農(nóng)村金融精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融范文

[摘要]長期以來，農(nóng)村金融存在著有效性和適應(yīng)性這兩個深層次問題。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提，有效性則是適應(yīng)性的動力和目標。提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個復(fù)雜的金融系統(tǒng)工程，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的金融結(jié)構(gòu)，同時要妥善處理一系列有關(guān)問題，如在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放、建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制等。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機構(gòu)提品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益，則農(nóng)村金融機構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會使金融機構(gòu)血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行?。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，促進農(nóng)村進步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟便會因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強，經(jīng)營機制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在較高風(fēng)險，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟實體的規(guī)?；?jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而進入城市金融市場，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對于農(nóng)村經(jīng)濟無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟實體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力，實現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對適應(yīng)性的檢驗，又是提高適應(yīng)性的動力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農(nóng)村信用社修補成本的分攤，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆藴驶N養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴大經(jīng)營規(guī)模中對資金需求量更大。在經(jīng)濟較為發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴大?？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進各類經(jīng)濟實體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會化服務(wù)的各類經(jīng)濟組織對資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應(yīng)性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動，促進農(nóng)村金融真正實現(xiàn)總量擴張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點，而能適應(yīng)這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴大間接融資量的同時，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)?；?、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅持明確的目標，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的金融支持，實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟相互促進和持續(xù)發(fā)展。實施這一工程，必須堅持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點，同時協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強化優(yōu)勢、轉(zhuǎn)化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實，會產(chǎn)生一定的盲目行為，同時要歷經(jīng)很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。

1.在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放。在對國外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來越大的程度上會受到國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對國外開放的同時，決不能忽視對內(nèi)開放。對內(nèi)開放既包括對農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對城市的開放。金融業(yè)對內(nèi)開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對內(nèi)開放進一步夯實對外開放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應(yīng)對對外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進入新世紀以來，農(nóng)村金融業(yè)在對內(nèi)開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對內(nèi)開放，這兩個方面對內(nèi)開放，所要達到的目標在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟的要求，進一步推進農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，在增強適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構(gòu)之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競合機制：第一，完善農(nóng)村金融準入機制，充分發(fā)揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應(yīng)考慮農(nóng)村金融機構(gòu)的合理分工，小型金融機構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應(yīng)考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機構(gòu)應(yīng)在發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進發(fā)達農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機制，促進金融機構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價格機制，在農(nóng)村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風(fēng)險管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟利益關(guān)系，維護他們之間的公平競爭，引導(dǎo)他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機會，提高合作效果。

3.建立退出機制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機構(gòu)進入與退出的關(guān)系，做到有進有退，能進能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)集中，他們將不斷擴大資本實力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無進無退，則會造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險。建立退出機制，應(yīng)配套建立風(fēng)險預(yù)警機制、風(fēng)險救助機制和存款保險機制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機構(gòu)”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機構(gòu)聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟信息，又與金融機構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對自身經(jīng)濟利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過信用擔(dān)保和信用評價等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機構(gòu)的融資聯(lián)系機制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險、農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體的規(guī)模不經(jīng)濟、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時，農(nóng)村社會信用體系的不完善、農(nóng)村對經(jīng)濟主體在金融活動中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權(quán)威性不夠等，也對農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進農(nóng)村經(jīng)濟科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻：

[1]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠東出版社，2007.

第2篇：農(nóng)村金融范文

農(nóng)村金融領(lǐng)域（縣域和縣域以下），大概有兩三千個獨立法人的金融機構(gòu)（以農(nóng)信社為主），十多萬個基層網(wǎng)點，百萬員工，管理幾億個人客戶和千萬的中小微企業(yè)客戶，管理約50萬億的總資產(chǎn)?，F(xiàn)在，我們非常熟悉的這個傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系正在面臨前所未有的、巨大而又緊迫的變革和挑戰(zhàn)。

兩大挑戰(zhàn)

第一個挑戰(zhàn)是利率市場化。美國是上個世紀90年代完成了銀行市場化，從1997年開始連續(xù)四五年每年有近200家中小銀行倒閉。我國臺灣地區(qū)利率市場化之后全行業(yè)虧損。日本利率市場化的結(jié)果之一是經(jīng)濟泡沫破裂。我們國家銀行業(yè)總體而言利潤很好，但這是建立在利率保護、行業(yè)利差平均在3%（農(nóng)信社利差更高一些）基礎(chǔ)上的。有專家們測算過，利率市場化之后，利差肯定會縮小，如果縮到1%左右，我國銀行也會大面積虧損。存款保險制度這幾天就正式實施了，這是活期存款利率市場化的基礎(chǔ)，行業(yè)估計活期存款利率市場化很快就會推出。如何在利率市場化的環(huán)境中經(jīng)營，如何在競爭環(huán)境下設(shè)計不同價格的存款（理財）產(chǎn)品，如何降低運營成本以適應(yīng)殘酷的價格戰(zhàn)時代，將是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)完全陌生但又必須立即勇敢面對短兵相接的巨大挑戰(zhàn)。

第二個挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融。如果沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭還不是很激烈，往往在一個縣域就是本縣的農(nóng)信社一家獨大，其他商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域網(wǎng)點布局不多，農(nóng)信社往往都是縣域存款最多的金融機構(gòu)。但最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得個人儲蓄不斷地向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移，而且這種趨勢越來越快。去年春節(jié)微信紅包借春晚做推廣，一個晚上將微信錢包推到農(nóng)村地區(qū)億萬用戶――而這些用戶，我相信有百分之八九十都是我們農(nóng)信社的儲蓄客戶。未來三五年，如果我們不作為，我們這些客戶的儲蓄，就會逐漸流失到微信錢包和其他優(yōu)秀的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。儲蓄是銀行類金融機構(gòu)的命根子，如果中青年客戶的儲蓄逐漸流失，我們還怎么生存？

