家庭如何理財(cái)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭如何理財(cái)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：家庭如何理財(cái)范文

關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃

中圖分類號(hào):F830.48

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號(hào):1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來,第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會(huì)不惜成本“買教育”,請?jiān)律⑸霞议L培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來,教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無疑對于一個(gè)家庭來說,就會(huì)產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會(huì)許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。

1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。

2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計(jì)算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。

5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財(cái)是門學(xué)問。對于理財(cái)規(guī)劃來說,“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。

先以資金流入來說。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對不能收入高時(shí)花大錢,然后沒收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。

當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會(huì)產(chǎn)生過多的花費(fèi)。

如果是看電影、買衣服或是買價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來選時(shí)機(jī)購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。

假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時(shí)能夠透過自己先前存下的基金,而不會(huì)影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。

做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。

三、學(xué)會(huì)投資,合理規(guī)劃

每個(gè)人的一生中都會(huì)遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會(huì)投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲(chǔ)存方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲(chǔ)蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲(chǔ)蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購買保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時(shí)之需。

這個(gè)個(gè)案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點(diǎn),不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

[1]葉　蓓.個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2005,(3)

[2]中國就業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心組織編寫,國家職業(yè)資格培訓(xùn)教程國家理財(cái)規(guī)劃師(基礎(chǔ)知識(shí))[M],北京:中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2005:4,

第2篇：家庭如何理財(cái)范文

家庭投資的量優(yōu)組合

2006年初深滬股市進(jìn)入牛氣,但卻是我投資中教訓(xùn)最慘痛的一次。那時(shí)幾乎沒有人懷疑滬市股指將會(huì)一路攀升,很多人都把所有積蓄投入股市,我也決定率領(lǐng)全家人的資金沖向股市。正當(dāng)我把所有的鈔票都換成了股票,摩拳擦掌準(zhǔn)備大干一場時(shí),誰知2007年5月,國家開始出臺(tái)增收印花稅政策,股市急劇下跌,人們開始恐慌性地拋售股票,股價(jià)一瀉千里。我相信人們冷靜后就會(huì)認(rèn)識(shí)到下跌只是暫時(shí)的,股價(jià)很快會(huì)反彈。但就在這黎明前的黑暗中,房產(chǎn)商通知我們買的房子可以拿鑰匙了,這就意味著二期款要交了。如果不按時(shí)交款,就會(huì)被取消合同,已交的頭期款也不能退回。在這種情況下,我只好忍痛賣掉股票,損失了三萬多元。如果當(dāng)時(shí)不是把所有的錢都拿去買股票,不需要從股市中抽資交房款,那么就不會(huì)有這么嚴(yán)重的虧損。

有人像我一樣習(xí)慣把所有的資金都投資在高回報(bào)的項(xiàng)目上。這種孤注一擲的方式運(yùn)氣好的話確實(shí)能得到很大收益,但萬一意外發(fā)生時(shí)就會(huì)雞飛蛋打,全盤皆輸。一個(gè)理想的家庭投資組合是把資金分別投資在股票、債券、儲(chǔ)蓄,八股實(shí)業(yè)或其他項(xiàng)目上。其中股票的收益率最高,風(fēng)險(xiǎn)也高,債券的收益不高,但比較穩(wěn)定,經(jīng)過幾次增息,現(xiàn)在的銀行利息也不錯(cuò)了,適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄能保證在遇到意外時(shí)不用苦于無資金周轉(zhuǎn)。具體如何組合就要看各個(gè)家庭的資金實(shí)力和心理承受能力了,但最最重要的是無論有了多么誘人的投資項(xiàng)目也不要打破你原有的家庭投資組合。

別以為借來的雞都能下蛋

盡管現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)大家信貸消費(fèi),但我的血的教訓(xùn)說明借雞下蛋的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)料。我去年利用銀行貸款買了中山路的一家店面,原因是看中了那個(gè)地段豐厚的租金。半夜三更我偷偷算了一筆賬:我向銀行貸了30萬元,每年應(yīng)付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下來凈賺20000元,自己又不用操心經(jīng)營,15年后那店鋪就算白賺的。我被自己這個(gè)完美的投資計(jì)劃樂得睡不著覺。沒想到幾個(gè)月后,我就為這個(gè)愚蠢的計(jì)劃急得睡不著了。因?yàn)檫@里競爭殘酷,生意不好做,租店的人開始付不出房租,而我一時(shí)又找不到新的租戶,銀行的利息又必須按時(shí)交納。最后我只好忍痛低價(jià)把店面賣了。

有不少人把信貸投資這種“四兩撥千斤”的杠桿方式視為本身沒有很多本錢的工薪階層的投資捷徑。但我的投資經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)這種方式無異于飲鴆止渴,因?yàn)槲覀儫o法準(zhǔn)確預(yù)測將來資本市場的走向以及國家經(jīng)濟(jì)政策的變化。不要做第一個(gè)吃螃蟹的人,小心把辛苦攢下的那點(diǎn)錢都戰(zhàn)死沙場。等不怕死的殺出一條血路,你再試無妨。

