不完善。金融監(jiān)管立法滯后, 法規(guī)雜亂和籠統(tǒng), 其系統(tǒng)性、配套性、適時(shí)性和操作性不強(qiáng), 直接導(dǎo)致無(wú)法可依、行政干預(yù)和金融債權(quán)與糾紛的定性難、執(zhí)行難。

3.分業(yè)監(jiān)管的限制。分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管部門(mén)受其監(jiān)管范圍限制,難免出現(xiàn)缺乏協(xié)調(diào)、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導(dǎo)致的政策措施相互抵制的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,重復(fù)檢查、重復(fù)監(jiān)管也比較常見(jiàn),這些不僅提高了監(jiān)管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監(jiān)管效率。

4.監(jiān)管人員的低素質(zhì)與監(jiān)管目標(biāo)不匹配。監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性,需要監(jiān)管人員具有較為全面的經(jīng)濟(jì)、金融、法律等方面的知識(shí), 而且在實(shí)際工作中,從對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判斷到制訂風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案,都需要金融監(jiān)管人員具有扎實(shí)的理論功底和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。然而現(xiàn)有的監(jiān)管人員,在知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)與金融實(shí)務(wù)上均存在著較大差距?，F(xiàn)有監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與央行監(jiān)管目標(biāo)比較,呈現(xiàn)明顯的不匹配狀態(tài),影響了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。

(二)解決對(duì)策

監(jiān)管的效率在很大程度上依賴于監(jiān)管人員的素質(zhì),包括其專業(yè)能力和職業(yè)道德品質(zhì)。我國(guó)目前嚴(yán)重缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員,監(jiān)管當(dāng)局還不具備現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力。并且,新形勢(shì)下要求監(jiān)管人員必須熟悉WTO規(guī)則,這又是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。

首先要完善用人機(jī)制。對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)要從學(xué)歷、工作經(jīng)歷、銀行業(yè)務(wù)知識(shí)和技能等方面把關(guān),符合條件才可以從事監(jiān)管工作。對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行分類調(diào)整,優(yōu)化監(jiān)管人員的結(jié)構(gòu)。對(duì)監(jiān)管人員要經(jīng)過(guò)系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)后持證上崗。其次是建立后續(xù)培訓(xùn)制度。要定期、不定期地對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行有目的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)的培訓(xùn),不斷更新監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu),提高對(duì)監(jiān)管工作的的適應(yīng)能力。再次是建立監(jiān)管人員的推出機(jī)制。對(duì)監(jiān)管人議案進(jìn)行考核,通過(guò)資格認(rèn)定等方式積極穩(wěn)妥地使不符合要求的監(jiān)管人員從監(jiān)管隊(duì)伍中退出。

努力創(chuàng)建穩(wěn)健的農(nóng)村金融市場(chǎng)

任何金融理論若想在我國(guó)農(nóng)村獲得成功,都要將對(duì)策定位在消除日益明顯的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)分化,促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)公平上來(lái)。在市場(chǎng)沒(méi)有形成自發(fā)的制約機(jī)制時(shí),對(duì)自發(fā)市場(chǎng)造成的貧富分化和社會(huì)不公平現(xiàn)實(shí),才能為農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定健康的基礎(chǔ)。

以法律制度規(guī)范民間金融市場(chǎng),獎(jiǎng)優(yōu)懲劣。國(guó)家對(duì)農(nóng)民創(chuàng)造性和積極性的尊重體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織的扶持上。通過(guò)制度的建立和完善,加強(qiáng)對(duì)已發(fā)展起來(lái)且運(yùn)行良好的經(jīng)濟(jì)合作組織的財(cái)稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進(jìn)而降低農(nóng)民對(duì)民間金融資本尤其是高風(fēng)險(xiǎn)資本的依賴程度,擺脫由此產(chǎn)生的一些問(wèn)題。

“十一五”規(guī)劃提出,要“深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織,探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),改善農(nóng)村金融服務(wù)”,同時(shí)要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農(nóng)村金融更多自我選擇的自由,在所有制結(jié)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面,允許農(nóng)村金融進(jìn)行適合于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。

實(shí)施“金融補(bǔ)農(nóng)”政策。盡管民間金融資本在農(nóng)村十分活躍,農(nóng)村市場(chǎng)金融供給還有很大缺口。國(guó)家應(yīng)實(shí)行“金融補(bǔ)農(nóng)”政策。這既要求國(guó)家采取有效的經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策,鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)投資,降低農(nóng)民進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻,又要求明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位,推動(dòng)其積極改革,有效運(yùn)營(yíng),使之在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮更大作用,還要求取消現(xiàn)實(shí)中對(duì)農(nóng)民自發(fā)合作組織的諸多限制,加強(qiáng)農(nóng)民的社會(huì)關(guān)系紐帶,為其資金來(lái)源的多樣化提供基礎(chǔ)。積極引導(dǎo)建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質(zhì)貸款的誤區(qū),引入可持續(xù)發(fā)展信貸模式,引導(dǎo)農(nóng)民借雞生蛋,而非越借越窮。

加大對(duì)農(nóng)村建設(shè)支持的廣度與力度。農(nóng)民是國(guó)民中的弱勢(shì)群體,而在農(nóng)民中已產(chǎn)生在經(jīng)濟(jì)地位和社會(huì)地位上處于弱勢(shì)的階層,其出現(xiàn)和國(guó)家長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)村與城市的區(qū)別政策、農(nóng)業(yè)與工業(yè)的區(qū)別政策有直接的關(guān)系。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)已有相當(dāng)規(guī)模且能保持快速、穩(wěn)定增長(zhǎng)的條件下,有必要而且已有能力在農(nóng)村地區(qū)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入以改善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)面貌,加大對(duì)教育投入以實(shí)現(xiàn)真正意義上的九年義務(wù)教育,逐步建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障項(xiàng)目以促進(jìn)農(nóng)民的全面發(fā)展。這些措施對(duì)縮小農(nóng)民貧富差距,共享小康,穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)必將起到巨大的積極作用。

制定切合實(shí)際的法規(guī)制度來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展,提供必要的公共物品來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)村業(yè)已產(chǎn)生的貧富鴻溝,這些積極的國(guó)家行為必會(huì)大大加快建設(shè)和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐。

參考文獻(xiàn):

1.王革平.中國(guó)金融市場(chǎng)最優(yōu)均衡理論與實(shí)證研究[D].中國(guó)優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)(博士),2006(11)

2.蔡則祥.中國(guó)金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題研究[D].中國(guó)優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)(博士),2006(12)

3.紀(jì)瓊驍.中國(guó)金融監(jiān)管制度的變遷[D].中國(guó)優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)(博士),2006(5)

4.鄭冬曉,齊曉安.金融市場(chǎng)發(fā)展一般特征探析[J].北華大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2003(3)

第2篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融改革財(cái)政政策社會(huì)公平

我國(guó)是世界上的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口眾多，且農(nóng)業(yè)作為支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，重視其金融改革，建立健全科學(xué)的金融改革體系，具有很大的現(xiàn)實(shí)意義[1]。但在改革過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)“金融弱化”等問(wèn)題，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的前提下，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，其只愿意在農(nóng)村地區(qū)“吸儲(chǔ)，而不愿意向農(nóng)村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經(jīng)濟(jì)效益高的發(fā)達(dá)區(qū)域。但我國(guó)政府逐漸意識(shí)到農(nóng)村金融改革的重要性，并提出鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)積極探索改革，加快農(nóng)村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農(nóng)村地區(qū)金融改革。

一、農(nóng)村金融體系的概況

農(nóng)村金融體系由很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組合而成的一個(gè)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展通融資金的有機(jī)整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質(zhì)的銀行對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經(jīng)濟(jì)政策的前提下，不以商業(yè)性的標(biāo)準(zhǔn)為原則，而以國(guó)家的信用為根本，在農(nóng)業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行資金融通，保護(hù)、支持農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)人民收入，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢(shì)

我國(guó)農(nóng)村金融體系主要以改革開(kāi)放為界限，在改革開(kāi)放以前，農(nóng)村金融體系主要分為以下兩個(gè)發(fā)展階段：一是以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時(shí)，也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行徹底改造，形成新的農(nóng)村金融體系，到1951年，成立“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農(nóng)民、深入農(nóng)村、發(fā)展生產(chǎn)、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農(nóng)村信用社，與農(nóng)村供銷合作、農(nóng)業(yè)互助合作一起稱之為農(nóng)村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開(kāi)放以后，可以分為以下三個(gè)階段：首先1979年—1993年，形成農(nóng)村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開(kāi)始構(gòu)建農(nóng)村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)組織，目前農(nóng)村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機(jī)構(gòu)組成，其中正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)有非銀行類和銀行類兩種；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村合作基金會(huì)、民間私人借貸組織等，農(nóng)村金融體系的主體包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行），該三大金融機(jī)構(gòu)形成了現(xiàn)在農(nóng)村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農(nóng)村金融格局。結(jié)合農(nóng)村金融體系發(fā)展趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂(lè)觀，必須加大對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持力度，繁榮農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

目前我國(guó)存在的農(nóng)村金融問(wèn)題是需求得不到滿足，存在金融抑制現(xiàn)象，且農(nóng)村地區(qū)金融的市場(chǎng)特征需求群體呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，表現(xiàn)在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農(nóng)戶、有農(nóng)村個(gè)體戶等最主要的金融服務(wù)是短期經(jīng)營(yíng)性貸款需求及少部分的資金結(jié)算需求[6]。但由于該群體滿足貸款新要求的信用擔(dān)保能力有限，對(duì)其投放的風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低，形成了被金融機(jī)構(gòu)邊緣化的群體特征，如我國(guó)某農(nóng)業(yè)大省，其全省的農(nóng)村信用社存款數(shù)量?jī)H僅占到全部金融機(jī)構(gòu)存款總額的35%左右，但是其“支農(nóng)貸款”卻占到全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的90%以上，從數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村大部分資金支持都依靠單一的農(nóng)村信用社，這很難滿足該省農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求；其次，對(duì)金融服務(wù)的要求多元化。由于我國(guó)存在地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務(wù)需求外，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還需要一些理財(cái)、信息、管理等相關(guān)服務(wù)的需求。因此這就體現(xiàn)了金融工具的多元化，目前，我國(guó)農(nóng)村金融工具太過(guò)單一[7]，只能體現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新工具基本無(wú)法進(jìn)入到農(nóng)村市場(chǎng)。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的原因