那么，我們?nèi)绾螒?yīng)對這兩大挑戰(zhàn)呢？根據(jù)筆者在互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村金融領(lǐng)域探索和實踐的經(jīng)驗，我認為傳統(tǒng)農(nóng)信社可以向兩個方向轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)金融和中高端服務(wù)。

通過合營向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，現(xiàn)在看起來是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在搶傳統(tǒng)金融的客戶，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)只停留在用網(wǎng)上銀行、手機銀行這些IT方法在維護客戶、留住客戶。這種做法是防守，是守勢，現(xiàn)在看來，根本防不住、守不住，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在大刀闊斧勢如破竹地挖我們的客戶。所以，我們必須要轉(zhuǎn)變思路，要按照互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)律去做互聯(lián)網(wǎng)金融，要進攻，要從埋頭自己小縣小鄉(xiāng)一畝三分地的傳統(tǒng)習(xí)慣中掙脫出來，要面向整個互聯(lián)網(wǎng)世界，想法設(shè)法去獲取更多的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶。

當(dāng)然，我們都知道，農(nóng)信社存在治理結(jié)構(gòu)不完善、人才短缺、科技落后等等問題，這些問題簡直是向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級無法逾越的障礙。但是，我認為我們還是有辦法，辦法就是合作，和優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合資、合智、合營，在北京、深圳、杭州這三個互聯(lián)網(wǎng)金融最領(lǐng)先的熱土成立合資公司，農(nóng)信社提供本土化的資源，由北深杭的團隊來運營互聯(lián)網(wǎng)金融。只有這樣，才能借力發(fā)達地區(qū)的先進經(jīng)驗，快速推進農(nóng)信社業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

這方面實際上有先見之明的同行已經(jīng)行動了，根據(jù)具體做法的不同，又有這么幾種模式可以參考。

第一種模式是銀行自營。如果準備轉(zhuǎn)型的機構(gòu)自身管理能力足夠強，可以在自己內(nèi)部設(shè)立一個新互聯(lián)網(wǎng)金融部門，但這個部門最好還是設(shè)置在北京、深圳、杭州這些發(fā)達地區(qū)辦公。這種模式的代表是包商銀行，2013年在北京組建了運營管理團隊，推出了“小馬bank”這個獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。這種模式的弊端是部門依然在銀行體制內(nèi)，受銀行傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較大，使得管理團隊很難按照互聯(lián)網(wǎng)方式工作。

第二種模式是銀行的股東另外設(shè)立銀行體外的獨立法人公司。自身獨立開展業(yè)務(wù)，人事財務(wù)業(yè)務(wù)都獨立，當(dāng)然業(yè)務(wù)上可能和銀行有些配合。典型代表是陸金所和民生電商。陸金所互聯(lián)網(wǎng)化的程度高一些，目前看也比較成功。

第三種模式是外包代運營，典型代表是招商銀行的小企業(yè)E家。從產(chǎn)品到運營，都外包給一家專家公司。這種模式適合于想嘗試嘗試，但本身又不愿意投入太大精力，也沒有把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)作一個重要戰(zhàn)略去落實的階段。從中長期看，這種模式不太合適。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是采購一套IT軟件系統(tǒng)這么簡單，產(chǎn)品設(shè)計、體系運營、營銷客服都比IT更難。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融還處在劇烈的發(fā)展變化中，沒有成熟模型可以套用，其管理團隊最好“泡”在北京、深圳、杭州這些互聯(lián)網(wǎng)金融最發(fā)達的圈子中，才能跟上行業(yè)發(fā)展的節(jié)奏。對于偏傳統(tǒng)、扎根縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融機構(gòu)，即使去買一套“完整”的軟件系統(tǒng)，但自己在本地管理運營互聯(lián)網(wǎng)金融時往往面臨著產(chǎn)品、運營、營銷人才缺乏的嚴重障礙。如果農(nóng)信社單獨在北、深、杭設(shè)立下屬機構(gòu)，遠程管理能力又不一定跟得上，且互聯(lián)網(wǎng)金融團隊又容易受農(nóng)信社內(nèi)部機制所束縛，項目成功概率反而不高。因此，農(nóng)信社向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的最佳方案，最好以省聯(lián)社（或一些實力比較強的農(nóng)商行、市聯(lián)社）為主體，和北京深圳等發(fā)達地區(qū)已經(jīng)取得了足夠互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗的公司合資，就在北京或深圳設(shè)立合資公司來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。就地點選擇上，深圳前海是一個很好的選擇，除了深圳開放寬松的創(chuàng)業(yè)環(huán)境和優(yōu)質(zhì)的人才基礎(chǔ)外，未來通過前海對接香港金融市場、迎接人民幣國際化也是一個潛在的金融業(yè)務(wù)增長點。

需要指出的是，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，最核心的資產(chǎn)是品牌。不能僅僅盯著項目規(guī)模和利潤的增長，更要關(guān)注品牌在互聯(lián)網(wǎng)上影響力的增長。不管以什么形式，一定要形成并發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，這也是一個成功的互聯(lián)網(wǎng)金融項目的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的客戶，并不關(guān)心你的公司在哪里，辦公室有多豪華，普通客戶也搞不懂你的金融專業(yè)有多強多大；客戶通過互聯(lián)網(wǎng)找到你，就是通過品牌。我們絕大多數(shù)農(nóng)信社都是沒有品牌的，甚至可以說是沒有名字，因為大家都叫做“某某縣農(nóng)村信用社”，連個名字都算不上，這是完全無法應(yīng)對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時代的。另外，培育一個互聯(lián)網(wǎng)品牌，需要花費很高的成本，也就是俗稱的“燒錢”，這也是普通縣一級農(nóng)信社所無法負擔(dān)的。合理的方式，可能還是把品牌放在省聯(lián)社的合資公司中培育，縣聯(lián)社共享這個新的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。