保險(xiǎn)保險(xiǎn) 把風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)起來

前年,一位朋友游說我與她一起去辦醫(yī)療保險(xiǎn),確定了保額后,我一算賬,每個(gè)月要交一百多塊錢。我年輕力壯的,萬一十年八年都不生病,這錢不是白白貢獻(xiàn)了!再說有了這筆錢,我還不如弄一個(gè)零存整取的存折,自己辦醫(yī)療基金,病了可以用,不病也可以用,豈不快哉。我為自己的聰明暗自得意,搞不懂為什么別人那么笨。眼前就有一個(gè),我那位朋友不顧我的勸說買了大病醫(yī)療保險(xiǎn),可惜每月一百多塊錢,不知怎么就花掉了。醫(yī)療基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就弄了個(gè)倒霉的宮外孕,做腹腔鏡手術(shù)、住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)一下子花掉五千多。買了保險(xiǎn)的人無事,不買保險(xiǎn)的人倒霉,人生真是喜怒無常,風(fēng)潮莫測。出院后的第一件事就是買保險(xiǎn),然后天天盼著自己生病,以報(bào)這一箭之仇。

購買保險(xiǎn)雖不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,但能使風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失得到補(bǔ)償,盡快恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。保險(xiǎn)分為財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)(包括醫(yī)療保險(xiǎn)),財(cái)險(xiǎn)主要保家庭的房屋和大件物品。壽險(xiǎn)卻要保家庭主要收入者,因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,如果發(fā)生意外對家庭經(jīng)濟(jì)有很大影響。要保什么險(xiǎn)種和定多大保額也必須認(rèn)真考慮。多保浪費(fèi)保金,保得不夠又難以補(bǔ)償損失,最好保前請教一下專業(yè)人士。以人壽保險(xiǎn)為例,理財(cái)專家建議保額一般應(yīng)為年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于購買保險(xiǎn)。

請把你的秘密留下

第3篇：家庭如何理財(cái)范文

同時(shí)，貨幣型基金以其靈活，增值穩(wěn)健，保值的特點(diǎn)吸引了投資者的目光。諸先生夫婦可以適當(dāng)購入一些。

二、購買短期國債。

目前，我國國債市場有了很多變化，中短期國債品種漸漸增多，比如最近推出的兩年期國債。如果考慮以儲(chǔ)蓄為主的話，不如購入部分國債，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息稅。

中國銀行上海市分行個(gè)人理財(cái)中心

林持操

專家建議三：家庭保險(xiǎn)建議

諸先生這樣的“月光”家庭，在當(dāng)前年輕家庭中頗具代表性。乍看上去，兩人世界非常愜意，令人艷羨，其實(shí)不乏隱憂。諸先生和妻子已有所察覺，但在家庭理財(cái)上發(fā)生分歧，其實(shí)通過一套合理的保險(xiǎn)計(jì)劃，這些問題都可以解決。

以諸先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況及現(xiàn)階段需求來看，建議投資些既有保障功能，兼具儲(chǔ)蓄增值功能的險(xiǎn)種。例如，諸先生可投保?？敌码p福還本保險(xiǎn)10萬元；?？岛亲o(hù)一生終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)10萬元，附加意外傷害保險(xiǎn)20萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)3000元，以及住院費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)2份。妻子投保?？岛亲o(hù)一生終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)10萬元，附加意外傷害保險(xiǎn)10萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)3000元，及住院費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)2份。

其保障及投資利益如下：

一.醫(yī)療、保障功能

諸先生作為家庭的重要支柱，即使有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，最高40萬元的保障，可使其盡到對家庭，妻兒的責(zé)任；10萬元保證續(xù)保的終身住院補(bǔ)貼賬戶，及每次3000元的意外門急診報(bào)銷，另加除社保報(bào)銷外，自負(fù)住院費(fèi)用85%的報(bào)銷等多重醫(yī)療保障，可保證他不會(huì)因意外或疾病，造成收入中斷，醫(yī)藥費(fèi)支出而影響家庭的正常生活品質(zhì)；諸妻子有最高20萬元的保障，同時(shí)也享有和諸先生同樣的醫(yī)療保障。意外疾病多重保障，令諸先生家庭把可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到最小，把可能造成的損失降低到最少。

二.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，投資增值功能

第4篇：家庭如何理財(cái)范文

答：改革開放二十年來，個(gè)人金融資產(chǎn)有了大幅增加。依靠儲(chǔ)蓄來積蓄資產(chǎn)是普通大眾的首選方式。國家征收利息稅后，儲(chǔ)蓄的收益明顯受到影響。作為個(gè)人，有必要對資產(chǎn)分配進(jìn)行調(diào)整。

可以選擇購買國債。這次征收利息稅不包括國債，也就是說今后購買國債可以不交利息所得稅。而且國債本身具有高收益和穩(wěn)定可靠的特點(diǎn)，從長遠(yuǎn)來看，這種“金邊債券”一定會(huì)成為普通百姓首選的投資項(xiàng)目。面對儲(chǔ)蓄利息征稅的情況，普通家庭應(yīng)抓住每次國債發(fā)行的機(jī)會(huì)，不妨拿出10％到20％的資金去購買國債。尤其是對雙職工家庭、整日忙碌的上班族來說，加大購買國債的比例是一個(gè)較為穩(wěn)妥的策略。

保險(xiǎn)也不在利息稅的征收范圍。無論是法人還是自然人，參加保險(xiǎn)都是為了獲得在將來或發(fā)生意外變故時(shí)，能夠得到一定的經(jīng)濟(jì)保證，保險(xiǎn)公司也不以利息的方式支付保戶。因此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，不在利息稅征稅范圍之內(nèi)。同時(shí)，國家對封閉運(yùn)作的個(gè)人儲(chǔ)蓄性教育保險(xiǎn)金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性醫(yī)療保險(xiǎn)金等利息所得，將視情況作出減免征收個(gè)人所得稅的規(guī)定。因此，積極把握時(shí)機(jī)，選擇適合自己家庭需要的險(xiǎn)種，如參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、子女教育金保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，不失為應(yīng)對利息征稅的一個(gè)上策。在國外對遺產(chǎn)征稅，而對人壽保險(xiǎn)實(shí)行免稅或低稅，通過購買保險(xiǎn)將遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給后代可以達(dá)到合理避稅的目的。

