信用貸款精選(九篇)

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第1篇：信用貸款范文

一、農戶小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識

和縣農戶小額信用貸款，自90年代末農村信用社規(guī)范工作結束后在全縣迅速推開。農戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不了解農戶小額信用貸款的真正含義，部分農戶甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利，對應該承擔的法律責任知之甚少。

（二）基礎工作不到位，等級評定欠真實

小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業(yè)務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調查的情況下，僅與個別村干部商討決定農戶的信用等級，極少數(shù)責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符?！靶庞玫燃壴u定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴重

由于農戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向，小額農戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴重。從調查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。

（五）農村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難

近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農民受教育程度不高，農村地區(qū)信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環(huán)境尚不完善，農戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農村金融環(huán)境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。

（六）現(xiàn)行考核制度影響了農戶小額信用貸款的投放

一是按季考核貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節(jié)回來，有的春節(jié)也不會回來，這樣一來，農戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結息任務，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費時、又費力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸后不知去向，又無有效財產抵押，加上現(xiàn)在農村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯(lián)社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。

（七）農戶小額信用貸款風險顯現(xiàn)

小額農戶信用貸款其用途為農業(yè)，方式為信用。在目前農業(yè)還是弱勢產業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現(xiàn)已是必然。至末，按五級分類口徑統(tǒng)計，三個信用社農戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為41.83%。

二、改進農戶小額信用貸款的建議

（一）完善信用評定機制，防范信用風險

一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農戶小額信用貸款，使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評級。信用社每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。

（二）規(guī)范評級操作機制，防范操作風險

要把對農戶的信用評級工作，作為農村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領導下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農村信用社信貸員組成農戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農戶的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調查，認真開展農戶信用等級的評定工作。并以此為依據，逐步建立統(tǒng)一的農戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據情況的變化，及時更新有關數(shù)據，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進信用村鎮(zhèn)的建設和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農村信用體系建設營造良好的社會環(huán)境。

（三）建立風險補償機制，防范自然風險

建立由政府和農村信用社共同出資的擔保機構，專門用于對農村信用社發(fā)放的小額農戶信用貸款的擔保。也可由農村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發(fā)展農業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結合的農業(yè)保險體系，提高農業(yè)經濟的抗風險能力。

（四）落實責任追究機制，防范管理風險

進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權、利緊密掛鉤，對基礎工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究，避免管理風險的產生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時了解農戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產生新的風險。

（五）推行失信懲戒機制，防范道德風險

一是建立真正的大征信體系。由于農村富余勞動力的增加，外出務工、經商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發(fā)展和生存，因此必須加快農村信息電子化建設步伐，盡快將農戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農戶小額貸款要進行執(zhí)結率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。新晨：

第2篇：信用貸款范文

1.農戶小額信貸的發(fā)放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規(guī)金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農戶培養(yǎng)理財意識。

3.農戶小額信用貸款的用途

農戶小額信用貸款的用途主要包括：第一，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農業(yè)生產費用貸款；第二，小型農機具貸款；第三，圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等貸款；第四，購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

第3篇：信用貸款范文

1、申請微粒貸借款：

借款人在微信錢包發(fā)現(xiàn)了微粒貸入口，可在注冊后，在微粒貸上面借信用貸款。微粒貸信用額度最高可達30萬元，平均借款日利率是萬分之五左右。

2、關注貸款平臺公眾號借款：

第4篇：信用貸款范文

[關鍵詞] 農村信用社農戶小額信用貸款

一、農村信用社開展農戶小額信用貸款現(xiàn)狀

農戶信用貸款自農村信用合作社成立就誕生這項業(yè)務，并作為主要貸款形式存在，直到改革開放后，農村信用合作社的貸款投向主要集中在鄉(xiāng)、村企業(yè)及個體工商戶，貸款的主要形式主要以擔保、抵押為主，從此，農戶信用貸款這項主營業(yè)務逐步萎縮。

目前推行的農戶小額信用貸款與以往農戶信用貸款的貸款方式相同，但還是有很大的區(qū)別。以往的農戶小額信用貸款主要解決農民的生活、生產問題，貸款額度比較小;而現(xiàn)行的農戶小額信用貸款額度較大，發(fā)放用途比較廣泛，既有農民生活、生產貸款，又有經商、個私企業(yè)貸款，但發(fā)放的對象必須是信用戶，憑貸款證（信用證）辦理貸款。信用戶是通過農戶信用評定，也就是根據信用狀況、家庭現(xiàn)有資產，以及收入狀況所做的評定，等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次，并核定不同的信用貸款金額，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。

