互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

關(guān)鍵詞： 《互聯(lián)網(wǎng)金融》 課程內(nèi)容 綜合素質(zhì)

金融學(xué)課程是理論性、時效性和應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加速的國際背景下，我國經(jīng)濟(jì)和金融快速發(fā)展，社會上迫切需要培養(yǎng)大量的具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)、了解金融發(fā)展現(xiàn)狀、掌握金融技能的人才，解決我國金融業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的問題。在高等院校中開設(shè)公共選修課，由學(xué)生自主選擇學(xué)習(xí)，是體現(xiàn)學(xué)生個體差異性的必然要求，對拓寬學(xué)生的知識視野，優(yōu)化學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)，促進(jìn)學(xué)生知識、能力、素質(zhì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高學(xué)生的科學(xué)和人文素養(yǎng)，促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)新意識、創(chuàng)新精神的養(yǎng)成和創(chuàng)新能力、實(shí)踐能力的提高，培養(yǎng)各種技能，發(fā)揮個性優(yōu)勢，提高綜合素質(zhì)，增強(qiáng)就業(yè)競爭能力，拓寬就業(yè)渠道起到積極作用。

現(xiàn)階段金融教學(xué)迫切需要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，借鑒先進(jìn)國家的課程設(shè)置，結(jié)合我國具體國情，通過開設(shè)前沿創(chuàng)新科學(xué)的金融學(xué)課程，重視學(xué)科交叉，拓寬學(xué)生的學(xué)術(shù)視野。在高等院校開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課程，系統(tǒng)地、有側(cè)重地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析案例模式，比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理論和實(shí)踐異同，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)過程中學(xué)習(xí)如何整合金融市場信息，與金融市場發(fā)展步伐保持一致，養(yǎng)成不斷更新知識系統(tǒng)的習(xí)慣。

一、開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的目的和意義

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌，余額寶、p2p、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型機(jī)構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合對傳統(tǒng)運(yùn)營模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，必然推動現(xiàn)代金融學(xué)的發(fā)展。開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》公開課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)生普及知識，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，討論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對策略，豐富學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)。二是讓學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀和未來的發(fā)展走勢。三是鼓勵學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維，理解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。四是全面認(rèn)識技術(shù)變革帶來的影響，介紹金融大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮學(xué)科交叉教學(xué)的作用。五是培養(yǎng)學(xué)生用思辨的思考方式分析新時期下金融市場風(fēng)險(xiǎn)，完善市場監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。

二、《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的課程內(nèi)容體系設(shè)置

（一）教材的篩選

互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新興的研究領(lǐng)域，目前尚未有系統(tǒng)的教材可以直接采用，本課程的教學(xué)材料由相關(guān)的專著和市場信息整理而得。本課程使用三本相關(guān)專著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融》，二是盛佳編寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2013版）。這三本專著較為系統(tǒng)全面地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程所取得的成就與出現(xiàn)的問題，并進(jìn)行了較深入的分析。

（二）教材內(nèi)容的安排

本課程主要涉及以下教學(xué)內(nèi)容：第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的概況、內(nèi)涵和外延，第二章互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融，第四章p2p網(wǎng)貸，第五章眾籌興起與發(fā)展，第六章大數(shù)據(jù)金融，第七章互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)模式分析，第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管。課程內(nèi)容介紹上以中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起與發(fā)展為主線，重視與美國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)模式做比較。

（三）教學(xué)手段的利用

在教育思想上，本課程強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新性、實(shí)用性、研究性，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和研究興趣，以期對傳統(tǒng)金融教學(xué)系統(tǒng)做有益的補(bǔ)充和拓展。我主要采用的教學(xué)手段如下：一是課堂講授，以生動精辟的語言講述互聯(lián)網(wǎng)金融知識，啟發(fā)學(xué)生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學(xué)手段，播放一些與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的影像資料、紀(jì)錄片等，通過形式多樣的多媒體教學(xué)手段，調(diào)動聲、光、色，更強(qiáng)烈地刺激學(xué)生，活躍課堂氣氛，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)研究興趣，達(dá)到良好的教學(xué)效果。三是充分調(diào)動和發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性，積極主動地根據(jù)教學(xué)內(nèi)容提出觀點(diǎn)，并通過項(xiàng)目討論互動的形式，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和能力。

（四）考核方式的設(shè)計(jì)

本課程考核最

成績由平時考核成績和期末考核成績等組成。各部分成績均以百分制單獨(dú)記分，加權(quán)平均記為最后成績總分，各部分權(quán)重分別為總成績的35%、65%。平時考核成績由三個部分組成，在學(xué)習(xí)本課程期間要求學(xué)生寫課程學(xué)習(xí)心得、課堂作業(yè)、課堂考勤。期末采取開卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質(zhì)量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫作方法及規(guī)范要求。

三、《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開設(shè)所面臨的難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個原本不相干行業(yè)之間的合作、融合，互取其長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通提供了一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)：金融服務(wù)高效化、便捷化、低成本化、長尾化和大數(shù)據(jù)化。整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展路徑，出現(xiàn)了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統(tǒng)金融信息化、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和虛擬信用等多種模式。相關(guān)方面的知識和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細(xì)選，如何精辟生動地講解，緊密聯(lián)系實(shí)際，需要授課者做大量細(xì)致的學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備工作，以達(dá)到較好的課堂教學(xué)效果。對于這樣一個新興邊緣課程，必要時請實(shí)務(wù)部門的專業(yè)人士客座講授，有利于學(xué)生了解該課程的最新動態(tài)，增強(qiáng)對實(shí)際操作的感性認(rèn)識，使任課教師獲益匪淺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融課程本身主要體現(xiàn)了相關(guān)學(xué)科交叉融合的特色。金融學(xué)與金融創(chuàng)新、財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉互補(bǔ)應(yīng)通有機(jī)結(jié)合。多學(xué)科的內(nèi)容要求改進(jìn)課程教學(xué)方法和教學(xué)手段，考慮現(xiàn)代金融實(shí)證和實(shí)用性，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學(xué)方式，加強(qiáng)實(shí)踐環(huán)節(jié)，推廣案例教學(xué)、專題討論等各種新穎的教學(xué)方法方式，培養(yǎng)學(xué)生將抽象的理論知識運(yùn)用于實(shí)際工作的能力。正確處理好知識的持續(xù)性與變革性的關(guān)系，教學(xué)內(nèi)容既保持課程內(nèi)容的相對穩(wěn)定性，使學(xué)生掌握本課程的基礎(chǔ)理論知識，又不斷吸納新知識、新信息，對該領(lǐng)域發(fā)展的前沿信息不斷更新升級。

互聯(lián)網(wǎng)金融課程的學(xué)科交叉的特點(diǎn)對選課學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)提出了更高要求。由于課程對多個學(xué)科的交叉和滲透的特點(diǎn)，在選修本課程前，對金融學(xué)、金融市場學(xué)、金融監(jiān)管等課程要有必要的了解和學(xué)習(xí)。為了解決這個問題，在開設(shè)課程時可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的學(xué)生授課，保證教師與學(xué)生的有效互動，達(dá)到教學(xué)質(zhì)量要求。

高等院校應(yīng)該加大對公選課的支持力度和資金投入，尤其是對于課程涉及的教學(xué)資料和工具的購置應(yīng)予以支持，對于優(yōu)秀的公選課要給予適當(dāng)?shù)陌労酮剟睿{(diào)動教師的工作積極性，打造精品課程。高校應(yīng)重視教師資源的優(yōu)化配置，積極邀請知名學(xué)者和專家做兼職教授或講座講授，加強(qiáng)學(xué)校師資力量，開闊學(xué)生的專業(yè)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的現(xiàn)代金融形式，其并不僅局限于為傳統(tǒng)金融所忽視的市場，而且不斷拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界和核心服務(wù)領(lǐng)域。其作為一門與金融相關(guān)的公共選修課，學(xué)生按照興趣選擇一個跨學(xué)科課程，能夠吸引學(xué)生的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對金融市場信息的反映。本課程的開設(shè)有必要順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的趨勢，保證教學(xué)內(nèi)容的先進(jìn)性甚至是超前性。教師在授課過程中需要不斷研究學(xué)習(xí)新知，探索新的教學(xué)方法，盡力保證教學(xué)質(zhì)量和效果。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

論文關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融,金融創(chuàng)新,金融監(jiān)管,金融規(guī)制,科斯定理

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融以二八定律為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融以長尾理論為基礎(chǔ)。“長尾”實(shí)際上是統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一個口語化表達(dá)，這個概念最早提出是用來描述亞馬遜等網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式。過去幾十年中，金融市場和金融中介機(jī)構(gòu)忠實(shí)地履行其資金融通的職能，幾乎世界上所有的國家，金融中介機(jī)構(gòu)的重要性都超過了金融市場，而金融中介機(jī)構(gòu)引以為傲的間接融資功能，其產(chǎn)生根源主要在于三個方面：一是降低交易成本；二是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；三是降低由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。當(dāng)前中國主要存在三種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式：一是電商金融，其雄厚的實(shí)力對市場業(yè)已造成巨大的沖擊；二是P2P網(wǎng)貸，代表有人人貸等；三是眾籌模式，著眼于解決中小企業(yè)融資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其強(qiáng)大的平臺優(yōu)勢，通過信用評分體系等的加成作用，使得越來越多的交易可以繞開傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)、自由開展。

馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當(dāng)下傳統(tǒng)銀行及以銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)受到電商等的沖擊，也在適應(yīng)性的發(fā)生改變，不僅開拓綜合型平臺，還利用進(jìn)入對方領(lǐng)域等制造行為性障礙，緩解競爭壓力。我們需要認(rèn)識到，這其中固然有互聯(lián)網(wǎng)金融天然的優(yōu)勢以及后天的積累，但監(jiān)管的寬松對其發(fā)展的重要性不言而喻。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