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自然條件的差異，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中受到制約的因素及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)地區(qū)，以致出現(xiàn)發(fā)展緩慢、停滯不前的現(xiàn)象。但是，在當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)、理財(cái)機(jī)構(gòu)逐步向落后的農(nóng)村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場(chǎng)，因此，必須立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，深入進(jìn)行農(nóng)村金融改革，協(xié)調(diào)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8]。

（一）農(nóng)村金融體系存在問(wèn)題的主要原因

對(duì)于農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題，先應(yīng)深入分析其出現(xiàn)的原因，主要包括以下三方面：首先經(jīng)濟(jì)原因，農(nóng)村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來(lái)源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農(nóng)民增收困難，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法融資或者融到優(yōu)質(zhì)資金，阻礙了農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對(duì)農(nóng)村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農(nóng)”發(fā)展的效果不明顯；三是農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融體系的主力軍，但該類機(jī)構(gòu)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，在很大程度上阻礙著國(guó)家金融政策的實(shí)施。

（二）影響農(nóng)村金融發(fā)展的具體因素

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部環(huán)境的復(fù)雜性，不僅需要面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)，也要面對(duì)不定期的自然風(fēng)險(xiǎn)，因農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，在其生長(zhǎng)過(guò)程中，任何形式的自然災(zāi)害，如病蟲(chóng)害、洪澇災(zāi)害、干旱等，都有可能讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全覆沒(méi)。此外，農(nóng)產(chǎn)品上市期間，同一種農(nóng)產(chǎn)品會(huì)在同一時(shí)間大量涌入市場(chǎng)，在很大程度上增加了價(jià)格的波動(dòng)，即使有農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，但也只能規(guī)避某一時(shí)間段的風(fēng)險(xiǎn)，而且個(gè)體農(nóng)戶無(wú)法參與到規(guī)避過(guò)程。影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素還有土地產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)是以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)所有制表現(xiàn)出歸屬的一種形式，主要包括使用權(quán)、支配權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)和所有權(quán)[10]，目前，我國(guó)農(nóng)村的土地實(shí)行土地集體所有制，農(nóng)民只擁有土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，而沒(méi)有處置權(quán)和所有權(quán)，無(wú)法對(duì)土地進(jìn)行買賣，因此，農(nóng)民需要到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，不能提供法定的相關(guān)抵押品，且集體也沒(méi)有權(quán)利幫助農(nóng)民進(jìn)行抵押。

三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的途徑

隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和改革開(kāi)放的步伐不斷加快，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)逐漸增多，針對(duì)其中存在的問(wèn)題，應(yīng)首先明確農(nóng)村金融體系改革的方向及思路，政府應(yīng)制定相關(guān)的政策，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，建立公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，堅(jiān)持從農(nóng)民最基本利益出發(fā)，積極為農(nóng)民謀福利，深化農(nóng)村金融改革。

（一）營(yíng)造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)適當(dāng)創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。首先，對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有土地制度進(jìn)行創(chuàng)新，將流轉(zhuǎn)權(quán)、用益權(quán)和擔(dān)保權(quán)賦予承包土地，但也要處理好土地所有權(quán)和使用權(quán)之間的關(guān)系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權(quán)證、集體的土地證，對(duì)農(nóng)民居住的房子賦予抵押權(quán)、擔(dān)保權(quán)等金融功能，拓寬農(nóng)民財(cái)產(chǎn)收入途徑。政府可以成立專門(mén)的平臺(tái)，用于土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村房地產(chǎn)交易，設(shè)置科學(xué)的交易雙方準(zhǔn)入門(mén)檻，防止土地流轉(zhuǎn)的非農(nóng)趨勢(shì)，保障農(nóng)村用地的合理性，并確保農(nóng)村房屋建筑的資本屬性；其次，營(yíng)造良好的金融環(huán)境，政府應(yīng)積極宣傳農(nóng)村金融新體系，改變農(nóng)民對(duì)金融的“狹隘”看法，使得農(nóng)民深入了解金融產(chǎn)品，并主動(dòng)獲取金融機(jī)構(gòu)的幫助。此外，金融機(jī)構(gòu)也必須建立起完整的內(nèi)部管理體系，立足于區(qū)域?qū)嶋H發(fā)展情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

（二）增加財(cái)政支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作

政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革中扮演著重要角色，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，必須增加財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融體系的支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作，可以從以下兩方面開(kāi)展：第一方面，科學(xué)設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配備齊全的金融設(shè)備，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。與農(nóng)業(yè)其他建設(shè)相同，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程量大，且維護(hù)成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔(dān)甚至無(wú)法承擔(dān)這些領(lǐng)域的投資，因此，政府機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農(nóng)村地區(qū)的資本供給，政策金融應(yīng)根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，加大對(duì)農(nóng)村等落后地區(qū)資金的注入力度，結(jié)合地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)扶持綜合農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)往產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，通過(guò)發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農(nóng)村地區(qū)資金的充足供給。

（三）立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)民群眾對(duì)金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)商銀行等，應(yīng)增加服務(wù)手法，結(jié)合農(nóng)村客戶意見(jiàn)，推出價(jià)格合理、種類豐富、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，開(kāi)辦個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，減少金融活動(dòng)中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，不斷挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，必須注重其社會(huì)責(zé)任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿足農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應(yīng)健全農(nóng)村貸款制度，完善農(nóng)村信用體系，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，政府可以設(shè)置專門(mén)的再擔(dān)保制度，進(jìn)一步保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，防止出現(xiàn)農(nóng)民無(wú)家可歸、無(wú)地等情況，采用財(cái)稅手段，給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，鼓?lì)商業(yè)銀行積極投入農(nóng)村金融建設(shè)。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代背景下，可以引入現(xiàn)代化金融監(jiān)管產(chǎn)品，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)新農(nóng)村建設(shè)步伐的不斷加快，在提升農(nóng)民群眾生活水平的同時(shí)，也對(duì)其金融機(jī)構(gòu)提出了更高要求，在政府重視“三農(nóng)”問(wèn)題的時(shí)代背景下，農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)必須抓住這一機(jī)遇，建立健全具有地域特色的農(nóng)村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，形成一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)、廣泛覆蓋、功能互補(bǔ)、定位合理的農(nóng)村金融平臺(tái)。政府也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融改革的重視程度，適當(dāng)增加財(cái)政支持力度，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，推出創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善相關(guān)的農(nóng)村貸款和存款制度，建立農(nóng)村信用體系，輔之以強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控政策，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1]高保中，趙學(xué)增.經(jīng)濟(jì)學(xué)和中國(guó)新常態(tài)下的改革與發(fā)展——全國(guó)第九屆經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展與創(chuàng)新論壇綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2015，v.50;No.57912:173-177.

[2]張希平.中巴經(jīng)濟(jì)走廊框架下建立物流貿(mào)易通道問(wèn)題研究——以喀什為樞紐中心的中巴物流貿(mào)易通道[J].金融發(fā)展評(píng)論，2015，No.7010:99-105.

[3]鄭高強(qiáng)，尚曉，李揚(yáng)俊.烏魯木齊建設(shè)西北區(qū)域金融中心探討——基于分階段建設(shè)區(qū)域性國(guó)際金融中心的思考[J].金融發(fā)展評(píng)論，2015，No.7010:89-98.

[4]楊帆，宋鵬飛.低碳生物技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用的法律激勵(lì)機(jī)制研究——以珠三角地區(qū)為例[J].南京工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2015，v.1404:17-23+31.

[5].互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)管理轉(zhuǎn)型研究——以郵儲(chǔ)銀行管理模式研究為例[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2015，No.268351:52-54.

[6]李春肖，李蕓，張弛.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給市場(chǎng)主體發(fā)展?jié)摿ρ芯俊诒ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和投資業(yè)績(jī)的比較[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2015，v.4223:194-199.

[7]李婧，朱承亮，鄭世林.不良貸款約束下的農(nóng)村信用社績(jī)效——來(lái)自陜西省8市86個(gè)縣(區(qū))的證據(jù)[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015，No.37111:63-76.

[8]覃振鋒.引領(lǐng)長(zhǎng)線資本投資建設(shè)廣西文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展對(duì)策——新常態(tài)下廣西文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展新突破研究系列論文之五[J].沿海企業(yè)與科技，2015，No.16906:47-50.

[9]陳一洪.利率市場(chǎng)化改革與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)——來(lái)自42家城商行面板數(shù)據(jù)模型的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].金融監(jiān)管研究，2015，No.4812:1-15.

第3篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

論文關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 法律監(jiān)管 市場(chǎng)準(zhǔn)入 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、問(wèn)題的提出

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)制建設(shè)比較滯后,農(nóng)民融資較為困難,甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風(fēng)險(xiǎn)巨大,導(dǎo)致農(nóng)民缺乏創(chuàng)業(yè)資金,致富無(wú)望。農(nóng)村金融機(jī)制的創(chuàng)新是我國(guó)農(nóng)村建設(shè)中的重點(diǎn)內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對(duì)于盤(pán)活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),發(fā)展農(nóng)村金融,解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu),在2007年以來(lái)迅速發(fā)展,在農(nóng)村金融體系中扮演了重要的作用,對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。“村鎮(zhèn)銀行是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,以農(nóng)村為主要客戶群的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),具有經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應(yīng)速度快、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和市場(chǎng)定位明確等優(yōu)勢(shì),在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”?！暗鳛樾律挛?由于受到各種內(nèi)外部因素的制約,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問(wèn)題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中所遇到的這些問(wèn)題既有我國(guó)金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的法律問(wèn)題進(jìn)行分析,并探討如何構(gòu)建相應(yīng)的法律機(jī)制,從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中獲得基本的法律保障,使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大,充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的相關(guān)法律問(wèn)題

(一)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題我國(guó)當(dāng)前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開(kāi)放性,即向一切市場(chǎng)主體開(kāi)放,但是村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入還存在一些特殊的規(guī)定。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行市政準(zhǔn)入方面存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)為:(1)村鎮(zhèn)銀行在事實(shí)上成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的附庸,或者僅僅成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu),其獨(dú)立性已經(jīng)失去了保障;(2)銀監(jiān)會(huì)作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)、專業(yè)優(yōu)勢(shì),拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,但是事實(shí)上,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本身就可以在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu),且社會(huì)信譽(yù)度比較高,容易得到老百姓的信賴,因而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對(duì)這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務(wù)’?！?3)排斥了其他市場(chǎng)主體進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農(nóng)村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對(duì)性的優(yōu)勢(shì)地位,因而農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)其實(shí)依然被銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所壟斷,尤其是被國(guó)有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有真正地向民間資本開(kāi)放,無(wú)法解決民間資本缺乏投資渠道,而農(nóng)村市場(chǎng)又亟需資本的矛盾。

