商行保險業務論文精選(九篇)

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第1篇：商行保險業務論文范文

關鍵詞：兼業；無序競爭；專業化建設；靈活立法

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年11月21日

引言

自1996年開始實施專業人、兼業人和個人人相結合的保險制度至今，兼業制度在我國發展已逾16年。2012年兼業的保費收入達到12，757.74億元，占全國總保費收入的82.4%1，兼業已經成為了我國保險銷售的主要渠道。但是，目前我國的保險兼業制度在發展的過程中還存在著一系列問題，如何解決這些問題，促進兼業制度的完善與發展，對我國保險市場的健康發展具有重要意義。

一、我國保險兼業發展現狀

2001～2013年，我國保險兼業機構數量整體增長141，823家，平均每年增加12，893家。從行業分布情況看，兼業保費收入仍主要集中在銀行、郵政、車商三類，其保費收入加總后在歷年的總保費收入占比中都保持在70%以上。銀保業務的飛速增長則是過去5年兼業市場份額增長的主要原因。銀行自1996年起步，在2004年保費收入占兼業保費收入60.12%，此后三年一直保持在62%～63%，在2008年激增至70.21%。2008年至2012年的保費收入占比雖有小幅回落，但仍穩定保持在65%上下。

二、我國保險兼業存在的問題

我國保險兼業存在的問題包括：違規經營、無序競爭及哄抬手續費。所謂“違規經營”，即非法保險兼業人在未取得保險兼業資格的情況下違規經營，以逃避監管機構的監管。未取得合法資格的非法兼業機構往往以低成本和低手續費搶占市場，造成“劣幣驅逐良幣”的現象，擾亂保險市場秩序。

無序競爭分為委托無序和行為無序兩種。所謂委托無序，是指兼業合作雙方在選擇行為上的隨意性。委托無序行為意味著關系缺乏有效評估。目前，在我國的兼業市場上，保險公司傾向于選擇員工隊伍龐大、網點資源豐富和客戶群廣泛的銀郵機構作為方，以規模作為量化方的指標；兼業機構則以手續費的高低而非保險公司的償付能力、資信程度作為衡量保險公司、選擇被方的主要標準。

行為的無序則體現了更大的危害性。所謂行為的無序，是指兼業人為獲得更高的手續費，有選擇地向客戶推銷保險產品。行為無序容易滋生“微觀壟斷”，也就是通常說的“強制投保”，即兼業機構強制客戶投保具體的險種或指定保險公司，如在城市，人們在辦理住房按揭貸款、汽車消費貸款時很難自己選擇保險；在農村，一些保險公司因開辦“貸款人人身意外險”、“小額貸款保證保險”等業務與農村金融信貸機構結盟，農民申貸時有可能被強制投保。“強制投保”在很大程度上帶有行政性特征，但迄今仍在運轉。

任何一種形式的壟斷都會造成市場秩序混亂、市場效率低下、消費者權益受損。較之于一些顯而易見的行業壟斷，這種某銀行與某保險公司之間、某銀行業務與某保險業務之間，甚至網點之間的一對一的“微觀壟斷”更具隱蔽性，更花樣繁多，同時也更容易被監管部門所忽略。

行為的無序帶來的最大問題是欺詐誤導現象。為獲得更高的手續費，兼業人傾向于對手續費高的保險產品進行重點銷售，如車商推薦手續費更高的保險公司的車險保單，銀行理財專柜選擇性推薦獎勵比例高的險種。激烈的競爭下，選擇性的銷售仍不能滿足業務量的需要，便出現了兼業人采用誤導性甚至欺詐性的手段銷售，也就是所謂的“欺詐誤導”。2003年、2008年及2011年連續的壽險行業退保潮，其根本原因都是在宣傳時的欺詐誤導。行為的無序會傷害兼業機構和保險公司的聲譽和信譽，最終結果是損害客戶的利益。

所謂哄抬手續費，是兼業機構倚靠自身優勢向保險公司索要不合法的、過高的手續費，最終導致形成商業賄賂。哄抬手續費是手續費惡性博弈的結果。2001～2008年保險兼業機構的手續費收入一直是保險行業收入之首，而專業保險機構自2001年大規模準入，直到2008年才第一次盈利。