1 1 電商金融

電商金融是電子商務(wù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，《2014年度中國網(wǎng)絡(luò)零售市場數(shù)據(jù)檢測報(bào)告》中公布當(dāng)年B2C市場份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購（3 1%）、唯品會（2 8%）、國美（1 7%）、亞馬遜中國（1 5%）、1號店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當(dāng)年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)到12 3萬億元，同比增長21 3%。B2C占比超過七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實(shí)的用戶群，正是基于電子商務(wù)取得的巨大成功和激發(fā)的無限活力，輔以科技進(jìn)步如智能手機(jī)、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實(shí)力雄厚，而且起點(diǎn)高能做的事情也多?；ヂ?lián)網(wǎng)支付貨幣、供應(yīng)鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動支付等，電商金融所涉及的業(yè)務(wù)品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成巨大沖擊的同時，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監(jiān)管當(dāng)局的寬松對待。比如，它不僅有對供應(yīng)商的融資，還有對消費(fèi)者的授信，極大地拓展了可以發(fā)揮的領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)表明，2013年余額寶規(guī)模超過2500億元，客戶超過4900萬名。

1 2 P2P網(wǎng)貸

最早的P2P網(wǎng)貸以多種不同表現(xiàn)形式先后出現(xiàn)在世界上某些國家，如英國的Zopa，德國的Auxmoney，美國的Prosper、Lending Club等，是在網(wǎng)站上將小額資金聚集起來借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網(wǎng)貸最突出的特點(diǎn)是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數(shù)，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)被充分的分散。同時基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)，目前數(shù)據(jù)顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網(wǎng)貸之家綜合各項(xiàng)指標(biāo)，給出排名前十的網(wǎng)貸平臺，分別為陸金所、人人貸、招財(cái)寶、有利網(wǎng)、小企業(yè)e家、民生易貸、開鑫貸、宜人貸、點(diǎn)融網(wǎng)、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺，交易規(guī)模超過300億元。

1 3 眾籌模式

眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來這并不是什么最近才時興的概念，但是和互聯(lián)網(wǎng)的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同的地方在于它采用“團(tuán)購+預(yù)購”的方式對創(chuàng)意進(jìn)行預(yù)消費(fèi)。相同點(diǎn)在于利用網(wǎng)絡(luò)平臺將項(xiàng)目發(fā)起人和贊助群眾聯(lián)系起來。2013年通過眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國的眾籌發(fā)展起步較晚，自2011年至今，規(guī)模雖然無法與其他幾類相較，但增長態(tài)勢還是很可觀的。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融及金融監(jiān)管存在的問題

2 1 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌 技術(shù)創(chuàng)新 路徑 

隨著Internet技術(shù)、智能終端設(shè)備（如計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)、PAD等）、存儲技術(shù)、搜索引擎、云計(jì)算技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變著人們的生活工作模式、社會產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這種變革中產(chǎn)生的。 

1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵與模式 

1.1 內(nèi)涵 

互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念，最早是由謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵出現(xiàn)了眾多觀點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個概念的簡單加總[1]；互聯(lián)網(wǎng)金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在國際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融活動[2]；中國人民銀行《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》指出，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。 

本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包含一切利用現(xiàn)代信息通信技術(shù)開展的金融服務(wù)活動，是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新而產(chǎn)生的新興金融服務(wù)模式；其本質(zhì)和核心仍是金融，是金融服務(wù)業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，是發(fā)展普惠金融的重要模式。 

1.2模式 

通過相關(guān)文獻(xiàn)收集整理以及結(jié)合調(diào)研發(fā)現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點(diǎn)，有提出互聯(lián)網(wǎng)金融10個生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[4]等等；本文依據(jù)近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的新興業(yè)態(tài)模式，總結(jié)歸納整理處互聯(lián)網(wǎng)金融的六大新興業(yè)態(tài)模式，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌、電商金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、虛擬貨幣。 

一是互聯(lián)網(wǎng)支付是指是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)，通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)第三支付平臺。 

二是P2P（peer to peer）互聯(lián)網(wǎng)借貸，是通過網(wǎng)絡(luò)為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償?shù)确?wù)，屬于借貸類眾籌，P2P平臺已經(jīng)成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統(tǒng)一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。 

三是眾籌，指小企業(yè)、藝術(shù)家或個人通過互聯(lián)網(wǎng)對公眾展示他們的項(xiàng)目、產(chǎn)品設(shè)計(jì)或創(chuàng)意等，爭取大家的關(guān)注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進(jìn)行某項(xiàng)活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時間、天使匯、原始會等 

四是電商金融，是電子商務(wù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于電子商務(wù)的歷史交易等大數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上，運(yùn)用云計(jì)算等先進(jìn)信息處理技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，由電商平臺提供擔(dān)保，將資金提供給有融資需求的消費(fèi)者或供應(yīng)商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。 

五是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為投資者或家庭提供的理財(cái)金融服務(wù)。如余額寶、百賺、小金庫、理財(cái)通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。 

六是虛擬貨幣，是指互聯(lián)網(wǎng)上虛擬的貨幣且可用于互聯(lián)網(wǎng)買賣、投資活動的貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。 

2 眾籌分類與運(yùn)行模式 

2.1分類 

眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個字詞的意思我們可以看出，其內(nèi)涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項(xiàng)事情或活動，即個人或單位可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對公眾展示自己的項(xiàng)目、產(chǎn)品設(shè)計(jì)或創(chuàng)意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個人或單位進(jìn)行某項(xiàng)活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報(bào)的形式不同可以分為以下四種債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌（沒有回報(bào)）[6]。廣義上而言，P2P業(yè)務(wù)也被看作是眾籌中的一種，即債權(quán)眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權(quán)類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時間等，人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應(yīng)的物質(zhì)獎勵。股權(quán)類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網(wǎng)等，投資者們可以在這種平臺上進(jìn)行資本投資，所有投資實(shí)體的股權(quán)。 

2.2運(yùn)行機(jī)制 

通過對眾籌的運(yùn)行模式與機(jī)制進(jìn)行相關(guān)文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)，有研究者提出眾籌商業(yè)模式的基本框架，并對不同類別眾籌模式進(jìn)行論述[7]；結(jié)合實(shí)地調(diào)研，總結(jié)出眾籌運(yùn)行的基本模式，圖1所示。 

從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動創(chuàng)意創(chuàng)新理念、產(chǎn)品或活動與消費(fèi)者、投資者、出資人等大眾群體進(jìn)行直接對接，并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務(wù)，為創(chuàng)新創(chuàng)意實(shí)現(xiàn)商業(yè)化或成功實(shí)施提供全面服務(wù)。 

3 眾籌本質(zhì) 

互聯(lián)網(wǎng)時代的眾籌，要在分析互聯(lián)網(wǎng)時代的社會活動、思維和特征基礎(chǔ)上，分析研究其本質(zhì)與功能。 

3.1互聯(lián)網(wǎng)時代顯著特征 

互聯(lián)網(wǎng)時代的社會活動是基于互聯(lián)網(wǎng)的思維和特征的社會活動[8]，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是讓互動變得更加高效。互聯(lián)網(wǎng)九大思維[8]包括：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征?；诨ヂ?lián)網(wǎng)思維和特征，結(jié)合案例（案例來源：《互聯(lián)網(wǎng)時代大型紀(jì)錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結(jié)并提出互聯(lián)網(wǎng)時代的三大顯著特征：

一是平等參與。在互聯(lián)網(wǎng)上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個人都擁有平等的參與權(quán)力；互聯(lián)網(wǎng)賦予個人更多的權(quán)力，每個人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)上事件或活動的領(lǐng)導(dǎo)者，通過社會自發(fā)組織形式，每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災(zāi)事件中，參與的人自發(fā)組織，沒有上下級關(guān)系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。 

二是聚集資源。在互聯(lián)網(wǎng)上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯(lián)網(wǎng)的事件或活動中去，而互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⒋蟊娙后w碎片化的供需聚集起來、組織起來，并進(jìn)行有效地點(diǎn)對點(diǎn)對接，形成規(guī)?；找?。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來，為即便只租住一天的需求者提供滿意的服務(wù)，該公司為有意出租者創(chuàng)造了年10億美元的收益。 

三是不同時地協(xié)作。工業(yè)時代，人們在特定的時間到特定的地點(diǎn)進(jìn)行協(xié)同工作；而互聯(lián)網(wǎng)時代，人們打破空間和時間的障礙，可以在不同地點(diǎn)不同時間進(jìn)行協(xié)同工作。維基百科是以協(xié)作模式運(yùn)營的、當(dāng)今全球規(guī)模最大的、最流行的網(wǎng)絡(luò)工具書，共有287個語言版本，全球用戶共有10億民眾，有來自全世界的1600萬人志愿者。 

3.2眾籌本質(zhì) 

眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行協(xié)作的眾包模式的一種類型。企業(yè)選擇將價(jià)值鏈上的一些環(huán)節(jié)依托互聯(lián)網(wǎng)外包給眾多消費(fèi)者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯(lián)網(wǎng)時代，消費(fèi)者的角色正在發(fā)生著變化。眾包的實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者參與到企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造和創(chuàng)新過程中，眾包是讓消費(fèi)者參與企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，以及經(jīng)營和營銷過程，消費(fèi)者不再是純粹的消費(fèi)者，而兼有生產(chǎn)者的角色，成為“產(chǎn)消者”（Pro-sumer）[10]。“產(chǎn)消者”這種模式的興起正在改變著生產(chǎn)方式、創(chuàng)新模式、服務(wù)模式的變化，是經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的一種新變革。 

歸根結(jié)底，眾籌本質(zhì)就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費(fèi)者參與到投融資環(huán)節(jié)中，讓消費(fèi)者參與到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品中，讓消費(fèi)者參與到創(chuàng)新創(chuàng)意產(chǎn)品的商業(yè)化中，真正融入到創(chuàng)新創(chuàng)意實(shí)施、商業(yè)化過程中。眾籌鼓勵大量的消費(fèi)者、投資者參與進(jìn)來，因?yàn)閰⑴c者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會有越多的高質(zhì)量的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)商業(yè)化，越能提高創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成功的概率。 

4 眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑 

在分析技術(shù)創(chuàng)新階段基礎(chǔ)上，結(jié)合不同類型眾籌的功能和運(yùn)行模式，提出眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新的路徑與內(nèi)容。 

