典當(dāng)行管理辦法精選(九篇)

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第1篇：典當(dāng)行管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】房屋典當(dāng)；典當(dāng)合同；借款抵押合同

縱觀歷史，“房屋典當(dāng)”已經(jīng)存在了千年之久。由于房屋典融資額度大，手續(xù)便潔等特點(diǎn)，深受當(dāng)今一些急需資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)及個(gè)人的青睞。但由于目前規(guī)范典當(dāng)行業(yè)的法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致司法實(shí)踐中對(duì)房屋典當(dāng)存在著不少爭(zhēng)議。

一、基本案情

2010年11月22日，原告上虞某典當(dāng)公司與被告陳某簽訂房地產(chǎn)典當(dāng)合同一份，合同約定：當(dāng)金300000元，月綜合費(fèi)率1.98%，典當(dāng)具體期限以當(dāng)票為準(zhǔn)，綜合費(fèi)用在支付當(dāng)金時(shí)預(yù)先扣除，并按照月利率0.7%計(jì)收利息，并由被告陳某以其座落于上虞市某處的房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保。同日，原、被告辦理了最高額抵押的登記手續(xù)。次日，原告向被告簽發(fā)當(dāng)票一張，載明當(dāng)金為300000元，當(dāng)期自2010年11月23日至2011年5月22日，實(shí)付金額264360元。因被告未及時(shí)歸還借款，原告訴至法院，要求對(duì)方返還本金300000元，并按約支付利息、綜合費(fèi)、罰息。

二、房屋典當(dāng)合同的性質(zhì)

傳統(tǒng)的房屋典當(dāng)是以使用、收益為目的，性質(zhì)上便屬于用益物權(quán)，這也是理論通說。然我國(guó)物權(quán)法沒有將典權(quán)規(guī)定在內(nèi)，因此，根據(jù)物權(quán)法定的原則，典權(quán)在我國(guó)應(yīng)不屬于物權(quán)范疇。

目前規(guī)范典當(dāng)關(guān)系的法規(guī)只有公安部、商業(yè)部在2005年聯(lián)合制定《典當(dāng)管理辦法》。根據(jù)該規(guī)定，房屋典當(dāng)是指當(dāng)戶將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。由此可知，目前房屋典當(dāng)已與傳統(tǒng)的典當(dāng)已存在較大差異：

（一）房屋占有、使用、收益權(quán)的轉(zhuǎn)移上不同。傳統(tǒng)的房屋典當(dāng)中，典當(dāng)行占有、使用房屋，出典人占有、使用典金，但承典人不付租金，出典人不付利息。可見，傳統(tǒng)的典當(dāng)行追求對(duì)當(dāng)物的占有、使用和收益價(jià)值。目前的房屋典當(dāng)要求房屋進(jìn)行抵押，可見典當(dāng)行注重房屋的交換價(jià)值，并不關(guān)心房屋的實(shí)際占有或使用。

（二）在當(dāng)戶不能贖回的法律后果方面不同。在傳統(tǒng)房屋典當(dāng)中，在典期屆滿當(dāng)戶不回贖典物時(shí)，典當(dāng)行直接取得當(dāng)物的所有權(quán)。但是，目前在當(dāng)戶無力贖回典當(dāng)?shù)姆课輹r(shí)，由于房屋價(jià)值往往大于3萬，典當(dāng)行應(yīng)根據(jù)物權(quán)法、擔(dān)保法的規(guī)定處理當(dāng)物，進(jìn)行變價(jià)受償。這一規(guī)定顛覆了房屋典當(dāng)?shù)摹暗狡诓悔H即為絕當(dāng)”的傳統(tǒng)法則。

根據(jù)上述分析，目前的房屋典當(dāng)業(yè)務(wù)與運(yùn)作方式與銀行抵押貸款相似，典當(dāng)行以房地產(chǎn)抵押為擔(dān)保發(fā)放貸款，并收取一定的費(fèi)用及利息，其表現(xiàn)形式、實(shí)質(zhì)內(nèi)容更符合擔(dān)保物權(quán)的特征，相關(guān)糾紛還是應(yīng)適用物權(quán)法、擔(dān)保法的相關(guān)法律規(guī)定?？梢哉f，目前以房地產(chǎn)作抵押的典當(dāng)，實(shí)際上是典型的借款抵押行為，本案同樣亦不例外。

三、“當(dāng)票”在房屋典當(dāng)中的作用

在傳統(tǒng)實(shí)踐中，當(dāng)票是當(dāng)鋪收取當(dāng)物，付給收據(jù)，作為贖取當(dāng)物的惟一憑證。當(dāng)票上一般印有當(dāng)鋪名稱、地址、抵押期限、抵押利率等內(nèi)容，交當(dāng)物人收?qǐng)?zhí)，到期憑此贖取當(dāng)物?！兜洚?dāng)管理辦法》第三十一條就規(guī)定可以看出現(xiàn)代的當(dāng)票與傳統(tǒng)形式基本無異，具有如下兩方面的作用：

（一）當(dāng)票是一種付款憑證，能夠起到證明借款合同實(shí)際履行的作用。房屋典當(dāng)中，當(dāng)票上載明的“當(dāng)金數(shù)額”實(shí)為“借款數(shù)額”。按照房屋典當(dāng)?shù)膽T例，典當(dāng)行在發(fā)放當(dāng)金時(shí)，通常會(huì)要求當(dāng)戶簽署當(dāng)票，以最終對(duì)當(dāng)金交付履行、當(dāng)金領(lǐng)受等事實(shí)予以確認(rèn)。當(dāng)戶簽字確認(rèn)的行為，類似于在借條上簽字，只是表現(xiàn)形式有所不同。

（二）當(dāng)票是一種格式合同。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，當(dāng)票上均需載明合同主體信息、借款金額、抵押標(biāo)的、合同對(duì)價(jià)等合同內(nèi)容。實(shí)踐中當(dāng)票類似于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單，屬于格式合同，是典當(dāng)行為行為重復(fù)使用而預(yù)先擬定的。當(dāng)票上記載的合同內(nèi)容一般已在借款合同、抵押合同中約定，因此，當(dāng)票實(shí)際是在最后履行階段，對(duì)借款合同、房屋抵押合同相關(guān)主要的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容予以再次簡(jiǎn)要的明確。

需要注意的是，房屋典當(dāng)訴訟中，當(dāng)事人一般既會(huì)提供當(dāng)票，又會(huì)提供借款合同、房屋抵押合同等證據(jù)，在當(dāng)票與后兩者在借款金額、當(dāng)物估價(jià)金額、利率等方面的內(nèi)容，可能會(huì)存在不一致之處，這就會(huì)產(chǎn)生合同依據(jù)的選擇問題。由于當(dāng)票簽定在后，因此當(dāng)票可視為雙方最后的意思表示，如果借款合同、房屋抵押合同與當(dāng)票不一致，則說明雙方通過當(dāng)票對(duì)之前的權(quán)利義務(wù)約定進(jìn)行了變更，根據(jù)意思自治原則，應(yīng)以當(dāng)票載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。例如，本案中雙方在合同中雖約定借款金額為300000元，而在當(dāng)票上載明的實(shí)際支付金額為264360元，在確定實(shí)際借款金額時(shí)就應(yīng)以264360元為準(zhǔn)。

四、名為房屋典當(dāng)實(shí)為抵押借款合同的效力問題

在認(rèn)定典當(dāng)行所簽定的抵押借款合同的效力問題時(shí)，需要首先界定典當(dāng)公司的性質(zhì)，即是屬于一般從事非金融業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，還是屬于特殊的金融機(jī)構(gòu)。

雖然1996年中國(guó)人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》（現(xiàn)已失效）規(guī)定，典當(dāng)行是一種特殊的金融企業(yè)，但是自2001年、2005年商業(yè)主管部門相繼頒布《典當(dāng)管理辦法》之后，典當(dāng)行的設(shè)立，僅需通過逐級(jí)申報(bào)，經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)后即可取得《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》。而根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等規(guī)定，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。可見典當(dāng)行應(yīng)不再屬于金融機(jī)構(gòu)的范疇。

根據(jù)最高法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，但是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、非法向社會(huì)集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款等違法行為的，則借貸合同應(yīng)認(rèn)定無效。本案中雙方的借款合同應(yīng)認(rèn)定為有效，理由是目前典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)的房地產(chǎn)抵押貸款的對(duì)象一般是急需資金的少數(shù)融資人，而非社會(huì)上的不特定大多數(shù)人，其目的是提供生產(chǎn)生活急需的小額資金，而非如銀行等金融機(jī)構(gòu)那樣通過貨幣運(yùn)營(yíng)獲取企業(yè)的基本利潤(rùn)。

綜上所述，典當(dāng)行不能從事信用貸款業(yè)務(wù)，即在房屋典當(dāng)借款中，如沒有辦理房屋抵押登記，該典當(dāng)合同因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而無效。

五、房屋典當(dāng)中“綜合費(fèi)”的性質(zhì)及處理

典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。在動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)中，典當(dāng)企業(yè)對(duì)當(dāng)物的保管、儲(chǔ)藏等需提供大量的人力物力，因此出典人在支付當(dāng)金利息外，還需支付一定的綜合費(fèi)用，體現(xiàn)了等價(jià)有償?shù)脑瓌t。但是，房屋典當(dāng)中由于房屋只是進(jìn)行抵押登記，未予轉(zhuǎn)移占有，典當(dāng)行不需要對(duì)房屋進(jìn)行管理、維護(hù)，因此從理論上講當(dāng)戶不需支付綜合費(fèi)。在訴訟中確定綜合費(fèi)是否應(yīng)予支持、支持多少時(shí)，就應(yīng)該首先對(duì)綜合費(fèi)的性質(zhì)進(jìn)行界定。

第2篇：典當(dāng)行管理辦法范文

關(guān)鍵詞:廣東省;典當(dāng)行業(yè);發(fā)展阻礙

中圖分類號(hào):F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)02-0072-03

一、引言

典當(dāng),在中國(guó)古代稱為“當(dāng)鋪”,也稱“以物換錢”,即典當(dāng)雙方從事的以借貸為形式的、以質(zhì)押為條件的融資活動(dòng)。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《典當(dāng)行管理辦法》第三條規(guī)定:“本辦法所稱典當(dāng),是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行,交付一定比例費(fèi)用,取得當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為?！?/p>

我國(guó)典當(dāng)行業(yè)始于南朝。著名歷史學(xué)家范文瀾先生曾指出后世典當(dāng)業(yè),從南朝佛寺開始。隨著南朝佛寺典當(dāng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的興起和普及,一個(gè)專門從事以物質(zhì)押借貸的行業(yè)――典當(dāng)行業(yè)逐漸形成。不過,南北朝時(shí)期的典當(dāng)行業(yè)還處于萌芽階段,尚屬于寺院經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。直到唐代,中國(guó)典當(dāng)行業(yè)才真正跳出僅為佛寺獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的狹小圈子,成為整個(gè)社會(huì)古代金融業(yè)。20世紀(jì)80年代后期,在改革開放的大潮中,已消亡三十多年的典當(dāng)業(yè)在中國(guó)大陸復(fù)出,1988年廣東省的典當(dāng)企業(yè)得到政府等有關(guān)部門的批準(zhǔn)開始營(yíng)業(yè)。至2009年,廣東省典當(dāng)行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)由亂到治、從無序到規(guī)范發(fā)展的過程,為廣東省經(jīng)濟(jì)做出了突出貢獻(xiàn),但目前出現(xiàn)了很多影響其未來發(fā)展的障礙因素,本文對(duì)此進(jìn)行了分析并提出建議。

二、典當(dāng)業(yè)的社會(huì)功能與現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的特征

典當(dāng)?shù)纳鐣?huì)功能是典當(dāng)作為一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)、獨(dú)特的社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)所在,亦是其得以生存和發(fā)展的客觀基礎(chǔ),主要功能包括資金融通功能、當(dāng)物保管功能、商品銷售功能。其中資金融通功能是典當(dāng)?shù)呢泿沤灰坠δ?當(dāng)物保管功能是典當(dāng)?shù)纳虡I(yè)服務(wù)功能,商品銷售功能是典當(dāng)?shù)纳唐方灰坠δ堋３酥?還有其他一些功能,諸如對(duì)當(dāng)物的鑒定、評(píng)估、作價(jià)等。

現(xiàn)今中國(guó)典當(dāng)行業(yè)在融資實(shí)踐中已形成了一些自身特點(diǎn),如當(dāng)期較短,一般以日、月為單位,不超過三個(gè)月,有十日期、一個(gè)月期、三個(gè)月期。1996年4月3日中國(guó)人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第30條規(guī)定了典當(dāng)期限最長(zhǎng)為3個(gè)月。其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定,收費(fèi)較低,每月共計(jì)典當(dāng)金的5%,這其中包括了利息、手續(xù)費(fèi)、保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。對(duì)當(dāng)物的選擇有一定要求,一般必需為典當(dāng)人所有,并要求該物適于保存并可轉(zhuǎn)讓的生產(chǎn)、生活資料,且價(jià)值不低于2000元人民幣。

典當(dāng)行業(yè)自身的特征使其可以為銀行融資拾遺補(bǔ)缺。盡管我國(guó)銀行金融體制不斷改革完善,但仍有許多業(yè)務(wù)空白和不足,特別是廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和百姓家庭的小額、短期應(yīng)急性融資在銀行往往難以解決。而相對(duì)靈活、快捷的典當(dāng)企業(yè)在一定程度上彌補(bǔ)了銀行融資的不足,發(fā)揮了有益的補(bǔ)充作用,解決了中小企業(yè)融資難問題,在一定程度上維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定。[1]

三、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

改革開放后,廣東省典當(dāng)行業(yè)恢復(fù)早、發(fā)展快,對(duì)廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向有一定的現(xiàn)實(shí)意義和理論指導(dǎo)意義。自金融危機(jī)以來,全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷惡化,各商業(yè)銀行相繼收縮信貸額度,中小型企業(yè)融資困難度增加。此時(shí),方式靈活、信用要求低、配套服務(wù)周全的典當(dāng)行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)融資發(fā)揮了巨大作用。[2]

根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),至2007年底,廣東省共有典當(dāng)企業(yè)163戶,分支機(jī)構(gòu)12個(gè),從業(yè)人員1359人(不含深圳市),分布在19個(gè)地級(jí)市所轄70個(gè)縣(市)區(qū)、鎮(zhèn)。全省典當(dāng)企業(yè)資產(chǎn)總額15.5億元,負(fù)債總額1.6億元,凈資產(chǎn)總額13.7億元,實(shí)收資本13.3億元,典當(dāng)余額7.3億元,典當(dāng)總額40.5億元,業(yè)務(wù)筆數(shù)73.3萬筆,上繳稅金1874萬元,稅后利潤(rùn)3700萬元。而2009年第一季度,全省典當(dāng)企業(yè)的年審戶數(shù)、從業(yè)人數(shù)、實(shí)收資本、典當(dāng)總額、息費(fèi)收入、上繳稅金和稅后收入與同期對(duì)比分別增長(zhǎng)9%、12%、23%、21.5%、37%、27%、和41%。 在金融危機(jī)的影響下,廣東省典當(dāng)企業(yè)充分發(fā)揮了靈活、方便、快捷的優(yōu)勢(shì),積極為中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、搞活流通、科研創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)和城鄉(xiāng)百姓生活消費(fèi)及時(shí)提供典當(dāng)應(yīng)急融資服務(wù),既有效地解決了客戶資金難求的急需,同時(shí)獲得了合理的有償收益。