轉(zhuǎn)型本地化中高端金融服務(wù)

另外一個轉(zhuǎn)型方向是金融服務(wù)，或服務(wù)型金融，也就是提升服務(wù)在我們業(yè)務(wù)中的比重，將優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為我們獲取和維護中高端客戶的核心競爭力。我們寧愿把金融產(chǎn)品外包，把我們自己轉(zhuǎn)型成以優(yōu)質(zhì)面對面服務(wù)為核心競爭力的金融服務(wù)機構(gòu)，靠服務(wù)獲得收入和利潤。就像田忌賽馬，我們要避開自己不擅長的互聯(lián)網(wǎng)競爭，避開農(nóng)信作為一個小型金融機構(gòu)和大金融機構(gòu)相比的產(chǎn)品競爭，反而發(fā)揮農(nóng)信熟悉本地人文、本地風(fēng)土人情的優(yōu)勢，獲得差異化競爭中的局部領(lǐng)先地位，成為金融生態(tài)體系中不可替代的一環(huán)。

第3篇：農(nóng)村金融范文

截至2010年10月末，全國共有金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)2430個，而金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)139個，主要分布在經(jīng)濟發(fā)展水平低、業(yè)務(wù)量小的邊遠地區(qū)。而在東部沿海地區(qū)，城鄉(xiāng)一體化程度較高，農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境與城市差別不大，在基礎(chǔ)條件和服務(wù)水平上遠遠領(lǐng)先于欠發(fā)達地區(qū)。

差異化政策與“分類管理”

中央政府可以考慮適當(dāng)向不同地區(qū)的地方政府放權(quán)，爭取實現(xiàn)地方的“自治”，增強地方政府和地方金融機構(gòu)動員與配置資金的能力，以更好地滿足各地的金融需求。地方政府在權(quán)力擴大的同時，也應(yīng)該擔(dān)負起更多的責(zé)任，比如對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的支農(nóng)效率負責(zé)。通過制度安排，推動地方政府積極治理改善金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的運作效率，結(jié)合本地情況更好地為農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)。

目前，中國統(tǒng)一的監(jiān)管體制，不僅難以照顧到各地多樣化的金融供給和需求，而且不利于自下而上的金融創(chuàng)新與各種制度試驗。實行中央和省兩級的分級監(jiān)管，則有利于形成一個相對寬松并且差異化的監(jiān)管環(huán)境，鼓勵適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要的金融創(chuàng)新。

在最貧困的農(nóng)村地區(qū)，財政應(yīng)該成為支農(nóng)資金的主力軍。通過對“三農(nóng)”進行轉(zhuǎn)移支付，財政可以實現(xiàn)對“三農(nóng)”的直接投入，解決當(dāng)?shù)貙τ诜鲐氶_發(fā)、賑災(zāi)救災(zāi)的資金需求。在中等收入的農(nóng)村地區(qū)，財政與金融應(yīng)該相輔相成。通過財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，比如對涉農(nóng)貸款實行稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵，財政可以引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”，切實解決農(nóng)村融資難問題。而在較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，財政這只“看得見的手”應(yīng)該退居幕后，基礎(chǔ)性的資金配置應(yīng)該由金融市場來完成。

自然合理分層的多元化系統(tǒng)

各農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)各自的比較優(yōu)勢確定主要服務(wù)領(lǐng)域，形成細分市場，并在交叉領(lǐng)域展開有效競爭。

一般而言，大商業(yè)銀行應(yīng)定位于大額貸款，主要服務(wù)于比較成熟的農(nóng)村龍頭企業(yè)；農(nóng)村中小商業(yè)金融機構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行，側(cè)重于滿足貸款規(guī)模較小、處于成長中的農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求；而小額信貸組織、合作性金融及民間借貸應(yīng)更多地針對農(nóng)戶生產(chǎn)和生活中的小額資金需求。這樣，商業(yè)性金融和合作性金融在各自具有比較優(yōu)勢的領(lǐng)域內(nèi)精耕細作，同時在相互有交叉的領(lǐng)域內(nèi)形成適度的良性競爭。

針對農(nóng)戶的小額信貸在較貧困的地區(qū)更有用武之地，而在較發(fā)達地區(qū)，小額信貸的地位比較尷尬：一方面，小額信貸的授信額度小，對某些農(nóng)戶的資金需求來說只能是杯水車薪；另一方面，為了申請聯(lián)保貸款，農(nóng)戶要付出精力和成本參加小組會議、進行組內(nèi)監(jiān)督，相對于小額信貸所提供的有限幫助，可謂得不償失。

美國學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，小組貸款在發(fā)達國家的表現(xiàn)遠遜于預(yù)期，應(yīng)用聯(lián)保貸款模式的美國金融機構(gòu)利潤率普遍較低，違約率也較高。究其原因，組內(nèi)成員在聯(lián)保貸款中承擔(dān)的額外風(fēng)險是“罪魁禍首”。因為即使某一組內(nèi)成員自己的計劃取得了成功，他也可能不得不為其他成員的失敗“埋單”。由此可見，小組貸款這種模式不是適合任何國家或地區(qū)，在某些地區(qū)成功的模式，未必也能在其他地區(qū)成功。

因地制宜地發(fā)揮市場力量

目前，中國農(nóng)村金融主要由三塊構(gòu)成：商業(yè)金融、合作金融與政策金融。這三者在不同的地區(qū)應(yīng)發(fā)揮不同程度的作用。以各自在信貸市場上的份額來看，在最落后的地區(qū)（以人均GDP或收入來衡量），政策金融所占的份額相對其他地區(qū)，應(yīng)該最大；在較落后的地區(qū)，合作金融所占的份額相對其他地區(qū)，應(yīng)該最大；而在較發(fā)達的地區(qū)，商業(yè)金融所占的份額相對其他地區(qū)，應(yīng)該最大。