4.1技術(shù)創(chuàng)新階段劃分 

技術(shù)創(chuàng)新理論中，關(guān)于技術(shù)創(chuàng)新過程的階段劃分，不同的學(xué)者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學(xué)者傅家驥在《技術(shù)創(chuàng)新——中國企業(yè)發(fā)展之路》中提出的觀點(diǎn)，綜合傅家驥與其他學(xué)者的研究成果，在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段劃分的基礎(chǔ)上，提出企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。 

一是技術(shù)發(fā)現(xiàn)階段，是指面向市場應(yīng)用的新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)發(fā)現(xiàn)、技術(shù)預(yù)見、創(chuàng)新構(gòu)思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業(yè)的發(fā)現(xiàn)活動是要與高校、科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同發(fā)現(xiàn)新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)應(yīng)用。 

二是產(chǎn)品（服務(wù)）開發(fā)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）的設(shè)計(jì)、樣機(jī)開發(fā)、試制、小試中試等產(chǎn)品開發(fā)活動，為大規(guī)模生產(chǎn)活動提供技術(shù)支撐。 

三是產(chǎn)品（服務(wù)）價(jià)值實(shí)現(xiàn)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）價(jià)值的實(shí)現(xiàn)階段，包括規(guī)?；a(chǎn)、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產(chǎn)品（服務(wù)）的商業(yè)化、創(chuàng)新擴(kuò)散等活動，為企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)提供市場支撐。 

4.2眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑 

依據(jù)技術(shù)創(chuàng)新階段活動的內(nèi)容，結(jié)合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術(shù)創(chuàng)新不同階段所發(fā)揮的作用與支持的內(nèi)容，如圖2上層和中間所示。 

股權(quán)眾籌主要是對種子期的企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，企業(yè)在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源，以推動初創(chuàng)期企業(yè)的發(fā)展。 

產(chǎn)品眾籌是對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行的資金和市場支持，即企業(yè)成功研發(fā)出新產(chǎn)品、進(jìn)入市場和產(chǎn)業(yè)化前期，通過產(chǎn)品眾籌企業(yè)既可以獲得資金支持，也可以獲得市場對新產(chǎn)品的反饋意見并進(jìn)行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務(wù)，為企業(yè)新產(chǎn)品的市場推廣和產(chǎn)業(yè)化獲得服務(wù)。 

債權(quán)眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過點(diǎn)對點(diǎn)的投資與回報(bào)，服務(wù)企業(yè)或個人的資金需求；主要服務(wù)對象是有貸款需求的企業(yè)或個人，貸款用途主要有個人消費(fèi)、進(jìn)貨、擴(kuò)大規(guī)模資金周轉(zhuǎn)等內(nèi)容。 

股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、債權(quán)眾籌是服務(wù)于不同發(fā)展時期企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。眾籌中的股權(quán)眾籌，即天使投資的互聯(lián)網(wǎng)化，主要針對初創(chuàng)企業(yè)，以及處于技術(shù)研發(fā)階段的企業(yè)進(jìn)行投資；產(chǎn)品眾籌適合做面向產(chǎn)品的中試階段和市場推廣階段的投資；P2P債權(quán)眾籌主要面向產(chǎn)業(yè)化階段，用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)階段的投資。 

5 政策建議 

通過以上分析與研究，發(fā)現(xiàn)眾籌在推動企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新活動方面，建議政府科技主管部門做好以下工作： 

5.1搭建科技眾籌平臺，營造“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境 

眾籌模式興起于文化活動的眾籌，借鑒文化活動眾籌，技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌活動也在不斷發(fā)展壯大，技術(shù)創(chuàng)新活動的眾籌越來越多。在創(chuàng)新引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的新時期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺，構(gòu)建推動 “大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項(xiàng)目，突破常規(guī)科技項(xiàng)目支持形式，讓更多更好的創(chuàng)新創(chuàng)意項(xiàng)目、新技術(shù)新產(chǎn)品、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者到技術(shù)創(chuàng)新眾籌平臺上進(jìn)行展示和對接，與更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、投資者、消費(fèi)者等大眾進(jìn)行互動，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動新技術(shù)新產(chǎn)品更好更快在市場上的推廣與應(yīng)用，努力營造“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境?！?.2引入眾籌模式，構(gòu)建政府支持技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的市場化決策機(jī)制 

在眾籌平臺上獲得市場認(rèn)可的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場決策機(jī)制，在對面向市場應(yīng)用的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行支持時，采用盲評模式，讓更多技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目成果的使用方、消費(fèi)者等市場用戶對擬支持的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行評價(jià)，市場用戶數(shù)量越多越好，獲得大多數(shù)市場用戶支持的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目，可以作為政府支持該技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的決策參考依據(jù)，促進(jìn)更多技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目面向市場開展工作，推動科技工作更好面向經(jīng)濟(jì)主戰(zhàn)場，發(fā)揮科技引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作用。 

5.3借鑒眾籌模式，推動面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合服務(wù)的新型科技孵化器建設(shè) 

借鑒眾籌為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供全鏈條式綜合型服務(wù)的模式與機(jī)制，針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條需求，開展綜合服務(wù)型孵化器建設(shè)，從場地、注冊、稅務(wù)、政策等較為單一孵化服務(wù)，轉(zhuǎn)變到面向大眾群體創(chuàng)新，開展風(fēng)險(xiǎn)投資、媒介推廣、市場渠道構(gòu)建、創(chuàng)新創(chuàng)意市場互動等綜合服務(wù)，升級科技孵化器服務(wù)功能，不斷完善現(xiàn)有科技孵化器功能，針對重點(diǎn)領(lǐng)域，建設(shè)一批面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合型服務(wù)的新型科技孵化器，為小微創(chuàng)新企業(yè)成長和個人創(chuàng)業(yè)提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務(wù)平臺，更好服務(wù)于企業(yè)和個人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。 

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)

1互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

1．1基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法做到的。在這個信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，不僅創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而且用戶體驗(yàn)得到了很大提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用一種全新的信息來源模式，可以直接收集和分析交易過程中產(chǎn)生的信息，并且可以對客戶信息、交易信息以及整個金融市場等的數(shù)據(jù)分別進(jìn)行分析，從而促進(jìn)利率市場化的形成。

1．2金融服務(wù)惠普性

在以往金融模式中，資源集中在20%的大客戶手里，無疑會造成中小企業(yè)融資困難問題，甚至?xí)?dǎo)致小微企業(yè)直接融資面臨巨大困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的金融服務(wù)可以更全面地服務(wù)于社會各個群體，信息是公開的，自愿簽訂契約條件下風(fēng)險(xiǎn)是自負(fù)的。傳統(tǒng)金融中受歧視的群體也可以公平高高效地享受金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)展服務(wù)邊界。從而有效地提高了金融體系服務(wù)的普惠性。

1．3經(jīng)營環(huán)境公開化

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是包容和開放的，因此在以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，有利于各種產(chǎn)品的供需信息的透明和公開。交易雙方能夠直接進(jìn)行互動，能夠擺脫時間和空間的限制。客戶可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中找到需要的產(chǎn)品，客戶的選擇空間變大。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的有利影響

2．1．1促進(jìn)我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

(1)創(chuàng)新渠道運(yùn)營方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近些年迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行認(rèn)識到，要想在激烈的競爭中取得勝利，必須在移動金融方面增加對移動支付業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行的重視程度。2012年以前，電子銀行的定義只是一種單純的支付和交易渠道，是一種輔助銀行的渠道。自2012年，逐漸偏向于服務(wù)和銷售渠道，是一種銀行經(jīng)營的渠道。搭建商業(yè)銀行自有的平臺和渠道，在初期會投入大量固定資本，但其后期帶來的利益時無法估量的。(2)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合。在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)拓展到供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的上游和下游企業(yè)，形成了供應(yīng)鏈金融。此領(lǐng)域中涌現(xiàn)出許多創(chuàng)新型產(chǎn)品組合，比如“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”等。商業(yè)銀行可以通過供應(yīng)鏈金融獲得供應(yīng)鏈每個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)和各種信息，強(qiáng)化銀行與核心企業(yè)、物流公司、電商平臺的合作，推出此類供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，為企業(yè)提供全面的服務(wù)。

2．1．2加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

商業(yè)銀行以往很少能夠大幅度放開對中小微企業(yè)的貸款，對個人貸款的開放程度就更低了。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信用低，風(fēng)險(xiǎn)高，個人貸款的信用就更低，風(fēng)險(xiǎn)就更高。但許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開始服務(wù)于中小微企業(yè)甚至是個人貸款。商業(yè)銀行必須在中小微企業(yè)及個人貸款領(lǐng)域改革，才能立于不敗之地。很多銀行已經(jīng)意識到這個問題，并且很大一部分銀行已經(jīng)或正在準(zhǔn)備開展p2p行業(yè)的業(yè)務(wù)。

2．1．3優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場格局

如果商業(yè)銀行僅僅靠自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品和開發(fā)平臺來謀求發(fā)展，將會給自身帶來大量的成本增加。因而商業(yè)銀行不能過分排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足，應(yīng)當(dāng)合理評價(jià)自身的優(yōu)勢與不足，評估互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，同時加強(qiáng)相互間的合作，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行要緊跟時代潮流，應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集數(shù)據(jù)，整合資源，從而使其信息流和資金流得到更加優(yōu)質(zhì)的聚合。目前已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的合作模式逐漸興起，給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了相當(dāng)重大的機(jī)會。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的不利影響

2．2．1對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的不利影響

(1)商業(yè)銀行的存款面臨流失的威脅。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶群體目前集中在青年，但隨著時間推移，越來越多的人接受了這種理財(cái)方式，青年客戶群體的財(cái)富也逐漸積累，互聯(lián)網(wǎng)金融會搶走銀行的許多存款業(yè)務(wù)。客戶將以前存在商業(yè)銀行的活期存款轉(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)資金增值，不僅可以保證資金流動性，而且風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零?？蛻艮D(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使資金運(yùn)用更加靈活方便，可以實(shí)現(xiàn)快速提現(xiàn)，有些產(chǎn)品甚至可以實(shí)現(xiàn)隨時隨地提現(xiàn)。并且客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的收益要比銀行存款利率高很多。以余額寶為例，自余額寶出現(xiàn)以來，很多人選擇將閑散資金存入余額寶，就造成商業(yè)銀行存款的大量流失。(2)商業(yè)銀行的負(fù)債成本有增大的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過各種投資理財(cái)產(chǎn)品獲取大量的資金，然后將其投入到同業(yè)存款、協(xié)議存款及銀行定期存單等銀行儲蓄中，這樣就使得以往流入銀行的儲蓄沒有直接存入銀行，而是通過其他存款的形式間接回到銀行，這樣會改變銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)。由于銀行通過協(xié)議存款支出的利率要高于其對儲蓄存款的利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融中投資理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富，數(shù)量持續(xù)增加，這使得商業(yè)銀行的負(fù)債成本將會不斷提高。