1.廣東省典當(dāng)行業(yè)步入快速上升時(shí)期。2008年上半年,廣東省141家典當(dāng)企業(yè)的報(bào)表顯示,141家企業(yè)的業(yè)務(wù)總額比2007年同期增長(zhǎng)55%,業(yè)績(jī)比2007年同期增長(zhǎng)50%,其中動(dòng)產(chǎn)部分增加38%,不動(dòng)產(chǎn)增加55%,凈利潤(rùn)上升95%。廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)吳菊生在廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)第七次會(huì)長(zhǎng)辦公會(huì)議上說:“從現(xiàn)狀來看,我省的典當(dāng)行業(yè)正處在快速上升的時(shí)期。 主要表現(xiàn)為三點(diǎn):其一是企業(yè)數(shù)量不斷增加,2006年廣東省增加20家典當(dāng)行,2007年增加18家;其二是業(yè)務(wù)總額的增加,2006年業(yè)務(wù)總額為30多億元,而2007年已經(jīng)上升到40億元;其三是服務(wù)對(duì)象不斷增加,針對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)筆數(shù)與去年同期相比增加108%,業(yè)務(wù)總額增加195%?！?/p>

2009年第一季度,廣東省157戶填報(bào)企業(yè)的資產(chǎn)狀況中,企業(yè)負(fù)債總額同比減少36%;所有者權(quán)益同比增加23%,對(duì)企業(yè)法人的業(yè)務(wù)筆數(shù)和房地產(chǎn)的業(yè)務(wù)筆數(shù)分別比同期增長(zhǎng)13%和23%;動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利三項(xiàng)分類典當(dāng)總額分別比同期增長(zhǎng)27%、16%、31%;房地產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的典當(dāng)息費(fèi)收入分別比同期增長(zhǎng)46%和181%。圖1反映了廣東省典當(dāng)行業(yè)2008年與2009年第一季度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)情況,由圖1可知,廣東省典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。[3]

2.廣東省典當(dāng)行業(yè)各市經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差距較大。根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),2009年第一季度,廣州、河源、惠州、東莞四市的典當(dāng)總額合計(jì)占全省典當(dāng)總額的72%,廣州、河源兩市的息費(fèi)收入合計(jì)占全省息費(fèi)收入總額的65%,廣州、河源、東莞三市的利潤(rùn)合計(jì)占全省稅后利潤(rùn)總額的41%。

3.典當(dāng)業(yè)務(wù)主要集中在珠三角。根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),2009年第一季度,珠三角8個(gè)市及108戶填報(bào)企業(yè),其業(yè)務(wù)筆數(shù)、典當(dāng)總額、息費(fèi)收入、上繳稅金、稅后利潤(rùn)分別為全省的82%、80%、74%、85%和85%。除典當(dāng)總額息費(fèi)率略低于全省水平外,資本金周轉(zhuǎn)次數(shù)、資本金貢獻(xiàn)率、稅后利潤(rùn)率均高于全省水平。這說明珠江三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)為典當(dāng)行業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇,為廣東省典當(dāng)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)提供了一個(gè)優(yōu)越的平臺(tái)。

四、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的阻礙因素

1.典當(dāng)企業(yè)缺乏資金來源。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定,典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款,不得與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金,不得超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款,不得對(duì)外投資。以上規(guī)定說明了典當(dāng)行的資金來源單一,只能依靠商業(yè)銀行貸款和企業(yè)權(quán)益人自身資本金,而且商業(yè)銀行的貸款額度有限。

2.典當(dāng)企業(yè)規(guī)模普遍小。雖然廣東省典當(dāng)行業(yè)恢復(fù)比較早,發(fā)展快,且數(shù)量多,但規(guī)模大、資本金多的典當(dāng)企業(yè)很少,目前500萬元以上注冊(cè)資本金典當(dāng)企業(yè)不及全省總數(shù)的50%。資本金的偏少在很大程度上制約了廣東省典當(dāng)行業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大,使廣東省典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展落后于浙江、上海等省市。

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定,典當(dāng)行對(duì)同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的25%;典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的50%;房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本,注冊(cè)資本不足1000萬元的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元,注冊(cè)資本在1000萬元以上的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊(cè)資本的10%,且從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊(cè)資本最低限額為500萬元;從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊(cè)資本最低限額為1000萬元。這都說明典當(dāng)行做大做強(qiáng)必須依靠典當(dāng)行自身的資本金。

3.人們對(duì)典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)知落后。人們對(duì)典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)知仍停留在舊社會(huì)的典當(dāng)形象,認(rèn)為典當(dāng)行是依靠壓低抵押物價(jià)格以賺取差價(jià)維持經(jīng)營(yíng)。加之一些媒體的不實(shí)報(bào)道,典當(dāng)行很難成為企業(yè)和個(gè)人首選的融資渠道。據(jù)中山市拍賣典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李輝表示,廣東省政府及民眾對(duì)于典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)同程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于華東地區(qū)。華東地區(qū)金融觀念超前于廣東省,政府官員如果有融資會(huì)議,通常會(huì)叫銀行、保險(xiǎn)、典當(dāng)行等一起參加,但廣東省各地政府并不會(huì)這樣做。此外,目前部分民眾甚至將典當(dāng)行看作是放高利貸的機(jī)構(gòu)。

4.典當(dāng)行業(yè)缺少政策支持。廣東省典當(dāng)行業(yè)受到很多政策的限制,甚至不受廣東省政府的重視,所以不能很好地拓展業(yè)務(wù)。目前為止,只有中山市出臺(tái)了相關(guān)支持政策――《中小企業(yè)信用擔(dān)保和典當(dāng)融資項(xiàng)目資助實(shí)施細(xì)則》,首次將典當(dāng)融資納入政府補(bǔ)貼范圍。根據(jù)規(guī)定,中山市政府將從工業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中安排1000萬元,對(duì)積極向本地中小企業(yè)提供融資服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)、典當(dāng)機(jī)構(gòu)三類非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供鼓勵(lì)性補(bǔ)助。每間典當(dāng)行機(jī)構(gòu)每年最多能拿30萬元補(bǔ)助,補(bǔ)助比例不超過實(shí)際發(fā)生典當(dāng)融資總額的2%?！秾?shí)施細(xì)則》不僅促進(jìn)整個(gè)中山市融資市場(chǎng)的健康發(fā)展,而且也為中山典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展提供了最為有利的政策支持。而占全省典當(dāng)總額72%的廣州、河源、惠州和東莞等市則缺乏相關(guān)政策支持,致使廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展緩慢。

5.典當(dāng)行業(yè)面臨的法律問題。目前,調(diào)整我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的法律、法規(guī)主要有《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定;中華人民共和國(guó)公安部1995年頒布實(shí)施的《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》;國(guó)務(wù)院其他部門頒布法規(guī)中涉及典當(dāng)行業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)行業(yè)的規(guī)定,例如《廣東省典當(dāng)條例(修正)》。[4]《擔(dān)保法》有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定主要調(diào)整的是出質(zhì)人(典當(dāng)業(yè)中的出當(dāng)人)與質(zhì)權(quán)人(典當(dāng)業(yè)中的當(dāng)主)之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,但涉及到典當(dāng)行自身設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍等方面的內(nèi)容,我國(guó)現(xiàn)有規(guī)定并不統(tǒng)一。如《廣東省典當(dāng)條例》規(guī)定,房地產(chǎn)不允許典當(dāng),但是部分典當(dāng)行卻自作主張,地方性法規(guī)與部門規(guī)章的沖突令廣東典當(dāng)行業(yè)十分無奈。另外,法律、法規(guī)的規(guī)定與現(xiàn)實(shí)操作存在沖突也是重要問題,最典型的例子就是對(duì)死當(dāng)?shù)奶幚怼?/p>

6.鑒定、評(píng)估人才匱乏。目前,由商務(wù)部門和典當(dāng)協(xié)會(huì)組織對(duì)從業(yè)人員培訓(xùn),使從業(yè)人員取得相應(yīng)的培訓(xùn)合格證,并具備從業(yè)資格,但這與現(xiàn)代典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展要求還相差甚遠(yuǎn)。由于嚴(yán)重缺乏對(duì)金銀珠寶、汽車、電器、名表等當(dāng)物進(jìn)行有效鑒定和評(píng)估的專業(yè)人才,從而影響了典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍。經(jīng)調(diào)查,現(xiàn)有90%的典當(dāng)行不受理珠寶質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù);70%的典當(dāng)行不受理金、銀等首飾質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)。究其原因在于沒有專業(yè)的鑒定、評(píng)估師,真?zhèn)坞y辨,風(fēng)險(xiǎn)很大。

7.非法經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。由于歷史原因和市場(chǎng)管理乏力,未經(jīng)批準(zhǔn)的掛有“典”、“當(dāng)”、“押”招牌的所謂典當(dāng)行在各地城區(qū)均不同程度的存在。據(jù)了解,除了115家由人民銀行正式移交給經(jīng)貿(mào)委管理的典當(dāng)行外,目前廣東省尚有大約50家的無牌照“黑戶”典當(dāng)行。此外,典當(dāng)行變成“地下錢莊”,非法放貸的現(xiàn)象也時(shí)有存在。 據(jù)悉,在江門、揭陽等地發(fā)放的短期貸款利息曾高達(dá)20%～30%,由于需催債還款,還經(jīng)常發(fā)生打人等惡劣行為,非法集資、拆借資金、故意收當(dāng)贓物等現(xiàn)象在一些典當(dāng)行也時(shí)有發(fā)生。

8.來自金融同業(yè)的壓力。最近,國(guó)家出臺(tái)關(guān)于試辦貸款公司的政策,加上部分商業(yè)銀行將其為中小企提供的“小額無抵押貸款”的最高額度由原來的50萬元改為100萬元,這使中小企業(yè)融資服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激勵(lì),給典當(dāng)行業(yè)帶來不小的壓力。

五、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的建議

1.完善相關(guān)的典當(dāng)法律,擴(kuò)大資本金來源。現(xiàn)存的《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定限制了典當(dāng)行業(yè)資本金的來源,阻礙了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。建議按照現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展思路來組建典當(dāng)行,擴(kuò)大資本金來源,吸引一批有實(shí)力的外部戰(zhàn)略投資者成為大股東,按照現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)來優(yōu)化企業(yè)管理,提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)整頓,改善典當(dāng)環(huán)境。目前,影響典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展的主要有寄賣業(yè)(物資調(diào)劑)和地下錢莊。建議改善典當(dāng)?shù)姆森h(huán)境,將地方立法與國(guó)家立法相結(jié)合;各地商務(wù)部門要會(huì)同公安、工商等部門依法整頓典當(dāng)市場(chǎng),嚴(yán)厲打擊寄賣行(物資調(diào)劑行)、地下錢莊及暗地非法經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。通過打擊非法經(jīng)營(yíng),保護(hù)合法經(jīng)營(yíng),促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康有序發(fā)展,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

3.加強(qiáng)宣傳力度,塑造良好形象。通過報(bào)刊、雜志、電視等媒體,把典當(dāng)業(yè)的特點(diǎn)、本質(zhì)、地位、功能、作用等向全社會(huì)展示,從而為典當(dāng)行業(yè)樹立起一個(gè)公正、合理、良好的社會(huì)整體形象。通過免費(fèi)開放典當(dāng)博物館以教育民眾,適時(shí)舉行學(xué)術(shù)文流大會(huì),加強(qiáng)與海外典當(dāng)行的交流,學(xué)習(xí)他們的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),并邀請(qǐng)一些中小企業(yè)參加,使其充分了解典當(dāng)行的資金融通功能和經(jīng)營(yíng)管理辦法。

4.出臺(tái)相關(guān)政策扶持典當(dāng)行業(yè)。廣東省政府必須重視典當(dāng)行業(yè)及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用,出臺(tái)一些補(bǔ)貼政策,例如企業(yè)向典當(dāng)企業(yè)融資的補(bǔ)貼政策或典當(dāng)企業(yè)達(dá)到一定規(guī)模后的補(bǔ)貼政策,增加典當(dāng)企業(yè)發(fā)展壯大的積極性。[5]

5.注重培訓(xùn)專業(yè)人才,提高專業(yè)鑒定水平。廣東省典當(dāng)專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏,注重培訓(xùn)專業(yè)人才已成為重中之重。一方面企業(yè)在加強(qiáng)內(nèi)部管理的同時(shí),要通過多種途徑培養(yǎng)鑒定評(píng)估專業(yè)人才,特別是對(duì)金銀珠寶、汽車的鑒定評(píng)估,培養(yǎng)出一批具有執(zhí)業(yè)資格的鑒定師和評(píng)估師,使典當(dāng)行由單純的典當(dāng)服務(wù),向典當(dāng)、咨詢、評(píng)估一體化方向發(fā)展,一方面國(guó)家在高等職業(yè)教育中設(shè)立典當(dāng)專業(yè),為典當(dāng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展積蓄人才。

6.充分發(fā)揮廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)作用,穩(wěn)定典當(dāng)行業(yè)發(fā)展步伐。行業(yè)協(xié)會(huì)可以幫助開拓典當(dāng)市場(chǎng)、市場(chǎng)信息,為典當(dāng)企業(yè)提供業(yè)務(wù)渠道;接受與本行業(yè)利益有關(guān)的政策論證咨詢,提出相關(guān)建議,維護(hù)會(huì)員和行業(yè)的合法權(quán)益;協(xié)調(diào)會(huì)員之間、會(huì)員與非會(huì)員之間涉及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的爭(zhēng)議;最重要的是行業(yè)協(xié)會(huì)建立了規(guī)范行業(yè)和會(huì)員行為的機(jī)制,并依照政府及有關(guān)部門委托開展行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、統(tǒng)計(jì)、行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)審核和行業(yè)損害預(yù)警等工作,有利于加強(qiáng)會(huì)員和行業(yè)自律,促進(jìn)會(huì)員誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),維護(hù)會(huì)員和行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

參考文獻(xiàn):

[1]曾康霖,程婧.我國(guó)典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)及可持續(xù)性研究[J].金融研究,2005(12).

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[3]廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì).全省典當(dāng)企業(yè)2009年第一季度經(jīng)營(yíng)情況填報(bào)匯總簡(jiǎn)析[EB/OL].省略/new, 2009-08-17.