第5篇：家庭如何理財(cái)范文

金雞報(bào)曉，萬象更新，正是開啟您理財(cái)規(guī)劃的好時(shí)機(jī)。這次就和大家聊聊如何通過家庭資產(chǎn)規(guī)劃，在新的一年朝著自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)穩(wěn)步向前。每個(gè)人都有自己獨(dú)特的理財(cái)需求，大到購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老，小到信用卡還款、積攢旅行費(fèi)用，不一而足。我們這里主要談3個(gè)話題：風(fēng)險(xiǎn)防范、養(yǎng)老規(guī)劃和投資理財(cái)。

一、風(fēng)險(xiǎn)防范

這可能不是最受歡迎的話題，但還是要放到第一個(gè)來講。提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范，是理財(cái)規(guī)劃的第一步，也是基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是財(cái)務(wù)損失，如車輛損壞、房屋著火、財(cái)物盜搶等，這類風(fēng)險(xiǎn)可通過購買一般保險(xiǎn)（GeneralInsurance）來保障自己的財(cái)務(wù)安全；另一類是人身傷害，如死亡、疾病、傷殘等，這類風(fēng)險(xiǎn)可通過購買人身保險(xiǎn)（PersonalLife）來補(bǔ)償由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失。一般保險(xiǎn)比較簡單明了，購買和自己財(cái)物價(jià)值匹配的保額及相對應(yīng)的險(xiǎn)種即可。

澳洲人身保險(xiǎn)主要分為4種，即身故保險(xiǎn)（Life）、全殘險(xiǎn)（TPD）、重疾險(xiǎn)（Trauma）和收入保障險(xiǎn)（IncomeProtection）。身故保險(xiǎn)是被保人在身故時(shí)給付受益人的一筆賠償金，可避免由此給親人造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。全殘險(xiǎn)是被保人喪失勞動(dòng)能力后給付的一筆保險(xiǎn)金，用來支付治療及生活費(fèi)用，其常常和身故保險(xiǎn)搭配購買。重疾險(xiǎn)可對保單約定的疾病提供保障，例如癌癥、中風(fēng)等，可覆蓋或減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。收入保險(xiǎn)是在因病不能工作時(shí)，提供一定時(shí)期的收入，以保障生活費(fèi)用支出；收入保險(xiǎn)賠付的金額一般不會(huì)超過被保人原來收入的75%，保障期限不超過60歲。

這里要強(qiáng)調(diào)下，中國的人壽保險(xiǎn)大多帶有投資儲(chǔ)蓄屬性，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，即有保障加投資兩種功能。而澳洲的保險(xiǎn)更多的是純保障或消費(fèi)型險(xiǎn)種，如果要投資，就去買專門的投資產(chǎn)品，兩者大多是分開的。中國客戶覺得如果沒有保險(xiǎn)事故發(fā)生，通過投資部分還可以拿回本金，甚至還有投資收益，這樣才不會(huì)“虧”；而澳洲消費(fèi)者覺得即使沒有事故發(fā)生、保費(fèi)消費(fèi)掉了，我還是享受到了保險(xiǎn)期間的祥和、踏實(shí)的心境。兩者很難說孰好孰壞，只是消費(fèi)偏好的差異而已。

一般來說，我們建議這4種保險(xiǎn)都要購買。那么買多大保額合適呢？可以通過CIMER來決定?！癈”代表Clean-UpFund，即清償欠債的金額，包括信用卡、賬單、葬禮費(fèi)用（抱歉，澳洲人真的很直接，不忌諱這些東西）等；“I”表示Income，即賠付的金額滿足家庭未來生活費(fèi)用；“M”代表“Mortgage”，即保額要能還掉房貸；“E”即Education，還要能夠支付孩子的教育費(fèi)用；“R”表示“Retirement”，要能滿足退休養(yǎng)老的需求。這5個(gè)方面加起來，減去自己目前可變現(xiàn)的資產(chǎn)，就是保險(xiǎn)需求缺口。

那么，怎么購買保險(xiǎn)呢？

有兩個(gè)途徑，一個(gè)途徑是直接在年金（Superannuation）里面買。好處是保費(fèi)一般來說會(huì)便宜些，因?yàn)槭呛湍杲鹄锏钠渌艘粔K買，享受的是“批發(fā)價(jià)”。另外，保費(fèi)直接從年金里面扣，從當(dāng)下來看，不用自己額外掏錢出來，但會(huì)減少退休金的積累。還有，因?yàn)槭菆F(tuán)體購買，多數(shù)情況是自動(dòng)通過核保，不用額外體檢。不好的地方是，有些保險(xiǎn)沒辦法購買，比如重疾險(xiǎn)。而且賠付速度會(huì)慢一些，保險(xiǎn)公司要先賠付到年金里，年金確認(rèn)后，才能賠付到個(gè)人。另外一個(gè)途徑就是自己直接購買，好處是保險(xiǎn)方案更加個(gè)性化、選擇更豐富、理賠速度快，缺點(diǎn)是保費(fèi)可能貴一些。