2．2．2對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不利影響

商業(yè)銀行利用負(fù)債業(yè)務(wù)得到的資金，通過對外放貸等方式，可以獲得收益。獲得收益的高低取決于商業(yè)銀行對這些資金的利用方式方法。銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要在兩個方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不利影響:一方面是小微貸款業(yè)務(wù)，另一方面是信用卡服務(wù)業(yè)務(wù)。(1)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的小微貸款造成沖擊。以“拍拍貸”為代表的p2p網(wǎng)貸更適合于中小微企業(yè)貸款平臺，搶奪了商業(yè)銀行中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的很大一部分。互聯(lián)網(wǎng)信貸借助與開放、直接、可互動的網(wǎng)絡(luò)平臺，可以實(shí)現(xiàn)資金流動和利率市場化。因此，很多中小微企業(yè)會選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍變小，收益來源渠道變窄，收益自然會降低很多。甚至將來互聯(lián)網(wǎng)信貸由于其交易成本較低，也很有可能對大型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)形成替代效應(yīng)。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融直接威脅銀行信用卡業(yè)務(wù)。在個人業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的信用卡服務(wù)占據(jù)了很大份額，他們通過繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)、收單商戶傭金盈利。如今互聯(lián)網(wǎng)信貸體系推出海量適合于個人消費(fèi)者投資的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，搶占了部分商業(yè)銀行的個人信用卡業(yè)務(wù)，進(jìn)而會降低商業(yè)銀行的收入。第三方支付原本只有線上支付服務(wù)，但網(wǎng)絡(luò)購物的興起促進(jìn)了打三方支付的線下支付發(fā)展，相當(dāng)一部分信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)以及收單商傭金收益由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到第三方支付。商業(yè)銀行通過提供信用卡服務(wù)得到的收益大幅下降。

2．2．3對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)在是否大量使用資金上有很大不同，商業(yè)銀行幾乎不需要利用負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，就可以實(shí)現(xiàn)盈利。此時商業(yè)銀行是金融交易的中間人，為客戶提供客戶要求的服務(wù)，不涉及到資產(chǎn)籌集與利用，只是收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊主要體現(xiàn)在兩個方面:一方面是結(jié)算業(yè)務(wù)方面，另一方面是業(yè)務(wù)方面。(1)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)受到擠壓。商業(yè)銀行通過其固有優(yōu)勢，形成很多支付結(jié)算工具，在向客戶收取手續(xù)費(fèi)的同時，通過為客戶提供支付結(jié)算服務(wù)為客戶辦理支付結(jié)算，還可以暫時占用大量資金。但是借助于網(wǎng)絡(luò)，第三方支付也可以為客戶辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。并且后者易操作，可以隨時隨地提供服務(wù)，客戶需要繳納的手續(xù)費(fèi)或者傭金也比前者要低。銀行作為主要的支付結(jié)算渠道地位被弱化。(2)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有所減少。在傳統(tǒng)的金融模式中，具有代銷保險(xiǎn)、代銷基金等業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行，如今很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)例如很多第三方支付平臺也取得了此類業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行在此類競爭中自然會處于劣勢，因?yàn)楹芏嗫蛻魹榱斯?jié)約成本，會偏向于選擇第三方支付平臺來此業(yè)務(wù)。比如，第三方制度平臺與通信商、繳費(fèi)部門和超級市場的合作，人們不再需要去銀行兌換外匯，不用去通信商交話費(fèi)，還可以通過第三方支付平臺直接繳水電費(fèi)煤氣費(fèi)等。

參考文獻(xiàn):

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［3］李博，董亮．互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展［J］．互聯(lián)網(wǎng)金融，2013(10)．

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 保險(xiǎn)布局 SWOT分析

2013年被稱為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是近年來我國發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢：基于大數(shù)據(jù)客戶消費(fèi)行為和偏好的分析、特定場景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺的號召力與流量優(yōu)勢等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險(xiǎn)銷售平臺，而是希望拿到保險(xiǎn)牌照，從快速發(fā)展的中國保險(xiǎn)業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險(xiǎn)戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險(xiǎn)方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項(xiàng)無論對保險(xiǎn)行業(yè)還是保險(xiǎn)公司都具有重要現(xiàn)實(shí)意義的研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，其中移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達(dá)到5.57億，移動支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動支付用戶已達(dá)2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險(xiǎn)客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)布局帶來一定的內(nèi)部優(yōu)勢。

2.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)精準(zhǔn)定價(jià)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司給產(chǎn)品定價(jià)時，基于固定的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，通過一套精算理論來厘定費(fèi)率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計(jì)算”等核心技術(shù)，對用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行記錄和追溯，基于此，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)核定價(jià)可以實(shí)現(xiàn)差異化和個性化，同時提高保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和及時性。

3.互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風(fēng)險(xiǎn)也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)購物退運(yùn)險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，投保和理賠都在網(wǎng)上進(jìn)行，人工成本極低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劣勢

1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會導(dǎo)致以下后果：一是安全認(rèn)證存在風(fēng)險(xiǎn)；二是在線核保存在風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護(hù)措施，但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全保障仍是業(yè)務(wù)中最薄弱的環(huán)節(jié)。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴(yán)重。虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了客戶在購買保險(xiǎn)時與人或經(jīng)紀(jì)人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。

3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關(guān)電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對于保險(xiǎn)業(yè)而言，同時還受到保險(xiǎn)法的約束，因此缺乏針對保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的相關(guān)電子商務(wù)問題更楦叢櫻同時還涉及到保險(xiǎn)法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對接配套的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外部機(jī)會

1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報(bào)告中提出了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，得到了大力的政策支持。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的提升空間。2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為4.24%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，滲透率為6.70%；人身險(xiǎn)的滲透率則為2.78%。而國際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平較好的國家，一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)滲透率都超過20%，人身險(xiǎn)滲透率超過10%。對比可知，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的發(fā)展空間。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)布局保險(xiǎn)領(lǐng)域的威脅

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業(yè)，道德風(fēng)險(xiǎn)會使企業(yè)遭受巨大損失。

2.傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的威脅。通過保監(jiān)會的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也超過了100家，這意味著國內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。圖1中，由于目前保費(fèi)規(guī)模增長迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢、規(guī)模大、影響力強(qiáng)和保險(xiǎn)專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.專業(yè)化人才匱乏?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分都從事標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售活動，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價(jià)、個性化服務(wù)、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)的布局。

二、對策及建議

總結(jié)上文對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)提出如下對策：

第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺、專業(yè)型第三方營銷平臺（即互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)中介）銷售產(chǎn)品時，應(yīng)考慮傭金或費(fèi)用水平，以及對這種銷售渠道的實(shí)際控制水平。同時，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)模可以適時推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點(diǎn)匱乏，無法進(jìn)行個性化的定制服務(wù)，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是退貨險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行個性化的保單服務(wù)。

第三，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)新的保險(xiǎn)品種，在責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面開發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售可以在一定程度上防止保費(fèi)的流失，甚至可能增加保費(fèi)，但是對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和擴(kuò)展才是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。

第四，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也可以嘗試開發(fā)新的保險(xiǎn)形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以作為互助保險(xiǎn)的發(fā)起人，運(yùn)用互助基金進(jìn)行投資升值，同時降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

{2}數(shù)據(jù)來源中國保監(jiān)會.

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)生了深厚的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融成為行業(yè)中的熱門。余額寶、支付寶等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品迅速崛起，并將電子產(chǎn)品與貨幣基金進(jìn)行了很好的組合，從本質(zhì)上改變了小額金融產(chǎn)品的市場格局。本文以余額寶為例，通過與傳統(tǒng)小額金融產(chǎn)品的比較，探尋這一領(lǐng)域的未來發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】小額金融產(chǎn)品， 互聯(lián)網(wǎng)+， 趨勢研究

一、研究背景

我國小額金融產(chǎn)品起步于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品的組合模式，后期經(jīng)歷了銀行單方面銷售模式后，進(jìn)入到現(xiàn)銀保合作、銀券合作，最后來到了現(xiàn)在所處的綜合開拓階段。學(xué)者認(rèn)為除了最后一個階段涉及為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢外，其他階段提供的理財(cái)服務(wù)都是通過結(jié)算工具幫助客戶增值的服務(wù)組合。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”社會的形成，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品具有靈活性高、收益性、低成本的優(yōu)勢，極大的挑戰(zhàn)者傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導(dǎo)位置。即便如此，此類小額金融產(chǎn)品對于風(fēng)險(xiǎn)的控制和收益性的保證，將成為決定其發(fā)展的重要因素。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下小額金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及其控制

按照我國當(dāng)前的相關(guān)執(zhí)法法則，第三方機(jī)構(gòu)是沒有代銷基金的權(quán)利。針對這一規(guī)定，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融以基金直銷的形式推行，巧妙地規(guī)避了相關(guān)部門的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。與此同時為了避免市場風(fēng)險(xiǎn)的存在，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品在交易關(guān)系達(dá)成時，強(qiáng)制性的通過電子協(xié)議等形式明確了風(fēng)險(xiǎn)的歸屬。