第3篇：典當(dāng)行管理辦法范文

[關(guān)鍵詞]典當(dāng)行融資功能需求

一、前言

典當(dāng)行業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著融資調(diào)劑需缺的補(bǔ)位性作用，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義，尤其是其融資功能，對(duì)促進(jìn)融資方式多樣化、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展起著不可或缺的作用。本文通過調(diào)查常州典當(dāng)市場(chǎng)，對(duì)典當(dāng)行融資功能發(fā)揮、功能拓展內(nèi)生性局限及其外部環(huán)境制約進(jìn)行剖析，進(jìn)而提出下階段拓展典當(dāng)行融資功能相關(guān)對(duì)策建議。

二、常州市典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及特點(diǎn)

這篇論文

1.常州市典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的總體情況

常州市是全國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展較晚的城市，第1家常州典當(dāng)有限責(zé)任公司于1992年成立，注冊(cè)資金300萬元；第2家常州東方典當(dāng)有限公司于2002年成立，注冊(cè)資金1000萬元，直到2004年常州市典當(dāng)行發(fā)展速度迅速加快。截至2007年末，常州市共有11家典當(dāng)行，注冊(cè)資本18800萬元，從業(yè)人員80人。（相關(guān)數(shù)字具體見下表）。且常州市典當(dāng)總額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，從2001年的1000萬元一路急速上升為2007年的10.9億元，2006年僅新開業(yè)的常州市寶祥典當(dāng)1家融資金額就達(dá)1億，足見典當(dāng)行在融資方面發(fā)揮著較大作用。

2.常州市典當(dāng)行融資功能發(fā)揮

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年常州市所有典當(dāng)行融資總額為10.9億元，常州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款總量為253.7億元，兩者比例為1∶23（2006年兩者比例為1∶47）。雖然典當(dāng)行業(yè)融資額度相對(duì)于銀行業(yè)較小，但其在發(fā)揮應(yīng)急融資功能方面，卻有著銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)。在對(duì)2家典當(dāng)行——常州東方典當(dāng)和匯豐典當(dāng)?shù)恼{(diào)查中，典當(dāng)行工作人員對(duì)其發(fā)揮的應(yīng)急融資功能充滿了自豪，典當(dāng)?shù)娜谫Y服務(wù)功能在現(xiàn)實(shí)中發(fā)揮了很大的作用。如常州市新北區(qū)一家新開立的化工企業(yè)，其注冊(cè)資金1000萬元，已造好廠房，并已擁有土地證、房產(chǎn)證，但該企業(yè)再?zèng)]有多余資金購(gòu)買機(jī)器設(shè)備和原材料。在銀行貸款審批過程中，該企業(yè)因沒有開始生產(chǎn)而未貸到款，只好轉(zhuǎn)向典當(dāng)行。常州東方典當(dāng)有限責(zé)任公司對(duì)該化工企業(yè)的資信、財(cái)務(wù)等情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，并通過熟人進(jìn)一步了解該企業(yè)負(fù)責(zé)人的品行，最終確定為該企業(yè)融資100萬元，該企業(yè)用這100萬元啟動(dòng)了日常生產(chǎn)。在開始正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)后，銀行也隨之介入評(píng)估資產(chǎn)并對(duì)該企業(yè)發(fā)放貸款。僅3個(gè)月，該企業(yè)就還清了典當(dāng)額及綜合息費(fèi)，可見是典當(dāng)行的100萬元融資額幫助企業(yè)啟動(dòng)生產(chǎn)渡過了難關(guān)。

三、常州市典當(dāng)行存在的問題

1.經(jīng)濟(jì)、社會(huì)條件下催生下的典當(dāng)行在其進(jìn)一步拓展融資功能時(shí)遭遇內(nèi)生性和外部環(huán)境的雙重制約

上述表明，典當(dāng)行在發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，拾遺補(bǔ)缺，為中小企業(yè)提供了銀行無法比擬的個(gè)性化融資服務(wù)。有鑒于此，近年來，我國(guó)政府十分重視典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)環(huán)境變化不斷出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)，商務(wù)部、公安部于2005年2月9日聯(lián)合頒布了《典當(dāng)管理辦法》，以促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的繁榮發(fā)展，更好發(fā)揮典當(dāng)行提供便利融資功能。但無論如何，我們不能回避新時(shí)代的典當(dāng)行在發(fā)展中仍遭遇著其內(nèi)生性和外部環(huán)境等雙重制約。目前常州市7家典當(dāng)行中有3家處于不盈利狀態(tài)，受新辦法影響，常州市典當(dāng)行的盈利情況與往年相比有了明顯的下降，特別是新開的典當(dāng)行由于月綜合管理費(fèi)下降，再加上內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)相當(dāng)困難，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的制約因素不容忽視。

2.內(nèi)生性制約

(1)自身經(jīng)營(yíng)資金不足，業(yè)務(wù)量的有限導(dǎo)致盈利空間縮小

目前我市民間的典當(dāng)行不少是自然人合伙經(jīng)營(yíng)，共同籌資開辦，運(yùn)營(yíng)資本有限。在典當(dāng)行業(yè)內(nèi)，注冊(cè)資金達(dá)到5000萬元就算頗有實(shí)力的企業(yè)，按照典當(dāng)行放貸額度不能超過注冊(cè)資金30%的規(guī)定，最高融資額度也不過1500萬元。但隨著市場(chǎng)對(duì)資金的需求加大，這些小額貸款已不能滿足中小企業(yè)的融資需求。在調(diào)查中了解到，許多中小企業(yè)主、工商戶有融資需求，前來典當(dāng)行咨詢典當(dāng)業(yè)務(wù)，但只有10％左右的業(yè)務(wù)能做成功，90％業(yè)務(wù)不能做成功的原因主要是融資額度問題。由于典當(dāng)行本身屬于小企業(yè)，不得不考慮資金的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性，能放出的典當(dāng)金額一般能少則少。因其融資額度有限，許多想進(jìn)行典當(dāng)融資的企業(yè)，因?yàn)樗谫Y額不能滿足實(shí)際需求，往往放棄典當(dāng)，轉(zhuǎn)而再尋找其他途徑。

(2)合理定價(jià)難度較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限

典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益與“典當(dāng)物價(jià)值”和“合約價(jià)格”兩個(gè)因素直接相關(guān)。典當(dāng)合約的定價(jià)應(yīng)當(dāng)使得典當(dāng)收益覆蓋成本的條件得以滿足，即：“合約價(jià)格×合約利率>風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+流動(dòng)性補(bǔ)償+運(yùn)營(yíng)成本+交易費(fèi)用”或“典當(dāng)物價(jià)值-合約價(jià)格>風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+流動(dòng)性補(bǔ)償+運(yùn)營(yíng)成本+交易費(fèi)用”。（第一個(gè)式子指的是合約正常履行的情況，第二個(gè)式子指的是典當(dāng)合約出現(xiàn)違約的情況。）由于運(yùn)營(yíng)成本、交易費(fèi)用等基本固定，進(jìn)行合理的合約定價(jià)主要是合理估價(jià)，即要準(zhǔn)確估計(jì)當(dāng)物當(dāng)前的實(shí)際價(jià)值，并能夠準(zhǔn)確估計(jì)當(dāng)期內(nèi)典當(dāng)物的價(jià)值波動(dòng)。沒有一個(gè)比較合理的合約定價(jià)，必然會(huì)帶來利潤(rùn)的損失。如果合約價(jià)值過高，可能使得合約執(zhí)行自動(dòng)轉(zhuǎn)向第二個(gè)式子，即由于典當(dāng)物價(jià)值-合約價(jià)格>風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+流動(dòng)性補(bǔ)償+運(yùn)營(yíng)成本+交易費(fèi)用”，出當(dāng)人出于理性選擇違約，從而給典當(dāng)行帶來損失；相反如果定價(jià)過低，雖然合約執(zhí)行將遵循第一個(gè)式子，出現(xiàn)理性違約的概率減少，但這時(shí)由于合約定價(jià)低，相應(yīng)會(huì)導(dǎo)致“合約價(jià)格×合約利率”減小。同時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)還經(jīng)常遭受各種挫折，如通貨膨脹，在接受當(dāng)物時(shí)，物品可能是贗品或是贓物，當(dāng)物變?yōu)樗喇?dāng)時(shí)，典當(dāng)行就面臨當(dāng)物品的銷路問題。貨物的結(jié)構(gòu)類型、質(zhì)量、市場(chǎng)上的流通風(fēng)險(xiǎn)等也都影響典當(dāng)行的收益，特別在無形資產(chǎn)的估價(jià)及操作上存在著極大的不確定性。

(3)典當(dāng)行專業(yè)人才缺乏，從業(yè)人員素質(zhì)較低

在常州市，一些典當(dāng)行苦于沒有典當(dāng)鑒定師，喪失了許多典當(dāng)業(yè)務(wù)。如常州匯豐典當(dāng)行員工共7人，沒有一位是鑒定師，其民用品典當(dāng)業(yè)務(wù)量較少，越來越趨向萎縮。而常州東方典當(dāng)行，其通過與上海東方典當(dāng)有限公司合作，培養(yǎng)了2位鑒定師，相較之下，其民用品業(yè)務(wù)量明顯較大。但通過調(diào)查了解，許多典當(dāng)行都認(rèn)為目前沒有專門正規(guī)的典當(dāng)從業(yè)資格培訓(xùn)，典當(dāng)從業(yè)人員普遍素質(zhì)較低，跟不上典當(dāng)業(yè)發(fā)展。

3.外部環(huán)境制約以及內(nèi)部管理機(jī)制的薄弱

(1)立法層次較低、內(nèi)容較粗，不利于規(guī)范發(fā)展典當(dāng)行業(yè)

典當(dāng)行業(yè)作為特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)，由于其設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管的特殊性，法律規(guī)制必然嚴(yán)格、細(xì)致、具體，目前2005年出臺(tái)的《典當(dāng)管理辦法》是由商務(wù)部、公安部聯(lián)合頒布的，屬于部門規(guī)章，雖然對(duì)典當(dāng)行有了統(tǒng)一的規(guī)范，但由于部門規(guī)章效力低于法律和行政法規(guī)，不利于規(guī)范典當(dāng)行為和減少糾紛。

(2)相關(guān)監(jiān)管缺位，不法經(jīng)營(yíng)和不法競(jìng)爭(zhēng)的存在影響典當(dāng)行發(fā)展

一是寄賣行等的不法經(jīng)營(yíng)行為。由于寄賣行等行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，審批的程序比較靈活，相關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管不到位，使寄賣行、閑置物品收購(gòu)行能利用虛假?gòu)V告等不法經(jīng)營(yíng)手段搶走了典當(dāng)行一大部分的民用典當(dāng)業(yè)務(wù)，有些寄賣行甚至超越自己的經(jīng)營(yíng)范圍從事房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。二是典當(dāng)行業(yè)間存在不法競(jìng)爭(zhēng)。為了追逐利潤(rùn)，有些典當(dāng)行在費(fèi)率的收取上只執(zhí)行一個(gè)費(fèi)率，沒有按規(guī)定將人民銀行規(guī)定的利率與典當(dāng)行的綜合服務(wù)費(fèi)分開計(jì)算。還有一些規(guī)模較小的典當(dāng)行不執(zhí)行商務(wù)部、公安部在2005年頒布的《典當(dāng)管理辦法》中關(guān)于綜合費(fèi)率的規(guī)定——根據(jù)典當(dāng)物不同月綜合費(fèi)率上限從24%～4.2%不等。為了招攬生意，將綜合費(fèi)率下降到上限以下，嚴(yán)重干擾了典當(dāng)業(yè)的正常發(fā)展。

(3)典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)不健全，不利于提高典當(dāng)行業(yè)的整體實(shí)力

目前的典當(dāng)協(xié)會(huì)組織機(jī)構(gòu)不健全，全國(guó)沒有統(tǒng)一的管理，各地的情況不一，差別也較大。地方性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)是本地典當(dāng)行業(yè)的自律性組織，很多現(xiàn)有的典當(dāng)協(xié)會(huì)在信息的互通、人才的培養(yǎng)等方面發(fā)揮的作用不夠。目前在常州市沒有典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)，7家典當(dāng)行只有個(gè)行業(yè)公約，主要是約定統(tǒng)一綜合費(fèi)率以及聯(lián)合發(fā)展典當(dāng)業(yè)務(wù)，但7家典當(dāng)行沒有能堅(jiān)持做到定期溝通聯(lián)系，對(duì)其他典當(dāng)行相互了解不夠，且在宣傳報(bào)道、員工培訓(xùn)等方面是各自為政，沒有真正走聯(lián)合發(fā)展的道路。

四、拓展路徑—內(nèi)外兼修以實(shí)現(xiàn)典當(dāng)行可持續(xù)發(fā)展

1.國(guó)家營(yíng)造良好的法制及外部環(huán)境

建議提高現(xiàn)行立法的層次，典當(dāng)行業(yè)雖然不是金融業(yè)，但其具有金融業(yè)性質(zhì)，目前典當(dāng)行業(yè)是由部門規(guī)章來規(guī)范，立法層次為部門規(guī)章，與其他金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)層次不協(xié)調(diào)（銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的立法層次都屬于法律）。同時(shí)典當(dāng)行的發(fā)展離不開政府對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。政府主管部門的監(jiān)管應(yīng)主要集中在典當(dāng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出環(huán)節(jié)以及市場(chǎng)行為的規(guī)范上，主要屬于定性監(jiān)管，工商、會(huì)計(jì)審核等非主管部門對(duì)于典當(dāng)行不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)也應(yīng)進(jìn)行堅(jiān)決地制止和處罰。在規(guī)范典當(dāng)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)寄賣行，閑置物品收購(gòu)行的管理，取締它們中不法經(jīng)營(yíng)的部分，為典當(dāng)行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.擴(kuò)大宣傳，引導(dǎo)需求

今天典當(dāng)?shù)男再|(zhì)和舊社會(huì)相比已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化，典當(dāng)行現(xiàn)已成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一部分，成為一個(gè)特殊的融資機(jī)構(gòu)，成為金融機(jī)構(gòu)的必要補(bǔ)充，必須對(duì)其作用廣加宣傳，樹立典當(dāng)業(yè)良好形象，讓更多的人了解典當(dāng)?shù)恼嬲齼?nèi)涵，摒除傳統(tǒng)的錯(cuò)誤觀念的束縛。

在加大宣傳的基礎(chǔ)上，典當(dāng)行要不斷挖掘融資的潛在有效需求。由于典當(dāng)行對(duì)中小企業(yè)的門檻較低，符合企業(yè)的需求。但是典當(dāng)行的綜合費(fèi)率很高，比較利息和利潤(rùn)，許多企業(yè)只能“望而卻步”；同時(shí)，典當(dāng)行能提供的融資額度較小，相對(duì)于有些企業(yè)對(duì)資金實(shí)際需求，還是“杯水車薪”。因此典當(dāng)行還是要進(jìn)行合理定價(jià)，采取創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引中小企業(yè)融資。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合作及信息共享

一是典當(dāng)行與擔(dān)保公司合作；二是典當(dāng)行與銀行加強(qiáng)合作。一方面，可與銀行實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，對(duì)于資金需求量大的客戶向銀行推薦，同時(shí)銀行也以自己長(zhǎng)期擁有的客戶群體中適合典當(dāng)融資的企業(yè)向典當(dāng)公司推薦。另一方面，典當(dāng)行自身可以從銀行獲取金融服務(wù)，通過獲取貸款和綜合授信額度來增強(qiáng)自身實(shí)力，以此保證典當(dāng)行有足夠的資金實(shí)力和客戶資源開展典當(dāng)業(yè)務(wù)。三是典當(dāng)行與不同的媒介合作，跨平臺(tái)和地區(qū)提供服務(wù)，使人們有機(jī)會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)競(jìng)拍到絕當(dāng)名品。四是典當(dāng)行結(jié)合本地客戶的不同需要開展個(gè)性化服務(wù)。

五、總結(jié)

典當(dāng)，一條不可忽視的融資途徑，為中小企業(yè)提供了短、平、快的融資服務(wù)，使融資市場(chǎng)更為豐富。因此，應(yīng)采取措施，解決其遭遇的內(nèi)外梗阻，對(duì)其科學(xué)定位，依法監(jiān)督，不斷加強(qiáng)對(duì)其拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的各項(xiàng)支持，更好地發(fā)揮典當(dāng)?shù)娜谫Y作用。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：典當(dāng)行管理辦法范文

第一條為規(guī)范典當(dāng)行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立典當(dāng)行，從事典當(dāng)活動(dòng)，適用本辦法。

第三條本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人，其組織形式與組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國(guó)公司法》的有關(guān)規(guī)定。