二、養(yǎng)老規(guī)劃

養(yǎng)老是另外一個(gè)非常重要的話題。在澳洲，年金（superannuation）是最重要的養(yǎng)老金投資工具。從本質(zhì)上看，年金就是一個(gè)基金或信托，和其他的區(qū)別在于它可以享受特殊的稅收優(yōu)惠，例如只需交15%的ContributionTax，大大低于平均個(gè)人所得稅率。稅收優(yōu)惠的條件是存入的資金不能自由提取，年金投資必須以養(yǎng)老為目的，里面的錢必須等到退休以后或滿足非常特殊的條件才能提取。

總的來說，澳洲年金系統(tǒng)異常復(fù)雜，且經(jīng)常在變。這里我們化繁為簡，將其概括為三步：交錢、投資、領(lǐng)錢。

交錢（Contribution）就是向年金里存錢，主要有以下幾種情景。一是雇主，在澳洲，目前雇主必須為員工繳納普通收入的9.5%到員工年金中，這部分只需繳納15%的稅；二是員工自己，在不超過法律規(guī)定上限的前提下，自愿把工資的一部分交到年金里面去，這樣可以降低個(gè)人所得應(yīng)稅收入，對于所得稅率超過15%的人來說是合算的（SalarySacrifice）；三是政府，為滿足一定條件的低收入人群繳納年金；四是可以為配偶繳納年金，某些情況下，還可以申請抵稅；五是自營業(yè)主，可以繳納年金，也享受15%的低稅率。

年金的投資和普通的信托基金大同小異，也是交由基金經(jīng)理運(yùn)作。這里需要提醒的是，雖然大多數(shù)人都默認(rèn)了雇主提供的基金，但實(shí)際上您是可以選擇自己的年金基金的。例如您覺得默認(rèn)基金收益不好，或不適合自己，您可以告訴雇主轉(zhuǎn)換到中意的基金。年金投資利得也可以享受15%的低稅率，而且如果投資持有期超過12個(gè)月，則實(shí)際稅率可以降到10%！大大低于非年金投資的稅率。

年金的領(lǐng)取是有嚴(yán)格條件的，除非有嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困境或特殊原因，投資者要過了保留年齡（PreservationAge）才能領(lǐng)取，如上頁表中所示。年金領(lǐng)取的方式可以是一次性提取，也可以以年金（IncomeStream）的方式領(lǐng)取，甚至兩者的結(jié)合，但是每年至少要領(lǐng)取最低的比例。一般來說，投資者過了60歲以后，不管是何種領(lǐng)取方式，都是免稅的。

還有一種自管年金（SelfmanagedSuperannuationFund）在富裕家庭中十分流行。除了以上各種特征和稅收優(yōu)惠外，投資者可以享受更多的操控性和靈活性。例如投資種類更廣泛，幾乎什么都可以投資，包括實(shí)體地產(chǎn)、實(shí)物藝術(shù)品、產(chǎn)權(quán)等。但缺點(diǎn)是費(fèi)用較高，而且責(zé)任更大，自己要負(fù)責(zé)從成立、投資到分配的所有事情，即使尋求專業(yè)人士建議，最終的法律責(zé)任仍要自己承擔(dān)。所以設(shè)立之前一定要考慮清楚利弊得失。

個(gè)人總結(jié)：中國人養(yǎng)老靠房子，澳洲人養(yǎng)老靠年金。這種觀點(diǎn)可能有所偏頗，但在一定程度上反映了現(xiàn)狀。鑒于年金在養(yǎng)老規(guī)劃方面獨(dú)特的稅收優(yōu)惠，建議華人朋友充分利用、認(rèn)真規(guī)劃自己的年金。

三、投資理財(cái)

限于篇幅，這次只從理財(cái)規(guī)劃的角度提一些建議。

一是風(fēng)險(xiǎn)收益。澳洲是個(gè)成熟市場，相對于中國等新興市場，風(fēng)險(xiǎn)和收益更加匹配。通俗地講，就是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的餡餅幾乎沒有，因?yàn)橐呀?jīng)掉完了，也早被人撿走了。所以要避免快速致富的心態(tài)，賺錢只能賺自己所能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的錢，賺資產(chǎn)配置的錢。如圖1所示。

二是資產(chǎn)配置。未來的市場走勢是不可預(yù)知的，我們能做的就是把握當(dāng)下，做好資產(chǎn)配置。首先是戰(zhàn)略性配置，這是我們長期資產(chǎn)布局的指導(dǎo)。根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以將其分為7個(gè)等級，1代表極度保守，4代表適中，7代表非常激進(jìn)。風(fēng)險(xiǎn)偏好越高，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)如股票、地產(chǎn)等的配置比重就越高，反之亦然。其次是戰(zhàn)術(shù)性配置。在戰(zhàn)略性配置的框架內(nèi)，投資者可根據(jù)市場狀況，適當(dāng)調(diào)整各資產(chǎn)的比重，抓住市場短期機(jī)會(huì)。如在通脹、利率上升期，就可適當(dāng)降低固定收益資產(chǎn)的比重等。合理的資產(chǎn)配置是以不變應(yīng)萬變之策，也是唯一能夠穿越牛熊，最大概率實(shí)現(xiàn)自己投資收益的途徑。如圖2所示。

第6篇：家庭如何理財(cái)范文

心語姐姐：

我和男友在一起兩年了。他家庭不完整，讀到中學(xué)就輟學(xué)打工了。剛開始我覺得他成熟，幽默，懂事，可慢慢地我發(fā)現(xiàn)，他憤世嫉俗，而且做事想法都很偏激。我想分手，可能他也感覺出來了，就使勁打壓我和限制我，說話很傷人。聽他之前的戀愛經(jīng)歷，我感覺他很危險(xiǎn)，不容易分手。心語姐姐，我怎樣才能安全和他分手呢？