二、農戶小額信用貸款中存在的主要問題

1.農戶信用問題

農戶信用問題主要來自于農戶個人本質，表現(xiàn)在個人道德水準，信用觀念和對事物的作為等方面。(1)少數(shù)客戶信用觀念淡薄，只借不還，導致小額農貸風險。由于目前社會整體信用欠佳，在農村，少數(shù)農戶把農村信用社支農的善意行為當作騙取貸款的大好機會，一哄而上，也不管自身是否實際需要，把貸款當作國家的錢，稀里糊涂用盡了明天的錢，這些人取得貸款后是躲的躲、藏的藏，盡可能地逃廢債務。屬區(qū)某村某組共有農戶26家，19戶借有小額信用貸款，每戶5000元，到目前尚有12戶到期未還，形成較大風險;(2)假冒用途，騙取貸款。社會上一些游手好閑，不務正業(yè)人員，利用貸款證（信用證）假冒用途，騙取貸款，進行揮霍，賭博，造成風險。某支行有三筆小額信用貸款到期未歸還，產生了不良貸款，經過調查、催討發(fā)現(xiàn)，借款戶為整天吃喝玩樂，沉迷于賭博的閑雜人員，是通過假冒用途取得的貸款;(3)持證客戶互相頂貸，造成“三角債”使農村信用社收回貸款遙遙無期。少數(shù)人把農村信用社對建檔評級作為取得小額信用貸款的綠色通道，盡管農村信用社一再宣傳誰借誰用，誰借誰還，不準出租、出借貸款證等小額農貸政策。實際上農戶與農戶相互頂名貸款泛濫成災，等別是親戚朋友，不守信用者貸到所需貸款，小額貸款壘大戶，“三角債”等使農村信用社目瞪口呆，苦不堪言。如某支行發(fā)現(xiàn)有三筆小額信用貸款都是同一個人使用，而使用者是被評為不守信用戶，是借用一個親戚、二個朋友的信用證出面借款，三筆90000元貸款已全部逾期。

2.管理難度與成本問題

由于農村產業(yè)結構的調整，一些非傳統(tǒng)產業(yè)生產周期大多在6個月以上，有的超過一年甚至更長，小額信用貸款期限短，筆數(shù)多，金額小，加之農村人口流動量和流動性大，造成貸后管理工作復雜，難度大，增加了小額信用貸款的風險指數(shù)。小額信用貸款從規(guī)劃到發(fā)放，工作量大、金額小、筆數(shù)多。一筆小額信用貸款的發(fā)放管理成本，大于其他任何一個貸款品種。小額信用貸款利潤和風險的不對稱，成本過高，不利于進一步調動拓展小額信用貸款的積極性。

3.貸款約束機制與激勵機制問題

基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏向。目前多數(shù)農村信用社為增加信貸人員責任意識，提高新增貸款質量，實行貸款責任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負責收回，到期收不回的輕者扣工資，重則下崗清收。在貸款中屬擔保、抵押貸款的，如出現(xiàn)風險，可以依法保全;而發(fā)放信用貸款如果出現(xiàn)風險，就難于保全債權，為此，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款顧慮重重，寧可少發(fā)放或不發(fā)放，也不去冒“風險”。另一方面，農村信用社在強化信貸風險約束的同時沒有建立相應的激勵機制，導致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

4.農戶信用等級評定工作真實性問題

根據中國人民銀行《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》的精神，所屬各鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2002年4月份起，進行大規(guī)模的農戶信用等級評定工作。按照上級要求在1個月內完成全面的評定工作，在某種程度上已成為一項政治任務，帶有一定的強制執(zhí)行的意識。中國人民銀行也對農村信用社開展小額信用貸款情況進行督促檢查，考核農戶貸款證和農戶小額貸款發(fā)放面，把發(fā)放小額信用貸款現(xiàn)實地轉化為一種行政命令。鄉(xiāng)鎮(zhèn)把評定任務壓給各村，在一個月內必須完成農戶總數(shù)的80%評定面，并與村干部政績聯(lián)系在一起考核。加之農村信用社由于信貸人員少，只能完全依靠村級組織來完成這項工作，在這樣較短的時間內突擊性地完成全區(qū)105611戶信用等級評定工作，這個過程中，難免出現(xiàn)工作不仔細、草率了事、等級評定不合理等情況，甚至出現(xiàn)了形式化。有一個村，由村會計一個人在辦公室里閉門造車，可以想象這樣的評定工作能否信得過。農戶信用等級是農村信用社發(fā)放貸款的基礎，俗話說:“基礎不牢，地動山搖”，按照這樣評定的信用等級放貸款，風險顯然存在。