第四條商務(wù)主管部門對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，公安機(jī)關(guān)對(duì)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行治安管理。

第五條典當(dāng)行的名稱應(yīng)當(dāng)符合企業(yè)名稱登記管理的有關(guān)規(guī)定。典當(dāng)行名稱中的行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“典當(dāng)”字樣。其他任何經(jīng)營(yíng)性組織和機(jī)構(gòu)的名稱不得含有“典當(dāng)”字樣,不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第六條典當(dāng)行從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，遵循平等、自愿、誠(chéng)信、互利的原則。

第二章設(shè)立

第七條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程；

（二）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本；

（三）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和辦理業(yè)務(wù)必需的設(shè)施；

（四）有熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員及鑒定評(píng)估人員；

（五）有兩個(gè)以上法人股東，且法人股相對(duì)控股；

（六）符合本辦法第九條和第十條規(guī)定的治安管理要求；

（七）符合國(guó)家對(duì)典當(dāng)行統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的要求。

第八條典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為500萬元；從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為1000萬元。

典當(dāng)行的注冊(cè)資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實(shí)繳的貨幣資本，不包括以實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價(jià)出資的資本。

第九條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)建立、健全以下安全制度：

（一）收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)查驗(yàn)證件（照）制度；

（二）當(dāng)物查驗(yàn)、保管制度；

（三）通緝協(xié)查核對(duì)制度；

（四）可疑情況報(bào)告制度；

（五）配備保安人員制度。

第十條典當(dāng)行房屋建筑和經(jīng)營(yíng)設(shè)施應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)和消防管理規(guī)定，具備下列安全防范設(shè)施：

（一）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)設(shè)置錄像設(shè)備（錄像資料至少保存2個(gè)月）；

（二）營(yíng)業(yè)柜臺(tái)設(shè)置防護(hù)設(shè)施；

（三）設(shè)置符合安全要求的典當(dāng)物品保管庫房和保險(xiǎn)箱（柜、庫）；

（四）設(shè)置報(bào)警裝置；

（五）門窗設(shè)置防護(hù)設(shè)施；

（六）配備必要的消防設(shè)施及器材。

第十一條設(shè)立典當(dāng)行，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)典當(dāng)行所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門提交下列材料：

（一）設(shè)立申請(qǐng)（應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立典當(dāng)行的名稱、住所、注冊(cè)資本、股東及出資額、經(jīng)營(yíng)范圍等內(nèi)容）及可行性研究報(bào)告；

（二）典當(dāng)行章程、出資協(xié)議及出資承諾書；

（三）典當(dāng)行業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部管理制度及安全防范措施；

（四）具有法定資格的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（五）檔案所在單位人事部門出具的個(gè)人股東、擬任法定代表人和其他高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷；

（六）具有法定資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的法人股東近期財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及出資能力證明、法人股東的董事會(huì)（股東會(huì)）決議及營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；

（七）符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件；

（八）工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》。

第十二條具備下列條件的典當(dāng)行可以跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)：

（一）經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)三年以上，注冊(cè)資本不少于人民幣1500萬元；

（二）最近兩年連續(xù)盈利；

（三）最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄。

典當(dāng)行的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行本辦法第九條規(guī)定的安全制度，具備本辦法第十條規(guī)定的安全防范設(shè)施。

第十三條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)對(duì)每個(gè)分支機(jī)構(gòu)撥付不少于500萬元的營(yíng)運(yùn)資金。

典當(dāng)行各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金總額不得超過典當(dāng)行注冊(cè)資本的50%。

第十四條典當(dāng)行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)分支機(jī)構(gòu)所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門提交下列材料：

（一）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)報(bào)告（應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的名稱、住所、負(fù)責(zé)人、營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額等）、可行性研究報(bào)告、董事會(huì)（股東會(huì)）決議；

（二）具有法定資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的該典當(dāng)行最近兩年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（三）檔案所在地人事部門出具的擬任分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的簡(jiǎn)歷；

（四）符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件；

（五）省級(jí)商務(wù)主管部門及所在地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)出具的最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄的證明。

第十五條收到設(shè)立典當(dāng)行或者典當(dāng)行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)后，設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門審核，省級(jí)商務(wù)主管部門將審核意見和申請(qǐng)材料報(bào)送商務(wù)部，由商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》。省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在收到商務(wù)部批準(zhǔn)文件后5日（工作日，下同）內(nèi)將有關(guān)情況通報(bào)同級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)。省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)將通報(bào)情況通知設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)。

第十六條申請(qǐng)人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)向所在地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)典當(dāng)行《特種行業(yè)許可證》，并提供下列材料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告；

（二）《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》及復(fù)印件；

（三）法定代表人、個(gè)人股東和其他高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷及有效身份證件復(fù)印件；

（四）法定代表人、個(gè)人股東和其他高級(jí)管理人員的戶口所在地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)出具的無故意犯罪記錄證明；

（五）典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及保管庫房平面圖、建筑結(jié)構(gòu)圖；

（六）錄像設(shè)備、防護(hù)設(shè)施、保險(xiǎn)箱（柜、庫）及消防設(shè)施安裝、設(shè)置位置分布圖；

（七）各項(xiàng)治安保衛(wèi)、消防安全管理制度；

（八）治安保衛(wèi)組織或者治安保衛(wèi)人員基本情況。

第十七條所在地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)受理后應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)將申請(qǐng)材料及初步審核結(jié)果報(bào)設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)審核批準(zhǔn)，設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)審核批準(zhǔn)完畢。經(jīng)批準(zhǔn)的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。

設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)直接受理的申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)在20日內(nèi)審核批準(zhǔn)完畢。經(jīng)批準(zhǔn)的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。

設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在發(fā)證后5日內(nèi)將審核批準(zhǔn)情況報(bào)省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)備案；省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)將有關(guān)情況通報(bào)同級(jí)商務(wù)主管部門。

申請(qǐng)人領(lǐng)取《特種行業(yè)許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)到工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記注冊(cè)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，方可營(yíng)業(yè)。

第三章變更、終止

第十八條典當(dāng)行變更機(jī)構(gòu)名稱、注冊(cè)資本（變更后注冊(cè)資本在5000萬元以上的除外）、法定代表人、在本市（地、州、盟）范圍內(nèi)變更住所、轉(zhuǎn)讓股份（對(duì)外轉(zhuǎn)讓股份累計(jì)達(dá)50%以上的除外）的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級(jí)商務(wù)主管部門批準(zhǔn)。省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)后20日內(nèi)向商務(wù)部備案。商務(wù)部于每年6月、12月集中換發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》。

典當(dāng)行分立、合并、跨市（地、州、盟）遷移住所、對(duì)外轉(zhuǎn)讓股份累計(jì)達(dá)50%以上、以及變更后注冊(cè)資本在5000萬元以上的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級(jí)商務(wù)主管部門同意，報(bào)商務(wù)部批準(zhǔn)，并換發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》。

申請(qǐng)人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》后，依照本辦法第十七條的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)換發(fā)《特種行業(yè)許可證》和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

第十九條典當(dāng)行增加注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）與開業(yè)時(shí)間或者前一次增資相隔的時(shí)間在一年以上;

（二）一年內(nèi)沒有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄。

第二十條典當(dāng)行變更注冊(cè)資本或者調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，新進(jìn)入的個(gè)人股東和擬任高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)接受資格審查；新進(jìn)入的法人股東及增資的法人股東應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的投資能力與投資資格。

第二十一條無正當(dāng)理由未按照規(guī)定辦理《特種行業(yè)許可證》及營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，或者自核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過6個(gè)月未營(yíng)業(yè)，或者營(yíng)業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)達(dá)6個(gè)月以上的，省級(jí)商務(wù)主管部門、設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)分別收回《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》、《特種行業(yè)許可證》，原批準(zhǔn)文件自動(dòng)撤銷。收回的《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》應(yīng)當(dāng)交回商務(wù)部。

省級(jí)商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》，或者設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》的，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)通過省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)相互通報(bào)情況。

許可證被收回后，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)注銷登記。

第二十二條典當(dāng)行解散應(yīng)當(dāng)提前3個(gè)月向省級(jí)商務(wù)主管部門提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)停止除贖當(dāng)和處理絕當(dāng)物品以外的其他業(yè)務(wù)，并依法成立清算組，進(jìn)行清算。

第二十三條典當(dāng)行清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)將清算報(bào)告報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門確認(rèn)，由省級(jí)商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》，并在5日內(nèi)通報(bào)同級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)。

省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)通知作出原批準(zhǔn)決定的設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》。

典當(dāng)行在清算結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)注銷登記。

第二十四條省級(jí)商務(wù)主管部門對(duì)終止經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)予以公告，并報(bào)商務(wù)部備案。

第四章經(jīng)營(yíng)范圍

第二十五條經(jīng)批準(zhǔn)，典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（二）財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（三）房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（四）限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣；

（五）鑒定評(píng)估及咨詢服務(wù)；

（六）商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其他典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第二十六條典當(dāng)行不得經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

（一）非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購(gòu)、寄售；

（二）動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)；

（三）集資、吸收存款或者變相吸收存款；

（四）發(fā)放信用貸款；

（五）未經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十七條典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財(cái)物：

（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn)；

（二）贓物和來源不明的物品；

（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；

（四）管制刀具，槍支、彈藥，軍、警用標(biāo)志、制式服裝和器械；

（五）國(guó)家機(jī)關(guān)公文、印章及其管理的財(cái)物；

（六）國(guó)家機(jī)關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；

（七）當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)；

（八）法律、法規(guī)及國(guó)家有關(guān)規(guī)定禁止流通的自然資源或者其他財(cái)物。

第二十八條典當(dāng)行不得有下列行為：

（一）從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款；

（二）與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金；

（三）超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；

（四）對(duì)外投資。

第二十九條典當(dāng)行收當(dāng)國(guó)家統(tǒng)收、專營(yíng)、專賣物品，須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。

第五章當(dāng)票

第三十條當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。

典當(dāng)行和當(dāng)戶就當(dāng)票以外事項(xiàng)進(jìn)行約定的，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充訂立書面合同，但約定的內(nèi)容不得違反有關(guān)法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定。

第三十一條當(dāng)票應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：

（一）典當(dāng)行機(jī)構(gòu)名稱及住所；

（二）當(dāng)戶姓名（名稱）、住所（址）、有效證件（照）及號(hào)碼；

（三）當(dāng)物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

（四）估價(jià)金額、當(dāng)金數(shù)額；

（五）利率、綜合費(fèi)率；

（六）典當(dāng)日期、典當(dāng)期、續(xù)當(dāng)期；

（七）當(dāng)戶須知。

第三十二條典當(dāng)行和當(dāng)戶不得將當(dāng)票轉(zhuǎn)讓、出借或者質(zhì)押給第三人。

第三十三條典當(dāng)行和當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)真實(shí)記錄并妥善保管當(dāng)票。

當(dāng)票遺失，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)向典當(dāng)行辦理掛失手續(xù)。未辦理掛失手續(xù)或者掛失前被他人贖當(dāng)，典當(dāng)行無過錯(cuò)的，典當(dāng)行不負(fù)賠償責(zé)任。

第六章經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第三十四條典當(dāng)行不得委托其他單位和個(gè)人代辦典當(dāng)業(yè)務(wù),不得向其他組織、機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所派駐業(yè)務(wù)人員從事典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第三十五條辦理出當(dāng)與贖當(dāng)，當(dāng)戶均應(yīng)當(dāng)出具本人的有效身份證件。當(dāng)戶為單位的，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證件；委托典當(dāng)中，被委托人應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。

除前款所列證件外，出當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)如實(shí)向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。贖當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。

典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)當(dāng)戶出具的本條第二款所列證明文件。

第三十六條當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。

房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，估價(jià)金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。

典當(dāng)期限由雙方約定，最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。

第三十七條典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。

典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。

第三十八條典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰。

房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰。

財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。

當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。

第三十九條典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長(zhǎng)為6個(gè)月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。

第四十條典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)模瑸榻^當(dāng)。

當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)模殐斶€當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。

第四十一條典當(dāng)行在當(dāng)期內(nèi)不得出租、質(zhì)押、抵押和使用當(dāng)物。

質(zhì)押當(dāng)物在典當(dāng)期內(nèi)或者續(xù)當(dāng)期內(nèi)發(fā)生遺失或者損毀的，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照估價(jià)金額進(jìn)行賠償。遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十二條典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)和當(dāng)戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當(dāng)手續(xù)。

典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)其他典當(dāng)業(yè)務(wù)，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應(yīng)當(dāng)依法辦理登記手續(xù)。

第四十三條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定處理絕當(dāng)物品：

（一）當(dāng)物估價(jià)金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。

（二）絕當(dāng)物估價(jià)金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價(jià)處理，損溢自負(fù)。

（三）對(duì)國(guó)家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，報(bào)有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或者交售指定單位。

（四）典當(dāng)行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點(diǎn)應(yīng)當(dāng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主管部門監(jiān)督檢查。

（五）典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中的上市公司股份應(yīng)當(dāng)取得當(dāng)戶的同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價(jià)處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。

第四十四條典當(dāng)行的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照下列比例進(jìn)行管理：

（一）典當(dāng)行自初始營(yíng)業(yè)起至第一次向省級(jí)商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報(bào)送年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的時(shí)期內(nèi)從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過其注冊(cè)資本。典當(dāng)行第一次向省級(jí)商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告之后從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過上一年度向主管部門報(bào)送的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告中的所有者權(quán)益。典當(dāng)行不得從本市（地、州、盟）以外的商業(yè)銀行貸款。典當(dāng)行分支機(jī)構(gòu)不得從商業(yè)銀行貸款。

（二）典當(dāng)行對(duì)同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的25％。

（三）典當(dāng)行對(duì)其股東的典當(dāng)余額不得超過該股東入股金額，且典當(dāng)條件不得優(yōu)于普通當(dāng)戶。

（四）典當(dāng)行凈資產(chǎn)低于注冊(cè)資本的90%時(shí)，各股東應(yīng)當(dāng)按比例補(bǔ)足或者申請(qǐng)減少注冊(cè)資本，但減少后的注冊(cè)資本不得違反本辦法關(guān)于典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額的規(guī)定。

（五）典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本。注冊(cè)資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元。注冊(cè)資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊(cè)資本的10%。

第四十五條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依照法律和國(guó)家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度，建立、健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和內(nèi)部審計(jì)制度。

典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制月度報(bào)表和年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并按要求向省級(jí)商務(wù)主管部門及所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門報(bào)送。

典當(dāng)行年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所或者其他法定機(jī)構(gòu)審查驗(yàn)證。

第七章監(jiān)督管理

第四十六條商務(wù)部對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)行歸口管理，履行以下監(jiān)督管理職責(zé)：

（一）制定有關(guān)規(guī)章、政策；

（二）負(fù)責(zé)典當(dāng)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出管理；

（三）負(fù)責(zé)典當(dāng)行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；

（四）對(duì)典當(dāng)行業(yè)自律組織進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第四十七條商務(wù)部參照省級(jí)商務(wù)主管部門擬定的年度發(fā)展規(guī)劃對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)典當(dāng)行的總量、布局及資本規(guī)模進(jìn)行調(diào)控。

第四十八條《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》由商務(wù)部統(tǒng)一印制?！兜洚?dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》實(shí)行統(tǒng)一編碼管理，編碼管理辦法由商務(wù)部另行制定。

當(dāng)票由商務(wù)部統(tǒng)一設(shè)計(jì)，省級(jí)商務(wù)主管部門監(jiān)制。省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)每半年向商務(wù)部報(bào)告當(dāng)票的印制、使用情況。任何單位和個(gè)人不得偽造和變?cè)飚?dāng)票。