此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下小額金融產(chǎn)品的最大優(yōu)勢在于其便利的買賣流程，其自身優(yōu)勢背后也隱藏極大地流動性風(fēng)險(xiǎn)?！癟+0”贖回制，即用戶可以隨時消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。這對于資本運(yùn)營一方來說是極其不愿意看到的局面。針對極其方便的資金贖回，為了控制器流動性，多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品針對性地?cái)M定了交易規(guī)則，如規(guī)定了單戶投資金額不超過100萬元。同時，對于“T+0”來說也并不是傳統(tǒng)意義的當(dāng)日交易，資金當(dāng)日回到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賬戶當(dāng)中。特別是在電子商務(wù)環(huán)境中，已經(jīng)搶占先機(jī)的余額寶產(chǎn)品，可以用于第三方支付，很多消費(fèi)者利用余額寶進(jìn)行實(shí)時消費(fèi)，且它擁有相對龐大的客戶群?！癟+0”是指從余額寶轉(zhuǎn)到支付寶的過程，而不是轉(zhuǎn)到y(tǒng)行卡。同時，在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時需要從余額寶中支付這筆資產(chǎn)，但這并不意味著余額寶要在當(dāng)日做出實(shí)際的支付。消費(fèi)者在網(wǎng)購后貨款不會立即到賣家的賬戶而是在第三方平臺上，直至買家收到貨物并確認(rèn)收獲后貨款才會被轉(zhuǎn)走。這一舉措很好的控制了余額寶的流動風(fēng)險(xiǎn)。此外，支付寶背后的天弘基金公司通過對數(shù)據(jù)分析總結(jié)支付寶的客戶的特點(diǎn)，于是利用大數(shù)據(jù)對用戶的購物支付規(guī)律、對基金流動性的影響因素進(jìn)行了深度分析研究，對資金的流動性進(jìn)行了提前估算。在大數(shù)據(jù)下控制余額寶的流動性風(fēng)險(xiǎn)，將它調(diào)節(jié)在可控的范圍內(nèi)。

三、發(fā)展趨勢展望

小額金融產(chǎn)品品牌局限。在小額互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中，絕大多數(shù)是不具備余額寶背后的優(yōu)越資源，因而很難在短時間內(nèi)讓更多的消費(fèi)者了解并接受。因此需要實(shí)現(xiàn)差異化營銷方式，尋找各自的市場縫隙，定位專屬的客戶范圍。例如，通過與保險(xiǎn)和醫(yī)療業(yè)的三方結(jié)合，為小額的醫(yī)療支出與賠付一體化運(yùn)營，抓住特定使其的客戶需求。另外，還可通過與特定產(chǎn)業(yè)的嘗試融合，例如與旅游產(chǎn)業(yè)、游戲產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，在將虛擬、無形的資產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)一步放大，將新型消費(fèi)行為通過互聯(lián)網(wǎng)工具，有機(jī)的嵌入到小額信貸體系中來。

另外的一個重點(diǎn)是在強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的“用戶體驗(yàn)”概念的同時，保證信貸安全的前提下，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)可獲得特性、數(shù)據(jù)可挖掘特性，高效的識別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在對特定客戶的審查手續(xù)及利用過程中，最大化的減少審核流程，提升響應(yīng)速率。

小額金融產(chǎn)品在本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品并無二異，互聯(lián)網(wǎng)的影響勢必導(dǎo)致二者的趨同化發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為小額信貸并不依附于某一類特定的運(yùn)營主體，而是在服務(wù)模式上提出了新的概念。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；安全性；流動性；盈利性；“三性”原則

貸款業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，因此在激烈競爭下，必須加強(qiáng)安全性管理、流動性管理、盈利性管理。通過社會征信體系的建立、審查審批環(huán)節(jié)的制度建設(shè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立，可以提高信貸資產(chǎn)的安全性。通過信貸資產(chǎn)證券化、資本充足率的提高增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的流動性［1］。最后通過差異化信貸定價(jià)策略、簡化放貸程序、精簡信貸人員等措施來提高貸款的盈利性，以此抵御市場新生力量的競爭，保護(hù)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)

（一）安全性原則。安全性原則指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中，必須審慎控制風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失。商業(yè)銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu)，通過其信用中介的職能成為全社會最大的債權(quán)人、債務(wù)人。在信貸業(yè)務(wù)中，存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)［2］。因此在銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中，安全性原則尤為重要，是商業(yè)銀行的基本目標(biāo)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)盡可能地避免和減少風(fēng)險(xiǎn)。因此在貸款業(yè)務(wù)過程中，貸前、貸中、貸后都必須堅(jiān)持安全性原則。（二）流動性原則。在銀行負(fù)債中，存款業(yè)務(wù)是主要的資金來源，在我國，存款分為活期存款、定期存款、儲蓄存款。商業(yè)銀行既要滿足活期存款、活期儲蓄存款隨時提存的需要，還需要滿足定期存款、定期儲蓄存款在規(guī)定日期提現(xiàn)的需要。為滿足這些需要，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中需要提存一定數(shù)量的存款準(zhǔn)備金，滿足資本充足率的要求，防止擠兌的產(chǎn)生。同時為了滿足資產(chǎn)的流動性，銀行需貫徹信貸配給原則，審慎信貸風(fēng)險(xiǎn)，并通過一系列手段提高貸款流動性，使貸款能在銀行需要時具有及時變現(xiàn)的能力。（三）盈利性原則。盈利性原則指商業(yè)銀行作為一般企業(yè)追求利潤最大化的目標(biāo)，是銀行最終效益和經(jīng)營能力的體現(xiàn)。其盈利性目標(biāo)地實(shí)現(xiàn)對自身的經(jīng)營管理和整個社會都具有重要意義，有利于充實(shí)銀行資本、擴(kuò)大銀行經(jīng)營規(guī)模、提高銀行的信譽(yù)，從而提高其綜合競爭力。衡量其盈利性程度的指標(biāo)主要有盈利率、盈利資產(chǎn)收益率、收入盈利率等。貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)的主要手段［3］。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，花唄、京東白條、民營銀行等新生力量開始搶占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是小額信貸領(lǐng)域。同時利率市場化進(jìn)程的加快，使商業(yè)銀行貸款盈利能力逐漸下降，因此，其目前發(fā)展面臨雙重困境。

二、“三性”原則下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理

（一）貸款業(yè)務(wù)與安全性原則。第一，建立社會征信體系。信用體系的健全和信用風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制的確定對于商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本、降低壞賬率、發(fā)展小額信貸有重要作用。因此需要商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢［4］，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方法，將借款人或者投資人的行為模式、消費(fèi)習(xí)慣、誠信記錄等納入信用風(fēng)險(xiǎn)防范模型，做到全面、真實(shí)地反映貸款人的資信能力和償債能力，同時借鑒信用分評分模式，加快全民征信體系的建設(shè)。第二，完善審查審批環(huán)節(jié)制度建設(shè)。目前我國實(shí)行審貸分離制度，制度核心是相互制衡與自我約束，但自我約束的實(shí)現(xiàn)需輔以制度制衡，因此不僅需要加強(qiáng)對專職人員的工作能力和素質(zhì)建設(shè)培養(yǎng)，提高其自我約束能力，同時應(yīng)輔以恰當(dāng)?shù)莫劻P機(jī)制。通過績效考核制將考核人員的收入與銀行效益掛鉤，實(shí)行收付實(shí)現(xiàn)制，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核力度。第三，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立需多方主體參與。首先，企業(yè)信貸人員要實(shí)時監(jiān)控企業(yè)微觀環(huán)境、中觀環(huán)境、宏觀環(huán)境［5］，充分調(diào)查企業(yè)信貸能力和管理狀況。其次，商業(yè)銀行向政府尋求幫助，在必要時借助行政力量充分分析企業(yè)的經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況、償債能力等，要求企業(yè)保證經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、可靠性。再次，商業(yè)銀行要拓寬信息來源渠道，發(fā)揮銀行同業(yè)間的作用，共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)［5］。最后，建立動態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)時監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)、錄入數(shù)據(jù)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)等級評估，充分發(fā)揮預(yù)警機(jī)制作用。（二）貸款業(yè)務(wù)與流動性原則。流動性風(fēng)險(xiǎn)以其不確定性強(qiáng)、沖擊破壞力大的特點(diǎn)，被稱為“商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險(xiǎn)”。因此，加強(qiáng)流動性管理是商業(yè)銀行經(jīng)營者面臨的重要課題［6］。貸款是銀行資產(chǎn)的重要組成部分，由于其缺乏流動性，貸款與存款之間存在期限不匹配的矛盾，這是貸款流動性管理的核心。第一，信貸資產(chǎn)證券化。信貸資產(chǎn)證券化是將原來缺乏流動性但有未來現(xiàn)金流的貸款通過重組轉(zhuǎn)化為可流通資本市場證券的過程。商業(yè)銀行可以通過信貸資產(chǎn)證券化將制造業(yè)、冶煉礦業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的非優(yōu)質(zhì)貸款移出資產(chǎn)負(fù)債表，將資金再投放于服務(wù)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等行業(yè)，以此完善信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸整體質(zhì)量，解決貸款與存款期限不匹配的矛盾，提高銀行流動性。需要注意的是，商業(yè)銀行在開展信貸資產(chǎn)證券化的過程中，不能急于通過這一金融創(chuàng)新工具將長期信貸資產(chǎn)證券化以獲得流動資金，并且利用這些資金去進(jìn)行具有較大風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，這樣容易降低銀行的流動性水平［1］。目前我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化存在信貸證券化產(chǎn)品單一、二級市場流動性缺乏、信息披露不規(guī)范、金融監(jiān)管和相關(guān)法律不完善、風(fēng)控和信用評級體系不健全等問題，因此更加需要商業(yè)銀行謹(jǐn)慎實(shí)行信貸資產(chǎn)證券化這一手段。第二，適當(dāng)提高對資本充足率的要求。目前，全球經(jīng)濟(jì)受疫情的影響呈現(xiàn)下行趨勢，中小企業(yè)面臨生存困境，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。在此特殊背景下，易發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需提高對資本充足率的要求，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分保障，增加一級資產(chǎn)、二級資產(chǎn)的比重。同時銀行提高資本充足率的要求將會安撫社會大眾，避免疫情當(dāng)下產(chǎn)生恐慌心理發(fā)生擠兌危機(jī)。但資本充足率提高的幅度應(yīng)視商業(yè)銀行實(shí)際情況而定。大型商業(yè)銀行信譽(yù)好且有較多優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，不易產(chǎn)生流動性危機(jī)，這時可提高較小幅度或不提高對資本充足率的要求，流動性原則適當(dāng)讓位于盈利性原則。小型商業(yè)銀行信譽(yù)較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，在經(jīng)濟(jì)下行時更易產(chǎn)生流動性風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)較大幅度提高對資本充足率的要求。（三）貸款業(yè)務(wù)與盈利性原則。第一，差異化信貸定價(jià)策略。面對中底層客戶，可采用成本加成定價(jià)法。中底層客戶有著對利率變動敏感、小額信貸、追求快捷低成本服務(wù)的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行要結(jié)合底層客戶特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)低利率、低貸款金額、放貸快捷、手續(xù)簡單的金融產(chǎn)品。這時商業(yè)銀行的重點(diǎn)是降低成本，即需從放貸各個環(huán)節(jié)入手控制貸款成本，以期用低利率來擴(kuò)大市場份額，拉攏客戶資源，與花唄、京東白條、民營銀行、P2P借貸在小額信貸領(lǐng)域進(jìn)行競爭。同時商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立居民信用檔案，減少審貸放貸時間，提高服務(wù)水平。面對上層客戶，可采用客戶盈利性分析定價(jià)法，考慮與客戶的整體關(guān)系、雙邊關(guān)系，加強(qiáng)對大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貫徹落實(shí)信貸配給原則。對于低質(zhì)量大額的貸款，應(yīng)予以拒絕。對于高質(zhì)量大額貸款，商業(yè)銀行在提供貸款的同時，還應(yīng)根據(jù)客戶具體需要提供更加靈活的優(yōu)惠利率，進(jìn)行個性化定制。商業(yè)銀行還應(yīng)積極發(fā)展與客戶的雙邊關(guān)系，在存款上采用上層客戶定價(jià)法，通過提供個性化服務(wù)發(fā)展忠誠顧客，并獲得較高收益來彌補(bǔ)提供貸款的潛在損失。第二，簡化放貸程序、精簡信貸人員。5G技術(shù)的產(chǎn)生、新基建的發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及等新興技術(shù)的發(fā)展與普及，給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來了轉(zhuǎn)型機(jī)會。商業(yè)銀行需充分利用這些科技、互聯(lián)網(wǎng)的力量簡化放貸程序，精簡信貸業(yè)務(wù)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)化，使人工智能逐漸替代傳統(tǒng)人工，智能化、科技化逐漸滲透商業(yè)銀行貸款程序各環(huán)節(jié)，這也是未來商業(yè)銀行發(fā)展的大勢所趨。信貸業(yè)務(wù)的智能化、科技化不僅能提高商業(yè)銀行的效率，給客戶帶來良好的服務(wù)體驗(yàn)，更重要的是，節(jié)約商業(yè)銀行工資支出、培訓(xùn)費(fèi)用的同時進(jìn)行科學(xué)化審貸，減少主觀因素的影響，提高信貸質(zhì)量，這些都將提高信貸業(yè)務(wù)的盈利水平。

