定期理財技巧精選(九篇)

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第1篇：定期理財技巧范文

理財目標：保值為主，增值為輔

許多人退休后，都攢下了一筆數目不小的資金。對于老年人來說，理財的目標不應該是如何獲取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢保值，為自己養老所用。

因為退休之后，失去了增加收入的來源，老年人的風險抵抗能力也變差了，因此在理財方式的選擇上，應該更為謹慎。現實生活中，老人投資被騙，或者買了高風險產品虧本的情況屢屢發生，一些老年人存單變保單的事也經常能從報道中看到。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產品，是不擔風險的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對應著高風險，老年人理財時，應該擺正心態，理財目標應是保值為主。

因此，“80后”幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標，不盲目追求收益，從而避免陷入理財誤區。

理財技巧一：選擇合同明確收益的理財方式

理財經理吹噓時，經常說某一款產品過去收益多么多么好，對背后的風險或者其他因素卻往往有意無意的忽略。其實，老人應該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風險理財產品及保險產品，因為這些產品的收益浮動、風險較高。保險產品雖然風險看似不高，但是往往時間期限很長，遇到急用錢時取出來，還可能損失本金，并不適合所有老年人。

在理財方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風險產品。因為這類產品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產品等。

另外，也可以買一些貨幣基金或者債券基金，因為它們也很安全。目前，貨幣基金的年化收益率一般在4%-6%之間，固定收益的銀行理財產品收益率大抵也是這樣的水平。

對于愿意承擔一點點風險的老人，則可以幫他們買點債券基金，預期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經濟條件更好，也可以嘗試買點混合型基金。

此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應問明該產品是銀行發行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發行的產品風險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應問明產品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產品。

特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財產品。雖然目前出問題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準哪天信托公司就不賠了。原來從沒出現過的債券違約，現在已經出現問題，信托不會一直安全下去，出事只是時間和運氣問題。因此，老人如果只是用部分資金去買信托，問題不大，畢竟出事概率很?。蝗绻悄盟匈Y金和身家性命去買信托，切記這是一場賭博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投資種類不宜太多，期限以長短搭配為宜，操作要方便省心。在理財的同時，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動性，以防不時之需。

理財技巧二：“懶人”最好選擇單一理財方式

“不要把雞蛋放在一個籃子里。”這是高手經常提及的理財經驗。對于老年人來說，這一套并不適用。

理財專家建議，老年人理財可盡量選擇單一的理財方式。原因有兩個：一是老年人的精力有限，多種理財方式容易分散精力，反而會因疏于管理而受到損失；第二個原因，老年人應選擇低風險的理財方式，而同為低風險理財方式，各類理財方法的收益差異并不大，也不存在分散風險的必要。

因此，對于一些懶得理財的父母，“80后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產品，可以更加省心。

理財技巧三：激進老人“80法則”建合理投資組合

有些父母本身就有一定的理財意識，并且很有興趣理財，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買買基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財呢？

其實，不同年齡階段的人，投資股票等高風險資產該占個人資產比重多少，有一個“80法則”，只要遵循這個法則，投資者承受的風險將大大減少。

第2篇：定期理財技巧范文

技巧一：根據利率水平和穩定性選擇外幣儲蓄期限

外幣儲蓄存款的利率一般都會受到國際金融市場的影響，可以說其穩定性非常地差，利率相對來說變動比較頻繁，而且漲跌不確定。外幣持有者在參加外幣儲蓄存款時，首先要根據自己的經驗去判斷國內外金融經濟的形勢，進而判斷外幣儲蓄存款利率水平的高低，然后再根據自己的合理判斷去選擇外幣儲蓄期限?，F在定期外幣儲蓄存款的存期共有五個檔次：1個月、3個月、半年、1年和2年。如果外幣儲蓄存款利率相對穩定，且利率比較高，則應該選擇存期較長一些的定期外幣儲蓄存款，比如1年期、2年期的外幣儲蓄存款。反之，如果外幣儲蓄存款利率相對較低，且外幣儲蓄存款利率的波動性比較頻繁，則最好選擇短期的外幣儲蓄存款，比如1個月、3個月或者是活期等短期外幣儲蓄存款，以等待外幣儲蓄存款高息時代的到來。這樣做對外幣持有人的好處在于，既可以適時抓住外幣儲蓄存款升息后能及時轉存的最佳機會，又不會因為自己提前支取定期外幣儲蓄存款而損失掉太多的利息。

技巧之二：與銀行約定進行自動轉存

對于那些平時工作比較繁忙，或本人身處境外又不愿委托他人代為辦理外幣儲蓄存款的外幣持有人，最好與銀行進行書面約定辦理好定期外幣儲蓄存款自動轉存業務的手續。現在辦理外幣儲蓄存款業務的銀行，一般都已經開辦了這種外幣定期儲蓄存款自動進行轉存業務，外幣定期儲蓄存款到期后，銀行就會自動將存款本金和利息的合計金額按原來所約定的定期期限繼續轉存為新的定期外幣儲蓄存款。和銀行有了這種自動轉存約定，外幣持有人即使一時忘記了轉存或沒有時間去進行轉存，也不會損失掉利息。

技巧之三：一定要能夠做到“率比多家”