三、農戶小額信用貸款發(fā)展思考

1.建立農戶小額信用貸款風險防范機制

好的管理辦法和管理機制是相互統(tǒng)一和相互促進的，高效的管理機制必須建立和完善與之完全相適應的內部執(zhí)行機制，有好的管理辦法和制度，不貫徹和落實也等于沒有；沒有一個完善的辦法和內控機制，其操作風險將成倍加大小額信貸管理難度，導致小額信貸風險加劇和損失增大。目前，因操作不當使小額信貸步入了宣傳不到位貸款營銷難、農戶信息搜集失真、評級不準、頒證混亂、貸后管理跟不上、舊欠貸款本息合計以貸轉息等誤區(qū)，要走出這些誤區(qū)，必須制定清晰、有效的小額貸款實施辦法和小額信貸操作規(guī)程，做到:有線不離、照章操作；強化監(jiān)督、杜絕風險。一方面要優(yōu)化管理，健全事中、事后監(jiān)督管理體系，稽核部門要加大對小額信貸的稽核檢查力度，重點解決操作風險環(huán)節(jié)；另一方面要強化員工培訓，培訓內容主要包括職工意識教育、業(yè)務技能、管理水平等，全面提高單位職工整體素質，從根本上達到解決操作風險和職工道德風險。

2.實現(xiàn)貸款責任追究制度與信貸激勵機制的有機結合

農村信用社在發(fā)放農戶小額信用貸款過程中，要因地制宜、區(qū)別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持，同時，在規(guī)范信貸行為、加強信貸管理和信貸約束的基礎上，完善信貸激勵機制，結合實際，科學地制定農戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發(fā)放小額信用貸款資產質量高、社會效益好的單位和個人應給予表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調動基層信貸人員發(fā)放農戶小額信用貸款的積極性，確保農戶小額信用貸款既有足夠的信貸質量和覆蓋面，又有較高的質量和回收率。

3.開展信用工程建設

改善農村信用環(huán)境，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠實守信的良好氛圍。要開展形式多樣的宣傳活動，努力培育“講信用光榮、無信用可恥”的信用意識，使農民恪守“有借有還、再貸不難”的公民信用道德準則；進一步加大打擊逃廢債力度，對逃廢債者進行曝光并列入全國信用系統(tǒng)黑名單；公檢法等部門要支持信用社對信貸戶的依法保全，幫助信用社最大限度地挽回資金損失;要把推廣農戶小額信用貸款與創(chuàng)建信用村、信用鎮(zhèn)緊密結合起來?！靶☆~信用貸款”推廣得好，地方黨政支持，信用社資產質量較高的村（鎮(zhèn)），可優(yōu)先評為信用村（鎮(zhèn)），并加大支農資金投放力度，反之，則要限制貸款規(guī)模，真正做到褒揚守信，貶抑失信。

全面開展信用工程活動是培育農村信用環(huán)境和弱化農村信用社經營風險的重大舉措。目前社會環(huán)境還沒有得到完全改善。整體信用環(huán)境欠佳，給農村信用社資金投放帶來了一系列的不安定因素，在農村套取小額農貸、騙取資金和廢債權的債務的現(xiàn)象較為突出。各地通過實施信用工程，深入開展創(chuàng)造信用鎮(zhèn)、信用村活動有較大成效。要弱化經營風險、客戶風險，必須充分發(fā)展農村經濟構建信用平臺，培育農村信用環(huán)境。農村信用社應按照《農戶小額信用貸款管理指導意見》的要求，切實改變工作作風，深入村組、農戶，廣泛地開展調查研究，建立健全農戶經濟檔案，全面記錄本服務區(qū)農戶從事經營活動的情況、收入狀況、家庭實有資產狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會組織意見等等，并要緊緊依靠農村各級黨政組織，建立對農戶的信用評定制度，完善農戶貸款信用體系，最大限度地做好風險防范工作。實踐證明，創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、信用村，能盡快改善農村信用環(huán)境和加大對地方的金融信貸服務，使農村經濟得到快速發(fā)展。實施信用工程，是一個利民興社之舉，使地方經濟增長，信用客戶和優(yōu)良客戶增多，不講信用和逃債廢債的人逐漸減少，農村信用社業(yè)務也顯現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。因此開展信用工程建設活動，能夠使農村信用環(huán)境轉化和農村信用社貸款風險可控。

4.建議相關補償政策配套到位

國際小額信用貸款制度設計的重要特征就是以高利率來補償發(fā)放主體的一部分成本。我國實行的是有浮動的主體管理制度，農村信用社的存貸款利率可以在一定的區(qū)間內上浮，但對農戶小額信用貸款還是采取不浮動或少浮動，農村信用社發(fā)放農戶小額信用貸款，成本高于國外的同類機構和國內其它類型的貸款，因此，對這項業(yè)務的虧損要給予行政補貼，對經營農戶小額信用貸款要免交營業(yè)稅和所得稅，從利益上對信用社的資金運用進行鼓勵、引導和調節(jié)，以刺激農村信用社加大對農戶的投放力度。另一方面由地方政府牽頭建立風險補償基金或建立農業(yè)政策性保險基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的貸款損失。對新增的農戶小額信用貸款，可借鑒扶貧貸款方式，國家給予貼息，而不能把他們目前的“弱勢”推向市場和完全由農村信用社來承擔。