(二)村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管問(wèn)題當(dāng)前我國(guó)在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴(yán)厲監(jiān)管”的對(duì)策,而嚴(yán)厲的監(jiān)管顯然會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過(guò)于沉重的負(fù)擔(dān)。從這些所謂的嚴(yán)厲監(jiān)管措施來(lái)看,其主要的內(nèi)涵有如下兩個(gè)方面:第一,政府主導(dǎo)為主,突出了政府主導(dǎo)性,降低了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的自主性,不利于村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實(shí)上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大,并提高服務(wù)質(zhì)量;第二,目前的嚴(yán)厲監(jiān)控對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)行為防范尤甚,如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲(chǔ),這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)中可能存在的違法違規(guī)行為,其根本原因是對(duì)非國(guó)有或國(guó)家控股金融機(jī)構(gòu)的不信任,并維護(hù)國(guó)有或國(guó)有控股金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款市場(chǎng)的壟斷。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)行為監(jiān)管過(guò)嚴(yán),固然有維護(hù)金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會(huì)面臨資金枯竭,缺乏資金來(lái)源,無(wú)法深入拓展業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn),目前采取的嚴(yán)厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路,降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

(三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如果違反銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)政策性規(guī)定,有可能會(huì)面臨處罰,甚至被撤銷;法律風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結(jié)構(gòu)不完善所導(dǎo)致的公司僵局等風(fēng)險(xiǎn);信用風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農(nóng)村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。其中,“信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)”。

對(duì)于政策性風(fēng)險(xiǎn)和法律性風(fēng)險(xiǎn)而言,村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進(jìn)行防范,如聘請(qǐng)法律顧問(wèn)和合規(guī)人員,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中遵守法律法規(guī),避免產(chǎn)生違法法律和政策的現(xiàn)象。但是對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的防范,則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風(fēng)險(xiǎn),極易造成違約風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成負(fù)面影響。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關(guān)法律制度的完善

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要完善相關(guān)法律制度,從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個(gè)方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展:

(一)拓寬村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須有一個(gè)發(fā)起行,該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且銀監(jiān)會(huì)還對(duì)村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定,其結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨(dú)大,并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng),而民間力量、民間資本則無(wú)法順利進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。

建議進(jìn)一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,應(yīng)放松民間金融資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,從而拓展農(nóng)村金融的資金來(lái)源,同時(shí)也為民間金融資本獲得新的利潤(rùn)點(diǎn),其理由在于:農(nóng)村金融業(yè)務(wù)屬于小微金融,大型商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并不熱心,例如,“由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等原因,大型商業(yè)銀行對(duì)西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力”。而民間資本則對(duì)民間金融市場(chǎng)青睞有加,目前的村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量,因而有必要以更寬松的準(zhǔn)入機(jī)制促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。基于這一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行,而不必仰仗銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),取消銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會(huì)對(duì)金融安全帶來(lái)負(fù)面影響,相反會(huì)有效地促進(jìn)社會(huì)資本投資農(nóng)村金融市場(chǎng)的熱情,從而提振農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心,使農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金更為充裕。

(二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管基于“輕監(jiān)管”理念,有必要改變對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場(chǎng)龐大,而單個(gè)銀行的市場(chǎng)份額微小,且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)集中于小微金融業(yè)務(wù),因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔(dān)過(guò)于承重的合規(guī)負(fù)擔(dān),建議銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力 度,而不是加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,從而實(shí)現(xiàn)“放松”、“搞活”,以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。具體來(lái)說(shuō),(1)在監(jiān)管力度上,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應(yīng)低于普通商業(yè)銀行甚至低于對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管,這是與村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)份額、業(yè)務(wù)性質(zhì)所相適應(yīng)的,或者說(shuō),對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲(chǔ)的小額貸款公司;(2)在監(jiān)管方式上,主要采取定期匯報(bào)和主動(dòng)巡查的方式,但是匯報(bào)和巡查的次數(shù)應(yīng)符合村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn),不宜過(guò)分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本;(3)村鎮(zhèn)銀行更多地應(yīng)遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求,如村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守反洗錢監(jiān)管、禁止非法吸儲(chǔ)(如高利率承諾)監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求,以免設(shè)定過(guò)多的特殊監(jiān)管導(dǎo)致對(duì)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。

第4篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；法律保障

一、村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立，主要為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的、具有獨(dú)立法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（一）村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行

從法律性質(zhì)上講，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。雖然村鎮(zhèn)銀行有一定的政策性取向：村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，在繳納存款保險(xiǎn)之后的可用資金必須用于本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。但是村鎮(zhèn)銀行在權(quán)屬關(guān)系和經(jīng)營(yíng)目的等特征上與政策性銀行并不符。從權(quán)屬關(guān)系上看，我國(guó)的政策性銀行都為國(guó)家所有，而村鎮(zhèn)銀行可由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立，可見(jiàn)二者權(quán)屬特征不相符；從經(jīng)營(yíng)目的上分析，我國(guó)政策性銀行不以營(yíng)利為目的，而村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)，實(shí)行市場(chǎng)化操作，有著營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)目的，可見(jiàn)二者經(jīng)營(yíng)目的不相符。由此可判斷，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。

（二）村鎮(zhèn)銀行是特殊的商業(yè)銀行

首先，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。第一，村鎮(zhèn)銀行可以辦理商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)；第二，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)原則一致。第三，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行從設(shè)立的基本條件、對(duì)關(guān)系人貸款的限制、存款準(zhǔn)備金要求及資產(chǎn)負(fù)債比例管理等具體法律規(guī)范也基本相同。第四，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調(diào)整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊(cè)資本要求不同?！渡虡I(yè)銀行法》要求設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本不得低于五千萬(wàn)元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本不得低于一百萬(wàn)（在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設(shè)立）或三百萬(wàn)元人民幣（在縣或市設(shè)立）。第二，治理結(jié)構(gòu)要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對(duì)于商業(yè)銀行比較簡(jiǎn)單靈活。第三，股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面不同?！渡虡I(yè)銀行法》調(diào)整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務(wù)范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。

二、村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性

國(guó)內(nèi)外的長(zhǎng)期實(shí)踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才能更加有序、規(guī)范地進(jìn)行，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系才能得到良好的調(diào)整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷：負(fù)外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負(fù)外部性是指銀行的經(jīng)營(yíng)行為及其破產(chǎn)行為對(duì)廣大存款人可能造成消極的影響；銀行的脆弱性是指很多因素很可能會(huì)影響到銀行的正常經(jīng)營(yíng)，使得銀行很容易陷入經(jīng)營(yíng)不利的狀況，嚴(yán)重的時(shí)候還有可能導(dǎo)致其破產(chǎn)倒閉。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負(fù)外部性與一般銀行無(wú)異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國(guó)家依法加強(qiáng)對(duì)銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對(duì)于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個(gè)不小的打擊。因此，要解決這一問(wèn)題，市場(chǎng)機(jī)制的自我調(diào)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而必須加強(qiáng)政府和法律的力量，對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管。

三、完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對(duì)策建議

各國(guó)的實(shí)踐表明，政府通過(guò)構(gòu)建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運(yùn)行創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需要出發(fā)，在借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進(jìn)模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的高度。

第一，建議相關(guān)部門(mén)盡快制訂專門(mén)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)退出等方面做出具體的規(guī)范，進(jìn)而形成更加開(kāi)放、公平、健康的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當(dāng)然此項(xiàng)工作需要各相關(guān)部門(mén)的通力合作。第二，從地方立法上來(lái)看，我國(guó)目前還沒(méi)有地方立法機(jī)關(guān)制訂有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的專門(mén)的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒(méi)有考慮我國(guó)農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應(yīng)授權(quán)地方立法機(jī)關(guān)結(jié)合本地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，制訂并出臺(tái)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行債務(wù)清償、組織創(chuàng)新及法律責(zé)任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時(shí)也要求相關(guān)法規(guī)的制訂必須在我國(guó)已經(jīng)基本上建立起來(lái)的具有中國(guó)特色社會(huì)主義特色的法律體系框架內(nèi)，這樣才能在促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康、持續(xù)發(fā)展。（作者單位：1.吉林工商學(xué)院；2.吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院）

本文系吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”研究成果，項(xiàng)目編號(hào)：2011B293；

吉林省教育廳“十二五”規(guī)劃社科項(xiàng)目“吉林省新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融支持研究”階段性研究成果。

參考文獻(xiàn)：

[1]包爽.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律對(duì)策研究.碩士學(xué)位論文，2009

第5篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

從整個(gè)金融體制的改革來(lái)看，它可分為中央銀行的宏觀調(diào)控體系、金融的組織體系、金融市場(chǎng)體系、現(xiàn)代化的管理體系四部分。

1.1中央銀行的宏觀調(diào)控體系。改革中央銀行的宏觀調(diào)控體系有這樣幾個(gè)難點(diǎn)，即如何建立中央銀行的組織體系，中央銀行對(duì)基礎(chǔ)貨幣的管理，用什么方法來(lái)控制住基礎(chǔ)貨幣。

中央銀行的組織體系。由于過(guò)去我們長(zhǎng)期以來(lái)回避了這個(gè)問(wèn)題，1993年以來(lái)大家對(duì)目前這種中央銀行的組織體系提出了很多非議。因?yàn)榻M織體系的設(shè)立體現(xiàn)看其功能，一定的功能也要通過(guò)定的組織體系來(lái)實(shí)現(xiàn)，這兩者是相輔相成的。同時(shí)，中國(guó)人民銀行有專項(xiàng)貸款權(quán)。這點(diǎn)遭到大家的猛烈批評(píng)。國(guó)外有人據(jù)此認(rèn)為中國(guó)沒(méi)有真正的中央銀行。中國(guó)的中央銀行從上到下有一個(gè)專項(xiàng)貸款指標(biāo)。這個(gè)專項(xiàng)貸款有一部分是國(guó)務(wù)院點(diǎn)名的，由專業(yè)銀行去具體辦理。