反過來，如果讓商業(yè)金融做選擇，在沒有外界干預(yù)的情況下，其亦傾向于選擇到較發(fā)達的地區(qū)經(jīng)營；如果讓合作金融選擇，其則傾向于選擇在中間地帶，即不是最發(fā)達也不是最落后的地區(qū)。因為，合作金融在最發(fā)達的地區(qū)無力與商業(yè)金融競爭、抗衡，而其存在的前提是必須所在地區(qū)中存在一部分有閑錢的人去幫助另一部分需要資金的人；而在最貧窮的地區(qū)，人人都缺錢，只能要么依賴財政的力量（由于本級財政入不敷出，這些地區(qū)嚴重依賴上級財政甚至中央財政的轉(zhuǎn)移支付）；要么依賴政策金融的力量（政策金融的生存靠政策支持）。

在經(jīng)濟落后地區(qū)，小型機構(gòu)在提供小額信貸、吸收小額存款等單筆金額較小的金融服務(wù)方面具有得天獨厚的條件；在中等收入地區(qū)，可以考慮組建地市級的農(nóng)村商業(yè)銀行或合作銀行，取消縣市級的法人，在各縣市設(shè)立分支機構(gòu)，這樣做能夠在較廣闊的地域內(nèi)調(diào)配資源，從而取得規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)；在城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化程度較高的地區(qū)（比如四個直轄市和沿海發(fā)達地區(qū)），可以取消省聯(lián)社，同時取消縣聯(lián)社，建立統(tǒng)一的省級法人――農(nóng)商行。

第4篇：農(nóng)村金融范文

1．現(xiàn)有的規(guī)范性法律文件缺乏系統(tǒng)性

我國農(nóng)村金融的監(jiān)管更多體現(xiàn)在對銀行業(yè)的監(jiān)管上。由于農(nóng)村金融的特殊性，農(nóng)村金融的監(jiān)管與商業(yè)金融有很大差異，銀監(jiān)會更多地是依靠銀行業(yè)的監(jiān)管制度對農(nóng)村金融的監(jiān)管，然而這些制度并不完全適合農(nóng)村金融發(fā)展，必然會造成沖突。

2．農(nóng)村金融監(jiān)管主體缺乏統(tǒng)一性

我國的農(nóng)村市場范圍大，隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村的金融機構(gòu)也逐步轉(zhuǎn)向多元化。由于有關(guān)監(jiān)管措施相互重疊甚至產(chǎn)生抵觸現(xiàn)象，缺乏一個統(tǒng)一的監(jiān)管主體準確定位各自職責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)村金融建設(shè)始終形成不了監(jiān)管合力。

二、完善我國現(xiàn)有農(nóng)村金融法制建設(shè)的建議

(一)轉(zhuǎn)變金融立法傾向

市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，完善的農(nóng)村金融法律體系在發(fā)展和完善農(nóng)村金融業(yè)中扮演重要角色。許多國家通過不斷制定和完善相關(guān)農(nóng)村金融法，農(nóng)村金融改革都取得了巨大成功。因此，國家金融立法活動應(yīng)高度重視農(nóng)村，逐步傾向農(nóng)村，加快農(nóng)村金融改革進程法制化，成果法定化的進程。

(二)完善農(nóng)村民間金融立法

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融需求日益增加，但是正規(guī)的金融機構(gòu)對資金借貸有規(guī)模大、時間長等要求，農(nóng)村小額、高頻資金的需要得不到滿足，這就為農(nóng)村民間金融發(fā)展提供了空間。由于民間金融缺乏完善的立法，監(jiān)管機制落后，許多違法金融活動日益猖獗，如高利貸、非法集資等嚴重干擾了農(nóng)村金融的健康發(fā)展和良好的社會秩序。因此，必須完善民間金融立法，對這些活動加以監(jiān)督控制。首先，需通過法律明晰農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度，對投資者的權(quán)利及義務(wù)進行明確規(guī)定，充分調(diào)動投資者的積極性的同時對其進行合理監(jiān)督，使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度逐漸完善，農(nóng)村民間金融逐步走向規(guī)范法;其次，通過法律引導(dǎo)民間金融機構(gòu)規(guī)范化與合法化，明確限定民間金融機構(gòu)的設(shè)立標準，適當(dāng)鼓勵私有股份參與銀行股份制改革，將原本的非法資本引入到正規(guī)、合法的渠道。

(三)建立專門的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度

1．設(shè)置多層次的農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)

農(nóng)村金融與城市金融在開展業(yè)務(wù)、盈利能力等方面還存在著較大的差距。因此，農(nóng)村金融監(jiān)管機制應(yīng)不同于城市金融監(jiān)管。城市金融監(jiān)管的主要依賴銀監(jiān)會，但現(xiàn)實生活中，由于銀監(jiān)會層級較高、不了解農(nóng)村的現(xiàn)實情況，很難做到對農(nóng)村金融的有效監(jiān)管。相應(yīng)部門應(yīng)考慮農(nóng)村金融的特殊性，設(shè)置合理的多層次的監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)村金融進行有效監(jiān)管，做到權(quán)利下放，層層把關(guān)，分散管理，將監(jiān)管落到實處。

2．通過法律發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用

民間金融的發(fā)展具有自發(fā)性，若能建立有效的民間監(jiān)管制度，依靠群眾進行自我監(jiān)督、相互監(jiān)督，必然會更貼近實際。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，應(yīng)發(fā)揮法律作用引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮其相應(yīng)作用，明確其正常工作機制以及管理辦法，逐步完善規(guī)章制度。