參考文獻:

第5篇：信用貸款范文

縣農村信用社一直把農戶小額信用貸款作為支持三農、服務三農，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業(yè)務發(fā)展很快，至末余額已達到***萬元，占各項貸款的63.74%。在農戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)，尤其是信用風險。去年8月份，和縣聯(lián)社為有效規(guī)避小額農貸風險，決定降低農戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調整到5000元。該政策出臺后，對和縣農戶小額信用貸款的發(fā)展產生了一定的影響，農民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項貸款的55.39%，比去年底降低8.35個百分點。為了解農戶小額貸款存在的問題，促進小額農貸健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農村信用社支持三農的主力軍作用，近期我們實地調查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。

一、農戶小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識

和縣農戶小額信用貸款，自90年代末農村信用社規(guī)范工作結束后在全縣迅速推開。農戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不了解農戶小額信用貸款的真正含義，部分農戶甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利，對應該承擔的法律責任知之甚少。

（二）基礎工作不到位，等級評定欠真實

小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業(yè)務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調查的情況下，僅與個別村干部商討決定農戶的信用等級，極少數(shù)責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符?！靶庞玫燃壴u定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴重

由于農戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向，小額農戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴重。從調查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。

（五）農村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難

近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農民受教育程度不高，農村地區(qū)信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環(huán)境尚不完善，農戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農村金融環(huán)境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。

（六）現(xiàn)行考核制度影響了農戶小額信用貸款的投放

一是按季考核貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節(jié)回來，有的春節(jié)也不會回來，這樣一來，農戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結息任務，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費 時、又費力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸后不知去向，又無有效財產抵押，加上現(xiàn)在農村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯(lián)社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。

（七）農戶小額信用貸款風險顯現(xiàn)

小額農戶信用貸款其用途為農業(yè)，方式為信用。在目前農業(yè)還是弱勢產業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現(xiàn)已是必然。至末，按五級分類口徑統(tǒng)計，三個信用社農戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為41.83%。

二、改進農戶小額信用貸款的建議

（一）完善信用評定機制，防范信用風險

一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農戶小額信用貸款，使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評級。信用社每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。

（二）規(guī)范評級操作機制，防范操作風險

要把對農戶的信用評級工作，作為農村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領導下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農村信用社信貸員組成農戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農戶的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調查，認真開展農戶信用等級的評定工作。并以此為依據，逐步建立統(tǒng)一的農戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據情況的變化，及時更新有關數(shù)據，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進信用村鎮(zhèn)的建設和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農村信用體系建設營造良好的社會環(huán)境。

（三）建立風險補償機制，防范自然風險

建立由政府和農村信用社共同出資的擔保機構，專門用于對農村信用社發(fā)放的小額農戶信用貸款的擔保。也可由農村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發(fā)展農業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結合的農業(yè)保險體系，提高農業(yè)經濟的抗風險能力。

（四）落實責任追究機制，防范管理風險

進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權、利緊密掛鉤，對基礎工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究，避免管理風險的產生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時了解農戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產生新的風險。

（五）推行失信懲戒機制，防范道德風險

一是建立真正的大征信體系。由于農村富余勞動力的增加，外出務工、經商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發(fā)展和生存，因此必須加快農村信息電子化建設步伐，盡快將農戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農戶小額貸款要進行執(zhí)結率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。

第6篇：信用貸款范文

一盼提高授信額度。隨著農村經濟的發(fā)展，農民對資金的需求日益增長，當前農信社農戶小額信用貸款的授信額度已不能滿足農業(yè)結構調整需要。一些農戶的資金缺口主要是通過賒購和親友調劑解決。而超過小額授信額度的農戶不能享受優(yōu)惠利率，增加了農民的經濟負擔。

二盼調低貸款利率。據調查了解，由于農信社貸款利率上調，資金成本增加，有些地區(qū)農戶小額信用貸款需求戶數(shù)和農信社累放小額農貸金額有所下降。農民希望小額農貸利率適當下調。

三盼延長放貸時間。近年來，農信社已逐步改變以往的“春放秋收冬不貸”的小額農貸經營方式。但調查發(fā)現(xiàn)，有些農信社因貸款規(guī)模、資金頭寸等問題，還不能完全做到小額農貸規(guī)定的“余額控制，周轉使用”，大部分農戶還是春貸冬還，一年只辦理一次借款手續(xù)，造成農戶貸款周轉使用率下降。農民朋友希望農信社小額貸款投放時間更長一些。

四盼簡化辦貸手續(xù)。如有些農信社為了降低貸款風險，規(guī)定一定金額以上的貸款需要夫妻雙方簽字，這對于一些外出打工家庭來說，又增加了借款難度。農民朋友希望農信社能考慮到類似的問題，在防范風險的前提下適當簡化貸款手續(xù)。