第四十九條省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)按季度向商務(wù)部報(bào)送本地典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)情況。具體要求和報(bào)表格式由商務(wù)部另行規(guī)定。

第五十條典當(dāng)行的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)持有有效身份證件；外國(guó)人及其他境外人員在典當(dāng)行就業(yè)的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，取得外國(guó)人就業(yè)許可證書。

典當(dāng)行不得雇傭不能提供前款所列證件的人員。

第五十一條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)如實(shí)記錄、統(tǒng)計(jì)質(zhì)押當(dāng)物和當(dāng)戶信息，并按照所在地縣級(jí)以上人民政府公安機(jī)關(guān)的要求報(bào)送備查。

第五十二條典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)公安機(jī)關(guān)通報(bào)協(xié)查的人員或者贓物以及本辦法第二十七條所列其他財(cái)物的，應(yīng)當(dāng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)告有關(guān)情況。

第五十三條對(duì)屬于贓物或者有贓物嫌疑的當(dāng)物，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以扣押，并依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定處理。

第五十四條省級(jí)商務(wù)主管部門以及設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地實(shí)際建立定期檢查及不定期抽查制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理有關(guān)問題；對(duì)于轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行發(fā)生的盜搶、火災(zāi)、集資吸儲(chǔ)及重大涉訟案件等情況，應(yīng)當(dāng)在24小時(shí)之內(nèi)將有關(guān)情況報(bào)告上級(jí)商務(wù)主管部門和當(dāng)?shù)厝嗣裾?，并通?bào)同級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)。

第五十五條全國(guó)性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)是典當(dāng)行業(yè)的全國(guó)性自律組織，經(jīng)國(guó)務(wù)院民政部門核準(zhǔn)登記后成立，接受國(guó)務(wù)院商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

地方性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)是本地典當(dāng)行業(yè)的自律性組織，經(jīng)當(dāng)?shù)孛裾块T核準(zhǔn)登記后成立，接受所在地商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第五十六條商務(wù)部授權(quán)省級(jí)商務(wù)主管部門對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行年審。具體辦法由商務(wù)部另行制定。

省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在年審后10日內(nèi)將有關(guān)情況通報(bào)同級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)和工商行政管理機(jī)關(guān)。

第五十七條國(guó)家推行典當(dāng)執(zhí)業(yè)水平認(rèn)證制度。具體辦法由商務(wù)部會(huì)同國(guó)務(wù)院人事行政部門制定。

第八章罰則

第五十八條非法設(shè)立典當(dāng)行及分支機(jī)構(gòu)或者以其他方式非法經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的，依據(jù)國(guó)務(wù)院《無照經(jīng)營(yíng)查處取締辦法》予以處罰。

第五十九條典當(dāng)行違反本辦法第二十六條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十條典當(dāng)行違反本辦法第二十八條第（一）、（二）、（三）項(xiàng)或者第四十四條第（一）、（二）、（五）項(xiàng)規(guī)定的，由省級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十一條典當(dāng)行違反本辦法第三十七條第一款或者第三十八條第二、三、四款規(guī)定的，由省級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十二條典當(dāng)行違反本辦法第四十五條規(guī)定，隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，提供虛假財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及財(cái)務(wù)報(bào)表，或者采用其他方式逃避稅收與監(jiān)管的，由省級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并通報(bào)相關(guān)部門依法查處；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十三條典當(dāng)行違反本辦法第二十七條規(guī)定的，由縣級(jí)以上人民政府公安機(jī)關(guān)責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十四條典當(dāng)行違反本辦法第二十六條第（一）、（二）、（五）項(xiàng)，第二十八條第（四）項(xiàng)或者第三十四條規(guī)定的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，單處或者并處5000元以上3萬元以下罰款。

典當(dāng)行違反本辦法第二十九條或者第四十三條第（三）、（五）項(xiàng)的規(guī)定，收當(dāng)限制流通物或者處理絕當(dāng)物未獲得相應(yīng)批準(zhǔn)或者同意的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處1000元以上5000元以下罰款。

典當(dāng)行違反本辦法第四十四條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定，資本不實(shí)，擾亂經(jīng)營(yíng)秩序的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令限期補(bǔ)足或者減少注冊(cè)資本，并處以5000元以上3萬元以下罰款。

第六十五條典當(dāng)行違反本辦法第三十五條第三款或者第五十一條規(guī)定的，由縣級(jí)以上人民政府公安機(jī)關(guān)責(zé)令改正，并處200元以上1000元以下罰款。

第六十六條典當(dāng)行違反本辦法第五十二條規(guī)定的，由縣級(jí)以上人民政府公安機(jī)關(guān)責(zé)令改正，并處2000元以上1萬元以下罰款；造成嚴(yán)重后果或者屢教不改的，處5000元以上3萬元以下罰款。

對(duì)明知是贓物而窩藏、銷毀、轉(zhuǎn)移的，依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十七條典當(dāng)行采用暴力、威脅手段強(qiáng)迫他人典當(dāng)，或者以其他不正當(dāng)手段侵犯當(dāng)戶合法權(quán)益，構(gòu)成違反治安管理行為的，由公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十八條在調(diào)查、偵查典當(dāng)行違法犯罪行為過程中，商務(wù)主管部門與公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)相互配合。商務(wù)主管部門和公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行有違反本辦法行為的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，并相互通報(bào)查處結(jié)果；涉嫌構(gòu)成犯罪的，商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)處理。

第六十九條商務(wù)主管部門、公安機(jī)關(guān)工作人員在典當(dāng)行設(shè)立、變更及終止審批中違反法律、法規(guī)和本辦法規(guī)定，或者在監(jiān)督管理工作中、、的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第九章附則

第七十條各省、自治區(qū)、直轄市商務(wù)主管部門、公安機(jī)關(guān)可以依據(jù)本辦法，制定具體實(shí)施辦法或者就有關(guān)授權(quán)委托管理事項(xiàng)作出規(guī)定，并報(bào)商務(wù)部、公安部備案。

第七十一條外商及港、澳、臺(tái)商投資典當(dāng)行的管理辦法由商務(wù)部會(huì)同有關(guān)部門另行制定。

第5篇：典當(dāng)行管理辦法范文

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用目前已逐漸被社會(huì)各界認(rèn)同和關(guān)注，而緩解中小企業(yè)的融資困難也是業(yè)內(nèi)人士關(guān)心的重要話題。從中小企業(yè)目前的融資狀況看,造成中小企業(yè)融資困難的根本原因是中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)透明度比較低,從而導(dǎo)致較高的信息不對(duì)稱。從這一點(diǎn)上講,我國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)存在的中小企業(yè)融資問題是相似的。但是,就國(guó)內(nèi)而言又有其特殊的一面。這種特殊性主要表現(xiàn)在我國(guó)的銀行體系高度集中、缺乏適合為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的中小銀行。正因如此,我國(guó)的中小企業(yè)融資困難就顯得尤為突出。

緩解中小企業(yè)融資困難的實(shí)施方案

（一）目前，我國(guó)在緩解中小企業(yè)融資困難方面采取的措施主要有：1.在國(guó)有商業(yè)銀行中設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門,督促它們?cè)黾訉?duì)中小企業(yè)的貸款，或者允許國(guó)有銀行在向中小企業(yè)貸款時(shí)收取更高的利率,引導(dǎo)銀行更多地向中小企業(yè)放款；2.發(fā)展面向中小企業(yè)的資本市場(chǎng)、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金；3.在政府的參與下設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),并由它們?yōu)橹行∑髽I(yè)貸款提供擔(dān)保；4.建立中小企業(yè)商業(yè)信譽(yù)評(píng)估系統(tǒng),推進(jìn)信息的收集和分享；5.由政府或其它組織建立專門的中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu),等等。

（二）對(duì)現(xiàn)有方案分析

應(yīng)當(dāng)說,上述各種方案可能在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資困難。但是,由于這些措施都沒有觸及我國(guó)高度壟斷的銀行體制這一造成中小企業(yè)融資困難最重要的因素,措施的實(shí)施難以從根本上解決問題。

1.由于信息和交易成本的問題,由大銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的方案費(fèi)用較高。如果一味強(qiáng)求大型國(guó)有商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù),那無異于為這些銀行施加了另一種"政策性負(fù)擔(dān)",從而形成新的激勵(lì)問題。而利率浮動(dòng)的方案也僅僅能取得有限的效果。因?yàn)樵阢y行不了解企業(yè)信息的情況下,貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大。銀行經(jīng)理人員要平衡貸款失敗預(yù)期會(huì)受到的懲罰與貸款成功多得的利息再做出貸款決定。這樣,利率浮動(dòng)的效果就會(huì)大打折扣。

2. 發(fā)展面向中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)的方案,實(shí)際上只能部分地解決高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的科技型中小企業(yè)的融資問題。此類中小企業(yè)在我國(guó)的中小企業(yè)中僅僅占有非常小的部分。由于我國(guó)在今后很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)資源稟賦結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)都將是資本(包括物質(zhì)資本和人力資本)相對(duì)稀缺、勞動(dòng)力相對(duì)豐裕,勞動(dòng)密集型中小企業(yè)將始終是我國(guó)中小企業(yè)的主要部分。因此,通過資本市場(chǎng)來解決中小企業(yè)融資問題的方案,對(duì)這些企業(yè)是沒有太大幫助的。

3. 建立專門的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),的確能夠解決中小企業(yè)缺乏擔(dān)保的問題,從而有利于中小企業(yè)獲得更多的貸款。但是,該方案同時(shí)也將金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)身上。因此,擔(dān)保方案能否取得成功就要看該機(jī)構(gòu)是否能夠以比金融機(jī)構(gòu)更高的效率來處理與中小企業(yè)有關(guān)的信息。或者說,只有當(dāng)存在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度低于金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度時(shí),擔(dān)保方案才是有效的。否則,擔(dān)保方案沒有改變上述信息不對(duì)稱問題的實(shí)質(zhì),僅僅是將風(fēng)險(xiǎn)從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)身上,其結(jié)果很有可能造成損失和擔(dān)保方案的失敗。

4. 由于我國(guó)目前尚處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不充分,經(jīng)濟(jì)生活中尚存在許多扭曲,各種社會(huì)公證機(jī)制和信用體系還不健全,這些都不利于一個(gè)完善的信息生產(chǎn)和傳遞系統(tǒng)的建立。所以,信息分享方案至少在短期內(nèi)難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

5. 建立中小企業(yè)融資專門機(jī)構(gòu)的建議,在某種程度上能夠促進(jìn)中小企業(yè)融資,因?yàn)檫@種機(jī)構(gòu)本身就是中小金融機(jī)構(gòu)。但如果這些金融機(jī)構(gòu)以政策性金融機(jī)構(gòu)的面目出現(xiàn),就要求經(jīng)濟(jì)中存在獨(dú)立于政府的商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)(主要是民營(yíng)的中小銀行)與之競(jìng)爭(zhēng)。如果缺乏這種競(jìng)爭(zhēng),政策性中小金融機(jī)構(gòu)很可能成為人浮于事的官僚機(jī)構(gòu),不僅不能對(duì)中小企業(yè)有太大幫助,還可能給國(guó)家造成新的"不良貸款"。

對(duì)解決中小企業(yè)融資問題的幾點(diǎn)啟示

最近國(guó)家已經(jīng)采取相關(guān)的措施，如要求各商業(yè)銀行成立"中小企業(yè)信貸部"，并提高了中小企業(yè)借貸的上浮利率的幅度，以鼓勵(lì)銀行開展中小企業(yè)信貸工作。然而，目前效果還不理想。其原因在于我國(guó)中小企業(yè)的融資體系和資金扶持政策尚處于起步階段，融資渠道和政策體系還缺乏完整性和系統(tǒng)性；中小企業(yè)的要融資渠道尚未明確；政府扶持政策的作用對(duì)象也缺乏針對(duì)性或重點(diǎn)。為建立有中國(guó)特色的中小企業(yè)正常的資金融通體系和渠道，完善我國(guó)政府的資金扶持政策體系，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特提出如下建議：

1.進(jìn)一步加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，規(guī)范中小企業(yè)直接融資權(quán)。

按照公司制的法理要求，還公司制中小企業(yè)的基本的直接融資權(quán)。目前，我國(guó)各類公司制企業(yè)，雖然盡了上繳公司所得稅的義務(wù)，但仍然不能完全享有自由發(fā)行債券和股票的權(quán)力。如果公司想發(fā)行債券或股票，必須經(jīng)過有關(guān)部門的嚴(yán)格審批，符合一定條件者，才能獲得發(fā)行權(quán)，而且所發(fā)行的債券，特別是股票，必須進(jìn)入公開市場(chǎng)，不允許柜臺(tái)交易的存在。這與國(guó)外公司制企業(yè)直接向社會(huì)募集資金的做法是很不一樣的。在西方國(guó)家，公司制企業(yè)發(fā)行債券或股票只需獲得證券監(jiān)察部門的審核和備案，所發(fā)行債券或股票主要通過柜臺(tái)交易進(jìn)行，而通過證券交易所(或所謂"第二板塊市場(chǎng)")公開發(fā)行的債券或股票只占全部公司債券或股票的極小一部分。因?yàn)樽C券交易所對(duì)上市的公司債券或股票是有相當(dāng)嚴(yán)格的要求的，只有表現(xiàn)較好的公司發(fā)行的債券或股票才能進(jìn)入到證券交易所去流通上市。而大量的一般公司的債券或股票只能通過柜臺(tái)交易來完成。

2.規(guī)范發(fā)展典當(dāng)行業(yè)，為中小企業(yè)融資開辟新渠道。

隨著《典當(dāng)行管理辦法》的頒布，典當(dāng)行的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低，經(jīng)營(yíng)范圍放寬，重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象也從個(gè)人向中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。其方便快捷的經(jīng)營(yíng)方式將為中小企業(yè)融資提供有力的支持。所以，典當(dāng)行有望成為中小企業(yè)融資的新渠道。①典當(dāng)行與中小企業(yè)逐步接軌。自身資金有限的典當(dāng)行所提供的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押借款只能在十幾萬元以內(nèi)，大多數(shù)業(yè)務(wù)的發(fā)生額只達(dá)到幾萬元，這對(duì)于急需資金而又由于信用原因在銀行貸不到款的中小企業(yè)來說只是杯水車薪。金額較高的不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，典當(dāng)行則不能涉足。一邊是中小企業(yè)融資難的困境；一邊是典當(dāng)行望著新的市場(chǎng)而不能進(jìn)入，使兩者之間形成一道法規(guī)屏障。按"新辦法"規(guī)定，典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)不動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押、專利權(quán)等，并且可以有限度向銀行貸款，實(shí)行負(fù)債經(jīng)營(yíng)。資本的逐步擴(kuò)張加上行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大不但可以解中小企業(yè)的燃眉之急，還可以為其提供發(fā)展所需的高額借款。②主流渠道與非主流渠道互補(bǔ)并存。目前，銀行仍然是中小企業(yè)融資的主流渠道，但其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)卻使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款形成天然困難。安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求，過高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款慎之又慎，即便是企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功，銀行也只能承擔(dān) 融資風(fēng)險(xiǎn)而不能分享企業(yè)帶來的高收益。作為非主流融資渠道的典當(dāng)行，與商業(yè)銀行在法律界定和行為分工方面區(qū)別明顯，商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)的抵押，而典當(dāng)行則動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與不動(dòng)產(chǎn)抵押二者兼為。典當(dāng)行貸款手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，除了房地產(chǎn)抵押需要辦理產(chǎn)權(quán)登記以外，其他貸款可即時(shí)辦理，金額可多可少，期限可長(zhǎng)可短，不過問貸款用途，而且對(duì)客戶的信用要求幾乎為零。這種經(jīng)營(yíng)方式也正是商業(yè)銀行不愿做也做不到的。雖然目前的典當(dāng)行融資作用尚不明顯，其對(duì)商業(yè)銀行的輔助與補(bǔ)缺作用使得典當(dāng)行與商業(yè)銀行將在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)并存。③典當(dāng)行發(fā)展仍需經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。典當(dāng)行要想成為一種新的融資手段，不但需要政府的支持，更要抓住機(jī)遇，不斷創(chuàng)新。目前來講，可行之路是與商業(yè)銀行聯(lián)合，利用銀行雄厚的資本，結(jié)合典當(dāng)行靈活簡(jiǎn)便的經(jīng)營(yíng)方式使資金在3家單位實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