3．完善現(xiàn)有的民間金融監(jiān)管制度

第5篇：農(nóng)村金融范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，金融運行，金融生態(tài)環(huán)境

我國農(nóng)村金融運行伴隨著農(nóng)村金融多次變革而不斷完善，金融改革給金融格局帶來的變化是顯著的，但并不深刻，金融運行遠未從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的根本矛盾。這些矛盾構(gòu)成了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)實必要性。

一、農(nóng)村金融運行存在問題成因的探討：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境視角

（一）政府“過度參與”的行為

政府行為是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要方面,在我國農(nóng)村金融運行過程中,政府“過度參與”的行為是產(chǎn)生種種問題的根源之一。歸納起來,主要是如下兩個方面:一是政府純粹的行政意志及主觀偏好主導(dǎo)了農(nóng)村金融體系各項改革；二是農(nóng)村各級政府行為的本位化及短期化而破壞農(nóng)村金融運行的秩序。

我國至今為止多次的農(nóng)村金融改革都是在政府主導(dǎo)下實施，屬于典型的外生機制。政府在進行決策時并未很好考慮到農(nóng)村金融需求的獨特特點，而是僅憑其行政意志及偏好。比如通過頒布商業(yè)化改革的原則，使得以農(nóng)行為主的國有四大行紛紛收縮戰(zhàn)線，撤除縣支行及其以下分支機構(gòu)；縮小農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其僅僅是為糧食企業(yè)融通糧食收購款，難以承擔(dān)政策性金融職能；規(guī)定郵政儲蓄僅僅是在農(nóng)村吸收存款而不發(fā)行貸款，使得大量農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所緊缺的資金被轉(zhuǎn)移出了農(nóng)村；通過各種行政手段限制農(nóng)村信用社的經(jīng)營和業(yè)務(wù)范圍，控制其信貸資金的流向及流量，使其名義為合作金融，實則官辦色彩很濃；為了維護“公共金融產(chǎn)權(quán)”不變，實現(xiàn)其對農(nóng)村金融有效控制及自身利益的最大化，國家對民營金融機構(gòu)進入的嚴格限制(如1999年國家下令關(guān)閉了農(nóng)村的“兩會”)。政府上述過度參與和行政主導(dǎo)行為直接導(dǎo)致我國農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)越來越單一，不能提供農(nóng)村經(jīng)濟真正需要的金融產(chǎn)品，支農(nóng)力度遠遠不夠，而且資金外流非常嚴重。

農(nóng)村基層各級地方政府的行為對農(nóng)村金融運行起著特殊的作用。一方面地方政府行為具有本位化，不考慮整個國家的宏觀利益及金融運行穩(wěn)定，僅僅從本地區(qū)的經(jīng)濟或社會利益出發(fā)。為了獲取和支配最大可能的金融資源，干預(yù)區(qū)域金融組織機構(gòu)建設(shè)、人事安排等，采取多種措施拉攏各類金融機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)人員膨脹、管理滯后。另一方面地方政府行為具有短期化的特點，為快出政績大搞“形象工程”，常常違背經(jīng)濟規(guī)律上項目、辦企業(yè)，進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)由于受行政影響較重,常常盲目發(fā)展某一行業(yè)或某一項目,這些企業(yè)及項目常常是地方政府利用其行政干預(yù)從農(nóng)村信用社及政策性銀行獲得的。為了融資，甚至以土地開發(fā)及其收入為公共物品融資，吸引民間資金進入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這就使得農(nóng)村地方性金融和民間金融如在沒有完善制度及政策支撐極不規(guī)范興起。地方政府上述行為使農(nóng)村金融市場橫向配置資源的功能往往被政府部門對資金的縱向分配所取代，更為嚴重的是直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)狀況不佳，風(fēng)險增大，失去可持續(xù)發(fā)展動力。

（二）法律環(huán)境欠佳及征信體系缺失

法律環(huán)境及信用環(huán)境是良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。與城市相比，我國廣大農(nóng)村由于經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)民受教育與自身素質(zhì)等因素的制約，法律環(huán)境與信用環(huán)境更是相當(dāng)惡劣。我國農(nóng)村法制建設(shè)嚴重滯后,表現(xiàn)在：相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全；“有法不依、執(zhí)法不嚴”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍；執(zhí)法行政主導(dǎo)和行政干預(yù)的現(xiàn)象較為嚴重；執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題也十分突出。特別是缺乏有效的失信懲罰機制,對逃廢債務(wù)人無強有力的威懾手段,導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)利用破產(chǎn)法的不完善，以破產(chǎn)逃避還債，進而導(dǎo)致大量銀行壞賬的產(chǎn)生。同時，我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不完善,信用資料的收集和共享不足，銀行在通過借款人信用對貸款風(fēng)險作出合理評估方面還有很多困難；由于會計、審計、信息披露等標準不高，“騙貸”現(xiàn)象依舊屢禁不止；相關(guān)的中介行業(yè)的專業(yè)水平普遍高，一些中介機構(gòu)還容易被買通作假。此外,社會信用觀念和信用意識淡漠,部分失信者存在“不以為恥,反以為榮”的思想,使農(nóng)村金融機構(gòu)處于一種被動的尷尬境地,產(chǎn)生了“怕貸、惜貸”思想,制約了農(nóng)村信貸資金的有效投放,不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