正是由于中央銀行的利潤(rùn)留成、中央銀行具體辦業(yè)務(wù)、中央銀行層層普設(shè)機(jī)構(gòu)層層有資金使用權(quán)這些問(wèn)題的存在，所以大家對(duì)中央銀行普設(shè)機(jī)構(gòu)提出了尖銳的批評(píng)，而且現(xiàn)在不論從國(guó)際上，還是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界、理論界、中央各部委對(duì)中央銀行提出的意見(jiàn)都是希望中央銀行要按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立，取消縣級(jí)支行。我們現(xiàn)在人民銀行分行既有一定的規(guī)模調(diào)節(jié)權(quán)，又有一定的資金調(diào)節(jié)權(quán)，反而總行的資金調(diào)節(jié)權(quán)不是很重要，也不是很集中的。所以，1993年中央把省分行的資金權(quán)收回了，只留下農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)權(quán)及資金。調(diào)劑規(guī)模權(quán)也收上來(lái)了，只能給到各專業(yè)銀行，從而在資金上解決了這個(gè)問(wèn)題。

用什么方法來(lái)控制住基礎(chǔ)貨幣。大家知道中央銀行有三大工具：貼現(xiàn)率，準(zhǔn)備金率，公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。存款準(zhǔn)備金率是各國(guó)中央銀行都輕易不敢動(dòng)的，票據(jù)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在我國(guó)也不多，我國(guó)主要的貨幣政策工具是人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用放款。如果要很好地協(xié)調(diào)財(cái)政政策和貨幣政策的話，應(yīng)該開(kāi)展公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的最主要工具是財(cái)政債券。無(wú)論是長(zhǎng)期的還是短期的，長(zhǎng)期的可以通過(guò)回購(gòu)協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)，短期的可以買斷。通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)來(lái)吞吐基礎(chǔ)貨幣，最大的優(yōu)點(diǎn)是公開(kāi)。因?yàn)閷?duì)于每個(gè)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不是直接把錢給你，而是誰(shuí)吸收了基礎(chǔ)貨幣誰(shuí)就有貸放能力。這就解決了建立個(gè)比較合適的財(cái)政投融資體制的問(wèn)題。

1.2銀行的組織體系。組織體系最重要的問(wèn)題是各種金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)組織體系中處于什么樣的地位，它主要有以下方面的問(wèn)題。

1.2.1關(guān)于政策性銀行設(shè)立問(wèn)題。我國(guó)對(duì)中央銀行的倒逼機(jī)制很重要的是專業(yè)銀行兼有政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)，雙重業(yè)務(wù)的存在使金融機(jī)構(gòu)缺乏自我約束力。所以，大家提出要盡快分離政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)。

1.2.2國(guó)有商業(yè)銀行問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，我們對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行樹(shù)立利潤(rùn)目標(biāo)有恐懼心理，怕因此而擾亂了金融秩序。對(duì)政策性銀行也有誤解，好像政策性銀行就是一種賠本的銀行。如何把我國(guó)的國(guó)有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成國(guó)有商業(yè)銀行，除了必須把政策性業(yè)務(wù)分離出來(lái)外，主要是在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上要把經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)真正放在專業(yè)銀行身上，讓其自負(fù)盈虧。在健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，國(guó)有商業(yè)銀行的信譽(yù)與政府的信譽(yù)是有區(qū)別的。這里不僅政府的信譽(yù)與銀行的信譽(yù)不能完全等同，而且中央銀行的信譽(yù)與商業(yè)銀行的信譽(yù)也不能完全等同。只有中央銀行的信譽(yù)與國(guó)家的信譽(yù)能夠等同，因?yàn)橹醒脬y行的信譽(yù)是以一個(gè)政權(quán)的存在為基礎(chǔ)的。如果作了這種區(qū)分，社會(huì)就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生種很強(qiáng)的約束力。

1.2.3關(guān)于非銀行金融機(jī)構(gòu)。在金融體系中，除了中央銀行、商業(yè)銀行之外，還存在大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它包括保險(xiǎn)公司、城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司等。從嚴(yán)格意義上講，我國(guó)的城鄉(xiāng)信用社不是非銀行金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗哂兄钡膭?chuàng)造功能，所以實(shí)際上是小的商業(yè)銀行，只不過(guò)其資本金的構(gòu)成與國(guó)家銀行、股份制銀行有所不同。所以當(dāng)前從政策制定來(lái)說(shuō)還主要強(qiáng)調(diào)其合作的一面，但從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō)則要更多地強(qiáng)調(diào)股份這面。對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格界定資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍和規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

2我國(guó)金融管理體制未來(lái)改革的思路

金融體制改革的總體思路是：按照統(tǒng)籌發(fā)展的要求，正確處理金融體制改革與其他領(lǐng)域改革的關(guān)系，正確處理改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關(guān)系，優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，完善金融監(jiān)管體制，健全金融調(diào)控機(jī)制，深化金融企業(yè)改革，初步建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系，提高金融市場(chǎng)配置資源的效率，取得金融體制改革的突破性進(jìn)展。

2.1優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展資本市場(chǎng)，擴(kuò)大資本市場(chǎng)規(guī)模，加強(qiáng)資本市場(chǎng)建設(shè)，強(qiáng)化資本市場(chǎng)功能。建立多層次的資本市場(chǎng)體系，完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，豐富資本市場(chǎng)產(chǎn)品。

2.2完善農(nóng)村金融體系。加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負(fù)其責(zé)、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局。

2.3完善金融監(jiān)管體制。從保護(hù)存款人、投資人和投保人的合法權(quán)益，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，加強(qiáng)金融監(jiān)管。加強(qiáng)金融監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)，形成銀行、證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)與宏觀調(diào)控部門(mén)共同組成的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制。中央銀行加強(qiáng)對(duì)貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)和管理，防止各類金融市場(chǎng)、各種金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與蔓延。

2.4健全金融調(diào)控機(jī)制。綜合應(yīng)用各種貨幣政策工具，健全貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制。加快實(shí)現(xiàn)以數(shù)量調(diào)節(jié)為主要特征的貨幣信貸調(diào)控向價(jià)格調(diào)節(jié)方式的轉(zhuǎn)變，在加強(qiáng)對(duì)貨幣供應(yīng)量進(jìn)行數(shù)量型間接調(diào)控的同時(shí)，引入利率調(diào)控機(jī)制。按照“主動(dòng)性、可控性和漸進(jìn)性”的原則積極穩(wěn)妥推進(jìn)匯率制度改革，進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，保持人民幣在合理、均衡水平上基本穩(wěn)定。建立健全調(diào)節(jié)國(guó)際收支的市場(chǎng)機(jī)制和管理體制。探索建立存款保險(xiǎn)制度，維護(hù)金融運(yùn)行和金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)定。

第6篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

民間金融作為一種內(nèi)生的金融制度，在促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。但是。在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文就風(fēng)險(xiǎn)淺析幾點(diǎn)有效措施，以此來(lái)完善金融體系、加大政策支持、以期為民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供具有價(jià)值的參考，為促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：

民間金融；風(fēng)險(xiǎn)體系

引言

民間金融作為國(guó)家金融業(yè)的重要組成部分，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。但是，就目前來(lái)看，民間金融長(zhǎng)期處于被抑制的狀態(tài)之中。因此，改革民間金融法制，為民間金融的發(fā)展提供適合的法制空間，為促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮出應(yīng)用的作用。

一、民間金融的發(fā)展情況

隨著我國(guó)各地民間資本的不斷積累，多種多樣的民間借貸也呈現(xiàn)“百花齊放”的狀態(tài)。但是，由于缺少正規(guī)的理財(cái)渠道，而且傳統(tǒng)的正規(guī)渠道收益普遍較低，我國(guó)的金融需求也被緊緊壓抑著。而民間的投資公司是在2013年銀行業(yè)錢荒中應(yīng)運(yùn)而生的，代替銀行給中小企業(yè)提供相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。但是，由于缺乏明確的法律條文，在根本上也就很難給這些投資公司提供有效的管制，因此，一些不法行為經(jīng)常出現(xiàn)。有些投資公司為了吸納存款不斷提高利息，再高利息轉(zhuǎn)嫁給中小企業(yè)，這一形成呈現(xiàn)出惡性循環(huán)之態(tài)，缺少相關(guān)的法律保護(hù)使得民間金融風(fēng)險(xiǎn)增大。

二、完善民間金融的有效措施

民間金融既能優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)融資開(kāi)辟新的道路，還能減輕中小企業(yè)因?yàn)樾刨J對(duì)銀行造成的壓力，而且民間金融的存在與發(fā)展在很大程度上彌補(bǔ)了正式金融的不足與缺陷。但是民間金融自身也存在著一定的缺陷，比方說(shuō)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)、投機(jī)性強(qiáng)等缺點(diǎn)，這些缺點(diǎn)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策帶來(lái)一定的干擾性，嚴(yán)重情況可能會(huì)引發(fā)局部金融危機(jī)，進(jìn)而危害到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。所以，國(guó)家需要對(duì)民間金融進(jìn)行有效規(guī)范、完善，使民間金融在國(guó)家金融體系中的價(jià)值充分發(fā)揮出來(lái)。比如，要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度。這就需要國(guó)家相關(guān)部門(mén)及時(shí)制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間金融進(jìn)行制度化、科學(xué)化的管理，必要時(shí)也可以將其納入到國(guó)家的宏觀金融管理體系之中。除此之外，也要建立健全民間金融監(jiān)管機(jī)制，對(duì)民間金融融資雙方的交易操作要有效加以監(jiān)管。再如，建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，最大限度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。由于民間金融長(zhǎng)期游離于國(guó)家正規(guī)金融體系之外，因此，這也導(dǎo)致了民間金融缺乏法律的約束與制度管理，很容易發(fā)生違約、破產(chǎn)等狀況。針對(duì)這種情況，政府要建立健全民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，而且還要設(shè)置專門(mén)的部門(mén)定期進(jìn)行檢查，最大程度地避免利率過(guò)高帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、設(shè)立民間風(fēng)險(xiǎn)挽救機(jī)制