中央銀行已對短期外幣定期儲蓄存款利率進行調整，允許各家辦理外幣儲蓄存款的銀行可以在中央銀行規定的外幣儲蓄存款利率上限內進行自行調整。因為吸收外幣儲蓄存款出發點上的不同，在規定的上限內，有的銀行就可能將外幣定期儲蓄存款利率上調到最高點，而有的銀行則相對會低一些；此外，現在中央銀行還對美元、歐元、日元和港幣等外幣的2年期小額外幣存款利率也改為由各辦理外幣儲蓄存款的銀行自行確定，這導致銀行間的小額外幣存款利率也有高低之分。因此，在不同銀行辦理外幣儲蓄獲取的利息收益會存在差距。外幣持有人在參加外幣儲蓄存款時必須做到“率比多家”，選擇利率最高的銀行，同等金額、同等期限內利息收益才會獲得最多。

第3篇：定期理財技巧范文

對于家庭比較富裕的老人，進取、穩健與保守理財產品的投資比例可以保持在3比5比2；對于家庭收入較低的老人，可以對半分，穩健、保守產品各占流動資產一半。

富爺爺股票被套

華叔今年58歲，是廣州某金融投資公司的副總，剛剛做了幸福的爺爺。華叔年薪20萬元，另外還有5萬—15萬元的年底分紅。華叔與老伴目前住在廣州越秀區一套價值300萬元的大面積住宅中，家有流動資產大約120萬元，其中，股票市值38萬元（被套了12萬元），偏股基金20萬元，存款60多萬元。華叔再過兩年就要退休了，請問如何長線規劃？

理財師點評：

理財不必太保守

招商銀行廣州分行的高級理財師李春晨認為：華叔家資產總額超過了400萬元，收入高昂、職業穩定，并有比較豐富的投資理財知識。對于華叔這類老人來說，不必采用過于保守的投資方式，穩健多元投資，反而更有利于家庭資產的健康發展。反觀華叔的投資，兩頭大，中間小，缺少穩健投資產品；建議減少存款與基金的份額，轉買50萬元的銀行理財品、偏債基金或黃金。

而對于股票被套的難題，建議華叔以時間換空間，中線投資，等待解套。目前全世界經濟都在筑底，中國的貨幣、財政政策也將趨向寬松，有利于股市的回暖。但在未來半年時間中，投資市場的不確定性仍強，不建議購買太多的進取型理財產品。

對于所有類似華叔、家境相對富裕的老年人，李春晨建議，中線投資的配置比例應為3比5比2，分置于進取、穩健與保守理財。

窮爺爺除了存款只有國債

林伯74歲，住在廣州越秀區，退休前是某中學的內務工作者，目前月退休金約有3000元，與老伴住在一套100平方米的25年樓齡老房中，老伴收入較低，月退休金不足1800元。林伯目前家庭流動資產總額為29萬元，是辛苦半生的積蓄，15萬元的定期存款，5萬元的國債，剩余的9萬元原來也是存款，剛剛到期了。林伯一共有4個孫子，每年的“利是封”都是比較大的數字，林伯希望調整投資，手里能寬松一些。

理財師點評：

借理財品提高收益率

廣州農商銀行的高級理財師余青林十分理解林伯保守投資的初衷，因為收入偏低、積累不多，且夫妻年事已高，林伯只敢買國債和存款。不過，在全球推行量化寬松貨幣政策的情況下，貨幣貶值在所難免，林伯也需要提高投資收益率，才可能對抗貨幣信用風險。對于林伯來說，建議增加穩健投資產品，可減少定期存款數額，購買5萬元的銀行理財產品與5萬—10萬元的黃金，讓40%～50%的資產放在穩健領域，提高整體收益率。

余先生認為，對于老年人來說，所有理財產品中，國債與黃金最適合老年人投資，存款與銀行理財產品是其次的選擇，存款的收益率太低，不適宜貨幣寬松時代，銀行理財品的收益率不夠穩定、需要挑選。而股票、偏股基金、期貨、外匯產品，均不太適合老年人。

對于2012～2013年的投資市場，不確定性因素較多，投資機遇也較多；在全球量化寬松貨幣政策的趨勢下，我們并不建議老年人采取過于保守的理財策略，反而建議增加購買偏債基金、銀行理財品與黃金等穩健風格的投資產品，提高收益率的同時，也能提高老年人的生活質量。經濟增速放緩，市場風險大，仍不建議老年人盲目投資股市與匯市。

該如何投資？

1.國債：門檻低投資好選擇

有“金邊債券”之稱的國債，從收益上看，雖然目前國債的收益率處于一個下降的通道中，但仍比定存略高。

從這兩個月國債的發行情況來看，三年期和五年期的國債利率分別為4.76%和5.32%，而同期定存的基準利率分別為4.25%和4.75%。

國債和定存相比還是具備一定的優勢。目前購買國債不宜選擇期限過長的產品。相比之下，三年期品種要優于五年期品種。

投資門檻：

首先購買國債的門檻比較低，相比于理財產品至少5萬元的購買門檻，儲蓄式國債最低可買100元，以100元的整數倍起售。

風險提示：

對于個人投資者購買的儲蓄、憑證式國債，沒有什么收益率變化，風險很小，除非央行連續加息；不過，2012-2013年的市場，貨幣寬松主題，加息可能性幾乎不存在。

入門技巧：

現在電子式國債更受歡迎，一推出就會遭到搶購，要做好早去銀行排隊的打算，記著帶上身份證與該銀行存折備用。

2.貴金屬市場：

可在流動資產中配15%～30%的黃金

老人可在家庭流動資產中配置15%～30%的黃金。從廣州市場來看，黃金公司投資者中，老年人能占到金條投資者數量中30%的比例，而在銀行黃金業務中，20%的投資者年齡也超過了50歲。