五盼靈活還貸方式。據調查，農戶小額信用貸款大都是千元以上的貸款，還款方式為“按月還息，利隨本清”。對于一些地處偏遠農村的農戶，每月都要去農信社還款既費時又費錢，他們希望還貸方式能夠靈活一些。

六盼擴展貸款用途。調查中發(fā)現(xiàn)，農信社農戶小額信用貸款借據標明的用途大都是“購種子”、“購化肥”或“購農藥”。在農民近年收入不斷提高，生活不斷改善的情況下，農民朋友希望農信社把小額貸款的用途擴展到購置生活用品、建房、治病、子女上學等方面。

七盼放寬貸款對象。農信社出于防范風險的考慮，實行的是“幫富不幫貧、救急不救窮”的農貸原則。一些農村貧困戶長年得不到資金、技術、信息等支持。他們盼望農信社信貸政策在扶優(yōu)的同時兼顧扶弱，做到幫勤不幫懶，對等外級戶實行“分別對待，逐戶轉化”的幫扶政策。

第7篇：信用貸款范文

1、信用貸款作為貸款產品自然對于申請人的年齡是有要求的，要求年齡必須是在18周歲至60周歲之間，有完全民事行為能力。

2、要求申請人有穩(wěn)定的收入和工作，具備按時償還貸款本息的能力。

3、申請人個人征信狀況良好，無不良征信記錄。

4、在申請信用貸款的時候，往往會要求提供個人的收入情況證明，向貸款提供提供個人的身份證件，授權貸款機構查詢個人的征信情況。

（來源：文章屋網 ）

第8篇：信用貸款范文

個人信用貸款借款合同范本

借款人：________________

貸款人：中國********銀行

借款人因____________需要，向貸款人申請____________借款，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經雙方協(xié)商一致，根據有關法律法規(guī)和銀行貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。

主要借款內容

借款金額、用途、種類、利率、期限

金額（大寫）

用途

種類

利率

期限_______年________個月（自 年 月 日起至 年 月 日止）

2.本合同項下借款按日計息，按____________結息。在本合同有效期內，如遇利率調整，按中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。

第二條 提款和還款

1.分期提款、還款計劃。

2.借款人在提款前應向貸款人遞交具體的提款計劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。

3.貸款人按提款計劃辦理借款憑證手續(xù)，在___________個營業(yè)日內將貸款放出。

分期提款計劃

分期還款計劃

年 月 日 金 額

年 月 日 金 額

在本合同期限內，實際放款日、還款日和實際借款額以借款憑證為準。

4.借款人應主動按本合同約定的期限內歸還全部借款本息，并按雙方約定的分期還款計劃還款；不主動歸還的，貸款人可直接從借款入帳戶中扣收。

第三條 還款資金來源

借款人應用下列資金，但不僅限于下列資金，歸還本合同項下借款本息。

1.______________________________________________________________.

2.______________________________________________________________.

3.______________________________________________________________.

4.______________________________________________________________.

第四條 雙方權利、義務及違約責任

1.借款人必須遵守中國人民銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行關于政策性貸款帳戶管理及資金結算管理的規(guī)定；否則，貸款人有權停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。

2.借款人必須嚴格按本合同約定的用途使用貸款；否則，貸款人有權停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。同時，對違約使用部分，按日利率__________計收利息。

3.借款逾期而又未簽訂延期還款協(xié)議，貸款人對借款逾期部分按日利率___________計收利息。

4.借款人應及時向貸款人提供真實完整的財會報表和統(tǒng)計報表等資料，配合貸款人的調查、審查、檢查；否則，貸款人有權采取包括停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款等相應的信貸制裁措施。

5.借款人有承包、租賃、合并、分立、聯(lián)營等改變經營方式行為，均應最遲于變更前30天書面通知貸款人，并積極落實債務；否則，貸款人有權采取相應的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。

6.借款人不得擅自對他人債務提供擔保，以保證政策性貸款得安全。借款人對外任何擔保均應提前30天通知貸款人，并以不超過其凈資產總額為限。否則，貸款人有權采取相應的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。