麗莎

麗莎妹妹：

男人打壓你，往往是因?yàn)橛X得自己配不上你，所以試圖把你壓低到和他一個(gè)檔次。而且打壓還有一個(gè)隱含的意義：他并不是百分之百中意你。

當(dāng)然，他打壓你，只是希望你因此而被抑制住，但不代表他會(huì)希望你差得要命。所以想要和男性分手，還得從消減吸引力方面下手。倘若你愿意自我消減吸引力，讓你的婚姻市場價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對方，就很容易獲得分手的通行證。

女方消減自己吸引力的做法大致有以下三點(diǎn)：第一，表現(xiàn)出很強(qiáng)的控制欲。限制他的煙酒、社交，要求他整天陪你，經(jīng)常給你個(gè)驚喜，還得工資全交。第二，表現(xiàn)出低配偶價(jià)值。天天蓬頭垢面，穿一成不變的衣服。同時(shí)表現(xiàn)出對婚姻的熱切渴望，經(jīng)常計(jì)劃你們的未來，比如升職，比如移民，比如生三個(gè)小孩等，讓他一眼可以看到絕望人生的盡頭。第三，表現(xiàn)出不合格又強(qiáng)烈的母性。每次見到小孩就兩眼放光，沒事常帶個(gè)表姨阿嫂的孩子，照看一整天，讓小孩瞎折騰，同時(shí)和小孩對吼，鬧得雞飛狗跳。

女人怎么說 男人才會(huì)聽？

心語姐姐：

我和老公戀愛8年，結(jié)婚1年多了。老公在自家公司管銷售，我畢業(yè)后在一親戚的公司做部門主管。兩家有事都會(huì)找我們商量，我拿主意，然后老公去執(zhí)行。這樣時(shí)間長了，在我們的小家庭里，也養(yǎng)成了什么事都是我說了算的習(xí)慣。我也沒覺得有什么問題，可現(xiàn)在老公明顯對我很抵觸，說我太強(qiáng)勢了，讓他反感。甚至，為了和我作對，就算他知道我說的是對的，也偏偏不聽。為此，我們幾乎天天吵架。心語姐姐，你說我要怎么做才能讓老公聽我的話呢？

茜茜

茜茜妹妹：

給你講個(gè)小故事吧：維多利亞女王經(jīng)常加班到深夜才回家，這引起了丈夫的嚴(yán)重不滿。一天晚上，女王回到家又是深夜，她進(jìn)臥室時(shí)發(fā)現(xiàn)門竟然反鎖住了。于是女王只好敲門。丈夫問道：“誰？”女王回答：“我，女王?！敝?，門里面沒有了反應(yīng)，門依然鎖著。于是女王只好繼續(xù)敲門。丈夫又問：“誰？”女王回答：“是我，維多利亞?！遍T還是沒有開。女王只好再次敲門。丈夫又問：“你是誰？”語氣已經(jīng)很不耐煩。女王終于意識(shí)到問題所在，便溫柔地回答：“我是你的妻子?！遍T開了。

這個(gè)故事，或許能給你帶來一些啟發(fā)。在戀愛和婚姻中，對于女人而言，比強(qiáng)勢更有用的是示弱，溫柔比暴力有用得多。因此，你不妨試試，改掉自己強(qiáng)勢的習(xí)慣，多依賴一下老公，肯定會(huì)有意想不到的效果。

前男友有我的不雅照我該怎么辦？

心語姐姐：

我是一名大三女生，大一的時(shí)候交了一個(gè)男朋友，我很喜歡他，就任他給我拍了一些。可后來沒多久，我們就分手了。前不久，他突然對我說看到以前拍的照片，想把它們發(fā)到網(wǎng)上。我問他這樣做的目的，他說好玩。可我們分手時(shí)他說那些照片都刪掉了。心語姐姐，你幫我分析一下，照片到底還在不在？我該怎么辦？

小可

小可妹妹：

先確認(rèn)他有這些照片，然后告訴他，你所有資料都有保存，照片只有他有，你已經(jīng)在警方備案，任何時(shí)候見到這些照片出現(xiàn)，你大不了被人圍觀一下，他面臨的可是牢獄之災(zāi)。網(wǎng)上是有女人自愿用艷照炒作，但真實(shí)生活中散布不雅照是一定會(huì)被判刑的，目前的案例，最低3年，多數(shù)是5～8年。他要是圖個(gè)好玩發(fā)你的不雅照，你大不了換個(gè)城市，或者出國混去，但他進(jìn)去8年，人生可就毀了。這些利害關(guān)系，你都可以講給他聽。同時(shí)，你要保留好這一切短信或者QQ或者語音往來，做好報(bào)案的準(zhǔn)備。

最后想說的是，任何時(shí)候，任何情況下，和任何人都不要拍那樣的照片。因?yàn)椋还芙裉鞇鄣枚嗝此廊セ顏淼那閭H，明天都有翻臉的可能，只要拍了，就有一萬種流傳出去的可能，而這種可能，是女性所不適合承受的。

愿意為我離婚的男人能嫁嗎？

心語姐姐：

我喜歡上了已婚同事，也和他發(fā)生了關(guān)系，半年前因?yàn)槊髦獩]有未來和他分了手。現(xiàn)在，他又來找我要求和好，說很喜歡我，說和他老婆的感情其實(shí)一直不好。我就說讓他離了婚再來對我說這事，誰知他竟真同意和老婆離婚。現(xiàn)在，他和老婆已經(jīng)在商量離婚的具體事宜，我很矛盾，這樣的男人到底能不能嫁？