老人投資白銀、黃金，應優先購買實物產品，投資型金條、銀條是首選，其次才是紀念型產品與金幣、銀幣，后者比較適用于有收藏愛好的老人。而對于市場上流行的黃金期貨、黃金T+D等放大功能產品，風險過大，老人最好不要碰。紙黃金需要在網上完成操作，比較適合于通曉電腦知識的老人。

投資門檻：

目前廣州市內，雖然有1克、3克、5克的小規格金條，但對于老人來說，建議投資50克以上的金條，投資起點為18000元以上。而白銀投資便宜很多，1公斤產品僅7000多元，但商家要收取較高的手續費，不如投資黃金劃算。

風險提示：

比國債、貨幣基金、存款等較保守，黃金的優勢在于避險能力小，投資風險小。

但國際金銀價格均隨著市場信息而變化，投資未必就能有收益，短期仍存在“被套”風險，老人需要堅持長線投資的原則。

入門技巧：

老人購買金銀時，需要從報紙、電視上了解一下行情，逢低買入才好，追高并不可行。

3.固定收益理財產品：

需求旺盛但不能盲目

據不完全統計，在銀行的個人貴賓客戶里面，老年人占比在35%以上。據介紹，由于多年來的積蓄，廣州市的城市居民里面老年人普遍都有50萬元以上的資金。某商業銀行相關業務負責人說，老年人一般傾向于在銀行理財。

但是與這種情況不相配套的是，目前國內銀行專供老年人的理財產品卻很少，據普益財富統計，截至今年9月27日，華夏銀行、上海銀行、招商銀行共發行29款養老理財產品，資金大多投向債券和貨幣市場，以穩健為主。

投資門檻：

各家銀行理財產品的投資門檻不一，但多數產品的起點都在5萬元以上，少數產品在2萬元—5萬元之間，對于收入有限的老年家庭，購買一只產品已經足夠，不必挑太多。

風險提示：

銀行理財產品也有投資風險，如果沒有被“保底”，也將被套。建議老年人購買大型商業銀行穩健風格、保底功能的理財產品。

入門技巧：

此投資難在如何挑選，去了銀行之后，理財經理勢必要向不懂行的老人兜售他們難賣的產品。建議老人多讀報紙、要有主見，購買那些期限在半年以上的穩健型產品，不要被銀行理財人士的觀念左右。

4.股票、外匯投資：

老人不可迷戀

第4篇：定期理財技巧范文

【關鍵詞】壓歲錢 打理 基金

一、引言

“壓歲錢”是一種年俗，也是中華民族的傳統。過年期間，晚輩給長輩拜年，長輩們就樂呵呵的把壓歲錢放進紅包分發給孩子寓意著祝福和平安，得到壓歲錢的孩子就可以度過平平安安的一年。當下，隨著人們的生活質量和收入水平的持續提高，孩子過年收到的紅包也越來越大，助長了壓歲錢呈現水漲船高的趨勢。據有關調查顯示，一些較發達城市的孩子春節期間可收到近乎萬元的壓歲錢，對于一些年齡偏小的孩子如幼兒園和小學低年級學生，壓歲錢多是由父母代為打理。而初中和高中階段的孩子，則大多數是自己保管。但是，由于知識面和接觸面有限，他們缺乏對這些錢財進行打理的能力和知識。若放任隨意花費，那這筆錢很快便會消費殆盡，且毫無意義。如果對其進行仔細規劃和打理的話，則會起到意想不到的效果。

二、用作教育儲蓄

對于孩子來說，壓歲錢的理財規劃必須以保值、穩定、簡潔、易操作為前提。從這個角度出發，存銀行無疑是最穩妥的方法，可以選擇定期儲蓄或者是教育儲蓄等被動式的壓歲錢理財方式，但具體的存款方式還是有一些技巧的。教育儲蓄是一種特殊的定期儲蓄產品，特點是積少成多，零存整取，期限較長（一般為3年和5年），非常適合孩子為自己積累學費，培養良好的理財習慣。可以分次的存入，等到期的時候連本帶利一次取出；或者將小額的壓歲錢存入活期，并與自己平時的零花錢一起做“零存整取”，等活期賬戶上的錢攢到一定金額時，再取出來存入定期儲蓄。對于金額較大的壓歲錢，可以一次性存入定期儲蓄，或者可以采取“連續存款法”。假如有6000元壓歲錢，可以將其分成12份，每份500元，每月1號存入一年定期，每個月1號都這么存、連續存12個月。這樣從第二年起，每個月都會有一筆500元的定期存款到期，即能獲得穩定的定期存款利息，還可以保證每個月都有活錢，用于支付學費等方面的支出。

三、用于興趣愛好

高中階段的孩子具備了一定的自制和判斷能力，他們有了自己的夢想，向往擁有自己的財富，但不是狹義的物質財富，而是精神財富。精神財富的積累，社會上已經提供了很多的機會，例如，集郵、集紀念幣等收藏項目，亦或是跳舞、武術等活動項目，這些都可極大的豐富孩子們的課下生活，陶冶他們的情操，培養藝術氣息。對于一些喜歡閱讀的人來說，更是暢游知識海洋的好機會，壓歲錢可以幫他們實現購書、藏書、讀書的夢想，豐富人生閱歷，對于以后的身心素質發展極為有利。

四、用于繳納學費、生活費

國家的九年義務教育方針已經得到了有效的大范圍貫徹，這讓每一個孩子都享受到了學校教育的洗禮，但是生活質量和學習成本的提高，在校學生的一日三餐生活費和購買資料等的學習費用也成為一筆不小的開支。將春節期間的壓歲錢統一規劃、均衡分配到每個月的生活費和學習費當中，既可以減輕父母的經濟負擔，還可以實現壓歲錢的合理利用，使自己的生活變得更有計劃性，同時，對自立精神和家庭責任感的鍛煉不無裨益。