3.建立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)中小企業(yè)間建立互助金融組織。

中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強(qiáng)共同發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。

4.建立符合我國(guó)國(guó)情的"第二板塊市場(chǎng)"。

目前，建立符合我國(guó)國(guó)情的"第二板塊市場(chǎng)"的條件已基本具備。首先，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，中小型科技企業(yè)的作用日益增強(qiáng)，為保證這類關(guān)系未來我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力的企業(yè)的發(fā)展，必須盡快建立符合其融資特點(diǎn)的"第二板塊市場(chǎng)"。其次，是我國(guó)證券市場(chǎng)已日漸成熟，國(guó)家的金融監(jiān)管能力大大加強(qiáng)。第三，經(jīng)過幾年的調(diào)查和了解，我國(guó)已基本掌握了有關(guān)"第二板塊市場(chǎng)"的運(yùn)行規(guī)律。必要的物質(zhì)條件上的準(zhǔn)備也已基本就緒。

第6篇：典當(dāng)行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：甬臺(tái)溫 草根金融 組織形式 規(guī)范研究

“草根”金融是農(nóng)村民間金融，合作金融，小額信貸，村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)稱，“草根”金融發(fā)源于民間、根植于民間、服務(wù)于民間。而“游擊戰(zhàn)”是指草根金融以自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，起到某些社會(huì)保障功能，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)廣開融資渠道，在很大程度上緩解農(nóng)村資金的供求矛盾。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村民間借貸一直是農(nóng)戶資金供給的一個(gè)重要來源，它有著不能忽視而且不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著促進(jìn)作用。

浙江地處沿海，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，尤其是甬臺(tái)溫三地，更是民間金融的搖籃 ，伴隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，與之對(duì)應(yīng)的草根金融應(yīng)運(yùn)而生。然而，草根金融存在合理卻不合法的情況，如何使草根金融由合理而不合法的地下活動(dòng)轉(zhuǎn)為公開、合法、透明、有序的金融活動(dòng)，成為當(dāng)務(wù)之急。

一、甬臺(tái)溫地區(qū)農(nóng)村民間金融基本情況

1.寧波農(nóng)村民間金融基本情況。寧波農(nóng)村民間金融十分發(fā)達(dá)，早在1988年就成立了寧波市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，現(xiàn)其分支機(jī)構(gòu)更是發(fā)展到54個(gè)之多。2012年4月，寧波中小微企業(yè)網(wǎng)上融資平臺(tái)也正式開通上線，為企業(yè)提供高效、便捷的融資服務(wù)。雖與溫州同為浙經(jīng)濟(jì)區(qū)域，寧波民間融資用途卻不相同，寧波民間融資資金多是被中小企業(yè)主用于經(jīng)營(yíng)實(shí)業(yè)，而非在各地房產(chǎn)、資源、資本市場(chǎng)上投機(jī)炒作。

筆者于2012年9月至10月對(duì)寧波市農(nóng)村43家企業(yè)、69位農(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查，調(diào)查他們的資金狀況、融資需求以及常用的融資方式，融資期限，年利率等，并計(jì)算出他們的借款來源的占比情況，結(jié)果如下表：

2.臺(tái)州農(nóng)村民間金融基本情況。臺(tái)州市發(fā)改委曾于2008年6月開展“民間融資情況調(diào)研”，有77%中小企業(yè)反映銀行貸款不能滿足其資金需求。從調(diào)研結(jié)果看，近八成的企業(yè)采取向親朋好友或其他企業(yè)借款的方式，而剩下的兩成則向其他金融機(jī)構(gòu)借款，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司等。企業(yè)借款目的分別有60%用于擴(kuò)大生產(chǎn)和40%用于滿足流動(dòng)性需求，而民間借貸的平均年利率已達(dá)銀行貸款基準(zhǔn)利率的1.6倍乃至更高。

3.溫州農(nóng)村民間金融基本情況。溫州市農(nóng)村民間金融十分活躍。2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，這在浙江省乃至全國(guó)都是獨(dú)一無二的。2011年以來溫州民間融資活躍程度增強(qiáng)，規(guī)模明顯增大。根據(jù)人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測(cè)，大約有1200億元左右民間資本參與民間融資，約占民間資本比重的1 /5、同期銀行貸款余額的20%。溫州民間借貸資金主要用于：一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)項(xiàng)目投資、還貸、短期周轉(zhuǎn)、其他投資、投機(jī)等。

二、甬臺(tái)溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式

1.農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社由社員入股組成、實(shí)行民主管理、為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，主要以小額貸款的形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是農(nóng)村金融的絕對(duì)主力軍。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定以及信用額度的核定是農(nóng)戶貸款的重要內(nèi)容。根據(jù)農(nóng)戶的基本情況，資產(chǎn)負(fù)債情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信用程度等指標(biāo)可對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行測(cè)評(píng)，進(jìn)而核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍為0.9～2.0，比銀行的范圍大。

2.合會(huì)。合會(huì)是民間小規(guī)模經(jīng)濟(jì)互助組織，是由一個(gè)自然人作為會(huì)首，出于某種目的組織起有限數(shù)量的人員，每人每期拿出約定數(shù)額的會(huì)錢，每期由一個(gè)人得到全部的當(dāng)期會(huì)錢（包括其他成員支付的利息），并分期支付相應(yīng)的利息的組織形式。合會(huì)包括邀會(huì)、圓會(huì)、轉(zhuǎn)會(huì)、得會(huì)、滿會(huì)這五個(gè)過程。

3.親友借款。親友借款是指農(nóng)戶或小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者資金短缺時(shí)想周邊的熟人或親朋好友周轉(zhuǎn)資金的一種方式，一般可分為口頭約定、簡(jiǎn)單履約、高利貸三種類型。親友借款通常是一種比較直接的方式，也為廣大農(nóng)戶所接受，但因互相不熟悉而是由第三者介紹就產(chǎn)生的借款，時(shí)常會(huì)引起親友反目，有借無還。

4.企業(yè)內(nèi)部集資。企業(yè)內(nèi)部集資是指生產(chǎn)性企業(yè)為了加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部集資管理，把企業(yè)內(nèi)部集資活動(dòng)引向健康發(fā)展的軌道，在自身的生產(chǎn)資金短缺時(shí)，在本單位內(nèi)部職工中以債券等形式籌集資金的借貸行為，并遵循自愿原則。企業(yè)員工可根據(jù)自身閑置資金狀況、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的評(píng)估，選擇適合自己的出資額度。企業(yè)股份利率隨本年度盈利水平變動(dòng)，不同行業(yè)盈利水平差異比較大，以物流行業(yè)為例，平均集資利率可達(dá)15%至25%。企業(yè)內(nèi)部集資通常無需抵押，增加了融資的便利性，也增強(qiáng)了公司人才的穩(wěn)定性。企業(yè)內(nèi)部集資通常容易發(fā)展為非法集資，因此，要在集資時(shí)嚴(yán)格把握二者的界限。

5.擔(dān)保公司。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍涉及借款、票據(jù)證券、交易履約的擔(dān)保。擔(dān)保模式可分為信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保。其中，政府出資且不以盈利為主要目的政策性擔(dān)保公司占90%；以會(huì)員企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，不以盈利為主要目的企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右；以營(yíng)利為目的，同時(shí)兼營(yíng)投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占5%。在甬臺(tái)溫三地，擔(dān)保公司的違法違規(guī)行為時(shí)有存在，這也引起了一定的爭(zhēng)議。

6.小額貸款。小額貸款公司是以經(jīng)營(yíng)小額貸款，開展小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)、投資、經(jīng)濟(jì)信息、商務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)的金融服務(wù)公司。在實(shí)際的操作過程中，小額貸款公司根據(jù)貸款客戶的自身的情況，期限及用途的不同采用不同的浮動(dòng)利率貸款利率由雙方協(xié)商而定。例如《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》規(guī)定，“小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%”。小額貸款的審核機(jī)制不盡健全，由此而產(chǎn)生的有貸無回的現(xiàn)象也為小額貸款公司的正常運(yùn)營(yíng)蒙上了一層陰影。

7.典當(dāng)行。典當(dāng)行，亦稱當(dāng)鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性的金融機(jī)構(gòu)，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場(chǎng)中介組織。典當(dāng)融資，是指中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當(dāng)行救急的特點(diǎn)，以質(zhì)押或抵押的方式獲得資金，是一種快速、便捷的融資方式。典當(dāng)過程中最重要的步驟為驗(yàn)當(dāng)，即對(duì)當(dāng)物的估值，確定最終當(dāng)金的額度，其中涉及典當(dāng)折算率、綜合費(fèi)率、當(dāng)期及利率，因此，典當(dāng)行業(yè)需要特殊的專業(yè)技能，需要相關(guān)人才專門經(jīng)營(yíng)。

8.融資租賃。融資租賃，又稱作設(shè)備租賃或現(xiàn)代租賃，它是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物件的特定要求和對(duì)供貨人的選擇，出資向供貨人購(gòu)買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。按合同約定的方式（回購(gòu)或退租）處置租賃物。主要面向資信狀況、經(jīng)營(yíng)狀況良好，有償債能力的企業(yè)。融資租賃和傳統(tǒng)租賃一個(gè)本質(zhì)的區(qū)別就是：傳統(tǒng)租賃以承租人租賃使用物件的時(shí)間計(jì)算租金，而融資租賃以承租人占用融資成本的時(shí)間計(jì)算租金。

三、甬臺(tái)溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式在運(yùn)行中容易產(chǎn)生的問題

1.農(nóng)村金融組織的合法性問題。（1）企業(yè)內(nèi)部集資非常容易被誤認(rèn)為非法集資，存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)法律政策規(guī)定，企業(yè)內(nèi)部集資必須將機(jī)子對(duì)象限定在內(nèi)部員工上。如若不然，則會(huì)被認(rèn)定為非法集資，定為非法吸收公共存款或者非法集資罪。由此可見，企業(yè)內(nèi)部集資這種融資方式，其合法與違法只有一步之遙。以寧波某物流企業(yè)為例，在企業(yè)內(nèi)部集資時(shí)，更傾向于從企業(yè)的高層管理人員處集資而非普通職員。

（2）在溫州和臺(tái)州的部分地區(qū)，小額貸款公司的貸款程序也不規(guī)范，雖然建立了審貸分離制度，但多數(shù)在業(yè)務(wù)操作中并沒有嚴(yán)格執(zhí)行。政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管也不夠健全，直到2012年2月，浙江省工商局才出臺(tái)了業(yè)內(nèi)首個(gè)《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》對(duì)小貸公司的違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)管。而現(xiàn)實(shí)中個(gè)別小額貸款公司存在明顯的跨行政區(qū)域放貸，或是單戶超額放貸等違規(guī)現(xiàn)象。而這些都將加大信用風(fēng)險(xiǎn)，給小額貸款公司帶來損失。

（3）投資擔(dān)保公司作為中介，未曾占有借貸雙方的資金，這種“不摸錢”的原則，可以和地下錢莊、小中介、非法集資等徹底區(qū)分開來。但擔(dān)保公司自身運(yùn)作管理也時(shí)常存在不夠?qū)I(yè)和規(guī)范的問題。擔(dān)保的審批與追償機(jī)制不夠健全，且擔(dān)保公司與客戶暗中勾結(jié)，套取銀行資金等現(xiàn)象也比比皆是。雖然1999年我國(guó)出臺(tái)了《中國(guó)人民共和國(guó)擔(dān)保法》并于2000年出臺(tái)了《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的司法解釋》，但是仍然存在一些不足，如擔(dān)保合同無效時(shí)的責(zé)任處理。由此可見，現(xiàn)行的法律法規(guī)難以對(duì)擔(dān)保業(yè)整體和為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供強(qiáng)有力的法律保護(hù)與政策支持。

（4）典當(dāng)行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象也時(shí)常存在。如一些典當(dāng)公司誘使當(dāng)事人以集體土地使用權(quán)進(jìn)行典當(dāng)，在當(dāng)事人不能如期還款時(shí)就以極低的價(jià)格通過典當(dāng)直接獲得土地使用權(quán)，既違犯土地法與拍賣法，也違反了公平交易的原則。土地使用權(quán)通常是企業(yè)和個(gè)人向銀行融資的主要擔(dān)保手段，維系著當(dāng)事人之間的利益平衡。典當(dāng)業(yè)經(jīng)營(yíng)土地使用權(quán)，在業(yè)務(wù)上就會(huì)與銀行業(yè)發(fā)生混同，如果進(jìn)而因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)發(fā)生糾紛。而由于典當(dāng)行從業(yè)人員評(píng)估技能不足造成的驗(yàn)當(dāng)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤等也會(huì)引發(fā)客戶與典當(dāng)行之間的糾紛。

（5）目前，我國(guó)有關(guān)融資租賃的法律法規(guī)仍不完善。雖然在上世紀(jì)90年代末期政府相繼出臺(tái)了一些法規(guī)，但部分法規(guī)存在與當(dāng)前融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)的情況，無法引導(dǎo)、規(guī)范融資租賃業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。在政府監(jiān)管方面，目前也缺乏一個(gè)全國(guó)性的對(duì)融資租賃業(yè)權(quán)威管理機(jī)構(gòu)，從而影響了融資租賃業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.農(nóng)村金融組織的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問題。農(nóng)村金融組織規(guī)模通常較小，缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來源且風(fēng)險(xiǎn)控制、補(bǔ)償機(jī)制不健全。舉例來說，小額貸款公司時(shí)常會(huì)出現(xiàn)操作不規(guī)范，違規(guī)放貸等現(xiàn)象，而擔(dān)保公司則缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，再承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入來彌補(bǔ)所造成的虧損。這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生都會(huì)為農(nóng)村金融組織的運(yùn)營(yíng)帶來極大地影響。

3.農(nóng)村金融組織的人才匱乏問題。農(nóng)村金融組織由于其“草根”的特點(diǎn)而不易被高學(xué)歷、高層次人才所青睞，因此人才匱乏問題也是農(nóng)村金融組織的一個(gè)顯著的問題。除此之外，農(nóng)村金融組織自身人才培養(yǎng)機(jī)制也不夠健全，員工晉升機(jī)制也亟待完善，這些問題都極大地限制了農(nóng)村金融組織的發(fā)展。