惡劣的法律與信用環(huán)境對農(nóng)村金融運行產(chǎn)生極大的影響。一方面，惡劣的法律與信用環(huán)境是農(nóng)村金融機構(gòu)大量撤出、農(nóng)村資金大量流出的現(xiàn)實原因。（1）在市場經(jīng)濟條件下，金融資源的天生逐利性必將使其不斷向環(huán)境優(yōu)化、效益更高的城市地區(qū)集聚而形成資金的“洼地效應(yīng)”。隨著我國農(nóng)村金融機構(gòu)正逐漸走向商業(yè)化及市場化經(jīng)營，金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營的資金利潤率低于城市又沒有適當(dāng)?shù)难a貼措施的條件下，必將進行戰(zhàn)略調(diào)整。因此，不盡如人意的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境就成為農(nóng)村金融機構(gòu)不斷撤并，農(nóng)村資金不斷外衣的重要原因。（2）農(nóng)村惡劣的法律與信用環(huán)境必然損害農(nóng)村金融機構(gòu)債權(quán)人的合法權(quán)益,挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。必然導(dǎo)致挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性，這也是導(dǎo)致其紛紛從農(nóng)村撤出的客觀原因之一。另一方面，惡劣的法律與信用環(huán)境使得逃廢債務(wù)、欺詐成風(fēng)，使得農(nóng)村金融機構(gòu)不良資產(chǎn)負擔(dān)過重，加大了農(nóng)村金融風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中,涉農(nóng)貸款的不良貸款率最高。據(jù)統(tǒng)計,2001年末,農(nóng)業(yè)銀行常規(guī)貸款中,涉農(nóng)貸款不良比率為35.59%,高于全部常規(guī)貸款不良比率7.48個百分點(韓俊,2003)。這從一個側(cè)面說明了農(nóng)村金融隱含的風(fēng)險比城市更大，而這是與農(nóng)村法律及信用環(huán)境不佳分不開的。

（三）農(nóng)村中介服務(wù)不規(guī)范、不健全

金融生態(tài)環(huán)境的改善離不開中介服務(wù)的支持，農(nóng)村中介服務(wù)不規(guī)范、不健全使得農(nóng)村金融服務(wù)較為單一，不能滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求，不利于銀企關(guān)系的發(fā)展。一是中介組織發(fā)展緩慢。農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)一個典型例子，目前仍處于起步階段。很多農(nóng)村地方政府多為“赤字型”、“吃飯型”的財政，政府無錢成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔(dān)保公司。二是中介組織運作不夠規(guī)范，存在行政化、手續(xù)繁的現(xiàn)象。會計、審計、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機構(gòu)往往是政府一些職能部門的掛靠單位，行政化壟斷嚴重，人員素質(zhì)普遍不高，內(nèi)部管理比較松散，專業(yè)化服務(wù)水平偏低，手續(xù)極為繁瑣，費用不菲。比如：辦理資產(chǎn)抵押一般要經(jīng)過財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等手續(xù)，涉及工商、保險、公證、房產(chǎn)等多環(huán)節(jié)、多部門，且登記評估費用明顯偏高“沒商量”。既缺少規(guī)范的體制外信用監(jiān)督機構(gòu)體系，也缺乏規(guī)范的貨幣經(jīng)紀商、信用評估機構(gòu)等市場中介組織。

從上面的分析中,我國農(nóng)村金融運行中所存在的種種問題,并不單單是農(nóng)村金融生態(tài)主體本身的問題,更是農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的外部作用問題。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在很大程度上制約和影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的生存和發(fā)展,并影響著整個農(nóng)村金融運行。

二、完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境以改善農(nóng)村金融運行狀態(tài)的相關(guān)對策

1.轉(zhuǎn)變政府職能，實現(xiàn)農(nóng)村金融運行的機制轉(zhuǎn)化

當(dāng)前,我國農(nóng)村金融運行仍然是外生機制(政府主導(dǎo))為主,農(nóng)村金融市場橫向配置資源的功能被政府部門對資金的縱向分配所取代，農(nóng)村金融的實際需求沒有得到滿足。因此，要從根本上完善解決農(nóng)村金融運行問題,需要轉(zhuǎn)變政府職能。具體說來，有如下兩方面：一是在農(nóng)村金融改革中，政府要減少對農(nóng)村金融行政性“過度參與”,改為市場主導(dǎo)下的有效支持,從根本上要實現(xiàn)農(nóng)村金融運行從外生機制向內(nèi)生機制的轉(zhuǎn)化,成為逐步形成能適應(yīng)當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場化水平的農(nóng)村金融體系。二是農(nóng)村各級基層政府也必須轉(zhuǎn)變其自利行為,共同致力于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。這其中很重要前提是要理順地方政府與中央政府的關(guān)系，要在分稅制改革的基礎(chǔ)上切實調(diào)整中央與地方財政稅收的分享機制，從而可以防止地方政府對經(jīng)濟金融資源的惡性競爭。另外，地方政府要切實處理好政府干預(yù)與市場調(diào)節(jié)的關(guān)系，要制定符本地實際的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略,不能盲目跟風(fēng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)和項目，減少行政干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象。

2.強化法制建設(shè),完善農(nóng)村金融運行的制度基礎(chǔ)

完善的法律制度是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的有力保障,因此,必須大力加強法制建設(shè),完善農(nóng)村金融運行的制度基礎(chǔ)。一要加強農(nóng)村經(jīng)濟金融建設(shè)的立法工作。盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《金融控股公司法》等法律法規(guī)。在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上,針對農(nóng)村金融的實際狀況,盡快出臺《合作金融法》，以保障農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。二要大力推行依法行政，維持司法公正。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依,執(zhí)法必嚴。地方政府要自覺克服地方保護主義,大力支持司法公正,保障政府信用,杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。三是要加快誠信法制建設(shè)，盡快出臺征信管理、信息披露等法規(guī)，加大對失信行為的懲戒力度，強化中介機構(gòu)及人員的責(zé)任追究及懲罰制度，依法制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為,維護守信者的合法權(quán)益,保護金融債權(quán)的同時增強法律的威懾力。