7.借款人發(fā)現(xiàn)有危及貸款人債權安全的情況時，應及時通知貸款人，并應及時采取保全措施。

8.貸款人應按本合同第二條約定向借款人提供貸款，未能及時提供貸款的，應按違約金額和違約天數(shù)，每日付給借款人________違約金。

9.對貸款人的違約行為，借款人有權向貸款人的上級行反映；因貸款人的違約行為而受到損失的，有權要求貸款人給予賠償。

10.承擔政策性任務的借款人，有權享受政策性貸款的各項優(yōu)惠政策；貸款人不得擅自提高貸款利率，不得無故提前收回貸款。

第五條 合同的變更

1.本合同生效后，借、貸雙方不得擅自變更或解除合同。

2.借款人因客觀原因造成不能還清貸款的，應在貸款到期前10天向貸款人提出書面展期申請，經貸款人審查同意，簽訂延期還款協(xié)議。

3.借、貸雙方不得擅自將本合同項下的債權、債務轉讓給第三者。

4.在合同有效期內，借款方更換法定代表人，改變住所時，應在變更后10天內書面通知貸款人。

第六條 爭議的解決

在本合同履行中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過調解解決；協(xié)商或者調解不成的，可向貸款人所在地人民法院提訟。

合同附件

借款申請書、借款憑證、延期還款協(xié)議書、授權委托書、變更本合同條款的協(xié)議和貸款人要求借款人提供的其他有關材料，均為本合同的組成部分。

第八條 其他事項

1.____________________________________

____________________.

2.________________________________________________________.

3.________________________________________________________.

4.________________________________________________________.

第九條 本合同未盡事宜，按有關法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。

本合同正本一式兩份，借貸雙方各持一份。本合同自借、貸雙方簽章之日起生效。

借 款 人

借款人___________公 章

（或合同專用章）

法定代表人__________簽 章

（或授權人）

開戶銀行_______________________

住 所_______________________

帳 號_______________________

貸 款 人

貸款人____________公 章

（或合同專用章）

負責人____________簽 章

（或授權人）

住 所_______________________

保 證 人

（1） （2） （3）

保證人_________________ 公章

（或合同專用章）

法定代表人______________

（或授權人）_________________________簽章

開戶銀行 _____________ _____________ _____________

簽約日期：_________年_____月_____日

第9篇：信用貸款范文

關鍵詞：中國農業(yè)銀行;中小企業(yè);信用貸款;營銷策略

一、引言

本文研究的主要目的是通過分析目前陜西農行所面臨的市場環(huán)境及競爭對手情況，運用目前較為先進的銀行信貸管理技術及相關理論，對陜西農行中小企業(yè)信貸業(yè)務進行深入分析探討，針對目前在中小企業(yè)信貸方面存在的問題，找到合理的解決途徑。在此基礎上，有針對性地提出切實有效的中小企業(yè)信貸管理營銷策略，為陜西農行中小企業(yè)信貸業(yè)務的持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎，確保中小企業(yè)信貸業(yè)務健康快速發(fā)展;同時為同行業(yè)其他銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務管理活動提供有益借鑒。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸的理論綜述

（一）貸款營銷組合理論

貸款營銷組合理論包括4Ps理論和4Cs理論。

4Ps理論：杰羅米?麥卡錫（1960）在其代表作《基礎營銷》（Basic Marketing）一書中第一次明確地將企業(yè)的營銷要素概括為四種類型，即產品（Product）、價格（Price）、渠道（Plaee）和促銷（Promotion）。后來，人們將這四類要素的首字母合在一起，就組成了4個P，因此，麥卡錫的這套理論也被稱為4Ps理論。4Ps理論強調市場營銷活動的核心就是制定并實施有效的市場營銷組合。

4Cs理論：傳統(tǒng)的4Ps理論基本價值觀是建立在企業(yè)和產品之上，到了20世紀90年論界越來越強調企業(yè)和產品必須要以客戶為中心，在這種背景下，美國北卡羅來納大學教授勞特朋 （Robert F.Lantethon）提出了以客戶為重的4Cs理論，所謂的4Cs是由客戶（Consumer）、成本（Cost）、便利（Convenience）和溝通（Communication）四個英文單詞的首字母組成的。

（二）銀行授信風險管理理論

目前，全球銀行業(yè)通行的管理和規(guī)則是巴塞爾協(xié)議。在2008年全球金融危機之后，巴塞爾協(xié)議已經成了以“最低資本要求、監(jiān)督檢查與市場紀律”為支柱的風險控制體系。巴塞爾資本協(xié)議是一項系統(tǒng)性工程，它旨在提高授信風險管理水平，并要求商業(yè)銀行采用包含五個因素：風險策略、分析工具、組織架構、管理流程和信息系統(tǒng)的授信風險管理體系架構。

風險控制是銀行永恒的主題，是銀行開展業(yè)務營銷的底線。所以，在開展中小企業(yè)信貸業(yè)務時決不能因為盲目發(fā)展業(yè)務而無視風險控制的環(huán)節(jié)。