兼業成為保險銷售的主要盈利渠道，與其作為保險市場專業分工的產物誕生不無關系。在保險業粗放式增長期，兼業為保險公司提供了一個便捷的代收付渠道，還在當時創造了保費收入超前增長效應；現在保險市場上保險公司的進入和退出機制已經基本完備，市場競爭基本形成，保險業已經進入了集約型增長階段，依靠兼業機構網點眾多的銷售手段已經不能滿足保險市場銷售專業化的需要。

保險本身是專業性很強的行業，承保、理賠、核保、精算、銷售等各個環節都十分嚴謹，要求從業人員對數學、醫學、工業、法律、金融等方面知識的融會貫通，而兼業機構的從業人員在專業知識上存在著嚴重的欠缺。銀郵員工在金融知識素養上屬兼業機構之首，但對于相關保險原理等專業知識的了解，遠不能滿足保險業務發展的需要，其他兼業機構則更次之。

上述原因導致目前兼業機構的主要功能還是銷售環節的代收付，兼業在專業性上的滯后，不符合保險業專業化進步的要求，面對經濟環境的發展變化已經不能適應。不僅如此，基數龐大且全國每年仍在續約1，000家增長的兼業機構，還擠壓了專業保險中介機構的生存空間，擠占了專業中介機構的市場份額，阻礙了我國保險中介體制的順利轉型。

專業保險中介機構目前還在初步發展階段，其專業功能的充分體現和社會各界對其的認同都仍需繼續經過一定時期的培育。兼業人不按牌理“出牌”，專業保險中介生存就會受到嚴重威脅，并由此帶來市場行為的扭曲。

專業中介機構數量和市場份額的不足，既造成投保人和保險公司地位的失衡，投保人的利益得不到很好的保護，也使得專業中介機構的市場功能不能發揮，減慢整個保險市場專業化的速度。

三、完善我國保險兼業制度的建議

基于保護投保人和被保險人利益、維護保險市場的健康發展的立場，以下是有一定針對性和可操作性的對策建議：

第一，增加兼業保險產品性價比，收緊兼業機構審批，鼓勵優質的兼業機構向專業化組織過渡。筆者認為，就我國目前的保險業發展狀況，不適宜過分發展兼業機構。我國的保險市場上已經充斥了太多的兼業機構，以目前14萬余家的基數，若仍保持年均1萬余家的增長速度，對于目前保險市場來說并不必要且不健康。兼業市場的無序競爭已經影響了專業保險中介機構的發展和保險市場的整體可持續發展，在吞食市場的同時也把握了保險公司的命脈，使得本應作為專業分工產物的兼業機構不僅無益于細化分工，反而減慢整個保險市場專業化的速度。

面對目前的狀況，一方面保險公司應當同時努力增加保險產品的性價比，增加自己在兼業渠道方面的話語權，以多樣化的產品吸引兼業機構并作為手續費談判的籌碼，從源頭抑制手續費的哄抬；另一方面監管機構同時應當逐步收緊兼業機構的審批，并鼓勵優質的兼業機構向專業化組織過渡，如成為集團下屬的保險專業公司，在專業領域開展業務，參與專業中介市場的建設和競爭。這樣既可以引導機構正確利用行業優勢和國家信用等進行保險產品銷售，又可逐步控制并減少市場上兼業機構的數量，提高兼業機構的整體質量。

第二，加強兼業機構內部的保險專業化建設管理，利用兼業機構加快全民保險意識普及。兼業市場無序競爭中的欺詐誤導行為對在全社會樹立保險意識有惡劣的影響。筆者認為，保險監督機構應首先加強對理財型保險產品保障功能的監管，第一強調其保障作用，第二才是理財功能，從而不失保險“一人為眾，眾人為一”的最根本思想；兼業機構以“理財”名義向客戶推銷保險產品的時候，要從維護自身信譽的角度增強保險專業化培訓，對保險產品要了解并向客戶強調保險產品的保障功能；同時進行基本保險知識的普及，使客戶更容易、更方便地接受有關保險的知識。此舉在提高客戶對保險認知程度的同時也能減少行業優勢和國家信用的濫用。其次，繼續提高兼業機構的保險人持證率，或推出符合兼業機構工作人員保險專業程度要求的兼業機構保險從業資格考試，以保證兼業機構提供服務的專業性，解決兼業機構設立“門檻低”帶來的過度不專業問題。