五、用于貼補家用

父母為了孩子付出很多辛勞，作為高中生即將成人，也應該更加理解父母。可以將得到的壓歲錢交給父母，用于家庭開支，力所能及的承擔一些家庭責任，增進與父母之間的情感，讓壓歲錢的用處變得更有意義。當然對于一些富裕家庭，也可以將自己的壓歲錢拿出來與父母“合資”購買鋼琴、電腦等對學習、愛好有益處的大件物品，這種合資購買的方式能夠鞏固團結意識，讓家庭更加溫馨和諧。

六、用于愛心捐助

人的本性都是善良的，當今的社會因為科技水平的進步和網絡媒介的大力發展，很多機構和個人都致力于慈善事業，這是一個良好的社會風氣，應當被大家所傳遞。社會的力量是強大的，孩子也應當從小培養這種精神，將自己的壓歲錢用于支持公益事業或者是幫助一些身患重病急需資助的人們。也可以用來幫助一些家庭經濟條件困難的同學，貢獻自己的愛心，升華助人為樂的精神。

七、用于購買保險

越來越多的人購買保險，這是為自己的生活增添一份保障。由于國家在青少年身上的各種社會保障服務還不太完善，孩子可以利用自己的壓歲錢來購置保險，為自己以后的健康、升學、就業和養老等提供保障。

八、購買基金

基金就是將眾多投資者的資金集中，然后委托專門的基金公司進行投資并獲得收益，有利于發揮資金的規模優勢，有效降低投資成本。個人的資金是很少的，而且缺乏投資經驗和專業技能，購買基金可以讓自己借助專業機構的經驗和技能，根據投資比例獲得相應的分紅?；鸲际怯山涷炟S富的專家來幫忙打理財富，資金也是由專業的基金公司投資，能夠最大限度地避免一些投資決策上的失誤，從而降低風險并提高成功率。但是，任何資金的交易都是有一定風險的，所以，購買基金切不可過于著急，要放慢速度，長期發展才是硬道理?，F在市場上的基金種類繁多，其中基金定投是一種較為適合的投資方式，基金定投具有定期投資，積少成多、自動扣款、手續簡便，分散風險等優勢，操作方便，類似于銀行的零存整取儲蓄。孩子可以尋求父母的幫助，在開立賬戶、基金選擇等方面與父母一起討論，一起操作，享受到投資帶來的快樂。

九、結論

有關專家稱，銀行儲蓄是家長幫助孩子打理壓歲錢的主要渠道，而且儲蓄的好處在于保證本金的安全，且不用花費過多的心思。也有理財專家對此持反對意見，他們認為這種理財方式是不合算的，同時也不能抵御通貨膨脹。筆者認為，應該以樂觀、肯定的態度來對待，用理財的方式打理自己的壓歲錢，不但可以避免亂花錢造成鋪張浪費，還可以將壓歲錢變為自己未來的財富，有助于樹立良好的理財觀念和規劃意識。因此建議社會更加關注對孩子勤儉節約和理財意識的教育，學校和家長應鼓勵并積極幫助孩子從打理自己的壓歲錢開始，逐步鍛煉和培養孩子的理財意識。

參考文獻

[1] “小富翁”壓歲錢怎樣打理[J].中國金融家，2010，（6）：158.

[2]李付春.培養孩子理財，從打理“壓歲錢”開始[J].金融經濟，2012，（5）：40.

[3]杜鵑.壓歲錢的理財之道[J].中國信用卡，2010，（3）：20-21.

第5篇：定期理財技巧范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；風險控制

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-02

商業銀行個人理財業務又稱為財富管理業務，是指商業銀行運用其信息、技術、資金等方面的優勢，通過收集整理客戶的日常收入、儲備資產等數據，根據客戶的希望、目標及風險承受程度，運用如股票、保險、證券、外匯等多種投資手段，合理安排資金，在客戶可以承受的風險范圍內，使有限的資金發揮最大的效用，實現資產增值最大化的服務過程。

一、黑龍江省工商銀行個人理財業務的產生與發展

近年來我國理財產品發行的數量和規模都大幅增加，人們的理財觀念和需求不斷提升，為我國個人理財市場帶來了巨大的商機，各商業銀行正面臨著以個人理財業務為核心的全面競爭。2014年8月28日《中國工商銀行中期業績報告》數據顯示，個人理財及私人銀行中間業務收入已達到101億元，在總體收入中占有重要地位。黑龍江省工商銀行也認識到開展個人理財業務的必要性，主要銷售的個人理財產品包括以下六種：現金管理類、增利尊利類、封閉類、定期開放類、外幣類、凈值類。

二、黑龍江省工商銀行個人理財業務的經營優勢分析

（一）基礎技術設施層面優勢

黑龍江省工商銀行擁有分布廣泛的網點資源，分支機構遍布全省城鄉各地。這些遍布城鄉的網絡和基礎設施為黑龍省工商銀行拓展個人金融理財業務提供了良好的地理優勢和人文優勢。同時工商銀行擁有較完善的電子銀行服務體系，為開展個人理財業務提供了強有力的支持和保障。

（二）客戶資源層面優勢

基于歷史發展的原因，工商銀行作為國有四大商業銀行之首，憑借自身規模和實力，已經成為擁有中國最大的客戶群體的商業銀行。同時工商銀行個人網上銀行，手機銀行客戶群體數量也居同業之首，這為其開展個人理財業務提供了堅實的客戶基礎。