幽幽

幽幽妹妹：

你問愿意為你離婚的男人能不能嫁，我覺得你現(xiàn)在首先應(yīng)該弄清楚他到底是不是為你離的婚。有的男人可能因?yàn)榉N種原因早就想離婚了，只是害怕承擔(dān)責(zé)任，所以想拖個(gè)女人下水。所以建議你一定要搞清楚這一點(diǎn)，千萬別不管不問就一頭扎進(jìn)去。

第7篇：家庭如何理財(cái)范文

“在忙碌的城市里，人們被生活推著一直往前走，很難停下來看一看?！豹{子座的Joanna本是一個(gè)不折不扣的“拼命三郎”，也是努力工作的“搶錢一族”，但用她的話說：“單身的時(shí)候無所謂，結(jié)婚了就不一樣了。”

組建家庭，“財(cái)”字當(dāng)頭，大大小小的事情撲面而來，從“新嫁娘”到“新主婦”，主管著家庭的“財(cái)政大權(quán)”，給做事認(rèn)真的Joanna帶來了不少壓力。

“婚姻是美好的，生活是瑣碎的。什么錢該花，什么錢不該花，如何平衡進(jìn)賬和支出，如何做家庭財(cái)富計(jì)劃，夫妻雙方價(jià)值觀的磨合等等都是應(yīng)該考慮的問題?！睘榇?，Joanna費(fèi)了不少腦筋。

“不計(jì)算肯定不行！新婚沒經(jīng)驗(yàn)，家庭開銷大，有時(shí)一不小心花‘溜’了，年底一算，也沒存上多少錢?！庇谑?，為了賬目清晰，也更明確下一步的家庭目標(biāo)，既然上市公司有半年報(bào)、年報(bào)，那么家庭理財(cái)為什么不呢？

正是這樣的突發(fā)奇想，使新主婦Joanna發(fā)起了定期總結(jié)的家庭小會(huì)議。“家是兩個(gè)人的家，需要共識(shí)和默契，對于這樣的回顧總結(jié)，我們半年一次，共同商量溝通，不僅增加感情，也有助于一起規(guī)劃未來?！?/p>

Joanna雖然一直以“名義CFO”自居，但做起事兒來卻十分用心?！案鶕?jù)理財(cái)師朋友的建議，我將錢分成了三部分，一是應(yīng)急的錢，留半年到一年，以銀行儲(chǔ)蓄或1～3個(gè)月銀行理財(cái)產(chǎn)品的形式循環(huán)滾動(dòng)；二是儲(chǔ)備的錢，存三到五年，以定期存款為主，少數(shù)購買債券；三才是閑錢，用于投資金融或?qū)崢I(yè)等?！?/p>

“理財(cái)不規(guī)劃不行，規(guī)劃定死也不行，所以，定期的總結(jié)、調(diào)整尤為重要?！痹贘oanna看來，家庭理財(cái)就好比一場馬拉松賽跑，有攻有守，但一定不能掉隊(duì)。

“進(jìn)攻即投資，以增值為目的；防守即保險(xiǎn)，盡可能地做儲(chǔ)備。攻守自有時(shí)，而定期總結(jié)像是一個(gè)喘息的機(jī)會(huì)?！?/p>

“世界的每一刻都在改變，盲目地跟著走，有可能深陷其中而不自知，跳出來看一看，或許會(huì)有不一樣呢?！睆哪壳皫状渭彝?huì)議的效果來看，Joanna和先生都比較滿意?！岸ㄆ诳偨Y(jié)是我們家的一個(gè)專項(xiàng)非正式型會(huì)議，我和老公提早定時(shí)間，各自預(yù)留準(zhǔn)備時(shí)間，家庭財(cái)務(wù)的整理內(nèi)容不是特別多，主要是財(cái)務(wù)梳理和計(jì)劃，比如對家庭重要消費(fèi)或投資收支的回顧，債權(quán)債務(wù)情況如何，下一步往哪個(gè)方向走，如何改善家庭財(cái)務(wù)情況等等，隨意并專門地討論。”

有心的Joanna常常和閨蜜女友拉家?！叭〗?jīng)”，聊理財(cái)心得，這使她意外發(fā)現(xiàn)了許多問題。

“身邊不少朋友一時(shí)興起，或多或少都開過股票賬戶或買過基金，但漸漸地不再關(guān)注，想著投的錢不多，有的就不了了之，甚至連賬號(hào)都不記得，更別提里面剩余的錢了。”

對這些粗枝大葉的做法，Joanna感觸很深：“有時(shí)錢不是被消費(fèi)花掉的，而是被我們無緣無故丟掉的?！盝oanna不想那樣，“投資就像做事情，事兒不是非做不可，但做了就要做完整，不聞不問，還不如不做呢。”

正所謂“前車之鑒，后事之師”，為了提高效率，避免過度分散，Joanna每次都會(huì)嚴(yán)格控制出手的次數(shù)，同一大類的投資不過多，除非有極好的機(jī)會(huì)，絕不超額投資，并在后期總結(jié)時(shí)一一列明，方便查看討論。

“對前一段理財(cái)?shù)慕Y(jié)果要冷靜分析，看看是否需要調(diào)整，并對下一步可能的收入進(jìn)行評估，再考慮要不要做些改變?！盝oanna說，每次家庭總結(jié)都會(huì)產(chǎn)生重要信息，這對以后家庭在出現(xiàn)臨時(shí)大額投資，需要雙方商量時(shí)，也是重要的參考。