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響下，民間金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)就像一把“雙刃劍”，既對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成積極影響，同時(shí)也會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響，這就需要對(duì)其進(jìn)行有效調(diào)控。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定發(fā)展以及民間金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)等都造成嚴(yán)重的影響，經(jīng)濟(jì)整體上的走向并不樂(lè)觀，民營(yíng)企業(yè)老板跑路、高利貸崩盤(pán)現(xiàn)象層出不窮，這也導(dǎo)致后果非常嚴(yán)重?；诖?，針對(duì)具體情況，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)處理與挽救機(jī)制，面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要采取積極措施，積極應(yīng)對(duì)，采取及時(shí)挽救措施，及時(shí)做好民間金融風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，要及時(shí)啟動(dòng)相關(guān)的處理方案，有效避免債券債務(wù)關(guān)系混亂狀況的產(chǎn)生。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，在進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清理與償還的過(guò)程中需要保持公平、透明的原則，嚴(yán)禁出現(xiàn)暗箱操作等現(xiàn)象的發(fā)生，這樣也利于取得群眾的信賴，對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行徹查，公平對(duì)待每一位債權(quán)人。風(fēng)險(xiǎn)挽救機(jī)制最終目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益，幫助債權(quán)人在最大程度上取得清償，但是，同時(shí)也要對(duì)債務(wù)人進(jìn)行安全保護(hù)，將其維持在相對(duì)和平的狀態(tài)之中，在此基礎(chǔ)上再保證風(fēng)險(xiǎn)得到盡快解決。

四、促進(jìn)利率市場(chǎng)的不斷改革，提供金融服務(wù)規(guī)范局面

銀行與金融公司經(jīng)常接入短期款項(xiàng)，貸出長(zhǎng)期款項(xiàng)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)短期款項(xiàng)之間的利率差額。如果想要使銀行不隨利率的變化導(dǎo)致虧損，就需要買入利率的上限期權(quán)，以此來(lái)保證最低凈利差收入，這樣，也便于銀行鎖定最高借款成本，無(wú)論利率怎樣變動(dòng)，都能保證銀行盈利。放松對(duì)利率的管制，加強(qiáng)對(duì)民間金融的立法支持，建立相關(guān)的法律法規(guī)，依法引導(dǎo)并規(guī)范民間金融，要適當(dāng)放寬國(guó)家對(duì)民間資本進(jìn)入中小銀行的限制規(guī)定。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制影響下，結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體狀況，制定出一套符合民情的利率體制是非常有必要的。此外，也要適度放開(kāi)對(duì)利率體制的管制，讓民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款利率有一定的浮動(dòng)權(quán)利，使利率市場(chǎng)化，逐漸建立健全民間金融體系，對(duì)個(gè)體相互、企業(yè)相互常規(guī)的、個(gè)體與企業(yè)相互的借貸行為予以有效保護(hù)，全面凸顯民間金融的創(chuàng)造性，促進(jìn)民間金融的可持續(xù)發(fā)展，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

總而言之，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的金融體制改革也在不斷深入發(fā)展，金融業(yè)在面臨機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，想要使民間金融業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上立于不敗之地，就要將其風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在此，筆者也希望在各方的共同努力下，不斷建立健全民間金融體系，及時(shí)變革、及時(shí)創(chuàng)新，為民間金融業(yè)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

作者：饒婧潔 單位：內(nèi)蒙古烏蘭察布市發(fā)展和改革委員會(huì)

參考文獻(xiàn):

[1]姚耀軍.非正規(guī)金融發(fā)展的區(qū)域差異及其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)[J].財(cái)經(jīng)研究，2009（12）：129-139.

[2]呂臣，林漢川，王玉燕.我國(guó)民間金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制研究[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2014，10：63-73+80

[3]劉雨露.我國(guó)民間金融監(jiān)管模式研究.四川師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010.

[4]韓倩妮.金融創(chuàng)新背景下金融監(jiān)管現(xiàn)狀及對(duì)策.現(xiàn)代商業(yè)，2011（26）.

第7篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

【關(guān)鍵詞】 縣域經(jīng)濟(jì)； 縣域金融體系； 金融服務(wù)

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中金融支持的現(xiàn)狀

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)系到城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、運(yùn)行質(zhì)量和發(fā)展后勁。以河北省保定市為例，保定市縣域經(jīng)濟(jì)2009年GDP為1 177.30億元，占整個(gè)保定市GDP的68%（《河北經(jīng)濟(jì)年鑒2010版》）?？梢?jiàn)，縣域經(jīng)濟(jì)在保定市經(jīng)濟(jì)中居于重要地位。但因所屬的25個(gè)縣（市、區(qū)）因地理環(huán)境、資源分布不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，保定市各縣的人均財(cái)力僅相當(dāng)于全國(guó)各縣（市、區(qū)）平均水平的82%，達(dá)不到江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的縣（市、區(qū)）人均財(cái)力水平的30%；西部地區(qū)特別是山區(qū)8個(gè)縣人均生產(chǎn)總值比全市水平低42%，人均財(cái)政收入比全市水平低49.3%。強(qiáng)市必先強(qiáng)縣，加快發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，做強(qiáng)全市發(fā)展支撐，是當(dāng)前艱巨的任務(wù)。

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融支持，縣域經(jīng)濟(jì)與金融支持是相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系，保定銀行業(yè)給予了保定市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效地支撐。以三家銀行為例：工商銀行保定分行在2011年不斷加大對(duì)縣級(jí)中小企業(yè)服務(wù)力度，累計(jì)辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)248筆，金額41億元，辦理“網(wǎng)貸通”貸款業(yè)務(wù)品種165筆，年末余額15億元，在一定程度上推進(jìn)了縣域小微企業(yè)的發(fā)展；農(nóng)業(yè)銀行保定分行發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民增收，2010年累計(jì)發(fā)放縣域貸款38.6億元，貸款余額增加13.4億元，貸款增幅達(dá)42%，有效支撐了全市“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；保定農(nóng)村信用社作為立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的地方性金融機(jī)構(gòu)，具有縣域網(wǎng)點(diǎn)分布廣、管理體制靈活、支農(nóng)力度強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，截至2012年5月末，保定農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額408.1億元，較年初增加24.7億元，增速6.4%，小微企業(yè)貸款余額201.2億元，較年初增加21.3億元，占全部貸款余額的41.8%，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸支持。

二、金融支持與縣域經(jīng)濟(jì)之間的現(xiàn)實(shí)矛盾

盡管金融業(yè)對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大發(fā)揮了巨大作用，但是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)與支持仍然存在著諸多亟待解決的問(wèn)題。

（一）縣域經(jīng)濟(jì)資金需求與金融供給不平衡

一方面，隨著“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”工作的推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)村專業(yè)合作組織的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化步伐的加快，工業(yè)化進(jìn)程以及個(gè)體農(nóng)戶貸款需求都對(duì)金融業(yè)提出了多方面、多樣性的需求；另一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量銳減，到2009年一季度末，保定市金融網(wǎng)點(diǎn)由4 175家收縮至1 568家，村級(jí)覆蓋率由67.02%降至25.17%，在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融供給的真空，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。此外國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，縣級(jí)商業(yè)銀行沒(méi)有貸款審批權(quán)限，無(wú)法及時(shí)滿足企業(yè)有效的貸款需求，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度減弱。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一，功能亟待健全

目前，縣域金融所能提供的服務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務(wù)上，那些在城市非常普遍的服務(wù)項(xiàng)目譬如網(wǎng)上銀行、消費(fèi)信貸、電話銀行、ATM、信用卡、代收代繳費(fèi)等在縣域范圍很少見(jiàn)，在廣大農(nóng)村幾乎處于空白狀態(tài)。因條件所限，企業(yè)金融業(yè)務(wù)依靠股票、租賃、保險(xiǎn)以及票據(jù)融資等方式在縣域經(jīng)濟(jì)融資需求上也難以發(fā)揮作用。這就形成了縣域經(jīng)濟(jì)主體依賴單一的融資渠道，千軍萬(wàn)馬擠過(guò)“獨(dú)木橋”的瓶頸現(xiàn)象。

（三）縣域資金外流嚴(yán)重，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏資本動(dòng)力

隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)主體存入金融機(jī)構(gòu)的資金大幅增加，然而這些資金并沒(méi)有回流到縣域范圍，而是大量外流，存貸差擴(kuò)大，外流的主要渠道有：

1.國(guó)有商業(yè)銀行將吸收的存款主要投放到大中城市和大中型企業(yè)，涉農(nóng)貸款微乎其微。截至2009年底，我國(guó)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額9.14萬(wàn)億元，僅占全部貸款余額的21.48%，人均信貸額不足萬(wàn)元。

2.國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)用權(quán)限將資金層層上收，縣級(jí)以下的機(jī)構(gòu)只能發(fā)放小額存單質(zhì)押貸款和部分組織資產(chǎn)抵押貸款，造成存貸比下降，資金無(wú)法回流。

3.郵政儲(chǔ)蓄，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，服務(wù)快捷及時(shí)，使得它“吸儲(chǔ)”能力不斷躍升。由于起步早期無(wú)發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，使得資金直接流出縣域。2008年掛牌成立郵政儲(chǔ)蓄銀行之后，開(kāi)展小規(guī)模信貸業(yè)務(wù)，但信貸規(guī)模仍有待提高。

4.人民銀行的支農(nóng)再貸款規(guī)模有限，難以滿足日益擴(kuò)大的農(nóng)村信貸需求。農(nóng)村資金的大量外流，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的缺口越來(lái)越大，資本動(dòng)力嚴(yán)重不足，阻礙著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。

（四）縣域信用環(huán)境差，金融信貸缺乏安全感

由于農(nóng)村誠(chéng)信體系不完善，信用觀念淡薄，部分貸款人惡意拖欠銀行債務(wù)，或者以貸還貸、虛假擔(dān)保、無(wú)效抵押、非法融資等的行為，擾亂了信貸市場(chǎng)正常秩序，弱化了銀行業(yè)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)投放貸款的信心。其次，我國(guó)現(xiàn)階段金融執(zhí)法效率不高，金融案件往往是受審快，審理慢、執(zhí)結(jié)率低，金融部門(mén)經(jīng)常是“贏了官司輸了錢”，債權(quán)不能有效維護(hù)。

（五）縣域貸款擔(dān)保體系不健全，融資障礙大

一是縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，擔(dān)保能力弱。二是由于一些農(nóng)戶和中小企業(yè)缺乏可供擔(dān)保的抵質(zhì)押物，農(nóng)民房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)缺乏相應(yīng)的政策，使得農(nóng)民的不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)困難，無(wú)法進(jìn)入擔(dān)保抵質(zhì)押范圍，抵押擔(dān)保貸款困難。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款收費(fèi)高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣，加大了中小企業(yè)貸款成本。