3.推進信用文化建設(shè)，為農(nóng)村金融運行提供安全保障

規(guī)范農(nóng)村信用秩序,創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,維護交易主體的合法權(quán)益是農(nóng)村金融良性運行的重要保障。推進農(nóng)村信用文化建設(shè)以有效防范信用風(fēng)險,是一項系統(tǒng)工程，需要地方政府和公眾的共同努力。一是加強宣傳教育,強化信用意識。在廣泛開展信用鎮(zhèn)、信用村、信用企業(yè)創(chuàng)建活動中，全面促進信用觀念增強。二是加強法律約束,建立健全守信獎勵和失信懲罰機制，形成正向激勵機制，讓誠實守信者獲利，違約失信者失利，切實保障經(jīng)濟主體的合法權(quán)益。三是加快推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)征信系統(tǒng)、農(nóng)戶個人征信系統(tǒng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)銀行賬戶管理制度的建設(shè)，完善社會信用征集與評價體系，加強對重點行業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險狀況的檢測分析,及時向有關(guān)金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)反饋情況。

4.規(guī)范的中介服務(wù)體系

中介服務(wù)體系不齊全，制約了農(nóng)村金融運行的縱深發(fā)展，只有建立有效的中介服務(wù)體系，提升中介機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平才能改善金融運行，改善制約金融運行的金融生態(tài)環(huán)境。一是從政策上鼓勵和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機構(gòu)的發(fā)展。在當(dāng)前特別是會計、審計、律師等各類事務(wù)所以及動產(chǎn)、不動產(chǎn)評估和企業(yè)價值評估等中介機構(gòu)優(yōu)化發(fā)展，促進中介服務(wù)水平的提高。二是積極吸收國外相關(guān)的先進經(jīng)驗和組織形式,深化現(xiàn)有中介機構(gòu)改革。加快各類中介機構(gòu)與司法、工商、稅務(wù)、國土等主管部門“脫鉤”的步伐，實行市場化、公司化運作，強化競爭;同時，規(guī)范服務(wù)收費，取消不合理的收費項目，簡化抵押、評估手續(xù)，降低成本。三是實現(xiàn)對中介機構(gòu)的有效監(jiān)管。堅決打擊虛假中介行為提高中介機構(gòu)的信用，使中介機構(gòu)成為獨立承擔(dān)民事責(zé)任的市場主體。

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第6篇：農(nóng)村金融范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機構(gòu)

一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

l.2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項費用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費及其他費用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計資料，我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項費用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項事業(yè)費占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。

1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低

從區(qū)域來看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對農(nóng)業(yè)投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計資料，除人均財政直接對農(nóng)業(yè)項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對農(nóng)業(yè)的實際投資額差距都在50％以上。

1.4金融支持不夠

從目前來看，我國農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國農(nóng)業(yè)銀行是國有商業(yè)銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”，只負責(zé)糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國農(nóng)村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無法實現(xiàn)簡單再生產(chǎn)，更不能進一步滾動發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。

2農(nóng)村金融問題存在的原因分析

2．1農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達，區(qū)域經(jīng)濟布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農(nóng)副產(chǎn)品低價收購的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進行再投資。

2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性

在我國農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級政府，造成基層政府事權(quán)大于財權(quán)。而基層政府財力不斷萎縮，據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉(xiāng)級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權(quán)與事權(quán)的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。

2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力

由于我國農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協(xié)調(diào)國家經(jīng)濟發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財政資金外，其他的農(nóng)村金融機構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。

3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對策建議

3,1加大財政支農(nóng)的力度

應(yīng)逐步加大財政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項費占科技三項費的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護政策轉(zhuǎn)變，加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。

3.2明晰公共財政的投資范圍與力度

明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對政府投資領(lǐng)域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領(lǐng)域，對有收費機制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項目，政府通過適當(dāng)?shù)难a貼等政策，鼓勵社會資金規(guī)范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場根據(jù)等價交換原則來實現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農(nóng)民來承擔(dān)。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關(guān)系比較明顯。

3.3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系

目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機構(gòu)為有效補充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。

此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險機構(gòu)參與農(nóng)村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優(yōu)惠等，推動保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸保險等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險補償機制，降低農(nóng)村資金市場風(fēng)險，促進供需有效結(jié)合。

第7篇：農(nóng)村金融范文

論文摘要:民間融資極易向非法集資演變,影響貨幣政策傳導(dǎo)和實施效應(yīng),加大金融風(fēng)險,影響社會和諧發(fā)展和區(qū)域穩(wěn)定,規(guī)范民間融資非常必要｡本文提出從重視金融生態(tài)環(huán)境的自我調(diào)節(jié)､將地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)納入綜合指標考核體系､進一步建立健全農(nóng)村金融市場等方面消除民間融資負面影響的建議｡

一､民間融資對農(nóng)村金融生態(tài)的負面影響

(一)民間融資､社會集資管理缺位

目前,我國法律規(guī)定,社會集資未經(jīng)有關(guān)管理部門批準,就是“非法集資”｡盡管國務(wù)院已明確由銀監(jiān)會負責(zé)對非法集資的認定､查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作,但對社會集資如何審批､審批內(nèi)容､審批標準以及對非法集資認定的依據(jù)等問題,尚沒有從法律層面上加以解決｡

(二)影響貨幣政策的順暢傳導(dǎo)和實施

民間融資的自發(fā)性､信息滯后性和趨利性,難以順應(yīng)國家貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)控要求｡民間資金在支持中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時,也極易流入受政策限制的行業(yè),為低水平重復(fù)建設(shè)和不合理的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)提供資金支持,削弱了國家宏觀調(diào)控的政策效果｡而且,民間融資的存在客觀上形成了民間融資與正規(guī)金融兩個不同的價格體系,易產(chǎn)生錯誤的價格信號,增加央行宏觀調(diào)控的難度｡