另外，作為委托人的保險公司也要加強對兼業機構在專業化方面的系統管理，幫助并監督兼業機構的專業化建設以維護自身信譽，而不能放任甚至慫恿兼業機構的虛假宣傳及欺詐誤導行為。保監會在處罰出現此類行為的兼業機構時，可考慮一并處罰保險公司的監督失職。

在兼業機構樹立保險專業化建設意識，既能保護投保人的利益，又維護了保險行業的信譽和形象，也能加快全民保險意識普及的速度，對促進保險業的發展進步有重要意義。

第三，加強監管體系建設，靈活立法，發掘行業協會的作用。兼業機構網點眾多，而保監局只有31家，魚多網小，難免疏漏。要加強對兼業機構的監管，一方面應該從源頭——保險公司加以監管，明確并強調保險公司對兼業機構協作監管范圍，從而最大限度地杜絕保險公司為了爭奪兼業機構網點而放棄協助監管、放任兼業機構賬目不清甚至拖低保險公司償付能力等問題；另一方面對兼業機構嚴格準入，從進入市場開始強化監管，從而減少“監管真空”和監管不足的出現。

另外，行業協會在兼業領域發揮的作用甚小。保險行業協會在全國各個省市自治區都有分支機構，但按照《保險兼業機構管理規定（討論稿）》，除了代為登記B類保險兼業機構的保險業務監管費繳納，并未被發掘出其更深層次協助行業監督，加強兼業機構自律的功能。國外的保險行業協會往往不允許兼業機構加入，是因為其市場以專業中介為主，兼業市場份額很小，因此對兼業的監管相對寬松；而我國相反，專業中介市場份額很小，兼業機構市場份額很大，因此保險行業協會可以考慮將兼業機構納入行業自律體系，從行業自律的角度對兼業機構進行約束和監管。

四、結論

本文以過去9年的數據為主要依據，就兼業的發展現狀進行了分析。就目前兼業存在行業優勢和國家信用的濫用、入行門檻低和監管不足等問題，筆者認為保險中介最終的發展方向是專業為主，兼業為輔，提出加強兼業機構專業化建設和發掘行業協會在兼業方面的輔助監管作用等觀點。本文的局限性是沒有借鑒國際經驗，這是因為除了英國具有“兼業人”特色制度，其他國家的兼業或者處于中介市場次要地位，市場份額很低，或者采取混業經營方式進行——筆者認為，后者是兼業問題未來的研究討論方向。

主要參考文獻：

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第2篇：商行保險業務論文范文

    論文摘要：隨著人口老齡化的加劇，農村社會養老保障制度的完善已成為影響農村穩定的前提之一。農村人口老齡化加重了農村勞動人口的扶養負擔，使農村養老保障面臨更大挑戰。當前，應積極創設農村養老保障制度建設的經濟、社會條件，建立和完善農村社會養老保險制度，多渠道籌措資金，加大政府扶持力度，建立農村最低生活保障制度，強化農村社會保障立法，完善農村社會公共養老服務設施建設。

    中國是世界上農村人口最多的國家，也是老齡人口最多的國家。隨著人口老齡化的加劇，農村社會養老保障制度的完善已成為影響農村穩定的前提之一。當前，構建和諧社會、建設社會主義新農村都離不開農村的穩定發展。長期以來，中國農村養老保障主要依賴家庭養老、土地養老和集體養老，隨著人口老齡化進程的加快及社會主義市場經濟體制的不斷完善，這種養老保障格局已不能適應農村人口老齡化的現狀，因此，建立一個全方位的、多層次的農村養老保障體系就顯得十分必要和緊迫。