三、構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融體系，完善金融服務(wù)

鑒于縣域金融在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面存在的問(wèn)題，金融業(yè)應(yīng)立足于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，深化金融體制改革，完善金融服務(wù)，逐步建立與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的多層次、多元化、多形式的縣域金融服務(wù)體系。

（一）完善金融政策，配合縣域金融體系發(fā)揮作用

1.依靠法律保障縣域金融服務(wù)。法律保障是解決目前縣域經(jīng)濟(jì)金融支持不足的根本，制定一些縣域金融法規(guī)，對(duì)縣域金融體系、縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管和扶持，保證支農(nóng)貸款及時(shí)、合理、有效的發(fā)揮作用，促進(jìn)農(nóng)村實(shí)體業(yè)主與金融部門(mén)和諧發(fā)展。

2.強(qiáng)化縣域經(jīng)濟(jì)政策扶持力度，完善縣域經(jīng)濟(jì)金融政策支持體系。調(diào)整縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，區(qū)別對(duì)待，適當(dāng)傾斜，指引金融資源優(yōu)化配置，鼓勵(lì)國(guó)有銀行通過(guò)設(shè)立縣域級(jí)分支機(jī)構(gòu)，牽頭組建村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)資金向縣域及欠發(fā)達(dá)地區(qū)回流。建立一套縣域金融機(jī)構(gòu)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的績(jī)效考核制度，從而激勵(lì)金融業(yè)更好地為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。給縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放權(quán)，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)施靈活的信貸政策，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況靈活掌握放貸力度與寬度。同時(shí)政府還可以運(yùn)用稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施引導(dǎo)銀行資金流向縣域。

3.完善金融監(jiān)管體系?？h域金融健康運(yùn)行需要有效的金融監(jiān)管，構(gòu)建地方政府、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)，確保金融安全。地方銀行應(yīng)定期向上級(jí)行匯報(bào)信貸投放情況，各商業(yè)銀行及時(shí)報(bào)送人民銀行審查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)改正，確?？h域信貸符合國(guó)家政策要求。

（二）積極發(fā)展多形式縣域金融機(jī)構(gòu)，培育“草根”金融

縣域經(jīng)濟(jì)的主體是中小企業(yè)，為中小企業(yè)服務(wù)的主體金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該是中小金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社秉承“立足三農(nóng)、面向縣城、服務(wù)中小企業(yè)”市場(chǎng)定位，承擔(dān)起農(nóng)村金融主力軍的作用。通過(guò)擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；開(kāi)發(fā)針對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)品種，解決中小企業(yè)融資難題；著眼農(nóng)民增收致富，推動(dòng)小額貸款等服務(wù)項(xiàng)目為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力?？h域金融僅僅發(fā)展農(nóng)村信用社還不夠，可以將縣域股份制銀行作為發(fā)展方向。股份制銀行是完全按照現(xiàn)代金融企業(yè)構(gòu)造的獨(dú)立法人，一方面發(fā)展規(guī)范，突破了縣域的地域限制，與資本市場(chǎng)結(jié)緣，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源市場(chǎng)化；另一方面以“資金使用本地化”為宗旨，扎根縣域內(nèi)，解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資問(wèn)題，為企業(yè)“輸血”。此外，積極培育民間信貸組織，發(fā)揮其服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充作用。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司和農(nóng)民資金互助合作社三類，這些機(jī)構(gòu)是地方金融創(chuàng)新的結(jié)果，貸款利率比當(dāng)?shù)氐拿耖g信貸要低，使農(nóng)民的貸款成本降低，給農(nóng)民帶來(lái)實(shí)惠，能有效緩解縣域內(nèi)中小企業(yè)資金緊張的狀況。但是，由于這些民間金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范的指導(dǎo)和統(tǒng)一監(jiān)管，存在局限性，所以需要金融管理部門(mén)對(duì)其加以正確引導(dǎo)，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，使其合理合法地為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效融合

縣域金融創(chuàng)新主要是針對(duì)中小企業(yè)的金融需求，不斷推出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品及服務(wù)。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，一些特色金融產(chǎn)品如大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)等金融產(chǎn)品和服務(wù)也應(yīng)隨之大力推進(jìn)。同時(shí)改進(jìn)信貸管理，下放貸款審批權(quán)限，擴(kuò)大授信額度，積極探索擔(dān)保、抵押、質(zhì)押新方式，最大效能地支持中小企業(yè)及“三農(nóng)”解決融資難題。簡(jiǎn)化貸款操作流程，研制適合中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。大力推進(jìn)新型的結(jié)算工具，加快電子化進(jìn)程，推廣信用卡，支票卡等銀行卡服務(wù)，突破資金流動(dòng)的時(shí)間與空間限制，提高資金運(yùn)用效率。

（四）營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境

一是加強(qiáng)全社會(huì)金融知識(shí)普及和誠(chéng)信意識(shí)教育，大力推進(jìn)農(nóng)村、企業(yè)、社區(qū)信用工程建設(shè)，建立健全企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信檔案，以增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)整體誠(chéng)信意識(shí)。二是加大金融執(zhí)法力度，綜合利用輿論、行政、法律手段，嚴(yán)厲打擊各種非法金融活動(dòng)和逃廢債行為，依法保護(hù)金融債權(quán)。三是建立多元化的縣域信用擔(dān)保體系，除了建立地方政府出資的財(cái)政擔(dān)保公司之外，還可以建立依靠財(cái)政預(yù)算撥款和社會(huì)籌資方式組建的小企業(yè)貸款擔(dān)?；?，以及由中小企業(yè)或者農(nóng)戶聯(lián)合組建的會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，共同出資，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我服務(wù)，發(fā)揮聯(lián)保、互保的作用。通過(guò)發(fā)展與健全多種形式的貸款擔(dān)保機(jī)制，更加有效地增強(qiáng)縣域企業(yè)融資能力。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李高建.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融跟進(jìn)服務(wù)問(wèn)題思考[J].濟(jì)南金融， 2005（11）.

[2] 錢水土，程建偉.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與縣域金融體系重構(gòu)研究[J].浙江社會(huì)科學(xué)，2005（6）.

[3] 何廣文.構(gòu)建縣域本土金融服務(wù)機(jī)制 [J].中國(guó)金融，2011（11）.

第8篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

1．1考試設(shè)計(jì)理念的變革

以往我們的考試過(guò)分重視對(duì)“三基”(即基礎(chǔ)知識(shí)、基本理論和基本技能)的考核．使得教師教學(xué)形成了過(guò)分依賴教科書(shū)的局面，考試設(shè)計(jì)忠實(shí)于課本，在一定程度上表現(xiàn)出本本主義、教科書(shū)主義的傾向．對(duì)教學(xué)的評(píng)價(jià)更多側(cè)重對(duì)傳授和接受知識(shí)的效果評(píng)價(jià)．通過(guò)研究筆者認(rèn)為，應(yīng)該把期末考試的功能定為發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、改進(jìn)教學(xué)方法，進(jìn)而促進(jìn)學(xué)生發(fā)展的重要手段．把改革的指導(dǎo)方針定為“能力考核為主，理論夠用為度”，考試目的從單純檢驗(yàn)知識(shí)的掌握轉(zhuǎn)向更多地關(guān)注實(shí)踐與思維意識(shí)的培育，使考試成為學(xué)生繼續(xù)學(xué)習(xí)的過(guò)程．以學(xué)生為本，以學(xué)會(huì)、學(xué)懂、會(huì)用、鞏固為目的，改變“一考定終身”的現(xiàn)狀．

1．2考試內(nèi)容的變革

(1)建立科學(xué)的考評(píng)體系．課程考試改革經(jīng)常都是弱化筆試部分考核．通過(guò)何種方式來(lái)核定學(xué)生的學(xué)習(xí)情況、知識(shí)的掌握情況，把考試科目的改革細(xì)分成幾類，從試題的難易程度、知識(shí)的覆蓋面、重難點(diǎn)是否突出等角度制定相應(yīng)的考試試題質(zhì)量評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)．根據(jù)課程的特點(diǎn)制定多層次的評(píng)定方式．課程考核可以由多種考試形式按比例構(gòu)成，包括理論考試、實(shí)踐考試、實(shí)習(xí)考核、口試等．

(2)強(qiáng)調(diào)考試試題的情境性和應(yīng)用性．現(xiàn)在的考試方式忽視考察學(xué)生運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力，阻礙學(xué)生創(chuàng)新能力和個(gè)性的發(fā)展．所以應(yīng)加強(qiáng)考試試題與社會(huì)實(shí)際和學(xué)生專業(yè)知識(shí)的聯(lián)系，重視考查學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力．

(3)強(qiáng)調(diào)考試不僅要重視學(xué)生最終的成績(jī)，而且重視得出結(jié)論的過(guò)程，以考查學(xué)生的思維方式和思維能力．同時(shí)，注重考試結(jié)果的運(yùn)用，建立考試結(jié)果分析體系，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)改正，讓考試成為提高教學(xué)質(zhì)量的有效反饋渠道和溝通機(jī)制．

(4)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)考務(wù)管理工作．健全課程大綱建設(shè)，加強(qiáng)各類考試試題庫(kù)的建設(shè)，尤其是精品課程、專業(yè)核心課程等科目的題庫(kù)建設(shè)，逐步實(shí)行教考分離，突出考試的公平性和公正性．

2實(shí)施方案探討

筆者通過(guò)實(shí)地考察省內(nèi)其他幾所有財(cái)經(jīng)類專業(yè)應(yīng)用型本科院校，結(jié)合黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院的辦學(xué)特色，將考試改革方式優(yōu)化為以下五大類型:

2．1平時(shí)全程考核加期末隨堂答題或隨堂測(cè)驗(yàn)

這類科目強(qiáng)調(diào)平時(shí)全程考核的成績(jī)認(rèn)定，不以一次考試判斷學(xué)生的所有學(xué)習(xí)情況，要能夠體現(xiàn)出學(xué)生的課堂表現(xiàn)差異．以“金融英語(yǔ)”這門(mén)課為例，將課程考核方案改革如下:

(1)課堂紀(jì)律考勤(10%)．

(2)課堂參與程度(30%)．考核辦法為:一是組織幾次兩人組的小組情景對(duì)話，要求達(dá)脫稿并能流暢表達(dá)，此口語(yǔ)訓(xùn)練占10%;二是根據(jù)其上課學(xué)習(xí)狀態(tài)給予其平時(shí)表現(xiàn)分，此分?jǐn)?shù)也占10%;三是要求學(xué)生每人必須準(zhǔn)備一次課前的五分鐘的英語(yǔ)報(bào)告，此報(bào)告也可以采取編排英語(yǔ)情景劇(以商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、工商企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展為內(nèi)容)的多人員的形式進(jìn)行．

(3)平時(shí)測(cè)驗(yàn)考核(30%)．考核主要方法為:對(duì)商務(wù)專有名詞進(jìn)行聽(tīng)寫(xiě)，一共進(jìn)行四次聽(tīng)寫(xiě)，每次聽(tīng)寫(xiě)占10分，最后取其中較高的三次分?jǐn)?shù)加到一起即為平時(shí)測(cè)驗(yàn)分?jǐn)?shù)．

(4)口語(yǔ)考試(10%)．考核主要方法為:以對(duì)話的形式進(jìn)行口語(yǔ)測(cè)試．根據(jù)學(xué)生回答問(wèn)題的準(zhǔn)確性和語(yǔ)言的流暢性來(lái)進(jìn)行打分．

(5)平時(shí)作業(yè)(20%)．這種考核方式突出“內(nèi)容綜合化，結(jié)果全程化”，把日常教學(xué)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都作為考核內(nèi)容．像市場(chǎng)營(yíng)銷、電子商務(wù)、金融職業(yè)禮儀這類互動(dòng)性強(qiáng)、參與性強(qiáng)的課程可以嘗試使用此類方法．我們可以根據(jù)課程設(shè)置不同的參與模塊，通過(guò)學(xué)生的參與情況給出平時(shí)成績(jī)．這種方式難點(diǎn)在于對(duì)每個(gè)學(xué)生的日常學(xué)習(xí)狀態(tài)的掌控，這樣才能對(duì)所有的學(xué)生有一個(gè)區(qū)分度．

2．2平時(shí)成績(jī)加期末寫(xiě)相關(guān)專業(yè)論文或報(bào)告

這種考試方式核心在于論文分值的給定，這里以“投資銀行學(xué)”、“金融監(jiān)管學(xué)”兩門(mén)專業(yè)選修課為例，把論文進(jìn)行分解，每部分給出相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，在論文分?jǐn)?shù)給定方面細(xì)化為:①題目自擬(5分)②報(bào)告概述(10分)③正文內(nèi)容及結(jié)構(gòu)(60分):a內(nèi)容包括:問(wèn)題提出(5分)、分析過(guò)程(20分)、建議或辦法(15分);b結(jié)構(gòu)包括:標(biāo)題設(shè)計(jì)(5分)段落設(shè)計(jì)(10分);字號(hào)與標(biāo)點(diǎn)使用(5分)．④參考資料(3～5個(gè)，近兩年的資料)(10分)⑤字?jǐn)?shù):2000～2300字左右(10分)⑥結(jié)論(5分)．還可以根據(jù)課程的不同演化成相關(guān)的形式，比如農(nóng)村金融學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、商業(yè)銀行企業(yè)文化、金融理財(cái)?shù)日n程，就可以讓學(xué)生利用五一、十一假期作實(shí)地調(diào)查，獲得第一手資料，在期末結(jié)合本門(mén)課程所學(xué)的專業(yè)知識(shí)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告、理財(cái)規(guī)劃書(shū)，鍛煉學(xué)生數(shù)據(jù)的分析、整理、提煉能力，也為將來(lái)寫(xiě)畢業(yè)論文打下基礎(chǔ)．這種考核方式的重點(diǎn)就在于一定要明確給分的細(xì)則，否則會(huì)給學(xué)生留下老師完全憑借個(gè)人喜好評(píng)判的印象．

2．3平時(shí)成績(jī)加期末試卷考核

這種方式和傳統(tǒng)考試形式上沒(méi)有變化，但是內(nèi)容上有很大不同．這類課程改革側(cè)重出題方式變化，減少名詞、簡(jiǎn)答這些死記硬背的內(nèi)容，增加案例分析、論述這些考核學(xué)生分析能力的內(nèi)容．以“財(cái)政學(xué)”為例，試卷70%的分值側(cè)重于考核所得稅的計(jì)算、關(guān)于美國(guó)財(cái)政懸崖問(wèn)題、歐債問(wèn)題的分析等內(nèi)容．通過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的分析，了解學(xué)生理論知識(shí)的掌握狀況．這種考核方式適合理論性強(qiáng)的課程，如果在這類課程上還是一味地追求形式的變化不一定適合．但是在具體內(nèi)容上還是可以根據(jù)課程本身性質(zhì)多增加一些和現(xiàn)實(shí)聯(lián)系的問(wèn)題，加大理論的應(yīng)用性，鍛煉學(xué)生應(yīng)用所學(xué)的理論去分析實(shí)際問(wèn)題的能力．

2．4平時(shí)成績(jī)加小組討論

這種方式適合內(nèi)容本身和現(xiàn)實(shí)聯(lián)系緊密，操作性強(qiáng)而授課學(xué)生人數(shù)少、學(xué)生比較活躍的課程．以“期貨學(xué)”這門(mén)課為例，考試分為兩部分，一部分是小組討論發(fā)言，將學(xué)生分成六個(gè)小組，然后選擇一種期貨品種(黃金、豆粕、銅、鋁、股指等)．對(duì)該期貨品種進(jìn)行討論，分析其近期的基本面情況，結(jié)合基本面的情況，預(yù)測(cè)未來(lái)走勢(shì)．整個(gè)內(nèi)容形成文字材料并做成PPT，選出一名同學(xué)進(jìn)行演示．教師根據(jù)學(xué)生的表述情況和最后的文字材料及PPT制作情況綜合給出成績(jī)．另一部分是在期末的時(shí)候進(jìn)行答辯，準(zhǔn)備30個(gè)左右的問(wèn)題．將問(wèn)題分為基礎(chǔ)內(nèi)容(課程里的基本知識(shí)、基本理論)和現(xiàn)實(shí)分析部分(根據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)聯(lián)系現(xiàn)實(shí)問(wèn)題分析)，讓學(xué)生在兩類問(wèn)題中各抽出一個(gè)進(jìn)行回答，教師也會(huì)結(jié)合學(xué)生的回答情況進(jìn)行深入發(fā)問(wèn)，最后根據(jù)整個(gè)答辯狀況給出分?jǐn)?shù)．結(jié)合兩部分的表現(xiàn)和平時(shí)成績(jī)給出最后的總分?jǐn)?shù)．

2．5平時(shí)成績(jī)加校外實(shí)訓(xùn)加期末考核

第9篇：農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文

論文摘要：美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)了全球性的金融危機(jī)，如何防御金融危機(jī)的影響，保持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，成為擺在世界各國(guó)面前的重要課題。我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展時(shí)期，從金融危機(jī)中汲取經(jīng)驗(yàn)，抵御金融危機(jī)的侵蝕，具有更加重要的意義。本文分析了金融危機(jī)的背景和成因，闡述了金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融改革的啟示。 

 

 

一、金融危機(jī)的背景 

 

近些年來(lái)，為了刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，美聯(lián)儲(chǔ)一度將基準(zhǔn)利率調(diào)將至1%，由此引發(fā)了房地產(chǎn)價(jià)格不斷上漲，放貸機(jī)構(gòu)不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地向低信用客戶發(fā)放貸款。次級(jí)抵押貸款被證券化后流向二級(jí)市場(chǎng)，在投資銀行的包裝下，誕生了一批新的金融衍生產(chǎn)品，其購(gòu)買者遍布全球。但隨著經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，美聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)始提高聯(lián)邦基金利率，由1%一直提高到5.25%，房地產(chǎn)市場(chǎng)在出現(xiàn)頂點(diǎn)后開(kāi)始由繁榮走向衰退，房地產(chǎn)價(jià)格應(yīng)聲下跌。2006年下半年起，次級(jí)抵押貸款的違約率逐步上升，多家放貸機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，而新世界金融的破產(chǎn)揭開(kāi)了次貸風(fēng)波的序幕。其后，美國(guó)第五大投資銀行貝爾斯登旗下兩只對(duì)沖基金崩盤(pán)，全球各大金融機(jī)構(gòu)紛紛爆出巨額虧損。危機(jī)引發(fā)了全球金融市場(chǎng)的劇烈震蕩，并且有愈演愈烈之勢(shì)。2008年7月14日，美國(guó)聯(lián)邦政府宣布接管房利美和房地美。2008年9月15日，雷曼兄弟宣布申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，美林證券被美國(guó)銀行收購(gòu)。同時(shí)，全球10大銀行宣布設(shè)立700億美元基金自救。各國(guó)央行紛紛向金融市場(chǎng)注資。美聯(lián)儲(chǔ)前主席艾倫•格林斯潘說(shuō)：“美國(guó)正陷于‘百年一遇’的金融危機(jī)中，這場(chǎng)危機(jī)將持續(xù)成為一股‘腐蝕性’力量，危機(jī)還將誘發(fā)全球一系列經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩?！?nbsp;

 

二、金融危機(jī)的成因 

 

（一）利率是危機(jī)爆發(fā)的導(dǎo)火線 

2000年至2005年間，美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了自第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)歷時(shí)最長(zhǎng)的一次繁榮，房?jī)r(jià)年平均實(shí)際漲幅達(dá)實(shí)際漲6.4%，而促成房?jī)r(jià)在2000至2005年間大幅上揚(yáng)的最重要原因，是聯(lián)邦基金利率的大幅下調(diào)，從而帶動(dòng)抵押貸款市場(chǎng)利率的走低。之所以美聯(lián)儲(chǔ)在2001年至2004年間高舉降息大旗，并將聯(lián)邦基金利率將到46年的最低點(diǎn)1%，是為了刺激互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂后的美國(guó)經(jīng)濟(jì)。于是，大量流動(dòng)性資產(chǎn)涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)，然而，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇，通貨膨脹的壓力重新顯現(xiàn)，為了抑止通脹，美聯(lián)儲(chǔ)從2004年6月起開(kāi)始加息步伐，兩年內(nèi)連續(xù)17次上調(diào)聯(lián)邦基金利率。美國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格的上升勢(shì)頭在2005年夏天突然中止，利率上升導(dǎo)致大部分次級(jí)抵押貸款利率重新設(shè)定，借款者的還款壓力驟然上升，而另一方面，房?jī)r(jià)卻在持續(xù)下降，借款者面臨即便出售房屋也無(wú)法還清本息的困境，最終只能選擇違約，危機(jī)不可避免的爆發(fā)。 