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

關(guān)鍵詞：余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

1. 背景

2013年6月13日，支付寶與天弘基金聯(lián)手推出新型理財(cái)產(chǎn)品-余額寶，這是一款類似貨幣市場基金的服務(wù)。據(jù)阿里巴巴官方公布數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，余額寶用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億人，規(guī)模已達(dá)5789.36億元，人均持有3133元，相當(dāng)于2013年年底規(guī)模1853億元的3倍。余額寶作為一種新的網(wǎng)絡(luò)金融形態(tài)，未來在渠道、業(yè)務(wù)、模式等方面的創(chuàng)新，會不斷倒逼利率市場化進(jìn)程加快。

2. 基于問卷調(diào)查的SWOT分析

2.1 余額寶優(yōu)勢（Strengths）

第一，余額寶客戶龐大，潛在資源豐富。依托國內(nèi)最大的第三方支付平臺，余額寶有著龐大的客戶基礎(chǔ)，1.85億人的用戶數(shù)及已超過5000億元的資金規(guī)模都說明了這一點(diǎn)。而從調(diào)查問卷結(jié)果，也可以看出在未使用余額寶的調(diào)查對象中有64%愿意了解使用余額寶，潛在客戶資源相當(dāng)豐富。隨著日后支付寶在線支付領(lǐng)域的不斷拓寬，目標(biāo)客戶的活躍程度以及忠誠程度將明顯高于其他支付平臺。

第二，余額寶的門檻低，流動性高。余額寶打破了傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品最低投資額的限制，客戶可以隨時隨地轉(zhuǎn)入資金，得到收益的同時，還可以隨時用于網(wǎng)購、繳納水電費(fèi)等日常消費(fèi)①。網(wǎng)購支付方便、零手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬方便已成為余額寶最為吸引客戶的亮點(diǎn)。

第三，余額寶具有相對較高的收益率。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示余額寶七日年化收益率維持在4.0%-5.0%，以2015年4月2日各大互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益為例，余額寶4.457%，理財(cái)通4.203%，現(xiàn)金寶4.623%，活期寶4.2%，可見余額寶收益處于中等偏上水平，表現(xiàn)甚至優(yōu)于一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

2.2 余額寶的劣勢（Weakness）

首先，余額寶是貨幣基金，存在虧損風(fēng)險(xiǎn)。雖然貨幣基金是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)比較低的一類產(chǎn)品，一般用于投資收益穩(wěn)定的金融工具，國內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3%到4%，收益比銀行活期高出近十倍，但作為一項(xiàng)基金產(chǎn)品，本質(zhì)上收益伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。一旦天弘基金出現(xiàn)收益或是流動性風(fēng)險(xiǎn)，對阿里巴巴公司信譽(yù)也會帶來打擊。

其次，余額寶在法律監(jiān)管方面還有一定爭議，有監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，但對能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能的做法是在打球。從監(jiān)管層面上來說，余額寶并不合法，但也不違法，處于灰色地帶；一旦監(jiān)管部門發(fā)難，余額寶有可能會被叫停。

最后，余額寶在靈活性與銀行活期存款相當(dāng)、收益性方面完勝銀行活期存款，在一定程度上會危及銀行利益，有銀行風(fēng)險(xiǎn)。余額寶的生存依賴銀行，畢竟支付寶的支付體系是搭建在各大銀行的系統(tǒng)之上。失去支付寶，余額寶將失去存在的平臺。

余額寶將碎片化存款集合起來，通過快捷、靈活的購買方式，形成了創(chuàng)新性的基金產(chǎn)品②。這是一種渠道的創(chuàng)新，同時，這種創(chuàng)新所帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)也不得不面對。

2.3 余額寶的機(jī)遇（Opportunities）

從客戶規(guī)模來看，目前使用余額寶的人數(shù)調(diào)查樣本的44%，未使用余額寶的人員中也有超過三分之二的人愿意了解余額寶，可見余額寶的潛在客戶資源十分豐富。與同類基金產(chǎn)品相比，余額寶的收益率比較穩(wěn)定，其七日年化收益率大多時候都保持在4.5%左右，高于銀行定期利率，在這種利率水平下，約有41%的潛在客戶表明愿意投資余額寶。

從資金規(guī)模來看，雖然近90%的被調(diào)查者月均在線支付金額低于1000元，在線消費(fèi)能力處于中低水平，但約有42%的潛在客戶愿意把其收入的31%以上投入余額寶。這說明余額寶的資金規(guī)模前景良好，資金量會不斷上漲。

除此之外，余額寶前景被看好的一個重要原因還在于其對人們理財(cái)觀念的顛覆和由此帶來的理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變③。本文的調(diào)查樣本人群在接觸余額寶之前的主要理財(cái)方式為銀行存款，占到62%左右。而在接觸余額寶之后，銀行存款所占的比例下降到了35%，與此同時，余額寶的比例占到了33%。

天弘基金總經(jīng)理周曉明直言，余額寶覆蓋到了原來覆蓋不到的人，在傳統(tǒng)的金融體系里面得不到很好的服務(wù)，或者說按照常理現(xiàn)在還不認(rèn)為自己需要理財(cái)服務(wù)的人群。一塊錢都可以理財(cái)，使人們感到理財(cái)離自己那么近，很多以前沒有想到理財(cái)?shù)娜诉M(jìn)到了理財(cái)?shù)姆?wù)領(lǐng)域。由此也可以看出，余額寶的市場潛力巨大。

2.4 余額寶的威脅（Threats）

同類型的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。自余額寶2013年6月推出后，很多電商公司和基金公司看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大前景，均接連推出類似的產(chǎn)品。其中規(guī)模較大的有：騰訊和華夏基金合作推出的“微信理財(cái)通”、百度公司和嘉實(shí)基金推出“百賺利滾利”產(chǎn)品、京東互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品――小金庫也在2014年3月底上線，分別對接鵬華增值寶貨幣基金和嘉實(shí)活錢包貨幣基金。以上理財(cái)產(chǎn)品都不同程度的轉(zhuǎn)移了余額寶潛在和現(xiàn)有的客戶。

銀行類理財(cái)產(chǎn)品的反擊。余額寶的推出給各大銀行的存款帶來了一定程度的分流威脅，各銀行也紛紛推出了各種類似余額寶的產(chǎn)品④。由工商銀行控股的工銀基金公司推出了規(guī)模最大的銀行類理財(cái)產(chǎn)品“現(xiàn)金快線”、平安銀行與金融機(jī)構(gòu)合作的“平安盈”以及銀聯(lián)推出的依托230萬POS用戶的“天天富”等理財(cái)產(chǎn)品有著和余額寶類似的高流動性、高收益性以及贖回到賬快等特點(diǎn)，且這類理財(cái)產(chǎn)品以銀行資金為依托，較余額寶的安全系數(shù)高，給余額寶帶來了極大的競爭。

風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。余額寶推出時阿里巴巴對其風(fēng)險(xiǎn)提示不足，重點(diǎn)宣傳了它的高收益率。首先，這種高收益率是存在與商業(yè)銀行的活期存款利率沒有開放的情況下，在未來的一段時間里，一旦實(shí)現(xiàn)了利率的市場化，必然會影響余額寶的收益；其次，余額寶的收益會受到貨幣基金市場的影響，如果貨幣基金市場形式走低，余額寶用戶的收益會存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，66%的調(diào)查樣本認(rèn)為余額寶的風(fēng)險(xiǎn)低于5（風(fēng)險(xiǎn)程度由低到高為1―10），這表明大多數(shù)人都認(rèn)為余額寶目前的風(fēng)險(xiǎn)相對較少，在可接受的范圍之內(nèi)。

3. 結(jié)論

余額寶作為創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，從推廣至今，爭議之中規(guī)模得到迅速的擴(kuò)大，市場風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。但余額寶畢竟是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一次創(chuàng)造性的嘗試，它對于推動我國金融自由化和銀行業(yè)的不斷創(chuàng)新具有一定的意義。（作者單位：西南交通大學(xué)公共管理學(xué)院）

該論文基于西南交大公共管理學(xué)院文淵基金項(xiàng)目階段性成果。

注解：

① 王瑩. 余額寶的流動性， 收益性及風(fēng)險(xiǎn)分析[J][J]. 中國商貿(mào)， 2013， 35： 65-66.