    一、中國農村人口老齡化的成因及影響

    (一)中國農村人口老齡化的成因

    人口老齡化是指老年人口在總體人口中所占比重不斷上升的趨勢和過程。通常情況下，一個國家或地區的人口年齡結構因受到人口的出生、死亡和遷移等因素的影響而發生變化。如果總人口中的老年人口比重不斷提高，而其他年齡組人口的比重不斷下降，則可稱之為人口老齡化。目前，國際上一般把印歲及以上人口稱為老年人口，如果一個國家或地區的總人口中團歲以上的老年人口占總人口的10%以上或者65歲及以上人口占總人口的7%以上，則稱為進人老齡社會(或老齡化社會)。2000年第五次人口普查的數據顯示，中國農村老年人口8 557萬人，占老年人口總數的65. 82 %。到2005年中國60歲以上人口為1. 44億，占總人口的11%，其中農村的老齡化水平高于城鎮1. 24個百分點。可見中國農村已進入老齡化社會。

    人口老齡化是在多因素作用下而引起的人口結構的改變。中國農村人口老齡化的成因主要有:第一，中國農村老齡化的出現，主要是由于農村出生率下降造成的。自20世紀70年代全面推行計劃生育政策以來，中國人口出生率急劇下降，從1970年的33. 4%下降到2005年的12. 40%。而死亡率的變動卻不大，1970年為7. 6% , 2005年為6. 41 %。可見出生率的下降對中國老齡化影響非常明顯，而且從發展趨勢看，隨著農村經濟的發展和計劃生育政策的繼續推行，還存在著相當大的生育率下降的潛力，所以農村老齡化程度會逐步加深。第二，建國以來，由于中國醫療事業不斷進步和人民生活水平不斷提高，人口的平均壽命不斷延長。第五次全國人口普查顯示，中國人口平均預期壽命已達到71. 40歲，比世界平均水平高5歲，比發展中國家和地區高7歲。其中，農村人口平均預期壽命已達到69. 55歲，已遠遠超過了發展中國家和世界人口平均預期壽命水平。人口平均預期壽命不斷提高，加速了中國農村人口老齡化的進程。第三，隨著農村勞動生產率的提高、人均耕地面積的減少及戶籍制度的松動，農村形成了數量龐大的剩余勞動力，出現了人口由農村向城市的大規模流動。而這些流動的農村人口中，絕大多數是青壯年勞動力，他們逐步轉移到城市從事第二、三產業，有的甚至在城市定居，而與此同時，部分老年人退休后從城市回到農村地區生活。這樣，由于年輕勞動力遷人城市和老弱人員回歸農村，使得城市的年輕人口相對增加而老年人口相對減少，而農村老年人口則不斷增加，這就進一步加劇了農村人口老齡化的速度，使得農村人口老齡化的形勢更加嚴峻。

    (二)農村人口老齡化的影響及后果

    第一，加重了農村勞動人口的扶養負擔。目前農村中青年一代是農民工的主力軍，他們大多外出務工，因而照顧老人的任務就落在了農村留守婦女的肩上，她們除了辛勤耕作外，還要做繁重的家務及教育孩子，因此照顧老人的精力非常有限，這就使農村的養老無法得到保障，養老糾紛時有發生。所以，在當前農村以家庭養老為主、社會養老方式尚不完善的情況下，如果不提高農村勞動人口的經濟生活條件，農村的人口老齡化問題將難以得到解決。

    第二，加重了計劃生育工作的難度。由于農村老年群體無固定的養老收人，其養老主要依靠子女或微薄的土地收人，客觀上加重了計劃生育工作的難度。農村人將白己的養老問題寄希望于下一代，“養兒防老”傳統觀念嚴重，重男輕女現象十分普遍，也導致男女性別比例嚴重失調。