三、陜西中小企業(yè)發(fā)展情況及銀行中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀分析

1.陜西中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自2009年以來，農行陜西省分行已投放近500億元貸款，支持西安重點行業(yè)、龍頭企業(yè)、重點項目和政府投資平臺擴大內需的信貸需求。重點是以西安“四區(qū)兩基地”和國際港務區(qū)為核心，支持城市基礎設施、工業(yè)、民生、旅游、服務業(yè)等七大領域，還有房地產和三農，開展農戶小額貸款業(yè)務，提高對農戶金融服務覆蓋面。進一步貫徹落實中央“保增長，擴內需，調結構”的重大部署，促進西安市發(fā)展的重要舉措。

2.銀行開展中小企業(yè)信貸主要存在的問題

隨著國家監(jiān)管部門利率市場化改革的深入，未來金融市場的競爭只會愈演愈烈，貸款市場必將從賣方市場轉變成為買方市場。這一趨勢要求，銀行的管理者必須轉變觀念，積極服務客戶。其次，陜西農行缺少良好的內部營銷環(huán)境，導致外部營銷的工作人員難以發(fā)揮作用。最后，人才保證力度不夠，客戶經理制以及激勵制度難以實施。

四、陜西中小企業(yè)信用貸款業(yè)務營銷方案的設計

（一）目標市場選擇

目標市場的選擇是進行市場營銷的重要一步，中小企業(yè)信貸業(yè)務的重點行業(yè)應兼具市場規(guī)模大、信貸風險小兩項特征。這樣的行業(yè)適合批量開展中小企業(yè)業(yè)務，同時可減少風險及損失概率。因此，在本文中主要采用“市場規(guī)模―市場風險”行業(yè)評價模型，對陜西省制造業(yè)和服務業(yè)的所有大類行業(yè)進行分析評價，最終選擇適合陜西農行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務開展的重點行業(yè)。

1.行業(yè)市場規(guī)模評價

本文主要采用以下指標體系來評價陜西省各工業(yè)行業(yè)的中小企業(yè)業(yè)務市場規(guī)模，根據以下指標可以對陜西省的行業(yè)進行評價。

如銷售收入同比增長率評價。在列入篩選范圍的31個大類行業(yè)中，有26個行業(yè)的銷售增長率實現(xiàn)正增長，其中增速在20%以上的行業(yè)有13個。當?shù)刂行∑髽I(yè)的主導產業(yè)中，農副食品加工業(yè)、非金屬礦制品業(yè)、醫(yī)藥制造業(yè)、食品制造業(yè)的成長性比較突出。

除此以外的評價指標還有：銷售收入，銷售利潤率，行業(yè)在全國的競爭力，信貸投放集中度等。

2.行業(yè)風險評價

對于各工業(yè)行業(yè)中小企業(yè)的信貸風險，本項目從中小企業(yè)不良貸款比率、資產負債率和利潤總額增長率三個方面進行考量。

不良信貸資產評價。陜西省工業(yè)行業(yè)的中小企業(yè)信貸資產質量整體水平一般，平均不良率為4.9%，高于東部發(fā)達省份的平均水平。同時，陜西省中小企業(yè)不良信貸資產的行業(yè)覆蓋面廣。

資產負債水平評價。陜西省多數(shù)工業(yè)行業(yè)的中小企業(yè)負債結構較合理，資產負債率保持在合理水平。其中，資產負債率超過70%的行業(yè)有3個，分別是電力行業(yè)、鋼鐵行業(yè)和紡織業(yè)。

3.重點行業(yè)選擇

對陜西省列入篩選范圍的31個大類工業(yè)行業(yè)分別進行評價，并繪制散點圖，可得出陜西省中小企業(yè)信貸業(yè)務的目標行業(yè)如下圖2：

上圖中，橫軸代表行業(yè)的市場規(guī)模得分，得分越高表明市場規(guī)模越大;縱軸代表行業(yè)的市場風險得分，得分越高表明市場風險越高。落入深灰色區(qū)域的行業(yè)其特征是：市場規(guī)模相對較大，市場風險相對較低。

（二）中小企業(yè)信貸業(yè)務模式創(chuàng)新

1.客戶準入機制

中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展應該在源頭上對客戶資源進行有效篩選，做到效益和風險兼顧，因此就需要重點支持具有地方資源優(yōu)勢、特色顯著的產業(yè)集群，圍繞地方支柱龍頭企業(yè)產業(yè)鏈積極拓展中小企業(yè)授信業(yè)務。

與此同時，為了加強客戶風險管理水平，本文以銷售收入作為判斷企業(yè)是否具有潛力和風險水平的基本依據。一般來說，批發(fā)行業(yè)中年銷售收入在15000萬元以下，非批發(fā)行業(yè)年銷售收入在10000萬元以下的企業(yè)都可以作為授信對象，具體劃分如下表1所示：