（三）社會公信度及認知度層面優勢

中國工商銀行連續三年居于全球企業2000強首位并且是全球市值最大的商業銀行。工商銀行在我國金融市場上有著無可比擬的優勢，這都讓人們對工商銀行有更高的公信度及認知度，提高了人們對工商銀行產品的認可度。

三、黑龍江省工商銀行個人理財業務的經營不足分析

（一）缺乏真實有效的風險評估

由于黑龍江省工商銀行存在著業績考核規定，因此許多理財經理產品在銷售時都存在著急功近利的行為。在沒有準確了解客戶的資產狀況、真實需求和承受能力時，只推銷提成高的產品，忽視了客戶是否真正適合所推介的理財產品。這種過度重視收益而未對潛在風險進行必要的提醒的情況，一旦造成了客戶資產損失，便會引發雙方沖突，使銀行承受著巨大的輿論壓力。

（二）存在聲譽風險和法律風險

首先，在辦理業務初期，大多時候會以“本金絕對保證，收益可觀”為口號，吸引客戶辦理理財業務；在理財產品銷售后，銀行也未向投資者反饋資金經營狀況和會對產品收益產生影響的重大事件等信息；在理財產品終止時，也未向投資者提供詳細的投資收益情況，造成了嚴重的信息不對稱情況。其次，一般的客戶會受傳統觀念的影響，認為個人理財產品是在銀行購買的，不存在任何風險問題。這種漠視理財產品風險的現象，使銀行的聲譽風險尤為突出。再次，現如今網絡社交平臺廣泛用于生活，僅僅是銀行的一些小失誤或是投資失敗者的片面錯誤認識，經過公眾媒體傳播之后，會導致“小事化大”，使理財產品本身的市場風險轉嫁到發售該產品的銀行身上，使銀行的公共形象蒙受負面影響[2]。

（三）缺乏售后服務管理能力

售后服務是一種反饋手段。各網點營銷人員在銷售理財產品后，存在未定期對客戶進行跟蹤回訪工作及至少每月向高端客戶反饋一次產品最新情況和凈值，在回訪后存在未對相關問題進行總結分析，建立風險管理提醒機制，向客戶及時提醒業務風險等內控制度。

（四）缺乏高素質理財人才

理財業務人員缺失專業知識，會直接導致銷售操作失誤，進而造成客戶投資風險。雖然黑龍江省工商銀行已加大對金融理財師的培養工作，但積累少、培訓少等問題導致工商銀行金融復合型人才非常匱乏，很多地區網點工作人員并不具備理財專業知識和銷售技巧，容易對客戶產生誤導性銷售，難以取得客戶的信任。

四、黑龍江省工商銀行個人理財業務健康發展的對策與建議

（一）做好理財產品銷售前的風險評估

黑龍江省工行銀行網點遍布全省各市縣，服務客戶群體呈現多樣化的特點，各級支行應該根據自己所處區域具體問題具體分析的開展理財特色業務。一方面，要求理財業務人員必須重視客戶評估，客觀真實的了解客戶風險偏好，明確客戶的理財需求[3]；明確產品購買意向后，做好現場核實工作，再次確認客戶購買意愿，由客戶摘錄“已閱知上述風險提示”，表明已經明確了解該項產品的風險后，簽訂理財產品購買協議書并達成交易。另一方面，從生命周期法來看，人在不同的年齡階段對個人理財產品的選擇會有很大的差異。如：在大中型城市，收入較高、接受新鮮事物快、風險承受能力強的白領或成功人士居多，那么可以有針對性的發展非保本型高收益類的理財產品；而在類似于黑龍江省等經濟欠發達的地區，人們雖然有一定的財富積累，但是風險承受能力差，應該重點發展保本型理財產品。一言以蔽之就是要做到深入分析多方因素，應做到具體客戶具體分析，為不同客戶推薦合適其要求的產品。

（二）做好理財產品銷售風險控制

首先要維護客戶對理財產品所有信息的知情權。可以借鑒公募基金的做法，定期披露理財產品的經營情況和風險情況，有影響產品收益的重大事件發生時必須及時告知客戶；在理財產品到期后，由專業部門評估并公告實際收益與預期收益之間的差異，并且保證披露公告通俗易懂、真實詳盡。這樣可以使理財產品的投資過程受到投資者的監督，保證銀行與客戶信息對稱，并且披露公告也可以作為監督部門評價某項理財產品的依據。其次，在銷售行為發生之前應與客戶明確權利義務關系，尤其是就“非保本”理財產品投資可能發生的損失向客戶做出充分說明。再次，組建具有理財知識、法律知識和網絡知識的小型團隊，關注公眾媒體上工商銀行各項理財產品的社會輿論動向，有利于解決糾紛問題和保障銀行的社會聲譽?？傊ど蹄y行需要制定理財投資管理、風險控制和客戶投訴處理等方面的管理細則和操作規范，確保理財業務的合規性和客戶投訴處理機制的有效執行。

（三）建立健全理財業務風險管理體系

黑龍江省工商銀行對客戶服務和風險評估工作還處于初步的探索階段，多數還停留在紙質文件管理的階段，尚未形成電子化系統管理，在執行過程中還存在著一定的隨意性。健全管理體系可以由以下三點入手：一是建立網絡化客戶評估系統，將每一個客戶的各項評估結果進行存檔管理，方便客戶下次購買時及時調閱和使用。二是建立客戶經理的定期回訪制度，保證及時和客戶溝通產品收益現狀和市場投資動向，與客戶建立長期的交流機制，提升客戶信任度和滿意度。三是制定統一的業務投訴處理流程。所有的客戶投訴都由指定工作人員錄入電子化處理流程，規定給客戶初次回復和最終滿意答復的具體時間要求，并在管理層會議中設置專門的時段來分析客戶投訴的處理意見，確?？蛻臬@得滿意的答復。