“分門別類地對投資和消費(fèi)支出進(jìn)行記錄，這不僅是要在理財(cái)分析上做長期積累，也是為了尋找更好的理財(cái)感覺。比如，這段時(shí)期有哪些開支是多余的、不必要的、可節(jié)省的？采取何種理財(cái)方案最有效？收支不變的情況下，如何提高生活質(zhì)量？”對Joanna來說，沒錢學(xué)會(huì)掙，有錢學(xué)會(huì)理，定時(shí)總結(jié)的習(xí)慣時(shí)時(shí)都在提醒著自己，有感知、有目標(biāo)的前進(jìn)才不會(huì)孤獨(dú)。

“在平凡中做不平凡，不斷思考是生活的樂趣，我不怕在麻煩中前進(jìn)，作為家庭的財(cái)務(wù)官，我需要知道有多少，也需要了解差距，這激勵(lì)我不斷努力去使家庭的腰包變得鼓鼓的?！薄?/p>

10 TIPS

1家庭財(cái)產(chǎn)如何分配？

40%用于投資和理財(cái)，60%用于家庭支出。

2 常用的信用卡有幾張？選擇的原因？

一張招行信用卡。服務(wù)好，種類多。

3 一般情況下，錢包會(huì)放多少現(xiàn)金？主要用途是？

500～1000元，主要用于出行和吃飯。

4喜歡逛街購物嗎？頻率如何？

喜歡，但不是購物狂，在換季或有需求的時(shí)候才逛。

5 逛街的時(shí)候，喜歡去哪兒？

新光天地、新世界百貨、上品折扣等。

6 個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好如何？

保守型，對資金安全度的要求較高。

7一般多久去電影院看一場電影？

不固定，看片子，如果是在影院呈現(xiàn)效果更好的影片，就會(huì)去影院看。

8網(wǎng)購頻率如何？網(wǎng)購都去哪里呢？

經(jīng)常瀏覽購物網(wǎng)站，買的也多。主要是淘寶、京東商城、我買網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)。

9除了基本的社會(huì)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)外，有無購買其他商業(yè)保險(xiǎn)？

有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

第8篇：家庭如何理財(cái)范文

白領(lǐng)精英，一般衣領(lǐng)潔白、收入高、福利好，是令人羨慕的職業(yè)。但令人羨慕的白領(lǐng)也有自己的苦惱，有很多白領(lǐng)階層人士有向“白領(lǐng)”發(fā)展的趨向，每月剛發(fā)完薪水，還完房貸及信用卡，添置些衣物，和同事朋友瀟灑一回，一番沖動(dòng)之后發(fā)現(xiàn)這個(gè)月的工資又“白領(lǐng)”了。為什么讓人艷羨的白領(lǐng)精英會(huì)淪落到如此地步呢？因?yàn)檫@些白領(lǐng)的財(cái)務(wù)處于亞健康狀態(tài)，他們之前沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己家庭存在的財(cái)務(wù)隱患，日積月累易造成危機(jī)的爆發(fā)。

常見財(cái)務(wù)隱患

某專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)近期對其進(jìn)行理財(cái)體檢的白領(lǐng)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)白領(lǐng)常見的財(cái)務(wù)隱患有以下幾類：

消費(fèi)不健康

數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)不健康的白領(lǐng)占70%。其表現(xiàn)就是通常所說的“月光”。如果一個(gè)家庭的消費(fèi)支出過多，就沒有更多的資金用于投資，將不能實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的有效增值。這些白領(lǐng)最好將每月的費(fèi)用分為基本生活開銷、必要生活費(fèi)用和額外生活費(fèi)用三個(gè)項(xiàng)目。養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，這樣有助于理順家庭的財(cái)務(wù)開支，減少不必要的開銷，做到節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。消費(fèi)不健康的另一種表現(xiàn)是過度節(jié)約消費(fèi)支出，影響生活幸福，這也是不可取的。

流動(dòng)性不健康

數(shù)據(jù)顯示，流動(dòng)性不健康的白領(lǐng)占79%。其中流動(dòng)性過剩的占42%，許多白領(lǐng)擔(dān)心遇到突發(fā)事件，從而備了許多的準(zhǔn)備金，導(dǎo)致過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。流動(dòng)性不足的占37%，這些白領(lǐng)階層，危機(jī)防范意識(shí)不強(qiáng)，手里留的資金不夠，容易導(dǎo)致突發(fā)事故時(shí)手足無措。

家庭保障不健康

數(shù)據(jù)顯示，家庭保障不健康的白領(lǐng)占85%。家庭保障不足是家庭理財(cái)常見誤區(qū)之一，很多年輕人認(rèn)為自己年輕，身體健康不需要保險(xiǎn)。其實(shí)，保險(xiǎn)防損防災(zāi)的功能是任何理財(cái)產(chǎn)品無法取代的。年輕人應(yīng)為父母考慮一下，父母辛苦養(yǎng)你長大，你的離去或染上重疾將給父母造成精神及家庭財(cái)務(wù)的重大負(fù)擔(dān)，所以應(yīng)該購買一定的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)。另外，年輕時(shí)候買保險(xiǎn)還有一大好處，就是保費(fèi)更低，更合算。

收入構(gòu)成過于單一

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有57%的白領(lǐng)階層此項(xiàng)診斷不達(dá)標(biāo)。這類人收入構(gòu)成過于單一，容易造成一旦該項(xiàng)收入中斷，家庭會(huì)因?yàn)闆]有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。獲取投資收益能力不足獲取投資收益的目的即是達(dá)到家庭財(cái)務(wù)自由。