2.業(yè)務流程創(chuàng)新

對中小企業(yè)審貸設置獨立流程新模式―中銀“信貸工廠”，建立工廠式、流水線化的授信審批模式。從中小企業(yè)的授信業(yè)務發(fā)起到授信審批，實行一條龍式的高效服務。該流程目的是要“機構專營”，即將分散在各個部門、涉及中小企業(yè)業(yè)務的職能集中在一起，設立單獨的中小企業(yè)專職機構，實現(xiàn)業(yè)務運作的專業(yè)化。同時借鑒“工廠化”運作模式，重塑業(yè)務流程和管理體制，為各個崗位和環(huán)節(jié)制定標準化操作規(guī)范，加強過程管理，開發(fā)決策工具，提高服務效率與水平，從而實現(xiàn)銀行從“部門銀行”到“流程銀行”的轉變，如下圖2所示：

在三級組織架構中，省行層面成立專門的中小企業(yè)中心，負責貫徹落實全行中小企業(yè)業(yè)務的戰(zhàn)略、方針、政策;制定并落實轄內中小企業(yè)業(yè)務的中長期發(fā)展規(guī)劃及年度經營計劃;監(jiān)督、指導、考核、評價機構各崗位工作完成情況;負責轄內中小企業(yè)業(yè)務的市場拓展;對轄內中小企業(yè)業(yè)務的資產質量負責。所有中小企業(yè)信貸的業(yè)務流程都可以通過中小企業(yè)中心實現(xiàn)。

4.工作機制創(chuàng)新

優(yōu)化工作流程、調整工作機制可以提高中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展水平，因此，本文梳理了陜西農行的中小企業(yè)貸款營銷工作流程如下圖4所示：

（三）貸款營銷組合策略

從陜西省的市場范圍內看，陜西省大部分中小企業(yè)初期都是依靠內源融資慢慢發(fā)展成長的。對于中小企業(yè)而言，初期階段企業(yè)資金有限，規(guī)模小，產品有待完善，面臨巨大的市場風險。針對此種情況，中國農業(yè)銀行根據4Ps營銷理論，結合陜西省金融市場實際情況，有針對性地合理運用營銷組合策略對中小企業(yè)開展營銷。

1.產品策略

近年來，中國農業(yè)銀行陜西分行營業(yè)部高度重視小微企業(yè)發(fā)展，在全轄18個一級支行成立小企業(yè)金融服務分中心，專門為小微企業(yè)定制了“簡式貸”、“智動貸”、“個人助業(yè)貸款”等特色產品，加大支持力度，近年來累計投放小微企業(yè)貸款超過12億元。

2.渠道策略

中國農業(yè)銀行陜西分行將省內從事優(yōu)勢主導產業(yè)、傳統(tǒng)特色產業(yè)的小企業(yè)作為營銷和服務的重點，如榆林的能源類小企業(yè)，西安的交通、電力、電信、制造業(yè)等配套設施服務類小企業(yè)，重點支持區(qū)域內呈現(xiàn)產業(yè)集群式發(fā)展的特定行業(yè)和特定市場的小企業(yè)群。在拓展資產業(yè)務的同時，組合投資銀行、代客理財、保險、電子銀行、銀行卡等業(yè)務產品進行捆綁式服務，提升綜合化服務水平，全力滿足小企業(yè)的多元化、個性化金融需求。

3.價格策略

價格策略是進行中小企業(yè)信貸營銷的重要組成部分。目前，陜西農行在中小企業(yè)信貸市場上的優(yōu)勢發(fā)揮并不明顯，在這一階段，可以適當以較為優(yōu)惠的利率吸引一部分客戶，迅速占領市場，當市場份額達到一定程度時，可以考慮為客戶持續(xù)提供優(yōu)質的金融融資服務，利用有特色的個性化服務來取得較高利潤，實現(xiàn)利潤的最大化。這這一過程中就需要產品設計部門準確估計市場未來發(fā)展前景以及價格對于客戶數(shù)量的影響，利用科學的價格設計模型對產品價格進行估算，同時設定一定的浮動區(qū)間，在保證價格合理性的同時兼顧靈活性。

4.促銷策略

產品促銷的目的在于吸引客戶，激發(fā)中小企業(yè)對銀行產品的興趣和欲望，同時提升銀行的品牌影響力。當前陜西農行的促銷手段比較單一，單靠銀行的網點促銷，而網點的數(shù)量又偏少。

陜西省農業(yè)銀行可以從以下三個方面進行改進：

第一，加大廣告媒體的宣傳，由其是新媒體的宣傳，實現(xiàn)宣傳手段和方式的多樣。

第二，積極利用陜西文化、旅游、科技等方面的資源優(yōu)勢，實現(xiàn)陜西農行的品牌價值和陜西的文化價值的深度融合。

第三，發(fā)展與政府的合作。陜西農行可以與當?shù)卣M行深度合作，大力開展公積金、住房貸款、養(yǎng)老保險等行政費用的收取，利用群眾對公共機構的信任感提升陜西農行在社會公眾的知名度和影響力。

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