4.政府對(duì)農(nóng)村金融組織的扶持力度問題。近年來，政府對(duì)農(nóng)村民間金融組織的扶持力度不斷加強(qiáng)，但仍然有待提高。以融資租賃業(yè)為例，雖然這一形式在我國(guó)已存在三十多年，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用也很明顯，但目前人們?nèi)匀狈?duì)融資租賃的認(rèn)知，許多企業(yè)仍然對(duì)所有權(quán)更為重視，習(xí)慣于采取一次性買斷的方式。而且由于對(duì)融資租賃的宣傳的不足，全社會(huì)對(duì)融資租賃的性質(zhì)、特征、在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用等缺乏認(rèn)識(shí)，進(jìn)而也限制了融資租賃業(yè)務(wù)的廣泛開展。

四、甬臺(tái)溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式規(guī)范的對(duì)策建議

1.積極推進(jìn)融資程序規(guī)范化。小額貸款公司要嚴(yán)格按照規(guī)章制度發(fā)放貸款，仔細(xì)審核客戶資信，避免不良貸款的發(fā)放，深化資信審核機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部相互監(jiān)督機(jī)制。擔(dān)保公司則要完善與健全審批與追償機(jī)制，避免內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象?？偠灾r(nóng)村民間金融組織需要穩(wěn)步發(fā)展，讓規(guī)范化機(jī)制的完善跟上組織部門的擴(kuò)張速度，爭(zhēng)取達(dá)到質(zhì)與量的同步提升。

2.充分完善和發(fā)展內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，浙江東南部地區(qū)的農(nóng)村民間借貸規(guī)模已達(dá)3000億元，因此，規(guī)范這一地區(qū)的農(nóng)村民間金融組織的自身管理、健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系這一任務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。“溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”的最核心的內(nèi)容是民間金融的規(guī)范化與組織化，這是我國(guó)民間金融活動(dòng)中最迫切需要解決的問題。只有解決了這方面的問題，民間金融的其他各項(xiàng)功能才能得到更好地發(fā)揮。甬臺(tái)溫農(nóng)村金融組織要充分參考國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)案例，通過內(nèi)部組織的相互制衡機(jī)制來達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的，促進(jìn)其穩(wěn)健發(fā)展。

3.全面引進(jìn)并注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才。無論是小額貸款公司、典當(dāng)行還是融資租賃機(jī)構(gòu)等農(nóng)村民間金融組織，都迫切需要高素質(zhì)、高層次的人才。一方面，它們需要大力引進(jìn)這些人才，另外一方面也要注重人才的培養(yǎng)，可以由引進(jìn)的部分人才進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)知識(shí)的傳授、推廣，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)。加強(qiáng)與地方政府、高校的合作，可以與高校聯(lián)合培養(yǎng)應(yīng)用型人才，或是為員工開設(shè)專業(yè)提高班等加強(qiáng)員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)。

4.加強(qiáng)政策扶持并完善法律法規(guī)。政府應(yīng)加大對(duì)合法的農(nóng)村金融組織的扶持力度，在稅收上給予一定的優(yōu)惠。并對(duì)一定扶持范圍內(nèi)的客戶給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息補(bǔ)償。試點(diǎn)并推廣小額貸款規(guī)范網(wǎng)站，服務(wù)電話等，為客戶與金融組織完成對(duì)接，降低兩者聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)用。要從實(shí)質(zhì)上促使民間金融“陽光化”。除了農(nóng)村金融組織加強(qiáng)自身規(guī)范化機(jī)制建設(shè)之外，政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管機(jī)制，盡快制定各類金融組織的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度，為廣大農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)提供參考。我國(guó)也應(yīng)當(dāng)在明確區(qū)分商業(yè)信貸與消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上， 對(duì)草根金融采取細(xì)致分層的適度監(jiān)管， 培養(yǎng)行業(yè)自律精神， 以保證其原有的優(yōu)勢(shì)與活力。在加強(qiáng)監(jiān)管、不斷完善對(duì)其管理的同時(shí)，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，以規(guī)范、約束和保護(hù)正常的民間借貸行為， 促進(jìn)正當(dāng)?shù)霓r(nóng)村民間金融活動(dòng)擺脫灰色金融的身份， 從而充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。除此之外，還需要通過開辦農(nóng)村融資推廣會(huì)或組織部分代表金融組織下鄉(xiāng)鎮(zhèn)等活動(dòng)，消除部分農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)于某些金融組織的誤解，建立一個(gè)規(guī)范農(nóng)村民間融資活動(dòng)的秩序框架，推進(jìn)甬臺(tái)溫地區(qū)“草根金融”市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展。

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第7篇：典當(dāng)行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；民間融資；法律規(guī)制；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）15-0104-02

近年來，小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，然而，融資難、融資成本高已成為困擾其發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸。而包括湖南在內(nèi)的很多地區(qū)，民間資本充裕、活躍，為小微企業(yè)發(fā)展開辟了融資新渠道。但當(dāng)前我國(guó)立法對(duì)于民間融資的保護(hù)、規(guī)范和引導(dǎo)等問題上還存在諸多缺陷，直接影響到小微企業(yè)的生存狀況，完善法律規(guī)制，已成為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展中亟待解決的問題。

一、小微企業(yè)民間融資情況概述

近年來，我國(guó)居民可支配收入快速增長(zhǎng)，民間資本日趨活躍，小微企業(yè)旺盛的資金需求與民間資本的大量閑置，自然契合成小微企業(yè)對(duì)于民間融資的依賴。

本文所研究的小微企業(yè)民間融資，可以界定如下：是指來源于民間個(gè)人或企業(yè)而非正規(guī)金融市場(chǎng)的，在沒有法律明確對(duì)其監(jiān)管而內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，旨在滿足小微企業(yè)發(fā)展需求的合法的資金籌借活動(dòng)。這種資金籌借活動(dòng)是由于當(dāng)前金融法律制度改革明顯滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，在市場(chǎng)交易過程中內(nèi)生的制度變遷，是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的市場(chǎng)行為，與非法融資有著本質(zhì)性的區(qū)別。

以湖南為例，據(jù)了解，2011年年末，湖南全省民間融資規(guī)模平均約1572億元，接近全國(guó)平均系數(shù)，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法提供符合小微企業(yè)“快速、小額、信用”特色特點(diǎn)的融資需求，因此被迫轉(zhuǎn)向利息較高的民間融資。根統(tǒng)計(jì)分析，民間融資分布情況為：親戚朋友45.2%、投資（咨詢）公司12.7%、私人錢莊占比25.6%、典當(dāng)行2.9%、商會(huì)4.8%、小額貸款公司3.6%、擔(dān)保公司等4.2%。其用途也較為集中，其中，企業(yè)借款用在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的占比69.56%，主要是彌補(bǔ)流動(dòng)資金不足，用于投資的占比30.47%。

從以上數(shù)據(jù)來看，民間融資在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了重要作用，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，但是，也存在融資機(jī)構(gòu)良莠不齊，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)等問題。而相關(guān)法律規(guī)制的缺陷，是導(dǎo)致這些問題存在的根本誘因。因此，分析現(xiàn)行有關(guān)小微企業(yè)民間融資法律制度的不足，進(jìn)而有針對(duì)性地進(jìn)行法律制度的建構(gòu)，是解決問題的當(dāng)務(wù)之急。

二、小微企業(yè)民間融資的法律制度現(xiàn)狀及評(píng)述

縱觀我國(guó)有關(guān)小微企業(yè)民間融資的立法現(xiàn)狀，并沒有專門立法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，現(xiàn)有的有關(guān)內(nèi)容散見于各個(gè)層級(jí)的規(guī)范性文件中，內(nèi)容龐雜，且數(shù)量繁多，存在諸多問題：

（一）基準(zhǔn)規(guī)范缺位，相關(guān)法律分散凌亂

從規(guī)范的層級(jí)而言，目前，在法律一級(jí)，我國(guó)尚未存在針對(duì)民間融資，以及小微企業(yè)的專門立法。長(zhǎng)期以來，民間融資一直處于“盲目和無序”的狀態(tài)，既得不到有效保護(hù)，也無規(guī)程可循。作為當(dāng)前針對(duì)民間融資管理的相關(guān)主要法律，《刑法》并未對(duì)非法吸收公眾存款行為的范圍作出區(qū)分，《民法通則》、《合同法》也僅就自然人之間的民間借貸問題作簡(jiǎn)單規(guī)定，民間融資與非法融資的法律界限不清。而金融法領(lǐng)域的主要法律也均未涉及諸如民間融資如何審批、審批標(biāo)準(zhǔn)，以及對(duì)非法集資認(rèn)定等方面的內(nèi)容；另一方面，小微企業(yè)本身所面臨的法律環(huán)境也不容樂觀，《中小企業(yè)促進(jìn)法》頒布已有十余年，變化不大，已經(jīng)有些滯后，并且，其法律條文過于原則性，細(xì)化程度不高，缺乏制裁規(guī)定，規(guī)范本身的權(quán)利義務(wù)不清晰，對(duì)中小企業(yè)劃分不明，而其他相關(guān)的市場(chǎng)主體法律制度，如《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》、《公司法》等，也缺乏針對(duì)性，上述立法對(duì)于剛起步的小微企業(yè)而言，扶持效果并不明顯。

近年來，國(guó)務(wù)院及其各部委也陸續(xù)頒發(fā)了一系列相關(guān)行政法規(guī)和部門規(guī)章，整體而言，這些文件具有·定政策性和時(shí)效性，但穩(wěn)定性不足、缺乏配套細(xì)則、存在著內(nèi)容籠統(tǒng)、可操作性不強(qiáng)、銜接不足等弊端，如《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》中提出要適當(dāng)放寬民間資本參股設(shè)立小金融機(jī)構(gòu)的條件，提出符合條件的小額貸款公司可依據(jù)有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行，那么“放寬”的標(biāo)準(zhǔn)是什么？“符合條件”具體指那些條件，這些都有待進(jìn)一步明確。

（二）監(jiān)管效力不足，制度設(shè)計(jì)存在偏差

首先，實(shí)踐中，民間融資主體實(shí)施民間融資行為絕大多數(shù)都未經(jīng)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，而我國(guó)當(dāng)前立法主要以是否“經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”作為界定非法融資的標(biāo)準(zhǔn)，處理辦法也以取締為主，這種“管制”而非“引導(dǎo)”的色彩，使得民間融資極易被披上非法的外衣。

其次，由于民間融資至今沒有合法的法律地位，與金融監(jiān)管相關(guān)的一系列法律并未對(duì)民間融資業(yè)務(wù)的監(jiān)管職權(quán)予以細(xì)化，所以依然存在監(jiān)管主體缺位的問題。目前，除了經(jīng)前置審批的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管制度外，其他如投資公司、民間資本投融資服務(wù)中心、民間借貸中介網(wǎng)站等從事民間融資的中介機(jī)構(gòu)及其他民間融資方式均未有專門的監(jiān)管部門與規(guī)范性的管理辦法，上述機(jī)構(gòu)從設(shè)立到業(yè)務(wù)辦理均只需在工商行政部門注冊(cè)即可，處于無人監(jiān)管的真空地帶，風(fēng)險(xiǎn)較高。

最后，缺乏風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。由于征信平臺(tái)和引導(dǎo)平臺(tái)的缺失，加之監(jiān)管手段和技術(shù)的落后，不能深入民間資本市場(chǎng)，調(diào)查分析民間資金的流動(dòng)方向和運(yùn)行態(tài)勢(shì)，難以獲取小微企業(yè)民間融資的真實(shí)活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料，并且各部門之間的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制尚未形成，容易造成民間融資流動(dòng)無序。

三、完善小微企業(yè)民間融資法律規(guī)制的建議

（一）確立民間融資合法化，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入小微金融組織

從法律規(guī)范的體系化而言，在民間融資的立法完善中，首要的工作是制定《民間融資管理?xiàng)l例》，明確其作為基準(zhǔn)法的功能屬性、行政法規(guī)的層級(jí)屬性、客觀規(guī)則的性質(zhì)定位，待條件成熟時(shí)，再出臺(tái)專門的單行立法。在條例中，一方面，要對(duì)民間融資的法律概念、民間金融主體的法律地位、資金投向、準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制、融資方式、利率管理、風(fēng)險(xiǎn)糾紛的處理及收益的稅收調(diào)節(jié)等方面進(jìn)行明確規(guī)定，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g融資行為。另一方面，應(yīng)對(duì)非法吸收公眾存款、非法集資等非法民間融資予以明確界定，重點(diǎn)打擊上述違法金融活動(dòng)，取締非法地下錢莊，懲治高利貸，為發(fā)揮民間融資的積極作用創(chuàng)造良好環(huán)境和條件。而各省，可以根據(jù)本行政區(qū)域民間金融的特點(diǎn)，先行制定或調(diào)整有關(guān)政策法規(guī)，讓民間融資有法可依，例如以地方性法規(guī)的形式出臺(tái)具備可操作性的民間融資指導(dǎo)意見，為民間融資發(fā)展構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。

其次，要鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，允許民間資本進(jìn)入或者獨(dú)創(chuàng)真正面向小微企業(yè)的小微金融組織。有序發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等機(jī)構(gòu)，取消銀行作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人條件的限制，在堅(jiān)持“只貸不存”的前提下，適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，讓在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的規(guī)定將其規(guī)定規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

最后，應(yīng)盡快制定《小微金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)法》以促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促使小微金融組織與小微企業(yè)建立長(zhǎng)期、密切的合作聯(lián)系，通過其提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為小微企業(yè)提供更廣闊的融資渠道。如此既能有效利用民間閑置資金，又促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，完善了金融組織的市場(chǎng)組成。同時(shí)，盡快出臺(tái)與《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》配套的細(xì)則，及《小微企業(yè)法》等多種扶持微型企業(yè)的法律法規(guī)，力促小微企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期化和法制化。

（二）完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管

完善小微企業(yè)民間融資的法律監(jiān)管，探索各種可行的監(jiān)管措施。主要包括以下幾個(gè)方面：

首先，完善監(jiān)管立法，確立從中央到地方的系統(tǒng)而完善的監(jiān)管體系。我國(guó)當(dāng)務(wù)之急，是要在中央一級(jí)確立央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)于民間融資監(jiān)管的主體地位，同時(shí)加快修改《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，使其監(jiān)管職能與現(xiàn)有民間融資活動(dòng)接軌，尤其應(yīng)當(dāng)明確對(duì)社會(huì)集資如何審批、審批標(biāo)準(zhǔn)以及對(duì)非法集資認(rèn)定的依據(jù)等問題。

第二，探索充實(shí)基層監(jiān)管力量，分類管理民間融資機(jī)構(gòu)。由于民間融資的區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)，不同地區(qū)的民間融資在資金供求、借貸鏈條、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)甚至發(fā)展模式等方面都呈現(xiàn)著各自的特點(diǎn)，這種區(qū)域性差別決定了中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管難度較大，因此，在地方政府在地方金融監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)處置上有著不可推卸的責(zé)任，對(duì)于民間融資發(fā)展較為活躍的省份，可以考慮建立地方政府金融監(jiān)管服務(wù)中心。同時(shí)，由于現(xiàn)階段民間融資的創(chuàng)新形式層出不窮，因此，對(duì)于監(jiān)管主體尚未明確的民間融資機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督管理，避免監(jiān)管權(quán)責(zé)不明，多頭管理的情況，并且要分類管理，有針對(duì)性地制定監(jiān)管措施，對(duì)于從事融資中介服務(wù)的投資公司、私募股權(quán)投資基金、民間資本投融資服務(wù)中心、民間借貸中介網(wǎng)站等機(jī)構(gòu)，應(yīng)改變僅由工商部門登記即可經(jīng)營(yíng)的模式，參照小額貸款公司的做法，前置審批，動(dòng)態(tài)監(jiān)管，鼓勵(lì)其規(guī)范發(fā)展。而對(duì)于商會(huì)、標(biāo)會(huì)等，也應(yīng)納入監(jiān)管，進(jìn)行規(guī)范，重點(diǎn)預(yù)防非法集資和放貸行為。