    第三，農村養老保障面臨更大挑戰。長期以來，中國農村的老年保障形式是家庭養老。改革開放以來，在社會經濟轉軌的新形勢下，隨著農村集體保障制度和家庭保障功能的日趨減弱以及老齡化程度的不斷加深，農村的養老問題日益突出，因此，在農村地區建立社會養老保險制度的需求也更加迫切。中國老年研究中心的統計數據表明，到2002年底的時候，城市老年人的養老保險覆蓋率達到了70%，而農村僅僅是4%。最近政府在農村推行合作醫療，但是農村和城市在醫療保險覆蓋面上還是存在著很大的差距。農村人口老齡化迫切需要加強農村老年群體的特殊社會保障與醫療機制建設。

    第四，老年人權益保障需要進一步關注。隨著人口老齡化的發展，中國的社會組織結構也將發生重大變化，以老年人為主的社會組織和為老年人服務的社會組織將由自發到自覺地快速形成，這是社會發展的必然趨勢。然而現階段與城市相比，農村的老年社會組織建設意識還不強，農村老年群體自身及其他相關利益群體對老年社會組織的建設還不夠重視。

    第五，老年人的心理健康更加值得關注。農村人口老齡化帶來的社會影響，正在使家庭結構和功能發生變化。長期以來，中華民族形成了尊老敬老的傳統美德。然而在經濟體制轉軌過程中，小家庭日益增多，使傳統家庭養老模式受到沖擊，社會上出現了淡漠、遠離甚至歧視老年人的現象，這給老年人的精神層面帶來了巨大的創傷。很多農村的老年群體生活單調，心理孤寂。所以，應更加關注老年人心理方面的健康。

    二、當前農村養老保障存在的問題

    第一，家庭養老功能弱化。農村人口的轉移以及多年來的計劃生育政策，使農村的人口結構、家庭結構發生了顯著的變化。在過去20多年里，農村的家庭規模不斷縮小，核心家庭甚至空巢家庭逐漸增多。第五次人口普查顯示，農村家庭平均人口僅為3. 2人。2005年抽樣顯示，農村中擁有五人以上成員的家庭只占總戶數的19%，而擁有七人以上成員的家庭只占總戶數的2%。農民的生活方式和價值觀念也在變化，維系家庭關系的“孝”為核心的倫理道德觀念有所淡化，重經濟利益、輕血緣關系的現象時有發生。同時，農民獨生子女戶比例很大，家庭養老負擔沉重，家庭養老功能弱化。

    第二，土地保障功能日趨下降。土地是農民最基本的保障依托。由于中國人均耕地面積的下降和土地收益的降低，土地帶給農民的保障程度不斷下降。據統計，中國人均耕地1. 52畝，僅占世界人均的4. 29 %。從發展趨勢上來看，隨著工業化和城鎮化的發展，中國耕地面積還會不斷減少，農民面臨著失業又失地的威脅。此外，由于農村生產力水平相對低下，土地在農民收人來源中的比例逐漸下降，大多數以農業為主要收人來源的農民，人均純收人實際上處于負增長狀態。農民的收人主要來自非農領域，土地對農民的保障作用越來越不明顯。

    第三，農村社會養老保險制度的保障與管理水平低。在大部分推行農村養老保險的地區，農民投保的保費都很低，難以起到養老保障的作用，國家和地方財政對養老保險投人不足，個人幾乎負擔了全部的繳費責任。而且還存在保小不保大的情況，60%的參加養老保險的農民在19歲以下。另外，由于中國農村養老保險的專業管理人才缺乏，機構不健全，相關法律不完善，保險基金的運作也存在很大的問題，基本上是由縣級農保機構包攬了從政策制定，到征收、管理、發放和監督等全部的工作。在這種情況下，很難保證對養老基金的有效監督，更談不上養老基金的保值增值。

    第四，城鄉養老保障制度建設的差距進一步拉大。目前，中國城市基本建立起了比較完善、規范的職工養老保險制度。而農村養老社會保險基金籌集的原則是個人繳費為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持，這實際上是一種強制性的儲蓄或鼓勵性的儲蓄。而且，在目前大多數農村集體無力或不愿補助、國家財政也不予補貼的情況下，農村養老社會保險由個人繳費為主變為實際上的完全個人繳費。可見，農村養老社會保障過分強調個人責任，淡化了國家和集體應當承擔的費用，這不僅造成養老社會保障基金來源不足，降低了保障標準，而且也極大地打擊了農民參加社會保障的積極性，加大了保障工作開展的難度，在一定程度上進一步拉大了城鄉居民的養老保障差距。