（二）新的金融工具的濫用 

過(guò)去的十年，資產(chǎn)證券化以及無(wú)數(shù)新的衍生金融工具在金融機(jī)構(gòu)中的廣泛應(yīng)用。上世紀(jì)90年代以來(lái)，美國(guó)的一些銀行利用金融市場(chǎng)迅速擴(kuò)張貸款的規(guī)模，這些銀行把放出的貸款進(jìn)行分類歸集并打包出售給一些非銀行類金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)再將這些貸款在資本市場(chǎng)上抵押發(fā)行債券。通過(guò)這樣一系列行為，銀行不但擺脫了對(duì)儲(chǔ)蓄存款的絕對(duì)依賴，而且將貸款移除資產(chǎn)負(fù)債表表從而轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。這種起初為了擺脫巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行資本限制的業(yè)務(wù)模式逐漸被銀行界廣泛采用，并逐漸擴(kuò)散到歐洲的銀行業(yè)。這種業(yè)務(wù)模式在正常情況下不會(huì)出現(xiàn)任何問(wèn)題，除非資本市場(chǎng)流動(dòng)性出現(xiàn)嚴(yán)重的問(wèn)題。而這種小概率事件一旦發(fā)生影響就是巨額的虧損，甚至倒閉，這便是它的高危害性，正是美國(guó)金融工具的濫用和高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式，為危機(jī)的爆發(fā)埋下了伏筆。 

（三）信用危機(jī)的加劇 

信用風(fēng)險(xiǎn)傳染可能導(dǎo)致大面積信用風(fēng)險(xiǎn)違約，引發(fā)嚴(yán)重金融危機(jī)。美國(guó)投資銀行高杠桿商業(yè)模式隱藏了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在信貸的旺季，借貸成本往往較低，投資銀行可以低價(jià)借入大量資金，用于發(fā)放貸款或買入金融資產(chǎn)，獲取暴利。一旦市場(chǎng)低迷，風(fēng)險(xiǎn)就很高，高額負(fù)債讓投資銀行在損失面前幾乎沒(méi)有緩沖余地，加之信用傳染普遍性，加重了美國(guó)金融市場(chǎng)危機(jī)程度。另一方面，信用評(píng)級(jí)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)也有可能與實(shí)際情況發(fā)生偏差。現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)機(jī)制都是通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的評(píng)估進(jìn)而預(yù)測(cè)將來(lái)客戶的表現(xiàn)以做出信用評(píng)價(jià)，由于房?jī)r(jià)低于貸款數(shù)這種情況在歷史中從未發(fā)生，這就造成了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)的缺陷。信用風(fēng)險(xiǎn)也就是違約風(fēng)險(xiǎn)被大幅度的低估，最終釀成了危機(jī)的爆發(fā)。 

三、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融改革的啟示 

 

（一）正確運(yùn)用金融產(chǎn)品創(chuàng)新 

在如今競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的金融市場(chǎng)中，為了滿足客戶多元化的投資需求，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新。但是，如果對(duì)金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不加以研究，對(duì)產(chǎn)品的使用不加以控制，就會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新還處于剛剛起步的階段，西方那些經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明的行之有效的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的內(nèi)在機(jī)制和運(yùn)行規(guī)律可能并不完全適應(yīng)于我國(guó)的國(guó)情，還需要我們自己加以探索并加以改進(jìn)，因此，這意味著首先需要堅(jiān)決打好創(chuàng)新基礎(chǔ)，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)作為衍生產(chǎn)品的標(biāo)的推出新產(chǎn)品，而不良資產(chǎn)只能作為補(bǔ)充，從源頭控制可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也不能追求過(guò)于復(fù)雜的金融技術(shù)，而是應(yīng)該首先學(xué)習(xí)和推出各種債權(quán)和股權(quán)類的基礎(chǔ)產(chǎn)品。當(dāng)然，在此期間，監(jiān)管層的責(zé)任也是巨大的，現(xiàn)有的監(jiān)管手段，如反映資本充足性的資產(chǎn)負(fù)債比率、預(yù)測(cè)貸款組合潛在損失的措施、基于日常風(fēng)險(xiǎn)值計(jì)算的交易帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理措施等已不再完全適用于衍生產(chǎn)品與日俱增的金融市場(chǎng)，監(jiān)管層不僅要緊跟金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，采取有效的措施加以解決創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，還要保護(hù)創(chuàng)新者的積極性，鼓勵(lì)與支持創(chuàng)新，而不是一出問(wèn)題就采取遏制、廢止的方式。 

（二）保持宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的穩(wěn)定 

近年來(lái)，由于中國(guó)的國(guó)際收支結(jié)構(gòu)一直保持雙順差，人民幣面臨較大的升值壓力。中國(guó)匯率制度在趨向浮動(dòng)利率制度轉(zhuǎn)變時(shí)，人民幣也在逐步升值，要不失時(shí)機(jī)的減輕人民幣升值對(duì)金融體系的影響。如果當(dāng)前中國(guó)政府側(cè)重于采用人民幣升值來(lái)解決人民幣升值壓力、解決貿(mào)易順差過(guò)大問(wèn)題，一旦人民幣實(shí)現(xiàn)了大幅升值，并且得不到經(jīng)濟(jì)基本面的支持，那么國(guó)際資本就會(huì)大量流出，人民幣匯率走勢(shì)就會(huì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，就可能會(huì)發(fā)生金融危機(jī)。因此需要從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)基本面著手，保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。當(dāng)前中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境總體運(yùn)行良好，但經(jīng)濟(jì)在局部地區(qū)過(guò)熱、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)泡沫問(wèn)題已引起有關(guān)部門(mén)的高度重視，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善應(yīng)該是金融改革的重要條件。除此以外，中國(guó)有關(guān)政策的完備和有效性、經(jīng)濟(jì)主體的行為合法性以及腐敗與官僚問(wèn)題等，對(duì)于金融改革過(guò)程中銀行危機(jī)發(fā)生的可能性也有重要影響，要消除這些潛在的危險(xiǎn)因素，把危機(jī)消滅在萌芽之中。 

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 

1.完善個(gè)人信用體系 

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是一種信用經(jīng)濟(jì)，離開(kāi)信用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就無(wú)法正常運(yùn)行。個(gè)人信用體系的建立可以在一定程度上解決我國(guó)住房按揭貸款信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行能夠準(zhǔn)確判斷客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率。個(gè)人信用體系的建立可提高違約成本，增強(qiáng)貸款者的信用意識(shí)，減少違約事件發(fā)生的概率，防止危機(jī)的出現(xiàn)。 

2.內(nèi)部控制與外部監(jiān)管并重 

銀行內(nèi)部控制是抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡中做出的理性選擇，提高識(shí)別和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，應(yīng)建立高效的金融管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享；建立數(shù)據(jù)庫(kù)以利于相對(duì)準(zhǔn)確的行情預(yù)測(cè)和分析，為內(nèi)部控制提供信息支持；健全同業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)公會(huì)在行業(yè)保護(hù)、行業(yè)協(xié)調(diào)與行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流中的作用，維護(hù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)同業(yè)成員利益；加強(qiáng)銀行信貸審查和貸后管理，保證審慎經(jīng)營(yíng)原則。外部監(jiān)管同樣十分重要，正是美國(guó)政府對(duì)貸款機(jī)構(gòu)濫發(fā)抵押貸款等行為監(jiān)管不力，才為次貸危機(jī)埋下了隱患。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)密切監(jiān)控機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)向市場(chǎng)提示風(fēng)險(xiǎn)。 

（四）促使公民樹(shù)立危機(jī)意識(shí) 

金融改革的進(jìn)行，還必須從思想上做好準(zhǔn)備，樹(shù)立危機(jī)意識(shí)。從新的國(guó)際金融危機(jī)的特征來(lái)看，公民的信心對(duì)危機(jī)的發(fā)生和影響程度具有較強(qiáng)的影響，因此，政府首先要充分維護(hù)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的威信。一是維護(hù)經(jīng)濟(jì)政策的一貫性，使人逐步確立預(yù)期的確定性，從而增強(qiáng)公信力；二是當(dāng)國(guó)外發(fā)生金融危機(jī)時(shí)，國(guó)內(nèi)輿論要及時(shí)正確地披露中國(guó)政府所采取的反危機(jī)措施，在公眾心理上建立一道防線，防止和減輕金融恐慌心理的傳導(dǎo)。其次，構(gòu)建公民危機(jī)防范教育體系，有助于降低公民的信心失衡和增強(qiáng)公民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，有效控制公民信心失衡。加強(qiáng)公民的防范意識(shí)，可以通過(guò)建立公民危機(jī)防范教育體系，廣泛開(kāi)展國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)教育，培育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)理性投資行為，提高全體國(guó)民防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的自覺(jué)性和主動(dòng)性。 

四、結(jié)論 

金融危機(jī)的爆發(fā)雖然給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了不利影響，但是也給我們帶來(lái)了很多啟示。我們要吸取其他國(guó)家發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)用于更好地發(fā)展我國(guó)的金融市場(chǎng)，更好的進(jìn)行金融改革，從美國(guó)金融危機(jī)中我們清楚地看到金融危機(jī)的發(fā)生不是一國(guó)孤立的事情，而是許多國(guó)內(nèi)外的綜合因素共同作用的結(jié)果。現(xiàn)在，我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，金融市場(chǎng)正在開(kāi)放，中國(guó)已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)的重要力量。毋庸置疑，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題等于世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題。所以，我們應(yīng)站在對(duì)全人類負(fù)責(zé)的高度上研究和實(shí)施防范金融危機(jī)的問(wèn)題，通過(guò)加強(qiáng)國(guó)際間金融合作與協(xié)調(diào)來(lái)加強(qiáng)對(duì)外部金融沖擊的抵御能力。 

 

參考文獻(xiàn)： 

［1］黃磊，美次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響，湖北農(nóng)村金融研究，2008年第5期