② 王瑤. 基于 SWOT 范式的余額寶理財(cái)思考[J]. 金融經(jīng)濟(jì)（理論版）， 2014（11）.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文

Abstract： In recent years， with the rapid development of Internet technology， the formation of "Internet+" environment makes the banks no longer in the traditional monopoly situation. From a practical point of view， the research on the development of commercial banks under the environment of "Internet+" is of great significance.

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；發(fā)展

Key words： Internet+；commercial bank；development

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）07-0015-03

0 引言

我國商業(yè)銀行自成立以來到現(xiàn)在己經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，商業(yè)銀行類型也從最初的中、農(nóng)、工、建四大行，發(fā)展到包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的三大類銀行。近些年，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)生出具有時代特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)金融公司，同時，中國加入WTO后外資銀行的引入，導(dǎo)致銀行業(yè)不再處于傳統(tǒng)的壟斷地位，而是逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ゼち腋偁幍沫h(huán)境。在這種情況下，商業(yè)銀行若仍照搬原來的商業(yè)模式而不針對新的市場環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新，就很難維持穩(wěn)定的盈利能力。囊隕峽梢鑰闖觶從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展的問題及解決路徑具有重大意義。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問題

1.1 我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1.1 國有商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行五大行，作為我國銀行體系的主體，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與市場份額上都在我國處于領(lǐng)頭羊的位置。

國有商業(yè)銀行具有雄厚的資金貯備，它主要針對國有大型企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，不斷推出適合目標(biāo)客戶的創(chuàng)新型服務(wù)與產(chǎn)品，由于國有商業(yè)銀行的高信譽(yù)、大規(guī)模，其外匯業(yè)務(wù)相對發(fā)達(dá)，并且通過優(yōu)越的工資待遇吸引優(yōu)秀的金融人才為其服務(wù)。然而，國有商業(yè)銀行的現(xiàn)有商業(yè)模式存在許多缺陷，龐大的垂直化的組織結(jié)構(gòu)阻礙了銀行內(nèi)部上下層級的溝通，降低銀行辦事效率，國有銀行穩(wěn)定保障的工作吸引大批尋求終身保障、工作安逸的員工，他們雖具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，但普遍創(chuàng)新能力差，工作積極性不高，導(dǎo)致國有銀行創(chuàng)新速度慢、發(fā)展速度慢，患有大企業(yè)的通病。

1.1.2 股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國股份制商業(yè)銀行較國有商業(yè)銀行產(chǎn)生時間較晚，發(fā)展較快，經(jīng)營管理較為靈活，其網(wǎng)點(diǎn)分布在全國大部分城市，但在廣度上沒有國有商業(yè)銀行多，資金也不及國有銀行雄厚，因此股份制商業(yè)銀行形成了集中于某一領(lǐng)域精品化發(fā)展的商業(yè)模式，股份制商業(yè)銀行精品化的商業(yè)模式具有其特殊性，不同于國有商業(yè)銀行的商業(yè)模式。

我國股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，在原來的基礎(chǔ)上提升了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，并且，通過全方位的考察，鎖定某一領(lǐng)域，實(shí)行專業(yè)化的商業(yè)模式，將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦予新的特征，同時，股份制商業(yè)銀行從內(nèi)部價(jià)值鏈角度出發(fā)，通過對業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能發(fā)揮股份制商業(yè)銀行的優(yōu)勢，通過高效、全能的專注于某一領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品、降低銀行成本等多個目標(biāo)。

1.1.3 城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在2012年末，我國城市商業(yè)銀行總數(shù)接近150家，其總資產(chǎn)為12.34萬億元。在網(wǎng)點(diǎn)分布上，城市商業(yè)銀行沒有國有與股份制商業(yè)銀行分布廣泛，其資金儲備也沒有國有與股份制商業(yè)銀行雄厚，但城市商業(yè)銀行通常是基于某一區(qū)域建立和運(yùn)行的商業(yè)銀行，其了解該區(qū)域的特殊性并且經(jīng)常能夠獲得當(dāng)?shù)卣畮椭椭С帧?/p>

城市商業(yè)銀行熟悉當(dāng)?shù)卣?、?jīng)濟(jì)、文化等情況，了解顧客需求，其側(cè)重面不同于國有商業(yè)銀行與大型企業(yè)的合作，而側(cè)重于資金需求少、時間緊、頻率高的當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)與個人業(yè)務(wù)，此外，城市商業(yè)銀行運(yùn)營手段較為靈活，管理決策層級較少，雖然在“量”上無法與大型商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比擬，但在“質(zhì)”上城市商業(yè)銀行尋求出新突破，城市商業(yè)銀行更加重視效率的提升，紛紛都在轉(zhuǎn)型突破，探索資本消耗低、穩(wěn)步增長、內(nèi)生能力強(qiáng)的商業(yè)模式。

1.2 我國商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

1.2.1 價(jià)值主張問題

我國銀行的金融產(chǎn)品有將近五分之四是從西方國家引進(jìn)的，品種單一，屬于自有品牌的產(chǎn)品少，后發(fā)展的新產(chǎn)品中相似性太高，存在互相模仿的嫌疑，尤其是資產(chǎn)類產(chǎn)品，開發(fā)的很多產(chǎn)品很多都不是客戶所需要的，這就使產(chǎn)品缺乏吸引力和競爭力，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融公司興起，更對傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品造成很大的沖擊。

1.2.2 內(nèi)部價(jià)值鏈問題

首先，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理。一些銀行在選擇網(wǎng)點(diǎn)時，沒有做充分科學(xué)、實(shí)事求是的分析調(diào)查，造成了有些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不能滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨?，而在另一地區(qū)需求不足，造成網(wǎng)點(diǎn)重疊布局，導(dǎo)致資源浪費(fèi)，客戶流失。其次，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不足，我國商業(yè)銀行普遍缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺。

1.2.3 外部價(jià)值鏈問題

改革開放以來，我國銀行業(yè)競爭日益激烈，原有的四大國有銀行的壟斷，隨著市場的開放、監(jiān)管的放松，股份銀行和城市商業(yè)銀行、外資銀行也逐步進(jìn)入市場，市場份額被逐步分解。在這種情況下，銀行間的合作顯得尤為重要，良好的銀行間合作可以降低銀行內(nèi)部成本，并且通過分銷渠道的共享增大銷售能力，實(shí)現(xiàn)銀行間共嵌。但實(shí)際上，我國銀行間過于強(qiáng)調(diào)競爭而忽略合作產(chǎn)生的共贏，固封在原有模式中而忽略信息共享可降低的巨大內(nèi)部成本。

1.2.4 盈利模式問題

長期以來，我國商業(yè)銀行依靠我國政府制定的存貸利差限度保障了商業(yè)銀行的收入。然而，隨著近些年市場利率化、嚴(yán)格的市場監(jiān)管、日益激烈的市場競爭，過分依賴存貸利率差的收入模式極大的削弱了商業(yè)銀行盈利能力。

近些年，我國商業(yè)銀行也逐漸意識到了這一問題，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展金融市場深化改革的環(huán)境中，銀行業(yè)也逐漸改變其收入結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)的多元化收入來源代替只依靠傳統(tǒng)以利息為主的局面。以我國工商銀行為例，其中間業(yè)務(wù)收入從2000年的35.32億增長到2012年的1191.17億元，中間業(yè)務(wù)收入占比也從4.98%增加到22.2%，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)己取得卓越成效，然而與西方發(fā)達(dá)國家銀行相比，我國盈利模式仍存在許多問題。

1.2.4.1 收入來源單一，非利差收入金融產(chǎn)品少

近幾年，我國商業(yè)銀行逐漸重視對金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，然而與國外發(fā)達(dá)國家銀行相比，我國金融產(chǎn)品與服務(wù)種類仍然較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國銀行有將近2000種以非利息收入為來源的金融產(chǎn)品，而我國商業(yè)銀行僅僅有不足300種，有限的金融產(chǎn)品與服務(wù)限制了我國商業(yè)銀行除利差收入以外進(jìn)行的其他形式盈利活動。

1.2.4.2 存貸款業(yè)務(wù)過度竟?fàn)?/p>

我國設(shè)置的存款利率上限和貸款利率下限雖然保證了商業(yè)銀行的收入，但簡單的以存貸利差為主的收入模式，抑制了商業(yè)銀行創(chuàng)新熱情，并且造成在存貸款業(yè)務(wù)方面的激烈竟?fàn)?，有限的市場份額將減少商業(yè)銀行利潤。此外，利率市場化、銀行監(jiān)管的日益嚴(yán)格也將逐漸減少商業(yè)銀行利息收入。綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨很多問題，其中，產(chǎn)品開發(fā)單一是主要問題。我國制定的存貸款利率上下限與分業(yè)經(jīng)營政策對商業(yè)銀行具有絕對保護(hù)作用，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在不重視產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、不以顧客為中心等諸多問題。與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行仍有許多需要改進(jìn)之處和較大的發(fā)展空間。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下解決我國商業(yè)銀行發(fā)展問題的路徑