    第五，農村社會養老保險立法不健全。目前，中國推行農村社會養老保險的依據主要是1992年的《縣級農村社會養老保險的基本方案》，由于農村社會養老保險立法不健全，各地只好制定本地區的暫行辦法，大大降低了地方立法的規范性、穩定性。社會保障改革已進行了20年，而農村養老社會保障體系建設卻仍處于既無國家政策指導與規范，又無相關的財政支持的失控狀態。農民的養老問題不能妥善解決，農民的生存權、健康權、休息權等基本人權就得不到保障，建設社會主義和諧農村的目標就不可能實現，農村社會治安和社會穩定就會受到影響。

    三、農村社會養老保障制度建設的對策

    社會保障是建立在經濟基礎之上的，經濟水平是制約養老保障的根本性因素。所以，解決中國農村養老保障問題，關鍵在于大力發展農村經濟，增加農民的收人，壯大農民的經濟實力。在目前農村經濟相對落后的情況下，要采取以下切實可行的政策，來保障農村老人的養老需求。

    第一，創設農村養老保障制度建設的經濟、社會條件。(1)有步驟地實現農村剩余勞動力轉移。農村勞動力轉移是提高農業生產率、增加農民收人的客觀要求，是在農村推進社會保障事業的必要條件之一。(2)深化農村內部改革，實行農業經營的規模化和現代化，切實提高農村集體的經濟實力與農民收入，增強農民參與社會養老保障制度的能力。(3)國家財政大力支持農村、農業發展，創造在農村推行城鄉整合的養老保障制度的社會經濟條件，以促進農村傳統養老保障模式向現代社會養老保障模式轉型。(4)促進金融市場改革，完善金融市場法律法規，規范金融市場的運作方式，為農村社會養老保障制度創造良性的投資環境。(5)促進配套稅收制度改革。通過國家、集體以及鄉鎮企業籌集資金而為農民建立非繳費養老保險。此外，由稅務部門代為征收可以改變農保基金收支都由社保機構一手經辦、收支兩條線往往徒有虛名的狀況，便于加強資金運用中的管理，有效地避免農保基金籌集發放中的不規范行為。

    第二，建立和完善農村社會養老保險制度。農村社會養老保險是政府的一項重要社會政策，是中國農村社會保障制度的重要組成部分。因此，應確立農村社會養老保險的法律地位，以法律形式規定農村社會養老保險的對象、模式、基金的繳納與支付以及基金管理體制等，使農村社會養老事業在法律軌道上全面健康發展。政府在農村社會養老保險制度建立和運營中應發揮主導作用，實行投資主體多元化，進一步拓展農村養老金的籌措渠道，形成國家、集體、企業、個人多渠道投資，多種所有制養老機構共同發展的局面。擴大養老保險覆蓋范圍，加強基金征繳，增加基金收人，發揮養老保險資金的主渠道作用，加大調整財政支出結構，逐步提高社會保障支出占財政總支出的比重。同時，廣泛動員社會力量興辦農村社會化養老事業。

    第三，多渠道籌措資金，加大政府扶持力度。各級政府應該在加強對個人所得稅、遺產稅、捐贈稅等相應稅種管理的基礎上，開辟新稅源，調節收人分配比例，加大財政性社會保障項目支出的比重。要廣開渠道，采用多種形式來解決養老資金問題:首先，加大政府的調控力度，改革分配制度，掌握更多的可再分配資金，加大轉移支付力度。對于可再分配部分向無基本保障的農村老年人傾斜，以使社會平衡發展和進步。其次，建立政府給予適當補貼的農村養老保障個人帳戶。即個人交納的全部記人個人名下，屬個人所有，讓農民既有安全感，又有自主感。同時政府給繳費帳戶適當補貼，鼓勵農民自覺繳費。再次，各級工商行政部門和民政部門應聯合制定法規條文，要求非農企業的雇主在雇傭農民時必須為其建立個人養老保障金帳號，以供被雇傭農民年老時享用。最后，國家建立農村養老保險基金。在每年征收農產品的時候，用價格手段將一部分收人隱性扣除，把扣除總額轉人農村養老保障基金帳戶。