第三，建立民間融資監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)掌握和監(jiān)測(cè)民間融資運(yùn)行情況。監(jiān)管部門應(yīng)建立民間融資信息采集機(jī)制，定期收集有關(guān)數(shù)據(jù)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間融資規(guī)模、財(cái)務(wù)制度、資金流向、市場(chǎng)利率、信用程度、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。監(jiān)測(cè)方式可以考慮互聯(lián)網(wǎng)、自助式電話報(bào)告、傳真等自由申報(bào)方式，同時(shí)也有必要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)或者信息檢測(cè)中心，負(fù)責(zé)進(jìn)行調(diào)研和信息報(bào)告的編制，供政府決策部門參考，同時(shí)應(yīng)以簡(jiǎn)報(bào)的形式定期通過網(wǎng)站或相關(guān)的新聞媒體向社會(huì)公布信息監(jiān)測(cè)的結(jié)果，對(duì)高危民間融資行為和風(fēng)險(xiǎn)聚集點(diǎn)及時(shí)發(fā)出紅色預(yù)警。

第8篇：典當(dāng)行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：民間金融　利率市場(chǎng)化　金融改革　溫州模式

中圖分類號(hào)：F832.55　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1006-1770(2012)01-056-03

一直被冠以民間資本“晴雨表”的溫州遭遇了一場(chǎng)罕見的民間金融風(fēng)暴。2011年10月3日，總理南下溫州進(jìn)行調(diào)研，足見事態(tài)發(fā)展之嚴(yán)重。宏觀緊縮政策僅是“壓死駱駝的最后一根稻草”，溫州民間金融危局集中反映了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一些深層次問題?！氨鶅鋈叻且蝗罩?，對(duì)此我們必須要有清醒的認(rèn)識(shí)，否則危局的種種應(yīng)對(duì)措施最多有治標(biāo)之效但難于治本。

一、民間金融市場(chǎng)興旺折射出利率雙軌制之弊

溫州民間金融市場(chǎng)行情異?；鸨?。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行2011年7月21日的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，大約89％的家庭或個(gè)人、59.67％的企業(yè)參與了民間借貸，融資額度約達(dá)1100億元之巨?；鸨星槠淠缓蟮囊粋€(gè)重要推手是利率雙軌制――銀行利率和民間利率嚴(yán)重背離。圖1顯示，以一般社會(huì)主體借貸利率衡量的民間利率大大高于銀行貸款加權(quán)利率與一年期貸款基準(zhǔn)利率。例如，在2011年5月，溫州一般社會(huì)主體借貸利率為18％，而同期銀行貸款加權(quán)利率不足8％，一年期貸款基準(zhǔn)利率僅在6％左右。

利率雙軌制形成了巨大的套利空間。一方面，銀行存款實(shí)際利率為負(fù)導(dǎo)致存款“大搬家”，資料顯示，在2011年4月，全國(guó)住戶存款凈減4678億元，其中部分流入民間金融市場(chǎng)尋求保值增值；另一方面，一些能夠獲得低息貸款的大企業(yè)將銀行貸款轉(zhuǎn)手放高利貸，充當(dāng)資金掮客坐收漁利。甚至一些銀行也主動(dòng)向融資性中介機(jī)構(gòu)伸出橄欖枝：資金被銀行以正常利率貸出，然后再被中介公司以高息貸出，而所獲利潤(rùn)由銀行和中介公司分享。

銀行利率之低首先歸咎于貸款利率上浮空間有限。為什么貸款利率需要維持在低位呢?其要害在于，銀行業(yè)的大主顧一一地方政府融資平臺(tái)和國(guó)有企業(yè)――基本上沒有能力承擔(dān)較高的信貸資金成本，而這也正是利率市場(chǎng)化改革主要羈絆所在。在我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)來源主要依賴于存貸利差的情況下，見圖2，貸款利率不能提高必定意味著壓低存款利率，由廣大儲(chǔ)戶來為銀行利潤(rùn)收入“埋單”。

利率雙軌制帶來的根本危害是，資金價(jià)格信號(hào)混亂，價(jià)格機(jī)制喪失有效配置資金的功能。一些投資效率低下的大型項(xiàng)目能夠獲得廉價(jià)貸款，而具有更高效率、代表經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)方向的民營(yíng)部門即使甘愿接受貸款利率上浮，其貸款申請(qǐng)也很難獲準(zhǔn)。在利率雙軌制下，數(shù)量型貨幣政策工具，如改變準(zhǔn)備金率。甚至以行政命令方式直接規(guī)定銀行放貸限額，成為主要的宏觀調(diào)控手段，但其對(duì)社會(huì)資金供求關(guān)系的調(diào)節(jié)往往松緊過度，很難做到恰到好處。當(dāng)前中小企業(yè)陷入“錢荒”境地，紛紛尋求民間借貸，也莫不與央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀行信貸“緊箍咒”被不斷收緊有關(guān)聯(lián)。

二、民間借貸成為中小企業(yè)融資重要渠道折射出金融增量改革之缺

中小企業(yè)銀行融資難似乎成為了一個(gè)“死結(jié)”。據(jù)溫州政府部門2008年問卷調(diào)查，有72％的小企業(yè)存在資金缺口，85％的小企業(yè)認(rèn)為融資環(huán)境一般或不好，27％的小企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款很難，60％的小企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款有點(diǎn)難，即合計(jì)有87％的小企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款有一定難度。中小企業(yè)融資需求得不到銀行融資的滿足，這本應(yīng)催生出一大批適合為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的新型中小型金融機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)正是屬于所謂的金融增量改革范疇。改革開放三十余年我們獲得的一個(gè)基本經(jīng)驗(yàn)是，增量改革往往產(chǎn)生巨大的邊際效應(yīng)，例如，體制外民營(yíng)企業(yè)的崛起對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡的鑄就功不可沒。然而由于監(jiān)管部門對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的疑慮，多少年來我們?cè)诮鹑谠隽扛母锷峡梢哉f是躑躅不前。

金融增量改革之缺使得民間金融市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。在2005-年2009年，民間借貸在溫州中小企業(yè)資金來源中的占比平均在10％以上，見圖3。

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)政策持續(xù)收緊，民間借貸對(duì)企業(yè)融資愈發(fā)重要。據(jù)溫州市金融辦對(duì)溫州350家企業(yè)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，在2011年一季度末，企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金構(gòu)成中自有資金、銀行貸款與民間借貸三者間的比例為56：28：16，其中銀行貸款占比與上年同期相比下降2個(gè)百分點(diǎn)，而民間借貸占比比去年同期提高了6個(gè)百分點(diǎn)。

大量游離于監(jiān)管體系之外的民間金融活動(dòng)反而使得金融風(fēng)險(xiǎn)劇增。根據(jù)溫州市中級(jí)人民法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2011年月3至5月，全市法院共受理民間借貸糾紛案件2628件，案件總標(biāo)的金額高達(dá)9.31億元。換句話說，在短短三個(gè)月內(nèi)，溫州全市平均每天產(chǎn)生近30起民間借貸糾紛，每天產(chǎn)生的糾紛案件標(biāo)的平均約在1000萬元左右。

既然民間借貸有利于紓解中小企業(yè)融資之困境，而壓制它又使其暗流涌動(dòng)，徒增金融風(fēng)險(xiǎn)，故倒不如讓其“浮出水面”，進(jìn)入金融市場(chǎng)。這樣一方面可以降低民間借貸的交易成本，讓具有融資需求的中小企業(yè)得利，另一方面也便于監(jiān)管，從而有利于控制潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，將現(xiàn)存的民間金融組織合法化也是金融增量改革可抄的一條近路。2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》與《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，小額貸款公司有關(guān)政策的通知》相繼出臺(tái)，這表明我們開始踏上這一條金融增量改革的捷徑之路。然而，到了地方層面，民間金融組織合法化進(jìn)程遇到了一定的阻力。

例如，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司執(zhí)照申請(qǐng)人可以為自然人、企業(yè)法人和社會(huì)團(tuán)體：以有限責(zé)任公司形式存在的小額貸款公司其注冊(cè)資本不得低于500萬元i以股份有限公司形式存在的小額貸款公司其注冊(cè)資本不得低于1000萬元。浙江省工商行政管理局隨后出臺(tái)《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，抬高了申請(qǐng)小額貸款公司的門檻首先把申請(qǐng)者范圍縮小至公司法人；其次將有限責(zé)任公司注冊(cè)資本最低標(biāo)準(zhǔn)拔高至5000萬元(在欠發(fā)達(dá)縣域?yàn)?000萬元)，將股份有限公司注冊(cè)資本最低標(biāo)準(zhǔn)拔高至8000萬元(在欠發(fā)達(dá)縣域?yàn)?000萬元)使得，小額貸款公司牌照盡收大型民營(yíng)企業(yè)囊中，大批原本有望轉(zhuǎn)正的擔(dān)保公司再一次希望落空。

與其說地方監(jiān)管層對(duì)民間金融組織合法化存有金融風(fēng)險(xiǎn)上的疑慮。到不如說是害怕承擔(dān)監(jiān)管成本。監(jiān)管部門的實(shí)際難處值得考量，但其與中小企業(yè)融資困局給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來的危害相比，孰輕孰重一目了然。

三、比營(yíng)食業(yè)敢借高利貸折射出溫州模式轉(zhuǎn)型之艱

溫州市經(jīng)貿(mào)局2011年上半年對(duì)855家企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，其結(jié)果顯示，有74.5％的企業(yè)表示用工緊缺，比上年同期提高了14個(gè)百分點(diǎn)。其中鞋類、服裝和眼鏡、打火機(jī)、制筆，鎖具等勞動(dòng)密集型行業(yè)缺工情況最為嚴(yán)重，在這類行業(yè)中，80％以上的企業(yè)用工缺口達(dá)10％以上，約有25％的企業(yè)出現(xiàn)因缺工導(dǎo)致

生產(chǎn)能力飽和而不敢接單的現(xiàn)象。該調(diào)查還顯示，在2011年一季度，溫州眼鏡、打火機(jī)、制筆等35家出口導(dǎo)向型企業(yè)銷售產(chǎn)值同比下降7％，利潤(rùn)同比下降大約30％，虧損面達(dá)到四分之一，僅三成企業(yè)利潤(rùn)保持增長(zhǎng)。行業(yè)平均利潤(rùn)率為3.1％，利潤(rùn)率超過5％的企業(yè)不到10家。

溫州企業(yè)處于窘境表明溫州模式風(fēng)光不再而亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)。眾所周知，民營(yíng)企業(yè)在壟斷行業(yè)、社會(huì)事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)等領(lǐng)域遭遇“三重門”：由壟斷形成的“鐵門”、由行政審批高門檻形成的“玻璃門”、由非市場(chǎng)因素形成的“彈簧門”。據(jù)2010年浙江省工商聯(lián)《關(guān)于國(guó)務(wù)院“非公經(jīng)濟(jì)36條”和省政府“非公經(jīng)濟(jì)32條”貫徹落實(shí)情況的調(diào)查問卷分析報(bào)告》顯示，在接受調(diào)查的800家民營(yíng)企業(yè)中，已經(jīng)進(jìn)入到壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域及公用社會(huì)事業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)不到10％。只有5.8％的受調(diào)查企業(yè)認(rèn)為基本沒有該現(xiàn)象，而認(rèn)為“玻璃門”現(xiàn)象比較嚴(yán)重和非常嚴(yán)重的比率高達(dá)63.9％。另外，國(guó)家為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)推出四萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，其初衷在于力保較快的經(jīng)濟(jì)增速，但由此帶來的“國(guó)進(jìn)民退”也擠壓了民營(yíng)中小企業(yè)的生存空間，而以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為依托的溫州模式又首當(dāng)其沖。

溫州模式正瀕臨絕境，從事實(shí)業(yè)的企業(yè)其利潤(rùn)空間越來越窄，這正是溫州民營(yíng)企業(yè)紛紛逃離實(shí)體經(jīng)濟(jì)從事短期投機(jī)炒作活動(dòng)的一個(gè)深層次原因。但脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的虛擬經(jīng)濟(jì)無異于海市蜃樓，泡沫最終破碎乃是定數(shù)。

四、走出溫州民間金融危局，路在何方?

為防止溫州民間金融危局愈演愈烈而形成“多米諾”骨牌效應(yīng)，相應(yīng)政策措施迅速出臺(tái)。2011年9月28日溫州市委市政府作出《關(guān)于穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的意見》，要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大信貸資金保障力度，確保實(shí)現(xiàn)年初確定新增貸款1000億的目標(biāo)。10月12日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策等9項(xiàng)措施，包括要求銀行對(duì)小微型企業(yè)的貸款增速不能低于全部貸款平均增速、提高對(duì)其貸款不良率的容忍度、提高增值稅營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)。

出臺(tái)力挺小微型企業(yè)的政策措施，可以救燃眉之急，但一些行政命令的匆忙執(zhí)行從長(zhǎng)期來看也會(huì)產(chǎn)生有害的后果。例如，由正規(guī)金融來為當(dāng)前溫州民間借貸危機(jī)埋單就有違審慎金融原則，會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步鼓勵(lì)投機(jī)行為。我們應(yīng)該守住正規(guī)金融體系與民間借貸之間的防火墻，一些企業(yè)也應(yīng)該為--自己的“玩火”行為負(fù)責(zé)，進(jìn)入破產(chǎn)重組程序。只有這樣，才能倒逼溫州模式加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，否則政府將被投機(jī)力量所“劫持”，溫州模式也難以浴火重生。

高壓行政命令終無法解開溫州民間金融問題的“死結(jié)”，我們必須遵從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，謀解決問題的長(zhǎng)遠(yuǎn)之策：

第一，利率市場(chǎng)化改革是破解溫州民間金融危局的根本藥方。利率市場(chǎng)化之路難關(guān)重重，然而這是必走之路，國(guó)家“十二五”規(guī)劃建議也明確提出，“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”。利率市場(chǎng)化改革在全國(guó)整體推進(jìn)難度甚大，但在如溫州這樣的國(guó)有企業(yè)少、地方政府融資平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)相對(duì)良好、民間資本雄厚的局部地區(qū)，利率市場(chǎng)化改革完全可以提速。

第二，“鯀禹治水，成敗在乎疏堵不同”，要真正化解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，必須以開放的姿態(tài)，降低金融市場(chǎng)進(jìn)入門檻，打破主流金融機(jī)構(gòu)壟斷，按照2010年5月13日《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》即“新36條”精神，放開對(duì)中小銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、金融租賃公司等的準(zhǔn)入條件審批，疏通民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的渠道。

第三，“國(guó)退民進(jìn)”，為民營(yíng)資本進(jìn)入各領(lǐng)域掃除制度障礙，而且為其創(chuàng)造良好的運(yùn)作環(huán)境。新“36條”明確提出，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入法律法規(guī)未明確禁止準(zhǔn)入的行業(yè)和領(lǐng)域，諸如基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)和政策性住房建設(shè)等多個(gè)領(lǐng)域。推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)自主創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)。支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施不能“只聞樓梯響，不見人下樓”。因此，有關(guān)部門必須真正拿出勇氣，排除利益干擾，抓緊制定具體的操作程序和實(shí)施辦法，將新“36條”落到實(shí)處。