（四）注重專業人才培養，打造專業理財團隊

黑龍江省工商銀行應該注重培養理財銷售人員的專業性和職業化，培養真正意義上合格金融理財師?？梢岳猛馀膳嘤?、崗位見習等形式，提升基層員工業務技能、服務技巧和公務禮儀，幫助員工彌補不足，提高整體服務能力。并且應該結合實際情況，制定業績導向與客戶導向相結合的獎勵機制，在重視業績的基礎上，強化客戶體驗，客觀全面地體現所有參與營銷過程和個人的貢獻。

參考文獻：

[1]宋麗平，李倩.黑龍江省工商銀行個人理財業務的發展研究[J].中外企業家，2014：18.

第6篇：定期理財技巧范文

從我很小的時候起，理財就進入了我的生活中。我的爸爸媽媽都在銀行工作，他們每天的工作就是與錢打交道。在我們家里，錢也是我和父母經常交流的話題。

三條途徑掙自己的錢

記得小學時，我看中了一個非常漂亮的芭比娃娃，向媽媽要錢買，媽媽不但不肯，還對我說：“你的生活用品和學習用品我們給你買，如果你想要什么特別的好東西，那就想辦法自己掙錢買?！?/p>

我一個小孩子，能從哪里掙錢呢?媽媽向我提出了三個努力的方向：一是靠勞動掙錢，比如每天晚飯后洗碗，每周擦一次地板，可以掙20元錢；二是靠競賽掙錢，只要參加了什么競賽獲獎，獎金和獎品全部歸我；三是靠積累掙錢，家里賣廢品的錢歸我，逢年過節我得到的壓歲錢可以存在自己的賬戶里，由我打理。

為了得到心愛的芭比娃娃，我每天飯后吭哧吭哧地洗碗，幸運的是，后來在一次中學生小學生小青蛙故事大獎賽上，我獲得了上海市第三名，一下子得到了一大筆獎金和獎品，終于用自己的錢買了夢寐以求的芭比娃娃。

初享“錢生錢”之樂

到了小學四五年級的時候，我已經積累了1000多元錢了。有一天，爸爸對我說：“斯予，你的錢也不少了，放在家里永遠是這么多，如果存到銀行里，就可以拿利息，得到更多的錢了!”怎么回事?錢會變得更多?我的好奇心一下子被激發出來，趕緊拽著爸爸仔細問個究竟。

于是，在爸爸媽媽的陪同下，我去銀行以自己的名義開了個賬戶，第一次存的是一年期的定期存款。

有了“錢生錢”的快樂，我對好東西的愿望似乎也變得減弱了。

起步玩起投資

我還在初中階段就開始“借”著媽媽的賬戶開始買基金了。那時候，媽媽跟我講了不少基金的知識，我聽了心癢得很，便把自己積攢了多年的錢暫時“借寄”在媽媽的賬戶里，讓媽媽當我的操盤手。

2006年4月，我用自有的2萬元錢和媽媽一起投資了上投摩根的雙息平衡基金。我的投資可是趕上了好時機，到2007年2月份贖回時，扣除手續費等收益率達到44.44％。

今年股市的紅火讓我在耳濡目染之余也決定一試身手。今年2月27日，春節之后的第一個交易日，我買了人生的第一只股票――浦發銀行。這一次，完全是我自己的決定。原來我一直以為股票只與運氣有關，現在才知道原來投資股票的學問很大。

為了早一點體驗人生

第7篇：定期理財技巧范文

有的則說：“理財是有錢人的事，老百姓沒幾個錢，理什么財?！?/p>

錯！兩種觀念都錯了！

理財是在對收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。

一般說來，理財規劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務狀況。

家庭財務狀況是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃?！霸鹿庾濉比绻軌驅W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外養老保險也是較穩健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。

第三，弄清自己的風險偏好。

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇：

1.儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

2.投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。

3.投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。

4.保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

第四，做合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機。

大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。

第五，做理財效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。

第8篇：定期理財技巧范文

12月19日，被稱為對中國銀行業高端市場具有跨越性意義的金融品牌―中國工商銀行北京分行“8n財富中心”正式運營。

業內人士稱，在外資銀行爭奪高端客戶愈演愈烈之際，北京工行所推出的這一高端市場動作，增加了國有銀行與外資銀行競爭的籌碼，也打破了中國銀行業高端市場固有的”舊式思維”，為今后國內銀行業高端市場的發展提供了借鑒。

據工商銀行行副行長、北京分行行長李曉鵬介紹，“8n財富”品牌是工商銀行北京分行繼2002年推出理財金賬戶以來，為全面提升工行核心競爭力而提出“名店、名品、名星”三名戰略的具體產物，是專為個人高端客戶推出的新一代管理型品牌。其品牌定位在“為高端客戶提供全方位服務”的標準之上，“8”代表著“穩定的幸運與財富”，“n”意味“無限的增長空間”。

工行是北京網點最多的銀行，北京人幾乎家家戶戶都持有工行存折，也可以說是一家“平民銀行”。工行若希望改變這種形象的話，就要去做那些“富人”的生意。因為，2006年，外資銀行爭奪的正是這些人。