    第四，建立農村最低生活保障制度。農村最低生活保障制度應當是國家和社會為保障難以維持最低基本生活的農村貧困人口而建立的一種社會救濟制度。農村最低生活保障制度能直接、及時、最大程度地解決廣大農民群眾的生活困難，而且又簡單易行，特別適合中國農村養老保障的實際。中國農村人口多，各地農村經濟發展水平相差懸殊，廣大農民收人偏低，建立以繳費為核心的養老保險制度存在諸多困難，但建立和完善最低生活保障制度，則具有現實性和可操作性。尤其是對于那些貧困而又失去勞動能力的農村老人，是比較有效的一種養老保障線。建立農村最低生活保障制度必須注意兩個問題:一要科學地確定最低生活保障線;二要合理界定最低生活保障的對象。

    第五，強化農村社會保障立法。農村社會養老保障的實施離不開法律的規范。農村社會保障立法應堅持保障范圍、標準與經濟發展水平相適應，城鄉有別，家庭保障與國家保障、社會保障相結合，權利與義務相一致，強制保障與自愿保障相結合等原則。農村社會保障立法內容應當包括保障對象、保障項目、保障水平、保障基金的管理、法律責任。當前，政府要對農村社會養老保障有一個明確的定位，同時也應對政府在農村社會養老保障中應該承擔的責任和發揮的作用加以具體規定，以增強農民參加農村社會養老保障的信心。目前，可以根據國家社會保障的立法狀況，由各省、自治州、直轄市從本地區農村養老實際情況出發，制定地方性農村養老保障法規條例，在此基礎上再制定全國統一的農村養老保障相關法律。

    第六，建立完善的老年醫療保健體系與生活救助體系。老年醫療保健體系主要包括合作醫療、醫療保險、統籌解決住院費等形式。中國從20世紀60年代以來，在計劃經濟和集體經濟的基礎上建立的合作醫療制度，為廣大農民解決缺醫少藥問題起過積極的作用。農村推行以來，農村合作醫療制度不復存在，相當一部分農民醫療狀況惡化。近年來，旨在解決農村居民因病致貧等風險問題的新合作醫療正在興起，目前已覆蓋城鄉，農村老人的醫療保健狀況正在得到逐步的改善。

    老年生活救助體系的內容主要是通過農村最低生活保障制度和農村扶貧工作體現的。農村最低生活保障制度以科學的方法確定保障線標準，使生活水平低于保障線的農民都能獲得基本的物質需要，救助的對象當然包括無勞動能力也無生活來源的老人。實施這一救助制度的資金基本由各級財政分級負擔，資金僅能保證救助對象最低層次的生活需要。農村扶貧工作是在社會救濟保證貧困戶最基本生活需要的基礎上，利用部分資金幫助貧困戶發展生產的社會活動。近年來，中國的開發式扶貧已經取得顯著的成果，這對農村貧困老人改善生活狀況也起到了重要作用。

    第七，完善農村社會養老保障管理體系。首先，在農村社會養老保障制度建設的過程中，要優化農村社會養老保險業務流程，按照統一標準、簡化程序的原則，建立農村社會養老保險業務經辦流程的基本框架。要規范經辦業務操作規程，統一社會保險對外服務的經辦，推進社會保險服務的社會化，增強社會保險服務功能，提高社會保險的服務能力。其次，農村社會養老保險體系需要建立完善的信息平臺，以便農民外出務工返鄉后或在各地區間流動時仍能夠享受到統一的服務。農村社會養老保險體系應該建立業務管理、公共服務、基金監管等方面的應用系統，加快建設信息平臺。在信息平臺的基礎上構建一個數據中心，加強數據整合工作，推進全國聯網，實現農村社會養老保險的全面信息化。