財(cái)務(wù)自由的概念

是指，即使不去工作，只靠投資就可以應(yīng)付日常支出。數(shù)據(jù)顯示，有94%的白領(lǐng)家庭此項(xiàng)診斷不健康，亟需通過專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)自由。

如何發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)隱患

白領(lǐng)精英家庭財(cái)務(wù)存在諸多隱患，如何才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)？據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些第三方理財(cái)公司開發(fā)了專門的理財(cái)體檢系統(tǒng)，投資者可以通過在線填寫家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，自助完成對家庭財(cái)務(wù)隱患的診斷。白領(lǐng)精英一般何時(shí)需要進(jìn)行理財(cái)體檢？專家建議一般3―6個(gè)月需要對自己的家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行一次診斷。另外，當(dāng)家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)重大變化時(shí)，比如：買房、買車等大額支出或獎(jiǎng)金收入、項(xiàng)目分成等大額收入，這時(shí)也需要對家庭財(cái)務(wù)重新進(jìn)行一次理財(cái)體檢。

白領(lǐng)精英如何解決家庭財(cái)務(wù)隱患

第9篇：家庭如何理財(cái)范文

D：首先，這是個(gè)財(cái)務(wù)分析工具，客戶只需回答一些基本問題，便可以了解自己的財(cái)務(wù)安排是否健康，再有針對性地去調(diào)整財(cái)務(wù)缺口，完善家庭保障計(jì)劃。

譬如，通過“財(cái)務(wù)需求分析工具”中的“子女教育需求分析”功能，客戶只需提供一些簡單信息，例如預(yù)計(jì)子女接受大學(xué)教育的時(shí)間、教育所需年限、預(yù)估每年教育費(fèi)用等，就可以很快知道未來所需的教育金額，應(yīng)該如何籌劃。這個(gè)測算不見得要多么精準(zhǔn)，重要的是幫助客戶梳理家庭財(cái)務(wù)狀況，了解現(xiàn)階段家庭生活中存在的問題，未來生活中所需的資金多少。

從我們的調(diào)查來看，內(nèi)地有計(jì)劃將子女送往海外求學(xué)的比例高達(dá)82％。但這樣的想法如何保障，長期的財(cái)務(wù)打算必須考慮經(jīng)濟(jì)的起伏、通貨膨脹的因素，也包括其他可變的因素。

以我自己為例。作為3個(gè)孩子的父親(注：丁國良是香港人)，我在每個(gè)孩子出生時(shí)，為他們做出了教育金規(guī)劃。但計(jì)劃沒有變化快，第一個(gè)孩子2008年出國留學(xué)時(shí)選擇了醫(yī)科，學(xué)制是5年。而當(dāng)初我是按照3至4年的學(xué)制來進(jìn)行教育資金規(guī)劃的，這對我來說就是個(gè)階段性的缺口，這個(gè)缺口是多大?需要通過這個(gè)工具來測算，再重新規(guī)劃調(diào)整。

可見，家庭理財(cái)規(guī)劃不是一勞永逸的，同樣一個(gè)家庭在不同的階段、不同的背景和條件下，對理財(cái)?shù)男枨蠖紩?huì)不斷變化的。所以一定要不時(shí)根據(jù)變化進(jìn)行財(cái)務(wù)需求測試和評估，盡早了解家庭財(cái)務(wù)需求的短板，然后有針對性地調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。

IF：通常提到保障性就是指保險(xiǎn)，匯豐的這一家庭理財(cái)服務(wù)為何也打保障概念?

D：子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老這些家庭生活的基本需求都屬于這個(gè)保障概念，而且這是一系列的金融服務(wù)。

4月份匯豐在京、滬、廣、深等9個(gè)城市對中高收入人群進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，78％的人認(rèn)為，擁有財(cái)富是為了給家庭提供安逸的生活和保障，他們最關(guān)J心的項(xiàng)目是子女教育、財(cái)富增長和提高生活品質(zhì)。因此，中國內(nèi)地居民對財(cái)富的安排大都以家庭為重。

尤其在經(jīng)歷了金融危機(jī)后，很多人對經(jīng)濟(jì)起伏給家庭財(cái)富、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃帶來的影響深有感觸。

IF：金融危機(jī)的確讓銀行的理財(cái)能力受到考驗(yàn)，這樣的一對一的服務(wù)更像你們了解客戶的一個(gè)平臺(tái)。

D：這是當(dāng)然。在經(jīng)歷金融危機(jī)之后，無論是銀行還是客戶都已經(jīng)謹(jǐn)慎很多，人們除了關(guān)注財(cái)富增值，也明白了增值為的是幸福生活有長遠(yuǎn)的保障。也就是說，只有實(shí)現(xiàn)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理和合適的資產(chǎn)配置，才能保障家庭生活的幸福。

對銀行而言，也只有了解了自已的客戶，才能了解他們到底需要什么樣的產(chǎn)品，以及他們真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。之前，我們接觸過不少客戶，都認(rèn)為自己有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，事實(shí)卻不然。

IF：看來，匯豐的保障性理財(cái)服務(wù)推出還是很及時(shí)的。

D：匯豐卓越理財(cái)?shù)目蛻舸蠖际鞘聵I(yè)有成人士，每天工作繁忙，少有時(shí)間打理自己的資產(chǎn)。但他們非常關(guān)心家庭資產(chǎn)的安排，也很關(guān)心目前經(jīng)濟(jì)狀況下如何在資產(chǎn)安排里多一些保障，這需要有專業(yè)的考慮。所以，匯豐新業(yè)務(wù)推出后，客戶的反響不錯(cuò)。