就在十幾天前，人民幣業務對外開放再次提速，除了北京這樣的核心城市外，外資甚至可以提前一年進入東北和西北這樣的區域。雖然目前暫無外資銀行拿到在京人民幣業務的牌照，但它們的身影已逐漸清晰―它們馬上就可以為普通北京人打理家財了。

在北京，香港東亞銀行的大幅廣告牌已出現在東二環富華大廈的樓頂上，與中信實業銀行的廣告牌并列。在長安街的賽特商場樓頂上，新加坡星展銀行的巨幅廣告牌也在夜幕中閃著光。

趨勢二：外匯理財最熱門

雖說對人民幣升值的預期帶來了一波結匯，但美元換了人民幣后要再換回美元也不易。渴求外匯理財知識的人們聚攏在建行的外匯交易模擬現場、農行的外匯交易講座、中行的外匯行情分析會場上。外匯結構性理財產品應時地成為各家銀行的理財主打產品。在近期匯市波動較大的情況下，市民的外匯理財熱情正不斷升溫。

據建行理財專家介紹，目前市場對美元利率走勢的預期，以及美聯儲的態度，可看出美元利率在明年上半年繼續小幅上升的可能性較大。因此對個人結構存款的投資者來說，可以盡量選擇期限短的產品，以便在明年上半年美元升息后，將資金再投資于收益更好的產品，充分享受美元升息帶來的好處。

過去，結構性產品的收益率多與某種利率或匯率掛鉤，根據利率或匯率的變化而浮動，因此收益率不確定，而銀行給出的名義收益率，通常是預期的“最高收益率”。一般投資者對這類產品的風險性及收益率沒有把握，因此對收益率固定、一目了然的產品則青睞有加。而近期各家銀行新上市的產品，大多數是固定收益率的。如建行的第10期“匯得盈”及中行本期的“匯聚寶”，都是固定收益型產品。

同時，外匯理財產品簡單化。12月10日，上海民生銀行推出期限最短的與匯率掛鉤型美元理財產品，理財期限只有3個月。市中行20日剛售完的“匯聚寶”中的1個美元產品，期限也僅6個月，如銀行提前贖回，則期限縮短至3個月。交行、興業銀行本月也推出了類似產品?？梢哉f，6個月期限的產品在近期大行其道。

但業內人士同時指出，“簡單化”的代價可能是收益率的降低。因為正常情況下，期限長的產品收益率要高于期限短的產品的收益率；含有復雜期權結構的產品，通過期權的杠桿效應，可以提高產品的收益率，結構簡化使得產品失去了獲得更高收益的機會。

投資者對產品的選擇，應從個人對資金的使用安排、對產品結構的了解程度，以及對利率市場的變化和走勢的判斷等角度出發，選擇相應的投資理財產品，實現收益最大化的目標。銀行專家建議：大熱之下需要冷靜，各類外匯交易需要投資者對外匯市場的判斷，而結構固定、收益保證的外匯結構性理財產品可作為市民外匯理財入門之選，但目前，國內2年期的外匯儲蓄利率已放開，面對市場利率上升的可能，選擇一年以內期限較短的外匯結構性理財產品對投資者較為劃算。

趨勢三：使用現代化工具理財

目前，網上銀行、手機銀行、自助繳費終端等電子化理財工具占據了各家銀行展臺的醒目位置，首家在全國范圍內開通手機銀行的建設銀行展臺前，不時有關心手機繳費、手機炒匯的市民前來詢問。雖然目前外資銀行人民幣業務開展有所局限，網上銀行無法發揮全部功能，但花旗銀行、渣打銀行等外資銀行都不愿錯過展示良機，紛紛展出了各自的網上銀行，看來中外資銀行都關注到了市民這一理財趨勢，新一輪的高科技競爭在所難免。

不過，專家提醒，對網址要小心鏈接網站。因為，前段時間，農業銀行、工商銀行、中國銀行、中國銀聯的網站均被假冒，導致個別客戶賬戶和密碼被竊。以下還有一些使用網銀必須注意的技巧：

第一、核對網址?？蛻粼诘卿浘W上銀行時，應留意核對所登錄的網址與協議書中的法定網址是否相符。

第二、選密碼：多用字母數字混合式，要妥善選擇和保管密碼。不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼。盡量避免在不同的系統使用同一密碼。

第三、看記錄：交易明細定期查?？蛻魬獙W上銀行辦理的轉賬和支付等業務做好記錄，定期查看“歷史交易明細”、定期打印網上銀行業務對賬單。

第四、用證書：啟用數字證書轉賬。據了解，為了進一步確?？蛻糍Y金安全，包括工行、招行、建行等都推出了數字證書，客戶只有在啟用了該證書之后，才能在網上成功實現轉賬功能。

第五，打電話：及時確認異常狀況，對異常動態提高警惕。萬一發現資料被盜，應立即修改相關交易密碼或進行銀行卡掛失。

第六，防病毒：升級安裝防毒軟件。為電腦安裝防火墻程序，防止個人賬戶信息遭到黑客竊取。

趨勢四：理財需求差異化

第9篇：定期理財技巧范文

年頭里，喜添一千金，室內平添了許多生氣。歡喜的同時，也帶來了一筆不小的開銷。李小姐忽然發現原先的那些儲蓄要應付生活中的變數似乎有些困難。孩子大了要念書，想到這筆昂貴的投資時常讓她出身冷汗。身體出“故障”了，要看病。將來老了，要防老。這些花費都是那么不可確定，就因為不可確定，也更讓人憂慮憂患。

李小姐說，我目前有2萬元存款，每月實際盈余2千元，還要對付那么多的不可測因素，我該怎么辦。股票是不敢炒了，本錢又少，風險又大；只存銀行，心又不甘，利太薄，也很難應付將來的波動。就目前的所知的投資方式，比較合適的似乎只有買保險，但又不知該如何保，保些什么險種，選什么保險公司。

李小姐覺得，每個人都想要生活得好一些，都能擁有一個美好的未來，那么像她這樣收入的人，是否還能通過其他的理財方式，來描繪一個有希望的未來呢?