2.1 價(jià)值主張創(chuàng)新

價(jià)值主張是指企業(yè)需要與價(jià)值對象進(jìn)行何種價(jià)值交換，解決的問題是“客戶是誰”，“企業(yè)為顧客提供怎樣的價(jià)值”。商業(yè)銀行通過不斷對產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)、不斷與顧客溝通提高服務(wù)質(zhì)量，希望通過滿足顧客需求來進(jìn)行價(jià)值交換，為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.1.1 加強(qiáng)顧客關(guān)系管理

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下使企業(yè)與客戶之間產(chǎn)生一種互動的關(guān)系，極大的改善了企業(yè)與顧客的關(guān)系。“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過更多媒介與顧客進(jìn)行交流，顧客可通過在線平臺、電話等多種渠道與銀行溝通，不必遇到任何問題都前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行處理，同時，商業(yè)銀行通過定時的郵件、電話和在線平臺的回訪，可及時了解掌握顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的滿意度，按照顧客需求對顧客所需要的產(chǎn)品做智能化服務(wù)。

2.1.2 創(chuàng)新顧客服務(wù)內(nèi)容

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可建設(shè)先進(jìn)的顧客智能管理系統(tǒng)，管理系統(tǒng)可收集和分析市場上各類信息，對顧客的需求進(jìn)行智能化了解，通過對大數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確掌握客戶的愛好和傾向。此外，商業(yè)銀行利用這種系統(tǒng)獲取并分析與顧客所有的交往歷史，從整個行業(yè)的角度認(rèn)識顧客，及時了解掌握顧客各種信息，為銀行的經(jīng)營決策提供依據(jù)，降低商業(yè)銀行的決策風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.3 提供個性化產(chǎn)品

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行與客戶之間的雙向交流顯得十分容易，全國的客戶都可隨時購買商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行根據(jù)顧客在客戶端留下的數(shù)據(jù)，分析顧客的愛好和對產(chǎn)品的傾向性，然后根據(jù)不同客戶的需求和傾向或者客戶的建議來開發(fā)客戶所需要的產(chǎn)品，真正做到因地制宜因時制宜。

2.2 內(nèi)部價(jià)值鏈創(chuàng)新

2.2.1 業(yè)務(wù)流程再造

流程再造是價(jià)值鏈優(yōu)化的重要表現(xiàn)形式，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“前臺前移”，主要是指充分發(fā)揮顧客在金融服務(wù)生產(chǎn)流程中的作用，擴(kuò)展顧客采用自助服務(wù)的電子分銷系統(tǒng)的寬度?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展正幫助我國商業(yè)銀行建立多樣化的電子分銷系統(tǒng)，電子分銷系統(tǒng)使得銀行業(yè)傳統(tǒng)前臺的作用不斷減小，必要性不斷下降，顧客可通過與銀行主機(jī)相連的各種終端機(jī)，進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，傳統(tǒng)的人與人界面將發(fā)展至人與機(jī)器界面，這將為顧客提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)與高質(zhì)量服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展引發(fā)銀行業(yè)激烈競爭，迫使商業(yè)銀行尋求一切方法降低成本，以求保持長久的競爭優(yōu)勢.商業(yè)銀行后臺的主要工作是為產(chǎn)品和服務(wù)提供技術(shù)支持，并且，向前臺各類業(yè)務(wù)提供支援和服務(wù)，商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)整合銀行各流程信息，分析出能為銀行帶來競爭優(yōu)勢的核心流程和一般業(yè)務(wù)流程，將成本高、復(fù)雜、所占資源大但不能為商業(yè)銀行帶來高價(jià)值的流程進(jìn)行外包處理，從而降低銀行成本，使銀行免除沉重的投資負(fù)擔(dān)，將固定成本轉(zhuǎn)化為可變成本。

2.2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在銀行的經(jīng)營中隨時都有可能因?yàn)楦鞣N不可預(yù)料的因素而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行內(nèi)部流程中處于非常重要的地位，商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一即為準(zhǔn)確的評估風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行及時有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

互聯(lián)網(wǎng)可幫助商業(yè)銀行構(gòu)建覆蓋到銀行經(jīng)營的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的授信信息管理系統(tǒng)，建立龐大全面的數(shù)據(jù)庫，并通過適時更新，不斷完善和推廣商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評級體系。同時，商業(yè)銀行可通過互聯(lián)網(wǎng)建立縱橫交錯的信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)從總行到網(wǎng)點(diǎn)間的顧客風(fēng)險(xiǎn)信息互傳、信息共享，以保證顧客在任何網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時，銀行都能迅速的計(jì)算出客戶的違約概率，使授信決策更具客觀性和科學(xué)性。

2.2.3 市場營銷創(chuàng)新

市場營銷是商業(yè)銀行直接與客戶打交道的環(huán)節(jié)，具有十分重要的戰(zhàn)略意義?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，顧客的需求發(fā)生巨大改變，商業(yè)銀行的營銷模式也應(yīng)隨之改善，以客戶需求櫓行牡氖諧∮銷方式與渠道的創(chuàng)新，可以成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行市場營銷最主要創(chuàng)新為網(wǎng)絡(luò)營銷，商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)營銷的目的是通過網(wǎng)絡(luò)整合傳播維持和發(fā)展我國商業(yè)銀行的良好形象，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，并且通過多元渠道吸引客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，降低柜面壓力，集中資源為優(yōu)質(zhì)客戶提供更好的服務(wù)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，信息的傳播不再簡單為企業(yè)向顧客的單向信息傳遞，而是逐漸演變成企業(yè)與顧客間雙向的信息傳播模式，商業(yè)銀行積極地將自身優(yōu)勢展現(xiàn)給顧客，同時，顧客也積極地向商業(yè)銀行展現(xiàn)自身需求，索要需求信息?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展幫助商業(yè)銀行進(jìn)行多元化的營銷方式，例如通過電視、電腦進(jìn)行廣告宜傳。現(xiàn)代技術(shù)的宜傳手段具有高頻、高效、影響面廣等特點(diǎn)，為保持市場宜傳的有效性，商業(yè)銀行必須高效利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時也增加了商業(yè)銀行開發(fā)手機(jī)銀行、電話銀行、短信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等不同的分銷渠道，此類稱為虛擬網(wǎng)點(diǎn)。虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建立消除了顧客在業(yè)務(wù)辦理時間和空間上的限制，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，增加了顧客滿意度和顧客忠誠度。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行需要針對不同產(chǎn)品和服務(wù)選擇合適的分銷渠道。在選擇時，要確立不同分銷渠道的功能，值得注意的是，虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建立并不能完全替代傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他們有各自的特點(diǎn)，能滿足顧客不同的需求。因此，商業(yè)銀行需協(xié)調(diào)發(fā)展虛擬網(wǎng)點(diǎn)和傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而最大化實(shí)現(xiàn)目標(biāo)顧客的價(jià)值。

2.3 外部價(jià)值鏈創(chuàng)新

商業(yè)銀行外部價(jià)值鏈?zhǔn)侵干虡I(yè)銀行與組織邊界之外的其他企業(yè)進(jìn)行的合作聯(lián)盟。傳統(tǒng)價(jià)值鏈強(qiáng)調(diào)企業(yè)優(yōu)化內(nèi)部價(jià)值鏈，力求達(dá)到競爭優(yōu)勢，在銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，各個銀行通過對抗性竟?fàn)幓顒硬⒉荒軒椭y行保持絕對的優(yōu)勢地位。此時，銀行通過外部合作聯(lián)盟帶有的收益比相互競爭帶來的收益更大。

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展幫助商業(yè)銀行了解更多外部企業(yè)信息，有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確尋找到可以進(jìn)行合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略伙伴。商業(yè)銀行利用外部價(jià)值鏈，在不具有競爭優(yōu)勢的環(huán)節(jié)尋求合作聯(lián)盟伙伴，通常采用兩種方式。

2.3.1 與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟

銀行業(yè)較其他行業(yè)擁有更高的共同成本，并且運(yùn)營成本在一定時期內(nèi)也保持不變，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大可以降低共同成本。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行業(yè)間溝通交流與資源共享，將商業(yè)銀行與其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)連接起來，分享資源和分銷網(wǎng)絡(luò)。

2.3.2 與高技術(shù)企業(yè)聯(lián)盟

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，為滿足顧客多元化需求，商業(yè)銀行通過與通信企業(yè)聯(lián)手推出更多能使顧客方便使用的產(chǎn)品與服務(wù)。例如，招商銀行與中國移動聯(lián)手全面推出的“手機(jī)銀行”，方便顧客進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，銀行可以制定“以顧客為中心的服務(wù)策略”與先進(jìn)、高效的業(yè)務(wù)流程一起成為商業(yè)銀行提高競爭力的主要方式。

2.4 盈利模式創(chuàng)新

2.4.1 實(shí)行科學(xué)定價(jià)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)介質(zhì)虛擬化，將線下業(yè)務(wù)活動搬到線上，降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本，運(yùn)營成本的降低可使商業(yè)銀行提供更多產(chǎn)品優(yōu)惠活動，吸引更多顧客?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，減少銀行與顧客間的信息不透明現(xiàn)象，方便顧客比較不同銀行間產(chǎn)品價(jià)格，我國現(xiàn)在多采用簡單的成本加成定價(jià)法與追隨定價(jià)法，相對比于西方國家依靠市場需求水平、競爭水平、成本費(fèi)用水平制定價(jià)格，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)過于簡單，缺乏對顧客的吸引力。我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品定價(jià)時應(yīng)學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家，考慮帕累托效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)法則，采用多樣化產(chǎn)品定價(jià)，例如邊際成本定價(jià)法、成本加成定價(jià)法、差別定價(jià)法、脫脂定價(jià)法等。對于產(chǎn)品定價(jià)，應(yīng)采取科學(xué)差別化原則，以顧客作為評價(jià)的組成部分決定產(chǎn)品優(yōu)勝劣汰。

2.4.2 開發(fā)中間業(yè)務(wù)

高科技是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)增加競爭能力的重點(diǎn)，商業(yè)銀行可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展金融電子化的建設(shè)，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是當(dāng)今時代的兩大特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)科技手段，通過科學(xué)技術(shù)減少人力資源與物質(zhì)資源的投入，并且提高勞動生產(chǎn)力、銀行內(nèi)部運(yùn)營效率和對客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過持續(xù)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。

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