(三)加大了融資風(fēng)險

一般來說,在出現(xiàn)多重負債的情況下,借入者往往優(yōu)先償還民間融資款,民間融資風(fēng)險最終有可能轉(zhuǎn)嫁給銀行承擔(dān)｡由于民間融資缺乏有效的管理與規(guī)范,無法掌握借款人的實際情況,一旦借款人出現(xiàn)經(jīng)營嚴重虧損或支付困難,往往無法收回｡而且,民間融資利率相對較高,誘惑力較強,在缺乏必要的法律約束和有效跟蹤監(jiān)測的條件下,容易被投機者利用,居民也可能被誤導(dǎo)從事高風(fēng)險投資或投機,加大金融風(fēng)險｡

(四)影響社會的和諧和區(qū)域穩(wěn)定

民間融資具有追求高盈利而冒險的特征｡一是由于利益所致很容易導(dǎo)致家庭､親朋矛盾,甚至釀成禍患｡二是在追欠資金易引發(fā)不規(guī)范行為,如通過暴力收貸,在一些地方甚至出現(xiàn)了帶有黑社會性質(zhì)的討債公司等,借貸雙方人身安全受到威脅｡三是有的民間融資用于賭博､吸毒等嚴重違法行為,對社會的危害性頗大｡四是過高的利率使部分高收入者逐步形成食利階層,而迫于生計的借款人因承受高額的融資利息而可能繼續(xù)貧困或返貧,造成社會貧富差距進一步拉大｡

二､規(guī)范和完善民間金融法律制度的幾點建議

(一)修訂和完善民間融資法律法規(guī)

一是進一步完善《中國人民銀行法》,明確中國人民銀行對民間金融的管理職責(zé)｡人民銀行要加強對民間融資的監(jiān)測分析,從總體上把握銀行融資､民間融資及其它形式融資的比例與規(guī)模,及時掌握民間融資的發(fā)展動向､規(guī)模､特點,加大宣傳力度,利用“窗口指導(dǎo)”､風(fēng)險提示等手段使社會公眾了解有關(guān)政策規(guī)定,引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展｡二是修訂《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,明確銀行業(yè)監(jiān)督管理部門在非法集資的認定､查處､取締等方面的職責(zé),對未經(jīng)批準的社會集資應(yīng)密切關(guān)注､合理認定并加強與公安､工商等部門的協(xié)作,予以堅決打擊和取締等,積極引導(dǎo)中小企業(yè)依法合規(guī)地向社會公眾籌集資金｡

(二)適度放松農(nóng)村金融市場準入條件

要從滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求出發(fā)重新設(shè)計農(nóng)村金融的制度安排,由市場選擇農(nóng)村信用社改革模式及國有商業(yè)銀行的金融服務(wù)方式｡要對農(nóng)村金融市場采取較為寬松的監(jiān)管政策,適度放松農(nóng)村金融的市場準入條件,允許民間金融組織合法化,以民間融資為基礎(chǔ)支持發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融,實現(xiàn)農(nóng)村多種金融主體并存,和有序競爭,促進縣域經(jīng)濟金融的可持續(xù)發(fā)展｡

(三)積極推動地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)

政府應(yīng)積極采取措施,在農(nóng)村地區(qū)落實“誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的建設(shè)工作｡要花大力氣解決擔(dān)保難､費用高､手續(xù)繁的問題,構(gòu)建金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中介服務(wù)組織｡人民銀行應(yīng)切實擔(dān)負起管理信貸征信業(yè)的職責(zé),規(guī)范征信行業(yè)秩序,通過提高信息的對稱性､公開性與透明度來約束經(jīng)濟主體的行為｡商業(yè)銀行要借鑒民間融資的操作經(jīng)驗,改革信貸管理制度,適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,確保企業(yè)和銀行的經(jīng)營目標的同時實現(xiàn)｡企業(yè)要加快改革發(fā)展步伐,爭取銀行信貸的主動支持｡通過各方努力,共同促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善｡

(四)合理確定民間融資和社會集資的界限

在規(guī)范發(fā)展民間金融工作上,應(yīng)實行區(qū)別對待的原則,社會集資由于規(guī)模大､涉及面廣､資金出借人的不特定性,往往是社會不穩(wěn)定的重要因素,應(yīng)作為行政管理的重點并與民間融資區(qū)分開來｡建議國家出臺《社會集資管理條例》,從法律上界定社會集資與民間融資｡要嚴格限定社會集資的集資條件､集資范圍和操作流程,明確集資者､監(jiān)管者的行為規(guī)范,確保社會集資申報和審批渠道的暢通,促進其規(guī)范健康發(fā)展｡對于民間融資,應(yīng)規(guī)范其內(nèi)在運作機制,積極保護開發(fā)其中的合理成分,糾正其扭曲部分｡

第8篇：農(nóng)村金融范文

【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年，本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。

從1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農(nóng)村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實中，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。

3完善農(nóng)村金融的措施

3.1健全農(nóng)村金融組織體系

要進一步推動政策性金融機構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點,在進行農(nóng)村金融體系設(shè)計時,必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟和生活的發(fā)展,及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟,帶來農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。

3.2完善準入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

第9篇：農(nóng)村金融范文

論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進行分析。

一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系簡介

改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重擔(dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔(dān)起這個重擔(dān)，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風(fēng)險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。

（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3

月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構(gòu)的，即使有其他金融機構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風(fēng)險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 ?。ㄈ┺r(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

經(jīng)中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風(fēng)險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構(gòu)的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關(guān)問題。國家的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。

四、非正式金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析

非正式金融機構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動和高風(fēng)險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風(fēng)險。風(fēng)險雖然比較大，但非正式金融機構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。

從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價值最大化。

參考文獻：