（海 豚）

專家建議

現在，像李小姐家這樣的年輕家庭很多，收入不高，但家庭收支比較穩定：家庭儲備不多，但日常生活倒也比較安逸。對于這些家庭而言，未來的不確定性是最大的煩惱。不過，只要恰當理財，分階段完成自己的理財目標，照樣會有一個美好的未來。

一、李小姐的家庭財務狀況及相應理財目標：

此外，從人身保障的角度來看，盡管李小姐夫婦已享有一定的社會醫保福利，然而從目前上海所實施的醫療保障制度來看，這種福利保障范圍與保障層次是比較有限的，因此李小姐夫婦有必要尋求商業保險，以完善自我的醫療保障范圍與保障層次。最后考慮到對下一代的責任，李小姐夫婦現在有必要開始進行子女教育經費的準備工作。為此，我們建議李小姐按以下步驟，全面著手家庭的理財大計：

1.健康醫療保障：選擇一個保險組合，完善家庭成

員的保障；

2.子女教育：籌備足額資金，以滿足子女未來受教

育的需求；

3.資產增值：盡可能實現低風險、穩定回報。

二、目標解析與實現方法：

健康醫療保障：

自去年以來，由于上海市已全面實施新的企業在職職工個人醫療改革辦法，為此個人可能將面臨一定的醫療費用支付的風險?？紤]到李小姐在機關工作，先生在外企工作，夫婦二人已經擁有了一部分社會保障。因而，在目前的基礎上，李小姐夫婦二人應增加部分商業公司的相關保險，以完善自我的保障范圍與保障層次。結合李小姐當前和今后的家庭收支特點，我們向李小姐夫婦推薦津貼型、意外傷害保障型險種組合如下，供參考：

子女教育

對于年輕夫婦而言，子女教育和健康保障是需要長遠規劃的理財項目。李小姐女兒日后的入托、上學都是不小的開支。好在目前我國所實施的9年義務教育政策，在子女高中之前，李小姐所承擔的子女教育費用還不會很大。相應地，李小姐為子女籌集教育經費的目標應在于未來子女的高等教育經費的準備。此外，考慮到子女人身保障等需求，我們向李小姐推薦如下投資產品，綜合解決子女未來的教育經費與人身保障的問題。

險種保險利益

資產增值

考慮到目前李小姐的家庭積累有限，女兒不滿一歲。為此，我們建議李小姐應多關注一些穩健的投資理財方式，如儲蓄、國債和保險。

1.存款投資

目前我國的利率水平較低，并且還存在著再次降息的可能性。從遠期來看，利率上升的趨勢是必然的。因此我們建議李小姐在作存款投資時，應選擇短期存款，以避免遠期利息損失，并且還要選擇自動轉存功能。具體建議如下：

a.李小姐的2萬元存款，1萬元存活期，以備不時之需；1萬元存1年定期，并自動轉存。

b.李小姐和丈夫每個月存1000元的3個月定期(利率1.98%)，并自動轉存。

自動轉存是一個很有用但卻常常被忽視的小技巧。設定了自動轉存功能后，定期存款到期銀行會自動按照前期的利率再加存一個等同的定期。這樣，可以避免到期后未作處理而導致的利息損失。更重要的是，自動轉存可以規避利率波動的利息損失風險。若利率降低，自動轉存會按照以前的高息自動續存；若利率升高，又可以到期后取出存款，按照以后的高息續存。所以可謂是一舉兩得。

2.國債投資

國債的回報率遠大于銀行存款利率，而且收益相當穩定，是一種穩健的投資工具。此外，考慮到世界各國近期降息頻頻，最近中國人民銀行更是將國內美元存款利率下調至人民幣同期利率水平之下。為此，人民幣存款利率面臨下調的壓力，這對于國債投資而言，無疑是一個利好標志，因而短期內國債將有一定的投機空間。由此來看，現在投資國債，是一種明智之舉。

3.保險投資

具有回報特征的保險產品，可分為兩大類――固定回報利率的保險與浮動回報利率的保險。前者(如定期保險)猶如固定存款利率的銀行儲蓄，其回報大小在投保時即已明確;后者(如分紅保險、投資連接保險)由類似浮動利率的企業債券，其回報大小則視保險公司的投資業務經營狀況而定。

目前受制于國家對保險企業嚴格的管制政策，保險企業的投資渠道極其有限。在國內各大保險公司日常經營所獲得的投資收益中，存款投資的收益占了極大的比例。因而目前所購買的無固定回報的保險品種(投資連接保險、分紅保險)的回報率與未來銀行存款利率變動的相關性極大。隨著未來存款利率水平的上漲，該類保險品種的收益率相應地也會有一定幅度的增長，因此現在投資浮動回報的保險品種的收益，將明顯比投資固定回報的保險品種的收益高。并且將來國家一旦放寬對保險企業資金投資方向的限制，那么該類保險產品的投資收益率將還會有更大的上漲空間。

三、未來財務規劃